قرض سداد الرهن العقاري

يُستخدم مصطلح " قرض السداد" بشكل عام في المملكة المتحدة لوصف قرض عقاري تتكون أقساطه الشهرية من سداد المبلغ الأصلي المقترض بالإضافة إلى الفائدة المتراكمة، بحيث يتناقص المبلغ المقترض طوال مدة القرض ويتم سداده بالكامل بنهاية مدة القرض. ^{[ 1 ]}

يختلف هذا عن الرهن العقاري ذي الفائدة فقط (مثل الرهن العقاري الادخاري أو بعض أنواع الرهن العقاري ذي الدفعة النهائية الكبيرة ) حيث تكون الأقساط الشهرية للفائدة، ويتعين على المقترض سداد القرض بالكامل عند انتهاء مدته دفعة واحدة. ^{[ 1 ]}

من خلال تقليل رصيد الرهن العقاري خلال مدة القرض، يمكن لقروض السداد أن تزيد من حقوق ملكية المنزل إذا ظلت قيم العقارات ثابتة، على الرغم من أن انخفاض أسعار المنازل لا يزال من الممكن أن يؤدي إلى حقوق ملكية سلبية . ^{[ 2 ]}

في مصطلحات الرهن العقاري في المملكة المتحدة، يُطلق على قرض السداد أيضًا اسم قرض رأس المال والسداد أو قرض رأس المال والفائدة. وهو يسدد كلاً من المبلغ المقترض (رأس المال) والفائدة من خلال دفعات منتظمة على مدى المدة المتفق عليها. ^{[ 1 ] [ 3 ]}

في هذا السياق، يُعرَّف رأس المال بأنه المال المُقترض، والفائدة بأنها المبلغ الذي يتقاضاه المُقرض على المبلغ المستحق. ^{[ 1 ]} قروض الرهن العقاري ذات السداد المنتظم وقروض الرهن العقاري ذات الفائدة فقط هما النوعان الرئيسيان من قروض الرهن العقاري في المملكة المتحدة، ويتم التمييز بينهما بناءً على ما إذا كانت الأقساط المنتظمة تُخفِّض رأس المال أو تُغطي الفائدة فقط. ^{[ 3 ]}

حقوق الملكية هي الفرق بين قيمة العقار والمبلغ المتبقي من القرض العقاري. وتحدث حقوق الملكية السلبية عندما يتجاوز رصيد القرض العقاري قيمة العقار. ^{[ 2 ]} ويمكن أن تزداد حقوق الملكية إذا انخفض رصيد القرض العقاري أو إذا ارتفعت قيمة العقار. ^{[ 2 ]}

بما أن قرض السداد يُخفّض رصيد القرض العقاري مع سداد أصل الدين، فإنه يُمكن أن يزيد من حقوق الملكية ويُقلّل من نسبة القرض إلى قيمة العقار (LTV) إذا لم تتغير قيمة العقار. تُعرَّف نسبة القرض إلى قيمة العقار بأنها المبلغ المُقترض مُقارنةً بقيمة العقار، ومن المُرجّح أن تجذب نسبة القرض إلى قيمة العقار المنخفضة سعر فائدة أقل لأن المُقرض يتحمّل مخاطر أقل مع قرض أصغر. ^{[ 4 ]}

يُعدّ المقترضون الحاصلون على قروض عقارية بفائدة فقط أكثر عرضةً لمخاطر انخفاض قيمة العقار مقارنةً بالمقترضين الحاصلين على قروض عقارية بنظام السداد، لأن مدفوعاتهم المنتظمة لا تُخفّض الدين. وقد يؤدي انخفاض أسعار المنازل إلى بقاء قيمة العقار في حالة سلبية، مما قد يُشكّل مشكلةً عند الانتقال إلى منزل جديد أو البحث عن قرض عقاري جديد. ^{[ 2 ]}

تُسدد قروض الرهن العقاري ذات السداد الجزئي وفقًا لجدول سداد محدد . تُحتسب الفائدة على الرصيد المتبقي، ويشمل كل قسط مجدول الفائدة وسداد أصل القرض. ^{[ 5 ]} في هذا الجدول، تُحسب الفائدة لكل فترة بتطبيق معدل الفائدة الدوري على الرصيد المتبقي من الفترة السابقة. ^{[ 5 ]}

لأصل القرض${\displaystyle P}$معدل الفائدة الدوري${\displaystyle i}$و${\displaystyle n}$المدفوعات المتساوية، والمدفوعات الثابتة${\displaystyle M}$هو: ^{[ 5 ]}$${\displaystyle M={\frac {Pi}{1-(1+i)^{-n}}}}$$

في كل فترة سداد، يساوي جزء الفائدة رصيد الفترة السابقة مضروبًا في${\displaystyle i}$[ ^{5 ] الجزء} الرئيسي يساوي${\displaystyle M}$يُطرح مبلغ الفائدة، ويصبح الرصيد المتبقي مساوياً للرصيد السابق مطروحاً منه الجزء الأصلي. ^{[ 5 ]} ينخفض ​​جزء الفائدة من كل دفعة مع انخفاض الرصيد المتبقي، بينما يرتفع الجزء الأصلي، وبالتالي ينخفض ​​الرصيد المستحق إلى الصفر بنهاية المدة. ^{[ 5 ]}

في قرض الرهن العقاري ذي السداد المنتظم، تُخفّض الأقساط الشهرية أصل القرض بالإضافة إلى دفع الفائدة. أما في قرض الرهن العقاري ذي الفائدة فقط ، فتُغطّي الأقساط الشهرية الفائدة فقط، ويُسدّد أصل القرض بشكل منفصل في نهاية مدة القرض. ^{[ 1 ] [ 3 ]} ويشير موقع MoneyHelper إلى أن المقترضين الذين يحصلون على قرض ذي فائدة فقط يستخدمون مدخراتهم أو استثماراتهم أو أصولًا أخرى (خطة سداد) لسداد رأس المال في نهاية مدة القرض. ^{[ 6 ]}

الرهن العقاري الادخاري هو نوع من الرهن العقاري ذي الفائدة فقط، حيث يدفع المقترض أيضًا في بوليصة تأمين ادخاري تهدف إلى سداد أصل القرض في نهاية مدة الرهن. ^{[ 7 ]} وتشير مكتبة مجلس العموم إلى أن بوالص التأمين الادخاري كانت تُستخدم كأداة لسداد الرهن العقاري في المملكة المتحدة من منتصف الثمانينيات إلى التسعينيات، وأن هذه البوالص استحقت لاحقًا بأقل من قيمتها المستهدفة، مما ترك أصحاب المنازل أمام عجز مالي يتعين عليهم معالجته. ^{[ 7 ]}

• مصطلحات الرهن العقاري في المملكة المتحدة
• قرض عقاري بفائدة فقط
• رهن عقاري ممول
• أمورت