قانون التحقق من العمر 21 عامًا

📅 آخر تحديث: ٤ أغسطس ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٤ أغسطس ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

قانون مقاصة الشيكات للقرن الحادي والعشرين (أو قانون الشيكات 21 ) هو قانون فيدرالي أمريكي ، رقم 108-100 (نص) (ملف PDF) ، تم إقراره في 28 أكتوبر 2003 من قبل الكونغرس الأمريكي رقم 108. دخل قانون الشيكات 21 حيز التنفيذ بعد عام واحد، في 28 أكتوبر 2004. يسمح هذا القانون لمستلم الشيك الورقي بإنشاء نسخة رقمية منه، وهي عملية تُعرف باسم " اختصار الشيك "، وتحويلها إلى صيغة إلكترونية تُسمى " شيك بديل "، مما يُغني عن الحاجة إلى التعامل مع المستند الورقي. لم يعد البنك المستلم يُعيد الشيك الورقي، بل يُرسل إلكترونيًا صورةً لوجهي الشيك إلى البنك المسحوب عليه. 

من المرجح أن يلاحظ المستهلكون آثار هذا القانون عندما يلاحظون توقف إرجاع بعض الشيكات (أو صورها) مع كشوف حساباتهم الشهرية، على الرغم من استمرار إرجاع شيكات أخرى. ومن آثار القانون الأخرى أنه أصبح من القانوني لأي شخص استخدام ماسح ضوئي للحاسوب أو هاتف محمول لالتقاط صور الشيكات وإيداعها إلكترونيًا، وهي عملية تُعرف بالإيداع عن بُعد .

لا تخضع خدمة Check 21 لقواعد نظام المقاصة الآلية (ACH )؛ وبالتالي فإن المعاملات لا تخضع لقواعد ولوائح ورسوم وغرامات الرابطة الوطنية للمدفوعات الإلكترونية ( NACHA ). [ 1 ]

صدر هذا القانون استجابةً لأحداث 11 سبتمبر 2001، حيث كانت الشيكات آنذاك لا تزال تُنقل يدويًا بين البنوك. وفي الأسابيع التي تلت تلك الأحداث، توقفت حركة الطيران، مما أدى إلى تأخر نقل الشيكات بالسرعة المعتادة. ولمنع هذا الخلل في نظام الدفع الحيوي آنذاك، تم اقتراح هذا القانون وإقراره.

الاقتطاع

يُتيح القانون للبنوك الاستفادة من تقنيات التصوير والنقل الإلكتروني دون الاعتماد على استعداد البنوك الأخرى لتسوية المعاملات بالصور بدلاً من الورق. [ 2 ] تُسمى عملية إزالة الشيك الورقي من مسار المعالجة " تبسيط الشيك ". في هذه العملية، يتم مسح وجهي الشيك الورقي ضوئيًا لإنتاج صورة رقمية. إذا كانت هناك حاجة إلى مستند ورقي، تُدرج هذه الصور في مستندات مُنسقة خصيصًا تحتوي على نسخة مُصغّرة من الشيكات الأصلية تُسمى " شيك بديل ".

بمجرد اقتطاع الشيك، يمكن للشركات والبنوك التعامل إما بالصورة الرقمية أو بنسخة مطبوعة منه. ويمكن تبادل الصور بين البنوك الأعضاء، وشركات الادخار والقروض ، والاتحادات الائتمانية ، ومقدمي الخدمات، وغرف المقاصة ، وبنك الاحتياطي الفيدرالي .

لا تمتلك جميع البنوك القدرة على استقبال ملفات الصور، لذا توجد شركات تقدم هذه الخدمة. في مركز معالجة الشيكات، تُفرز الشيكات آليًا وفقًا لرقم التوجيه/العبور ( RT ) المُقدم عبر خط التعرف الضوئي على الأحرف المطبوعة بالحبر المغناطيسي (MICR)، ثم تُمسح ضوئيًا لإنتاج صورة رقمية. يُنشأ ملف مجمع ويُرسل إلى بنك الاحتياطي الفيدرالي أو نقطة التقديم للتسوية أو استبدال الصورة. في حال الحاجة إلى شيك بديل، يتحمل البنك المُرسِل تكلفة إنشائه ونقله من نقطة التقديم إلى بنك الاحتياطي الفيدرالي أو أي بنك مراسل آخر.

الآثار والتطورات

إيداع عن بعد

أدى تطبيق نظام Check 21 أيضًا إلى ظهور منتج جديد لإدارة خزينة البنوك يُعرف باسم الإيداع عن بُعد . تتيح هذه العملية للعملاء المودعين إمكانية تصوير وجهي الشيكات وظهرها، بالإضافة إلى بيانات MICR الخاصة بها . تُرفع هذه البيانات بعد ذلك إلى المؤسسة المالية التي يتعاملون معها، ثم يُضاف المبلغ إلى حساب العميل. وبذلك، يُغني الإيداع عن بُعد التجار وغيرهم من المودعين الكبار عن الحاجة إلى زيارة البنك (أو الفرع) لإجراء الإيداع فعليًا.

بالإضافة إلى الإيداع عن بُعد، تتوفر خيارات إيداع إلكترونية أخرى لعملاء البنوك المؤهلين عبر نظام NACHA . تشمل هذه الخيارات " إدخال نقطة الشراء " (POP) و"إدخال تحويل المكتب الخلفي" (BOC) لتجار التجزئة، و"إدخال حسابات القبض" (ARC) لمستلمي التحويلات المالية بكميات كبيرة. لا تخضع هذه المعاملات لقانون Check 21، بل هي عبارة عن تحويلات إلكترونية لبيانات MICR الخاصة بالشيكات إلى خصم ACH . يُساعد هذا المودع على توفير تكاليف نقل الشيكات ورسوم البنوك. مع ذلك، تتغير المسؤولية من اللائحة CC الصادرة عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي إلى اللائحة E ، التي توفر حماية أكبر للحساب الذي يتم الخصم منه، وبالتالي تزيد من المخاطر على التاجر والبنك المُرسِل.

براءات الاختراع

هناك عدد من براءات الاختراع المتعلقة بـ "أنظمة تحصيل التحقق من الرصيد"، [ 3 ] بما في ذلك بعض البراءات المملوكة لشركة DataTreasury . [ 4 ]

انظر أيضاً

مراجع

  • النص الكامل لقانون التحقق من  العمر 21 عامًا
  • " لجنة المعايير المعتمدة (ASC) X9  معايير الصناعة المالية: بيان بشأن  اعتماد التحقق 21 (  23 أكتوبر 2004) ". لجنة المعايير المعتمدة X9 . مؤرشف من الأصل في 24 ديسمبر 2008.
  • " تحقق من 21 رمز إرجاع ". فيريتشيك . مؤرشف من الأصل في 15 مارس 2017.