التأمين المشترك

في التأمين الصحي ، تُحدد قيمة الدفعة المشتركة بمبلغ ثابت، بينما يُمثل التأمين المشترك النسبة المئوية التي يدفعها المؤمَّن عليه بعد تجاوز مبلغ التحمل المحدد في وثيقة التأمين ، وذلك حتى الوصول إلى حد الخسارة القصوى المنصوص عليه في الوثيقة . ^{[ 1 ]} ويمكن التعبير عنه بنسبتين مئويتين، حيث تُذكر حصة شركة التأمين أولاً، ^{[ 2 ]} أو بنسبة مئوية واحدة فقط تُظهر ما يدفعه المؤمَّن عليه. ^{[ 3 ]} بمجرد أن تُساوي نفقات المؤمَّن عليه المباشرة حد الخسارة القصوى، تتحمل شركة التأمين مسؤولية تغطية 100% من أي تكاليف إضافية. وتُعد أنظمة التأمين المشترك بين المؤمَّن عليه وشركة التأمين بنسب 70-30 و80-20 و90-10 شائعة، مع حدود خسارة قصوى تتراوح بين 1000 و3000 دولار أمريكي، وبعدها تُغطي شركة التأمين جميع النفقات. ^{[ 4 ]}

التأمين المشترك هو غرامة تفرضها شركة التأمين على المؤمَّن عليه في حال التقليل من قيمة الممتلكات المادية المؤمن عليها. وتُحتسب الغرامة بناءً على نسبة مئوية منصوص عليها في وثيقة التأمين والمبلغ الذي لم يتم الإبلاغ عنه. ^{[ 5 ]}

تتضمن نماذج وثائق تأمين ملكية العقار الصادرة عن الجمعية الأمريكية لملكية الأراضي، والتي أُنشئت بين عامي 1987 وأواخر عام 2006، بنودًا للتأمين المشترك. في حالة الخسائر الجزئية، يُلزم هذا النوع من الوثائق المؤمَّن عليه بتحمُّل نسبة مئوية من مخاطر الخسارة في حالتين. الأولى هي إذا لم يؤمِّن المؤمَّن عليه ملكيته بما لا يقل عن 80% من قيمتها السوقية وقت إصدار الوثيقة. في هذه الحالة، تدفع شركة التأمين 80% فقط من الخسارة. أما الثانية فهي إذا أدت التحسينات التي أُجريت على العقار بعد إصدار الوثيقة إلى زيادة قيمته بنسبة 20% على الأقل فوق قيمة الوثيقة. في هذه الحالة، تدفع شركة التأمين نسبة مئوية من المطالبة تساوي 120% من مبلغ التأمين المُشترى مقسومًا على مجموع مبلغ التأمين وتكلفة التحسينات. ^{[ 6 ]}

يُستخدم التأمين المشترك أيضًا بين شركات التأمين على الملكية المحلية في الولايات المتحدة بطريقة مماثلة لتلك الموضحة أدناه لسوق التأمين الدولي.

في بعض الحالات، بما في ذلك تأمين مسؤولية صاحب العمل، تشير نسبة التأمين المشترك إلى وظيفة مماثلة لوظيفة الدفع المشترك الموجودة في التأمين الصحي، حيث يغطي المؤمن عليه نسبة معينة من الخسائر حتى مستوى معين. ^{[ 7 ]}

في تأمين انقطاع دخل الأعمال، وهو نوع من أنواع التأمين المرتبط بالوقت، ^{[ 8 ]} تشير نسبة التأمين المشترك إلى مدة التغطية، وتتراوح بين 50% و125%. تتيح نسبة التأمين المشترك الأولى تغطية لمدة 6 أشهر، مقارنةً بـ 15 شهرًا لنسبة 125%. ^{[ 9 ]}