مبلغ التحمل

في وثيقة التأمين ، يُعرف مبلغ التحمل (أو المبلغ الزائد في اللغة الإنجليزية البريطانية ) بأنه المبلغ الذي يدفعه حامل الوثيقة من جيبه الخاص قبل أن تدفع شركة التأمين أي نفقات. ^{[ 1 ]} وبشكل عام، يُستخدم مصطلح "مبلغ التحمل" لوصف أحد أنواع البنود التي تستخدمها شركات التأمين كحد أدنى لدفعات التأمين.

تُستخدم المبالغ القابلة للخصم عادةً للحد من عدد المطالبات التي يُتوقع من المستهلك تحمل تكلفتها. من خلال حصر التغطية على الأحداث الهامة التي تستوجب تكاليف باهظة، تتوقع شركة التأمين دفع مبالغ أقل بكثير وعلى فترات متباعدة، مما يوفر لها مبالغ أكبر. ونتيجةً لذلك، تكون أقساط التأمين عادةً أرخص عند وجود مبالغ قابلة للخصم أعلى. على سبيل المثال، تقدم شركات التأمين الصحي خططًا بأقساط مرتفعة ومبالغ قابلة للخصم منخفضة، أو خططًا بأقساط منخفضة ومبالغ قابلة للخصم مرتفعة. قد تبلغ قيمة قسط إحدى الخطط 1087 دولارًا شهريًا مع مبلغ قابل للخصم قدره 6000 دولار، بينما قد تبلغ قيمة قسط خطة منافسة 877 دولارًا شهريًا مع مبلغ قابل للخصم قدره 12700 دولار. سيتعين على المستهلك الذي لديه مبلغ قابل للخصم قدره 6000 دولار دفع 6000 دولار من تكاليف الرعاية الصحية قبل أن تدفع خطة التأمين أي شيء. أما المستهلك الذي لديه مبلغ قابل للخصم قدره 12700 دولار، فسيتعين عليه دفع 12700 دولار. ^{[ 2 ]}

تُحدد المبالغ القابلة للخصم عادةً كبنود في وثيقة التأمين، وتُحدد مقدار المصاريف التي يتحملها حامل الوثيقة من النفقات المُغطاة بالتأمين. ويُذكر هذا المبلغ عادةً كمبلغ ثابت، وهو جزء من معظم وثائق التأمين التي تُغطي الخسائر التي يتعرض لها حامل الوثيقة. ويصبح المُؤمِّن مسؤولاً عن المصاريف القابلة للمطالبة التي تتجاوز هذا المبلغ (مع مراعاة الحد الأقصى للمبلغ القابل للمطالبة المُحدد في العقد). وبحسب الوثيقة، قد يُطبق مبلغ الخصم على كل حادثة مُغطاة، أو على أساس سنوي. وفي الوثائق التي يصعب فيها تحديد نطاق الحوادث (كالتأمين الصحي مثلاً)، يُطبق مبلغ الخصم عادةً على أساس سنوي.

يمكن لشركة التأمين تحديد عدة مبالغ خصم بناءً على سبب المطالبة. على سبيل المثال، قد تتضمن وثيقة تأمين السكن الواحدة مبالغ خصم متعددة للخسائر أو الأضرار الناجمة عن السرقة أو الحريق أو الكوارث الطبيعية أو الإخلاء، وما إلى ذلك.

توجد أيضًا برامج لسداد مبلغ التحمل تقوم بسداد مبلغ التحمل في حالة تقديم مطالبة تأمين على السيارات أو المنازل أو القوارب/اليخوت أو التأمين الصحي.

يتم تحديد مبلغ الخصم من قبل شركات التأمين بشكل أساسي من أجل: ^{[ 3 ]}

• تقليل مسؤولية الخطة بشكل مباشر عن طريق تقاسم التكاليف مع المؤمن عليه
• يمكن تثبيط المطالبات غير الضرورية (كما هو الحال في خطة التأمين الصحي ذات الخصم المرتفع ) من خلال جعل المؤمن عليه يدفع التكلفة بدلاً من ذلك.
• حصر المسؤولية في الأحداث القابلة للتأمين عن طريق استبعاد المطالبات الصغيرة من تغطية الخطة

على سبيل المثال، قد تفرض شركات التأمين الصحي مبلغًا مُقتطعًا قدره 5000 دولار أمريكي، بحيث لا يغطي التأمين إلا المطالبات التي لا يستطيع المؤمَّن عليه تحملها بنفسه. ومن خلال تقليل عدد المطالبات الصغيرة المدفوعة، تستطيع شركة التأمين تركيز جهودها على المطالبات الأكبر حجمًا.

لا ينبغي الخلط بين مبلغ التحمل وحق الامتياز. يمثل مبلغ التحمل جزءًا من المصاريف التي لا تتحمل شركة التأمين مسؤوليتها، بينما يمثل حق الامتياز حدًا أقصى تتجاوزه مسؤولية شركة التأمين عن كامل المصاريف. على سبيل المثال، في حالة حق امتياز بقيمة 20,000 دولار، يتحمل حامل الوثيقة مطالبة بقيمة 19,900 دولار بالكامل، بينما تتحمل شركة التأمين مطالبة بقيمة 20,100 دولار بالكامل.

يمكن أن يشير مصطلح "الزيادة" إلى أحد مصطلحين تأمينيين مختلفين تماماً.

تُعرف التكاليف الإضافية بعد الخروج من المستشفى بأنها التكاليف التي يتحملها المؤمَّن عليه والتي تتجاوز الحد الأقصى للتغطية التي تدفعها شركة التأمين. يشيع استخدام هذا المصطلح في مجالات التأمين الحساسة للخسائر (مثل تأمين المسؤولية المدنية )، ويتم التعامل معه في سوق التأمين من خلال شركات التأمين على التغطية الإضافية، وذلك عبر آليات مثل التأمين الإضافي ، وتأمين الفجوة ، والتأمين الشامل .

يُعدّ مبلغ التحمل قبل دخول المستشفى استثناءً تأمينيًا يُشار إليه غالبًا، بشكل خاطئ، باسم " الخصم" أو " القيمة القابلة للخصم" . وهو "المبلغ الأول من المطالبة الذي يتحمله المؤمَّن عليه. فإذا كان مبلغ التحمل لدى المؤمَّن عليه 500 دولار أمريكي، وكانت تكلفة الإصلاح الإجمالية 3000 دولار أمريكي، فسيتعين على المؤمَّن عليه دفع 500 دولار أمريكي، بينما تدفع شركة التأمين المبلغ المتبقي وقدره 2500 دولار أمريكي". ^{[ 4 ]}

لاحظ أن هذا المعنى المختلف لا ينطبق على المعنى البريطاني للمصطلح.

في وثيقة تأمين السيارات النموذجية ، يُطبق مبلغ مُقتطع على المطالبات الناجمة عن تلف أو فقدان مركبة حامل الوثيقة، سواءً كان التلف أو الفقدان ناتجًا عن حوادث يكون حامل الوثيقة مسؤولاً عنها، أو عن تخريب أو سرقة . وبحسب الوثيقة، قد يختلف المبلغ المُقتطع تبعًا لنوع المصروفات المتكبدة التي أدت إلى تقديم مطالبة التأمين. ^{[ 4 ]}

تُصدر وثائق تأمين المسؤولية تجاه الغير ، بما في ذلك تأمين مسؤولية السيارات، والمسؤولية العامة، وتأمين أصحاب المرائب، والتأمين البحري الداخلي، وتأمين المسؤولية المهنية، وتأمين تعويضات العمال، مع وجود خصومات. تُعرف الخصومات في وثائق تأمين المسؤولية التجارية باسم خصومات الطرف الثالث أو خصومات المسؤولية. ولأن المؤمَّن عليه والمطالب ليسا كيانًا واحدًا، لا يمكن لشركات التأمين دفع المطالبة بعد خصم مبلغ الخصم. وهذا يُنشئ مستحقات مستحقة من المؤمَّن عليه لشركة التأمين. غالبًا ما يؤدي تعقيد تحديد هذه المستحقات إلى إغفال العديد منها من قِبل شركة التأمين، وبالتالي ضياع ملايين الدولارات. ^{[ 5 ]}

يحق للمؤمَّن عليه قبول بدل مظهر يمكن استخدامه ضمن مبلغ التحمل. يساعد بدل المظهر في إدارة تكاليف الإصلاح من خلال السماح للمؤمَّن عليه باختيار عدم إصلاح الأجزاء باهظة الثمن التي بها أضرار طفيفة، واستخدام المبلغ ضمن مبلغ التحمل. ^{[ 6 ]}

تتضمن معظم وثائق التأمين الصحي وبعض وثائق تأمين السفر مبالغ مستقطعة. كما تختلف أنواع هذه المبالغ، فقد تكون فردية أو عائلية.

نظراً لطبيعة العلاج الطبي، غالباً ما يواجه المؤمن عليه نفقات طبية متعددة موزعة على عدة أيام لمرض أو إصابة واحدة. لذا، غالباً ما تُفرض خصومات التأمين الصحي على أساس سنوي (مثلاً)، بدلاً من حد أقصى لكل زيارة. ^{[ 7 ]} مع ذلك، قد تتضمن وثائق التأمين الطبي الشاملة حداً أقصى لكل زيارة، والذي لا يغطي عادةً تكلفة الزيارات الروتينية للطبيب العام إلا إذا تم اعتمادها كجزء من علاج مستمر، ويمكن حينها تجميع الفواتير في مطالبة واحدة.

• التأمين المشترك
• الدفع المشترك
• المصاريف المدفوعة من الجيب

• كونلي، جوزيف (3 مارس 2008). "تأمين أصحاب المنازل وإجراءات المطالبات - مقابلة إذاعية بتاريخ 3 مارس 2008" . WPBR - برنامج ساعة العدالة مع ليزا ماكي . تاريخ الاسترجاع: 27 يونيو 2008 .
• وارناغيريس، جوزيف (فبراير 2009). "تحصيل المبالغ القابلة للخصم من الطرف الثالث" . مجلة المطالبات.