تأمين المخاطر المحدودة

التأمين على المخاطر المحدودة هو المصطلح المطبق في صناعة التأمين لوصف منتج بديل لنقل المخاطر وهو عادةً عقد تأمين متعدد السنوات حيث يتحمل المؤمِّن مخاطر الاكتتاب والائتمان والاستثمار والتوقيت المحدودة. ^{[1] [2]} يكون التأثير مشابهًا للتأمين الذاتي من قبل المؤمَّن عليه حيث سيدفع المبلغ الكامل للمخاطر، ولكن يمكنه توزيعه على مدى عدة سنوات. غالبًا ما يكون تقييم المخاطر متحفظًا.

تتقاسم شركة التأمين والمؤمن عليه حصة في صافي ربح المعاملة، بما في ذلك خبرة الخسارة ودخل الاستثمار. وعادة ما تكون أقساط التأمين أعلى بكثير من القيمة الحالية لتقدير متحفظ لتجربة الخسارة. وعادة ما تحتوي الوثيقة على أحكام تصنيف بأثر رجعي مثل أحكام الاستبدال، وأحكام القسط الإضافي، أو حساب الخبرة.

يستثني التأمين ضد المخاطر المحدودة المنتجات التي يتم بيعها صراحةً على أنها معاشات تقاعدية .

كثيراً ما يستخدم مصطلح "التأمين المختلط ضد المخاطر المحدودة" لوصف منتج تأمين يتمتع بخصائص المخاطر المحدودة، ولكن مع تضمين قدر أكبر من نقل المخاطر مقارنة بالمخاطر المحدودة عموماً. ورغم عدم وجود اختبار واضح لنقل المخاطر، فإن التمييز يمكن ملاحظته بسهولة في قسط التأمين المختلط ضد المخاطر المحدودة، والذي يجب أن يكون أقل من القيمة الحالية للتقدير المتحفظ لتجربة الخسارة بدرجة ملحوظة بسهولة.

"يعني " بند القسط الإضافي "، في سياق التأمين على المخاطر المحدودة، أحد أحكام عقد التأمين أو إعادة التأمين الذي يتطلب أو يشجع بشدة المؤمن عليه على دفع مبلغ قابل للحساب إلى شركة التأمين نتيجة للخسائر المدفوعة أو المتكبدة بموجب عقد التأمين أو إعادة التأمين هذا، باستثناء أحكام القسط الإضافي بسبب التغييرات في التعرض أو تدقيق السياسة.

"يعني "" شرط الاستبدال "" اتفاقًا شفهيًا أو مكتوبًا، سواء تم دمجه رسميًا في بوليصة التأمين أو إعادة التأمين أم لا، والذي يسمح لحامل الوثيقة باستبدال الوثيقة، وعادةً ما يعني ذلك أن جميع الالتزامات والحقوق التي ينشئها هذا العقد يتم إلغاؤها في مقابل رصيد حساب الخبرة. بشكل عام، لا تعتبر الأحكام مثل ""تقاسم الأرباح"" أو ""مكافأة المطالبات المنخفضة""، والتي تنتج أيضًا عائدًا على القسط يمكن تخفيضه من خلال مدفوعات المطالبات، أحكامًا للاستبدال إذا لم تلغ العقد. لا تعتبر أحكام العائد القائم على الخسارة والأقساط الإضافية في خطط التصنيف القائمة على الخسارة التقليدية، على سبيل المثال، التأمين المصنف بأثر رجعي للخسارة المتكبدة وما يسمى ""خطط الاحتفاظ"" المستخدمة بشكل شائع في تأمين تعويضات العمال في الولايات المتحدة ، أحكامًا للاستبدال لنفس السبب تقريبًا.

قد تشبه اللغة النموذجية لمثل هذا الحكم ما يلي:

يجوز لحامل الوثيقة استبدال هذه الوثيقة (يُشار إليه باسم "الاستبدال") اعتبارًا من 31 ديسمبر 200_ أو في كل ذكرى مرور عامين على هذا التاريخ بعد ذلك، وذلك بموجب إشعار كتابي مسبق لا يقل عن تسعين (90) يومًا إلى شركة التأمين. ويجب تحديد تاريخ الاستبدال (يُشار إليه باسم "تاريخ الاستبدال") في هذا الإشعار. واعتبارًا من تاريخ الاستبدال، يعفي حامل الوثيقة وشركة التأمين كل منهما الآخر نهائيًا وبشكل لا رجعة فيه من أي وجميع المسؤوليات والالتزامات تجاه بعضهما البعض بموجب هذه الوثيقة أو فيما يتعلق بها، سواء تم إصدار فواتير بها أو لم يتم إصدار فواتير بها، وسواء تم الإبلاغ عنها أو لم يتم الإبلاغ عنها وسواء كانت معروفة أو غير معروفة؛ شريطة أن تدفع شركة التأمين لحامل الوثيقة عند الاستبدال مبلغًا يساوي حساب خبرة الخسارة. ويجب أن يكون حساب خبرة الخسارة مستحق الدفع لحامل الوثيقة في تاريخ الاستبدال.

^{[ بحاجة لمصدر ]}

يشير " حساب الخبرة " عند استخدامه في سياق المخاطر المحدودة إلى شرط في عقد التأمين أو إعادة التأمين والذي يستخدم بعض وظائف القسط، ورسوم المؤمن، والخسائر المدفوعة أو المستحقة بموجب العقد، وعائدات الحلول ، وأسعار الفائدة، لتشكيل أساس صندوق صريح أو افتراضي يمكن استخدامه بعد ذلك لحساب المبلغ المستحق بموجب شرط قسط إضافي.

قد يبدو المثال المناسب لسياسة التأمين على المخاطر المحدودة على النحو التالي:

سيتم إنشاء حساب خبرة الخسارة الافتراضية في تاريخ البدء، لاستخدامه في تقييم المبالغ المستحقة بموجب بند الاستبدال، والذي سيتم تحديثه سنويًا بعد ذلك اعتبارًا من اليوم الأخير من كل سنة تقويمية طالما ظلت هذه السياسة سارية المفعول. سيتم تحديد حساب خبرة الخسارة الافتراضية على النحو التالي:

1. الرصيد الافتتاحي؛ ناقص
2. مدفوعات الخسارة الصافية النهائية التي قام بها المؤمن اعتبارًا من تاريخ دفع الخسارة السابق مباشرة؛ بالإضافة إلى
3. دخل الفائدة على أي رصيد يومي إيجابي يتم حسابه باستخدام معدل فائدة يساوي معدل الخزانة لمدة عام واحد الساري في تاريخ البدء (للحساب الأول) ويسري في كل ذكرى سنوية واحدة لكل فترة اثني عشر شهرًا لاحقة.

اعتبارًا من تاريخ البدء، سيكون الرصيد الافتتاحي مساويًا لـ 100 بالمائة من القسط، مطروحًا منه رسوم السمسرة، مطروحًا منه هامش شركة التأمين. سيكون الرصيد الافتتاحي لكل سنة لاحقة هو إجمالي (1) إلى (3)، أعلاه، من حساب السنة السابقة.