تأمين المصاريف القانونية

يُعدّ هذا النوع من التأمين الأكثر انتشارًا. فهو يغطي الراغبين في حماية أنفسهم من الدعاوى القضائية المحتملة مستقبلًا، ويُشترى قبل احتمالية نشوب أي نزاع قانوني. ويدعم هذا التأمين حامل الوثيقة إما بتقديم المشورة القانونية أو حتى بتمثيله أمام المحكمة أو خارجها. كما يغطي تكاليف ونفقات الإجراءات القانونية.

تُغطي وثائق التأمين اللاحق للحدث (ATE) الدعاوى القضائية المتعلقة بأحداث وقعت بالفعل. ويشمل هذا التأمين النزاعات القائمة، حتى وإن لم تبدأ الإجراءات القانونية بعد، أو لم تُتكبّد تكاليف أو نفقات قانونية كبيرة. وفي حال خسارة الدعوى، يحمي تأمين ATE المؤمَّن عليه من مخاطر تحمّل نفقاته الخاصة وتكاليف الطرف الآخر. وعادةً ما يُتاح هذا النوع من التغطية للنزاعات ذات احتمالات النجاح العالية، حيث يُرجّح أن يتمكن المؤمِّن من استرداد تكاليفه من الطرف الآخر. وهو متوفر في أستراليا وكندا والمملكة المتحدة.

في المملكة المتحدة، قد يشترط المحامون الذين يتولون قضايا الإصابات الشخصية، على سبيل المثال، بنظام " لا فوز لا أتعاب "، على موكليهم، سواء كانوا مدعين أو مدعى عليهم، الحصول على تأمين ضد تكاليف التقاضي لتغطية هذه التكاليف في حال خسارة القضية. ويمكن تأجيل دفع أقساط التأمين، خاصةً في نظام "لا فوز لا أتعاب"، حتى انتهاء القضية؛ وبالتالي، في معظم الحالات، يكون التأمين نفسه ذاتيًا. ويُقدم هذا التأمين غالبًا من قبل المحامين وشركات إدارة المطالبات . وقد أدخلت المادة 46 من قانون المساعدة القانونية، وإصدار الأحكام، ومعاقبة المجرمين لعام 2012 ^{[ 6 ]} (الذي دخل حيز التنفيذ في 1 أبريل 2013) تغييرًا هامًا فيما يتعلق باسترداد قسط التأمين: فقبل سريان القانون، كان بإمكان حامل الوثيقة استرداد القسط المدفوع من الطرف الخاسر، بينما أصبح الآن يتعين على الموكل دفع القسط من أي تعويضات يحصل عليها.

يُعتبر سوق التأمين القانوني في أوروبا سوقًا متطورًا، حيث تستحوذ ألمانيا وفرنسا وهولندا على 43% و14% و8% من السوق على التوالي. وقد أصبح التأمين على الحماية القانونية أكثر شيوعًا خارج أوروبا، بما في ذلك في كندا واليابان وجنوب إفريقيا والولايات المتحدة الأمريكية. كما أنه آخذ في الظهور في أستراليا وتشيلي والصين ونيوزيلندا وكوريا الجنوبية.

بحسب استطلاع رأي أجرته شركة إيبسوس بتكليف من معهد البحوث والتنمية في أفريقيا (RIAD) في أغسطس/آب 2017 في ألمانيا وفرنسا وأيرلندا وهولندا، فقد خاض أكثر من ربع المشاركين نزاعًا قانونيًا خلال السنوات الخمس الماضية. وأظهرت الإجابات أن القلق الرئيسي في الدول الأربع ينصبّ على تكاليف النزاع، لا سيما في أيرلندا (50% من المشاركين) حيث تُعدّ أتعاب المحامين باهظة للغاية. وبالمقارنة مع الدول الأخرى، يُبدي المواطنون الهولنديون حذرًا شديدًا من إهدار الوقت والجهد (33%)، بينما يميل الألمان إلى القلق بشأن انتهاك حقوقهم (27% مقارنةً بـ 18% في أيرلندا، و10% و8% فقط في فرنسا وهولندا على التوالي). ^{[ 7 ]} ويزداد الأمر تعقيدًا نظرًا لحرية الدول الأعضاء في وضع قوانين مختلفة عن قوانين الاتحاد الأوروبي في بعض المسائل، كاشتراط التأمين على المزارع التي تزرع محاصيل معدلة وراثيًا وتعتزم بيعها إلى دول أعضاء أخرى في الاتحاد الأوروبي. ^{[ 8 ]}

أربعة من كل عشرة ألمان مستعدون لاتخاذ إجراءات قانونية إذا كان متوسط ​​تكلفة الأضرار حوالي 600 يورو. ^{[ 9 ]} يغطي التأمين القانوني في ألمانيا أتعاب المحاماة ورسوم المحكمة. بل إن بعض وثائق التأمين تغطي الكفالة. ^{[ 10 ] [ 11 ]} يوجد في ألمانيا أربعة أنواع من التأمين القانوني: التأمين الشخصي، وتأمين المرور، وتأمين العقارات، وتأمين العمل. وتختلف تكلفة التأمين القانوني باختلاف نوعه. ويمكن للعملاء اختيار نوع واحد أو أكثر من أنواع التأمين القانوني. وتتراوح تكلفة وثيقة التأمين الشاملة في ألمانيا بين 185 و383 يورو سنويًا اعتبارًا من عام 2026. ^{[ 12 ]}

توجد أيضًا العديد من النقابات التي تقدم الدعم القانوني. على سبيل المثال، تقدم جمعيات المستأجرين وجمعيات الملاك الاستشارات القانونية للمستأجرين والملاك على التوالي. بل وتساعد هذه الجمعيات أعضاءها على تسوية النزاعات خارج المحكمة. مع ذلك، لا تقدم الجمعيات أي دعم في حال وصول القضية إلى المحكمة. يغطي التأمين القانوني تكاليف التقاضي في هذه الحالة. ^{[ 13 ] [ 14 ]} تُحسب أتعاب المحامين وفقًا لقانون تعويض المحامين (RVG). وبموجب هذا القانون، تُحسب أتعاب المحامي بناءً على المبلغ أو القيمة المتنازع عليها. ^{[ 15 ]}

يشهد السوق الكندي نموًا سريعًا، وتقدم العديد من الشركات (بعضها محلية وبعضها أمريكية) تأمين الحماية القانونية. في عام 2016، بلغ إجمالي أقساط تأمين الحماية القانونية المكتتبة حوالي 56 مليون دولار كندي، أي ما يقارب ضعف المبلغ في العام السابق. ولتعزيز الوصول إلى العدالة، دخلت نقابة المحامين الكندية في شراكة عام 2013 مع شركة DAS Canada، وهي شركة كندية متخصصة ومرخصة في مجال تأمين الحماية القانونية. ^{[ 16 ]} وفي كيبيك ، تحظى تأمينات الحماية القانونية بدعم وترويج نقابة المحامين في كيبيك ( Le Barreau du Québec ) . ^{[ 17 ]}

بلغ إجمالي أقساط التأمين المكتتبة في السوق اليابانية حوالي 600 مليون يورو في عام 2016، مما يجعل اليابان خامس أكبر سوق بعد ألمانيا وفرنسا والولايات المتحدة الأمريكية وهولندا. وفي عام 2016، مثّلت تغطية الحماية القانونية المضافة إلى تأمين السيارات 90% من حصة السوق؛ ويعود ذلك إلى أن التأمين المستقل لم يُطرح إلا في العقد الأخير. ^{[ 18 ]}

وفقًا لدراسة استقصائية أجرتها وزارة الأمن والعدل الهولندية عام 2016، حصل المحامون الذين قدموا خدماتهم من خلال شركات التأمين على الحماية القانونية على أعلى الدرجات فيما يتعلق بالجودة المتصورة للخدمات وكذلك بناءً على مراجعة الأقران. ^{[ 19 ]}

في جنوب أفريقيا، يُباع التأمين القانوني في المقام الأول مباشرةً للمستهلكين دون وسطاء. وتُحلّ شركات التأمين القانوني ما يقارب ثمانين بالمئة من القضايا من خلال مستشارين قانونيين تابعين لها.

في المملكة المتحدة، يُسوَّق تأمين الحماية القانونية بشكل أساسي مباشرةً للمستخدم النهائي دون وسيط. وينصب التركيز على حل النزاعات الوقائي عبر محامين داخليين، حيث تُحل 80% من القضايا داخليًا. وفي تقريرها الصادر في نوفمبر 2017 بعنوان " قانون وجوانب عملية لتأمين ما قبل وقوع الحدث - دراسة معلوماتية" ^{[ 20 ]} ، خلص مجلس العدالة المدنية في المملكة المتحدة إلى أن تأمين الحماية القانونية يتيح للكثيرين الوصول إلى مساعدة قانونية هامة. ولتحقيق هذه الغاية، تسد خطوط المساعدة القانونية التابعة لمعهد الحماية القانونية فجوة حقيقية في السوق، وفي هذا الصدد، تُحسِّن شركات التأمين بشكل كبير إمكانية الوصول إلى العدالة في ظل الوضع الراهن. كما يُشير التقرير إلى نقص عام في وعي المستهلكين بوجود تغطية الحماية القانونية بحد ذاتها، وكذلك بنطاق هذه التغطية. ويؤكد التقرير على أن جميع الجهات المعنية (المحامون، والوسطاء، وشركات التأمين، ونقابة المحامين، وقطاع الاستشارات) يُمكنها المساهمة بفعالية في رفع مستوى الوعي بتأمين الحماية القانونية. يؤكد هذا التقرير نتائج تقريرين سابقين (المراجعة الموضوعية لقطاع تأمين المصاريف القانونية للسيارات في المملكة المتحدة الصادرة عن هيئة السلوك المالي لعام 2013 ^{[ 21 ]،} وتقرير وزارة العدل البريطانية المنشور في أكتوبر 2007 ^{[ 22 ]} ). وقد لاحظت هيئة السلوك المالي أن العديد من المستهلكين لم يكونوا قادرين على التمييز بين تغطية تأمين السيارات (الحماية من المسؤولية عن أضرار الطرف الثالث) وتأمين الحماية القانونية للسيارات (متابعة المطالبات لاسترداد الخسائر غير المؤمن عليها والحماية من الملاحقة الجنائية). وخلص تقرير وزارة العدل لعام 2007 إلى أنه على الرغم من أن 59% من سكان المملكة المتحدة لديهم شكل من أشكال تأمين الحماية القانونية (سواء كانوا على دراية بذلك أم لا)، فإن أقل من ربع المستهلكين قد سمعوا بتأمين المصاريف القانونية للسيارات (BTE) أو تأمين المصاريف القانونية للحوادث (ATE). وقدّرت أبحاث الوزارة أن 28 مليون بالغ بريطاني لديهم بالفعل تأمين المصاريف القانونية للسيارات، وغالبًا ما يكون ذلك كإضافة إلى بوليصة تأمين أخرى.

تتوفر وثائق التأمين ذات الأقساط المرحلية، على سبيل المثال، قسط أولي يُدفع عند بدء المطالبة، وقسط ثانٍ يُدفع عند رفع الدعوى، وقسط ثالث يُدفع قبل المحاكمة مباشرة ، شريطة الوصول إلى كل مرحلة من هذه المراحل. ^{[ 23 ]}

في مايو 2012، نظر القاضي سميدلي، بصفته قاضيًا إقليميًا للتكاليف، في ثماني قضايا اختبارية ، عُرفت باسم "قضايا اختبار أقساط التأمين على الممتلكات في ليفربول"، والتي قام فيها المدّعون بدفع أقساط تأمين على الممتلكات، وذلك للنظر في

ما إذا كان من المعقول أن يستخدم الطرف المتلقي وثائق تأمين ذات أسعار مجمعة في حين أن وثائق التأمين ذات الأسعار الفردية الأرخص متوفرة، وما إذا كان استخدام وثائق التأمين ذات الأقساط المرحلية معقولاً أو ضرورياً، وما إذا كانت هناك حاجة في حالات البروتوكول ^{إلى وثيقة تأمين ضد} تكاليف التقاضي قبل المرحلة الثالثة، نظراً لقلة مخاطر عدم استرداد المدعي للتكاليف. ^{[ 24 ]}

تُعدّ الخدمات القانونية المدفوعة مسبقًا حديثة نسبيًا في الولايات المتحدة. وتتوفر مجموعة متنوعة من الخدمات القانونية عبر الإنترنت التي تُقدّم خططًا قانونية تُغطي عادةً أحداثًا مُحدّدة، مثل صياغة عقد أو وصية، بينما يُغطي تأمين الحماية القانونية أحداثًا غير متوقعة (مثل النزاعات العمالية أو الاستهلاكية). وتعتمد الخطط القانونية بشكل أساسي على التوفير الجماعي (على سبيل المثال، شراء الخدمات القانونية أو المستشار القانوني الداخلي لمجموعة مُحدّدة من الأشخاص، مثل أعضاء النقابات العمالية) بدلاً من مبادئ التأمين، أي أنها لا تتضمن ضمانات كالتأمين، بل تُوفّر التغطية فقط حتى استنفاد الأموال المُجمّعة. وتُقدّم النقابات العمالية هذه الخطط كميزة مجانية لعضويتها، أو تُنشئها مجموعات من الأشخاص ذوي المصالح المشتركة، مثل طلاب الجامعات.