بنك إم بنك

بنك إم بنك إس إيه هو بنك مقره وارسو ، بولندا . في نهاية سبتمبر 2016، كان رابع أكبر مجموعة مصرفية شاملة في بولندا من حيث إجمالي الأصول والقروض، وخامس أكبر مجموعة من حيث الودائع. يقدم البنك خدمات مصرفية للأفراد والشركات والاستثمار، بالإضافة إلى خدمات مالية أخرى مثل التأجير، والتمويل التجاري، والتأمين، وتمويل العقارات التجارية، والوساطة المالية، وإدارة الثروات، وتمويل الشركات، والاستشارات في أسواق رأس المال. وهو البنك الذي خلف بنك بي آر إي ، بعد تغيير علامته التجارية في عام 2013.

تم إدراج بنك mBank في بورصة وارسو . كما يمتلك فرعاً في جمهورية التشيك وشركة تابعة في سلوفاكيا ، تم إنشاؤها بواسطة بنك BRE في عام 2007. ^{[ 1 ]}

ظهرت علامة mBank التجارية عام 2000 كخدمة مصرفية مباشرة تابعة لبنك BRE ، الذي استحوذ عليه بنك Commerzbank في عام 2003. ^{[ 2 ]} وفي عام 2001، أطلق بنك BRE ذراعه الثاني للخدمات المصرفية للأفراد، MultiBank. ^{[ 3 ]} وفي عام 2013، تم استبدال MultiBank وBRE Bank وmBank بعلامة mBank التجارية الموحدة. ^{[ 4 ]}

في عام 2014، أطلق بنك mBank خدمة Orange Finanse، وهي خدمة مصرفية للأفراد عبر الهاتف المحمول. ^{[ 5 ]} وفي عام 2015، دخل بنك mBank في شراكة طويلة الأمد مع مجموعة AXA . وفي عام 2016، انضمت شركتا Dom Maklerski mBanku وmWealth Management التابعتان لبنك mBank إلى بنك mBank.

في سبتمبر 2019، أعلنت شركة كوميرزبانك، الشركة الأم لبنك إم بنك، عن رغبتها في بيع حصتها البالغة 69.3% في البنك. ^{[ 6 ]} وفي أوائل عام 2020، تخلت كوميرزبانك عن خططها، لعدم تمكنها من البيع بشروط مواتية بسبب جائحة كوفيد-19 . ^{[ 7 ]}

تولى سيزاري ستيبولكوفسكي قيادة mBank حتى عام 2024، ^{[ 8 ]} عندما خلفه سيزاري كوجيك.

تتألف مجموعة إم بنك من:

• شركة mLeasing، إحدى الشركات الرائدة في مجال التأجير في بولندا
• mBank Hipoteczny، أكبر بنك للرهن العقاري في بولندا
• شركة إم فاكتورينج، وهي شركة متخصصة في تمويل الفواتير
• شركة mCentrum Operacji، وهي شركة تابعة تقدم خدمات الدعم الإداري لشركات تابعة أخرى لمجموعة mBank
• شركة إم كوربوريت فاينانس، وهي شركة تابعة متخصصة في خدمات الاستثمار المصرفي
• شركة mLocum، وهي شركة تطوير عقاري
• شركة mFinanse (المعروفة سابقًا باسم Aspiro)، وهي شركة تابعة تقدم خدمات استشارية مالية
• التمويل عبر الهاتف المحمول في فرنسا
• شركة mElements، وهي شركة تابعة متخصصة في التجارة الإلكترونية والخدمات المصرفية عبر واجهات برمجة التطبيقات (API).

يُعدّ بنك mBank أحد أكبر ثلاثة بنوك بولندية في مجال منح قروض الرهن العقاري بالعملات الأجنبية. فبين عامي 2002 و2014، منح البنك أكثر من 70,000 قرض من هذا النوع، غالبيتها العظمى مرتبطة بالفرنك السويسري. ونتيجةً للأزمة المالية العالمية عام 2008 ، ارتفع الفرنك السويسري بشكل ملحوظ مقابل الزلوتي البولندي، حتى أن قيمة بعض القروض التي منحها البنك في ذلك العام تضاعفت.

روّج بنك mBank للقروض المرتبطة بالفرنك السويسري باعتبارها أرخص بكثير من نظيراتها المحلية. وبالفعل، كان سعر فائدة ليبور أقل من سعر فائدة ويبور البولندي . إلا أنه عند تعديلها وفقًا لتأثير سعر الصرف، تصبح تكلفة هذه القروض، ولا سيما قيمة الدين، باهظة.

لم يُبلغ بنك mBank عملاءه بالمدى الكامل للمخاطر المرتبطة بهذه القروض. وتزعم إدارة البنك أنها لم تُقيّم المخاطر بشكل صحيح.

حصل بنك mBank على قروض قصيرة الأجل بقيمة 7 مليارات فرنك سويسري تقريبًا من شركته الأم كومرتسبانك لتمويل قروض الرهن العقاري بالعملات الأجنبية. في البداية، خلال عامي 2006 و2007، مُنحت هذه القروض من كومرتسبانك بهامش فائدة منخفض جدًا بلغ 0.15%. إلا أنه تم رفع هامش الفائدة إلى حوالي 2.0% عند تجديدها. ونظرًا لأن العديد من القروض الأولى التي منحها mBank لعملائه كانت بهامش فائدة يبلغ حوالي 1.0%، فقد أصبحت هذه القروض غير مربحة (أي ذات هامش ربح سلبي) بالنسبة لـ mBank.

لسنوات عديدة، تمكن بنك mBank من إدارة عدم ربحية هذه القروض عن طريق فرض رسوم تقسيط على المدينين، تُعرف باسم "هوامش الربح". استخدم البنك هذه الهوامش لتعويض انخفاض أسعار الفائدة. ^{[ 9 ]} إلا أنه في يوليو 2011، عُدّل قانون المصارف البولندي ^{[ 10 ]} لإلغاء هذه المدفوعات الإضافية.

بالإضافة إلى ذلك، وُجد أن البنود التي تنظم الربط بين الفرنك السويسري والزلوتي البولندي في اتفاقيات القروض التي يستخدمها بنك mBank غير عادلة، وتم إدراجها في سجل البنود غير العادلة الذي يحتفظ به مكتب حماية المنافسة والمستهلك. ^{[ 11 ]}

منذ توجيه المجلس الأوروبي 93/13/EEC الصادر في 5 أبريل 1993، ^{[ 12 ]} لا ينبغي أن تلزم شروط العقد التي تعتبر غير عادلة المستهلكين، وقد تم تقويض العلاقة بين الفرنك السويسري والزلوتي البولندي الموجودة في اتفاقيات mBank.

إلا أن بنك mBank لم يعترف بصحة هذا النظام. ونتيجة لذلك، نتج عن ذلك عدد من الإجراءات القانونية، بما في ذلك دعوى جماعية رفعها 1247 مديناً. ^{[ 13 ]}

من الآثار الجانبية لارتفاع سعر الصرف زيادة نسبة القرض إلى قيمة العقار للقروض الأجنبية. حتى عام ٢٠٠٨، كان متوسط ​​نسبة القرض إلى قيمة العقار لقروض الرهن العقاري الأجنبية لدى بنك mBank في حدود الستينات. ثم ارتفعت لاحقًا إلى أكثر من ٨٠٪، وتبلغ حاليًا ٨٢.٢٪. ^{[ ١٤ ]} تُعتبر القروض التي تتجاوز نسبة القرض إلى قيمة العقار فيها ٨٠٪ أكثر خطورة، خاصةً عندما لا تكون التغيرات في هذه النسبة مرتبطة بقيمة العقار، بل خارجة عن سيطرة كل من البنك والمقترض، مثل سعر صرف العملات الأجنبية .

في نهاية عام 2015، كان لدى بنك mBank ما يعادل حوالي 5 مليارات فرنك سويسري من القروض المرتبطة بالفرنك السويسري، وكان عليه التزامات بقيمة 3 مليارات فرنك سويسري تجاه بنك Commerzbank. ^{[ 15 ]}

أُعلن في يوليو 2019 أن البنك المركزي الأوروبي وهيئة الرقابة المالية الألمانية (BaFin) يحققان مع بنك كومرتسبانك لتسهيله طرح منتجات مالية سامة من قبل شركته التابعة إم بنك في بولندا، فضلاً عن احتمالية التهرب الضريبي الناتج عن تمويل كومرتسبانك لهذه المنتجات المالية السامة المرتبطة بالفرنك السويسري. ^{[ 16 ] [ 17 ]}

• قائمة البنوك في بولندا