الإفلاس الشخصي

في الولايات المتحدة، تُطبَّق نفس فصول قانون الإفلاس في حالات الإفلاس الشخصي والشركاتي على حد سواء. يلجأ معظم الأفراد إلى الإفلاس بموجب الفصل 13 (خطة "إعادة تنظيم") أو الفصل 7 (تصفية أصول المدين). وفي حالات نادرة، تُجرى إجراءات الإفلاس الشخصي بموجب الفصل 11. والهدف النهائي من الإفلاس الشخصي، من وجهة نظر المدين، هو الحصول على إبراء الذمة . ^{[ 3 ]}

في عام 2008، كانت أكثر من 96% من طلبات الإفلاس غير تجارية، ونحو ثلثي هذه الطلبات كانت بموجب الفصل السابع من قانون الإفلاس. ^{[ 4 ]} ورغم أن أسباب الإفلاس الفردية معقدة ومتعددة الجوانب، فإن معظم حالات الإفلاس الشخصي ترتبط بفواتير طبية باهظة. ^{[ 5 ]} وعادةً ما تُقدم طلبات الإفلاس الفردي بموجب الفصل السابع أو الفصل الثالث عشر. ووفقًا للمعهد الأمريكي للإفلاس، فقد انتهت 38.8% من قضايا الإفلاس بموجب الفصل الثالث عشر بالرفض في عام 2017. ^{[ 6 ]} وفي الربع الأول من عام 2020، بلغ عدد حالات الإفلاس الفردي في الولايات المتحدة 175,146 حالة. ^{[ 7 ]} وكان نحو 66.5% من هذه الحالات مرتبطًا بشكل مباشر بمشاكل صحية.

إن المفهوم الكامن وراء الإفلاس في كندا هو أن يقوم الفرد بالتنازل عن كل ما يملكه إلى أمين الإفلاس مقابل التخلص من ديونه غير المضمونة .

تختلف قواعد إعلان الإفلاس الشخصي اختلافًا طفيفًا بين المقاطعات والأقاليم الكندية. ففي بعض المناطق، يُسمح للأفراد بالاحتفاظ ببعض الممتلكات (إعفاؤها). وتشمل هذه الممتلكات عادةً الملابس، والأثاث، والأجهزة المنزلية، والمركبات، والمستلزمات الطبية ومستلزمات طب الأسنان، والمنزل، والمقتنيات العائلية الثمينة ، وبعض أنواع التأمين. باختصار، يُمكن إعفاء أي ممتلكات قد يحتاجها المدين للبقاء على قيد الحياة. يُلغي الإفلاس الشخصي معظم ديون الفرد، إن لم يكن جميعها، ولكنه يؤثر أيضًا على قدرته على الحصول على الائتمان في المستقبل.

تعتمد تكلفة الإفلاس الشخصي في كندا على دخل الأسرة الشهري، وحجم الأسرة، وأصولها (مثل حسابات التقاعد المسجلة). ويُعدّ اقتراح التسوية مع الدائنين خيارًا بديلًا للإفلاس الشخصي في كندا. كما يُمكن أيضًا توحيد الديون. وبغض النظر عن الخيار المُختار، يُمكن للمُفلسين غالبًا اللجوء إلى أمين الإفلاس للحصول على استشارة مجانية.

يخضع الإفلاس الشخصي في إسرائيل لقانون الإعسار وإعادة التأهيل لعام ٢٠١٨. تتولى هيئة التنفيذ والتحصيل إدارة إجراءات الإعسار التي تقل قيمتها عن ١٥٠,٠٠٠ شيكل إسرائيلي بالكامل. أما إجراءات الإعسار التي تزيد قيمتها عن ١٥٠,٠٠٠ شيكل إسرائيلي، فتُجرى أمام أمين الإعسار الرسمي (مفوض الإعسار)، وعند الاقتضاء، أمام المحكمة للنظر في مسائل أخرى أكثر تحديدًا. بالتزامن مع إصدار أمر بدء إجراءات الإعسار، يُعيّن مفوض الإعسار أمينًا للمدين، ويُجرى تدقيقٌ لفحص قدرة المدين المالية وسلوكه (يستغرق حوالي ١٢ شهرًا). في نهاية هذا التدقيق، تُوضع خطة سداد، يُمنح المدين بموجبها إبراء ذمة. مدة السداد الافتراضية ثلاث سنوات، إلا أن المحكمة تحتفظ بحقها في زيادة أو تقليل هذه المدة تبعًا لظروف كل حالة. إذا لم يكن لدى المدين قدرة مالية مثبتة على سداد ديونه، فقد يُمنح إبراءً فورياً. ^{[ ٨ ]} منذ عام ١٩٩٦، تحوّل قانون الإفلاس الشخصي الإسرائيلي إلى نظام أكثر مراعاةً للمدين، على غرار النموذج الأمريكي. ^{[ ٩ ]}