ترتيب طوعي فردي

اتفاقية التسوية الفردية (IVA) هي اتفاقية خاصة بين المدين والدائنين. اعتبارًا من 6 أبريل 2009، لم يعد يتم الإعلان عن الإفلاس في الصحف المحلية، بل في جريدة لندن الرسمية فقط . ولا يتم الإعلان عن اتفاقيات التسوية الفردية. يُدرج كل من المدينين في اتفاقية التسوية الفردية والمدينين في حالة الإفلاس علنًا في سجل الإعسار الشخصي - يمكن لأي شخص الاطلاع على سجل الإعسار، ولكنه يُستخدم بشكل أساسي من قبل وكالات الاستعلام الائتماني لتحديث السجلات الائتمانية (ستؤثر اتفاقية التسوية الفردية على سجلك الائتماني، ولكن هذا ينطبق على حلول الديون الأخرى)، والدائنين الذين يستخدمون سجل الإعسار لمساعدتهم في اتخاذ قرار بشأن إقراض المال للعملاء المحتملين. من غير المرجح أن يتحقق الجيران من السجل، وهو ما قد يُثير قلق البعض عند معرفة أنهم سيُدرجون في سجل عام.

قد تستمر اتفاقية التسوية الفردية القائمة على الدخل لمدة تصل إلى خمس سنوات، مع إمكانية تمديدها لأي مدة. ويمكن لأصحاب المنازل تمديد مدة اتفاقية التسوية الفردية القائمة على الدخل لمدة 12 شهرًا إضافية مقابل حقوق الملكية، إذا كانوا يمتلكون حقوق ملكية في عقار لا يمكن إدراجها في اتفاقية التسوية لصالح دائنيهم. ^{[ 4 ]}

يُعفى المفلس عادةً من ديونه تلقائيًا بعد عام أو أقل إذا كان مؤهلاً للإعفاء المبكر. ولا تتجاوز مدة اتفاقية أو أمر سداد الدخل في حالة الإفلاس (إن وُجد، وذلك بحسب دخل الفرد المتاح) ثلاث سنوات، وتكون المدفوعات عمومًا أقل بكثير مما هي عليه في إطار اتفاقية السداد الفردية القائمة على الدخل.

على عكس الإفلاس، لا يقيّد اتفاق التسوية الفردية (IVA) المدين قانونًا من الحصول على الائتمان، مع أن الاقتراح قد يفعل ذلك. أما في حالة الإفلاس، فيمكن للشخص قانونًا الحصول على ائتمان يصل إلى 500 جنيه إسترليني دون الإفصاح عن وضعه كمفلس. ^{[ 2 ]} بعد إبراء ذمة المفلس، لا يوجد ما يمنعه قانونًا من الحصول على الائتمان.

يؤدي الإفلاس عادةً إلى حلّ الشراكة ومنع المدين من العمل كمدير في شركة. ويتعين على التاجر المستقل الإفصاح عن إفلاسه عند الحصول على ائتمان، مثلاً عند التعامل مع الموردين. ولا توجد مثل هذه التبعات في حالة اتفاقية التسوية الفردية (IVA)، مع أن المقرضين غالباً ما يطلبون ذلك.

على الرغم من أن اتفاقية التسوية الفردية (IVA) تُعتبر، من وجهة نظر الدائنين، أكثر إيجابية من الإفلاس، إذ تُظهر التزامًا بسداد الديون، إلا أن الواقع يُرجّح أن يكون لها تأثير سلبي مماثل على التصنيف الائتماني للمدين ، تمامًا كالإفلاس. عادةً ما يكون التصنيف الائتماني للمدين ضعيفًا بالفعل قبل النظر في اتفاقية التسوية الفردية أو الإفلاس. ويبقى كل من الإفلاس واتفاقية التسوية الفردية مُسجلين في الملف الائتماني للمدين لمدة ست سنوات من تاريخ بدء سريان الاتفاقية أو الإفلاس. ^{[ 5 ]}

هناك رسوم منفصلة تُدفع في اتفاقية التسوية الفردية (IVA). تُدفع هاتان الرسوم كجزء من الاتفاقية وتُضافان إلى المساهمات الشهرية المُقدمة لها. لا تؤثر هذه الرسوم عادةً على إجمالي المبلغ المستحق، بل تُقلل من الحصة النهائية التي يأمل كل دائن في الحصول عليها من الاتفاقية. ونتيجةً لذلك، يجب على ممارس الإعسار الاتفاق على أتعابه مع الدائنين المصوتين قبل قبول اتفاقية التسوية الفردية.

رسوم الوكيل هي رسوم تُفرض مقابل العمل المنجز حتى تاريخ الموافقة على اتفاقية التسوية الفردية. ويتم استردادها من المدفوعات المقدمة بموجب اتفاقية التسوية الفردية قبل توزيع أي أرباح على الدائنين.

تُعدّ رسوم المشرف رسومًا دورية تُدفع مقابل العمل المُنجز خلال اتفاقية التسوية الفردية (IVA). ويتم استردادها من المدفوعات المُقدمة إلى الاتفاقية على فترات منتظمة، وفقًا لما يتم الاتفاق عليه مع الدائنين المُصوّتين. وقد يكون ذلك ربع سنويًا أو سنويًا، وذلك بحسب القواعد المنصوص عليها في مقترح الفرد.

تحاول بعض شركات إدارة الديون تضمين رسوم إضافية لترتيب اتفاقية التسوية الفردية (IVA).

سيفرض اتفاق التسوية الفردية (IVA) رسومًا على المصروفات طوال مدة الاتفاق، لتغطية أي تكاليف يتكبدها المشرف المسؤول عن إدارة الاتفاق. تُقسم هذه المصروفات إلى فئتين: الفئة الأولى والفئة الثانية. تشمل الفئة الأولى التكاليف المرتبطة مباشرةً بالاتفاق والمدفوعات المقدمة لأي أطراف ثالثة، مثل السندات، وتأمين حماية المدفوعات (PPI)، ورسوم البحث عن حالات البيع غير القانوني، ورسوم الإعداد.

لا يمكن للدائنين تحديد سقف للمدفوعات من الفئة 1.

تتعلق مصروفات الفئة الثانية بترتيبات الإعسار، ولكنها لا تُدفع إلى طرف ثالث. وتشمل هذه المصروفات التكاليف المشتركة أو المخصصة على أساس معقول. ومن أمثلة ذلك: تكاليف السفر لأغراض العمل، والطباعة والتصوير، والبريد.

لعلّ أبرز ميزة لاتفاقية التسوية الفردية (IVA) مقارنةً بالإفلاس هي سيطرة المدين على منزله. ففي حالة الإفلاس، تنتقل أصول المدين إلى أمين التفليسة (مع استثناء بعض الأصول، لا سيما تلك المستخدمة كأدوات عمل ، ومحتويات المنزل العادية). ويشمل ذلك عادةً حقوق الملكية في العقار، ويجوز لأمين التفليسة إجبار المدين على بيعه. أما في اتفاقية التسوية الفردية، فقد يُستثنى العقار تمامًا، أو يُقترح إعادة رهنه، أو يُقدّم مساهمات قائمة على الدخل لفترة أطول بدلًا من حق المدين في العقار. ويجوز للمشرف تسجيل قيد على العقار لضمان اشتراط موافقته قبل بيعه أو إعادة رهنه، على سبيل المثال.

إذا فشلت اتفاقية التسوية الفردية (IVA) لعدم قدرة الفرد على سداد الأقساط (أو التوصل إلى اتفاق بشأن شروط جديدة مع أمين التفليسة والدائنين)، يصبح الإفلاس احتمالًا واردًا. ولأن نسبة كبيرة من أقساط اتفاقية التسوية الفردية تُخصص لتغطية أتعاب المرشح والمشرف، غالبًا ما يجد الأشخاص الذين فشلت اتفاقية التسوية الفردية لديهم أنهم لم يسددوا من الدين ما كانوا يتوقعونه.

بالإضافة إلى ذلك، سيضيف الدائنون أيضًا فوائد ورسومًا على الديون من تاريخ اجتماع الدائنين إلى تاريخ الإفلاس (حاليًا 8٪ سنويًا)، مما يزيد من مستوى الدين.

ليس بالضرورة أن يكون المستشار متخصصًا في شؤون الإعسار، وإن كان غالبًا ما يكون كذلك. ينبغي على المستشار إطلاع المدين على جميع الحلول المتاحة، والتي تشمل عادةً معالجة الديون ذات الأولوية أولًا، وإعادة تمويل الرهن العقاري، وتوحيد الديون في قرض واحد، وإدارة الديون، والإفلاس، وأمر الإعفاء من الديون ، واتفاقية التسوية الفردية (IVA). ينبغي على المستشار دراسة جميع ظروف المدين، وممتلكاته، وديونه، ودخله ونفقاته المنزلية لتقديم أفضل الحلول. قد يتقاضى المستشار أجرًا مقابل استشارات الديون، إلا أن معظم مقدمي اتفاقيات التسوية الفردية (IVA) يقدمون الاستشارات مجانًا. تشمل وكالات استشارات الديون الخيرية مكتب استشارات المواطنين ، وجمعية ستيب تشينج الخيرية للديون ، ومنظمة المسيحيين ضد الفقر، والتي قد تقترح تدابير لإدارة الديون لا تتضمن اتفاقية التسوية الفردية (IVA).

إذا اعتُبرت اتفاقية التسوية الفردية (IVA) مناسبة، يصبح ممارس الإعسار هو المرشح. هناك اعتقاد خاطئ بأن دور المرشح هو تقديم المشورة للمدين بشأن صياغة مقترح للدائنين. هذا غير صحيح. ينص القانون بوضوح على أن هذه مهمة المدين ومستشاريه، والذين قد يكونون مع ذلك مكتب المرشح.

بل إن مهمة المرشح هي مراجعة الاقتراح الذي طُلب منه العمل عليه، وتقديم تقرير بشأنه.

عملياً، يكون المقترح عادةً وثيقةً نمطيةً يتم تعديلها لتناسب الظروف الخاصة بكل مدين. وتشمل الشروط الشائعة ما يلي:

يتضمن التحليل دراسة دخل المدين (أ) ونفقاته (ب). ومن ثم، يُحسب صافي دخل المدين (أ) - (ب)، والذي يُصبح المبلغ الذي يُدفع دوريًا (عادةً شهريًا) ضمن اتفاقية التسوية الفردية. عادةً ما تكون مدة الاتفاقية خمس سنوات، ولكن يمكن أن تكون أي مدة أخرى. وينص المقترح عادةً على أنه في حال زيادة صافي الدخل خلال مدة الاتفاقية، فإن المبلغ المدفوع سيزداد تبعًا لذلك.

تاريخ خلفي يشرح كيف نشأت الصعوبات المالية للمدين.

تفاصيل أي أصول سيتم بيعها أو استبعادها. على سبيل المثال، كيفية التعامل مع منزل الزوجية، وخطط التقاعد، وخطط ادخار الأسهم، والمركبات، وما إلى ذلك.

القدرة على الدعوة إلى اجتماعات مستقبلية للدائنين في حالة تغير الظروف، لتعديل شروط اتفاقية التسوية الفردية.

قيود على الحصول على الائتمان. وذلك لأن الدين المتراكم بعد الموافقة على اتفاقية التسوية الفردية قد يؤدي إلى تقديم طلب إفلاس من قبل الدائن، الأمر الذي سيؤدي على الأرجح إلى فشل اتفاقية التسوية الفردية.

سيعقد رئيس مجلس الإدارة اجتماعًا للدائنين ويتفاوض مع المدين والدائنين للموافقة على المقترح. ومن الشائع أن يطلب الدائنون تعديلات على المقترح خلال الاجتماع. وتشمل التعديلات الشائعة التي تقترحها البنوك الكبرى تقييد حصول المدين على الائتمان، وضمان زيادة الأقساط مع زيادة دخل المدين، وتحديد حد أدنى للعائد مثل 40 بنسًا لكل جنيه إسترليني، والإصرار على رفض المشرف لاتفاقية التسوية الفردية الطوعية (IVA) إذا تخلف المدين عن سداد ثلاثة أقساط أو أكثر، وتقديم طلبات لإعلان إفلاس المدين.

في حال الموافقة على اتفاقية التسوية الفردية (IVA)، يصبح ممارس الإعسار المُعيّن كمشرف في الاتفاقية المعتمدة هو المشرف عليها. ويشمل ذلك تقديم تقارير سنوية إلى الدائنين والمدين والمحكمة. كما يشمل مراقبة التزام المدين ببنود الاتفاقية، والموافقة على مطالبات الدائنين، وسداد المدفوعات لهم، وضمان سير الاتفاقية وفقًا لبنودها. يجب على المدين الامتثال لجميع طلبات المشرف المعقولة، والتي قد تشمل تقديم كشوفات حسابات بنكية وحسابات ورقية وقسائم رواتب بشكل دوري.