قرض الدخل المعلن

قرض الدخل المُصرَّح به هو قرض عقاري لا يتحقق فيه المُقرض من دخل المُقترض من خلال الاطلاع على كشوف رواتبه، أو نماذج W-2 (دخل الموظف)، أو إقرارات ضريبة الدخل، أو غيرها من السجلات. بدلاً من ذلك، يُطلب من المُقترضين ببساطة الإفصاح عن دخلهم، ويُؤخذ كلامهم على محمل الجد. تُسمى هذه القروض أحيانًا بقروض الكاذبين . [ 1 ^{] وقد بدأت} شركة أمريكويست بتقديم قروض الدخل المُصرَّح به . ^{[ 2 ]}

هذه القروض مخصصة ظاهريًا للمقترضين العاملين لحسابهم الخاص، أو غيرهم ممن قد يجدون صعوبة في إثبات دخلهم. وقد مُنحت قروض الدخل المُعلن لعملاء ذوي سجلات ائتمانية متنوعة، بما في ذلك المقترضين ذوي التصنيف الائتماني المنخفض . إن غياب التحقق يجعل هذه القروض هدفًا سهلًا للاحتيال . ^{[ 3 ]}

تُسدّ قروض الدخل المُصرّح به ثغرةً في حالات لا تُقبل فيها معايير القروض العادية. على سبيل المثال، تنص القاعدة العامة على ألا تتجاوز أقساط الرهن العقاري والقروض الأخرى 45% من دخل العميل. قد يبدو هذا منطقيًا لشخص يمتلك منزله الرئيسي فقط. مع ذلك، قد يمتلك مستثمر عقاري عقارات متعددة، وقد لا يحصل عن كل عقار إلا على مبلغ زهيد يزيد عن أقساط قرضه، ليبلغ دخله الصافي 200,000 دولار. ومع ذلك، سيرفض طلب قرض الدخل غير المُصرّح به لهذا الشخص لأن نسبة ديونه إلى دخله لن تكون متوافقة. وينطبق الأمر نفسه على المقترضين العاملين لحسابهم الخاص، حيث يُدرج البنك، في حالة القروض الموثقة بالكامل، ديون أعمال المقترض في حساب نسبة الدين إلى الدخل. كما تُفيد قروض الدخل المُصرّح به المقترضين الذين لا تُراعي القروض الموثقة بالكامل عادةً مصدر دخلهم باعتباره موثوقًا ومستقرًا، مثل المستثمرين الذين يحققون مكاسب رأسمالية باستمرار. ولا تأخذ القروض الموثقة بالكامل في الاعتبار أيضًا الزيادات المحتملة في الدخل مستقبلًا. وهناك نوع آخر من القروض يستخدم المبادئ نفسها، وهو قرض عدم الإفصاح عن الدخل.

في أغسطس 2006، أفاد ستيفن كريستوفياك، رئيس جمعية وسطاء الرهن العقاري للإقراض المسؤول ، في بيان أدلى به في جلسة استماع لمجلس الاحتياطي الفيدرالي حول تنظيم الرهن العقاري، أن منظمته قارنت عينة من 100 طلب رهن عقاري للدخل المعلن بسجلات مصلحة الضرائب الأمريكية، ووجدت أن ما يقرب من 60% من القروض التي شملتها العينة قد بالغت في تقدير دخلها بأكثر من 50%. ^{[ 4 ]}

لا تزال قروض الدخل المُعلن تُقدم عادةً من قِبل البنوك المحلية الصغيرة. وتعتمد شروط التأهل على استقرار الوظيفة، وامتلاك احتياطيات مالية جيدة، وتصنيف ائتماني جيد، وامتلاك ما لا يقل عن 40% من قيمة العقار. وتختلف شروط الحصول على قروض الدخل المُعلن من ولاية إلى أخرى، ومن مقاطعة إلى أخرى.

• الأزمة المالية لعام 2008 – أزمة اقتصادية عالمية 
• Alt-A – نوع من أنواع الرهن العقاري الأمريكي 
• قرض بدون مستندات – قرض لا يتطلب إثبات دخل 
• لا دخل، لا أصول - مفهوم الإقراض العقاري 
• الإقراض الاستغلالي – ممارسات الإقراض غير الأخلاقية 
• الإقراض عالي المخاطر – قروض تُمنح للأشخاص ذوي المخاطر الائتمانية العالية 

• كينيث ر. هارني، "مع تشديد إجراءات التحقق من الدخل لدى مصلحة الضرائب الأمريكية، تظهر قضايا أخرى" ، صحيفة واشنطن بوست ، 30 سبتمبر 2006
• كريس إيزيدور، "قروض الكاذبين: مشاكل الرهن العقاري تتجاوز قروض الرهن العقاري عالية المخاطر: القروض التي لم يقدم فيها المقترضون سوى القليل من إثبات الدخل قد تشكل التهديد التالي لسوق العقارات المتعثر - والاقتصاد" ، CNNMoney.com، 19 مارس 2007
• إي. سكوت ريكارد، "حالات التخلف عن السداد تكشف حقيقة "قروض الكاذبين" ، صحيفة لوس أنجلوس تايمز ، 15 يناير 2008