التأمين البارامتري

📅 آخر تحديث: ٢ أغسطس ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢ أغسطس ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

التأمين البارامتري (ويُسمى أيضًا التأمين القائم على المؤشرات ) هو منتج تأميني غير تقليدي يُقدم تعويضات محددة مسبقًا بناءً على حدث مُحدد. [ 1 ] وتختلف الأحداث المُحددة باختلاف طبيعة وثيقة التأمين البارامتري، وقد تشمل أحداثًا بيئية مثل سرعة الرياح وهطول الأمطار، وأحداثًا متعلقة بالأعمال التجارية مثل حركة المشاة، [ 2 ] وغيرها. ومن الأمثلة على المنتجات البارامترية الحالية: مرفق تأمين مخاطر الكوارث في منطقة البحر الكاريبي (CCRIF) ، ومؤسسة القدرة على إدارة المخاطر في أفريقيا (ARC)، وحماية الشعاب المرجانية في ولاية كوينتانا رو بالمكسيك.

تُطبَّق وثائق التأمين البارامترية في أغلب الأحيان في الاقتصادات النامية، وخاصةً في مجال التأمين الزراعي. وفي الولايات المتحدة، توجد مقترحات لتطبيق هذه الوثائق على نطاق أوسع، لا سيما في مجال التأمين ضد الفيضانات من خلال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات . [ 3 ]

مقارنة بالتأمين التعويضي التقليدي

يُصمّم التأمين التعويضي التقليدي بحيث يقوم المؤمِّن، بعد وقوع حدثٍ يُسبّب خسارةً، كالحريق أو الفيضان أو العاصفة أو حادث سيارة، بتعويض المؤمَّن له عن القيمة الكاملة للخسارة، وذلك ضمن الحدود والخصومات المنصوص عليها في وثيقة التأمين. ولتحديد قيمة الخسارة، يُجري ممثلٌ عن شركة التأمين تقييمًا للأضرار. أما في وثيقة التأمين البارامتري، فيجب على شركات التأمين التحقق من تجاوز الخسارة للحدث (أو الأحداث) المُحدَّدة في الوثيقة. وبالنسبة للبارامترات القائمة على الأحوال الجوية، يتضمن ذلك البحث عن قياسات من خدمات أرصاد جوية موثوقة تابعة لجهات خارجية، أو جمع بيانات من أجهزة الاستشعار والأقمار الصناعية للتحقق من شدة الحدث الجوي. وبمجرد التحقق من شدة الحدث المُحدَّد والحصول على "إثبات الخسارة"، يُصدر المؤمِّن مبلغ التعويض المُحدَّد في الوثيقة للحدث (أو الأحداث) المُحدَّدة إلى المؤمَّن له.

تتمثل الميزة الرئيسية لوثائق التأمين البارامترية في أنها توفر تعويضات أسرع من التأمين التقليدي، وذلك بناءً على طبيعة الحدث المُحفِّز. [ 1 ] ونظرًا لسهولة التحقق من تجاوز الحدث المُحفِّز للعتبة المحددة في الوثيقة، يمكن صرف التعويضات بسرعة. وتُعد هذه المدفوعات السريعة مفيدة بشكل خاص لضمان السيولة اللازمة للتعافي بنجاح بعد وقوع كارثة. إضافةً إلى ذلك، يُناسب التأمين البارامتري الخسائر التي يصعب نمذجتها، والنادرة الحدوث، ولكنها شديدة التأثير، كما هو الحال في الكوارث الطبيعية، والمخاطر المرتبطة بالطقس في الزراعة أو غيرها من الأنشطة الاقتصادية، والمخاطر التي يُراد تغطيتها دون وجود سجل كافٍ للخسائر مُتاح كبيانات قابلة للقراءة من قِبل شركات التأمين. وأخيرًا، قد يُقلل التأمين البارامتري من تكاليف المعاملات المتعلقة بكتابة وإدارة وثائق التأمين، نظرًا لقلة الحاجة إلى التقييم الفعلي للخسائر لدفع المطالبات، أو متطلبات تصنيف الاكتتاب لتحديد القسط بناءً على الالتزامات ونطاق تقاسم المخاطر.

يتمثل العيب الرئيسي لوثائق التأمين البارامترية في أنها غالباً لا تغطي كامل المخاطر الأساسية للمؤمَّن عليه. تعتمد هذه الوثائق على معايير محددة، وبالتالي، لا تغطي دائماً كامل الضرر الذي يحدث.

أمثلة

الشعاب المرجانية في كوينتانا رو، المكسيك

يقع جزء من الحاجز المرجاني لأمريكا الوسطى قبالة سواحل ولاية كوينتانا رو في المكسيك، حيث تقع مدينة كانكون. وقد تعرض هذا الحاجز للتدهور نتيجة التلوث، وأضرار العواصف، وارتفاع درجات حرارة المحيط، وتزايد الأنشطة السياحية. وأشارت تحليلات حديثة إلى أن الحاجز يمنع أضرارًا بقيمة 42 مليون دولار للمباني و20.8 مليون دولار للفنادق سنويًا. [ 4 ] واستجابةً لذلك، أنشأت ولاية كوينتانا رو صندوق إدارة السواحل الاستئماني لشراء بوليصة تأمين بارامترية لحماية الحاجز واستعادته. [ 5 ] وتبلغ قيمة التعويض السنوي الأقصى لهذه البوليصة 3.8 مليون دولار، ويتم تفعيلها بناءً على سرعة الرياح. [ 6 ] ويتغير مبلغ التعويض وفقًا لسرعة الرياح على النحو التالي:

  • 100-129 عقدة → 40% من الحد الأقصى للعائد البارامتري
  • 130-159 عقدة → 80% من الحد الأقصى للعائد البارامتري
  • > 160 عقدة → 100% من الحد الأقصى للعائد البارامتري

تشمل الجهات الشريكة لحكومة كوينتانا رو كلاً من منظمة حماية الطبيعة، ورابطة أصحاب الفنادق في كانكون وبويرتو موريلوس، والهيئة الوطنية للحدائق والمتنزهات الوطنية (CONANP)، والجامعات المكسيكية، وممثلي قطاع التأمين. [ 7 ]

تم تفعيل بوليصة التأمين خلال إعصار دلتا في أكتوبر 2020، والذي حصل بموجبه صندوق إدارة السواحل على 850 ألف دولار. [ 8 ]

مرفق التأمين ضد مخاطر الكوارث في منطقة البحر الكاريبي (CCRIF)

شركة CCRIF هي شركة تأمين تأسست عام 2007، وتتيح لدول الكاريبي وأمريكا الوسطى شراء منتجات تأمين بارامترية لمواجهة الكوارث المناخية. [ 9 ] ومن خلال تجميع المخاطر، تستطيع كل دولة مشاركة شراء التأمين بتكلفة أقل بكثير مما لو لجأت إلى السوق الخاص.

شركة باسيفيك للتأمين ضد مخاطر الكوارث (PRIC)

في أعقاب إعصار هارولد (2020)، تلقت حكومة تونغا مبلغ 4.5 مليون دولار أمريكي كتعويض من شركة تأمين مخاطر الكوارث في المحيط الهادئ (PRIC) بموجب تغطيتها التأمينية ضد الأعاصير المدارية، وهو أكبر مبلغ يُدفع في تاريخ الشركة. وقد وفرت هذه الأموال للحكومة تمويلاً سريعاً وضرورياً لدعم جهود الإغاثة في وقت حرج، في ظل معاناة الحكومات حول العالم أيضاً من آثار جائحة كوفيد-19.

تُعدّ تونغا إحدى دول جزر المحيط الهادئ التي اشترت تأمينًا ضد مخاطر الكوارث من شركة PCRIC، وهي منصة إقليمية للتأمين ضد الكوارث تُقدّم للحكومات تغطية تأمينية ضدّ مخاطر المناخ والزلازل، بما في ذلك الأعاصير المدارية والزلازل/التسونامي. صُمّمت وثائق PCRIC لتُصرف بسرعة بعد وقوع الحدث المُسبّب للكوارث، لتوفير سيولة فورية للاستجابة لها. وقد رحّب ممثل حكومة تونغا بتأكيد الدفع، حيث قال بالوين فاوتوسيا، الرئيس التنفيذي لوزارة المالية في تونغا: "ستُعزّز هذه الأموال قدرتنا على تلبية احتياجات مجتمعاتنا المُتضرّرة من إعصار هارولد، والتي تُعاني بالفعل من آثار جائحة كوفيد-19 العالمية. في هذه الأوقات العصيبة، تجلّت قيمة هذه المنتجات في دعم استراتيجيتنا الأوسع لتمويل الاستجابة للكوارث الطبيعية".

بلغ إعصار هارولد ذروة قوته كإعصار من الفئة الخامسة، حيث اجتاح جزر سليمان وفانواتو وفيجي وتونغا، مخلفًا دمارًا واسع النطاق في المنطقة. مرّ الإعصار على بُعد 100 كيلومتر من تونغاتابو، الجزيرة الرئيسية في تونغا، مصحوبًا بارتفاع كبير في مستوى سطح البحر بالتزامن مع المد والجزر العالي، مما تسبب في أضرار واسعة النطاق على طول الساحل. [ 10 ]

الإقليم الشمالي، أستراليا غطاء إعصاري بارامتري

في نوفمبر 2021، طبّقت شركة ريديكوفا، المدعومة من لويدز، تغطية تأمينية مرنة تعتمد على دفع مبلغ محدد لكل وحدة تغطية، حيث يمكن استرداد قيمة الوحدات المنفصلة بمبلغ 1000 دولار أمريكي في حال وقوع خسارة. فإذا كان العقار يقع مباشرة في مسار الإعصار، يكون مبلغ التعويض 1000 دولار أمريكي، بينما يحصل العقار المتضرر ضمن منطقة عازلة نصف قطرها 5 كيلومترات على تعويض قدره 300 دولار أمريكي لكل وحدة يتم شراؤها. يتيح هذا النظام صرف التعويض بسرعة دون الحاجة إلى تقييم الخسائر.

تغطية بارامترية لحوادث البرد لوكالات بيع السيارات في أستراليا

مع تزايد تأثير تغير المناخ على الظواهر الجوية في أستراليا، أصبحت وثائق التأمين التقليدية القائمة على التعويضات أكثر عرضةً لعدم اليقين. وينعكس هذا عدم اليقين في ارتفاع أقساط التأمين وانخفاض التغطية للشركات التجارية في جميع أنحاء أستراليا. توفر وثائق التأمين ضد أضرار البرد، مثل وثيقة التأمين ضد أضرار البرد لوكالات بيع السيارات التي تقدمها شركة مينستاي أندرويتينغ، حمايةً أكبر لحامل الوثيقة وشركة التأمين، مما يؤدي إلى أقساط تأمين أكثر معقولية. من المستحيل معرفة قيمة الكارثة قبل وقوعها، لذا من خلال تحديد قيمة مطالبة لحدث معين، مثل أحجام حبات البرد، تتمتع شركة التأمين بمزيد من اليقين بشأن التكاليف ويمكنها تقديم أقساط تأمين أقل. [ 11 ]

مراجع

  1. 1 2 سينغوبتا وكوسكي (سبتمبر 2020). "التأمين البارامتري للكوارث" (ملف PDF) . دليل مركز وارتون لإدارة المخاطر .
  2. ↑ أونافا، فاسافي (17 يونيو 2020). "فهم المحفزات البارامترية في التأمين ضد الكوارث" . مدونة برنامج إدارة الاستقرار المالي والمخاطر النظامية، كلية ييل للإدارة .
  3. ↑ كوسكي وشابمان (ديسمبر 2015). "تصميم مقترح لتأمين الفيضانات المجتمعي" (ملف PDF) . موارد للمستقبل .
  4. ^ ريجيرو، بورخا جي. سيكايرا، فرناندو؛ تويميل، الكسندرا؛ اسكوديرو، ميراي؛ دياز سيمال، بيدرو؛ بيك، مايكل دبليو. سيلفا، رودولفو؛ ستورلاتزي، كيرت؛ لوسادا، إنييجو ج. (2019). "فوائد الحد من مخاطر الشعاب المرجانية في أمريكا الوسطى في المكسيك" . الحدود في علوم الأرض . 7 125. بيب كود : 2019FrEaS...7..125G . دوى : 10.3389/feart.2019.00125 . اتش دي ال : 10902/16346 . ISSN 2296-6463 . S2CID 167208358 .  
  5. ↑ روكيلشاوس، ماري؛ ريغويرو، بورخا ج.؛ أركيما، كاتي؛ كومبيان، روبرتو غيريرو؛ ويكس، خافي؛ بيلي، أليسون؛ سيلفر، جيسيكا (2020-12-01). "تسخير تقنيات البيانات الجديدة للحلول القائمة على الطبيعة في تقييم وإدارة المخاطر في المناطق الساحلية" . المجلة الدولية للحد من مخاطر الكوارث . 51 101795. Bibcode : 2020IJDRR..5101795R . doi : 10.1016/j.ijdrr.2020.101795 . ISSN 2212-4209 . 
  6. ↑ منظمة حماية الطبيعة. "دليل تمهيدي للتأمين على الشعاب المرجانية: أضرار الأعاصير للشعاب المرجانية، وخيارات الإصلاح والترميم وتكاليفها" (ملف PDF) . منظمة حماية الطبيعة .
  7. ↑ "بوليصة تأمين بارامترية لتغطية الشعاب المرجانية في المكسيك" . تأمين الأعمال . تم الاطلاع عليه بتاريخ 13 نوفمبر 2020 .
  8. ↑ أينهورن، كاترين؛ فلافيل، كريستوفر؛ بيريهولاك، دانيال (5 ديسمبر 2020). "سباق مع الزمن لإنقاذ شعاب مرجانية من تغير المناخ" . صحيفة نيويورك تايمز . الرقم الدولي الموحد للدوريات 0362-4331 . تاريخ الاسترجاع: 12 ديسمبر 2020 . 
  9. ↑ البنك الدولي (مارس 2012). "مرفق التأمين ضد مخاطر الكوارث في منطقة البحر الكاريبي (CCRIF)" (ملف PDF) . البنك الدولي .
  10. ↑ تريل، ديفيد (29 أبريل 2020). "بيان صحفي: تونغا ستتلقى تعويضات تأمين قياسية في أعقاب إعصار هارولد" (ملف PDF) .
  11. ↑ وود، دانيال. "الحجم مهم: شركة مينستاي أندرويتينغ تطلق تأمينًا بارامتريًا ضد أضرار البَرَد" . www.insurancebusinessmag.com . تاريخ الاسترجاع: 12 أبريل 2022 .