التأمين القائم على المؤشر

يواجه التأمين ضد المخاطر في الزراعة الصغيرة تحديات خاصة لا يواجهها عادةً قطاع التأمين الأوسع. يعتمد الإنتاج على الظروف الطبيعية، كالأمطار ودرجة الحرارة وأشعة الشمس، والتي يصعب على المزارعين الفقراء التحكم بها، باستثناء من يملكون إمكانية الوصول إلى أنظمة الري أو الأنفاق البلاستيكية في حالة محاصيل البستنة. ونتيجةً لذلك، يواجه المزارعون مشاكل بشكل منتظم. ^{[ 5 ]}

ينقسم التأمين التقليدي إلى فئتين من التكاليف. الأولى هي المخاطر الأساسية التي يتم التأمين عليها، والثانية هي التكاليف المرتبطة بتشغيل التأمين، مثل إجراء تقييمات المخاطر الفردية وتسوية الخسائر. في القطاع الزراعي، تميل هذه التكاليف إلى الارتفاع، وغالبًا ما تكون أقساط التأمين باهظة الثمن بالنسبة لمعظم المزارعين ذوي الدخل المحدود. تجعل التكاليف الثابتة للتحقق من الخسائر من غير المجدي اقتصاديًا التحقيق في الخسائر بالنسبة لصغار المنتجين الزراعيين الذين تكون أقساط التأمين الإجمالية لديهم منخفضة. عمليًا، قد يؤدي ذلك إلى ضعف التحقق من الخسائر، وسلوكيات تنطوي على مخاطر أخلاقية، وارتفاع نسب الخسائر لشركات التأمين. ^{[ 6 ]}

نظرياً، يمكن للتأمين القائم على المؤشرات أن يغطي العديد من المزارعين مع تجنب الحاجة إلى تقييم الخسائر وتسويتها. وهذا من شأنه أن يقلل بعض التكاليف الإدارية والتنفيذية، كما أنه يحد من المدفوعات الناجمة عن الاحتيال أو الممارسات الزراعية السيئة.

على الرغم من أن الزراعة هي التطبيق الرئيسي للتأمين المؤشر، إلا أنه يمكن تطبيقه أيضاً على أسواق أخرى كوسيلة حماية مماثلة. فالجفاف والفيضانات التي تتسبب في انقطاع إمدادات المياه قد تؤدي إلى أضرار مالية، وإذا لم يتم تداركها سريعاً، فقد تتفاقم لتتحول إلى أضرار اقتصادية طويلة الأمد. ويمكن استخدام التأمين المؤشر لتغطية الخسائر الاقتصادية المحتملة التي قد تنجم عن انقطاع إمدادات المياه والمخاطر المماثلة التي تتأثر بشدة بالظروف الجوية. ^{[ 7 ]}

من التطبيقات غير التقليدية الأخرى للتأمين المؤشر استخدامه كوسيلة للتحوط. قد يكون استخدام المؤسسات المالية وموردي مستلزمات الإنتاج الزراعي للتأمين المؤشر، الذين يقدمون قروضًا للمزارعين ذوي الدخل المنخفض في البلدان النامية، استخدامًا أكثر فعالية من حيث التكلفة، ويُمكّن هؤلاء المشترين بالجملة للتأمين من التحوط ضد تعثر المزارعين عن السداد، وبالتالي الاستمرار في التعامل مع أولئك المعرضين لخطر التعثر بشكل كبير. ^{[ 8 ]}

لا يوفر التأمين القائم على المؤشرات دائمًا تعويضات للمزارعين عند تعرضهم لخسائر في المحاصيل أو الحيوانات، وقد لا تعكس مدفوعات التعويضات في بعض الأحيان حجم الخسائر بدقة. ويعود ذلك إلى أن المؤشر يعتمد على منطقة جغرافية قد تختلف فيها تجارب المزارعين، على سبيل المثال، فيما يتعلق بكمية الأمطار. ونتيجة لذلك، قد يحقق بعض المزارعين محصولًا جيدًا بينما يعاني معظم المزارعين الآخرين في المنطقة من فشل محاصيلهم. ومع ذلك، في ظل نظام التأمين القائم على المؤشرات، يحصل جميع المزارعين على تعويضات. تُعرف هذه المشكلة باسم "مخاطر الأساس". ^{[ 9 ]} ونتيجة مباشرة لمخاطر الأساس، يتردد المزارعون عادةً في دفع نفس أقساط التأمين القائم على المؤشرات التي يدفعونها للتأمين التقليدي. ويُعدّ الحد من مخاطر الأساس من خلال دمج مصادر البيانات الجديدة محورًا أساسيًا في الأبحاث الحالية. ^{[ 10 ] [ 11 ]}

توجد تحديات كبيرة يجب التغلب عليها لتقديم خدمات فعالة للمزارعين في المناطق النائية. فقد أدى نقص بيانات هطول الأمطار التاريخية، وبيانات المحاصيل، ومعلومات نفوق الماشية إلى تعقيد عملية تطوير المؤشرات، في حين أن صغر حجم المزارع، وانخفاض قيمة المحاصيل أو الحيوانات المراد تأمينها، وارتفاع تكاليف التشغيل، كلها عوامل جعلت من الصعب تصميم نظام عملي. ^{[ 12 ]} في المقابل، تُسهم تكنولوجيا المعلومات والاتصالات ، ولا سيما الهواتف الذكية، في خفض التكاليف، كما أن التوسع في استخدام قياسات الأقمار الصناعية لأغراض تطوير المؤشرات كان فعالاً أيضاً. ^{[ 1 ] [ 13 ] [ 14 ]}

أظهرت التجارب السابقة في الدول النامية أن التأمين القائم على المؤشرات يتطلب دعماً حكومياً ليكون مجدياً تجارياً. ويتخذ هذا الدعم عادةً أحد شكلين: إما أن تدعم الحكومات إنشاء برامج التأمين من خلال توفير البيانات اللازمة لحساب المؤشرات والمساعدة في الترويج والتدريب، أو أن تقدم دعماً مباشراً، غالباً عن طريق دعم أقساط التأمين. والسؤال الذي يطرح نفسه هو ما إذا كان هذا الدعم يمثل استخداماً أمثل للموارد الوطنية الشحيحة. ^{[ 8 ]}

يمكن للدعم الحكومي أن يخفض أقساط التأمين المؤشري لتصبح مجدية إلى حد ما في السوق، إلا أن الإقبال على هذا المنتج لا يزال ضعيفًا بين صغار المزارعين. ومن أبرز عوائق الدخول إلى هذا المجال ارتفاع تكلفة التأمين رغم الدعم الحكومي، وذلك لصعوبة تحديد أسعار عادلة في ظل بيانات غير دقيقة يمكن التحقق من صحتها فيما يتعلق بالظروف الجوية المحتملة. إضافةً إلى ذلك، يُعدّ فهم التأمين أمرًا صعبًا ولكنه ضروري لتبنيه من قبل صغار المزارعين. ويزيد التأمين المؤشري من هذا التعقيد، إذ قد لا تُصرف التعويضات حتى في المواسم ذات الإنتاجية المنخفضة بسبب مخاطر الأساس. وبسبب افتقارهم إلى المعرفة المالية الكافية، غالبًا ما يجد صغار المزارعين صعوبة في الثقة بمقدمي خدمات التأمين المؤشري. ^{[ 4 ]}

على غرار حرص المزارعين على ادخار أموال ما بعد الحصاد لشراء الأسمدة والمعدات الإضافية للموسم التالي، يجب أن يتمتعوا أيضاً بسيولة كافية لتسديد أقساط التأمين. قد يتأخر المزارعون في شراء التأمين، ما قد يؤدي إلى عدم امتلاكهم السيولة الكافية لاختيار منتج تأميني مناسب للموسم. ونظراً لصعوبة حصول العديد من صغار المزارعين على الائتمان والسيولة، يصبح تبني التأمين أكثر صعوبة. ومن طرق التغلب على هذا التأخير تحصيل أقساط التأمين مباشرة بعد انتهاء مواسم الزراعة، حين يكون المزارعون في أوج قدرتهم على الدفع. ^{[ 4 ]}