بيانات معاملات البطاقات

بيانات معاملات البطاقات هي بيانات مالية تُجمع عادةً من خلال تحويل الأموال بين حساب حامل البطاقة وحساب الشركة. ^{[ 1 ]} وتشمل استخدام بطاقة الخصم أو الائتمان لتوليد بيانات حول عملية التحويل لشراء السلع أو الخدمات. تصف بيانات المعاملات سلسلة من الأحداث التي تشارك فيها البيانات الأساسية . وتركز على السعر والخصم وطريقة الدفع، وهي عناصر التفاعل بين العميل والمؤسسة. ^{[ 2 ]} وتعتمد هذه البيانات على التقلبات، إذ تتغير بيانات كل معاملة مع كل عملية شراء، فقد تكون 10 دولارات في إحدى المرات، و55 دولارًا في المرة التالية. ونظرًا لشيوع استخدام بطاقات الخصم والائتمان لدفع ثمن السلع والخدمات، فإنها تمثل نسبة كبيرة من الإنفاق الاستهلاكي في الدولة. ^{[ 3 ]}

عند إجراء أي عملية شراء، يُقدَّم لحامل البطاقة سجلٌ ورقي أو إلكتروني يتضمن معلوماتٍ حولها. تشمل هذه المعلومات: مبلغ العملية، ورقمها، وتاريخها ووقتها، ونوعها (إيداع، سحب، شراء، أو استرداد)، ونوع الحساب الذي تم خصم المبلغ منه أو إضافته إليه، ورقم البطاقة، وهوية الجهة المُستقبِلة للبطاقة (عنوان المؤسسة/المتجر)، بالإضافة إلى هوية الجهاز (اسم الشركة المُشغِّلة للجهاز). ^{[ 4 ]} ارتفع استخدام بطاقات الخصم المباشر في عام 2014 بنسبة 18% مقارنةً بإجمالي حجم طرق الدفع الكندية في عام 2011. ^{[ 5 ]} أما بطاقات الائتمان، فقد ارتفع استخدامها بنسبة 26% مقارنةً بإجمالي حجم طرق الدفع الكندية في عام 2011. ^{[ 5 ]} يُشكِّل هذان النوعان من طرق الدفع معًا عددًا من المعاملات يفوق عدد المعاملات النقدية. وقد ازدادت بيانات معاملات البطاقات نتيجةً لتوسع قنوات الدفع المتاحة للعملاء. بالإضافة إلى ذلك، ساهمت برامج الحوافز والمكافآت في زيادة استخدام البطاقات الإلكترونية لما توفره من مزايا. ^{[ 5 ]} ساهم استخدام الدفع اللاتلامسي والتجارة الإلكترونية في زيادة بيانات معاملات البطاقات نظرًا لسهولة هذه المعاملات. وقد شهد استخدام معاملات Interac Debit نموًا سريعًا خلال السنوات الست الماضية، وفقًا لإحصاءات Interac Debit . ^{[ 6 ] [ 7 ]} ومع ذلك، فإن معدل استخدام معاملات الخصم المباشر في كندا أقل مقارنةً بالولايات المتحدة والسويد وهولندا وأستراليا وبريطانيا العظمى .

تُحوّل بيانات المعاملات، وخاصةً بيانات استخدام بطاقات الائتمان، إلى مصدر دخل، حيث تُباع هذه البيانات لأغراض الإعلان الرقمي والتسويق من قِبل العديد من شركات بطاقات الائتمان. ^{[ 10 ]} ولا يكون هذا الأمر واضحًا دائمًا، كما لا يتم تبادله بين الشركات وعملائها. فعند الاستفسار، ترفض جوجل الكشف عن هوية الجهة التي تُحلل هذه البيانات وكيفية تحليلها. وتشير المعلومات إلى أن شركات شريكة غير مُفصح عنها كانت لديها إمكانية الوصول إلى 70% من معاملات بطاقات الائتمان والخصم في الولايات المتحدة. ^{[ 11 ]} غالبًا ما تُحفظ البيانات المُجمّعة بشكل مجهول ومُجمّع، ومع ذلك، يُمكنها تحديد المستخدمين ضمن منطقة بريدية مُحددة لأنواع مُعينة من المشتريات. ^{[ 10 ]} تُتيح هذه المعلومات تحليل نوعية المستهلكين الموجودين في منطقة مُحددة، وما إذا كانت هناك أي أوجه تشابه بينهم. وبالتالي، تُفيد هذه المعلومات الشركات والمتاجر، إذ تُوفر بيانات حول نوعية المستهلكين الذين تستهدفهم، وكيفية زيادة إيراداتها من المبيعات. كما تُتيح جمع الإحصاءات وتوجيه التسويق بشكل أوسع، بدلاً من الاعتماد على المعاملات الشخصية للمستهلك. بسبب مخاوف تتعلق بالخصوصية، امتنعت شركات مثل ماستركارد عن مشاركة بيانات أكثر تفصيلاً على أساس فردي. ^{[ 10 ]} وتخطط بعض الشركات، مثل ماستركارد، لدمج بيانات معاملات بطاقاتها مع سجلات الشراء وبطاقات الولاء. ^{[ 10 ]} يتيح هذا الجمع جمع بيانات إحصائية أكثر دقة حول عادات الشراء والإنفاق لدى المستهلكين، حيث تُجمع هذه البيانات من عمليات شراء حقيقية، مما يجعلها موثوقة.

يزعم قطاع التسويق أن مشاركة بيانات معاملات البطاقات قد تفيد المستهلكين، إذ تُمكّن شركات البطاقات والتجار من تقديم منتجات وخدمات أفضل مصممة خصيصًا لهم. ^{[ 13 ]} قد يُسفر ذلك عن منتجات أو خدمات مُفضّلة للمستهلك، إلا أنه يميل إلى زيادة أنماط الإنفاق. كما يُزعم أيضًا أن التسويق الجماهيري يقلّ، ويقتصر على استهداف فئات مُحدّدة مُعرّضة للإعلانات. ^{[ 13 ]} تستفيد الشركات بشكل كبير، غالبًا على حساب خصوصية المستهلك ، لأن هذا النوع من المعلومات يُفيد في تحديد مجالات النمو الواعدة، وتعزيز معدلات استجابة التسويق المباشر ، وتحسين الاحتفاظ بالعملاء الحاليين. ^{[ 13 ]} يُمكن أن يُتيح الكشف عن اتجاهات الدفع والإنفاق فرصًا أكبر لنمو الإيرادات، فضلًا عن تحسين تجارب المستهلكين في المتاجر وعبر الإنترنت.

يُمثل الحفاظ على سرية هذا النوع من البيانات تحديًا لشركات بطاقات الخصم والائتمان التي تُشارك المعلومات مع جهات خارجية. يصعب إخفاء مصدر البيانات الوصفية التي تتضمن خصائص معينة، لا سيما الموقع الجغرافي. ^{[ 14 ]} كما أن أنماط السلوك الأخرى فريدة بما يكفي لتحديد هوية الأفراد الذين يستخدمون البيانات الوصفية، مما يُشير إلى استحالة إخفاء الهوية بشكل كامل. ^{[ 14 ]} ومع ازدياد المعلومات المتاحة وتصنيفها وفقًا لسلوكيات الاستهلاك، سيزداد الأمر صعوبة. ^{[ 14 ]} تختلف معايير حماية هذه البيانات الوصفية وإنفاذ القوانين المتعلقة بنشرها بين الدول الأعضاء في منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية . ^{[ 14 ]} لا يوجد في الولايات المتحدة أي قانون وطني مُلزم للإبلاغ عن انتهاكات بيانات المستهلك. ^{[ 14 ]}