قابلية التأمين

قد تعني قابلية التأمين إما ما إذا كان من الممكن نظرياً التأمين على نوع معين من الخسائر (المخاطر)، ^{[ 1 ]} أو ما إذا كان عميل معين مؤهلاً للتأمين من قبل شركة معينة بسبب ظروف معينة والجودة التي يحددها مزود التأمين فيما يتعلق بالمخاطر التي قد يتعرض لها عميل معين. ^{[ 2 ]}

قد يُقال إن الشخص ذو القدرة التأمينية المنخفضة جدًا غير مؤهل للتأمين ، وسترفض شركة التأمين إصدار وثيقة تأمين له. ^{[ 3 ]} على سبيل المثال، الشخص المصاب بمرض عضال والذي لا يتجاوز متوسط ​​عمره المتوقع ستة أشهر غير مؤهل للتأمين على الحياة المؤقت . وذلك لأن احتمال وفاته خلال مدة التأمين مرتفع للغاية، مما يجعله يُمثل عبئًا ماليًا كبيرًا على شركة التأمين. ومثال مشابه، وإن كان نمطيًا، هو التأمين ضد الزلازل في كاليفورنيا .

تُعدّ قابلية التأمين مسألةً مطروحةً أحيانًا في السوابق القضائية المتعلقة بالمسؤولية التقصيرية والعقود . كما تبرز هذه المسألة في قضايا تتعلق بالتأمين على الممتلكات ومخططات الاحتيال التأميني . وفي قانون الملكية العقارية ، تعني قابلية التأمين على الملكية أن العقار قابل للتسويق .

تشترك المخاطر التي يمكن التأمين عليها من قبل الشركات الخاصة عادةً في سبع خصائص مشتركة. ^{[ 4 ]}

1. عدد كبير من وحدات التعرض المتشابهة . بما أن التأمين يعمل من خلال تجميع الموارد، فإن غالبية وثائق التأمين تُقدم لأفراد من فئات كبيرة، مما يسمح لشركات التأمين بالاستفادة من قانون الأعداد الكبيرة حيث تكون الخسائر المتوقعة مشابهة للخسائر الفعلية. ومن الاستثناءات شركة لويدز لندن ، المشهورة بتأمين حياة وصحة الممثلين والممثلات والشخصيات الرياضية. ومع ذلك، فإن لكل تعرض خصائصه المميزة، مما قد يؤدي إلى اختلاف الأسعار.
2. الخسارة المحددة . تحدث الخسارة في وقت ومكان وسبب محددين. المثال الكلاسيكي هو وفاة الشخص المؤمن عليه بموجب بوليصة تأمين على الحياة. قد تنطبق هذه المعايير بسهولة على الحرائق وحوادث السيارات وإصابات العمل. أما أنواع الخسائر الأخرى فقد تكون محددة نظريًا فقط. على سبيل المثال، قد ينطوي المرض المهني على التعرض المطول لظروف ضارة دون تحديد وقت أو مكان أو سبب محدد. من الناحية المثالية، ينبغي أن يكون وقت ومكان وسبب الخسارة واضحًا بما يكفي ليتمكن شخص عاقل، لديه معلومات كافية، من التحقق بموضوعية من العناصر الثلاثة.
3. الخسارة العرضية . يجب أن يكون الحدث الذي يُشكّل سببًا للمطالبة عرضيًا، أو على الأقل خارجًا عن سيطرة المستفيد من التأمين. يجب أن تكون الخسارة "مجردة"، بمعنى أنها ناتجة عن حدث لا يُتوقع منه سوى التكلفة. أما الأحداث التي تتضمن عناصر تخمينية، مثل مخاطر الأعمال العادية، فلا تُعتبر عمومًا قابلة للتأمين.
4. خسارة كبيرة . يجب أن يكون حجم الخسارة ذا مغزى من وجهة نظر المؤمَّن عليه. ينبغي أن تغطي أقساط التأمين كلاً من التكلفة المتوقعة للخسائر، بالإضافة إلى تكلفة إصدار وإدارة وثيقة التأمين، وتسوية الخسائر، وتوفير رأس المال اللازم لضمان قدرة شركة التأمين على سداد المطالبات. بالنسبة للخسائر الصغيرة، قد تكون هذه التكاليف الأخيرة أضعاف التكلفة المتوقعة للخسائر. لا جدوى من دفع هذه التكاليف ما لم تكن الحماية المقدمة ذات قيمة حقيقية للمؤمَّن عليه.
5. قسط تأمين معقول . إذا كان احتمال وقوع حدث مؤمَّن عليه مرتفعًا جدًا، أو كانت تكلفة الحدث باهظة جدًا، بحيث يكون قسط التأمين الناتج كبيرًا مقارنةً بمقدار الحماية المُقدَّمة، فمن غير المرجح أن يشتري أي شخص التأمين، حتى لو كان مُتاحًا. علاوة على ذلك، وكما هو مُعترف به رسميًا في معايير المحاسبة المالية، لا يجوز أن يكون قسط التأمين كبيرًا لدرجة عدم وجود احتمال معقول لخسارة كبيرة لشركة التأمين. إذا لم يكن هناك مثل هذا الاحتمال للخسارة، فقد تتخذ المعاملة شكل التأمين، ولكن ليس جوهره. (انظر معيار مجلس معايير المحاسبة المالية الأمريكي رقم 113 )
6. الخسارة القابلة للحساب . هناك عنصران يجب أن يكونا قابلين للتقدير على الأقل، إن لم يكن للحساب الرسمي: احتمال الخسارة، والتكلفة المترتبة عليها. يُعد احتمال الخسارة عمومًا عملية تجريبية، بينما ترتبط التكلفة بقدرة الشخص العادي الذي يمتلك نسخة من وثيقة التأمين وإثبات الخسارة المرتبط بمطالبة مقدمة بموجب تلك الوثيقة، على إجراء تقييم موضوعي ومعقول لمقدار الخسارة التي يمكن استردادها نتيجةً لتلك المطالبة.
7. مخاطر محدودة للخسائر الكارثية الكبيرة . الخسائر القابلة للتأمين، من الناحية المثالية، مستقلة وغير كارثية ، بمعنى أن الخسائر لا تحدث دفعة واحدة، وأن الخسائر الفردية ليست شديدة لدرجة إفلاس شركة التأمين؛ وقد تفضل شركات التأمين الحد من تعرضها لخسارة ناتجة عن حدث واحد إلى نسبة صغيرة من رأس مالها، في حدود 5 % . يحد رأس المال من قدرة شركات التأمين على بيع تأمين الزلازل ، وكذلك تأمين الرياح في مناطق الأعاصير. في الولايات المتحدة، تتولى الحكومة الفيدرالية تأمين مخاطر الفيضانات . ومن الأمثلة التي يُثار فيها جدل حول إمكانية التأمين، حالة تكنولوجيا النانو . ^{[ 5 ]} في تأمين الحرائق التجارية، من الممكن العثور على عقارات فردية تتجاوز قيمتها الإجمالية المعرضة للخطر بكثير الحد الأقصى لرأس مال أي شركة تأمين. عادةً ما تُشترك هذه العقارات بين عدة شركات تأمين، أو تُؤمّن من قِبل شركة تأمين واحدة تُوزّع المخاطر في سوق إعادة التأمين .

يشير مصطلح المصلحة التأمينية إلى حق الملكية في التأمين عليها. وقد يعني أيضاً مصلحة المستفيد من بوليصة التأمين على الحياة في إثبات حاجته إلى العائدات، وهو ما يُعرف بـ "مبدأ المصلحة التأمينية". ^{[ 6 ]}

لأغراض التأمين على الحياة، يُفترض أن للأقارب المقربين مصلحة تأمينية في حياة هؤلاء الأقارب، بينما لا يستطيع الأقارب الأبعد، كأبناء العمومة والأصهار، شراء تأمين على حياة الآخرين المرتبطين بهم بهذه الصلات. وبالتالي، يكون للشخص المتزوج مصلحة تأمينية في حياة زوجه، وللأطفال القصر مصلحة تأمينية في حياة والديهم. كما يُفترض أن يكون للشخص مصلحة تأمينية في حياته. ^{[ 7 ] [ 8 ]}

في المملكة المتحدة، يُعتبر للشخص مصلحة غير محدودة في حياة زوجه، وهو ما يعتبره القانون مكافئًا إلى حد كبير لمصلحة تأمينية في حياته. حتى لو لم يكن الشخص مُعالًا ماليًا على الآخر، فمن المشروع التأمين ضد وفاة الزوج. ^{[ 9 ]} على الرغم من أن العديد من شركات التأمين تقبل وثائق التأمين الخاصة بالأزواج المتعايشين ، إلا أنها قد تُبطل. في السنوات الأخيرة، كانت هناك تحركات لإصدار أحكام قانونية واضحة في هذا الشأن، لكنها لم تُثمر بعد. ^{[ 10 ]} وقد تم توسيع نطاق المعاملة المماثلة مؤخرًا لتشمل الشركاء المدنيين بموجب المادة 253 من قانون الشراكة المدنية لعام 2004 .

لم يعد شرط المصلحة التأمينية عنصراً أساسياً في عقود التأمين على الحياة بموجب القانون الحديث، كما هو الحال في اتفاقيات التنازل عن الميراث والتبرعات الخيرية . ^{[ 11 ]} في كثير من الأحيان، لا يُشترط اليوم أن يكون للمستفيد مصلحة تأمينية مثبتة في حياة المؤمَّن عليه عند شراء المؤمَّن عليه للتأمين. ^{[ 8 ]}

يتطور المشهد التأميني للغرامات التنظيمية. وقد فتحت قضية المحكمة العليا البريطانية، سينغولاريس هولدينغز المحدودة ضد دايوا كابيتال ماركتس يوروب المحدودة [2019] UKSC 50، الباب أمام إمكانية تغطية الشركات بالغرامات حتى في حال عدم مسؤوليتها التضامنية. وقد يكون هذا الأمر ذا أهمية خاصة لبوالص تأمين مسؤولية المديرين والمسؤولين التي تغطي الشركة نفسها. ^{[ 12 ]}

• قانون التأمين