برنامج القروض الطلابية الفيدرالية المباشرة

يُقدّم برنامج ويليام د. فورد للقروض الفيدرالية المباشرة (المعروف أيضًا باسم FDLP أو FDSLP أو برنامج القروض المباشرة ) قروضًا منخفضة الفائدة للطلاب وأولياء أمورهم للمساعدة في تغطية تكاليف تعليم الطالب بعد المرحلة الثانوية. الجهة المُقرضة هي وزارة التعليم الأمريكية ، وليس بنكًا أو مؤسسة مالية أخرى. ^{[ 1 ]} يُعدّ هذا البرنامج أكبر مصدر منفرد للمساعدات المالية الفيدرالية للطلاب وأولياء أمورهم الذين يسعون إلى إكمال تعليمهم ما بعد الثانوي. في كثير من الحالات، يُمثّل برنامج القروض المباشرة أول التزام مالي يتحمّله الشباب، حيث يسدد المقترضون ديونهم في غضون 19.4 عامًا في المتوسط. ^{[ 2 ] [ 3 ]} سُمّي البرنامج تيمنًا بويليام د. فورد ، العضو السابق في مجلس النواب الأمريكي عن ولاية ميشيغان .

بعد إقرار قانون التوفيق بين الرعاية الصحية والتعليم لعام ٢٠١٠ ، أصبح برنامج القروض الفيدرالية المباشرة البرنامج الوحيد للقروض المدعومة حكوميًا في الولايات المتحدة. وقد حلّ هذا البرنامج محل برنامج القروض التعليمية الفيدرالية للعائلات (FFEL) السابق، الذي كان يُصدر "قروضًا مضمونة" - وهي قروض تُقدمها جهات إقراض خاصة وتضمنها الحكومة. وقد أُلغي برنامج FFEL بسبب الاعتقاد السائد بأنه كان يُفيد شركات قروض الطلاب الخاصة على حساب دافعي الضرائب، دون أن يُساهم في خفض التكاليف على الطلاب.

تراكم لدى برنامج القروض الفيدرالية المباشرة محفظة قروض ضخمة غير مسددة تبلغ حوالي 1.5 تريليون دولار، ومن المتوقع أن يستمر هذا الرقم في الارتفاع بالتزامن مع ارتفاع نسبة حالات التخلف عن السداد. ومن بين المخاوف الشائعة المرتبطة بالبرنامج تأثيره على الاقتصاد وتداعياته على الطلاب الذين يتعين عليهم سداد هذه القروض.

أقرّ الرئيس جورج بوش الأب نسخة تجريبية من برنامج القروض المباشرة، وذلك بتوقيعه على قانون إعادة تفويض التعليم العالي لعام 1965 لعام 1992. ^{[ 4 ]} وقد أُقرّ قانون التعليم العالي لتوفير فرص أكبر للالتحاق بالجامعات للنساء والأقليات. ^{[ 5 ]}

وضع الرئيس بيل كلينتون خطة تدريجية للإقراض المباشر، من خلال توقيعه على قانون التوفيق الشامل للميزانية لعام 1993 ، ^{[ 6 ]} على الرغم من أن الكونغرس الـ104 أصدر في عام 1994 تشريعاً لمنع التحول إلى الإقراض المباشر بنسبة 100%. ^{[ 6 ]}

ارتفع تمويل القروض المباشرة الجديدة في برنامج القروض الطلابية المباشرة الفيدرالية من 12.6 مليار دولار في عام 2005 إلى 17.8 مليار دولار في عام 2008. ^{[ 7 ]}

قام الرئيس باراك أوباما بتنظيم جميع القروض الجديدة بموجب برنامج القروض المباشرة بحلول يوليو 2010. وقد تم سن التحول إلى الإقراض المباشر بنسبة 100% اعتبارًا من 1 يوليو 2010 بموجب قانون المصالحة بين الرعاية الصحية والتعليم لعام 2010 .

في عام 1940، لم يتجاوز عدد الأمريكيين الملتحقين بالجامعات 500 ألف طالب، لكن بحلول عام 1970 ارتفع هذا العدد إلى ما يقارب 7.5 مليون طالب، ويُقدّر الآن في عام 2018 بنحو 14 مليون طالب. ومنذ عام 1970، لم تشهد دخول الأسر لـ 80% من الأمريكيين نموًا يُذكر بعد تعديلها وفقًا للتضخم. ومع الارتفاع الهائل في تكاليف التعليم الجامعي، أجبر غياب زيادات الأجور معظم الطلاب على الاعتماد على المساعدات والقروض الطلابية. ^{[ 5 ]}

في المقابل، جربت دول أخرى برامج قروض مدعومة حكوميًا. فعلى سبيل المثال، تقدم نيوزيلندا الآن قروضًا بدون فوائد للطلاب المقيمين فيها لمدة 183 يومًا متتالية أو أكثر (بأثر رجعي لجميع الطلاب السابقين الحاصلين على قروض حكومية)، ^{[ 8 ]} والذين يمكنهم سداد قروضهم بناءً على دخلهم بعد التخرج. ^{[ 9 ]} وكان هذا البرنامج وعدًا قطعه حزب العمال في الانتخابات العامة لعام 2005. ^{[ 10 ]}

هناك أربعة أنواع من القروض المباشرة:

• قرض دايركت بلس: هو قرض فيدرالي يُتاح لطلاب الدراسات العليا أو المهنية وأولياء أمور طلاب المرحلة الجامعية الأولى لتغطية نفقات دراستهم. يُمكن استخدام هذه القروض للمساعدة في تغطية نفقات التعليم التي لا تشملها المساعدات المالية. لا يعتمد قرض دايركت بلس على الحاجة المالية، ولكن يُشترط وجود سجل ائتماني جيد. تُحدد الجامعة أهلية الطالب، وبمجرد توقيعه على القرض، يكون قد دخل في اتفاقية ملزمة قانونًا لسداد جميع القروض. في حالة قرض دايركت بلس للوالدين، يُمكن للوالد تفويض الجامعة باستخدام القرض لتغطية نفقات تعليمية أخرى بعد خصم الرسوم الدراسية والإقامة. ^{[ 11 ]}
• القرض المدعوم المباشر : هو قرض فيدرالي مدعوم مباشرة يُمنح للطلاب المؤهلين لتغطية تكاليف الدراسة في جامعة مدتها أربع سنوات، أو كلية مجتمعية، أو مدرسة مهنية. ويشترط للحصول عليه إثبات الحاجة المالية، ويُحدد مبلغ القرض من قبل الجامعة أو المدرسة. وتتكفل وزارة التعليم الأمريكية بدفع فوائد القرض طوال فترة دراسة الطالب، ويحصل على فترة سماح مدتها ستة أشهر بعد التخرج. ^{[ 12 ]}
• القروض المباشرة غير المدعومة : على عكس القروض المدعومة، لا تتطلب هذه القروض الفيدرالية من الطلاب إثبات حاجتهم المالية، وهم مسؤولون عن دفع فوائد القرض طوال فترة الدراسة. إذا اختار الطالب عدم دفع الفوائد أثناء الدراسة، فإنها تتراكم وتُضاف إلى أصل القرض. ^{[ 12 ]}
• التوحيد المباشر : تُمكّن هذه القروض الطالب من دمج عدة قروض فيدرالية في قرض واحد دون أي تكلفة إضافية. إذا كان لدى الطالب عدة قروض، فيمكنه دمج دفعاته الشهرية المتعددة في دفعة شهرية واحدة بسعر الفائدة المتوسط ​​للقروض المدمجة. ^{[ 13 ]} من عيوب هذا النوع من القروض عدم قدرة الطلاب على تخفيض أسعار الفائدة. يُحسب سعر الفائدة كمتوسط ​​مرجح لأسعار الفائدة على قروضهم الطلابية الفيدرالية الحالية، مُقرّبًا إلى أقرب 0.8%. ^{[ 3 ]}

يبلغ إجمالي القروض المباشرة المستحقة حاليًا 1.2 تريليون دولار أمريكي، تشمل أصل القرض وفوائده (مقترضة من 34.5 مليون فرد). وفي نهاية عام 2019، بلغت قيمة القروض المباشرة المستحقة 657 مليار دولار أمريكي، موزعة على 32.1 مليون مستفيد. وأفاد مكتب المساعدات الطلابية الفيدرالية (FSA)، المسؤول عن إدارة محفظة القروض المستحقة، أن قيمة القروض المستحقة بلغت 1.5 تريليون دولار أمريكي في نهاية عام 2009، موزعة على 42.9 مليون مستفيد. ^{[ 14 ]} وخلال عشر سنوات، شهد برنامج القروض نموًا بنسبة 230% في محفظة القروض، ونموًا بنسبة 130% في عدد المستفيدين. وقد بلغ دين قروض الطلاب في عام 2019 أعلى مستوياته على الإطلاق. ووفقًا لأحدث إحصاءات ديون القروض، أصبح دين قروض الطلاب ثاني أعلى فئة من ديون المستهلكين بعد ديون الرهن العقاري. ^{[ 15 ]} تُكافح الحكومة هذا الرصيد المستحق الكبير من خلال برامج إعفاء قروض الطلاب، والتي تأتي بأشكالٍ متعددة، وأكثرها شيوعًا إعفاء قروض الخدمة العامة وإعفاء قروض المعلمين . وبالنظر إلى برنامج إعفاء قروض الخدمة العامة، نجد أن هناك 890,516 مقترضًا و41,221 طلبًا مُقدمًا، لم يُوافق منها إلا على 423 طلبًا فقط. وقد تُرجم ذلك إلى إعفاء قروض بقيمة 12.3 مليون دولار تقريبًا، تاركًا مئات الملايين من الدولارات المتبقية للسداد. ^{[ 15 ]} وليس من المستغرب أن الولايات ذات الكثافة السكانية الأعلى تُعاني من أكبر نسب الديون. إذ تُمثل كاليفورنيا وفلوريدا وتكساس ونيويورك أكثر من 20% من إجمالي ديون الطلاب (340 مليار دولار). ^{[ 15 ]}

تتناقص أرصدة محافظ القروض التي تديرها إدارة خدمات الطلاب (FSA) لبرنامج قروض التعليم العائلي الفيدرالي (FDSLP) تدريجيًا وبشكل مطرد، حيث أن القروض الجديدة التي تقدمها وزارة التعليم الأمريكية للطلاب تُمنح الآن بموجب برنامج FDSLP. ^{[ 16 ]} يُعزى معظم النمو في أرصدة محافظ قروض FDSLP إلى عدد القروض الجديدة، كونه البرنامج الحكومي الوحيد لقروض الطلاب حاليًا. ومن العوامل الأخرى المساهمة في الارتفاع السريع لأرصدة القروض، ارتفاع تكلفة التعليم العالي بوتيرة أسرع من التضخم. إذ يُنفق الطلاب ويقترضون المزيد لتمويل تعليمهم العالي ذي التكلفة المرتفعة. ^{[ 17 ]}

يُعدّ التخلف عن السداد والتأخر في الدفع من المشكلات الشائعة والمتزايدة، ويُمثلان خطرًا كبيرًا تتحمله الحكومة عند منح قروض بفائدة منخفضة. ويؤدي التأخر في السداد، أو عدم سداد الأقساط، إلى إبلاغ مكاتب الائتمان وتعديل التصنيف الائتماني وفقًا لذلك. وعندما يتخلف مقترض قرض الطالب عن السداد، وهي الخطوة التالية في هذه العملية، تكون العواقب وخيمة. ^{[ 18 ]} يُعتبر المقترض متخلفًا عن السداد إذا لم يسدد الأقساط المطلوبة لمدة 270 يومًا. وعند التخلف عن السداد، يصبح أصل القرض وفوائده مستحقة بالكامل، بالإضافة إلى تكاليف التحصيل. ^{[ 2 ]} يبلغ معدل التخلف عن السداد الحالي 11.4% من إجمالي الديون المستحقة البالغة 1.56 تريليون دولار أمريكي، موزعة على 44.7 مليون مقترض. ^{[ 15 ]} ووفقًا لتقديرات وزارة التعليم لعام 2018، من المتوقع أن يتخلف 40% من المقترضين عن سداد قروضهم بحلول عام 2023 . على مدار فترة سداد متوسطة تبلغ 19 عامًا، يتخلف 250,000 طالب عن سداد قروضهم كل ثلاثة أشهر، بينما لا يزال يتعين سداد 1.5 تريليون دولار. ^{[ 3 ]} قد يؤدي التخلف عن السداد إلى حرمان الطالب من أي مساعدات مالية اتحادية إضافية للطلاب بموجب البند الرابع في المستقبل. ^{[ 2 ]} في كثير من الحالات، يغطي سداد قروض الطلاب الاتحادية أي فوائد متراكمة بين الدفعات. ومع ذلك، إذا تراكمت فوائد بين دفعات القرض، فيمكن للمقرض رسملة الفوائد المتراكمة عن طريق زيادة الرصيد الأصلي للقرض. وتؤدي زيادة الرصيد الأصلي إلى ارتفاع مدفوعات الفائدة وزيادة التكلفة الإجمالية للقرض. ^{[ 19 ]}

تُسلط أبحاث مؤسسة بيو الخيرية الضوء على تزايد أعداد مُقترضي قروض الطلاب الذين يواجهون صعوبات أو انقطاعات في السداد. ففي أكتوبر 2018، تجاوز عدد مُقترضي قروض الطلاب المُتعثرين في الولايات المتحدة 8 ملايين، أي ما يُعادل واحدًا من كل خمسة مُقترضين لقروض الطلاب الفيدرالية. ^{[ 20 ]} وقد تكون هذه الأرقام أقل من الواقع نظرًا لوجود عدد كبير من الطلاب الذين ما زالوا يدرسون أو ضمن فترة السماح. وكما ذُكر سابقًا، فإن عواقب التعثر وخيمة، وتشمل تضرر السجل الائتماني، وعدم الأهلية للحصول على قروض طلابية مستقبلية، والحجز على الأجور، ورسوم تحصيل باهظة، وفقدان استرداد ضريبة الدخل الفيدرالية أو الضمان الاجتماعي ، والحرمان من برامج المساعدة الفيدرالية الأخرى. إضافةً إلى ذلك، يُؤثر تزايد حالات التعثر على دافعي الضرائب، حيث أنفقت الحكومة الفيدرالية أكثر من 600 مليون دولار في عام 2016، وتتوقع أن تتجاوز التكاليف مليار دولار في المستقبل القريب. ^{[ 20 ]}

للمقارنة، أشارت دراسة نُشرت عام ١٩٩٧، استنادًا إلى بيانات من ثمانينيات القرن الماضي، إلى أن خُمس طلاب المرحلة الجامعية الأولى كانوا يقترضون من خلال قرض ستافورد، المعروف سابقًا ببرنامج قروض الطلاب المضمونة. كان بإمكان طلاب السنة الأولى اقتراض ٢٦٢٥ دولارًا فقط، و٣٥٠٠ دولار لطلاب السنة الثانية، و٥٥٠٠ دولار لكل عام بعد ذلك، دون ضمانات أو سجل ائتماني. أما الآن، فيمكن لطلاب السنة الأولى اقتراض ٥٥٠٠ دولار، وطلاب السنة الثانية ٦٥٠٠ دولار، وطلاب السنة الثالثة ٧٥٠٠ دولار. ^{[ ٢١ ]} وتوقعت الدراسة أن يُكبّد الطلاب الذين يعجزون عن سداد هذه القروض الحكومة تكلفة باهظة، وهو ما تأكد الآن. وقدّرت الدراسة أن قروض الطلاب المتعثرة في تسعينيات القرن الماضي ستُكلّف الحكومة ما لا يقل عن مليارين إلى ثلاثة مليارات دولار سنويًا. ^{[ ٢٢ ]} ويتضح من الرسم البياني ١ أعلاه أن عدد الطلاب المتعثرين قد تجاوز هذا التقدير.

يعتقد البعض أن نمو ديون قروض الطلاب بلغ مستويات مقلقة. ويشير الاقتصاديون إلى تأثيرها السلبي على الاقتصاد ككل. ^{[ 23 ]} ومن بين المقترحات المطروحة لمساعدة الطلاب على سداد قروضهم، خفض الفائدة على الأرصدة المتبقية. وقد حثّ السيناتور الأمريكي ريتشارد بلومنتال قائلاً: "يجب علينا خفض معدل فائدة قروض الطلاب إلى 3.4% فوراً، ثم إلى أقل من ذلك، ووضع آليات تمكّن الطلاب السابقين من تخفيض ديونهم الحالية البالغة تريليون دولار، بل وإلغائها. إن تقاعس الكونغرس عن اتخاذ إجراءات الآن يُهدد تعافينا الاقتصادي البطيء والهش، ويُعيق خلق فرص العمل." ^{[ 24 ]} ومن الطرق الأخرى لمعالجة نسبة الدين إلى الدخل، اشتراط المساءلة في التعليم العالي. لم يطالب المنظمون الحكوميون بالمساءلة عن الفوائد التعليمية التي تقدمها الجامعات وكفاءة تحقيقها إلا مؤخرًا: ما هي تكلفة الدراسة الجامعية؟ كم عدد الطلاب المقبولين؟ كم عدد الخريجين؟ كم يستغرق تخرجهم؟ كم منهم يحصل على وظائف جيدة؟ في الوقت نفسه، غيّرت هيئات الاعتماد تركيزها في القياس من المدخلات والأنشطة إلى المخرجات... لا يكتفي الطلاب بالوظائف ذات الأجور المرتفعة، بل يطمحون أيضًا إلى نسبة مقبولة بين الراتب المبدئي ودين الطالب. وبالمثل، لا تهتم الحكومات بعدد الخريجين فحسب، بل بالتكلفة الإجمالية لتخريج كل طالب. ^{[ 25 ]} تستحق هذه التساؤلات النظر فيها في المناقشات المستقبلية حول برنامج القروض الطلابية الفيدرالية.

طُرح حلٌ آخر للمشكلة خلال الانتخابات الرئاسية لعام 2020. فقد قدّم كلٌّ من المرشح بيرني ساندرز وإليزابيث وارن برامج لإلغاء قروض الطلاب. اقترح السيناتور بيرني ساندرز إلغاء جميع ديون قروض الطلاب المستحقة في الولايات المتحدة، والبالغة 1.6 تريليون دولار، بينما اقترحت السيناتور إليزابيث وارن إلغاء 640 مليار دولار منها. ويهدف كلاهما إلى جعل التعليم الجامعي الحكومي مجانيًا، ما يقلل الحاجة إلى الاقتراض. ووفقًا لوزارة التعليم، يُستخدم 45% من قروض الطلاب للالتحاق بالكليات والجامعات الحكومية. كما تُشير الوزارة إلى أن 40% من القروض تُمنح للالتحاق بالدراسات العليا أو المهنية، ما يعني أن معظم القروض تُمنح للتعليم ما بعد التخرج أو للمدارس الخاصة. لذا، حتى لو تم إلغاء جميع الديون، فإن معدل نموها سيبقى كما هو. وستكون لهذه الخطط أيضًا عواقب غير مقصودة، إذ تُبيّن إمكانية إلغاء الديون المستقبلية أيضًا. ^{[ 26 ]}

يُعدّ برنامج قروض ستافورد الطلابية قرضًا مدعومًا تعرّض لانتقادات بسبب افتقاره للإصلاح. لم يطرأ تغيير يُذكر على هيكله منذ إنشائه عام ١٩٦٥. تكمن مشاكله في ارتفاع تكلفته، وإهداره للدعم المخصص لطلاب الطبقة المتوسطة، وتثبيطه للطلاب عن الادخار، وتحفيزه للجامعات على رفع الرسوم الدراسية. ^{[ ٢٧ ]} وتُعدّ مسألة تثبيطه للطلاب عن الادخار من أكثر القضايا شيوعًا. فالحكومة تُصدر قروضًا ميسرة متاحة على نطاق واسع، ويتزايد إقبال الطلاب على الجامعات ذات الرسوم الدراسية المرتفعة، مع قلة قلقهم بشأن قدرتهم على سداد الديون. ^{[ ٢٨ ]} ولا يجد الطلاب حافزًا للالتحاق بالجامعات ذات الرسوم الدراسية المنخفضة. ويتفاقم هذا الوضع بسبب انخفاض الدعم المالي الفيدرالي المُقدّم لطلاب الكليات المجتمعية، وهي مؤسسات منخفضة التكلفة في الأصل، لكنها تتأثر سلبًا بالدعم الحكومي والفيدرالي على حد سواء. جمعت الدراسة الوطنية لمساعدة طلاب التعليم ما بعد الثانوي (NPSAS) البيانات، وكشفت نتائجها أن نسبة الطلاب ذوي الدخل المنخفض الحاصلين على منح المساعدات الفيدرالية كانت أعلى بكثير من نسبة طلاب الكليات والمؤسسات الخاصة غير الربحية التي تقدم برامج دراسية لمدة عامين. وكان متوسط ​​المنح الفيدرالية المخصصة لطلاب كليات المجتمع العامة أقل بنسبة 49% من المنح الفيدرالية الممنوحة لطلاب مؤسسات التعليم العالي الخاصة. كما أن طالبًا واحدًا فقط من بين كل ثلاثة طلاب في كليات المجتمع العامة من ذوي الدخل الأدنى حصل على منحة فيدرالية، بينما حصل ثلاثة من كل أربعة طلاب في مؤسسات التعليم العالي الخاصة على هذه المنحة. ^{[ 29 ]}

لقد قيل إن ديون قروض الطلاب على المستوى الفردي تؤثر على الطلاب فيما يتعلق بجدارتهم الائتمانية واستقرارهم المالي المستقبلي. وعلى المستوى الإجمالي، يمكن أن تعيق محفظة القروض الكبيرة النمو الاقتصادي. ^{[ 30 ]}

• وزارة التعليم الأمريكية: القروض المباشرة