قرض ملكية المنزل

قرض ملكية المنزل هو نوع من القروض يستخدم فيه المقترضون قيمة منزلهم كضمان . ويُحدد مبلغ القرض بناءً على قيمة العقار، التي يُحددها مُقيّم عقاري من المؤسسة المُقرضة.

تُستخدم قروض تمويل المنازل عادةً لتمويل النفقات الكبيرة مثل إصلاحات المنزل، والفواتير الطبية، أو التعليم الجامعي. يُنشئ قرض تمويل المنازل رهنًا على منزل المقترض ويُقلل من قيمة حقوق الملكية الفعلية للمنزل. ^{[ 1 ]}

تتطلب معظم قروض تمويل المنازل سجلاً ائتمانياً جيداً إلى ممتاز ، ونسباً معقولة بين قيمة القرض وقيمة العقار . تأتي قروض تمويل المنازل بنوعين: قروض مغلقة (تُعرف تقليدياً بقرض تمويل المنزل) وقروض مفتوحة (تُعرف أيضاً بخط ائتمان تمويل المنزل ). ويُشار إلى كلا النوعين عادةً بالرهون العقارية الثانية ، لأنهما مضمونان بقيمة العقار، تماماً مثل الرهن العقاري التقليدي.

عادةً ما تكون قروض وخطوط ائتمان ملكية المنازل أقصر مدةً من الرهون العقارية الأولى، ولكن ليس دائمًا. يمكن استخدام قرض ملكية المنزل كضمان عقاري رئيسي بدلاً من الرهن العقاري التقليدي. مع ذلك، لا يمكن شراء منزل باستخدام قرض ملكية المنزل، بل يُستخدم فقط لإعادة التمويل. في الولايات المتحدة، وحتى 31 ديسمبر 2017، كان من الممكن خصم فوائد قروض ملكية المنازل من ضرائب الدخل الشخصي . وبموجب قانون إصلاح الضرائب لعام 2018 ^{[ 2 ]} ، لم تعد فوائد قروض ملكية المنازل قابلة للخصم من ضرائب الدخل في الولايات المتحدة .

يوجد فرقٌ واضح بين قرض ملكية المنزل وخط ائتمان ملكية المنزل (HELOC) . خط ائتمان ملكية المنزل هو خط ائتمان متجدد ذو سعر فائدة متغير، بينما قرض ملكية المنزل هو قرضٌ يُدفع لمرة واحدة، وغالبًا ما يكون بسعر فائدة ثابت. مع خط ائتمان ملكية المنزل، يُمكن للمقترض اختيار وقت وعدد مرات الاقتراض مقابل قيمة العقار، حيث يُحدد المُقرض حدًا أوليًا لخط الائتمان بناءً على معايير مشابهة لتلك المُستخدمة في القروض ذات المدة المحددة. وكما هو الحال في القرض ذي المدة المحددة، يُمكن اقتراض مبلغ يصل إلى قيمة المنزل، مطروحًا منه أي رهونات. تتوفر خطوط الائتمان هذه لمدة تصل إلى 30 عامًا، وعادةً بسعر فائدة متغير. قد يكون الحد الأدنى للدفعة الشهرية هو الفائدة المستحقة فقط. عادةً ما يُحتسب سعر الفائدة بناءً على سعر الفائدة الأساسي مضافًا إليه هامش ربح.

قائمة مختصرة بالرسوم التي قد تُطبق على قروض ملكية المنازل:

• رسوم التقييم
• رسوم المُنشئ
• رسوم نقل الملكية
• رسوم الطوابع
• رسوم الترتيب
• رسوم الإغلاق
• رسوم السداد المبكر
• رسوم عدم النشاط ^{[ 3 ]}
• الرسوم السنوية أو رسوم العضوية

قد تُطبق رسوم المساح ورسوم نقل الملكية أو رسوم التقييم على القروض، ولكن يُمكن التنازل عن بعضها. غالبًا ما يُمكن تخفيض تكاليف المساح أو نقل الملكية والتقييم، شريطة العثور على مساح مرخص لمعاينة العقار المراد شراؤه. أما رسوم الملكية في الرهون العقارية الثانوية أو قروض الأسهم، فهي عادةً رسوم لتجديد معلومات الملكية. وتتضمن معظم القروض رسومًا من نوع ما.

• حقوق ملكية المنزل
• خط ائتمان ملكية المنزل
• استثمارات رأس المال العقاري
• سحب حقوق ملكية الرهن العقاري
• الرهن العكسي

• رهن منزلك كقرض عقاري أمر محفوف بالمخاطر - من مكتب مراقب العملة
• يفقد المقترضون خصم ضريبة حقوق ملكية المنزل