معالج الدفع

معالج الدفع هو نظام يُتيح إجراء المعاملات المالية، ويستخدمه عادةً التاجر ، لإدارة المعاملات مع العملاء عبر قنوات مختلفة مثل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم أو الحسابات المصرفية. وينقسم عادةً إلى نوعين: واجهة أمامية وواجهة خلفية.

تتصل جهات معالجة المدفوعات الأمامية بمختلف جمعيات البطاقات، وتُقدّم خدمات التفويض والتسوية لتجار البنوك التجارية. أما جهات معالجة المدفوعات الخلفية، فتستقبل التسويات من جهات معالجة المدفوعات الأمامية، وتقوم، عبر بنك الاحتياطي الفيدرالي على سبيل المثال، بتحويل الأموال من البنك المُصدر إلى البنك التجاري.

في عملية تستغرق عادةً بضع ثوانٍ، يقوم معالج الدفع بالتحقق من التفاصيل المستلمة عن طريق إرسالها إلى البنك المصدر للبطاقة أو جمعية البطاقات المعنية للتحقق منها، كما يقوم أيضًا بتنفيذ سلسلة من إجراءات مكافحة الاحتيال ضد المعاملة.

كما يتم استخدام معايير إضافية، بما في ذلك بلد إصدار البطاقة وسجل الدفع السابق، لتقييم احتمالية الموافقة على المعاملة.

بمجرد أن يتلقى معالج الدفع تأكيدًا على صحة بيانات بطاقة الائتمان، تُرسل المعلومات عبر بوابة الدفع إلى التاجر، الذي يُكمل عملية الدفع. في حال رفضت جهة إصدار البطاقة التحقق، يُرسل معالج الدفع المعلومات إلى التاجر، الذي يرفض العملية.

بعد قرون من استخدام العملات المعدنية، ^{[ 1 ]} ظهرت العملة الورقية لأول مرة في الصين ^{[ 2 ]} خلال عهد أسرة تانغ (حوالي القرن العاشر الميلادي)، ثم انتشرت إلى الغرب في القرن السابع عشر. ^{[ 3 ]} وفي القرن السابع عشر أيضًا، بدأ الناس باستخدام الشيكات ^{[ 4 ]} كوسيلة للدفع، والتي ازدادت شعبيتها من القرن التاسع عشر إلى أوائل القرن العشرين. وللمساعدة في تبسيط وتوحيد أنواع العملات المتعددة، أصدر الكونغرس الأمريكي قانون الاحتياطي الفيدرالي عام 1913. ^{[ 5 ]}

أُنشئت أول بطاقة دفع في عام 1950 على يد رالف شنايدر وفرانك ماكنمارا لتمكين الأعضاء من استخدام بطاقات الائتمان في نادي داينرز كلوب، وكان على المستهلكين سداد فواتيرهم بالكامل شهريًا. وفي عام 1959، أصدرت أمريكان إكسبريس ^{[ 6 ]} أول بطاقة ائتمان تسمح للمستخدمين بترحيل الرصيد من شهر لآخر.

ظهر جهاز الصراف الآلي ^{[ 7 ]} في الستينيات والسبعينيات كجزء من الحركة المتنامية نحو تكنولوجيا "الخدمة الذاتية". وقد وفرت أجهزة الصراف الآلي أول خيار مصرفي مدعوم بالتكنولوجيا يسمح للمستهلكين بإيداع وسحب النقود بسهولة، دون التقيد بموقع بنك معين أو ساعات عمل محددة.

في عام 1972، تأسست أول جمعية للمقاصة الآلية ^{( ACH} ) ^في كاليفورنيا استجابةً لمخاوف القطاع المصرفي من أن الاستخدام الواسع للشيكات سيتجاوز قدرة التكنولوجيا اللازمة لمعالجتها. وأصبحت المقاصة الآلية الطريقة الرئيسية لتحويل الأموال إلكترونيًا ⁽ EFT) ^{للجهات الحكومية} والشركات والأفراد لدفع أو تحصيل الأموال عبر الإنترنت، ولا تزال شائعة الاستخدام حتى اليوم.

على مدى العقود التالية، تسارع تطور تكنولوجيا الدفع. يُنسب ظهور أول عملة رقمية إلى خوارزمية طورها ديفيد تشاوم عام 1983. ورغم أن الروايات الشعبية الحديثة تشير إلى إمكانية وجود عمليات شراء مبكرة عبر الإنترنت - وتحديدًا مبيعات الماريجوانا عبر الإنترنت بين طلاب معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا وجامعة ستانفورد في عامي 1971 و1972، وطلب بيتزا من دونالد شيرمان عام 1974، ^{[ 10 ]} وشراء جين سنوبول للبقالة عام 1984 - إلا أن أول عملية شراء معترف بها بشكل قانوني عبر الإنترنت ^{[ 11 ]} كانت على الأرجح قرصًا مدمجًا باعه دان كون عام 1994 باستخدام موقع ويب طوره يُدعى NetMarket .

تأسست أول شركة لمعالجة المدفوعات عبر الإنترنت ^{[ 12 ]} عام 1998، تحت اسم "كونفينيتي" في البداية، ثم تغير إلى "إكس.كوم"، قبل أن يستقر على اسمها الحالي "باي بال" عام 2001. وواصل السوق نموه على مدى العقدين التاليين، ليتحول إلى منظومة متكاملة لمعالجة المدفوعات تشمل شركات البطاقات، والمحافظ الرقمية والتطبيقات، والعملات المشفرة، ومنصات وبوابات برامج الدفع، وشراكات التجارة الإلكترونية، والمدفوعات بين الأفراد. ومن التقنيات الأخرى الحيوية لهذه المنظومة: أنظمة وعمليات أمن البيانات، والوظائف الآلية، وأدوات تفاعل العملاء.

إن مستقبل صناعة معالجة المدفوعات مدفوع بزيادة عدد المعالجات الخاصة بالقطاعات الرأسية، ^{[ 13 ]} والتبني المتسارع لأساليب الدفع غير التلامسية ^{[ 14 ]} (استجابة للقيود المتعلقة بـ COVID-19 على الاتصال والتفاعلات الشخصية)، والاتجاه نحو اختيار العملاء واستقلاليتهم، ^{[ 15 ]} خاصة في الثقافات الغربية.

نظراً لكثرة المتطلبات التنظيمية المفروضة على الشركات، عادةً ما يتم التعاون بين معالجات الدفع الحديثة والتجار من خلال نموذج يُعرف باسم البرمجيات كخدمة (SaaS). توفر معالجات الدفع SaaS بوابة إلكترونية موحدة ومتوافقة مع اللوائح، تُمكّن التاجر من مسح الشيكات ضوئياً (والتي تُسمى غالباً الإيداع عن بُعد أو RDC)، ومعالجة مدفوعات بطاقات الائتمان الفردية والمتكررة (دون الحاجة إلى تخزين بيانات البطاقة لدى التاجر)، ومعالجة معاملات التحويلات الإلكترونية والنقدية الفردية والمتكررة، ومعالجة التحويلات المالية والمدفوعات عبر الإنترنت. تُفعّل هذه الميزات السحابية بغض النظر عن مصدر المعاملة من خلال منصة إدارة المستحقات المتكاملة الخاصة بمعالج الدفع. وينتج عن ذلك خفض التكاليف، وتسريع طرح المنتجات في السوق، وتحسين جودة معالجة المعاملات.

• التجارة الإلكترونية
• الاقتصاد الرقمي
• العملة الرقمية
• موفر خدمة الدفع
• التسوق عبر الإنترنت
• قائمة مزودي خدمات الدفع الإلكتروني