بطاقة إئتمان

📅 آخر تحديث: ٢٠ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٠ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 20 صور
الموسوعة الحرة

بطاقات الائتمان من بنك Absa في جنوب أفريقيا
Part of a series on financial services
Banking
Types of banks
Lists of banks
Accounts · Cards
Accounts
Transaction (checking / current)
Cards
Funds transfer
Terms
Related topics
  • Category
  • Commons
  • Portal
  • v
  • t
  • e

بطاقة الائتمان هي بطاقة دفع ، تصدرها البنوك عادةً ، وتسمح لمستخدميها بشراء السلع أو الخدمات ، أو سحب النقود ، بالائتمان . وبالتالي فإن استخدام البطاقة يؤدي إلى تراكم الديون التي يجب سدادها لاحقًا. [1] تعد بطاقات الائتمان واحدة من أكثر أشكال الدفع استخدامًا في جميع أنحاء العالم. [2]

تختلف بطاقة الائتمان العادية عن بطاقة الخصم ، والتي تتطلب سداد الرصيد بالكامل كل شهر، أو في نهاية كل دورة كشف حساب. [3] على النقيض من ذلك، تسمح بطاقات الائتمان للمستهلكين ببناء رصيد مستمر من الديون، مع مراعاة فرض فائدة بمعدل معين . تختلف بطاقة الائتمان أيضًا عن بطاقة الخصم في أن بطاقة الائتمان تنطوي عادةً على كيان تابع لجهة خارجية يدفع للبائع، ويتم تعويضه من قبل المشتري، بينما تؤجل بطاقة الخصم ببساطة الدفع من قبل المشتري حتى تاريخ لاحق. [ بحاجة لمصدر ] تختلف بطاقة الائتمان أيضًا عن بطاقة الخصم ، والتي يمكن استخدامها مثل العملة من قبل مالك البطاقة.

اعتبارًا من يونيو 2018، كان هناك 7.753 مليار بطاقة ائتمان في العالم. [4] في عام 2020، كان هناك 1.09 مليار بطاقة ائتمان متداولة في الولايات المتحدة، وكان 72.5٪ من البالغين (187.3 مليون) في البلاد يمتلكون بطاقة ائتمان واحدة على الأقل. [5] [6] [7] [8]

المواصفات الفنية

مثال للواجهة الأمامية لبطاقة ائتمان نموذجية:
  1. شعار البنك المصدر
  2. شريحة EMV (فقط على "البطاقات الذكية")
  3. الهولوغرام
  4. رقم البطاقة
  5. شعار شبكة البطاقة
  6. تاريخ انتهاء الصلاحية
  7. اسم حامل البطاقة
  8. شريحة بدون تلامس
مثال على الجانب الخلفي لبطاقة الائتمان النموذجية:

حجم معظم بطاقات الائتمان هو 85.60 × 53.98 ملم ( 3+3 ⁄ 8  بوصة ×  2+1 ⁄ 8  بوصة) وزوايا مدورة بنصف قطر2.88–3.48 مليمتر ( 9 ⁄ 80 – 11 ⁄ 80  بوصة) [9] تتوافق مع معيار ISO/IEC 7810 ID-1 ، بنفس حجم بطاقات الصراف الآلي وبطاقات الدفع الأخرى، مثل بطاقات الخصم . [10] معظم بطاقات الائتمان مصنوعة من البلاستيك، ولكن بعضها مصنوع من المعدن. [11] [12]

تحتوي بطاقات الائتمان على رقم بطاقة مصرفية مطبوع [13] أو منقوش يتوافق مع معيار الترقيم ISO/IEC 7812. بادئة رقم البطاقة ، والتي تسمى رقم تعريف البنك (المعروف في الصناعة باسم BIN [14] )، هي تسلسل الأرقام في بداية الرقم الذي يحدد البنك الذي ينتمي إليه رقم بطاقة الائتمان. هذه هي الأرقام الستة الأولى لبطاقات MasterCard و Visa . الأرقام التسعة التالية هي رقم الحساب الفردي، والرقم الأخير هو رقم التحقق من الصلاحية . [15]

يتم صيانة وتطوير كلا المعيارين من قبل ISO/IEC JTC 1/SC 17/WG 1. تحتوي بطاقات الائتمان على شريط مغناطيسي يتوافق مع ISO/IEC 7813. تستخدم معظم بطاقات الائتمان الحديثة تقنية البطاقة الذكية : فهي تحتوي على شريحة كمبيوتر مدمجة فيها كميزة أمان. بالإضافة إلى ذلك، يتم استخدام البطاقات الذكية المعقدة، بما في ذلك الأجهزة الطرفية مثل لوحة المفاتيح أو الشاشة أو مستشعر بصمات الأصابع بشكل متزايد لبطاقات الائتمان. [ بحاجة لمصدر ]

بالإضافة إلى رقم بطاقة الائتمان الرئيسي، تحمل بطاقات الائتمان أيضًا تواريخ الإصدار وانتهاء الصلاحية (المحددة لأقرب شهر)، بالإضافة إلى أكواد إضافية مثل أرقام الإصدار وأكواد الأمان . تسمح البطاقات الذكية المعقدة بالحصول على رمز أمان متغير، وبالتالي زيادة الأمان للمعاملات عبر الإنترنت. لا تحتوي جميع بطاقات الائتمان على نفس مجموعات الرموز الإضافية ولا تستخدم نفس عدد الأرقام. [ بحاجة لمصدر ]

كانت أرقام بطاقات الائتمان وأسماء حاملي البطاقات منقوشين في الأصل، للسماح بنقل هذه المعلومات بسهولة إلى أوراق الشحن المطبوعة على نماذج ورق الكربون . ومع تراجع الأوراق الورقية، لم تعد بعض بطاقات الائتمان منقوشة، وفي الواقع لم يعد رقم البطاقة في المقدمة. [16] بالإضافة إلى ذلك، أصبحت بعض البطاقات الآن عمودية التصميم، وليس أفقية.

تاريخ

Part of a series on
Numismatics
the study of currency
Currency
Circulating currencies
  • Africa
  • Asia
  • Europe
  • North America
  • South America
  • Oceania
Local currencies
Fictional currencies
Proposed currencies
History of money
Historical currencies
Medieval currencies
Production
Collection
Coin collecting
Notaphily
Exonumia
Scripophily
  • Numismatics portal
  • icon Money portal
  • v
  • t
  • e

إدوارد بيلميالنظر إلى الوراء

تم وصف مفهوم استخدام البطاقة للشراء في عام 1887 من قبل إدوارد بيلمي في روايته المثالية Looking Backward . [17] استخدم بيلمي مصطلح بطاقة الائتمان إحدى عشرة مرة في هذه الرواية، على الرغم من أن هذا يشير إلى بطاقة لإنفاق الحد الأدنى المضمون من الدخل ، بدلاً من الاقتراض، [18] مما يجعلها أكثر تشابهًا مع بطاقة الخصم .

عملات وبطاقات شحن مبكرة

بدءًا من أواخر القرن التاسع عشر، جاءت بطاقات الشحن بأشكال وأحجام مختلفة، مصنوعة من السيلولويد (نوع مبكر من البلاستيك)، والنحاس، والألمنيوم، والصلب، وأنواع أخرى من المعادن البيضاء. [19] كان بعضها على شكل عملات معدنية، مع وجود ثقب صغير يسمح بوضعها في سلسلة مفاتيح. كانت هذه العملات المعدنية تُمنح عادةً للعملاء الذين لديهم حسابات شحن في الفنادق أو المتاجر الكبرى. كان لكل منها رقم حساب شحن، بالإضافة إلى اسم التاجر وشعاره.

قدمت عملة الشحن طريقة بسيطة وسريعة لنسخ رقم حساب الشحن إلى إيصال البيع، عن طريق طباعة العملة على إيصال البيع. [20] [21] كانت لوحة الشحن، التي تم تطويرها في عام 1928، سلفًا مبكرًا لبطاقة الائتمان واستُخدمت في الولايات المتحدة من ثلاثينيات القرن العشرين إلى أواخر الخمسينيات. كانت عبارة عن لوحة شحن من 2000 دولار أمريكي .+1 ⁄ 2 -في- 1+مستطيل من صفائح معدنية مقاس 1 ⁄ 4 بوصة (64 مم × 32 مم) مرتبط بأجهزة Addressograph وأنظمة بطاقات الهوية العسكرية. كان منقوشًا عليه اسم العميل ومدينته وولايته. كان يحمل بطاقة ورقية صغيرة على ظهره للتوقيع. عند تسجيل عملية شراء، تم وضع اللوحة في تجويف في الطابعة ، مع وضع "إيصال شحن" ورقي أعلىها. تضمن سجل المعاملة انطباعًا عن المعلومات المنقوشة، التي تم إجراؤها بواسطة الطابعة التي تضغط على شريط حبر على إيصال الشحن. [22] كانت Charga-Plate علامة تجارية لشركة Farrington Manufacturing Co. [23] تم إصدار Charga-Plates من قبل التجار الكبار لعملائهم المنتظمين، تمامًا مثل بطاقات الائتمان للمتاجر الكبرى اليوم. في بعض الحالات، تم الاحتفاظ باللوحات في المتجر المصدر بدلاً من الاحتفاظ بها من قبل العملاء. عندما أجرى مستخدم معتمد عملية شراء، استعاد الموظف اللوحة من ملفات المتجر ثم قام بمعالجة عملية الشراء. لقد ساعد برنامج Charga-Plates في تسريع عمليات المحاسبة في المكاتب الخلفية وتقليل أخطاء النسخ التي كانت تتم يدويًا في السجلات الورقية في كل متجر.

بطاقة السفر الجوي

في عام 1934، قامت الخطوط الجوية الأمريكية واتحاد النقل الجوي بتبسيط العملية بشكل أكبر مع ظهور بطاقة السفر الجوي . [24] لقد ابتكروا مخطط ترقيم يحدد جهة إصدار البطاقة بالإضافة إلى حساب العميل. هذا هو السبب في أن بطاقات UATP الحديثة لا تزال تبدأ بالرقم 1. باستخدام بطاقة السفر الجوي، يمكن للمسافرين "الشراء الآن والدفع لاحقًا" مقابل تذكرة مقابل ائتمانهم والحصول على خصم بنسبة خمسة عشر بالمائة في أي من شركات الطيران المقبولة. بحلول الأربعينيات من القرن العشرين، عرضت جميع شركات الطيران الأمريكية الكبرى بطاقات السفر الجوي التي يمكن استخدامها في 17 شركة طيران مختلفة. بحلول عام 1941، جاء حوالي نصف إيرادات شركات الطيران من خلال اتفاقية بطاقة السفر الجوي. بدأت شركات الطيران أيضًا في تقديم خطط التقسيط لجذب المسافرين الجدد إلى الجو. في عام 1948، أصبحت بطاقة السفر الجوي أول بطاقة ائتمان صالحة دوليًا بين جميع أعضاء اتحاد النقل الجوي الدولي . [25]

بطاقات الائتمان العامة المبكرة

تم توسيع مفهوم قيام العملاء بدفع الأموال لتجار مختلفين باستخدام نفس البطاقة في عام 1950 بواسطة رالف شنايدر وفرانك ماكنمارا ، مؤسسي Diners Club ، لدمج بطاقات متعددة. أنتجت Diners Club، التي تم إنشاؤها جزئيًا من خلال الاندماج مع Dine and Sign، أول بطاقة ائتمان "لأغراض عامة" وتطلبت سداد الفاتورة بالكامل مع كل بيان. تبع ذلك Carte Blanche وفي عام 1958 بواسطة American Express التي أنشأت شبكة بطاقات ائتمان عالمية (على الرغم من أنها كانت في البداية بطاقات ائتمان اكتسبت لاحقًا ميزات بطاقات الائتمان).

بطاقة BankAmericard وبطاقة Master Charge

لافتات معدنية في مشتل نباتات في مقاطعة لوس أنجلوس، كاليفورنيا، لتسويق منتجات ماستر تشارج وبنك أميريكارد

حتى عام 1958، لم يتمكن أحد من إنشاء نظام مالي ائتماني متجدد بنجاح حيث يتم قبول البطاقة الصادرة عن بنك تابع لجهة خارجية بشكل عام من قبل عدد كبير من التجار، على عكس البطاقات المتجددة الصادرة عن التجار والتي يقبلها عدد قليل من التجار فقط. كانت هناك عشرات المحاولات من قبل البنوك الأمريكية الصغيرة، لكن لم يتمكن أي منها من الاستمرار لفترة طويلة جدًا [ بحاجة لمصدر ] . في عام 1958، أطلق بنك أوف أمريكا بطاقة BankAmericard في فريسنو، كاليفورنيا ، والتي ستصبح أول بطاقة ائتمان حديثة ناجحة يمكن التعرف عليها. [26] نجحت هذه البطاقة حيث فشل الآخرون من خلال كسر حلقة الدجاجة والبيضة حيث لا يريد المستهلكون استخدام بطاقة يقبلها عدد قليل من التجار ولا يريد التجار قبول بطاقة يستخدمها عدد قليل من المستهلكين. اختار بنك أوف أمريكا فريسنو لأن 45٪ من سكانها يستخدمون البنك، ومن خلال إرسال بطاقة إلى 60.000 من سكان فريسنو دفعة واحدة، تمكن البنك من إقناع التجار بقبول البطاقة. [1] تم ترخيصها في النهاية لبنوك أخرى في جميع أنحاء الولايات المتحدة ثم في جميع أنحاء العالم، وفي عام 1976، توحدت جميع حاملي تراخيص BankAmericard تحت العلامة التجارية المشتركة Visa . في عام 1966، وُلدت شركة MasterCard عندما أنشأت مجموعة من البنوك Master Charge للتنافس مع BankAmericard؛ تلقت دفعة كبيرة عندما دمج Citibank بطاقة Everything Card الخاصة بها ، والتي أطلقتها في عام 1967، في Master Charge في عام 1969.

كانت بطاقات الائتمان المبكرة في الولايات المتحدة، والتي كان بنك أمريكان كارد أبرز مثال عليها، تُنتج بكميات كبيرة وتُرسل بالبريد دون طلب من عملاء البنوك الذين كان يُعتقد أنهم منخفضو المخاطر. ووفقًا لمجلة لايف ، كانت البطاقات "تُرسل بالبريد إلى العاطلين عن العمل، والسكارى، ومدمني المخدرات، والمدينين القهريين"، وهو ما قارنته بيتي فورنيس ، المساعدة الخاصة للرئيس جونسون، بـ "إعطاء السكر لمرضى السكر ". [27] كانت هذه الرسائل الجماعية تُعرف باسم "القطرات" في المصطلحات المصرفية، وتم حظرها في عام 1970 بسبب الفوضى المالية التي تسببت فيها. ومع ذلك، بحلول الوقت الذي دخل فيه القانون حيز التنفيذ، تم إسقاط ما يقرب من 100 مليون بطاقة ائتمان في سكان الولايات المتحدة. بعد عام 1970، لم يكن من الممكن إرسال سوى طلبات بطاقات الائتمان دون طلب في البريد الجماعي.

تم حوسبة هذا النظام في عام 1973 تحت قيادة دي هوك ، أول رئيس تنفيذي لشركة فيزا، مما سمح بتقليل وقت المعاملة. [28] ومع ذلك، حتى أصبحت محطات الدفع المتصلة دائمًا منتشرة في بداية القرن الحادي والعشرين، كان من الشائع أن يقبل التاجر رسومًا، خاصةً أقل من قيمة الحد الأدنى أو من عميل معروف وموثوق به، دون التحقق منها عبر الهاتف. تم توزيع كتب تحتوي على قوائم بأرقام البطاقات المسروقة على التجار الذين كان من المفترض في أي حال التحقق من البطاقات مقابل القائمة قبل قبولها، بالإضافة إلى التحقق من التوقيع الموجود على إيصال الشحن مقابل التوقيع الموجود على البطاقة. كان التجار الذين فشلوا في تخصيص الوقت لاتباع إجراءات التحقق المناسبة مسؤولين عن الرسوم الاحتيالية، ولكن بسبب الطبيعة المرهقة للإجراءات، غالبًا ما كان التجار يتخطون بعضها أو كلها ويتحملون مخاطر المعاملات الأصغر.

تميزت صناعة بطاقات الائتمان المبكرة في الولايات المتحدة بالاحتكارات الإقليمية. أدت العديد من قضايا المحكمة البارزة لمكافحة الاحتكار، بما في ذلك قضية المحكمة العليا لعام 1978 Marquette National Bank of Minneapolis v. First of Omaha Service Corp.، إلى إصلاحات جوهرية جعلت صناعة بطاقات الائتمان أكثر تنافسية. وقد قدرت دراسة أجريت عام 2024 أن هذه الإصلاحات التنافسية أسفرت عن مكاسب كبيرة في مجال الرعاية الاجتماعية، وخاصة للفئات ذات الدخل المنخفض. [29]

التطوير خارج أمريكا الشمالية

إن الطبيعة المجزأة للتنظيم الذي فرضته الولايات المتحدة على النظام المصرفي بموجب قانون جلاس-ستيجال تعني أن بطاقات الائتمان أصبحت وسيلة فعّالة لأولئك الذين يسافرون في أنحاء البلاد لنقل ائتمانهم إلى أماكن لا يستطيعون فيها استخدام مرافقهم المصرفية بشكل مباشر. وهناك الآن عدد لا يحصى من الاختلافات في المفهوم الأساسي للائتمان المتجدد للأفراد (كما تصدره البنوك وتحترمه شبكة من المؤسسات المالية)، بما في ذلك بطاقات الائتمان التي تحمل علامة تجارية للمنظمات، وبطاقات الائتمان للمستخدمين من الشركات، وبطاقات المتاجر. وفي عام 1966، أطلقت شركة باركلي كارد في المملكة المتحدة أول بطاقة ائتمان خارج الولايات المتحدة.

على الرغم من أن بطاقات الائتمان وصلت إلى مستويات اعتماد عالية جدًا في الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة وأستراليا ونيوزيلندا خلال أواخر القرن العشرين، إلا أن العديد من الثقافات كانت أكثر توجهاً نحو النقد أو طورت أشكالًا بديلة للمدفوعات غير النقدية، مثل Carte bleue أو Eurocard (ألمانيا وفرنسا وسويسرا وغيرها). في هذه الأماكن، كان اعتماد بطاقات الائتمان أبطأ بكثير في البداية. [30] ونظرًا للوائح الصارمة المتعلقة بالسحب على المكشوف من البنوك، كانت بعض البلدان، وفرنسا على وجه الخصوص، أسرع بكثير في تطوير وتبني بطاقات الائتمان القائمة على الشريحة والتي يُنظر إليها على أنها أجهزة ائتمان رئيسية لمكافحة الاحتيال. تُستخدم بطاقات الخصم والخدمات المصرفية عبر الإنترنت وأجهزة الصراف الآلي والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول وخطط التقسيط على نطاق أوسع من بطاقات الائتمان في بعض البلدان. ​​استغرق الأمر حتى التسعينيات للوصول إلى أي شيء مثل مستويات اختراق السوق المئوية التي تحققت في الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة في بعض البلدان، لا يزال القبول منخفضًا حيث يعتمد استخدام نظام بطاقات الائتمان على النظام المصرفي لكل بلد؛ بينما في بلدان أخرى، كان على الدولة أحيانًا تطوير شبكة بطاقات ائتمان خاصة بها، مثل باركلي كارد في المملكة المتحدة وبنك كارد في أستراليا . تظل اليابان مجتمعًا موجهًا نحو النقد، حيث يقتصر تبني بطاقات الائتمان بشكل أساسي على أكبر التجار؛ على الرغم من استخدام بطاقات القيمة المخزنة (مثل بطاقات الهاتف ) كعملات بديلة ، فإن الاتجاه هو نحو أنظمة تعتمد على RFID داخل البطاقات والهواتف المحمولة وغيرها من الأشياء.

تصميم بطاقات الائتمان القديمة وتحويلها إلى مقتنيات

إيصال من عام 1997 – تم تمرير البطاقة فعليًا وتم طباعة المعلومات على الإيصال

أصبح تصميم بطاقة الائتمان بحد ذاته نقطة بيع رئيسية في السنوات الأخيرة. [31] في مجال علم العملات (دراسة النقود)، أو بشكل أكثر تحديدًا علم العملات (دراسة الأشياء التي تشبه النقود)، يسعى جامعو بطاقات الائتمان إلى جمع تجسيدات مختلفة للائتمان من البطاقات البلاستيكية المألوفة الآن إلى بطاقات التجار الورقية القديمة، وحتى الرموز المعدنية التي تم قبولها كبطاقات ائتمان للتجار. كانت بطاقات الائتمان المبكرة مصنوعة من البلاستيك السليولويد ، ثم المعدن والألياف ، ثم الورق، وهي الآن مصنوعة في الغالب من بلاستيك بولي فينيل كلوريد (PVC). ومع ذلك، فإن الجزء الرقيق من بطاقات الائتمان مصنوع من المعادن. [32]

السلفة النقدية

السحب النقدي هو معاملة ببطاقة ائتمان يتم فيها سحب النقود بدلاً من شراء شيء ما. يمكن أن تتم العملية إما من خلال ماكينة الصراف الآلي أو عبر الشباك في أحد البنوك أو أي وكالة مالية أخرى، حتى حد معين؛ بالنسبة لبطاقة الائتمان، سيكون هذا هو حد الائتمان (أو نسبة مئوية منه). غالبًا ما تفرض رسومًا تتراوح من 3 إلى 5 في المائة من المبلغ المقترض على السحب النقدي. عند القيام بذلك باستخدام بطاقة ائتمان، غالبًا ما تكون الفائدة أعلى من معاملات بطاقات الائتمان الأخرى. تتراكم الفائدة يوميًا بدءًا من يوم اقتراض النقود. [33]

تعتبر بعض المشتريات التي تتم ببطاقة ائتمان للسلع التي يُنظر إليها على أنها نقود أيضًا بمثابة سلف نقدية وفقًا لإرشادات شبكة بطاقات الائتمان، مما يؤدي إلى تكبد سعر فائدة أعلى وعدم وجود فترة سماح . [34] غالبًا ما تشمل هذه الحوالات المالية وبطاقات الخصم المدفوعة مسبقًا وتذاكر اليانصيب ورقائق الألعاب والمدفوعات عبر الهاتف المحمول [33] وبعض الضرائب والرسوم المدفوعة لحكومات معينة. ومع ذلك، إذا لم يكشف التاجر عن الطبيعة الفعلية للمعاملات، فسيتم معالجتها كمعاملات بطاقة ائتمان عادية. لقد نقل العديد من التجار رسوم معالجة بطاقات الائتمان إلى حاملي بطاقات الائتمان على الرغم من إرشادات شبكة بطاقات الائتمان، والتي تنص على أنه لا ينبغي لحاملي بطاقات الائتمان تحمل أي رسوم إضافية لإجراء معاملة ببطاقة الائتمان.

بموجب قواعد نظام البطاقة، يجب إصدار سلفة نقدية لحامل بطاقة الائتمان الذي يقدم نموذجًا مقبولًا من أشكال التعريف عبر العداد في أي بنك يصدر هذا النوع من بطاقات الائتمان، حتى لو لم يتمكن حامل البطاقة من تقديم رقم التعريف الشخصي الخاص به .

دخل قانون ياباني يسمح باسترداد النقود من بطاقات الائتمان حيز التنفيذ في عام 2010. ومع ذلك، تم استغلال ثغرة قانونية في هذا النظام بسرعة من قبل المتاجر عبر الإنترنت المخصصة لتوفير استرداد النقود كشكل من أشكال القروض السهلة بأسعار باهظة. في البداية، يبيع المتجر عبر الإنترنت عنصرًا واحدًا غير مكلف من الرخام الزجاجي أو عصا الجولف أو الممحاة بتحويل بنكي بقيمة 80000 ين مقابل دفعة بطاقة ائتمان بقيمة 100000 ين (1200 دولار أمريكي). بعد شهر، عندما يفرض مزود بطاقة الائتمان على صاحب البطاقة الرسوم الكاملة، يخرج المتجر عبر الإنترنت من الصورة دون أي مسؤولية. في الواقع، ما توفره خدمات استرداد النقود عبر الإنترنت هو قروض بمعدل فائدة سنوي 300٪. في 19 أكتوبر 2010، أصبح هيديكي فوكوبا أول مشغل لخدمة استرداد النقود عبر الإنترنت يتم اتهامه من قبل الشرطة. وقد اتُهم بالتهرب الضريبي بمبلغ 40 مليون ين في الضرائب غير المدفوعة. [35] [36] [37] [ ذات صلة؟ ]

الاستخدام

Visa و MasterCard و American Express هي كيانات إصدار بطاقات تحدد شروط المعاملات للتجار والبنوك المصدرة للبطاقات والبنوك المشترية.

تدخل شركة إصدار بطاقات الائتمان، مثل البنك أو اتحاد الائتمان، في اتفاقيات مع التجار لقبول بطاقات الائتمان الخاصة بهم. غالبًا ما يعلن التجار في اللافتات أو مواد الشركة الأخرى عن البطاقات التي يقبلونها من خلال عرض علامات القبول المستمدة عمومًا من الشعارات. بدلاً من ذلك، يمكن توصيل ذلك، على سبيل المثال، من خلال قائمة طعام المطعم أو شفهيًا، أو ذكر "نحن لا نقبل بطاقات الائتمان".

يصدر مصدر بطاقة الائتمان بطاقة ائتمان للعميل في الوقت الذي يوافق فيه مزود الائتمان على الحساب أو بعده، ولا يلزم أن يكون نفس الكيان الذي أصدر البطاقة. ويمكن لحاملي البطاقة بعد ذلك استخدامها لإجراء عمليات شراء لدى التجار الذين يقبلون تلك البطاقة. وعند إجراء عملية شراء، يوافق حامل البطاقة على الدفع لمصدر البطاقة. ويشير حامل البطاقة إلى موافقته على الدفع من خلال التوقيع على إيصال به سجل لتفاصيل البطاقة والإشارة إلى المبلغ الذي يتعين دفعه أو عن طريق إدخال رقم التعريف الشخصي (PIN). كما يقبل العديد من التجار الآن التفويضات الشفهية عبر الهاتف والتفويض الإلكتروني باستخدام الإنترنت، والمعروفة باسم معاملة عدم وجود البطاقة (CNP).

تسمح أنظمة التحقق الإلكترونية للتجار بالتحقق في غضون ثوانٍ قليلة من صلاحية البطاقة وامتلاك حامل البطاقة رصيدًا كافيًا لتغطية عملية الشراء، مما يسمح بحدوث التحقق في وقت الشراء. يتم إجراء التحقق باستخدام محطة دفع بطاقة الائتمان أو نظام نقطة البيع (POS) مع رابط اتصال بالبنك المشتري للتاجر. يتم الحصول على البيانات من البطاقة من شريط مغناطيسي أو شريحة على البطاقة؛ يسمى النظام الأخير Chip and PIN في المملكة المتحدة وأيرلندا ، ويتم تنفيذه كبطاقة EMV .

بالنسبة للمعاملات التي لا يتم فيها تقديم البطاقة (على سبيل المثال، التجارة الإلكترونية ، وطلبات البريد ، والمبيعات عبر الهاتف)، يتحقق التجار أيضًا من أن العميل يمتلك البطاقة فعليًا وأنه المستخدم المعتمد من خلال طلب معلومات إضافية مثل رمز الأمان المطبوع على ظهر البطاقة وتاريخ انتهاء الصلاحية وعنوان الفاتورة.

في كل شهر، يتم إرسال كشف حساب لحامل البطاقة يوضح المشتريات التي تم إجراؤها باستخدام البطاقة، وأي رسوم مستحقة، والمبلغ الإجمالي المستحق والحد الأدنى للدفع المستحق. في الولايات المتحدة، بعد استلام الكشف، يجوز لحامل البطاقة الاعتراض على أي رسوم يعتقد أنها غير صحيحة (انظر 15 USC  § 1643، الذي يحد من مسؤولية حامل البطاقة عن الاستخدام غير المصرح به لبطاقة الائتمان إلى 50 دولارًا). يقدم قانون الفوترة الائتمانية العادلة تفاصيل اللوائح الأمريكية.

تقدم العديد من البنوك الآن أيضًا خيار الكشوفات الإلكترونية، إما بدلاً من الكشوفات الورقية أو بالإضافة إليها، والتي يمكن لحامل البطاقة الاطلاع عليها في أي وقت عبر موقع الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الخاص بالجهة المصدرة للبطاقة. وعادةً ما يتم إرسال إشعار بتوفر كشف حساب جديد إلى عنوان البريد الإلكتروني لحامل البطاقة . وإذا اختارت الجهة المصدرة للبطاقة السماح بذلك، فقد يكون لدى حامل البطاقة خيارات أخرى للدفع إلى جانب الشيك الورقي، مثل التحويل الإلكتروني للأموال من حساب جاري. واعتمادًا على الجهة المصدرة للبطاقة، قد يتمكن حامل البطاقة أيضًا من إجراء مدفوعات متعددة خلال فترة كشف حساب واحدة، مما قد يمكنه من استخدام حد الائتمان على البطاقة عدة مرات.

الحد الأدنى للدفع

يجب على حامل البطاقة سداد جزء أدنى محدد من المبلغ المستحق بحلول تاريخ الاستحقاق أو قد يختار دفع مبلغ أعلى. يفرض مصدر الائتمان فائدة على الرصيد غير المدفوع إذا لم يتم سداد المبلغ المطلوب بالكامل (عادةً بمعدل أعلى بكثير من معظم أشكال الديون الأخرى). يمثل هذا التأثير ما يقرب من 8٪ من إجمالي الفائدة المدفوعة على الإطلاق. وبالتالي، فإن إخفاء خيار الدفع الأدنى للمدفوعات التلقائية واليدوية والتركيز على إجمالي الدين قد يخفف من العواقب غير المرغوب فيها للمدفوعات الدنيا المتخلفة عن السداد. [38] بالإضافة إلى ذلك، إذا فشل حامل البطاقة في سداد الحد الأدنى على الأقل بحلول تاريخ الاستحقاق، فقد يفرض المصدر رسوم تأخير أو عقوبات أخرى. للمساعدة في التخفيف من ذلك، يمكن لبعض المؤسسات المالية ترتيب خصم المدفوعات التلقائية من الحساب المصرفي لحامل البطاقة، وبالتالي تجنب مثل هذه العقوبات تمامًا، طالما أن حامل البطاقة لديه أموال كافية.

في الحالات التي يكون فيها الحد الأدنى للسداد أقل من رسوم التمويل والرسوم المفروضة أثناء دورة الفوترة، فإن الرصيد المستحق سيزداد فيما يسمى بالاستهلاك السلبي . تميل هذه الممارسة إلى زيادة مخاطر الائتمان وإخفاء جودة محفظة المقرض وبالتالي تم حظرها في الولايات المتحدة منذ عام 2003. [39] [40]

الإعلان والطلب والتطبيق والموافقة

تتضمن لوائح الإعلان عن بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة متطلبات الكشف عن صندوق شومر . يتكون جزء كبير من البريد العشوائي من عروض بطاقات الائتمان التي تم إنشاؤها من قوائم تقدمها وكالات الإبلاغ عن الائتمان الرئيسية . في الولايات المتحدة، تسمح مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاث في الولايات المتحدة ( إيكويفاكس ، وترانس يونيون ، وإكسبيريان ) للمستهلكين بالانسحاب من عروض الترويج لبطاقات الائتمان ذات الصلة من خلال برنامجها Opt Out Pre Screen .

رسوم الفائدة

عادةً ما يتنازل مصدرو بطاقات الائتمان عن رسوم الفائدة إذا تم سداد الرصيد بالكامل كل شهر، ولكن عادةً ما يفرضون فائدة كاملة على الرصيد المستحق بالكامل من تاريخ كل عملية شراء إذا لم يتم سداد الرصيد الإجمالي.

على سبيل المثال، إذا أجرى أحد المستخدمين معاملة بقيمة 1000 دولار وسددها بالكامل خلال فترة السماح هذه، فلن يتم فرض أي فائدة. ومع ذلك، إذا بقي 1.00 دولار من المبلغ الإجمالي غير مدفوع، فسيتم فرض فائدة على الألف دولار من تاريخ الشراء حتى استلام الدفعة. عادةً ما يتم تفصيل الطريقة الدقيقة لفرض الفائدة في اتفاقية حامل البطاقة والتي يمكن تلخيصها على ظهر البيان الشهري. صيغة الحساب العامة التي تستخدمها معظم المؤسسات المالية لتحديد مبلغ الفائدة المراد فرضها هي (APR/100 x ADB)/365 x عدد الأيام التي تم تدويرها. خذ معدل النسبة السنوية (APR) وقسمه على 100 ثم اضربه في مبلغ متوسط ​​الرصيد اليومي (ADB). اقسم النتيجة على 365 ثم خذ هذا الإجمالي واضربه في إجمالي عدد الأيام التي تم تدوير المبلغ فيها قبل إجراء الدفع على الحساب. تشير المؤسسات المالية إلى الفائدة التي تم تحصيلها منذ وقت المعاملة الأصلي وحتى وقت سداد الدفعة، إن لم تكن بالكامل، باعتبارها رسوم تمويل التجزئة المتبقية (RRFC). وبالتالي، بعد تدوير مبلغ ما وإجراء الدفعة، سيظل مستخدم البطاقة يتلقى رسوم الفائدة على كشف حسابه بعد سداد الكشف التالي بالكامل (في الواقع، قد يتضمن الكشف فقط رسومًا للفائدة التي تم تحصيلها حتى تاريخ سداد الرصيد بالكامل، أي عندما توقف الرصيد عن التدوير).

قد تعمل بطاقة الائتمان ببساطة كشكل من أشكال الائتمان المتجدد ، أو قد تصبح أداة مالية معقدة ذات شرائح رصيد متعددة كل منها بسعر فائدة مختلف، ربما بحد ائتماني شامل واحد، أو بحدود ائتمان منفصلة تنطبق على شرائح الرصيد المختلفة. عادةً، يكون هذا التقسيم نتيجة لعروض حوافز خاصة من البنك المصدر، لتشجيع عمليات نقل الرصيد من بطاقات الجهات المصدرة الأخرى. إذا كانت هناك عدة أسعار فائدة تنطبق على شرائح رصيد مختلفة، فإن تخصيص الدفع يكون عمومًا وفقًا لتقدير البنك المصدر، وبالتالي سيتم تخصيص المدفوعات عادةً للأرصدة ذات المعدل الأدنى حتى يتم سدادها بالكامل قبل دفع أي أموال للأرصدة ذات المعدل الأعلى. يمكن أن تختلف أسعار الفائدة بشكل كبير من بطاقة إلى أخرى، وقد يقفز سعر الفائدة على بطاقة معينة بشكل كبير إذا تأخر مستخدم البطاقة في السداد على تلك البطاقة أو أي أداة ائتمان أخرى ، أو حتى إذا قرر البنك المصدر زيادة إيراداته .

فترة سماح

فترة سماح بطاقة الائتمان [41] [33] هي الوقت الذي يتعين على حامل البطاقة سداد الرصيد فيه قبل فرض الفائدة على الرصيد المستحق. قد تختلف فترات السماح ولكنها تتراوح عادةً من 20 إلى 55 يومًا حسب نوع بطاقة الائتمان والبنك المصدر. تسمح بعض السياسات بإعادة التفعيل بعد استيفاء شروط معينة. عادةً، إذا تأخر حامل البطاقة في سداد الرصيد، فسيتم احتساب رسوم التمويل ولا تنطبق فترة السماح. تعتمد رسوم التمويل المتكبدة على فترة السماح والرصيد؛ مع معظم بطاقات الائتمان لا توجد فترة سماح إذا كان هناك أي رصيد مستحق من دورة الفوترة السابقة أو البيان (أي يتم تطبيق الفائدة على كل من الرصيد السابق والمعاملات الجديدة). ومع ذلك، هناك بعض بطاقات الائتمان التي ستطبق رسوم التمويل فقط على الرصيد السابق أو القديم، باستثناء المعاملات الجديدة.

الأطراف المعنية

  • حامل البطاقة: حامل البطاقة المستخدمة لإجراء عملية شراء؛ المستهلك . لا تدفع رسومًا احتيالية على بطاقات الائتمان الأمريكية.
  • البنك المصدر للبطاقة: المؤسسة المالية أو المنظمة الأخرى التي أصدرت بطاقة الائتمان لحامل البطاقة. يقوم هذا البنك بتحصيل رسوم السداد من المستهلك ويتحمل مخاطر استخدام البطاقة بشكل احتيالي. كانت أمريكان إكسبريس وديسكفر في السابق البنوك الوحيدة المصدرة للبطاقات لعلاماتهما التجارية الخاصة، ولكن اعتبارًا من عام 2007، لم يعد هذا هو الحال. تُعرف البطاقات التي تصدرها البنوك لحاملي البطاقات في بلد مختلف ببطاقات الائتمان الخارجية . في الولايات المتحدة، لا يتعين على مصدري بطاقات الائتمان إبلاغ حاملي البطاقات عند إغلاق أي بطاقة ائتمان حتى البطاقات التي تحتوي على أرصدة.
  • التاجر: الفرد أو الشركة التي تقبل مدفوعات بطاقات الائتمان مقابل المنتجات أو الخدمات المباعة لحامل البطاقة.
  • البنك المستحوذ : المؤسسة المالية التي تقبل الدفع مقابل المنتجات أو الخدمات نيابة عن التاجر.
  • منظمة مبيعات مستقلة: البائعين (للتجار) لخدمات البنك المستحوذ.
  • حساب التاجر : قد يشير هذا إلى البنك المستحوذ أو منظمة المبيعات المستقلة، ولكن بشكل عام هو المنظمة التي يتعامل معها التاجر.
  • رابطة البطاقات : رابطة للبنوك المصدرة للبطاقات مثل Discover و Visa و MasterCard و American Express وغيرها، والتي تحدد شروط المعاملات للتجار والبنوك المصدرة للبطاقات والبنوك المشترية.
  • شبكة المعاملات: النظام الذي ينفذ آليات المعاملات الإلكترونية، وقد تديره شركة مستقلة، وقد تدير شركة واحدة شبكات متعددة.
  • الشريك المقرب: تقوم بعض المؤسسات بإقراض أسمائها لجهة إصدار لجذب العملاء الذين تربطهم علاقة قوية بهذه المؤسسة، وتحصل على رسوم أو نسبة من الرصيد لكل بطاقة يتم إصدارها باستخدام اسمها. ومن الأمثلة النموذجية للشركاء المقرب الفرق الرياضية والجامعات والمؤسسات الخيرية والمنظمات المهنية وتجار التجزئة الكبار.
  • مقدمو التأمين: شركات التأمين التي تقدم الحماية التأمينية المختلفة المقدمة كمزايا لبطاقات الائتمان، على سبيل المثال، تأمين تأجير السيارات، وتأمين الشراء، وتأمين سرقة الفنادق، والحماية الطبية أثناء السفر وما إلى ذلك.

إن تدفق المعلومات والأموال بين هذه الأطراف ــ والذي يتم دائماً من خلال جمعيات البطاقات ــ يُعرف باسم التبادل، ويتكون من بضع خطوات.

خطوات المعاملة

  • التفويض : يقدم حامل البطاقة البطاقة كدفعة إلى التاجر، ويقدم التاجر المعاملة إلى البنك المشتري. يتحقق البنك المشتري من رقم بطاقة الائتمان ونوع المعاملة والمبلغ لدى الجهة المصدرة (البنك المصدر للبطاقة) ويحتفظ بهذا المبلغ من حد الائتمان لحامل البطاقة لصالح التاجر. سيعمل التفويض على إنشاء رمز موافقة، يخزنه التاجر مع المعاملة.
  • الدفعات : يتم تخزين المعاملات المعتمدة في "دفعات"، والتي يتم إرسالها إلى المشتري. يتم تقديم الدفعات عادة مرة واحدة يوميًا في نهاية يوم العمل. يمكن إجراء الدفعات يدويًا (يتم البدء بها من خلال إجراء التاجر) أو تلقائيًا (وفقًا لجدول زمني محدد مسبقًا، باستخدام منصة معالجة الدفع). إذا لم يتم تقديم معاملة في الدفعة، فستظل الإذن صالحة لفترة تحددها الجهة المصدرة، وبعدها سيتم إرجاع المبلغ المحتجز إلى الائتمان المتاح لحامل البطاقة (انظر حجز الإذن ). قد يتم تقديم بعض المعاملات في الدفعة دون موافقات مسبقة؛ هذه إما معاملات تقع ضمن الحد الأدنى للتاجر أو تلك التي لم ينجح فيها الإذن ولكن التاجر لا يزال يحاول فرض المعاملة. (قد تكون هذه هي الحالة عندما لا يكون حامل البطاقة موجودًا ولكنه مدين للتاجر بأموال إضافية، مثل تمديد الإقامة في الفندق أو استئجار سيارة.)
  • المقاصة والتسوية : يرسل المشتري المعاملات المجمعة من خلال رابطة بطاقات الائتمان، والتي تخصم الدفعة من المصدرين وتضيفها إلى المشتري. في الأساس، يدفع المصدر للمشتري مقابل المعاملة.
  • التمويل : بمجرد سداد المبلغ للمشتري، يقوم المشتري بدفع المبلغ للتاجر. ويتلقى التاجر المبلغ الذي يمثل إجمالي الأموال في الدفعة مطروحًا منه "معدل الخصم" أو "معدل التأهيل المتوسط" أو "معدل عدم التأهيل" وهي مستويات من الرسوم التي يدفعها التاجر للمشتري مقابل معالجة المعاملات.
  • استرداد المبالغ المدفوعة : استرداد المبالغ المدفوعة هو حدث يتم فيه احتجاز الأموال في حساب التاجر بسبب نزاع يتعلق بالمعاملة. وعادة ما يتم البدء في استرداد المبالغ المدفوعة من قبل حامل البطاقة. وفي حالة استرداد المبالغ المدفوعة، يقوم المصدر بإعادة المعاملة إلى المشتري لحلها. ثم يقوم المشتري بإعادة المبالغ المدفوعة إلى التاجر، الذي يجب عليه إما قبول استرداد المبالغ المدفوعة أو الاعتراض عليه.

سجل بطاقة الائتمان

سجل بطاقة الائتمان هو سجل معاملات يستخدم للتأكد من أن الرصيد المتزايد المستحق من استخدام بطاقة الائتمان أقل بما يكفي من حد الائتمان للتعامل مع عمليات حجز التفويض والمدفوعات التي لم يتلقها البنك بعد وللبحث بسهولة عن المعاملات السابقة للمصالحة والميزانية.

السجل هو سجل شخصي للمعاملات المصرفية المستخدمة في عمليات الشراء ببطاقة الائتمان حيث تؤثر على الأموال في الحساب المصرفي أو الائتمان المتاح. بالإضافة إلى أرقام التحقق وما إلى ذلك، يشير عمود الرمز إلى بطاقة الائتمان. يوضح عمود الرصيد الأموال المتاحة بعد عمليات الشراء. عند إجراء الدفع ببطاقة الائتمان، يعكس الرصيد بالفعل الأموال التي تم إنفاقها. في إدخال بطاقة الائتمان، يوضح عمود الإيداع الائتمان المتاح ويوضح عمود الدفع إجمالي المستحقات، حيث يكون مجموعهما مساويًا لحد الائتمان.

يتم كتابة كل شيك، ومعاملات بطاقة الخصم، والسحب النقدي، ورسوم بطاقة الائتمان يدويًا في السجل الورقي يوميًا أو عدة مرات في الأسبوع. [42] يشير سجل بطاقة الائتمان أيضًا إلى سجل معاملة واحد لكل بطاقة ائتمان. في هذه الحالة، تمكن الكتيبات بسهولة من تحديد موقع الائتمان الحالي المتاح للبطاقة عند استخدام عشر بطاقات أو أكثر. [ بحاجة لمصدر ]

أنواع متخصصة

بطاقات الائتمان التجارية

بطاقات الائتمان التجارية هي بطاقات ائتمان متخصصة تصدر باسم شركة مسجلة، وعادةً لا يمكن استخدامها إلا لأغراض تجارية. وقد زاد استخدامها في العقود الأخيرة. ففي عام 1998، على سبيل المثال، أفادت 37% من الشركات الصغيرة باستخدام بطاقة ائتمان تجارية؛ وبحلول عام 2009، ارتفع هذا الرقم إلى 64%. [43]

تقدم بطاقات الائتمان التجارية عددًا من الميزات الخاصة بالشركات. غالبًا ما تقدم مكافآت خاصة في مجالات مثل الشحن واللوازم المكتبية والسفر وتكنولوجيا الأعمال. يستخدم معظم المصدرين درجة الائتمان الشخصية للمتقدم عند تقييم هذه الطلبات. بالإضافة إلى ذلك، قد يتم استخدام الدخل من مجموعة متنوعة من المصادر للتأهل، مما يعني أن هذه البطاقات قد تكون متاحة للشركات التي تم إنشاؤها حديثًا. [44] بالإضافة إلى ذلك، لا يقوم بعض مصدري هذه البطاقة بالإبلاغ عن نشاط الحساب إلى الائتمان الشخصي للمالك، أو يفعلون ذلك فقط إذا كان الحساب متأخرًا. [45] في هذه الحالات، يتم فصل نشاط العمل عن نشاط الائتمان الشخصي للمالك.

تُقدم بطاقات الائتمان التجارية من قبل American Express وDiscover وجميع الجهات الرئيسية المصدرة لبطاقات Visa وMasterCard تقريبًا. كما تقدم بعض البنوك المحلية واتحادات الائتمان بطاقات ائتمان تجارية. ومع ذلك، تعد American Express الجهة الرئيسية الوحيدة المصدرة لبطاقات الائتمان التجارية في الولايات المتحدة.

بطاقات الائتمان المضمونة

بطاقة الائتمان المضمونة هي نوع من بطاقات الائتمان المضمونة بحساب إيداع يملكه حامل البطاقة. عادةً، يجب على حامل البطاقة إيداع ما بين 100% و200% من إجمالي مبلغ الائتمان المطلوب. وبالتالي، إذا دفع حامل البطاقة 1000 دولار، فسيتم منحه ائتمانًا يتراوح بين 500 و1000 دولار. في بعض الحالات، تقدم شركات إصدار بطاقات الائتمان حوافز حتى على محافظ بطاقاتها المضمونة. في هذه الحالات، قد يكون الإيداع المطلوب أقل بكثير من حد الائتمان المطلوب ويمكن أن يصل إلى 10% من حد الائتمان المطلوب. يتم الاحتفاظ بهذا الإيداع في حساب توفير خاص . تقدم شركات إصدار بطاقات الائتمان هذا لأنها لاحظت أن حالات التأخر في السداد انخفضت بشكل ملحوظ عندما يدرك العميل شيئًا يخسره إذا لم يتم سداد الرصيد.

لا يزال من المتوقع أن يقوم حامل بطاقة الائتمان المضمونة بسداد مدفوعات منتظمة، كما هو الحال مع بطاقة الائتمان العادية، ولكن في حالة تخلفه عن سداد الدفعة، يكون لدى جهة إصدار البطاقة خيار استرداد تكلفة المشتريات المدفوعة للتجار من الوديعة. تتمثل ميزة البطاقة المضمونة بالنسبة للفرد الذي لديه تاريخ ائتماني سلبي أو ليس لديه تاريخ ائتماني على الإطلاق في أن معظم الشركات تقدم تقارير منتظمة إلى مكاتب الائتمان الرئيسية. وهذا يسمح لحامل البطاقة بالبدء في بناء (أو إعادة بناء) تاريخ ائتماني إيجابي.

على الرغم من أن الوديعة تكون في أيدي جهة إصدار بطاقة الائتمان كضمان في حالة تخلف العميل عن السداد، فلن يتم خصم الوديعة لمجرد عدم سداد دفعة أو دفعتين. وعادةً ما يتم استخدام الوديعة فقط كتعويض عند إغلاق الحساب، إما بناءً على طلب العميل أو بسبب التأخر الشديد في السداد (150 إلى 180 يومًا). وهذا يعني أن الحساب الذي يقل تأخره عن السداد عن 150 يومًا سيستمر في تراكم الفائدة والرسوم، وقد يؤدي ذلك إلى رصيد أعلى بكثير من حد الائتمان الفعلي على البطاقة. في هذه الحالات، قد يتجاوز إجمالي الدين الوديعة الأصلية بكثير ولا يخسر حامل البطاقة وديعته فحسب، بل ويبقى عليه ديون إضافية.

يتم عادةً وصف معظم هذه الشروط في اتفاقية حامل البطاقة التي يوقعها حامل البطاقة عند فتح حسابه.

تعتبر بطاقات الائتمان المضمونة خيارًا يسمح للشخص الذي لديه تاريخ ائتماني ضعيف أو ليس لديه تاريخ ائتماني بالحصول على بطاقة ائتمان قد لا تكون متاحة بخلاف ذلك. غالبًا ما يتم تقديمها كوسيلة لإعادة بناء ائتمان المرء. غالبًا ما تتجاوز الرسوم وتكاليف الخدمة لبطاقات الائتمان المضمونة تلك المفروضة على بطاقات الائتمان غير المضمونة العادية. بالنسبة للأشخاص في مواقف معينة (على سبيل المثال، بعد خصم بطاقات ائتمان أخرى، أو الأشخاص الذين لديهم تاريخ طويل من التخلف عن سداد أشكال مختلفة من الديون)، تكون البطاقات المضمونة دائمًا أكثر تكلفة من بطاقات الائتمان غير المضمونة.

في بعض الأحيان، يتم تأمين بطاقة الائتمان من خلال حقوق الملكية في منزل المقترض .

البطاقات المدفوعة مسبقا

يُطلق عليها أحيانًا اسم "بطاقة الائتمان المدفوعة مسبقًا"، لكنها بطاقة خصم (بطاقة مدفوعة مسبقًا أو بطاقة خصم مدفوعة مسبقًا)، [46] نظرًا لعدم تقديم أي ائتمان من قِبل جهة إصدار البطاقة: ينفق حامل البطاقة أموالاً تم "تخزينها" عبر إيداع مسبق من قبل حامل البطاقة أو شخص آخر، مثل أحد الوالدين أو صاحب العمل. ومع ذلك، فإنها تحمل علامة تجارية لبطاقة الائتمان (مثل Discover أو Visa أو MasterCard أو American Express أو JCB ) ويمكن استخدامها بطرق مماثلة تمامًا كما لو كانت بطاقة ائتمان. [46] على عكس بطاقات الخصم، لا تتطلب بطاقات الائتمان المدفوعة مسبقًا رقم التعريف الشخصي (PIN). الاستثناء هو بطاقات الائتمان المدفوعة مسبقًا التي تحتوي على شريحة EMV . تتطلب هذه البطاقات رقم التعريف الشخصي (PIN) إذا تمت معالجة الدفع عبر تقنية Chip وPIN . اعتبارًا من عام 2018، كانت معظم بطاقات الخصم في الولايات المتحدة بطاقات مدفوعة مسبقًا (71.7٪). [8]

بعد شراء البطاقة، يقوم حامل البطاقة بشحن الحساب بأي مبلغ من المال، حتى الحد الأقصى المحدد للبطاقة ثم يستخدم البطاقة لإجراء عمليات الشراء بنفس الطريقة التي تستخدم بها بطاقة الائتمان النموذجية. يمكن إصدار بطاقات الدفع المسبق للقاصرين (فوق 13 عامًا) نظرًا لعدم وجود خط ائتمان. الميزة الرئيسية على بطاقات الائتمان المضمونة (انظر القسم أعلاه) هي أن حامل البطاقة غير ملزم بدفع 500 دولار أو أكثر لفتح حساب. مع بطاقات الائتمان المدفوعة مسبقًا، لا يتم فرض أي فائدة على المشترين ولكن غالبًا ما يتم فرض رسوم شراء بالإضافة إلى رسوم شهرية بعد فترة زمنية عشوائية. عادةً ما تنطبق العديد من الرسوم الأخرى أيضًا على بطاقة الدفع المسبق. [46]

يتم تسويق بطاقات الائتمان المدفوعة مسبقًا في بعض الأحيان للمراهقين [46] للتسوق عبر الإنترنت دون الحاجة إلى إتمام المعاملة من قبل والديهم. [47] يمكن للمراهقين فقط استخدام الأموال المتوفرة على البطاقة مما يساعد في تعزيز الإدارة المالية لتقليل مخاطر مشاكل الديون في وقت لاحق من الحياة. [48]

يمكن استخدام البطاقات المدفوعة مسبقًا على مستوى العالم. تعد البطاقة المدفوعة مسبقًا ملائمة للمستفيدين في الدول النامية مثل البرازيل وروسيا والهند والصين، حيث تستغرق التحويلات البنكية الدولية والشيكات المصرفية وقتًا طويلاً وتكون معقدة ومكلفة. [ بحاجة لمصدر ]

نظرًا للرسوم العديدة التي تنطبق على الحصول على واستخدام بطاقات الدفع المسبق التي تحمل علامة تجارية لبطاقات الائتمان، تصفها وكالة المستهلك المالي في كندا بأنها "طريقة باهظة الثمن لإنفاق أموالك الخاصة". [49] تنشر الوكالة كتيبًا بعنوان " بطاقات الدفع المسبق " يشرح مزايا وعيوب هذا النوع من البطاقات المدفوعة مسبقًا. انظر #قراءة إضافية

البطاقات الرقمية

البطاقة الرقمية هي تمثيل افتراضي مستضاف على السحابة الرقمية لأي نوع من بطاقات الهوية أو بطاقات الدفع، مثل بطاقة الائتمان. [50]

بطاقات الشحن

بطاقات الشحن هي نوع من بطاقات الائتمان.

الفوائد والعيوب

فوائد لحامل البطاقة

الميزة الرئيسية لحامل البطاقة هي الراحة. فمقارنة ببطاقات الخصم والشيكات، تسمح بطاقة الائتمان بمنح قروض صغيرة قصيرة الأجل بسرعة لحامل البطاقة الذي لا يحتاج إلى حساب الرصيد المتبقي قبل كل معاملة، بشرط ألا يتجاوز إجمالي الرسوم الحد الأقصى لخط الائتمان للبطاقة.

من بين المزايا المالية عدم فرض أي فائدة عند سداد الرصيد بالكامل خلال فترة السماح . في الولايات المتحدة، تقدم معظم بطاقات الائتمان فترة سماح (على سبيل المثال 21 أو 23 أو 25 يومًا) على معاملات الشراء.

تقدم البلدان المختلفة مستويات مختلفة من الحماية. على سبيل المثال، في المملكة المتحدة، يتحمل البنك المسؤولية بشكل مشترك مع التاجر عن عمليات شراء المنتجات المعيبة التي تزيد قيمتها عن 100 جنيه إسترليني. [51]

تقدم العديد من بطاقات الائتمان فوائد لحامليها. تنطبق بعض الفوائد على المنتجات التي يتم شراؤها بالبطاقة، مثل ضمانات المنتج الممتدة، وتعويض الانخفاضات في السعر فور الشراء (حماية السعر)، وتعويض السرقة أو التلف للمنتجات التي تم شراؤها مؤخرًا (حماية الشراء). [52] تشمل الفوائد الأخرى أنواعًا مختلفة من تأمين السفر، مثل تأمين تأجير السيارات، وتأمين حوادث السفر، وتأمين تأخير الأمتعة، وتأمين تأخير الرحلة أو إلغائها. [53]

قد تقدم بطاقات الائتمان أيضًا برنامج ولاء ، حيث تتم مكافأة كل عملية شراء بناءً على سعر الشراء. عادةً ما تكون المكافآت إما في شكل استرداد نقدي أو نقاط. غالبًا ما تكون النقاط قابلة للاستبدال ببطاقات الهدايا أو المنتجات أو نفقات السفر مثل تذاكر الطيران. تسمح بعض بطاقات الائتمان بنقل النقاط المتراكمة إلى برامج ولاء الفنادق وشركات الطيران. [54] فحص البحث ما إذا كانت المنافسة بين شبكات البطاقات قد تجعل مكافآت الدفع سخية للغاية، مما يتسبب في ارتفاع الأسعار بين التجار، وبالتالي التأثير فعليًا على الرعاية الاجتماعية وتوزيعها، وهو موقف يبرر تدخلات السياسة العامة المحتملة. [55]

تضع بعض البلدان، مثل الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وفرنسا ، حدًا أقصى للمبلغ الذي يمكن تحميل المستهلك المسؤولية عنه في حالة إجراء معاملات احتيالية باستخدام بطاقة ائتمان مفقودة أو مسروقة .

مقارنة بين فوائد بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة

يحتوي الجدول أدناه على قائمة بالمزايا المقدمة في الولايات المتحدة لبطاقات الائتمان الاستهلاكية في بعض هذه الشبكات. وقد تختلف هذه المزايا باختلاف جهة إصدار بطاقة الائتمان.

ماستركارد [56] تأشيرة [57] أمريكان إكسبريس [58] اكتشف [59]
تمديد العودة 60 يومًا
حتى 250 دولارًا		 90 يومًا
حتى 250 دولارًا [60]		 90 يومًا
حتى 300 دولار [61]		 غير متوفر [62]
الضمان الممتد 2 × الأصلي
لمدة تصل إلى سنة واحدة		 يعتمد على سنة إضافية
6 سنوات كحد أقصى
حماية الأسعار 60 يوما يختلف لا
تغطية الخسارة/الضرر 90 يوما يعتمد على 90 يومًا
حتى 1000 دولار
تأمين تأجير السيارات 15 يومًا: تصادم وسرقة وتخريب 15 يوما: تصادم وسرقة 30 يومًا: تصادم، سرقة، تخريب [63]

أضرار على حاملي البطاقات

ارتفاع الفائدة والإفلاس

تقتصر أسعار بطاقات الائتمان التمهيدية المنخفضة على فترة ثابتة، عادة ما تكون بين 6 و12 شهرًا، وبعدها يتم فرض سعر أعلى. نظرًا لأن جميع بطاقات الائتمان تفرض رسومًا وفوائد، فإن بعض العملاء يصبحون مدينين لمزود بطاقة الائتمان الخاصة بهم لدرجة أنهم يدفعون إلى الإفلاس . غالبًا ما تفرض بعض بطاقات الائتمان سعرًا يتراوح من 20 إلى 30 بالمائة بعد تفويت الدفع. [64] في حالات أخرى، يتم فرض رسوم ثابتة دون تغيير في سعر الفائدة. في بعض الحالات، قد ينطبق التخلف عن السداد الشامل : يتم تطبيق معدل التخلف عن السداد المرتفع على بطاقة في وضع جيد بسبب تفويت الدفع على حساب غير ذي صلة من نفس المزود. يمكن أن يؤدي هذا إلى تأثير كرة الثلج حيث يغرق المستهلك بأسعار فائدة مرتفعة بشكل غير متوقع. علاوة على ذلك، تمكن معظم اتفاقيات حاملي البطاقات الجهة المصدرة من رفع سعر الفائدة بشكل تعسفي لأي سبب يراه مناسبًا. عرض بنك فيرست بريميير في وقت ما بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 79.9٪؛ [65] ومع ذلك، فقد توقفوا عن هذه البطاقة في فبراير 2011 بسبب التخلف المستمر عن السداد. [66]

تظهر الأبحاث أن نسبة كبيرة من المستهلكين (حوالي 40 بالمائة) يختارون اتفاقية بطاقة ائتمان دون المستوى الأمثل، حيث يتكبدون مئات الدولارات من تكاليف الفائدة التي يمكن تجنبها. [67]

مخاطرة غير ضرورية

إن امتلاك بطاقة الائتمان يجلب معه مخاطر إضافية (مقارنة ببدائل الدفع غير النقدية الأخرى) مثل زيادة خطر الاحتيال، [68] أو تحمل المسؤولية غير الضرورية .

يضعف التنظيم الذاتي

أظهرت العديد من الدراسات أن المستهلكين من المرجح أن ينفقوا المزيد من المال عندما يدفعون ببطاقة الائتمان. يقترح الباحثون أنه عندما يدفع الأشخاص باستخدام بطاقات الائتمان، فإنهم لا يعانون من الألم المجرد للدفع. [69] وعلاوة على ذلك، وجد الباحثون أن استخدام بطاقات الائتمان يمكن أن يزيد من استهلاك الأطعمة غير الصحية، مقارنة باستخدام النقود. [70]

أضرار على المجتمع

ارتفاع الأسعار لجميع المستهلكين

يجب على التجار الذين يقبلون بطاقات الائتمان دفع رسوم التبادل ورسوم الخصم على جميع معاملات بطاقات الائتمان. [71] [72] في بعض الحالات، يُمنع التجار بموجب اتفاقيات الائتمان الخاصة بهم من تمرير هذه الرسوم مباشرة إلى عملاء بطاقات الائتمان، أو من تحديد مبلغ أدنى للمعاملة (لم يعد محظورًا في الولايات المتحدة أو المملكة المتحدة أو أستراليا). [73] والنتيجة هي أن التجار يُحثون على فرض أسعار أعلى على جميع العملاء (بما في ذلك أولئك الذين لا يستخدمون بطاقات الائتمان) لتغطية الرسوم على معاملات بطاقات الائتمان. [72] يمكن أن يكون الحافز قويًا لأن رسوم التاجر هي نسبة مئوية من سعر البيع، مما يؤثر بشكل غير متناسب على ربحية الشركات التي لديها معاملات بطاقات ائتمان بشكل أساسي ما لم يتم تعويضها عن طريق رفع الأسعار بشكل عام. في الولايات المتحدة في عام 2008، جمعت شركات بطاقات الائتمان ما مجموعه 48 مليار دولار في رسوم التبادل، أو بمعدل 427 دولارًا لكل أسرة، بمعدل رسوم متوسط ​​يبلغ حوالي 2٪ لكل معاملة. [72]

تؤدي مكافآت بطاقات الائتمان إلى تحويل إجمالي قدره 1282 دولارًا من دافع النقد المتوسط ​​إلى دافع البطاقة المتوسط ​​سنويًا. [74]

فوائد للتجار

مثال على أسواق الشوارع التي تقبل بطاقات الائتمان. تعرض أغلبها ببساطة علامات القبول (شعارات منمقة، تظهر في الزاوية العلوية اليسرى من اللافتة) لجميع البطاقات التي تقبلها.

بالنسبة للتجار ، تقلل مبالغ الشراء القائمة على البطاقة من المقاومة مقارنة بالدفع نقدًا، [75] وغالبًا ما تكون المعاملة أكثر أمانًا من أشكال الدفع الأخرى، مثل الشيكات ، لأن البنك المصدر يلتزم بدفع التاجر في اللحظة التي تتم فيها الموافقة على المعاملة، بغض النظر عما إذا كان المستهلك يتخلف عن سداد الدفع ببطاقة الائتمان (باستثناء النزاعات المشروعة، والتي يمكن أن تؤدي إلى فرض رسوم على التاجر). تعد البطاقات أكثر أمانًا من النقد لأنها تقلل من فرص السرقة عن طريق تقليل كمية النقود في المبنى. أخيرًا، تقلل بطاقات الائتمان من نفقات المكتب الخلفي لمعالجة الشيكات / النقد ونقلها إلى البنك.

قبل ظهور بطاقات الائتمان، كان على كل تاجر أن يقيم تاريخ ائتمان كل عميل قبل منح الائتمان. والآن تقوم البنوك بهذه المهمة، حيث تتحمل مخاطر الائتمان . وينشأ معدل دوران إضافي نتيجة لحقيقة مفادها أن العميل يمكنه شراء السلع والخدمات على الفور، وأن حجم النقود في جيبه والحالة الفورية لرصيد العميل في البنك يتأثر بشكل أقل. ويعتمد الكثير من تسويق التجار على هذه الفورية. ففي مقابل كل عملية شراء، يفرض البنك على التاجر عمولة (رسوم خصم) مقابل هذه الخدمة، وقد يكون هناك تأخير معين قبل أن يتلقى التاجر الدفع المتفق عليه. وغالبًا ما تكون العمولة عبارة عن نسبة مئوية من مبلغ المعاملة، بالإضافة إلى رسوم ثابتة (سعر التبادل). [41]

التكاليف على التجار

يتم فرض رسوم عديدة على التجار لقبول بطاقات الائتمان. عادة ما يتم فرض عمولة على التاجر تتراوح بين 0.5 إلى 4 في المائة من قيمة كل معاملة يتم دفعها ببطاقة الائتمان. [76] قد يدفع التاجر أيضًا رسومًا متغيرة، تسمى معدل خصم التاجر، لكل معاملة. [71] في بعض حالات المعاملات ذات القيمة المنخفضة جدًا، سيؤدي استخدام بطاقات الائتمان إلى تقليل هامش الربح بشكل كبير أو يتسبب في خسارة التاجر للمال في المعاملة. التجار الذين لديهم أسعار معاملات متوسطة منخفضة جدًا أو أسعار معاملات متوسطة عالية جدًا هم أكثر نفورًا من قبول بطاقات الائتمان. في بعض الحالات، قد يفرض التجار على المستخدمين "ملحق بطاقة الائتمان" (أو رسوم إضافية)، إما مبلغ ثابت أو نسبة مئوية، للدفع ببطاقة الائتمان. [77] تم حظر هذه الممارسة من قبل معظم عقود بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة حتى عام 2013 عندما سمحت تسوية رئيسية بين التجار وشركات بطاقات الائتمان للتجار بفرض رسوم إضافية. ومع ذلك، لم يبدأ معظم تجار التجزئة في استخدام رسوم بطاقات الائتمان، خوفًا من فقدان العملاء. [78]

كان التجار في الولايات المتحدة يقاتلون ما يعتبرونه رسومًا مرتفعة بشكل غير عادل تفرضها شركات بطاقات الائتمان في سلسلة من الدعاوى القضائية التي بدأت في عام 2005. اتهم التجار شركتي معالجة بطاقات الائتمان الرئيسيتين، ماستركارد وفيزا، باستخدام قوتهما الاحتكارية لفرض رسوم مفرطة في دعوى قضائية جماعية تشمل الاتحاد الوطني لتجارة التجزئة وكبار تجار التجزئة مثل وول مارت . في ديسمبر 2013، وافق قاضٍ فيدرالي على تسوية بقيمة 5.7 مليار دولار في القضية التي عرضت مدفوعات للتجار الذين دفعوا رسوم بطاقات الائتمان، وهي أكبر تسوية لمكافحة الاحتكار في تاريخ الولايات المتحدة. ومع ذلك، اختارت بعض شركات التجزئة الكبرى، مثل وول مارت وأمازون ، عدم المشاركة في هذه التسوية، واستمرت في معركتها القانونية ضد شركات بطاقات الائتمان. [78]

في أبريل 2015، فرض الاتحاد الأوروبي حدًا أقصى على رسوم التبادل بنسبة 0.3% على بطاقات الائتمان الاستهلاكية، و0.2% على بطاقات الخصم. [79]

كما يُطلب من التجار استئجار أو شراء معدات المعالجة، وفي بعض الحالات، يتم توفير هذه المعدات مجانًا من قبل المعالج . كما يتعين على التجار تلبية معايير الامتثال لأمن البيانات التي تتسم بالتعقيد والتقنية العالية. وفي كثير من الحالات، يكون هناك تأخير لعدة أيام قبل إيداع الأموال في الحساب المصرفي للتاجر. ونظرًا لأن هياكل رسوم بطاقات الائتمان معقدة للغاية، فإن التجار الأصغر حجمًا يواجهون صعوبة في تحليل الرسوم والتنبؤ بها.

وأخيرا، يتحمل التجار مخاطر رد المبالغ المدفوعة من قبل المستهلكين.

حماية

تعتمد أمان بطاقات الائتمان على الأمان المادي للبطاقة البلاستيكية بالإضافة إلى خصوصية رقم بطاقة الائتمان. لذلك، كلما تمكن شخص آخر غير صاحب البطاقة من الوصول إلى البطاقة أو رقمها، فإن الأمان قد يتعرض للخطر. في السابق، كان التجار يقبلون أرقام بطاقات الائتمان دون التحقق الإضافي لعمليات الشراء بالبريد. أصبح من الشائع الآن إرسال البضائع إلى عناوين مؤكدة فقط كإجراء أمني للحد من عمليات الشراء الاحتيالية. يقبل بعض التجار رقم بطاقة الائتمان لعمليات الشراء داخل المتجر، وبالتالي يسمح الوصول إلى الرقم بالاحتيال بسهولة، لكن العديد منهم يتطلبون وجود البطاقة نفسها ويتطلبون توقيعًا (بالنسبة للبطاقات ذات الشريط المغناطيسي). يمكن إلغاء البطاقة المفقودة أو المسروقة، وإذا تم ذلك بسرعة، فسيحد ذلك بشكل كبير من الاحتيال الذي يمكن أن يحدث بهذه الطريقة. يمكن للبنوك الأوروبية أن تطلب إدخال رقم التعريف الشخصي الأمني ​​لحامل البطاقة لعمليات الشراء الشخصية بالبطاقة.

معيار أمان بيانات صناعة بطاقات الدفع (PCI DSS) هو معيار الأمان الذي أصدره مجلس معايير أمان صناعة بطاقات الدفع (PCI SSC). يستخدم البنوك المشترية هذا المعيار الأمني ​​لفرض تدابير أمان بيانات حاملي البطاقات على التجار.

إن هدف شركات بطاقات الائتمان ليس القضاء على الاحتيال، بل "الحد منه إلى مستويات يمكن إدارتها". [80] وهذا يعني أن تدابير منع الاحتيال لن تُستخدم إلا إذا كانت تكلفتها أقل من المكاسب المحتملة من الحد من الاحتيال، في حين لن تُستخدم التدابير عالية التكلفة ومنخفضة العائد - كما هو متوقع من المنظمات التي يكون هدفها تعظيم الربح .

قد يتم ارتكاب الاحتيال عبر الإنترنت من خلال المطالبة باسترداد المبلغ الذي لا مبرر له (" الاحتيال الودي ")، أو يتم تنفيذه باستخدام معلومات بطاقة الائتمان التي يمكن سرقتها بعدة طرق، وأبسطها نسخ المعلومات من تجار التجزئة، سواء عبر الإنترنت أو دون الاتصال بالإنترنت . وعلى الرغم من الجهود المبذولة لتحسين الأمان لعمليات الشراء عن بعد باستخدام بطاقات الائتمان، فإن خروقات الأمان عادة ما تكون نتيجة لممارسات سيئة من قبل التجار. على سبيل المثال، قد يقوم موقع ويب يستخدم TLS بأمان لتشفير بيانات البطاقة من العميل بإرسال البيانات عبر البريد الإلكتروني، غير مشفرة، من خادم الويب إلى التاجر؛ أو قد يخزن التاجر تفاصيل غير مشفرة بطريقة تسمح بالوصول إليها عبر الإنترنت أو من قبل موظف مارق؛ وتشكل تفاصيل البطاقة غير المشفرة دائمًا خطرًا أمنيًا. حتى البيانات المشفرة قد يتم اختراقها.

تعد أرقام الدفع الخاضعة للرقابة (المعروفة أيضًا باسم بطاقات الائتمان الافتراضية أو بطاقات الائتمان التي يمكن التخلص منها) خيارًا آخر للحماية من الاحتيال باستخدام بطاقات الائتمان حيث لا يلزم تقديم بطاقة مادية، كما هو الحال في الشراء عبر الهاتف أو عبر الإنترنت. هذه أرقام تستخدم لمرة واحدة وتعمل كبطاقة دفع وترتبط بالحساب الحقيقي للمستخدم، ولكنها لا تكشف عن التفاصيل، ولا يمكن استخدامها للمعاملات غير المصرح بها اللاحقة. يمكن أن تكون صالحة لفترة قصيرة نسبيًا، ومحدودة بالمبلغ الفعلي للشراء أو الحد الذي يحدده المستخدم. يمكن تقييد استخدامها على تاجر واحد. إذا تم اختراق الرقم المعطى للتاجر، فسيتم رفضه إذا تم إجراء محاولة لاستخدامه مرة ثانية.

إن نظاماً مماثلاً من الضوابط يمكن استخدامه على البطاقات المادية. وتوفر التكنولوجيا للبنوك خيار دعم العديد من الضوابط الأخرى أيضاً والتي يمكن تشغيلها وإيقافها وتغييرها من قبل مالك بطاقة الائتمان في الوقت الحقيقي مع تغير الظروف (أي أنه يمكنه تغيير المعلمات الزمنية والعددية والجغرافية والعديد من المعلمات الأخرى على بطاقاته الأساسية والفرعية). وبصرف النظر عن الفوائد الواضحة لمثل هذه الضوابط: من منظور أمني، فإن هذا يعني أن العميل يمكن أن يكون لديه بطاقة مزودة بشريحة ورقم تعريف شخصي مؤمنة للعالم الحقيقي، ومحدودة للاستخدام في البلد الأصلي. وفي هذه الحالة، سيتم منع اللص الذي يسرق التفاصيل من استخدامها في الخارج في البلدان التي لا تستخدم الشريحة ورقم التعريف الشخصي EMV . وعلى نحو مماثل، يمكن تقييد استخدام البطاقة الحقيقية عبر الإنترنت بحيث يتم رفض التفاصيل المسروقة إذا حاول ذلك. ثم عندما يتسوق مستخدمو البطاقات عبر الإنترنت، يمكنهم استخدام أرقام حسابات افتراضية. وفي كلتا الحالتين، يمكن بناء نظام تنبيه لإخطار المستخدم بمحاولة احتيالية تم إجراؤها والتي تنتهك معاييرهم، ويمكنه تقديم بيانات حول هذا في الوقت الحقيقي.

بالإضافة إلى ذلك، توجد ميزات أمان موجودة على البطاقة المادية نفسها من أجل منع التزوير . على سبيل المثال، تحتوي معظم بطاقات الائتمان الحديثة على علامة مائية تتوهج تحت الأشعة فوق البنفسجية . [81] تحتوي معظم بطاقات الائتمان الرئيسية على صورة ثلاثية الأبعاد . تحتوي بطاقة Visa على حرف V متراكب فوق شعار Visa العادي وتحتوي بطاقة MasterCard على الأحرف MC عبر الجزء الأمامي من البطاقة. تحتوي بطاقات Visa القديمة على نسر أصلع أو حمامة عبر الجزء الأمامي بينما تحتوي بطاقات MasterCard القديمة على دائرتين ( رسم تخطيطي لـ Venn ) مع قارات عليها. في الحالات المذكورة أعلاه، تكون ميزات الأمان مرئية فقط تحت الأشعة فوق البنفسجية وتكون غير مرئية في الضوء العادي.

في الولايات المتحدة، تقع على عاتق وزارة العدل الأمريكية ، وجهاز الخدمة السرية الأمريكية ، ومكتب التحقيقات الفيدرالي ، وهيئة إنفاذ قوانين الهجرة والجمارك الأمريكية ، وخدمة التفتيش البريدي الأمريكية مسؤولية مقاضاة المجرمين الذين يتورطون في الاحتيال على بطاقات الائتمان . [82] ومع ذلك، ليس لديهم الموارد اللازمة لملاحقة جميع المجرمين، وبشكل عام يقومون فقط بملاحقة القضايا التي تتجاوز 5000 دولار.

لقد تم إدخال ثلاثة تحسينات على أمن البطاقات على شبكات بطاقات الائتمان الأكثر شيوعًا، ولكن لم يثبت أي منها أنه يساعد في الحد من الاحتيال ببطاقات الائتمان حتى الآن. أولاً، يتم استبدال البطاقات نفسها ببطاقات ذكية مقاومة للتلاعب ذات مظهر مماثل والتي تهدف إلى جعل التزوير أكثر صعوبة. تتوافق غالبية بطاقات الائتمان التي تعتمد على البطاقات الذكية (بطاقة IC) مع معيار EMV (Europay MasterCard Visa). ثانيًا، يوجد الآن رمز أمان إضافي للبطاقة مكون من 3 أو 4 أرقام (CSC) أو قيمة التحقق من البطاقة (CVV) على ظهر معظم البطاقات، لاستخدامها في المعاملات التي لا تحتوي على بطاقة . لقد أدرك أصحاب المصلحة على جميع المستويات في الدفع الإلكتروني الحاجة إلى تطوير معايير عالمية متسقة للأمن تأخذ في الاعتبار وتدمج كل من تقنيات الأمان الحالية والناشئة. لقد بدأوا في معالجة هذه الاحتياجات من خلال منظمات مثل PCI DSS و Secure POS Vendor Alliance . [83]

الكود 10

يتم إجراء مكالمات الرمز 10 عندما يشك التجار في قبول بطاقة الائتمان.

ثم يطرح المشغل على التاجر سلسلة من الأسئلة التي تكون إجابتها بنعم أو لا لمعرفة ما إذا كان التاجر يشك في البطاقة أو حامل البطاقة. وقد يُطلب من التاجر الاحتفاظ بالبطاقة إذا كان من الآمن القيام بذلك. وقد يتلقى التاجر مكافأة لإعادة البطاقة المصادرة إلى البنك المصدر، وخاصة إذا تم القبض عليه. [84] [85] [86] [87]

تكاليف وإيرادات الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان

التكاليف

  • عمليات الشطب: عندما يصبح حامل البطاقة متأخرًا بشدة في سداد دين، [88] يجوز للدائن أن يعلن أن الدين عبارة عن عملية شطب . ثم يتم إدراجه على هذا النحو في تقارير مكتب الائتمان الخاص بالمدين. ( على سبيل المثال، تدرج Equifax "R9" في عمود "الحالة" للإشارة إلى عملية شطب). ويعتبر الشطب "غير قابل للتحصيل". بالنسبة للبنوك، تعتبر الديون المعدومة والاحتيال جزءًا من تكلفة ممارسة الأعمال.
    ومع ذلك، لا يزال الدين ساريًا من الناحية القانونية، ويمكن للدائن محاولة تحصيل المبلغ بالكامل خلال الفترات الزمنية المسموح بها بموجب قانون الولاية، والتي تتراوح عادةً من ثلاث إلى سبع سنوات. ويشمل ذلك الاتصالات من موظفي التحصيل الداخليين، أو على الأرجح، وكالة تحصيل خارجية . إذا كان المبلغ كبيرًا (يتجاوز عمومًا 1500-2000 دولار)، فهناك احتمال رفع دعوى قضائية أو تحكيم .
  • الاحتيال: من حيث الأرقام النسبية، فإن القيم المفقودة في احتيال بطاقات البنوك طفيفة، حيث تم حسابها في عام 2006 بمعدل 7 سنتات لكل 100 دولار من المعاملات (7 نقاط أساس ). [89] في عام 2004، في المملكة المتحدة، تجاوزت تكلفة الاحتيال 500 مليون جنيه إسترليني. [90] عندما تُسرق بطاقة، أو يتم عمل نسخة مكررة غير مصرح بها، فإن معظم الجهات المصدرة للبطاقات ستعيد بعض أو كل الرسوم التي تلقاها العميل مقابل أشياء لم يشتريها. ستكون هذه المبالغ المستردة، في بعض الحالات، على نفقة التاجر، وخاصة في حالات الطلبات البريدية حيث لا يستطيع التاجر المطالبة برؤية البطاقة. في العديد من البلدان، يخسر التجار الأموال إذا لم يُطلب منهم بطاقة هوية، لذلك عادةً ما يتطلب التجار بطاقات هوية في هذه البلدان. ​​تضمن شركات بطاقات الائتمان عمومًا أن التاجر سيحصل على أمواله في المعاملات المشروعة بغض النظر عما إذا كان المستهلك يدفع فاتورة بطاقة الائتمان أم لا.
    تمتلك معظم الخدمات المصرفية خدمات بطاقات ائتمان خاصة بها تتولى التعامل مع حالات الاحتيال ورصد أي محاولة محتملة للاحتيال. غالبًا ما يتم تعيين الموظفين المتخصصين في مراقبة الاحتيال والتحقيق فيه في إدارة المخاطر أو الاحتيال والتفويض أو البطاقات والأعمال غير المضمونة. تركز مراقبة الاحتيال على تقليل خسائر الاحتيال مع محاولة تعقب المسؤولين واحتواء الموقف. يعد الاحتيال ببطاقات الائتمان جريمة كبرى من جرائم ذوي الياقات البيضاء والتي كانت موجودة منذ عقود عديدة، حتى مع ظهور البطاقة القائمة على الشريحة (EMV) التي تم تطبيقها في بعض البلدان لمنع حالات مثل هذه. حتى مع تنفيذ مثل هذه التدابير، لا يزال الاحتيال ببطاقات الائتمان يمثل مشكلة.
  • مصاريف الفائدة: تقترض البنوك عادة الأموال التي تقرضها لعملائها. وبما أنها تتلقى قروضاً بفائدة منخفضة للغاية من شركات أخرى، فقد تقترض بقدر ما يحتاجه عملاؤها، في حين تقرض رأس مالها لمقترضين آخرين بأسعار فائدة أعلى. وإذا فرضت جهة إصدار البطاقة 15% على الأموال التي تقرضها للمستخدمين، وبلغت تكلفة اقتراض الأموال لإقراضها 5%، وظل الرصيد مع حامل البطاقة لمدة عام، فإن جهة الإصدار تكسب 10% على القرض. ويشكل هذا الفارق البالغ 10% "فارق الفائدة الصافي" والـ 5% "مصاريف الفائدة".
  • تكاليف التشغيل: هذه هي تكلفة إدارة محفظة بطاقات الائتمان، بما في ذلك كل شيء من دفع رواتب المديرين التنفيذيين الذين يديرون الشركة إلى طباعة البلاستيك، وإرسال البيانات، وتشغيل أجهزة الكمبيوتر التي تتبع رصيد كل حامل بطاقة، إلى تلقي المكالمات الهاتفية العديدة التي يجريها حاملو البطاقات مع الجهة المصدرة، إلى حماية العملاء من حلقات الاحتيال. واعتمادًا على الجهة المصدرة، تشكل برامج التسويق أيضًا جزءًا كبيرًا من النفقات.
  • المكافآت (البرامج) هناك تكلفة على الجهة المصدرة لهذه البرامج

الإيرادات

رسوم التبادل

بالإضافة إلى الرسوم التي يدفعها حامل البطاقة، يجب على التجار أيضًا دفع رسوم التبادل إلى البنك المصدر للبطاقة وجمعية البطاقات. [91] [92] بالنسبة لمصدر بطاقة الائتمان النموذجي، قد تمثل عائدات رسوم التبادل حوالي ربع إجمالي العائدات. [93]

تتراوح هذه الرسوم عادةً من 1 إلى 6 في المائة من كل عملية بيع ولكنها تختلف ليس فقط من تاجر إلى آخر (يمكن للتجار الكبار التفاوض على أسعار أقل [93] )، ولكن أيضًا من بطاقة إلى أخرى، حيث تكلف بطاقات العمل وبطاقات المكافآت التجار عمومًا المزيد للمعالجة. تتأثر رسوم التبادل التي تنطبق على معاملة معينة أيضًا بالعديد من المتغيرات الأخرى بما في ذلك نوع التاجر، وحجم مبيعات بطاقات التاجر الإجمالي، ومتوسط ​​مبلغ معاملة التاجر، وما إذا كانت البطاقات موجودة فعليًا، وكيف تم استلام المعلومات المطلوبة للمعاملة، والنوع المحدد للبطاقة، ومتى تمت تسوية المعاملة، ومبالغ المعاملات المصرح بها والمُسوّاة. في بعض الحالات، يضيف التجار رسومًا إضافية إلى بطاقات الائتمان لتغطية رسوم التبادل، مما يشجع عملائهم على استخدام النقود أو بطاقات الخصم أو حتى الشيكات بدلاً من ذلك .

تم انتقاد التغيير المقترح في رسوم التبادل لعام 2022، من خلال تشجيع استخدام شبكات بطاقات متعددة، لأنه من المرجح أن يقلل من اكتشاف الاحتيال. [94]

الفائدة على الأرصدة المستحقة

تختلف رسوم الفائدة بشكل كبير بين الجهات المصدرة للبطاقات. غالبًا ما توجد أسعار "مغرية" أو أسعار فائدة سنوية ترويجية سارية المفعول لفترات زمنية أولية (منخفضة تصل إلى صفر بالمائة لمدة ستة أشهر على سبيل المثال)، في حين يمكن أن تصل الأسعار العادية إلى 40 بالمائة. [95] في الولايات المتحدة، لا يوجد حد فيدرالي على الفائدة أو رسوم التأخير التي يمكن لمصدري بطاقات الائتمان فرضها؛ يتم تحديد أسعار الفائدة من قبل الولايات، مع عدم وجود سقف لأسعار الفائدة والرسوم في بعض الولايات مثل ساوث داكوتا ، مما يدعو بعض البنوك إلى إنشاء عمليات بطاقات الائتمان الخاصة بها هناك. ولايات أخرى، على سبيل المثال ديلاوير ، لديها قوانين ربا ضعيفة للغاية . لم يعد سعر الإغراء ينطبق إذا لم يدفع العميل فواتيره في الوقت المحدد، ويتم استبداله بسعر فائدة جزائي (على سبيل المثال، 23.99٪) يسري بأثر رجعي.

المعاملات والمسامير

يقوم محللو بطاقات الائتمان بوضع علامات على بعض الحسابات على سلسلة المعاملات (السداد الكامل) أو سلسلة المدفوعات الدورية. يحتاج المصدر إلى كلا النوعين من حاملي البطاقات؛ يدفع البعض الفائدة، بينما يدفع البعض الآخر في المقام الأول التجار إلى دفع الرسوم.

حساب متجدد

الحساب المتجدد هو حساب يتم إنشاؤه بواسطة مؤسسة مالية لتمكين العميل من تحمل دين ، والذي يتم تحميله على الحساب، والذي لا يتعين على المقترض فيه سداد الرصيد المستحق على هذا الحساب بالكامل كل شهر. قد يُطلب من المقترض سداد حد أدنى للدفع، بناءً على مبلغ الرصيد. ومع ذلك، يتمتع المقترض عادةً بالسلطة التقديرية لدفع أي مبلغ بين الحد الأدنى للدفع والرصيد الكامل للمقرض. إذا لم يتم سداد الرصيد بالكامل بحلول نهاية فترة الفوترة الشهرية، فسيتم ترحيل الرصيد المتبقي أو "تدويره" إلى الشهر التالي. سيتم فرض فائدة على هذا المبلغ وإضافته إلى الرصيد.

الحساب المتجدد هو شكل من أشكال خط الائتمان ، والذي يخضع عادة لحد ائتماني ؛ ولا تخضع جميع بطاقات الائتمان لحد ائتماني. [96] يمكن أن يشير المصطلح أيضًا إلى صندوق ادخار للطوارئ. [97]

الرسوم المفروضة على العملاء

الرسوم الرئيسية لبطاقات الائتمان هي:

  • رسوم العضوية (سنوية أو شهرية)، وفي بعض الأحيان تكون نسبة مئوية من حد الائتمان.
  • السحوبات النقدية والشيكات المريحة (غالبًا 3% من المبلغ)
  • الرسوم التي تؤدي إلى تجاوز حد الائتمان على البطاقة (سواء عن عمد أو عن طريق الخطأ)، والتي تسمى رسوم تجاوز الحد
  • رسوم تحميل سعر الصرف (قد لا يتم الإبلاغ عنها أحيانًا في كشف حساب العميل، حتى عند تطبيقها). [98] يمكن أن يكون التباين في أسعار الصرف المطبقة من قبل بطاقات الائتمان المختلفة كبيرًا جدًا، بما يصل إلى 10% وفقًا لتقرير Lonely Planet في عام 2009. [99]
  • المدفوعات المتأخرة أو المستحقة
  • رسوم الشيكات المرتجعة أو رسوم معالجة الدفع (على سبيل المثال رسوم الدفع عبر الهاتف)
  • المعاملات بالعملة الأجنبية (ما يصل إلى 3% من المبلغ). ولا تفرض بعض المؤسسات المالية رسومًا على ذلك.
  • رسوم التمويل هي أي رسوم مدرجة في تكلفة اقتراض المال. [100]

تفرض بعض شركات إصدار البطاقات رسومًا على العملاء الذين يتجاوزون الحد الأقصى للاستخدام الشهري (حتى لو قاموا بالسداد خلال الشهر وبالتالي لم يتجاوزوا حد الائتمان الخاص بهم أبدًا). ​​وتفرض شركات إصدار بطاقات أخرى رسومًا على العملاء الذين يدفعون أكثر من الحد الأقصى وبالتالي يكون لديهم رصيد سلبي. [ بحاجة لمصدر ]

في الولايات المتحدة، ينص قانون بطاقات الائتمان لعام 2009 على أن شركات بطاقات الائتمان يجب أن ترسل إلى حاملي البطاقات إشعارًا قبل 45 يومًا من إمكانية زيادة أو تغيير رسوم معينة. ويشمل ذلك الرسوم السنوية ورسوم السحب النقدي ورسوم التأخير. [101]

الجدل

أحد المجالات المثيرة للجدل هي قضية الفائدة المتأخرة . تشير الفائدة المتأخرة إلى الفائدة التي تتراكم على الرصيد بعد إصدار البيان الشهري، ولكن قبل سداد الرصيد. تضاف هذه الفائدة الإضافية عادةً إلى البيان الشهري التالي. أثار السناتور الأمريكي كارل ليفين قضية ملايين الأمريكيين المتأثرين بالرسوم المخفية والفائدة المركبة والمصطلحات الغامضة. تم الاستماع إلى محنتهم في جلسة استماع للجنة الفرعية الدائمة للتحقيقات بمجلس الشيوخ والتي ترأسها السناتور ليفين، الذي قال إنه ينوي إبقاء الضوء مسلطًا على شركات بطاقات الائتمان وأن الإجراء التشريعي قد يكون ضروريًا لتطهير الصناعة. [102] في عام 2009، تم توقيع قانون CARD ليصبح قانونًا، مما أدى إلى سن الحماية للعديد من القضايا التي أثارها ليفين.

التكاليف المخفية

في المملكة المتحدة، حصل التجار على الحق من خلال أمر بطاقات الائتمان (التمييز في الأسعار) لعام 1990 [103] في تحصيل أسعار مختلفة من العملاء وفقًا لطريقة الدفع؛ وقد تم إلغاء هذا لاحقًا بموجب توجيه خدمات الدفع الثاني للاتحاد الأوروبي . اعتبارًا من عام 2007، كانت المملكة المتحدة واحدة من أكثر دول العالم كثافة في استخدام بطاقات الائتمان، مع 2.4 بطاقة ائتمان لكل مستهلك، وفقًا لإدارة المدفوعات في المملكة المتحدة المحدودة . [104]

في الولايات المتحدة حتى عام 1984، حظر القانون الفيدرالي فرض رسوم إضافية على معاملات البطاقات. وعلى الرغم من انتهاء العمل بأحكام قانون الحقيقة في الإقراض الفيدرالي التي حظرت فرض رسوم إضافية في ذلك العام، فقد سن عدد من الولايات منذ ذلك الحين قوانين لا تزال تحظر هذه الممارسة؛ حيث أصدرت كاليفورنيا وكولورادو وكونيتيكت وفلوريدا وكانساس وماساتشوستس وماين ونيويورك وأوكلاهوما وتكساس قوانين ضد فرض رسوم إضافية. واعتبارًا من عام 2006، ربما كانت الولايات المتحدة لديها واحدة من أعلى نسب بطاقات الائتمان للفرد إن لم تكن الأعلى على مستوى العالم، حيث بلغ عدد بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم الصادرة عن البنوك 984 مليون بطاقة فقط لسكان بالغين يبلغ عددهم حوالي 220 مليون شخص. [105] كانت نسبة بطاقات الائتمان للفرد في الولايات المتحدة حوالي 4:1 اعتبارًا من عام 2003 [106] ووصلت إلى 5:1 اعتبارًا من عام 2006. [107]

رسوم تجاوز الحد الأقصى

المملكة المتحدة

إن المستهلكين الذين يحافظون على حساباتهم في حالة جيدة من خلال البقاء دائمًا ضمن حدود الائتمان الخاصة بهم، وسداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية على الأقل، سوف يرون أن الفائدة هي أكبر نفقات مقدم البطاقة. أما أولئك الذين لا يتوخون الحذر ويتجاوزون حد الائتمان بانتظام أو يتأخرون في السداد فقد تعرضوا لرسوم متعددة، حتى صدر حكم من مكتب التجارة العادلة [108] بأنهم يفترضون أن الرسوم التي تزيد عن 12 جنيهًا إسترلينيًا غير عادلة، مما دفع غالبية مقدمي البطاقات إلى خفض رسومهم إلى 12 جنيهًا إسترلينيًا.

وقد زُعم أن الرسوم الأعلى التي تم فرضها في الأصل كانت تهدف إلى تعويض تكاليف الأعمال الإجمالية لمشغل البطاقة ومحاولة ضمان تحقيق أعمال بطاقات الائتمان ككل للربح، بدلاً من مجرد تعويض التكلفة التي تكبدها مقدم الخدمة بسبب خرق الحد، والتي تم تقديرها عادةً بما يتراوح بين 3 إلى 4 جنيهات إسترلينية. ومن غير المسموح به الاستفادة من أخطاء العميل بموجب القانون العام في المملكة المتحدة إذا كانت الرسوم تشكل عقوبات على خرق العقد، أو بموجب لوائح الشروط غير العادلة في عقود المستهلك لعام 1999 .

وتشير الأحكام اللاحقة المتعلقة بالحسابات الجارية الشخصية إلى أن الحجة القائلة بأن هذه الرسوم تشكل عقوبات على خرق العقد ضعيفة، ونظراً لحكم مكتب التجارة العادلة فمن غير المرجح أن تحدث أي قضية اختبار أخرى.

وبينما لا يزال القانون معلقاً، فقد تقدم العديد من المستهلكين بمطالبات ضد مقدمي بطاقات الائتمان الخاصة بهم بسبب الرسوم التي تكبدوها، بالإضافة إلى الفائدة التي كانوا ليكسبوها لو لم يتم خصم الأموال من حساباتهم. ومن المرجح أن تنجح المطالبات بالمبالغ التي تزيد عن 12 جنيهاً إسترلينياً، ولكن المطالبات بالرسوم عند مستوى الحد الأدنى الذي حددته هيئة التجارة العادلة وهو 12 جنيهاً إسترلينياً أكثر إثارة للجدال.

الولايات المتحدة

يتطلب قانون بطاقات الائتمان لعام 2009 أن يختار المستهلكون الاشتراك في رسوم تجاوز الحد الائتماني. لذلك بدأت بعض شركات إصدار البطاقات في إرسال دعوات للعملاء لاختيار رسوم تجاوز الحد الائتماني، وتقديم ذلك باعتباره ميزة لأنه قد يتجنب احتمال رفض معاملة مستقبلية. وقد أوقفت شركات إصدار أخرى ممارسة فرض رسوم تجاوز الحد الائتماني. وسواء اختار العميل الاشتراك في رسوم تجاوز الحد الائتماني أم لا، فإن البنوك في الممارسة العملية ستكون لها سلطة تقديرية فيما يتعلق باختيارها الموافقة على المعاملات التي تتجاوز الحد الائتماني أم لا. وبطبيعة الحال، فإن أي معاملات تجاوز حد ائتماني معتمدة لن تؤدي إلا إلى فرض رسوم تجاوز الحد الائتماني على العملاء الذين اختاروا الاشتراك في الرسوم. دخل هذا التشريع حيز التنفيذ في 22 فبراير 2010. وبعد هذا القانون، أصبحت الشركات ملزمة قانونًا بإظهار المدة التي تستغرقها لسداد الرصيد على فواتير العملاء.

فرنسا

إن ما يسمى ببطاقة الائتمان في الولايات المتحدة ـ أي أن العميل عليه أن يدفع فاتورة في نهاية الشهر ـ غير موجود في النظام المصرفي الفرنسي. فبطاقة الخصم تخصم من حساب العميل عند إجراء المعاملة، في حين تخصم بطاقة الائتمان من حسابه تلقائيا في نهاية الشهر، الأمر الذي يجعل من المستحيل الوقوع في الديون بسبب نسيان دفع فاتورة بطاقة الائتمان. ويمكن لشركات الائتمان المتخصصة أن تقدم هذه البطاقات، ولكنها منفصلة عن النظام المصرفي العادي. وفي هذه الحالة يقرر المستهلك الحد الأقصى للمبلغ الذي لا يمكن تجاوزه.

لا توجد درجات ائتمانية أو تاريخ ائتماني في فرنسا، وبالتالي لا توجد حاجة لبناء تاريخ ائتماني من خلال بطاقات الائتمان. لا يمكن مشاركة المعلومات الشخصية بين البنوك، مما يعني عدم وجود نظام مركزي لتتبع الجدارة الائتمانية. النظام المركزي الوحيد في فرنسا مخصص للأفراد الذين لم يسددوا الائتمان أو أصدروا شيكات بدون أموال كافية أو أولئك الذين يقدمون طلب إفلاس. يتم التعامل مع هذا النظام من قبل بنك فرنسا. [109]

فيتنام

في فيتنام ، يوجد حاليًا أكثر من 39 مليون بطاقة ائتمان نشطة. [110] [111] يتم تحديد حدود الائتمان في هذا البلد من قبل البنك أو مؤسسة إصدار البطاقة بناءً على عوامل مختلفة مثل دخل مقدم الطلب، والدرجة الائتمانية، والتاريخ الائتماني، والملف المالي الشخصي. [112] [113] يمكن تعديل حدود الائتمان بناءً على الطلب والاتفاق بين المستخدم ومزود البطاقة. [114] [115] يتم تحديد عقوبة تجاوز حد الائتمان من قبل كل بنك وتتراوح عادةً من 1٪ إلى 5٪ من مبلغ تجاوز الحد الأقصى شهريًا. [116] [117] بالإضافة إلى ذلك، سيتم فرض فائدة على حاملي البطاقات أيضًا على المبلغ المنفق فوق الحد الأقصى. [118] [119]

الاتحاد الأوروبي

  • الحد الأقصى لرسوم التبادل: رسوم التبادل هي رسوم تُدفع بين البنوك مقابل قبول المعاملات القائمة على البطاقات، وعادةً ما تكون نسبة مئوية من مبلغ المعاملة. في الاتحاد الأوروبي، يتم تحديد الحد الأقصى لرسوم التبادل:
    • بالنسبة لبطاقات الخصم، الحد الأقصى هو 0.2% من مبلغ المعاملة. ينطبق هذا الحد أيضًا على البطاقات العالمية، والتي يمكن أن تعمل كبطاقات خصم وائتمان.
    • بالنسبة لبطاقات الائتمان، الحد الأقصى هو 0.3% من مبلغ المعاملة.

وبالمقارنة، يبلغ متوسط ​​رسوم التبادل في كندا 1.78%، وفي الولايات المتحدة 1.73%. [120]

تم تصميم هذه الحدود القصوى لمنع الرسوم المفرطة وضمان تكافؤ الفرص لجميع المؤسسات المالية.

  • الحد الأقصى للرسوم خارج بلد المنشأ: وفقًا للوائح الاتحاد الأوروبي، فإن رسوم الدفع والسحب خارج بلد المنشأ غير قانونية. وهذا يعني أنه لا يجوز إجبار العميل الفرنسي الذي يسحب أموالاً في إيطاليا على دفع رسوم أكبر من تلك التي يتم فرضها عند السحب في فرنسا. وتنطبق نفس القاعدة على المدفوعات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان أو الخصم. وبشكل عام، يعني هذا أنه لا توجد رسوم إضافية لاستخدام بطاقة ائتمان في الخارج.

موارد المستهلك المحايدة

كندا

تحتفظ حكومة كندا بقاعدة بيانات للرسوم والميزات وأسعار الفائدة وبرامج المكافآت لما يقرب من 200 بطاقة ائتمان متاحة في كندا. يتم تحديث قاعدة البيانات هذه على أساس ربع سنوي بالمعلومات المقدمة من شركات إصدار بطاقات الائتمان. يتم نشر المعلومات الموجودة في قاعدة البيانات كل ربع سنة على موقع وكالة المستهلك المالي في كندا (FCAC). [121]

يتم نشر المعلومات في قاعدة البيانات بتنسيقين. وهي متوفرة في جداول مقارنة بصيغة PDF تفصل المعلومات وفقًا لنوع بطاقة الائتمان، مما يسمح للقارئ بمقارنة ميزات، على سبيل المثال، جميع بطاقات الائتمان الطلابية في قاعدة البيانات. تغذي قاعدة البيانات أيضًا أداة تفاعلية على موقع FCAC على الويب. [122] تستخدم الأداة التفاعلية العديد من أسئلة المقابلة لبناء ملف تعريف لعادات واحتياجات استخدام بطاقة الائتمان للمستخدم، مما يزيل الخيارات غير المناسبة بناءً على الملف التعريفي، بحيث يتم تقديم عدد صغير من بطاقات الائتمان للمستخدم والقدرة على إجراء مقارنات مفصلة للميزات وبرامج المكافآت وأسعار الفائدة وما إلى ذلك.

بطاقات الائتمان في أجهزة الصراف الآلي

علامة القبول في ماكينة الصرف الآلي

يمكن استخدام العديد من بطاقات الائتمان في أجهزة الصراف الآلي لسحب الأموال مقابل حد الائتمان الممتد للبطاقة، ولكن العديد من الجهات المصدرة للبطاقات تفرض فائدة على السحوبات النقدية قبل أن تفرضها على المشتريات. يتم فرض الفائدة على السحوبات النقدية عادةً من تاريخ إجراء السحب، وعلى عكس الفائدة على المشتريات، لا يتم التنازل عن الفائدة على السحوبات النقدية حتى إذا دفع العميل رصيد البيان بالكامل. تفرض العديد من الجهات المصدرة للبطاقات عمولة على عمليات السحب النقدي، حتى إذا كان جهاز الصراف الآلي تابعًا لنفس البنك الذي ينتمي إليه مصدر البطاقة. لا تقدم الشركات التجارية استردادًا نقديًا على معاملات بطاقات الائتمان لأنها ستدفع عمولة بنسبة مئوية من المبلغ النقدي الإضافي إلى البنك أو مزود خدمات التجار، مما يجعلها غير اقتصادية. Discover هو استثناء ملحوظ لما سبق. يمكن للعميل الذي يحمل بطاقة Discover الحصول على استرداد نقدي يصل إلى 120 دولارًا إذا سمح التاجر بذلك. يتم إضافة هذا المبلغ ببساطة إلى تكلفة المعاملة التي يتحملها حامل البطاقة ولا يتم فرض أي رسوم إضافية لأن المعاملة لا تعتبر سحبًا نقديًا.

في الولايات المتحدة، تقوم العديد من شركات بطاقات الائتمان أيضًا عند تطبيق المدفوعات على البطاقة، بذلك، في نهاية دورة الفوترة، وتطبيق هذه المدفوعات على كل شيء قبل السحب النقدي. ولهذا السبب، يمتلك العديد من المستهلكين أرصدة نقدية كبيرة، والتي لا تخضع لفترة سماح وتتحمل فائدة بمعدل أعلى (عادةً) من سعر الشراء، وستحمل هذه الأرصدة لسنوات، حتى لو سددوا رصيد كشف الحساب الخاص بهم كل شهر. هذه الممارسة غير مسموح بها في المملكة المتحدة، حيث ينص القانون على أنه يجب تخصيص أي مدفوعات للرصيد الذي يحمل أعلى معدل فائدة أولاً.

علامة القبول

علامة القبول هي شعار أو تصميم يشير إلى مخططات البطاقات التي يقبلها جهاز الصراف الآلي أو التاجر . تشمل الاستخدامات الشائعة الملصقات واللافتات في مواقع التجار أو في إعلانات التجار. الغرض من العلامة هو تزويد حامل البطاقة بالمعلومات حول المكان الذي يمكن فيه استخدام بطاقته. تختلف علامة القبول عن اسم منتج البطاقة (مثل بطاقة American Express Centurion و Eurocard )، حيث إنها توضح مخطط البطاقة (مجموعة البطاقات) المقبولة. ومع ذلك، تتوافق علامة القبول مع علامة مخطط البطاقة المعروضة على البطاقة.

ومع ذلك، فإن علامة القبول لا تعد ضمانًا مطلقًا لقبول جميع البطاقات التي تنتمي إلى نظام بطاقات معين. في بعض الأحيان، قد لا يقبل التاجر أو ماكينة الصراف الآلي البطاقات الصادرة في بلد أجنبي بسبب القيود التعاقدية أو القانونية.

بطاقات الائتمان كتمويل لرجال الأعمال

بطاقات الائتمان والبطاقات المدفوعة مسبقًا [48] هي طريقة محفوفة بالمخاطر للغاية بالنسبة لرجال الأعمال للحصول على رأس المال لبدء مشاريعهم عندما لا يتوفر التمويل التقليدي. استخدم لين بوساك وساندي ليرنر بطاقات الائتمان الشخصية [123] لبدء شركة سيسكو سيستمز . تم تمويل بدء تشغيل شركة جوجل التي أنشأها لاري بيج وسيرجي برين ببطاقات الائتمان لشراء أجهزة الكمبيوتر والمعدات المكتبية اللازمة، وبشكل أكثر تحديدًا "تيرابايت من الأقراص الصلبة ". [124] [ فشل التحقق ] وبالمثل، قام المخرج روبرت تاونسند بتمويل جزء من هوليوود شافل باستخدام بطاقات الائتمان. [125] قام المخرج كيفن سميث بتمويل كليركس جزئيًا من خلال زيادة استخدام العديد من بطاقات الائتمان. [126] كما قام الممثل ريتشارد هاتش بتمويل إنتاجه لفيلم Battlestar Galactica: The Second Coming جزئيًا من خلال بطاقات الائتمان الخاصة به. بدأ مدير صندوق التحوط الشهير بروس كوفنر حياته المهنية (وفي وقت لاحق شركته Caxton Associates ) في الأسواق المالية بالاقتراض من بطاقته الائتمانية. قام رجل الأعمال البريطاني جيمس كان (كما ظهر في برنامج Dragons' Den ) بتمويل أول أعماله باستخدام العديد من بطاقات الائتمان.

ومع ذلك، فإن هذه القصص هي حالات شاذة ، حيث يفشل أكثر من 80٪ من جميع الشركات الناشئة في عامها الأول، [127] مما يترك أي شخص يحاول هذه الطريقة لتمويل شركته الناشئة بتكاليف شخصية كبيرة ، حيث تكون بطاقات الائتمان باسم شخص ، وليس باسم شركة .

برامج مكافأة استرداد النقود

برامج مكافآت استرداد النقود هي برامج حوافز أنشأها مُصدرو بطاقات الائتمان لتشجيع استخدام البطاقة. عادةً ما يمنح الإنفاق باستخدام البطاقة مستخدمي البطاقة نقاطًا أو نقاطًا نقدية تسمح للمستخدم باستردادها مقابل مكافآت، مثل بطاقات الهدايا أو أرصدة كشف الحساب/النقد المودع في حساب من اختيار مستخدم البطاقة أو استبدالها ببرامج المسافر الدائم. يمكن أن يشمل الإنفاق المؤهل لهذا النوع من النقاط/يستثني تحويلات الرصيد أو قروض يوم الدفع أو السلف النقدية. عادةً لا تحمل النقاط قيمة نقدية حتى يتم استردادها من خلال المُصدر.

اعتمادًا على نوع البطاقة، ستكلف المكافآت الجهة المصدرة بشكل عام ما بين 0.25٪ و 2.0٪ من الفارق. زادت شبكات مثل Visa أو MasterCard رسومها للسماح للمصدرين بتمويل نظام المكافآت الخاص بهم. يثبط بعض المصدرين الاسترداد عن طريق إجبار حامل البطاقة على الاتصال بخدمة العملاء للحصول على المكافآت. على موقع الويب الخاص بهم، يكون استرداد الجوائز عادةً ميزة مخفية جيدًا من قبل المصدرين. [ 128] تدير العديد من شركات إصدار بطاقات الائتمان، وخاصة تلك الموجودة في المملكة المتحدة وكندا والولايات المتحدة ، هذه البرامج لتشجيع استخدام البطاقة.

يتلقى حاملو البطاقات عادةً ما بين 0.5% و3% من صافي نفقاتهم (المشتريات مطروحًا منها المبالغ المستردة) كخصم سنوي، والذي يُضاف إما إلى حساب بطاقة الائتمان أو يُدفع لحامل البطاقة بشكل منفصل. [129] على عكس بطاقات الهدايا غير المستخدمة، والتي في حالتها يذهب الكسر في بعض الولايات الأمريكية إلى خزانة الولاية، [130] تحتفظ الجهة المصدرة بنقاط بطاقة الائتمان غير المستردة. [131]

خلصت دراسة للسياسة العامة أجراها بنك الاحتياطي الفيدرالي في عام 2010 إلى أن برامج المكافآت النقدية تؤدي إلى تحويل نقدي من الأسر ذات الدخل المنخفض إلى الأسر ذات الدخل المرتفع. إن إلغاء برامج المكافآت النقدية من شأنه أن يقلل من رسوم التجار مما يؤدي بدوره إلى خفض أسعار المستهلك لأن تجارة التجزئة بيئة تنافسية للغاية. [132]

تكاليف برنامج المكافآت للتاجر

عند قبول الدفع ببطاقة الائتمان، يدفع التجار عادةً نسبة مئوية من مبلغ المعاملة كعمولة إلى البنك أو مزود خدمات التجار. غالبًا ما لا يُسمح للتجار بتحصيل سعر أعلى عند استخدام بطاقة الائتمان مقارنة بطرق الدفع الأخرى، لذلك لا توجد عقوبة على حامل البطاقة لاستخدام بطاقته الائتمانية. يتقاسم مصدر بطاقة الائتمان بعض هذه العمولة مع حامل البطاقة لتحفيزه على استخدام بطاقة الائتمان عند إجراء الدفع. منتجات بطاقات الائتمان القائمة على المكافآت مثل استرداد النقود أكثر فائدة للمستهلكين الذين يسددون كشف حساب بطاقة الائتمان الخاصة بهم كل شهر. تتمتع المنتجات القائمة على المكافآت عمومًا بمعدلات مئوية سنوية أعلى . إذا لم يتم سداد الرصيد بالكامل كل شهر، فإن الفائدة الإضافية ستتفوق على أي مكافآت تم الحصول عليها. لا يعرف معظم المستهلكين أن بطاقات الائتمان القائمة على المكافآت الخاصة بهم تفرض رسوم "تبادل" أعلى على البائعين الذين يقبلونها. [133]

انظر أيضا

مراجع

  1. ^ ab O'Sullivan, Arthur ; Sheffrin, Steven M. (2003). Economics: Principles in action (Textbook). Upper Saddle River, New Jersey: Pearson Prentice Hall. p. 261. ISBN 0-13-063085-3.
  2. ^ البنك الدولي. "ملكية بطاقات الائتمان (% من سن 15+)". بوابة بيانات النوع الاجتماعي للبنك الدولي . تم الاسترجاع في 21 أكتوبر 2023 .
  3. ^ شنايدر، جاري (2010). التجارة الإلكترونية . كامبريدج: دورة التكنولوجيا. ص 497. ISBN 978-0-538-46924-1.
  4. ^ "بطاقات الدفع المتداولة في جميع أنحاء العالم" (PDF) . تقرير نيلسون . أكتوبر 2018. مؤرشف من الأصل (PDF) في 3 نوفمبر 2022. تم الاسترجاع 24 أكتوبر 2022 .
  5. ^ "أرشيف المخططات والرسوم البيانية". تقرير نيلسون . مؤرشف من الأصل في 12 مايو 2023. تم الاسترجاع في 24 أكتوبر 2022 .
  6. ^ "بطاقات الدفع في الولايات المتحدة المتوقعة". تقرير نيلسون . مؤرشف من الأصل في 24 أكتوبر 2022. تم الاسترجاع في 24 أكتوبر 2022 .
  7. ^ غابرييل، ناتاشا (19 أبريل 2022). "حصة سوق بطاقات الائتمان والخصم حسب الشبكة والمصدر". fool.com . تم الاسترجاع في 24 أكتوبر 2022 .
  8. ^ "تقرير نيلسون" (PDF) . أكتوبر 2019. مؤرشف من الأصل (PDF) في 26 يناير 2021. تم الاسترجاع 13 أكتوبر 2021 .
  9. ^ ISO/IEC 7810:2003، البند 5، أبعاد البطاقة
  10. ^ ISO/IEC 7810:2003 بطاقات الهوية — الخصائص الفيزيائية
  11. ^ "أرقى 10 بطاقات ائتمان في العالم". finder.com . 26 سبتمبر 2017 . تم الاسترجاع 13 أكتوبر 2021 .
  12. ^ "أفضل 10 بطاقات دفع مصنوعة من مواد غير عادية". مجلة Payspace . 18 أغسطس 2020. مؤرشف من الأصل في 29 سبتمبر 2020. تم الاسترجاع 13 أكتوبر 2021 .
  13. ^ "للتجار - بطاقة ماستركارد غير مطبوعة". ماستركارد .
  14. ^ "رقم التعريف البنكي (BIN)".
  15. ^ "ISO/IEC 7812-1:2017 بطاقات الهوية - تحديد الجهات المصدرة - الجزء 1: نظام الترقيم".
  16. ^ دوناواي، جايمي (18 أبريل 2018). "لماذا أصبحت أرقام بطاقات الائتمان موجودة على ظهر البطاقة الآن؟". مجلة Slate . تم الاسترجاع في 18 أبريل 2018 .
  17. ^ دانيال إيمروار (2 يوليو 2021)، "كانت الولايات المتحدة في الماضي بلدًا للاختراع الدرامي والتغيير الديناميكي. اليوم، أصبحت سياساتنا متصلبةً، وأحلامنا صغيرة. ماذا حدث؟"، نيويورك تايمز ، تم الاسترجاع في 29 أغسطس 2022
  18. ^ (الفصول 9، 10، 11، 13، 25 و 26) وثلاث مرات (الفصول 4، 8 و 19) في تكملة لها، المساواة
  19. ^ "الحياة قبل البلاستيك: نظرة تاريخية على مواد بطاقات الائتمان". creditcards.com . 12 أغسطس 2021. مؤرشف من الأصل في 13 يناير 2014 . تم الاسترجاع 12 يناير 2014 .
  20. ^ تشارلز بوسطن (6 مارس 2013). "أيام التسوق في بوسطن الرجعية". shoppingdaysinretroboston.blogspot.com .
  21. ^ "متحف المتجر: بطاقات الشحن". departmentstoremuseum.blogspot.com .
  22. ^ "طابعة بطاقة الائتمان". Cultureandcommunication.org. مؤرشف من الأصل في 25 يوليو 2011. استرجاع 28 يوليو 2011 .
  23. ^ "Hartford Charga-plate Associates, Incorporated, Plaintiff-appellant, v. Youth Centre-cinderella Stores, Inc., Defendant-respondent, 215 F.2d 668 (1954)" . تم الاسترجاع في 11 نوفمبر 2014. كان النهج الوحيد لأي من هذا هو الادعاء الأصلي من قبل الشركة المصنعة للمدعي، Farrington Manufacturing Company، بأن المدعى عليه كان ينتهك علامته التجارية المسجلة Charga-Plate. لكن المدعى عليه أصدر تعليمات بعد ذلك لموظفيه باستخدام مصطلح آخر، مثل لوحة الشحن أو لوحة الائتمان، ولا توجد دعوى بانتهاك العلامة التجارية أمامنا.
  24. ^ "بطاقة السفر التي منحت "الائتمان" للجمهور". الطيران . المجلد 52، العدد 6. يونيو 1953. ص 11. تم الاسترجاع في 11 نوفمبر 2018 .
  25. ^ "تاريخ بطاقة الائتمان". www.creditcardprocessingspace.com. 14 فبراير 2013. تم استرجاعه في 14 فبراير 2013 .
  26. ^ فاناتا، شون (2024). "كيف أصبحت أمريكا أمة بطاقات الائتمان؟". إيون .
  27. ^ أونيل، بول (27 أبريل 1970). "هدية صغيرة من مصرفيك الودود". مجلة لايف . تم الاسترجاع في 13 مايو 2023 – عبر فرونت لاين .
  28. ^ ماياسي، أليكس (8 يناير 2016). "كيف تفرض بطاقات الائتمان ضرائب على أميركا". برايسنومكس .
  29. ^ "من يتحمل تكاليف الرعاية الاجتماعية للاحتكار؟ حالة صناعة بطاقات الائتمان". مجلة مراجعة الدراسات الاقتصادية . 2024.
  30. ^ بول غرايمز (30 سبتمبر 1979). "أخذ الأموال إلى الخارج في عصر جديد". نيويورك تايمز . تم الاسترجاع في 31 أغسطس 2022 .
  31. ^ لاماجنا، ماريا. "بطاقات الائتمان المعدنية: أحدث رمز للمكانة الأمريكية". MarketWatch . تم الاسترجاع في 7 مارس 2018 .
  32. ^ ستايسي كاولي (8 أبريل 2018). "توقيعات بطاقات الائتمان على وشك الانقراض في الولايات المتحدة" نيويورك تايمز . تم الاسترجاع في 31 أغسطس 2022. مدمجة بشرائح كمبيوتر ... شرائح دقيقة
  33. ^ abc Ann Carrns (24 أبريل 2020). "احذر الرسوم التي تأتي مع بعض التحويلات المالية عبر التطبيقات". صحيفة نيويورك تايمز . تم الاسترجاع في 30 أغسطس 2022 .
  34. ^ روبرت د. هيرشي جونيور (26 أبريل 1998). "نظرة متعددة الطبقات في رسوم السلفة النقدية". نيويورك تايمز . تم الاسترجاع في 30 أغسطس 2022 .
  35. ^ "الحصول على المال في اليابان".
  36. ^ تراكم الديون المعدومة من السلف النقدية في أكبر بنك في اليابان، 21 يونيو 2018
  37. ^ السلفة النقدية باستخدام فيزا هي الطريقة الأرخص في اليابان، 3 مايو 2015، مؤرشف من الأصل في 28 مارس 2023 ، تم استرجاعه في 31 أغسطس 2022
  38. ^ ساكاجوتشي، هيرواكي؛ ستيوارت، نيل؛ جاثرجود، جون؛ آدامز، بول؛ جوتمان-كيني، بينيديكت؛ هايز، لوسي؛ هانت، ستيفان (أغسطس 2022). "التأثيرات الافتراضية للحد الأدنى لمدفوعات بطاقات الائتمان". مجلة أبحاث التسويق . 59 (4): 775-796. doi :10.1177/00222437211070589. ISSN  0022-2437. S2CID  245303167.
  39. ^ "إقراض بطاقة الائتمان" (PDF) .
  40. ^ "فهم كيفية تحديد الحد الأدنى لمدفوعات بطاقات الائتمان". مؤرشف من الأصل في 29 يونيو 2019 . تم الاسترجاع 15 يونيو 2019 .
  41. ^ من تأليف آن كارنز (19 مايو 2017). "ابتعد عن هذه 'الفكرة السيئة': السلف النقدية على بطاقات الائتمان". صحيفة نيويورك تايمز . تم الاسترجاع في 28 أغسطس 2022 .
  42. ^ ليتل، كين. 2007. التمويل الشخصي في متناول يديك ، ص 35، دار بينجوين للنشر. ISBN 144062562X ، 9781440625626 
  43. ^ "تقرير إلى الكونجرس بشأن استخدام بطاقات الائتمان من قبل الشركات الصغيرة وسوق بطاقات الائتمان للشركات الصغيرة" (PDF) . بنك الاحتياطي الفيدرالي . مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي. مايو 2010. تم الاسترجاع في 4 مايو 2015 .
  44. ^ "5 خرافات حول بطاقات الائتمان التجارية قد تكلفك الكثير | AllBusiness.com". AllBusiness.com . 21 ديسمبر 2016 . تم الاسترجاع في 10 أبريل 2017 .
  45. ^ لوثي، بن (7 أكتوبر 2019). "هل تؤثر بطاقات الائتمان التجارية على ائتمانك الشخصي؟". US News & World Report . مؤرشف من الأصل في 16 مايو 2021 . تم الاسترجاع في 16 مايو 2021 .
  46. ^ abcd "بطاقات الائتمان وأنت – حول البطاقات المدفوعة مسبقًا". وكالة المستهلك المالي في كندا . مؤرشف من الأصل في 7 مارس 2007. تم الاسترجاع في 9 يناير 2008 .الوثيقة: "البطاقات المدفوعة مسبقًا" (PDF) . وكالة المستهلك المالي في كندا . مؤرشف من الأصل (PDF) في 29 فبراير 2008. تم الاسترجاع في 9 يناير 2008 .
  47. ^ "شراء بطاقات ائتمان مدفوعة مسبقًا بدون تحديد هوية أو حد عمر؟ ما الخطأ الذي قد يحدث؟". NetworkWorld .com Community . مؤرشف من الأصل في 2 مارس 2007.
  48. ^ من تأليف جينيفر بايوت (22 فبراير 2005). "الأخوة الذين تربوا على النقد يبنون أعمالاً على الائتمان". صحيفة نيويورك تايمز . تم الاسترجاع في 30 أغسطس 2022 .
  49. ^ ماكدونالد، كريستينا؛ بيلانجر، مارتين، محرران (19 أكتوبر 2006)، هيئة المستهلك المالي الكندية تطلق دليل بطاقات الدفع المدفوعة مسبقًا (بيان صحفي)، وكالة المستهلك المالي الكندية ، مؤرشفة من الأصل في 12 يونيو 2013 ، تم استرجاعها في 17 مارس 2013
  50. ^ Brian X. Chen (1 ديسمبر 2021). "كيفية حمل بيانات صحتك المتعلقة بكوفيد على الهاتف الذكي". صحيفة نيويورك تايمز . تم الاسترجاع في 29 أغسطس 2022 .
  51. ^ "الأسئلة الشائعة". رابطة البطاقات في المملكة المتحدة . تم الاسترجاع في 19 سبتمبر 2012 .
  52. ^ كوثرن، لانس (26 يونيو 2019). "ما هي مزايا الحصول على بطاقة ائتمان؟". US News & World Report . تم الاسترجاع في 16 مايو 2021 .
  53. ^ وايت، ألكسندريا (22 أبريل 2021). "كيف يعمل تأمين السفر ببطاقة الائتمان؟". CNBC . NBC Universal . تم الاسترجاع في 16 مايو 2021 .
  54. ^ وايت، ألكسندريا (2 ديسمبر 2020). "الأنواع الثلاثة لبرامج مكافآت بطاقات الائتمان وكيفية عملها". سي إن بي سي . إن بي سي يونيفرسال . تم الاسترجاع في 16 مايو 2021 .
  55. ^ بنك الاحتياطي الفيدرالي في كانساس سيتي، اقتصاديات هيكل رسوم بطاقات الدفع: ما الذي يحرك مكافآت بطاقات الدفع؟، مارس 2009
  56. ^ "حماية بطاقات الائتمان والمساعدة والادخار". ماستركارد.
  57. ^ "فوائد البطاقة". فيزا. مؤرشف من الأصل في 18 أغسطس 2013.
  58. ^ "دليل الاستفادة من حماية التجزئة والترفيه والسفر".
  59. ^ "استكشاف فوائد بطاقات الائتمان". Discoverer. مؤرشف من الأصل في 13 فبراير 2013.
  60. ^ "Return Protection | Personal | Visa USA". مؤرشف من الأصل في 26 أغسطس 2013. استرجاع 28 أغسطس 2013 .
  61. ^ "حماية التسوق | أمريكان إكسبريس الولايات المتحدة". www.americanexpress.com . تم الاسترجاع في 30 أكتوبر 2024 .
  62. ^ "ما هو ضمان الإرجاع؟ | Discover". www.discover.com . تم الاسترجاع في 17 يناير 2019 .
  63. ^ "تأمين الأضرار والخسائر عند استئجار سيارة - أمريكان إكسبريس" . تم الاسترجاع في 28 أغسطس 2013 .
  64. ^ CreditCards.com (27 يناير 2010). "معدلات غرامات بطاقات الائتمان قد تصل إلى 30 بالمائة؛ كيف نتجنبها". Creditcards.com. مؤرشف من الأصل في 20 ديسمبر 2012. تم الاسترجاع في 26 مارس 2013 .
  65. ^ براتير، كوني (7 أبريل 2010). "مصدر بطاقة ائتمان بمعدل فائدة 79.9% يدافع عن منتجه". FoxBusiness.com . تم الاسترجاع في 28 يوليو 2011 .
  66. ^ إليس، بليك (17 فبراير 2011). "بنك فيرست بريميير يزيل بطاقات الائتمان ذات معدل الفائدة السنوي 59.9%". سي إن إن . تم الاسترجاع في 1 أكتوبر 2015 .
  67. ^ بنك الاحتياطي الفيدرالي في شيكاغو، هل يختار المستهلكون عقود الائتمان الصحيحة؟، أكتوبر 2006
  68. ^ التقرير السابع عن الاحتيال بالبطاقات (PDF) (تقرير). البنك المركزي الأوروبي. أكتوبر 2021. ص 3، 11. تم استرجاعه في 11 أغسطس 2023 .
  69. ^ درازين بريليك وجورج لوينشتاين (21 ديسمبر 1998). "الأحمر والأسود: المحاسبة العقلية للمدخرات والديون" (PDF) . جامعة كارنيجي ميلون، قسم العلوم الاجتماعية وعلوم اتخاذ القرار . تم الاسترجاع في 21 يونيو 2023 .
  70. ^ "أخيرًا، نصائح مالية ستجعلك أكثر رشاقة". تايم . 7 يوليو 2011.
  71. ^ ab Martin, Andrew (4 January 2010). "How Visa, Using Card Fees, Dominates a Market". The New York Times . تم الاسترجاع في 6 January 2010 . يتم تحويل الرسوم، التي تتراوح تقريبًا بين 1 إلى 3 في المائة من كل عملية شراء، إلى بنك حامل البطاقة لتغطية التكاليف والترويج لإصدار المزيد من بطاقات Visa.
  72. ^ abc Dickler, Jessica (31 July 2008). "رسوم بطاقات الائتمان المخفية تكلفك الكثير". CNN . تم الاسترجاع في 30 أبريل 2010 .
  73. ^ كار، تيد (2 سبتمبر 2010). "تقليل الارتباك بشأن الحد الأدنى". Blog.visa.com. مؤرشف من الأصل في 23 يوليو 2011. تم الاسترجاع في 28 يوليو 2011 .
  74. ^ بوسطن، بنك الاحتياطي الفيدرالي (9 نوفمبر 2012). "من الرابح ومن الخاسر من مدفوعات بطاقات الائتمان؟ النظرية والمعايرة". بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن .
  75. ^ سالي فرينش (1 مايو 2020). "لدي بطاقة ائتمان كوستكو. لا أستخدمها أبدًا في كوستكو. إليكم السبب". نيويورك تايمز . تم الاسترجاع في 30 أغسطس 2022 .
  76. ^ جينسلر، لورين (أبريل 2013)، "أنت (على الأرجح) لن تدفع المزيد مقابل السرقة"، موني ، نيويورك، ص. 14
  77. ^ "مثال على رسوم إضافية يتم فرضها على العميل عند الدفع ببطاقة الائتمان". Bmibaby.com. 5 يناير 2011. مؤرشف من الأصل في 8 يوليو 2011. تم استرجاعه في 28 يوليو 2011 .
  78. ^ دوغلاس، دانييل. "القاضي يوافق على تسوية بقيمة 5.7 مليار دولار بين فيزا وماستركارد وتجار التجزئة". واشنطن بوست .
  79. ^ "تحديد سقف للرسوم على المدفوعات القائمة على البطاقات: اعتماد اللائحة". مجلس الاتحاد الأوروبي .
  80. ^ "PCI Compliance". Thrive Business Solutions. مؤرشف من الأصل في 5 مارس 2008.
  81. ^ "كشف التزوير" . تم الاسترجاع في 28 يناير 2020 .
  82. ^ "سرقة الهوية والاحتيال على الهوية" . تم الاسترجاع في 28 يناير 2020 .
  83. ^ "أطلقت Hypercom وIngenico وVeriFone تحالفًا لبائعي نقاط البيع الآمنة". مجلة التجارة الإلكترونية . 2009. مؤرشف من الأصل في 26 أبريل 2009.
  84. ^ "Code 10". Visa Inc. مؤرشف من الأصل في 15 نوفمبر 2012. تم الاسترجاع 28 نوفمبر 2012 .
  85. ^ "خصائص بطاقة ماستركارد للتعريف". ماستركارد . مؤرشف من الأصل في 24 ديسمبر 2011. استرجاع 28 نوفمبر 2012 .
  86. ^ "CARD_ID_FEATURES_MERCHANT.PDF" (PDF) . اكتشف البطاقة . مؤرشف من الأصل (PDF) في 13 مايو 2008 . تم الاسترجاع في 28 نوفمبر 2012 .
  87. ^ "دليل منع الاحتيال من أمريكان إكسبريس" (PDF) . أمريكان إكسبريس . تم الاسترجاع في 11 نوفمبر 2014 .
  88. ^ في كثير من الأحيان عند نقطة ستة أشهر دون دفع
  89. ^ تقرير إدارة الاحتيال لدى الجهات المصدرة لبطاقات الائتمان، أبرز النقاط، ديسمبر 2008
  90. ^ "خسارة الاحتيال البلاستيكية على البطاقات الصادرة في المملكة المتحدة 2004/2005". Cardwatch.org.uk . مؤرشف من الأصل في 16 يونيو 2006 . تم الاسترجاع في 7 يوليو 2006 .
  91. ^ هيئة الأوراق المالية والبورصة الأمريكية، النموذج S-1، 9 نوفمبر 2007.
  92. ^ بطاقات الخصم تستغل المكافآت الغنية تامبا تريبيون ، 15 فبراير 2008. أرشيف 28 فبراير 2008 على موقع واي باك مشين
  93. ^ ab The Interchange Debate: Issues and Economics James Lyon, 19 January 2006 Archived 22 March 2008 at the Wayback Machine
  94. ^ إيفان شومان (26 أغسطس 2022). "الإصلاحات المخطط لها لرسوم تبادل بطاقات الائتمان ستجعل الاحتيال أسهل بالفعل". Computerworld . تم الاسترجاع في 31 أغسطس 2022 .
  95. ^ جارمان، إي توماس (12 أكتوبر 2007). التمويل الشخصي. شركة هوتون ميفلين. ص 188. رقم ISBN 978-0-618-93873-5.
  96. ^ جينيفر سارانو شولتز (1 ديسمبر 2010). "احذر من بطاقات الائتمان التي لا تفرض حدودًا للإنفاق". نيويورك تايمز . تم الاسترجاع في 5 سبتمبر 2022 .
  97. ^ جيم روبينز (7 مايو 1989). "عودة الأيائل بمساعدة أعداد الصيادين". نيويورك تايمز . تم الاسترجاع في 5 سبتمبر 2022. تقوم بجمع الأموال لشراء الأراضي .. تم وضع الأموال في حساب متجدد يسمح للمؤسسة بالتصرف بسرعة
  98. ^ جراسيا، مايك (9 مايو 2008). "بطاقات الائتمان في الخارج". creditchoices.co.uk. مؤرشف من الأصل في 12 يونيو 2008. تم الاسترجاع في 9 مايو 2008 .
  99. ^ "مقارنة أسعار الصرف باستخدام بطاقات فيزا ودينرز كلوب في بالي". Lonelyplanet.com. 3 مارس 2010. مؤرشف من الأصل في 11 يوليو 2011. تم الاسترجاع في 28 يوليو 2011 .
  100. ^ "ما هي رسوم التمويل؟". 15 ديسمبر 2020.
  101. ^ "مجلس الاحتياطي الفيدرالي: قواعد بطاقات الائتمان". مجلس الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي. مؤرشف من الأصل في 6 يناير 2014. تم الاسترجاع في 27 يناير 2014 .
  102. ^ جوزيف س. إينوك. "مسؤولو بطاقات الائتمان يقاومون جلسة الاستماع في مجلس الشيوخ". Consumeraffairs.com . تم الاسترجاع في 28 يوليو 2011 .
  103. ^ "الأداة القانونية رقم 2159 لسنة 1990: أمر بطاقات الائتمان (التمييز في الأسعار) لسنة 1990". Opsi.gov.uk . تم الاسترجاع بتاريخ 28 يوليو 2011 .
  104. ^ "البطاقات البلاستيكية في المملكة المتحدة وكيف استخدمناها في عام 2007" محفوظ في 25 ديسمبر 2008 على موقع واي باك مشين
  105. ^ American FactFinder, United States Census Bureau. "US Census: 2005–2007 American Community Survey 3-Year Estimates". Factfinder.census.gov. مؤرشف من الأصل في 12 فبراير 2020. تم الاسترجاع في 28 يوليو 2011 .
  106. ^ "مؤشر النتائج الوطنية لشركة إكسبيريان". Nationalscoreindex.com. مؤرشف من الأصل في 14 يوليو 2011. تم الاسترجاع في 28 يوليو 2011 .
  107. ^ "الأعداد الأولية: الثورة البلاستيكية". السياسة الخارجية . 19 فبراير 2008. مؤرشف من الأصل في 15 يناير 2009. تم الاسترجاع 28 يوليو 2011 .
  108. ^ "رسوم التخلف عن سداد بطاقات الائتمان الحالية غير عادلة". Oft.gov.uk. مؤرشف من الأصل في 27 مارس 2010. تم الاسترجاع في 28 يوليو 2011 .
  109. ^ "التاريخ السري لبطاقة الائتمان - المزيد لاستكشافه | FRONTLINE | PBS". PBS .
  110. ^ baochinhphu.vn (16 سبتمبر 2023). "Thúc đẩy phát triển thẻ tín dụng nội địa". baochinhphu.vn (باللغة الفيتنامية) . تم الاسترجاع في 6 فبراير 2024 .
  111. ^ عبر الانترنت، TUOI TRE (15 سبتمبر 2023). "يبلغ عددها 39 دولارًا، ويبلغ إجمالي عددها 800 دولار". TUOI TRE ONLINE (باللغة الفيتنامية) . تم الاسترجاع في 6 فبراير 2024 .
  112. ^ thuvienphapluat.vn (17 يونيو 2023). "الحدث 15 / VBHN-NHNN 2021 هو يوم عطلة نهاية الأسبوع". THƯ VIỆN PHÁP LUẬT . تم الاسترجاع في 6 فبراير 2024 .
  113. ^ “Ngân hàng Nhà nước Việt Nam”. vbpl.vn . تم الاسترجاع في 6 فبراير 2024 .
  114. ^ “Cách nâng hạn mức thẻ tín dụng”. Báo điện tử VTC News (باللغة الفيتنامية). 19 سبتمبر 2023 . تم الاسترجاع في 6 فبراير 2024 .
  115. ^ "Quy định về lài، lài suất و thỏa thuận lài suất theo hợp đồng tín dụng". Tapchitoaan.vn (باللغة الفيتنامية) . تم الاسترجاع في 6 فبراير 2024 .
  116. ^ عبر الانترنت، TUOI TRE (25 مايو 2019). "الحصول على مبلغ يصل إلى 400.000 جنيه إسترليني و3 مكافآت". TUOI TRE ONLINE (باللغة الفيتنامية) . تم الاسترجاع في 6 فبراير 2024 .
  117. ^ “Trao đổi về những nguy cơ rủi ro từ việc rút tiền mặt qua thẻ tín dụng”. mof.gov.vn . تم الاسترجاع في 6 فبراير 2024 .
  118. ^ “Cách tính láni thẻ tín dụng và phí trả chậm ít người biết” (باللغة الفيتنامية). 20 مايو 2023 . تم الاسترجاع في 6 فبراير 2024 .
  119. ^ عبر الانترنت، TUOI TRE (29 سبتمبر 2019). "'"Choáng 'với phí thẻ tín dụng". TUOI TRE ONLINE (باللغة الفيتنامية) . تم الاسترجاع في 6 فبراير 2024 .
  120. ^ "تكلفة قبول مدفوعات بطاقات الائتمان: أمريكا الشمالية مقابل الاتحاد الأوروبي".
  121. ^ كيف تعمل بطاقات الائتمان - من: وكالة المستهلك المالي في كندا، 6 يونيو 2016 ، تم الاسترجاع في 31 أغسطس 2022
  122. ^ "FCAC - Interactive Tools - Credit Card Selector Tool". FCAC . مؤرشف من الأصل في 21 ديسمبر 2013.
  123. ^ "قصة حقيقية لمؤسسة ناشئة". Pdp10.nocrew.org . تم الاسترجاع في 28 يوليو 2011 .
  124. ^ صفحة حول جوجل ضمن صفحة 1998 تم استرجاعها في 30 مايو 2007.
  125. ^ "بعد مرور 30 ​​عامًا، لا تزال الانتقادات اللاذعة لأفلام هوليوود شافل مؤلمة". فانيتي فير . 20 مارس 2017. تم الاسترجاع في 24 يناير 2022 .
  126. ^ "كيفن سميث: كيف صنعنا الموظفين" . تم الاسترجاع في 28 يناير 2020 .
  127. ^ مكتب إحصاءات العمل الأمريكي. "بقاء مؤسسات القطاع الخاص حسب سنة الافتتاح".
  128. ^ سبيكتور، نيكول (14 أبريل 2017). "31 بالمائة من حاملي بطاقات الائتمان لا يستردون مكافآتهم". إن بي سي نيوز . تم الاسترجاع في 3 يونيو 2020 .
  129. ^ "Cash Back". Investopedia.com . Investopedia . تم الاسترجاع في 12 يوليو 2014 .
  130. ^ ميموت، مارك (27 ديسمبر 2011). "أموال ضائعة: 41 مليار دولار من بطاقات الهدايا لم يتم استردادها منذ عام 2005". NPR . تم الاسترجاع في 3 يونيو 2020 .
  131. ^ موريل، أليكس. "تزدهر شركات بطاقات الائتمان عندما لا يستغل الناس مكافآتهم - وعدد مفاجئ من الناس لا يستغلونها أبدًا". بيزنس إنسايدر . تم الاسترجاع في 3 يونيو 2020 .
  132. ^ من الرابح ومن الخاسر من مدفوعات بطاقات الائتمان؟ بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن، 31 أغسطس/آب 2010
  133. ^ Couch, Christina (16 فبراير 2012). "هل يكره التجار بطاقات الائتمان المكافأة؟". cardratings.com . تم الاسترجاع في 2 أبريل 2021 .

قراءة إضافية

  • كلاين، لويد. الأمر وارد: الائتمان الاستهلاكي والتجربة الأميركية (مجموعة جرينوود للنشر، 1999)؛
  • لي، جينكوك، وكيونج نان كوان. "استخدام المستهلكين لبطاقات الائتمان: استخدام بطاقات الائتمان في المتاجر كوسيلة بديلة للدفع والتمويل". مجلة شؤون المستهلك 36.2 (2002): 239-262.
  • مانديل، لويس. صناعة بطاقات الائتمان: تاريخ (دار توين للنشر، 1990).
  • مانينغ، روبرت د. أمة بطاقة الائتمان: عواقب إدمان أميركا على الائتمان (كتب أساسية، 2001).
  • مارون، دونشا. الائتمان الاستهلاكي في الولايات المتحدة: منظور اجتماعي من القرن التاسع عشر إلى الوقت الحاضر (بالجريف ماكميلان، 2009).
  • مونتجومري، جونا. "تمويل صناعة بطاقات الائتمان الأمريكية". المنافسة والتغيير 10#3 (2006): 301-319.
  • سكوت، روبرت هـ. "استخدام وإساءة استخدام بطاقات الائتمان: تحليل فيبلين". مجلة القضايا الاقتصادية (2007): 567-574. متاح على الإنترنت
تحتوي ويكيميديا ​​كومنز على وسائط متعلقة بـ بطاقات الائتمان .
  • بطاقات الائتمان – الأمور المالية – نصائح حول بطاقات الائتمان للمستهلكين من لجنة التجارة الفيدرالية
  • تجنب الاحتيال ببطاقات الائتمان – نصائح من مكتب التحقيقات الفيدرالي
Retrieved from "https://en.wikipedia.org/w/index.php?title=Credit_card&oldid=1254332294"
Original text
Rate this translation
Your feedback will be used to help improve Google Translate