الفحص المسبق

الفحص المسبق هو عملية يقوم من خلالها المُقرض بتقييم التاريخ الائتماني للمستهلك بشكل استباقي لتحديد ما إذا كان سيمنحه ائتمانًا أم لا. تتم عملية الفحص المسبق للمستهلكين دون علمهم ودون أي تأثير سلبي على ملفهم الائتماني. ^{[ 1 ]} يخضع استخدام البيانات الائتمانية للفحص المسبق لرقابة صارمة في الولايات المتحدة بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA).

طُور مفهوم الفحص المسبق في الأصل كطريقة جديدة وأكثر كفاءة لاكتساب عملاء جدد للمؤسسات المالية. تقليديًا، كانت الخدمات المالية تُقدم من قِبل بنوك محلية صغيرة . كانت هذه البنوك تُقدم مجموعة محددة من المنتجات والخدمات الائتمانية التي تلبي احتياجات مجتمعها. عندما كان عميل محتمل يدخل إلى فرع البنك ويتقدم بطلب للحصول على منتج ائتماني (مثل بطاقة ائتمان على سبيل المثال)، كان البنك يُقيّم تاريخه الائتماني ويقرر ما إذا كان سيوافق على الطلب أم لا.

مع ذلك، ومع اندماج القطاع المالي في النصف الثاني من القرن العشرين، برزت مؤسسات مالية وطنية تقدم باقة شاملة من المنتجات والخدمات الائتمانية. وقد أدى ذلك إلى إنشاء سوق وطنية للخدمات المالية، حيث أُتيحت الفرصة لشرائح جديدة من المستهلكين ذوي القيمة العالية في جميع أنحاء البلاد. وقد طُوّر نظام الفحص المسبق لمساعدة البنوك على الاستفادة بكفاءة من هذه القاعدة الوطنية الجديدة من العملاء المحتملين.

بدلاً من انتظار طلب العميل لمنتج ائتماني، يمكن للبنوك فحص مجموعة كبيرة من المستهلكين بشكل استباقي، وإرسال عروض موافقة مسبقة إلى جميع من يستوفون معايير الفحص المسبق للبنك. ^{[ 1 ]} وقد ساهم ظهور مكاتب الائتمان الوطنية وبرامج اتخاذ قرارات الائتمان الآلية في تطبيق هذا النهج بنجاح في المؤسسات المالية في جميع أنحاء البلاد.

أصبح الفرز المسبق للعروض الائتمانية شائعًا في القطاع المالي اليوم. وتُعدّ خدمة البريد المباشر الطريقة الأكثر شيوعًا لتوزيع هذه العروض . ^{[ 1 ]} خلال الربع الأول من عام 2010، تلقى المستهلكون الأمريكيون 481 مليون عرض ائتماني عبر البريد المباشر، ما يُمثل زيادة بنسبة 29% مقارنةً بـ 372.4 مليون عرض تم إرسالها في الربع الأول من عام 2009. ^{[ 2 ]} مع ذلك، ومع ازدياد حجم عروض الفرز المسبق عبر البريد المباشر، يميل معدل قبولها إلى الانخفاض. ويعود سبب هذه العلاقة العكسية إلى أن عدد المستهلكين الأمريكيين المهتمين بالاستجابة لهذه العروض يبقى ثابتًا نسبيًا. فرغم جاذبية الفرز المسبق عبر البريد المباشر لبعض المستهلكين، إلا أنه لا يُناسب الجميع. إضافةً إلى ذلك، تُساهم طباعة وإرسال مليارات الرسائل البريدية المباشرة سنويًا (والتي يُتخلص من معظمها فورًا) في زيادة كمية الورق التي تُضاف إلى مكبات النفايات في البلاد بأكثر من 4 ملايين طن سنويًا. ^{[ 3 ]}

استجابةً لمحدودية فعالية الفرز المسبق الجماعي عبر البريد المباشر، طورت المؤسسات المالية تطبيقًا جديدًا لمفهوم الفرز المسبق، وهو الفرز المسبق الفوري، عام ١٩٩٢. ينطلق الفرز المسبق الفوري من نفس المبدأ الأساسي للفرز المسبق عبر البريد المباشر: استخدام البيانات الائتمانية لتقييم أهلية المستهلك للحصول على منتج ائتماني دون علمه. إلا أن آلية تنفيذ الفرز المسبق الفوري تختلف جذريًا عن الفرز المسبق الجماعي. فمن خلال الفرز المسبق الفوري، تقوم المؤسسات المالية بفرز العملاء الجدد أو الحاليين للحصول على منتجات ائتمانية إضافية في الوقت الفعلي عند نقطة الاتصال. وبالتالي، فبدلاً من إرسال عروض فرز مسبق غير مرغوب فيها إلى مجموعات كبيرة من المستهلكين غير المعروفين، يُمكّن الفرز المسبق الفوري البنوك من تقديم منتجات ائتمانية مناسبة للعملاء المعروفين متى ما اختاروا التواصل مع البنك. يركز هذا النهج في الفرز المسبق على تعزيز العلاقات مع العملاء الحاليين، ويميل إلى تحقيق معدلات قبول أعلى من الفرز المسبق عبر البريد المباشر. ^{[ ٤ ]}