قانون الإبلاغ الائتماني العادل

📅 آخر تحديث: ٢٢ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٢ يوليو ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

قانون الإبلاغ الائتماني العادل ( FCRA )، 15 USC § 1681 وما يليه ، هو تشريع فيدرالي سُنّ لتعزيز دقة وعدالة وسرية معلومات المستهلكين الواردة في ملفات وكالات الإبلاغ الائتماني . ويهدف هذا القانون إلى حماية المستهلكين من إدراج بيانات خاطئة، سواءً عن عمد أو عن طريق الإهمال، في تقاريرهم الائتمانية. ولتحقيق هذه الغاية، ينظم قانون الإبلاغ الائتماني العادل جمع معلومات المستهلكين ونشرها واستخدامها، بما في ذلك معلومات الائتمان الاستهلاكي . [ 1 ] وقد أُقرّ القانون لأول مرة عام 1970، [ 2 ] وتتولى إنفاذه لجنة التجارة الفيدرالية الأمريكية، ومكتب الحماية المالية للمستهلك، والجهات الخاصة المتقاضية.

تاريخ

قبل توحيد معايير تقييم الجدارة الائتمانية، كانت بيانات الشخصية جزءًا لا يتجزأ من التقارير الائتمانية حتى ستينيات القرن الماضي. [ 3 ] ونظرًا لاحتواء التقارير الائتمانية على تفاصيل دقيقة حول الشخصية والعادات والصحة، فقد أبدى المشرعون خلال جلسات الاستماع المتعلقة بقانون الإبلاغ الائتماني العادل قلقهم من عجز الأفراد عن تصحيح الأخطاء. [ 4 ]

كان قانون الإبلاغ الائتماني العادل، بصيغته الأصلية، الباب السادس من القانون العام رقم 91-508 ، 84 Stat. 1114 ، الصادر في 26 أكتوبر 1970 ، بعنوان "قانون لتعديل قانون التأمين الفيدرالي على الودائع لإلزام البنوك المؤمن عليها بالاحتفاظ بسجلات معينة، وإلزامها بالإبلاغ عن معاملات معينة بالعملة الأمريكية إلى وزارة الخزانة، ولأغراض أخرى" . وقد كُتب هذا القانون كتعديل لإضافة باب سادس إلى قانون حماية الائتمان الاستهلاكي ، القانون العام رقم 90-321 ، 82 Stat. 146 ، الصادر في 29 يونيو 1968 .      

كان قانون الإبلاغ الائتماني العادل من أوائل قوانين حماية البيانات التي سُنّت في عصر المعلومات . وقد حددت نتائج الكونغرس الأمريكي التي أدت إلى سنّ هذا القانون، وأهدافه التنظيمية، مسار حماية البيانات في الولايات المتحدة والعالم على مدى الستين عامًا التالية. ومن بين هذه الابتكارات، التأكيد على ضرورة عدم وجود قواعد بيانات سرية تُستخدم لاتخاذ قرارات بشأن حياة الأفراد، وحق الأفراد في الاطلاع على المعلومات المخزنة في هذه القواعد والطعن فيها، وضرورة حذف المعلومات المخزنة فيها بعد فترة زمنية معقولة.

تقرير المستهلك

يُشار إلى تقرير المستهلك عادةً باسم تقرير الائتمان، وهو "يحتوي على معلومات حول سجلك الائتماني - بما في ذلك بعض سجلات سداد الفواتير - وحالة حساباتك الائتمانية. تشمل هذه المعلومات مدى انتظامك في سداد دفعاتك في الوقت المحدد، ومقدار الائتمان الممنوح لك، ومقدار الائتمان المتاح، ومقدار الائتمان الذي تستخدمه، وما إذا كان هناك جهة تحصيل ديون أو فواتير تقوم بتحصيل الأموال المستحقة عليك. كما يمكن أن تتضمن تقارير الائتمان معلومات حول سداد الإيجار إذا كنت مستأجرًا للعقار. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تتضمن سجلات عامة مثل الرهونات والأحكام القضائية وحالات الإفلاس التي توفر نظرة ثاقبة على وضعك المالي والتزاماتك." [ 5 ]

عدم دقة التقارير الاستهلاكية

أظهرت دراسة أجرتها لجنة التجارة الفيدرالية عام 2015 أن 23% من المستهلكين رصدوا معلومات غير دقيقة في تقاريرهم الائتمانية. [ 6 ] وبموجب قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة (FACTA)، وهو تعديل لقانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) أُقرّ عام 2003، يحق للمستهلكين الحصول على نسخة مجانية من تقريرهم الائتماني من كل وكالة تقارير ائتمانية مرة واحدة سنويًا. [ 7 ] ويمكن طلب التقرير المجاني عبر الهاتف أو البريد أو من خلال الموقع الإلكتروني المعتمد حكوميًا: AnnualCreditReport.com . [ 8 ]

المسؤولية المدنية

ينظم قانون الإبلاغ الائتماني العادل ما يلي:

  1. وكالات تقارير المستهلك؛
  2. مستخدمو تقارير المستهلك؛ و
  3. مقدمو معلومات المستهلك.

إذا تم انتهاك حقوق المستهلك بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل، فإنه يحق له استرداد ما يلي:

  1. الأضرار الفعلية أو القانونية؛
  2. أتعاب المحاماة؛
  3. تكاليف المحكمة؛ و
  4. التعويضات التأديبية في حال كان الانتهاك متعمداً. [ 9 ] "يُعدّ التهديد بالتعويضات التأديبية بموجب المادة 1681ن من قانون الإبلاغ الائتماني العادل العامل الرئيسي الذي يردع الإبلاغ الخاطئ من قِبل قطاع الإبلاغ." [ 10 ]

ينص قانون التقادم على وجوب قيام المستهلكين برفع الدعوى قبل انقضاء أي من الفترتين التاليتين: سنتان من تاريخ اكتشاف المخالفة؛ أو خمس سنوات من تاريخ وقوع المخالفة. [ 9 ]

غالباً ما يتولى محامو المستهلكين هذه القضايا على أساس أتعاب مشروطة لأن القانون يسمح للمستهلك باسترداد أتعاب المحاماة من الطرف المخالف.

مستخدمو تقارير المستهلك

يتحمل مستخدمو المعلومات لأغراض الائتمان أو التأمين أو التوظيف (بما في ذلك التحقق من الخلفية ) المسؤوليات التالية بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA):

  1. لا يمكن للمستخدمين الحصول على تقارير المستهلك إلا للأغراض المسموح بها بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)؛
  2. يجب على المستخدمين إخطار المستهلك عند اتخاذ إجراء سلبي بناءً على هذه التقارير؛ و
  3. يجب على المستخدمين تحديد الشركة التي قدمت التقرير، حتى يتمكن المستهلك من التحقق من دقة واكتمال التقرير أو الطعن فيه.

التحقق من خلفية التوظيف

يجب على أصحاب العمل الذين يستخدمون تقارير المستهلكين لفحص المتقدمين للوظائف أو الموظفين اتباع إجراءات محددة:

  1. احصل على إذنك الكتابي؛
  2. سيخبرونك كيف يريدون استخدام تقريرك الائتماني؛
  3. عدم إساءة استخدام معلوماتك؛
  4. سنزودك بنسخة من تقريرك الائتماني إذا قرر صاحب العمل عدم توظيفك أو فصلك؛ و
  5. يمنحك ذلك فرصة للطعن في المعلومات الواردة في تقريرك الائتماني قبل اتخاذ قرار نهائي سلبي. [ 11 ]

مقدمو المعلومات

المُزوّد، كما يُعرّفه قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)، هو شركة تُزوّد ​​وكالات تقارير المستهلك بالمعلومات. وعادةً ما يكون هؤلاء دائنين تربطهم بالمستهلك اتفاقية ائتمانية (مثل شركات بطاقات الائتمان ، وشركات تمويل السيارات ، ومؤسسات التمويل العقاري ).

ومن الأمثلة الأخرى على مُزوّدي المعلومات: وكالات التحصيل (جهات تحصيل خارجية)، والمحاكم الحكومية أو البلدية التي تُبلغ عن الأحكام القضائية ، وأصحاب العمل السابقين والحاليين، وشركات الكفالة. للمُقرضين دورٌ هامٌ في ضمان دقة التقارير الائتمانية. وبموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)، يجب على الدائنين الذين يُزوّدون وكالات الإبلاغ الائتماني بمعلومات عن المستهلكين ما يلي: [ 12 ]

  1. تقديم معلومات كاملة ودقيقة إلى وكالات تقارير الائتمان؛
  2. التحقيق في نزاعات المستهلكين الواردة من وكالات تقارير الائتمان؛
  3. قم بتصحيح المعلومات أو حذفها أو التحقق منها في غضون 30 يومًا من استلام النزاع؛ و
  4. إبلاغ المستهلكين بالمعلومات السلبية التي هي قيد الإعداد أو تم إدراجها بالفعل في تقرير الائتمان الخاص بالمستهلك في غضون شهر واحد.

(لا يلزم إرسال هذا الإشعار كإشعار منفصل، بل يمكن إدراجه في كشف حساب المستهلك الشهري. وفي حال إرساله ضمن كشف الحساب الشهري، يجب أن يكون واضحًا، ولكن ليس بالضرورة أن يكون بخط غامق. وقد وضعت وزارة الخزانة الأمريكية الصيغة المطلوبة).

تنبيه قبل الإبلاغ عن أي معلومات سلبية : قد نقوم بالإبلاغ عن معلومات تتعلق بحسابك إلى مكاتب الائتمان. قد تظهر المدفوعات المتأخرة أو الفائتة أو أي حالات تقصير أخرى في حسابك في تقريرك الائتماني.

إشعار بعد الإبلاغ عن معلومات سلبية : لقد أبلغنا مكتب الائتمان عن تأخر في السداد، أو عدم سداد دفعة، أو أي تقصير آخر في حسابك. قد تظهر هذه المعلومات في تقريرك الائتماني.

وكالات تقارير المستهلك (CRAs)

وكالات تقارير الائتمان هي جهات تجمع وتنشر معلومات عن المستهلكين لاستخدامها في تقييم الجدارة الائتمانية ولأغراض أخرى، بما في ذلك التوظيف. وتحتفظ مكاتب الائتمان، وهي نوع من وكالات تقارير المستهلك، بتقارير الائتمان الخاصة بالمستهلكين في قواعد بياناتها. وتضطلع وكالات تقارير الائتمان بعدد من المسؤوليات بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA)، ومنها ما يلي:

  1. يجب على وكالات تقارير الائتمان الحفاظ على إجراءات معقولة لضمان أقصى قدر ممكن من الدقة للمعلومات الواردة في تقرير المستهلك؛ [ 9 ]
  2. تزويد المستهلك بمعلومات عنه أو عنها في ملفات الوكالة واتخاذ خطوات للتحقق من دقة المعلومات التي يعترض عليها المستهلك؛
  3. إذا تمت إزالة معلومات سلبية نتيجةً لنزاع من المستهلك، فلا يجوز إعادة إدراجها دون إخطار المستهلك كتابيًا في غضون خمسة أيام؛ و
  4. قم بإزالة المعلومات السلبية بعد سبع سنوات من تاريخ أول تقصير (باستثناء حالات الإفلاس (10 سنوات) والضرائب المستحقة (سبع سنوات من وقت سدادها).

لا تتفاعل وكالات تقييم الائتمان الثلاث الكبرى - إكسبيريان ، وترانس يونيون ، وإيكويفاكس - مع مزودي المعلومات بشكل مباشر نتيجةً لنزاعات المستهلكين. فهي تستخدم نظامًا يُسمى إي-أوسكار. [ 13 ] ومع ذلك، توجد مكاتب ائتمان أخرى في بعض مناطق البلاد.

وكالات تقارير المستهلك المتخصصة على مستوى البلاد

إضافةً إلى وكالات تقارير الائتمان الثلاث الكبرى، يصنف قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) عشرات شركات تكنولوجيا المعلومات الأخرى على أنها "وكالات تقارير ائتمانية متخصصة على مستوى الدولة" تُصدر تقارير ائتمانية فردية تُستخدم في تحديد الجدارة الائتمانية. [ 14 ] وبموجب المادة 603 من قانون الإبلاغ الائتماني العادل، يُقصد بمصطلح "وكالة تقارير ائتمانية متخصصة على مستوى الدولة" وكالة تقارير ائتمانية تُجمع وتحتفظ بملفات عن المستهلكين على مستوى الدولة فيما يتعلق بما يلي: [ 15 ]

  1. السجلات الطبية أو المدفوعات؛
  2. تاريخ السكن أو تاريخ المستأجر؛
  3. تحقق من سجل الكتابة؛
  4. تاريخ التوظيف؛ أو،
  5. مطالبات التأمين.

نظرًا لأن هذه الوكالات المتخصصة في تقارير المستهلك على مستوى البلاد تبيع ملفات تقارير الائتمان الاستهلاكي، فهي ملزمة بتقديم إفصاحات سنوية عن ملفات تقاريرها لأي مستهلك يطلبها. [ 8 ] تتضمن قائمة جزئية للشركات المصنفة كوكالات متخصصة في تقارير المستهلك على مستوى البلاد بموجب قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA): Telecheck ، وChoicePoint ، وAcxiom ، و Integrated Screening Partners ، وInnovis ، ومكتب خدمات التأمين ، وخدمات بيانات المستأجرين ، و LexisNexis ، و Retail Equation ، و Central Credit ، وTeletrack ، ومجموعة MIB ، ومجموعة United Health (قسم Ingenix)، و Milliman . [ 16 ]

على الرغم من أن وكالات تقارير الائتمان الرئيسية ، إكسبريان وإيكويفاكس وترانس يونيون، مُلزمة قانونًا بتوفير موقع إلكتروني مركزي للمستهلكين لطلب تقاريرهم، فإن وكالات تقارير الائتمان المتخصصة على مستوى البلاد غير مُلزمة بتوفير مصدر إلكتروني مركزي للكشف عن المعلومات. يكتفي القسم 612 من قانون الإبلاغ الائتماني العادل (FCRA) بإلزام هذه الوكالات بوضع آلية مُبسطة لطلب تقارير المستهلكين، على أن تتضمن، كحد أدنى، تخصيص كل وكالة رقم هاتف مجاني لتلقي طلبات الكشف عن المعلومات. [ 14 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ دلاباي، ليس ر.؛ بورو، جيمس ل.؛ براد، براد (2009). مقدمة في إدارة الأعمال . ماسون، أوهايو : ساوث ويسترن سينجيدج ليرنينج . ص  471. ISBN 978-0-538-44561-0.
  2. ↑ "أدوات إعداد الميزانية" . إدارة الأموال. مؤرشف من الأصل في 8 فبراير 2009. تم الاطلاع عليه في 2 أكتوبر 2012 .
  3. ↑ لاور، جوش (2017). الجدارة الائتمانية: تاريخ مراقبة المستهلك والهوية المالية في أمريكا . ص 64. 
  4. ↑ لاور، جوش (2017). الجدارة الائتمانية: تاريخ مراقبة المستهلك والهوية المالية في أمريكا . ص 836. 
  5. ↑ "ما هو التقرير الائتماني؟" . مكتب الحماية المالية للمستهلك . تم الاطلاع عليه بتاريخ 25 مايو 2018 .
  6. ↑ «تقرير إلى الكونغرس بموجب المادة 319 من قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة لعام 2003» (ملف PDF) . www.ftc.gov . لجنة التجارة الفيدرالية. ديسمبر 2012. تاريخ الاطلاع: 16 أكتوبر 2015 .
  7. ↑ «أحكام قانون المعاملات الائتمانية العادلة والدقيقة الجديد ستساعد في الحد من سرقة الهوية ومساعدة الضحايا على التعافي: لجنة التجارة الفيدرالية» . لجنة التجارة الفيدرالية . 15 يونيو 2004. تم الاطلاع عليه في 25 مايو 2018 .
  8. 1 2 "تقارير ائتمانية مجانية" . معلومات المستهلك . 26 مارس 2013. تم الاطلاع عليه في 25 مايو 2018 .
  9. 1 2 3 قانون حماية الائتمان الاستهلاكي؛ قانون الإبلاغ الائتماني العادل ، مكتب النشر الحكومي للولايات المتحدة
  10. ↑ "بريم ضد ميدلاند كريديت مانجمنت، 795 F.Supp.2d 1255 (المحكمة الجزئية الشمالية لألاباما، 2011)" . Casetext.com . المحكمة الجزئية الأمريكية للمنطقة الشمالية من ألاباما. 2011. مؤرشف من الأصل في 5 مارس 2016. تم الاطلاع عليه في 15 أكتوبر 2015 .
  11. ↑ "التحقق من خلفية التوظيف" . Consumer.ftc.gov . لجنة التجارة الفيدرالية. نوفمبر 2014. تم الاطلاع عليه في 10 يوليو 2019 .
  12. ↑ "ويليامز: وكالات الائتمان هي الرسل" . صحيفة واشنطن تايمز . تم الاطلاع عليه بتاريخ 25 مايو 2018 .
  13. ↑ "الصفحة الرئيسية - جائزة الأوسكار الإلكترونية" . www.e-oscar.org . تم الاطلاع عليه بتاريخ 25 مايو 2018 .
  14. 1 2 "نص قانون الإبلاغ الائتماني العادل، 15 USC 1681" (ملف PDF) . Ftc.gov . تم الاطلاع عليه في 6 أكتوبر 2017 .
  15. ↑ "iSoftpull" .
  16. ↑ "أجرِ فحصًا شاملاً لخلفيتك - وكالات تقارير المستهلك" . www.annualmedicalreport.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 25 مايو 2018 .