بنك أستراليا الإقليمي

بنك أستراليا الإقليمي هو بنك مملوك لأعضائه، وله جذور في المناطق الريفية في نيو ساوث ويلز، ويقع مقره الرئيسي في أرميدال ، أستراليا. ^{[ 1 ]}

بدأ بنك أستراليا الإقليمي مسيرته باندماجه مع اتحاد ائتمان موظفي نيو إنجلاند في جامعة نيو إنجلاند عام ١٩٦٩. وبعد اندماجه مع اتحاد ائتمان وادي بيل عام ٢٠٠٤، واتحاد ائتمان أورانا عام ٢٠٠٨، وبنك هنتر ميوتشوال عام ٢٠١٠، أصبح يُعرف باسم نيو إنجلاند ميوتشوال، وأورانا ميوتشوال، وهنتر ميوتشوال في المناطق الجغرافية المعنية، تحت مظلة العلامة التجارية الشاملة لمجموعة كوميونيتي ميوتشوال. وفي عام ٢٠١٦، تم تغيير اسمه التجاري إلى بنك أستراليا الإقليمي. ^{[ ٢ ]}

يمكن تقسيم القطاع المصرفي في أستراليا خلال القرن العشرين إلى مرحلتين: ما قبل وما بعد تحرير القطاع المالي في ثمانينيات القرن الماضي. ^{[ 3 ]} اتسم مناخ قطاع الخدمات المالية قبل ظاهرة تحرير القطاع المالي الشهيرة في ثمانينيات القرن الماضي بالتغيير المستمر في السياسات والقيود التنظيمية. ومع ازدياد تدخل قوى السوق الحرة في الصناعات المحلية، سعت الهيئات الإدارية إلى تثبيت أسعار الصرف وأسعار الفائدة، مما أجبر البنوك على تبني مناهج مركزية لتمويل القروض وتقديم الخدمات المالية. ^{[ 4 ]} لعب البنك المركزي الأسترالي دورًا رمزيًا في استقرار البنوك والشركات المالية. إلا أن تداعيات الحرب الباردة دفعت الحكومة الأسترالية إلى ترسيخ إصلاحات تشريعية تتعلق بمركزية احتياطيات النقد الأجنبي وإلزام البنوك الخاصة بالاحتفاظ باحتياطيات من العملة المحلية لدى البنك المركزي. في ذلك الوقت، كان القطاع المصرفي الريفي والإقليمي في حده الأدنى، مندمجًا في القطاع المصرفي الخاص والمركزي. ^{[ 4 ]} لم تُتح وتيرة التغيير السريعة في قطاع الخدمات المالية فرصًا كافية للمناطق الريفية لتحقيق الاستقلال المالي والازدهار. لم تُمنح المناطق الريفية أي خدمات مصرفية محددة أو شاملة إلا إذا اندمجت في المناطق الحضرية لأغراض عملياتها التجارية أو مقراتها الرئيسية. ونتيجة لذلك، عملت المناطق الريفية والإقليمية في أستراليا خلال الفترة من الخمسينيات إلى الثمانينيات ضمن نموذج خدمات مالية عتيق ومتخلف، يعتمد على إمداد البنوك الحضرية ودمج هذا الدعم المالي بشكل شاق في المناطق الريفية باستخدام شبكات النقل التي أُنشئت بشكل متقطع نتيجة طفرات التعدين. ^{[ 5 ]} أدت الطفرات الزراعية في منتصف القرن العشرين إلى توسع مؤقت في عدد السكان والبنية التحتية في المناطق الريفية، إلا أن الاتجاه العام نحو التوسع الحضري في المناطق الساحلية، إلى جانب تحرير قطاع الخدمات المالية، ترك القطاع المصرفي والمالي الإقليمي يعاني من نقص الموارد والدعم الحكومي، حيث بلغ "الازدهار الطويل" ^{[ 4 ]} للتوظيف والنشاط الاقتصادي ذروته في المناطق الحضرية بعد الحرب. في الفترة من 1974 إلى 2006، أدت التغيرات الكبيرة في الاستيطان في المناطق الساحلية إلى تغييرات جوهرية في الخدمات المالية في جميع أنحاء أستراليا، ولا سيما تحول التركيز الاقتصادي بعيدًا عن المناطق الريفية.

منذ ثمانينيات القرن الماضي، ومع تحرير النظام المالي، هيمنت البنوك التجارية الأسترالية على السوق المالية، حيث استحوذت على أكثر من 49% من الأصول المالية و93% من الودائع بحلول عام 1998. ^{[ 6 ]} ونتيجةً لهذا التنظيم المالي في أستراليا ، انخفضت نسبة المؤسسات المالية ذات هياكل الملكية التعاونية انخفاضًا ملحوظًا من 10% إلى 1.6%. يُعد بنك أستراليا الإقليمي واحدًا من المؤسسات الثلاث المتبقية في أستراليا التي تعتمد هيكل العضوية، حيث يمنح الانضمام إلى البنك العضو تلقائيًا سهمًا واحدًا فيه. وقد كان تحول العديد من البنوك من نظام التعاونيات إلى نظام الشركات المساهمة واسع النطاق، وله تداعيات مالية هائلة. وتمكنت البنوك التي تحولت إلى هيكل قائم على المساهمين والمستثمرين من التوسع من خلال الحصول على رأس مال من جهات خارجية عبر ترخيص مصرفي. في ذلك الوقت، كان تقديم الخدمات في المناطق الريفية والنائية في أستراليا يتراجع، حيث سحبت شركات القطاع الخاص والمؤسسات الحكومية خدمات أساسية للمجتمع، مثل فروع البنوك والمدارس والمستشفيات وخدمات الشرطة، استجابةً للضغوط التجارية الناجمة عن التغيرات الديموغرافية. ^{[ 7 ]} أثرت تبعات هذه التحركات، من المناطق الريفية إلى المدن الساحلية، على طبيعة العمل المصرفي الريفي في أستراليا. وعلى وجه الخصوص، أثبتت ميزات الخدمات المصرفية الإلكترونية للبنوك الأسترالية الأربعة الكبرى أنها ضارة في توسيع عدد الفروع في المناطق الريفية. ووفقًا لشبكات الفروع المنشورة لهذه البنوك، فقد أُغلقت أكثر من 60% من الفروع الموجودة في المناطق الريفية منذ عام 1975، حيث انخفض عدد الفروع العاملة من 2802 فرعًا إلى 1124 فرعًا فقط في مايو 2021. ويتماشى هذا التحول الجغرافي مع اتجاهات التوسع الحضري نحو المدن الساحلية، إلا أنه يعني أن عشرات البلدات الريفية الأسترالية، مثل كاسترتون ودروين وغرينفيل، لم تعد تتمتع بإمكانية الوصول المادي إلى أي خدمات مالية أو مصرفية، [8] وهو ما له عواقب سلبية خاصة على مجتمعات السكان الأصليين الأستراليين (ويستبري، ن، 2004). ويُعد بنك أستراليا الإقليمي أحد المؤسسات المالية ^{القليلة التي لا} تزال تُشغل فروعًا في هذه المناطق ضمن ولاية نيو ساوث ويلز.

يوجد فرقٌ واضح بين البنوك المحلية والبنوك الإقليمية . فبينما تكون البنوك المحلية أصغر حجمًا عادةً، ولا تتجاوز أصولها 10 مليارات دولار، تُعرَّف البنوك الإقليمية بأنها تمتلك أصولًا تتراوح بين 10 و100 مليار دولار. ^{[ 9 ]} ورغم هذه الفروقات، فإن الخدمات المصرفية الريفية والإقليمية والمحلية تخدم غرضًا مشابهًا للأفراد والمستهلكين المقيمين خارج المناطق الحضرية في أستراليا. ومنذ تأسيسه، يوظف بنك أستراليا الإقليمي أكثر من 250 موظفًا على مستوى البلاد، وقد أنشأ 36 فرعًا في جميع أنحاء ولاية نيو ساوث ويلز، ويقع مقره الرئيسي في أرميدال . وتشمل مواقع الفروع دوبو ، وكوونابارابران ، ونارومين ، ومانيلا ، وبارابا ، بالإضافة إلى موري . وتقع معظم فروع بنك أستراليا الإقليمي في مجتمعات يقل عدد سكانها عن 5000 نسمة.

يقدم بنك أستراليا الإقليمي خدمات مالية متخصصة قائمة على الحلول للأفراد المقيمين في المناطق الريفية والنائية. يوفر البنك منتجات مصممة خصيصًا لتناسب احتياجات كل فرد، بما في ذلك قروض المنازل والسيارات والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان والتأمين والاستشارات المالية. كما يقدم بنك أستراليا الإقليمي منتجات موجهة للشركات، تشمل حسابات الاستثمار وقروض الأعمال وتمويل المركبات والمعدات والتأمين من خلال بيع منتجات أليانز ، مثل تأمين المسؤولية المدنية الإلزامي (CTP) للسيارات والمنازل. ^{[ 10 ]}

يُسوّق بنك أستراليا الإقليمي نفسه على أنه بنك مملوك للعملاء، ما يعني أن مساهميه هم أيضاً عملاؤه الأعضاء. يرتبط هذا النوع من الهياكل عادةً بالبنوك المجتمعية ، التي كانت شائعة قبل تحرير النظام المالي في أستراليا في سبعينيات القرن الماضي.

تنتشر فروع بنك أستراليا الإقليمي البالغ عددها 36 فرعًا في ولاية نيو ساوث ويلز (عام 2021) في الغالب في شمال غرب وغرب الولاية. ويبلغ متوسط ​​عمر السكان في هذه المناطق حوالي 43 عامًا، مقارنةً بـ 36 عامًا في المدن الكبرى ( إحصاءات مكتب الإحصاء الأسترالي، تعداد السكان والمساكن، 2016). ونظرًا لارتفاع نسبة كبار السن في المناطق الريفية من نيو ساوث ويلز، فإن عملاء بنك أستراليا الإقليمي يميلون إلى أن يكونوا من المتقاعدين أو المتزوجين وعائلاتهم، بدلًا من المهنيين الشباب وعائلاتهم. ونتيجةً لذلك، تُصمم منتجات البنك بشكل أكبر لتلبية احتياجات الأفراد من حيث الاستقرار المالي والاستدامة، من خلال وثائق تأمين وقروض مُخصصة. وتركز المنتجات بشكل أساسي على قروض المنازل والمشاريع التجارية، مع التركيز على النمو المستدام للأفراد والشركات، بالإضافة إلى تقديم إرشادات مستمرة لكبار السن الذين يحتاجون إلى نصائح حول الإدارة المالية غير الرسمية لأصولهم الشخصية.

في صفقة أبرمها بنك أستراليا الإقليمي عام 2018 مع شركة ماكواري للاتصالات ، بلغت قيمتها أكثر من مليون دولار، لتزويد فروعه بشبكة الألياف الضوئية الوطنية (NBN) بهدف تقديم خدمات جديدة، مثل مؤتمرات الفيديو، التي كانت غير متاحة سابقًا في الفروع الريفية الصغيرة. وتأتي هذه الصفقة في ظل مواجهة البنوك الريفية لتفاوت متزايد ومستمر مع فروعها في المدن الكبرى فيما يتعلق بسهولة الوصول إلى الخدمات التقنية وكفاءتها.

في عام 2016، أطلق بنك أستراليا الإقليمي شراكة مع فرانك ديجيتال لإعادة إطلاق موقعه الإلكتروني ليكون أكثر سهولة في الوصول إليه عبر الهاتف المحمول والكمبيوتر اللوحي، ووفقًا لما ذكره مات باربيلي، مؤسس الشركة، ليكون بمثابة "امتداد لفروع بنك أستراليا الإقليمي" (2016).

يتألف النظام المصرفي الإقليمي في أستراليا من أربعة جهات فاعلة رئيسية: AMP ، وبنك كوينزلاند ، وبنك بينديجو وأديلايد، وسانكورب . [ ^{14 ] وتُشكل} شراكة بنك بينديجو مع بنك رورال، التي تُقدم الخدمات المالية والمصرفية للعملاء في المناطق الريفية عبر 798 فرعًا، منافسة مباشرة لمنتجات وخدمات بنك أستراليا الإقليمي. وتُمثل هذه البنوك، إلى جانب البنوك الأربعة الكبرى ، البيئة التنافسية الرئيسية لبنك أستراليا الإقليمي. وقد أدى ازدياد الإقبال على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت كبديل للبنوك الأربعة الكبرى لتقديم الخدمات المالية إلى إغلاق العديد من فروعها في المناطق الريفية والنائية. ومع ذلك، ونظرًا لضعف الاتصال بالإنترنت في العديد من هذه المناطق، حيث بلغت نسبة الأسر غير الحضرية التي لديها اتصال بالإنترنت 39% فقط في عام 2001 (المكتب الأسترالي للإحصاء، استخدام تكنولوجيا المعلومات في المنازل، رقم الكتالوج 8146.0، كانبرا، مايو 2001)، فقد خسرت البنوك الأربعة الكبرى نسبة من عملائها في هذه المناطق التي أُغلقت فيها الفروع، والذين لا يملكون اتصالًا بالإنترنت. على الرغم من أن الشركات الأربع الكبرى تمثل 20٪ من قيمة أفضل 200 شركة في بورصة الأوراق المالية الأسترالية ، ^{[ 14 ]} فإن البنوك الإقليمية في أستراليا وعملائها ومواقعها الريفية تتوافق بشكل أوثق مع الفئة المستهدفة لبنك أستراليا الإقليمي وتعكس قنوات المنافسة المباشرة للبنك.

أدت جائحة كوفيد-19 إلى اضطرار الأفراد للاعتماد على الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بدلاً من التفاعل المباشر مع موظفي البنوك. وقد زاد هذا الأمر صعوبةً على الأرجح بالنسبة للعملاء في المناطق الريفية والنائية الذين يواجهون أصلاً صعوبة في استخدام الخدمات المصرفية عبر الإنترنت إما بسبب انقطاع الإنترنت أو لقلة خبرتهم في استخدامها .