بنك الادخار المتبادل

بنك الادخار التعاوني هو مؤسسة مالية مرخصة من قبل حكومة مركزية أو إقليمية، بدون رأس مال أسهم، يملكها أعضاؤها المشتركون في صندوق مشترك. من هذا الصندوق تُسدد المطالبات والقروض وغيرها. وتُوزع الأرباح بعد خصم الضرائب بين الأعضاء. تهدف هذه المؤسسة إلى توفير ملاذ آمن للأعضاء الأفراد للادخار واستثمار مدخراتهم في الرهون العقارية والقروض والأسهم والسندات وغيرها من الأوراق المالية ، وللمشاركة في أي أرباح أو خسائر ناتجة عن ذلك.

تُعتبر " جمعية الادخار والتضامن " التي أسسها القس هنري دنكان من كنيسة روثويل المشيخية في مقاطعة دومفريشير باسكتلندا عام 1810 ، المؤسسة الأكثر شيوعًا التي تُوصف بأنها أول بنك ادخار حديث. أنشأ دنكان هذه الجمعية التعاونية لتوفير حسابات إيداع تعاونية تُمكّن أفقر رعيته من امتلاك حسابات ادخار تُدرّ فوائد لتغطية نفقات المرض والشيخوخة . ^{[ 1 ] [ 2 ]} ومن الأفكار التي سبقت بنوك الادخار الحديثة أيضًا أفكار فريدريك فيلهلم رايفايزن التي أدت إلى ظهور اتحادات الائتمان الريفية والبنوك التعاونية . وقد استلهمت المنظمات التطوعية الأوروبية و" الجمعيات التعاونية " نظيراتها الأمريكية المُسجلة رسميًا من هذه المؤسسات.

كانت هذه البنوك الادخارية الأولى تُعتبر مبادرات خيرية، تهدف إلى الارتقاء بالفقراء والطبقة العاملة. أسسها فاعلو خير تولوا مناصب أمناء ومديري وأعضاء مجالس إدارة هذه البنوك، مُتيحين الفرصة لتعليم الطبقة العاملة قيم الادخار والاعتماد على الذات، من خلال منحهم الأمان اللازم لادخار أموالهم. كان أول بنك ادخار تعاوني مُسجل في الولايات المتحدة هو مؤسسة بروفيدنت للادخار في بوسطن. وكان ميثاقها الصادر عام 1816 أول تشريع حكومي في العالم لحماية بنوك الادخار. في عام 2015، كان أقدم (وأكبر) بنك تعاوني في الولايات المتحدة هو بنك إيسترن في بوسطن، بأصول تُقدر بنحو 10 مليارات دولار. تأسس عام 1818 في سالم، ماساتشوستس، باسم بنك سالم للادخار. وفي عام 2020، تحول بنك إيسترن من شركة تعاونية إلى شركة مساهمة عامة، وأدرج أسهمه في بورصة نيويورك .

منذ سبعينيات القرن الماضي، حين رُفعت القيود عن القطاع المصرفي، تحوّلت آلاف بنوك الادخار التعاونية إلى شركات مساهمة ، ما جمع أكثر من 40 مليار دولار. وفي عام 2010، لم يتبقَّ منها سوى 600 بنك تقريبًا. ^{[ 3 ]} غالبًا ما أسفرت هذه التحوّلات عن مكافآت مالية ضخمة لكبار المسؤولين التنفيذيين في البنوك. ^{[ 4 ]} تشمل بنوك الادخار التعاونية الحالية: بنك دولار ، وبنك ريدجوود للادخار ، وبنك ميدلسكس للادخار ، وبنك ليبرتي ، وبنك ماركيت للادخار .

صُممت بنوك الادخار التعاونية لتحفيز الادخار لدى الأفراد؛ وتتمثل وظيفتها الأساسية في حماية الودائع، وإجراء استثمارات محدودة وآمنة، ومنح المودعين فوائد. وعلى عكس البنوك التجارية ، لا يوجد مساهمون في بنوك الادخار؛ إذ تعود جميع الأرباح، بعد تغطية نفقات التشغيل، إلى المودعين. تُولي بنوك الادخار التعاونية أولوية قصوى للأمان، ولذلك اتسمت تاريخيًا بنهج استثماري متحفظ. هذا النهج هو ما مكّن بنوك الادخار التعاونية من الحفاظ على استقرارها طوال فترة الكساد الكبير المضطربة ، على الرغم من انهيار البنوك التجارية وجمعيات الادخار والقروض . ويُعد بنك ماركيت للادخار مثالًا بارزًا على ذلك، حيث أشادت به مجلة الإيكونوميست لأدائه خلال الأزمة المالية عام 2008 .

• بنك
• جمعية البناء
• الخدمات المصرفية التعاونية
• الاتحاد الائتماني
• سوق رأس المال
• تحويل الشركات التعاونية إلى شركات مساهمة
• منظمة تعاونية