الخدمات المصرفية المفتوحة

📅 آخر تحديث: ٢٠ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٠ يوليو ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

في مجال الخدمات المالية ، يتيح نظام الخدمات المصرفية المفتوحة تبادل البيانات المالية بين البنوك ومزودي الخدمات الخارجيين عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs). تقليديًا، كانت البنوك تحتفظ ببيانات عملائها المالية ضمن أنظمتها المغلقة. أما الآن، فيتيح نظام الخدمات المصرفية المفتوحة للعملاء مشاركة معلوماتهم المالية بشكل آمن وإلكتروني مع بنوك أخرى أو مؤسسات مالية معتمدة أخرى، مثل مزودي خدمات الدفع والمقرضين وشركات التأمين.

يرى المؤيدون أن الخدمات المصرفية المفتوحة توفر مزيدًا من الشفافية والتحكم في البيانات لأصحاب الحسابات، وقد تتيح تقديم خدمات مالية جديدة. كما يقولون إنها تهدف إلى تعزيز المنافسة والابتكار وتمكين العملاء في القطاعين المصرفي والمالي. [ 1 ] [ 2 ] [ 3 ] في المقابل، يرى المعارضون أن الخدمات المصرفية المفتوحة قد تؤدي إلى زيادة المخاطر الأمنية واستغلال المستهلكين.

تم إدخال أولى لوائح الخدمات المصرفية المفتوحة من قبل الاتحاد الأوروبي في عام 2015، وقامت العديد من الدول الأخرى بإدخال لوائح مالية متعلقة بالخدمات المصرفية المفتوحة منذ ذلك الحين.

تاريخ

تم استكشاف هذا المفهوم لأول مرة في عام 2003 كجزء من حركة الابتكار المفتوح التي روج لها هنري تشيسبورو . [ 4 ] [ 5 ] أدى ظهور الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وتطور التكنولوجيا عبر الإنترنت في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين إلى الاهتمام بالوصول إلى البيانات، والذي ظهر لأول مرة في محاولات تجميع الحسابات من قبل شركات التكنولوجيا.

خلال العقد الثاني من الألفية الثانية، ارتبطت الخدمات المصرفية المفتوحة أيضاً بتغيرات في المواقف تجاه قضية ملكية البيانات، وهو ما تجلى في لوائح مثل اللائحة العامة لحماية البيانات (GDPR) وحركة البيانات المفتوحة . مع الخدمات المصرفية المفتوحة، تتحول البنوك إلى منصات خدمات مالية، يتم تطبيقها تقنياً من خلال مفهوم الخدمات المصرفية كخدمة . [ 6 ]

كانت أولى الخطوات التنظيمية نحو الخدمات المصرفية المفتوحة في عام 2015 عندما اعتمد البرلمان الأوروبي توجيهًا مُعدَّلًا لخدمات الدفع يُعرف باسم PSD2 . [ 7 ] وكان الهدف من القواعد الجديدة هو تعزيز تطوير واستخدام المدفوعات الإلكترونية والمتنقلة المبتكرة من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة. [ 8 ] [ 9 ] وقد أدخل هذا عددًا من الخدمات والتعريفات والالتزامات الجديدة على المشاركين في السوق.

رحّبت شركات التكنولوجيا المالية بهذا الأمر، لكن البنوك كانت بطيئة عمومًا في الموافقة على مشاركة البيانات لأسباب تقنية وأمنية، فضلًا عن مخاوفها من المنافسة الجديدة. وبين عامي 2015 و2021، سنّت عدة دول [ 10 ] قوانين ولوائح تلزم البنوك التقليدية بتوفير إمكانية الوصول إلى بيانات العملاء عبر واجهة برمجة التطبيقات (API).

المخاطر والانتقادات

مع الخدمات المصرفية المفتوحة، تتيح البنوك واجهات برمجة التطبيقات (APIs) الخاصة بها لشركات التكنولوجيا المالية الخارجية ، مما ينطوي على مخاطر أمنية. إذ يمكن للمخترقين استهداف تطبيقات الطرف الثالث، وقد تُمنح صلاحيات وصول مفرطة للموظفين. كما قد يتمكن المتسللون من خداع عملاء البنوك وشركات الطرف الثالث عبر عمليات التصيد الاحتيالي . [ 11 ]

تُثار أيضًا مخاوف تتعلق بالخصوصية بشأن الخدمات المصرفية المفتوحة. [ 12 ] ثمة خطر من ممارسات السوق العدوانية أو تقديم منتجات أغلى ثمنًا للعميل بناءً على تحليل البيانات المالية المتاحة للعموم. [ 12 ]

بالنسبة للمستهلكين، يُشكل نظام الخدمات المصرفية المفتوحة خطر "الإقصاء الرقمي والمالي". [ 12 ] صرّح ميك ماكاتير، من مركز الشمول المالي التابع لشركة الأبحاث البريطانية، بأن المستفيدين من الخدمات المصرفية المفتوحة هم فقط من يمتلكون مهارات تقنية، وأنها ستؤدي إلى مزيد من الإقصاء المالي لذوي الدخل المنخفض. [ 13 ] وأضاف أن المستهلكين قد يتعرضون للاستغلال، إما من خلال أنواع جديدة من قروض يوم الدفع أو إساءة استخدام البيانات والمعلومات الشخصية التي يكشف عنها الأفراد عبر الإنترنت . [ 13 ]

الاستخدام والتنظيم

أفريقيا

كانت مبادرة "الخدمات المصرفية المفتوحة في نيجيريا" رائدةً في هذا المجال، حيث تأسست لتطوير معايير واجهات برمجة تطبيقات (API) مفتوحة وغير متحيزة للخدمات المالية النيجيرية. وقد شُكّلت هذه المبادرة في يونيو 2017 على يد مجموعة من المصرفيين وخبراء التكنولوجيا المالية الذين اجتمعوا لاقتراح اعتماد معايير موحدة لواجهات برمجة التطبيقات في البلاد. [ 14 ] وتطورت الخدمات المصرفية المفتوحة في نيجيريا لاحقًا لتصبح مبادرة مدعومة من الجهات التنظيمية، وذلك مع إصدار البنك المركزي النيجيري للائحة الخدمات المصرفية المفتوحة في عام 2021 [ 15 ] ، وما تلاها من توجيهات تشغيلية للخدمات المصرفية المفتوحة في نيجيريا. [ 16 ]

أوقيانوسيا

أُطلق مشروع الخدمات المصرفية المفتوحة في أستراليا في 1 يوليو 2019 كجزء من مشروع حقوق بيانات المستهلك (CDR) من قبل وزارة الخزانة وهيئة المنافسة وحماية المستهلك الأسترالية . [ 17 ] وقد أقر البرلمان الأسترالي تشريع حقوق بيانات المستهلك في أغسطس 2019. [ 18 ]

في مايو 2023، صرحت هيئة المدفوعات النيوزيلندية، التي تشرف على نظام الدفع في نيوزيلندا، بأن البنوك الرئيسية ستكون جاهزة بحلول عام 2024.لتطبيق نظام الخدمات المصرفية المفتوحة. [ 19 ]

الاتحاد الأوروبي

في أكتوبر 2015، اعتمد البرلمان الأوروبي توجيهًا مُعدَّلًا لخدمات الدفع يُعرف باسم PSD2 . [ 20 ] تهدف القواعد الجديدة إلى تعزيز تطوير واستخدام المدفوعات الإلكترونية والمتنقلة المبتكرة من خلال الخدمات المصرفية المفتوحة. [ 8 ] [ 21 ] وقد أدخلت عددًا من الخدمات والتعريفات والالتزامات الجديدة على المشاركين في السوق.

بعد مرور أكثر من عامين على دخول أحكام توجيه خدمات الدفع (PSD2) حيز التنفيذ في 13 سبتمبر 2019، أعلنت المفوضية الأوروبية بدء إجراءات مراجعة التوجيه. [ 22 ] وفي 18 أكتوبر 2021، وجهت المفوضية الأوروبية طلبًا للحصول على المشورة إلى الهيئة المصرفية الأوروبية (EBA). [ 23 ] وردت الهيئة المصرفية الأوروبية في 23  يونيو 2022. [ 24 ] [ 25 ] وكان من المقرر إدخال تعديلات على التوجيه خلال الربع الأخير من عام 2022. [ 22 ]

أطلق مجلس مدفوعات التجزئة باليورو (ERPB)، وهو هيئة استشارية استراتيجية تابعة للبنك المركزي الأوروبي ، مبادرة نظام الوصول إلى واجهة برمجة تطبيقات منطقة المدفوعات الموحدة باليورو (SEPA ). [ 26 ] وقد وُصفت المبادرة في تقريرين، نُشر الأول في 31 مايو 2019، [ 27 ] والثاني في 4 يونيو 2021. [ 28 ] كما تتوفر للجمهور معلومات حول نقل المبادرة لمزيد من العمل، وتنفيذ نظام الوصول إلى واجهة برمجة تطبيقات منطقة المدفوعات الموحدة باليورو من قِبل مجلس المدفوعات الأوروبي . [ 29 ]

يُحدد المخطط المقترح مبادئ التعاون بين الجهات المشاركة فيه، ويُحدد أساليب قياسية لتنفيذ خدمات مُختارة بالاعتماد على واجهات برمجة التطبيقات (APIs) وأنظمة الفوترة والدفع. وكانت نقطة الانطلاق في العمل على هذا المخطط هي خدمات توجيه خدمات الدفع (PSD2) التي تُقدمها المؤسسات الائتمانية الأوروبية، والتي ستظل مجانية للأطراف الثالثة. أما الخدمات الأخرى - والتي يُشار إليها بالخدمات ذات القيمة المضافة أو الخدمات المتميزة أو الخدمات الموسعة - فيمكن للمؤسسات الائتمانية تحقيق ربح منها وفقًا للقواعد المُعتمدة في المخطط. وسيتم مناقشة هذه القواعد والافتراضات العامة للمخطط مع المديريات العامة المختصة في المفوضية الأوروبية. [ 28 ]

في 26 أكتوبر 2020، أنشأت مجموعة برلين فريق عمل جديدًا يُسمى "إطار عمل واجهة برمجة تطبيقات التمويل المفتوح لمجموعة برلين"، ليحل محل فريق العمل السابق المسؤول عن وضع معيار NextGenPSD2. [ 30 ] ويركز عمل فريق العمل الجديد على توحيد معايير الخدمات ذات القيمة المضافة التي قد توفرها المؤسسات الائتمانية لأطراف ثالثة مؤهلة بناءً على اتفاقيات ثنائية أو أنظمة دفع جديدة محتملة.

تشمل مبادرات التقييس ما يلي:

  • NextGenPSD2 – مبادرة توحيد المعايير الأوروبية الشاملة التي تديرها مجموعة برلين. [ 31 ]
  • معيار STET – تم تطويره بواسطة مركز المقاصة الفرنسي (STET)؛ وقد تم تصميم المعيار بشكل قريب قدر الإمكان من معيار NextGenPSD2 الخاص بمجموعة برلين كجزء من مشروع التقارب. [ 32 ]
  • واجهة برمجة تطبيقات الخدمات المصرفية السلوفاكية – مشروع توحيد المعايير تديره بالكامل جمعية البنوك السلوفاكية بالتعاون مع البنك الوطني السلوفاكي ، وهو متاح في شكل وثائق. [ 33 ]
  • PolishAPI – يحدد معيار PolishAPI واجهةً لتلبية احتياجات الخدمات التي تقدمها جهات خارجية بناءً على الوصول إلى حسابات الدفع، أي الخدمات التي أدخلها التوجيه المعدل بشأن خدمات الدفع في السوق الداخلية (PSD2). ويشمل المشاركون اتحاد البنوك البولندية، والبنوك التجارية والتعاونية المرتبطة به، ومقدمي الخدمات من الأطراف الخارجية. [ 34 ]

أمريكا اللاتينية

تم تطبيق نظام الفوترة الإلكترونية الإلزامي والمركزي في وقت مبكر نسبياً في دول مثل المكسيك وتشيلي وكولومبيا، وبدرجة أقل في البرازيل، مما أتاح إمكانية استرجاع بيانات المحاسبة المفتوحة بطريقة مشابهة للخدمات المصرفية المفتوحة. [ 35 ]

طبّق البنك المركزي البرازيلي نموذج الخدمات المصرفية المفتوحة، الذي يُلزم البنوك والمؤسسات المالية (بما فيها شركات التكنولوجيا المالية) بإتاحة معلومات حول الخدمات والمنتجات المالية التقليدية. [ 36 ] يُعدّ تطبيق هذا النموذج إلزاميًا للمؤسسات الكبيرة ذات النشاط الدولي الواسع والمخاطر العالية، واختياريًا لبقية المؤسسات. بدأ تطبيق المرحلة الأولى بعد عامين تقريبًا من نشر الإطار الأول للخدمات المصرفية المفتوحة في أبريل 2019، والذي كشف عن المتطلبات الأساسية لتطبيق القانون. وقد حدّد البنك المركزي البرازيلي المراحل التالية للتطبيق:

  • المرحلة الثانية: معلومات العملاء (يوليو 2021) - يتمتع المستهلكون بخيار مشاركة بياناتهم (التسجيل، ومعاملات الحساب، والبطاقة، والمعلومات، ومعاملات الائتمان) مع المؤسسات التي يختارونها، في الوقت الذي يختارونه.
  • المرحلة 3: معلومات المعاملات وبدء الدفع (أغسطس 2021) - يمكن للمستهلكين الوصول إلى الخدمات، مثل خيارات الدفع الجديدة وعروض الائتمان، من خلال القنوات المشتركة للمؤسسات المالية.
  • المرحلة الرابعة: معلومات إضافية (ديسمبر 2021) - تشمل المراحل التالية منتجات إضافية مثل التأمين وخطط التقاعد والاستثمارات.

بعد إطلاق الخدمات المصرفية المفتوحة، تعمل البنوك البرازيلية الكبرى، سواء التقليدية منها أو الرقمية الناشئة، على تطوير منتجاتها وخدماتها المصرفية بشكل فعّال. ويستند هذا التحول إلى مزيج من التطورات التكنولوجية الداخلية والاستعانة بمصادر خارجية استراتيجية، مما يمكّن هذه البنوك من الابتكار وتحسين عروضها بشكل أكثر فعالية. [ 37 ]

بحلول عام 2026، وبعد خمس سنوات من تطبيق النظام، رسّخ النظام البرازيلي مكانته كأكبر منظومة تمويل مفتوح في العالم، متجاوزًا 100 مليون حساب مرتبط و154 مليون موافقة فعّالة. وتشير دراسة أجرتها شركة الاستشارات PwC (Strategy&) إلى أن التمويل المفتوح لديه القدرة على توليد ما يقارب 42 مليار ريال برازيلي من الإيرادات الجديدة للقطاع المالي في البرازيل بحلول نهاية عام 2026. [ 38 ]

على الرغم من سرعة انتشاره، لا يزال هذا النموذج يواجه تحديات تقنية تتعلق بسهولة الاستخدام. فبحسب الرابطة البرازيلية لشركات التكنولوجيا المالية (ABFintechs)، لا يُكمل سوى أقل من 50% من المستخدمين عملية الموافقة، وغالبًا ما يتخلون عنها في منتصفها بسبب صعوبة الانتقال بين تطبيق التاجر وتطبيق البنك.

في أواخر عام 2020، أعلنت الحكومة التشيلية أنها تعمل على مقترح لتنظيم التكنولوجيا المالية وإدراج معيار مصرفي مفتوح. وقد عدّلت الحكومة قانون قابلية نقل البيانات المالية، وهو مجموعة من اللوائح التي تهدف إلى تسهيل الانتقال بين البنوك ومقدمي الخدمات المالية. [ 39 ] [ 40 ] وفي 4 يناير 2023، سنّت تشيلي قانونًا يهدف إلى وضع إطار تنظيمي لأنشطة التكنولوجيا المالية وإنشاء نظام تمويل مفتوح يُمكّن من تبادل البيانات بشكل آمن.

أنشأت كولومبيا نموذجاً طوعياً للخدمات المصرفية المفتوحة، [ 41 ] حيث يهدف قسم التنظيم المالي (URF) إلى تعزيز الحوار بين القطاعين العام والخاص. [ 42 ]

كانت المكسيك أول دولة في أمريكا اللاتينية تُطبّق تشريعات الخدمات المصرفية المفتوحة. [ 43 ] في 9 مارس/آذار 2018، نُشر قانون التكنولوجيا المالية لعام 2018 ( Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera ) في الجريدة الرسمية الاتحادية (DOF; Diario Oficial de la Federación ). [ 44 ] تنص المادة 76 على ضرورة إنشاء واجهات برمجة تطبيقات موحدة (APIs) لتمكين الاتصال والوصول إلى واجهات أخرى. ونتيجةً لذلك، أصبح أكثر من 2300 مؤسسة مُلزمة تقنيًا بتبادل المعلومات. [ 45 ] تنص المادة 76 على أنه يجوز للمؤسسات المالية، وشركات تحويل الأموال، وشركات المعلومات الائتمانية (SIC; Sociedades de Información Crediticia )، وغرف المقاصة، ومؤسسات التكنولوجيا المالية، تبادل معلومات مُحددة. تشمل هذه البيانات البيانات المفتوحة (المتعلقة بالمنتجات والخدمات المُقدمة للجمهور)، والبيانات المُجمّعة (المتعلقة بأي نوع من المعلومات الإحصائية المتعلقة بالعمليات)، وبيانات المعاملات (المتعلقة باستخدام منتج أو خدمة).

في 10 مارس 2020، نشر البنك المركزي المكسيكي (بانكسيكو) التعميم رقم 2/2020 في الجريدة الرسمية. حدد هذا التعميم الأحكام الثانوية للقانون، وتحديدًا ما يتعلق بالخدمات المصرفية المفتوحة. [ 46 ] وألزم كيانات السوق المالية المختلفة بتبادل المعلومات عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs). وتقتصر هذه الأحكام الثانوية على شركات الاستثمار المشتركة وغرف المقاصة؛ إذ ينص التعميم رقم 2/2020 على وجوب حصول كل من شركات الاستثمار المشتركة وغرف المقاصة على ترخيص من بانكسيكو لاستخدام واجهات برمجة التطبيقات من قبل المؤسسات الأخرى. وبدورها، يتعين على شركات الاستثمار المشتركة وغرف المقاصة إبرام اتفاقيات مع الكيانات الأخرى المرخصة من قبل بانكسيكو لتبادل المعلومات. كما حدد التعميم الرسوم المفروضة بين المؤسسات التي تتبادل المعلومات. وينص التعميم رقم 2/2020 على أنه في حال عدم الامتثال لأحكام هذا التعميم، قد تواجه شركات الاستثمار المشتركة وغرف المقاصة غرامات يفرضها بانكسيكو.

في يونيو 2020، أصبحت قواعد تبادل البيانات المفتوحة سارية على جميع المؤسسات المالية - البنوك وشركات التكنولوجيا المالية والشركات المرخصة من قبل اللجنة الوطنية للبنك والأوراق المالية .

المملكة المتحدة

في أغسطس/آب 2016، أصدرت هيئة المنافسة والأسواق (CMA) قرارًا يلزم أكبر تسعة بنوك في المملكة المتحدة - HSBC ، باركليز ، RBS ، سانتاندير ، بنك أيرلندا ، بنك أيرلندا المتحد ، بنك دانسك ، لويدز ، وناشون وايد - بالسماح للشركات الناشئة المرخصة بالوصول المباشر إلى بياناتها، وصولًا إلى مستوى المعاملات . [ 47 ] دخل هذا التوجيه حيز التنفيذ في 13 يناير/كانون الثاني 2018، باستخدام المعايير والأنظمة التي وضعتها شركة Open Banking Limited، وهي منظمة غير ربحية أُنشئت خصيصًا لهذه المهمة، بينما تقع مسؤولية إنفاذه على عاتق هيئة المنافسة والأسواق. أما حماية المستهلكين فهي من مسؤولية هيئة السلوك المالي (FCA) فيما يتعلق بمعلومات الحساب وخدمات بدء الدفع (بموجب توجيه PSD2)، ومكتب مفوض المعلومات فيما يتعلق بالبيانات. [ 48 ] ينطبق توجيه هيئة المنافسة والأسواق فقط على أكبر تسعة بنوك، ويعمل جنبًا إلى جنب مع قواعد PSD2 الأوسع نطاقًا التي تنطبق على جميع مزودي حسابات الدفع.

توفر شركة Open Banking Limited دليلاً للشركات المرخصة لتقديم خدمات متعلقة بالخدمات المصرفية المفتوحة. [ 49 ] يقدم العديد منها تطبيقات مالية تساعد المستخدمين على إدارة شؤونهم المالية؛ بينما تعمل شركات أخرى في مجال الائتمان الاستهلاكي ، وتستخدم الخدمات المصرفية المفتوحة للوصول إلى معلومات الحسابات للتحقق من القدرة على السداد. [ 50 ]

في مارس 2021، أجرت هيئة المنافسة والأسواق مشاورات بشأن ترتيبات الإشراف المستقبلي على الخدمات المصرفية المفتوحة. [ 51 ] أشارت هذه المشاورات إلى اقتراح من "يو كي فاينانس" ، وهي جمعية تجارية لقطاع الخدمات المصرفية والمالية، والتي تواصلت مع أصحاب المصلحة لوضع مخطط أولي لمنظمة جديدة ("كيان مستقبلي") لتحل محل "أوبن بانكينج ليمتد"، والتي من شأنها تلبية احتياجات عدد أكبر بكثير من المؤسسات المالية من خلال تمكين سوق البيانات المفتوحة والمدفوعات.

تم إطلاق خدمة "الدفع من حساب إلى حساب عبر الخدمات المصرفية المفتوحة"، وهي خدمة تتيح إجراء المدفوعات مباشرةً من الحساب المصرفي، بهدف تسريع عمليات الدفع بطريقة مشابهة للدفع بالبطاقة ، وذلك ببساطة باستخدام تطبيق مصرفي على الهاتف المحمول. لاحقًا، أُعيد تسمية هذه الخدمة إلى "الدفع عبر البنك". لم تُستخدم هذه الخدمة على نطاق واسع حتى أواخر عام 2024، عندما بدأت العديد من مؤسسات البيع بالتجزئة الكبرى بدعمها. تتمثل ميزة هذه الخدمة للشركات التي تسمح بالدفع بهذه الطريقة في انخفاض تكلفتها بشكل ملحوظ مقارنةً بالدفع بالبطاقة. تعتمد هذه الخدمة بشكل أساسي على أنظمة الخدمات المصرفية المفتوحة والمدفوعات الأسرع الحالية لإجراء تحويلات فورية بين البنوك. في المملكة المتحدة، توفر المدفوعات بالبطاقة للمشترين ضمانات وحماية؛ أما خدمة "الدفع عبر البنك"، كونها مجرد تحويل مصرفي، فلا توفر هذه الحماية. [ 52 ]

الولايات المتحدة

في عام 2021، أصدر الرئيس جو بايدن أمرًا تنفيذيًا يُشير إلى رغبة الإدارة في البدء بوضع قواعد تنظيمية للمادة 1033 من قانون دود-فرانك . [ 53 ] وكان الهدف من ذلك دعم مبادرات الخدمات المصرفية المفتوحة في الولايات المتحدة. [ 53 ] وفي عام 2021 أيضًا، توصلت شركة بلايد، المزودة لخدمات الخدمات المصرفية المفتوحة، إلى تسوية بقيمة 58 مليون دولار أمريكي في دعوى قضائية جماعية رفعها مستهلكون تتعلق بالخصوصية . [ 54 ] وبدأ روهيت تشوبرا ، مدير مكتب الحماية المالية للمستهلك ، عملية وضع قواعد تنظيمية تتعلق بالمادة 1033 في عام 2023. [ 55 ]

كندا

أعلنت وزارة المالية الكندية لأول مرة عن نيتها دراسة مزايا الخدمات المصرفية المفتوحة في ورقة استشارية نُشرت في أغسطس/آب 2017. [ 56 ] وأطلق وزير المالية بيل مورنو اللجنة الاستشارية المعنية بالخدمات المصرفية المفتوحة في 26 سبتمبر/أيلول 2018. [ 57 ] ونُشرت استشارة عامة في يناير/كانون الثاني 2019، وتلقت أكثر من 100 رد مكتوب. [ 58 ] ومنذ ذلك الحين، سُنّت تشريعات مثل قانون أنشطة الدفع بالتجزئة وقانون حماية خصوصية المستهلك مع مراعاة الخدمات المصرفية المفتوحة، ولكنها لا تتضمن أي أحكام محددة تتعلق بها.

أصدرت وزارة المالية بيانات سياسية بشأن الخدمات المصرفية الموجهة للمستهلكين في عامي 2023 و2024، وكان بيان عام 2024 يهدف إلى تطبيقها بحلول عام 2026. [ 59 ] [ 60 ] وفي 17 يونيو 2025، أصدرت الحكومة الفيدرالية بيانًا إعلاميًا أكدت فيه عزمها على تطبيق نظام الخدمات المصرفية المفتوحة "في أقرب فرصة ممكنة". [ 61 ]

تطبيق

عمليًا، يُطبَّق نظام الخدمات المصرفية المفتوحة من خلال واجهات برمجة تطبيقات (APIs) موحدة، تُمكّن مزودي الخدمات المعتمدين من الوصول إلى معلومات الحسابات أو بدء عمليات الدفع نيابةً عن المستخدمين، شريطة الحصول على موافقة صريحة من العميل. تتبع هذه الواجهات مواصفات فنية مشتركة تحددها الهيئات التنظيمية أو الجهات الصناعية، وتغطي مجالات مثل المصادقة، والتفويض، ومخططات البيانات، ومعالجة الأخطاء، ومتطلبات الأمان [ 62 ] [ 63 ] . عادةً ما يُطلب من البنوك توفير واجهات مخصصة لوصول الجهات الخارجية، منفصلة عن أنظمة الخدمات المصرفية الإلكترونية الموجهة للمستهلكين، لضمان توافرها وأدائها باستمرار. يتضمن التطبيق إدارة دورات الموافقة، وفرض نطاقات الوصول، وتطبيق مصادقة قوية للعملاء لحماية بياناتهم ومنع الوصول غير المصرح به [ 64 ] [ 65 ] .

يتطلب نشر واجهات برمجة تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة في كثير من الأحيان بنية تحتية إضافية لترجمة المعايير التنظيمية والتقنية إلى أنظمة تشغيلية. قد يشمل ذلك طبقات إدارة واجهات برمجة التطبيقات، وبوابات الأمان، وأدوات المراقبة، واختبارات المطابقة لضمان قابلية التشغيل البيني بين مختلف المؤسسات. في العديد من الأسواق، يدعم مزودو التكنولوجيا المتخصصون، الذين شارك مؤسسوهم في الجهود المبكرة لوضع معايير الخدمات المصرفية المفتوحة، البنوك والهيئات التنظيمية من خلال توفير منصات تُستخدم لتنفيذ واختبار وصيانة واجهات الخدمات المصرفية المفتوحة المتوافقة. [ 66 ] تساعد هذه التطبيقات على ضمان الاتساق بين المؤسسات، والحد من ازدواجية الجهود، ودعم قابلية التوسع مع توسع أطر عمل الخدمات المصرفية المفتوحة لتشمل أنواع بيانات جديدة، وحالات استخدام الدفع، ومبادرات عابرة للحدود.

مراجع

  1. ↑ بريمشاند، أ.؛ تشودري، أ. (فبراير 2018). "الخدمات المصرفية المفتوحة وواجهات برمجة التطبيقات من أجل التحول في القطاع المصرفي". المؤتمر الدولي للاتصالات والحوسبة وإنترنت الأشياء 2018 (IC3IoT) . الصفحات 25-29 . doi : 10.1109/IC3IoT.2018.8668107 . ISBN  978-1-5386-2459-3. S2CID 84185109 . 
  2. ↑ مجموعة عمل الخدمات المصرفية المفتوحة. "معيار الخدمات المصرفية المفتوحة" (ملف PDF) . وزارة الخزانة البريطانية. مؤرشف (ملف PDF) من الأصل بتاريخ 18 أبريل 2017. تم الاطلاع عليه بتاريخ 18 أبريل 2017 .
  3. ↑ برودسكي، لورا؛ أوكس، ليز (سبتمبر 2017). "مشاركة البيانات والخدمات المصرفية المفتوحة" . ماكينزي وشركاه. مؤرشف من الأصل في 8 نوفمبر 2017. تم الاطلاع عليه في 7 نوفمبر 2017 .
  4. ↑ "عندما يصل الابتكار المفتوح إلى القطاع المصرفي" . بي إن بي باريبا . مؤرشف من الأصل في 27 يناير 2021. تم الاطلاع عليه في 29 أكتوبر 2020 .
  5. ↑ "الخدمات المصرفية المفتوحة: الوجه الجديد للتحول الرقمي" . مدونة ابتكارات IBM RegTech . 3 أبريل 2018. مؤرشف من الأصل في 31 مايو 2021. تم الاطلاع عليه في 29 أكتوبر 2020 .
  6. ↑ شولتن، أولريش. "الخدمات المصرفية كخدمة - ما تحتاج إلى معرفته" . فينشر سكايز. مؤرشف من الأصل في 20 فبراير 2019. تم الاطلاع عليه في 28 مايو 2020 .
  7. ↑ "ركن الصحافة" . المفوضية الأوروبية . مؤرشف من الأصل في 25 أغسطس 2020. تم الاطلاع عليه في 8 سبتمبر 2021 .
  8. ١ ٢ "البرلمان الأوروبي يتبنى مقترح المفوضية الأوروبية لإنشاء نظام دفع أوروبي أكثر أمانًا وابتكارًا" . المفوضية الأوروبية. مؤرشف من الأصل بتاريخ ٢٢ يوليو ٢٠١٦. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٤ مايو ٢٠١٦ .
  9. ↑ اللائحة المفوضة للمفوضية (الاتحاد الأوروبي) 2018/389 الصادرة في 27 نوفمبر 2017، والمكملة للتوجيه (الاتحاد الأوروبي) 2015/2366 الصادر عن البرلمان الأوروبي والمجلس فيما يتعلق بالمعايير الفنية التنظيمية للتحقق القوي من هوية العملاء ومعايير الاتصال المفتوحة المشتركة والآمنة (نص ذو صلة بالمنطقة الاقتصادية الأوروبية) ، 13 مارس 2018 ، تم الاطلاع عليه في 14 فبراير 2022
  10. ↑ "مكتبة المعايير" . الأوزون . تم الاطلاع عليه بتاريخ 19 فبراير 2026 .
  11. ↑ "مخاطر الخدمات المصرفية المفتوحة: هل البنوك وعملاؤها مستعدون لتوجيه خدمات الدفع PSD2؟ - أخبار الأمن" . www.trendmicro.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 9 مايو 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 مايو 2023 .
  12. 1 2 3 رينولدز، فيث (2017). "الخدمات المصرفية المفتوحة: منظور المستهلك" (ملف PDF) . باركليز . مؤرشف (ملف PDF) من الأصل في 9 مايو 2023. تم الاطلاع عليه في 15 مايو 2023 .
  13. 1 2 كيفن بيتشي وآخرون (21 نوفمبر 2017). "المُغيّرون - المال" . بي بي سي نيوز . مؤرشف من الأصل في 21 نوفمبر 2017. تم الاسترجاع في 21 نوفمبر 2017 . 
  14. ↑ موسى-أشيك، هوب (9 مارس 2023). "شرح: ما يجب معرفته عن الخدمات المصرفية المفتوحة" . بزنس داي . لاغوس، نيجيريا . تم الاطلاع عليه بتاريخ 22 مايو 2023 .
  15. ↑ البنك المركزي النيجيري (17 فبراير 2021). "الإطار التنظيمي للخدمات المصرفية المفتوحة في نيجيريا" (ملف PDF) . البنك المركزي النيجيري . تاريخ الاطلاع: 22 يناير 2024 .
  16. ↑ البنك المركزي النيجيري (7 مارس 2023). "المبادئ التوجيهية التشغيلية للخدمات المصرفية المفتوحة في نيجيريا" (ملف PDF) . البنك المركزي النيجيري . تاريخ الاطلاع: 22 يناير 2024 .
  17. ↑ «بداية عهد الخدمات المصرفية المفتوحة في أستراليا» . أخبار إس بي إس العالمية . 29 يونيو 2019. مؤرشف من الأصل في 31 يناير 2021. تم الاطلاع عليه في 15 مايو 2023 .
  18. ↑ أوبراين، كيت. "أسهم بورصة الأوراق المالية الأسترالية التي قد تستفيد من الخدمات المصرفية المفتوحة" . ياهو! فاينانس. ياهو. مؤرشف من الأصل في 31 أكتوبر 2019. تم الاطلاع عليه في 31 أكتوبر 2019 .
  19. ↑ "الخدمات المصرفية المفتوحة قادمة إلى نيوزيلندا منتصف عام 2024" . راديو نيوزيلندا. 30 مايو 2023.
  20. ↑ "ركن الصحافة" . المفوضية الأوروبية - المفوضية الأوروبية . مؤرشف من الأصل بتاريخ 25 أغسطس 2020. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 سبتمبر 2021 .
  21. ↑ اللائحة المفوضة للمفوضية (الاتحاد الأوروبي) 2018/389 الصادرة في 27 نوفمبر 2017، والمكملة للتوجيه (الاتحاد الأوروبي) 2015/2366 الصادر عن البرلمان الأوروبي والمجلس فيما يتعلق بالمعايير الفنية التنظيمية للتحقق القوي من هوية العملاء ومعايير الاتصال المفتوحة المشتركة والآمنة (نص ذو صلة بالمنطقة الاقتصادية الأوروبية) ، 13 مارس 2018 ، تم الاطلاع عليه في 14 فبراير 2022
  22. 1 2 "خدمات الدفع - مراجعة قواعد الاتحاد الأوروبي" . المفوضية الأوروبية . مؤرشف من الأصل في 26 أبريل 2023. تم الاطلاع عليه في 8 مايو 2023 .
  23. ↑ "دعوة لتقديم المشورة إلى الهيئة المصرفية الأوروبية بشأن مراجعة توجيه خدمات الدفع (PSD2)" . finance.ec.europa.eu . مؤرشف من الأصل بتاريخ 11 مايو 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 مايو 2023 .
  24. ↑ كامبا، خوسيه مانويل (23 يونيو 2022). "رسالة بتاريخ 23 يونيو 2022 إلى السيد بيريجان - رد على طلب الموافقة على توجيه خدمات الدفع PSD2" (ملف PDF) . الهيئة المصرفية الأوروبية . مؤرشف (ملف PDF) من الأصل بتاريخ 8 مايو 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 مايو 2023 .
  25. ↑ «رأي الهيئة المصرفية الأوروبية بشأن مشورتها الفنية حول مراجعة التوجيه (الاتحاد الأوروبي) 2015/2366 بشأن خدمات الدفع في السوق الداخلية (PSD2)» (ملف PDF) . الهيئة المصرفية الأوروبية . 23 يونيو 2022. مؤرشف (ملف PDF) من الأصل في 8 مايو 2023. تم الاطلاع عليه في 15 مايو 2023 .
  26. ↑ "مجلس مدفوعات التجزئة باليورو (ERPB)" . البنك المركزي الأوروبي . 2 ديسمبر 2021. مؤرشف من الأصل في 4 أبريل 2023. تم الاطلاع عليه في 14 فبراير 2022 .
  27. ↑ «تقرير فريق عمل مجلس المدفوعات بالتجزئة باليورو بشأن مخطط الوصول إلى واجهة برمجة التطبيقات (API) لمنطقة المدفوعات الموحدة باليورو (SEPA)» (ملف PDF) . مجلس المدفوعات بالتجزئة باليورو . 31 مايو 2019. مؤرشف (ملف PDF) من الأصل في 10 مايو 2023. تم الاطلاع عليه في 15 مايو 2023 .
  28. ١ ٢ "تقرير المرحلة التالية لفريق عمل مجلس مدفوعات التجزئة باليورو المعني بنظام الوصول إلى واجهة برمجة التطبيقات (API) لمنطقة المدفوعات الموحدة باليورو (SEPA)" (ملف PDF) . مجلس مدفوعات التجزئة باليورو . ٤ يونيو ٢٠٢١. مؤرشف (ملف PDF) من النسخة الأصلية بتاريخ ٢٧ ديسمبر ٢٠٢٢. تم الاطلاع عليه بتاريخ ١٥ مايو ٢٠٢٣ .
  29. ↑ https://www.ecb.europa.eu/paym/groups/erpb/shared/pdf/16th-ERPB-meeting/SEPA_Payment_Account_Access_Scheme_status_update.pdf%20https://www.ecb.europa.eu/paym/groups/erpb/html/index.en.html
  30. ↑ مجموعة برلين (26 أكتوبر 2020). "بيان صحفي - مجموعة برلين تطلق إطار عمل جديد لواجهة برمجة تطبيقات openFinance" . the-berlin-group . مؤرشف من الأصل في 14 مايو 2023. تم الاطلاع عليه في 14 فبراير 2022 .{{cite web}}له |last=اسم عام ( مساعدة )
  31. ↑ "الوصول إلى الحسابات المصرفية بموجب توجيهات الخدمة العامة رقم 2 | مجموعة برلين" . the-berlin-group . مؤرشف من الأصل بتاريخ 14 مايو 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 14 فبراير 2022 .
  32. ↑ "Stet : PSD2" . Stet . 30 مايو 2018. مؤرشف من الأصل في 4 أبريل 2023. تم الاطلاع عليه في 14 فبراير 2022 . 
  33. ^ "معيار API للخدمات المصرفية السلوفاكية" . SBA - Slovenská Banková asociácia (باللغة السلوفاكية). مؤرشفة من الأصلي في 21 مارس 2023 . تم الاسترجاع في 14 فبراير 2022 .
  34. ↑ "PolishAPI" . polishapi.org . مؤرشف من الأصل في 7 مايو 2023. تم الاطلاع عليه في 14 فبراير 2022 .
  35. ↑ "CFDI: نموذج الفوترة الإلكترونية في المكسيك الذي أصبح مرجعًا في جميع أنحاء أمريكا اللاتينية" . Edicom CFDI . 14 مارس 2018. مؤرشف من الأصل في 31 مايو 2021. تم الاطلاع عليه في 23 مايو 2021 .
  36. ^ الخدمات المصرفية المفتوحة: entenda o que é e como poderá ajudar na sua vida Financeira ، أرشفة من النسخة الأصلية في 4 أبريل 2023 ، استرجاعها 23 مايو 2021
  37. ↑ ديزيم، فينيسيوس؛ ساشان، سواتي؛ ماسيدو، مارسيلو؛ لونغاراي، أندريه أندرادي (2024). "استراتيجية مثلى قائمة على البيانات للابتكارات التكنولوجية الداخلية والخارجية من خلال واجهات برمجة تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة". مجلة أعمال المستقبل . 10 (1): 116.
  38. ↑ "Open Finance pode gerar R$ 42 bilhões em nova receitas parabancos no Brasil até 2026" (باللغة البرتغالية). برايس ووترهاوس كوبرز البرازيل . تم الاسترجاع في 22 يونيو 2026 .
  39. ↑ "BNamericas - قانون قابلية نقل الأموال في تشيلي يصبح قانونًا" . BNamericas.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 12 مايو 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 مايو 2021 .
  40. ^ "Gob.cl – Portabilidad Financiera" . جوبيرنو دي تشيلي (بالإسبانية). مؤرشفة من الأصلي في 4 أبريل 2023 . تم الاسترجاع في 23 مايو 2021 .
  41. ↑ "الاستعداد لفكّ نظام الخدمات المصرفية المفتوحة في كولومبيا" . إيوبانا (بالإسبانية الأوروبية). 8 فبراير 2021. مؤرشف من الأصل في 4 أبريل 2023. تم الاطلاع عليه في 23 مايو 2021 .
  42. ↑ "BNamericas - لمحة سريعة: أجندة 2021 للقطاع المالي في كولومبيا..." BNamericas.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 12 مايو 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 مايو 2021 .
  43. ↑ "أمريكا اللاتينية تتخذ من قانون التكنولوجيا المالية المكسيكي، الذي صدر قبل عام، نموذجًا للتنظيم" . www.spglobal.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ ١٢ مايو ٢٠٢٣. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٢٣ مايو ٢٠٢١ .
  44. ^ “Ley para Regular las Instituciones de Tecnología Financiera” [ قانون تنظيم مؤسسات التكنولوجيا المالية ] (PDF) (بالإسبانية). 9 مارس 2018 أرشفة (PDF) من الأصلي في 20 مارس 2021 . تم الاسترجاع في 15 مايو 2023 .
  45. ^ غارزون جالفان، جوناثان ج. “تقرير MX للخدمات المصرفية المفتوحة لعام 2019” (PDF) . سيكوبان . أرشفة (PDF) من النسخة الأصلية في 4 أبريل 2023 . تم الاسترجاع في 15 مايو 2023 .
  46. ^ "واجهات البرامج والأنظمة، Banco de México" . www.banxico.org.mx . مؤرشفة من الأصلي في 4 أبريل 2023 . تم الاسترجاع في 23 مايو 2021 .
  47. ↑ مانثورب، رولاند (16 أكتوبر 2017). "لتغيير طريقة استخدامك للمال، يجب أن تُحدث الخدمات المصرفية المفتوحة ثورة في البنوك" . وايرد المملكة المتحدة . كوندي ناست. مؤرشف من الأصل في 22 ديسمبر 2017. تم الاطلاع عليه في 29 ديسمبر 2017 .
  48. ↑ مانثورب، رولاند (17 أبريل 2018). "ما هو نظام الخدمات المصرفية المفتوحة وتوجيه خدمات الدفع PSD2؟ شرح من مجلة وايرد" . وايرد المملكة المتحدة . كوندي ناست . مؤرشف من الأصل في 30 يناير 2021. تم الاطلاع عليه في 15 مايو 2023 .
  49. ↑ "أرشيف الدليل" . الخدمات المصرفية المفتوحة . تم الاطلاع عليه بتاريخ 30 نوفمبر 2024 .
  50. ↑ يانغ، تشيانغ؛ فان، ليكسين؛ يو، هان (2020). التعلم الموحد: الخصوصية والحوافز . سبرينغر نيتشر. ISBN 978-3-030-63076-8.
  51. ↑ "الرقابة المستقبلية على تدابير هيئة المنافسة والأسواق المتعلقة بالخدمات المصرفية المفتوحة" . هيئة المنافسة والأسواق. 25 مارس 2022. مؤرشف من الأصل في 4 أبريل 2023. تم الاطلاع عليه في 15 مايو 2023 .
  52. ↑ ليكارسكي، بيتر (3 مارس 2026). "الدفع عن طريق البنك - هل يجب عليك استخدامه؟" . خبير توفير المال.مقال يشرح الخدمة، ويقارن بين مزاياها وعيوبها مع الدفع بالبطاقة.
  53. ١ ٢ "أصدر الرئيس بايدن أمرًا تنفيذيًا يحث فيه مكتب الحماية المالية للمستهلك على اتخاذ إجراءات بشأن الوصول إلى البيانات بموجب المادة ١٠٣٣ وممارسات التسويق غير العادلة أو الخادعة أو المسيئة" . JD Supra . مؤرشف من الأصل في ١٤ مايو ٢٠٢٣. تم الاطلاع عليه في ١٥ مايو ٢٠٢٣ .
  54. ↑ «شركة بلايد تُسوّي دعوى قضائية جماعية مقابل 58 مليون دولار» . 6 أغسطس 2021. مؤرشف من الأصل في 4 أبريل 2023. تم الاطلاع عليه في 15 مايو 2023 .
  55. ↑ "حق الانسحاب: مكتب الحماية المالية للمستهلكين يتحرك لمنح المستهلكين السيطرة على بياناتهم المالية" . بوليتيكو . ١٩ أكتوبر ٢٠٢٣. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٢٤ ديسمبر ٢٠٢٣ .
  56. ↑ " تدابير سياسية محتملة لدعم اقتصاد قوي ومتنامٍ: تهيئة القطاع المالي الكندي للمستقبل" (ملف PDF) . منشورات حكومة كندا . وزارة المالية. ص 7. تاريخ الاطلاع: 30 يونيو 2025. وكمبادرة استشرافية أخرى، تعتزم الوزارة أيضًا دراسة مزايا الخدمات المصرفية المفتوحة - وهو إطار عمل يمنح المستهلكين الحق في مشاركة معلوماتهم المصرفية مع مزودي الخدمات المالية الآخرين - وستسعى إلى استطلاع آراء أصحاب المصلحة. 
  57. ↑ «وزير المالية مورنو يُطلق اللجنة الاستشارية المعنية بالخدمات المصرفية المفتوحة» . حكومة كندا - أخبار وزارة المالية . وزارة المالية الكندية. 26 سبتمبر 2018. تاريخ الاطلاع: 30 يونيو 2025 .
  58. ↑ "مراجعة لمزايا الخدمات المصرفية المفتوحة" . حكومة كندا . وزارة المالية الكندية. يناير 2019. تاريخ الاطلاع: 30 يونيو 2025 .
  59. ↑ «البيان الاقتصادي لخريف 2023: بيان السياسة بشأن الخدمات المصرفية الموجهة للمستهلك» . حكومة كندا . وزارة المالية الكندية. خريف 2023. تم الاطلاع عليه في 30 يونيو 2025 .
  60. ↑ «البيان الاقتصادي لخريف 2024: الإطار الكامل لكندا للخدمات المصرفية الموجهة للمستهلك» . حكومة كندا . وزارة المالية الكندية. خريف 2024. تم الاطلاع عليه بتاريخ 30 يونيو 2025 .
  61. ↑ وكالة الصحافة الكندية (17 يونيو 2025). "تشريعات لتطبيق الخدمات المصرفية المفتوحة تمضي قدماً في "أقرب فرصة"" . أخبار سي تي في . تم الاطلاع عليه بتاريخ 30 يونيو 2025 .
  62. ↑ "الإصدار 4.0" . معايير الخدمات المصرفية المفتوحة . تم الاطلاع عليه بتاريخ 19 فبراير 2026 .
  63. ↑ "واجهات برمجة تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة: البنية التحتية التقنية" . إيفلو .
  64. ↑ "واجهات برمجة تطبيقات الخدمات المصرفية المفتوحة في المملكة المتحدة: دليل للشركات | سترايب" . stripe.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 19 فبراير 2026 .
  65. ↑ "الخدمات المصرفية المفتوحة في مجال التكنولوجيا المالية: أمثلة واقعية وحالات استخدام" . www.decta.com . تاريخ الاطلاع: 19 فبراير 2026 .
  66. ↑ API، أوزون (11 مايو 2021). "مؤسسو الخدمات المصرفية المفتوحة في المملكة المتحدة يطلقون مركز أوزون المالي" . أوزون . تم الاطلاع عليه بتاريخ 19 فبراير 2026 .

للمزيد من القراءة

  • دي باسكاليس، فرانشيسكو؛ برينر، آلان (2026). الخدمات المصرفية المفتوحة: التطور العالمي والتنظيم . أبينغدون، أوكسون: روتليدج، مجموعة تايلور وفرانسيس. ISBN 9781032363196.
  • برامبرغر، ماركوس (2022). الخدمات المصرفية المفتوحة: إعادة تموضع المؤسسات المالية الأوروبية . فيسبادن: سبرينغر. ISBN 9783658358143.
  • جينغ، ليندا، أد. (2022). الخدمات المصرفية المفتوحة . نيويورك، نيويورك: مطبعة جامعة أكسفورد. رقم ISBN 9780197582879.