الاتحاد الإسباني لبنوك الادخار

الاتحاد الإسباني لبنوك الادخار ( بالإسبانية : Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) ) هو الهيئة التمثيلية لبنوك الادخار في إسبانيا. ^{[ 1 ]}

طورت بنوك الادخار الإسبانية تحالفًا رأسيًا منظمًا من خلال بنك ادخار "مركزي" أو وسيط تمويل تجزئة. يعود تاريخ هذا النوع من المؤسسات إلى أوائل القرن العشرين، وقد رُوّج له من قبل بنك سكوب في فنلندا (الذي تأسس عام 1908)، وبنك فيليسبانكن في النرويج، ومعهد ICCRI في إيطاليا (كلاهما تأسس عام 1919).

كانت بنوك الادخار المركزية مملوكة لأعضائها، ولم يكن لها تأثير يُذكر على شؤونهم الاستراتيجية أو التشغيلية. وكان هدفها تلبية احتياجات المؤسسات المشاركة، غالباً بصفة تمثيلية، ولكن أيضاً في المجالات التي تتجاوز فيها وفورات الحجم اللازمة قدرة العضو الفردي.

هناك سابقتان لتشكيل اتحاد بنوك الادخار الإسبانية ( Confederación Española de Cajas de Ahorros أو المعروف باسم CECA )، وهما الجمعيات الإقليمية ومعهد ائتمان بنوك الادخار.

بين عامي 1921 و1939، ظلت معظم بنوك الادخار الإسبانية مؤسسات محلية، لكن أكبرها بدأت بالتوسع داخل مقاطعاتها وفي المناطق المجاورة. وخلال الربع الأول من القرن، اشتدت المنافسة على بنوك الادخار من مصدرين: أولهما، إنشاء بنوك مملوكة للدولة، وثانيهما، قيام البنوك التجارية الخاصة بتطوير شبكات فروع وطنية مستفيدةً من قوة ميزانياتها العمومية.

تزامنت عملية تشكيل الكارتل المصرفي مع التغيير التنظيمي والنزاعات الناجمة عن السياسات الحكومية. وقد أدى الوضع الذي نشأ بعد صدور أول قانون مصرفي عام 1921، بالتزامن مع إنشاء الكارتل المصرفي (مجلس الرقابة المصرفية - Consejo Superior Bancario أو CSB )، إلى ظهور سلسلة من آليات الدفاع التي وضعتها بنوك الادخار. وكان أهمها إنشاء اتحادات إقليمية لبنوك الادخار.

نشأت اتحادات البنوك في إسبانيا استجابةً للتغييرات التنظيمية التي عدّلت الإطار المتساوي للأعمال الذي يسمح للبنوك التجارية الخاصة وبنوك الادخار بالتنافس. وقد ترأس اتحاد الباسك-نافارا الاتحادَ عام 1924، ثم اتحاد غاليسيا، واتحاد ليفانتي، واتحاد كاتالونيا-أراغون-جزر البليار، والاتحاد الغربي، واتحاد قشتالة، واتحاد أستورياس، واتحاد بنوك الادخار في الأندلس. ثم اندمجت هذه الاتحادات عام 1928 لتشكيل اتحاد بنوك الادخار الإسبانية ( Confederación Española de Cajas de Ahorros ، ويُختصر إلى CECA ).

إلى جانب CECA، تم تطوير البنك المركزي أو الرئيسي للمقاصة لبنوك الادخار الإسبانية . وكان يُطلق عليه اسم Instituto de Crédito de las Cajas de Ahorro أو ICCA (معهد ائتمان بنوك الادخار).

أُنشئت الهيئة الدولية للتبادل الائتماني (ICCA) عام 1933 لتمكين تجميع الموارد المالية لتمويل أو تجميع استثمارات المؤسسات الاجتماعية، بالإضافة إلى إنشاء آلية إقراض الملاذ الأخير لبنوك الادخار. وفي عام 1962، أصبحت الهيئة الممثل الرسمي لبنوك الادخار لدى وزارة المالية، وتحولت إلى الأداة الرئيسية لرقابة الحكومة على هذه البنوك. اختفت الهيئة رسميًا عام 1971، حيث استوعب بنك إسبانيا مهامها الرقابية والإشرافية ، بينما تولت الهيئة الأوروبية للتبادل الائتماني (CECA) مهام المقاصة.

بحلول عام 1970، اكتسبت جمعية بنوك الادخار الإسبانية (CECA) مصداقية كبيرة. وقد هيأت الإصلاحات التي شهدها الاتحاد في مطلع السبعينيات المؤسسة للمهام المستقبلية. وأصبحت CECA، بصفتها مشغلًا مركزيًا مملوكًا جماعيًا، المستفيد الرئيسي من استراتيجيات الاستعانة بمصادر خارجية لبنوك الادخار (بما في ذلك تطبيقات تكنولوجيا المعلومات) وأنشطة المقاصة. وقد أتاح الإزالة التدريجية للعوائق التنظيمية لـ CECA، في فترات النمو القوي للاقتصاد الإسباني، أن تتيح لأعضائها الوصول إلى موارد مشتركة، بما في ذلك أنشطة المقاصة، مما أدى في النهاية إلى تحقيق وفورات الحجم التي سمحت لبنوك الادخار المستقلة بتطوير قدرات تنافسية لم تكن موجودة من قبل.

عززت منظمة CECA نفوذ بنوك الادخار محليًا ودوليًا، وقدرتها على ممارسة الضغط نيابةً عنها. وإلى جانب محاولاتها لموازنة احتكار البنوك التجارية (CSB)، استخدمت الحكومة الإسبانية منظمة CECA لتنسيق استثمارات الميثاق الاجتماعي (Obra Social). ومنذ عام 1939، ساهمت CECA أيضًا في تطبيق "مبدأ الإقليمية"، الذي بموجبه اقتصرت أعمال بنوك الادخار على مقاطعة واحدة.

في نهاية ثمانينيات القرن العشرين، ظل جميع أعضاء تحالف بنوك الادخار الأوروبية (CECA) مستقلين قانونيًا ووظيفيًا، وعلى عكس التجارب الأوروبية الأخرى، لم يتحول التحالف إلى كيان واحد موحد. ورغم امتلاك كل بنك ادخار إدارة خزينة مستقلة، إلا أن تنويع المخاطر في النظام أدى إلى انخفاض تكلفة تمويل بنوك الادخار مجتمعة بنسبة تصل إلى واحد بالمئة عن تكلفة تمويل البنوك التجارية. واستمرت هذه الميزة طوال ثمانينيات القرن العشرين، وبرزت خلال فترة (من عام 1962 إلى عام 1977 تقريبًا) شهدت تطور استراتيجيات التعاون بين بنوك الادخار للحد من عجزها التنافسي مقارنةً بالبنوك التجارية الخاصة (أي البنوك التي تقدم خدمات مصرفية شاملة).

وبهذا الشكل، وبحلول منتصف التسعينيات، كانت آليات التعاون قد تكيفت بشكل كافٍ لمواجهة عولمة السوق، والمنافسة، وتقلص هوامش الربح في القطاع المصرفي، والوتيرة المتسارعة للتغير التكنولوجي. وتمكنت بنوك الادخار من تعزيز كفاءتها وخفض تكاليفها، وبالتالي تحسين ميزتها التنافسية مقارنةً بالوسطاء الماليين الآخرين، واستفادت بشكل واضح من وفورات الحجم.