بنك الادخار

بنك الادخار هو مؤسسة مالية لا تُدار على أساس تحقيق أقصى ربح، وهدفها الأساسي هو جمع الودائع في حسابات التوفير التي تُستثمر على أساس منخفض المخاطر وتُدرّ فوائد . وقد وُجدت بنوك الادخار في الغالب كفئة مستقلة في أوروبا .

نشأت بنوك الادخار في أواخر القرن الثامن عشر في أوروبا كنتيجة لعصر التنوير ، وأصبحت ظاهرة أوروبية واسعة الانتشار في النصف الأول من القرن التاسع عشر. ^{[ 1 ]} ثم تباينت مسارات أنظمة بنوك الادخار بين الدول الأوروبية، مما أدى إلى تشكيل مجموعات مصرفية متكاملة، وشبكات وطنية متماسكة، والتحول إلى كيانات مصرفية تعاونية أو تجارية ، و/أو الاندماج التدريجي مع مؤسسات ائتمانية أخرى. في معظم البلدان، تتمتع بنوك الادخار المتبقية بوضع القطاع الخاص، ولم تعد تعمل ضمن إطار تشريعي مميز؛ ومن الاستثناءات البارزة ألمانيا ولوكسمبورغ، حيث تُعد بنوك الادخار كيانات تابعة للقطاع العام.

في العديد من اللغات الأوروبية، يُشار إلى بنوك الادخار بكلمة تميزها عن البنوك ( الفرنسية : caisse ، الألمانية : Kasse ، الإيطالية : cassa ، الروسية : касса ، الإسبانية : caja ) وتدل على نطاق نشاطها الأكثر محدودية، وتُترجم أحيانًا إلى "صندوق". ليس لهذه الكلمة مقابل مباشر في اللغة الإنجليزية؛ فأصلها اللغوي مطابق لأصل كلمة " نقد "، وكانت تشير في الأصل إلى صندوق النقود ، ثم إلى آلة تسجيل النقد .

يعود أصل بنوك الادخار إلى تطلعات ليبرالية وإنسانية دفعت مؤسسيها إلى إنشاء مؤسسات غير ربحية تهدف إلى تعزيز ثقافة الادخار والحكمة المالية بين الطبقات الدنيا، واستخدام المدخرات ومنطق الفائدة المركبة كحافز للتفكير بما يتجاوز آفاق المعيشة قصيرة الأجل. في فرنسا، بدأت مشاريع بنوك الادخار بالظهور في خمسينيات القرن الثامن عشر، وتضاعفت خلال الثورة الفرنسية ، ولكن دون نجاح دائم. وقد أبدى مفكرون ليبراليون بارزون، من بينهم آدم سميث وتوماس روبرت مالتوس وجان بابتيست ساي، اهتمامًا بالدور الاقتصادي والاجتماعي للادخار. ^{[ 1 ]}

يُعتقد على نطاق واسع أن أقدم بنك ادخار قائم هو " Ersparungsclasse der Allgemeinen Versorgungsanstalt" الذي تأسس في هامبورغ عام 1778، وتلته محاولات أخرى في ألمانيا وسويسرا في أواخر القرن الثامن عشر. وانتشرت بنوك الادخار بشكل كبير في أوائل القرن التاسع عشر، مع مؤسسات بارزة في غوتينغن (1801، أول بنك ادخار بلدي)، وروثويل في اسكتلندا (1810، أول بنك ادخار في المملكة المتحدة)، وبوسطن (1816، أول بنك ادخار في الولايات المتحدة)، وباريس (1818، أول بنك ادخار في فرنسا)، وفيينا (1819، أول بنك ادخار في الإمبراطورية النمساوية). ومع ذلك، ظلت الروايات الأصلية لمفهوم بنك الادخار محل جدل طويل. في عام 1914، ذكر "العمل المرجعي للطلاب الجدد" عن أصول بنوك الادخار ما يلي: ^{[ 2 ]}

تزعم فرنسا أنها مهد بنوك الادخار، مستندةً في ذلك إلى بنك ادخار يُقال إنه تأسس عام 1765 في مدينة برومات ، ولكن من المعروف أن فكرة بنك الادخار طُرحت في إنجلترا في وقت مبكر يعود إلى عام 1697. وكان هناك بنك ادخار في هامبورغ بألمانيا عام 1778، وفي برن بسويسرا عام 1787. أُسس أول بنك ادخار إنجليزي عام 1799، وبدأت بنوك الادخار البريدية في إنجلترا عام 1861.

كانت وظيفة بنوك الادخار الأصلية في خدمة المستهلكين تقتصر على الادخار لا الاقتراض، وهو فرق جوهري عن العمل المصرفي التعاوني الذي بدأ بالتطور لاحقًا خلال القرن التاسع عشر. وكانت بنوك الادخار تخضع عادةً لرقابة وإشراف مكثفين من قبل الحكومات المحلية أو الوطنية، ومقيدة بالاستثمار فقط في سندات الدين الحكومية أو غيرها من الأدوات التي تُعتبر منخفضة المخاطر المالية. ومع مرور الوقت، تلاشت هذه الفروقات، وخلال القرن العشرين، تقارب الإطار التنظيمي ونموذج أعمال بنوك الادخار إلى حد كبير مع تلك الخاصة بالبنوك التجارية، وإن كان ذلك مع وجود اختلافات كبيرة بين مختلف الأنظمة القانونية.

ابتداءً من عام 1861 مع إنشاء بنك الادخار التابع لمكتب البريد البريطاني ، أصبحت بنوك الادخار تخضع بشكل متزايد للمنافسة من أنظمة الادخار البريدية التي كانت تجمع مدخرات الأفراد وتستثمرها في سندات حكومية آمنة، وإن كان ذلك مع وجود اختلافات بين البلدان؛ وقد أطلق على بعض البنوك البريدية نفسها اسم "بنوك الادخار"، على سبيل المثال بنك Rijkspostspaarbank في هولندا (تأسس عام 1881)، وبنك Caisse Nationale d'Épargne في فرنسا (تأسس عام 1882)، وبنك Postsparkasse النمساوي وبنك الادخار البريدي المجري في النمسا-المجر (تأسسا عامي 1882 و1886 على التوالي)، وبنك الادخار الخاص بالشعب في زيمبابوي (تأسس عام 1904، وأعيد تسميته عام 1999)، وبنك الادخار الحكومي في تايلاند (تأسس عام 1913)، وبنك Caisse d'Épargne de Madagascar (تأسس عام 1918)، وبنك الادخار الوطني في سريلانكا (تأسس عام 1971)، وبنك الادخار البريدي الصيني (تأسس عام 2007).

بعد فترة طويلة من الاستقرار النسبي، شملت الحربين العالميتين والأزمة المصرفية الأوروبية عام 1931 التي كانت فيها البنوك الادخارية أقل تأثراً نسبياً من البنوك التجارية، تعرضت هذه البنوك لضغوط تنافسية متزايدة خلال اضطرابات أسعار الفائدة في سبعينيات القرن العشرين، وخضعت لتحولات وإعادة هيكلة كبيرة في العديد من الدول خلال الربع الأخير من القرن العشرين. وبحلول أوائل القرن الحادي والعشرين، بلغت البنوك الادخارية ذروة أهميتها في ألمانيا وإسبانيا، وبدرجة أقل في النمسا. ^{[ 3 ] : 164}

في الأنظمة المصرفية الشيوعية خلال القرن العشرين، كانت شبكات الخدمات المصرفية الوطنية الاحتكارية للأفراد تُعرف غالبًا باسم بنوك الادخار. ولا يزال هذا المصطلح مستخدمًا في أسماء العديد من البنوك التجارية الهامة في وسط وشرق أوروبا، مثل بنك DSK في بلغاريا، وبنك Česká spořitelna في التشيك، وبنك OTP في المجر، وبنك PKO Bank Polski في بولندا، وبنك Sberbank في روسيا، وبنك Slovenská sporiteľňa في سلوفاكيا، وبنك Oschadbank في أوكرانيا. ومن بين البنوك الأخرى غير الأوروبية (باستثناء أنظمة الادخار البريدية أو ما خلفها) التي تحمل أسماءً مشابهة، بنك بوتسوانا للادخار وبنك الادخار والتنمية الاجتماعية في السودان .

حسب الترتيب الزمني للنشأة (باستثناء أنظمة التوفير البريدية ):

• ألمانيا : في حين أن صندوق الادخار العام (Ersparungskasse der Allgemeinen Versorgungsanstalt) ، الذي تأسس عام 1778 في هامبورغ ، كان مشروعًا خيريًا، إلا أن النموذج السائد لبنوك الادخار الألمانية كان رعاية الحكومات المحلية، بدءًا من غوتينغن عام 1801. في أوائل القرن العشرين، أنشأت بنوك الادخار كيانات مقاصة إقليمية، عُرفت لاحقًا باسم بنوك الولايات (Landesbanks )، وسرعان ما تبعتها المؤسسة الوطنية الألمانية (Deutsche Girozentrale ) (التي تأسست عام 1918). يعمل قطاع بنوك الادخار الألمانية حاليًا كمجموعة ذات وظائف مركزية جزئية، ولكنها تتمتع بتنظيم لا مركزي، وهي مجموعة بنوك الادخار المالية (Sparkassen-Finanzgruppe) التي تعتمد على نظام حماية مؤسسي على مستوى المجموعة .
• سويسرا : تأسس بنك ادخار مبكر ( بالألمانية : Dienstenkasse ) في برن عام 1787. ^{[ 4 ] : ​​60} أقدم بنك ادخار لا يزال قائماً هو Sparkasse Schwyz (تأسس عام 1812). وبحلول عام 2022، كان هناك 59 بنكاً إقليمياً وبنك ادخار سويسرياً يشكلون شبكة لامركزية.
• المملكة المتحدة : يُشار غالبًا إلى بنك روثويل للادخار (الذي تأسس عام 1810) باعتباره أول بنك ادخار بريطاني، مع وجود ادعاءات منافسة حول نادي توتنهام النسائي الخيري وبنك الأطفال (الذي أسسته المحسنة بريسيلا ويكفيلد عام 1798 ) وبنك إدنبرة للادخار (الذي تأسس عام 1814). في سبعينيات وثمانينيات القرن العشرين، اندمجت بنوك الادخار البريطانية المتبقية في بنك الادخار الأمين ، الذي اندمج بدوره مع بنك لويدز عام 1995، ثم انفصل عنه مرة أخرى ليصبح بنك TSB عام 2013، واستحوذ عليه بنك ساباديل الإسباني عام 2015.
• الدنمارك : تأسس بنك هولستينسبورغ للادخار عام 1810 في سكيلسكور . أنشأت بنوك الادخار الدنماركية كيانًا وطنيًا موحدًا، هو بنك فيلسبنكن (Fællesbanken) التابع لبنك دانماركس سباريكاسر (Danmarks Sparekasser) ، عام 1949. انخفض عددها من أكثر من 500 بنك في ثلاثينيات القرن العشرين إلى ما يزيد قليلًا عن 100 بنك بحلول أواخر ثمانينيات القرن نفسه. في الفترة ما بين 1986 و1991، تم تفكيك بنك فيلسبنكن، واستحوذت كل من هافنيا للتأمين ، وسيدبانك، وسباريكاسن بيكوبن (Sparekassen Bikuben) على مكوناته على التوالي . كان الأخير بنك ادخار رئيسيًا اندمج لاحقًا في بنك دانسك (Danske Bank) عام 2000. أما بنك الادخار الرئيسي الآخر، سباريكاسن إس دي إس (Sparekassen SDS )، فقد اندمج عام 1990 فيما أصبح لاحقًا بنك نورديا (Nordea) عام 2000 . انضمت بنوك الادخار المتبقية في عام 1993 إلى بنوك تجارية وتعاونية دنماركية أصغر لتشكيل اتحاد واحد للبنوك المحلية وبنوك الادخار والبنوك التعاونية في الدنمارك، أو Lokale Pengeinstitutter . ^{[ 5 ]}
• أيرلندا : تأسس أول بنك ادخار ائتماني أيرلندي في ووترفورد عام 1816. ^{[ 6 ]} وبحلول عام 1992، اندمجت بنوك الادخار الائتمانية في ووترفورد وغيرها في كورك ودبلن وموناغان وليمريك في بنك TSB، الذي استحوذت عليه شركة Irish Life and Permanent في عام 2001 وأعادت تسميته إلى Permanent TSB .
• الولايات المتحدة : بدأت بنوك الادخار التعاونية مع مؤسسة بروفيدنت للادخار في بلدة بوسطن (تأسست عام 1816)، وتركزت بشكل كبير في شمال شرق الولايات المتحدة . تضررت هذه البنوك بشدة مع بداية أزمة الادخار والقروض في أوائل الثمانينيات، ثم أفلست المزيد منها لاحقًا في الثمانينيات والتسعينيات، بينما تحولت بنوك أخرى إلى شركات مساهمة. ^{[ 7 ]} وحتى عام 2024، كان أقدم بنك ادخار تعاوني لا يزال قائمًا هو بنك ليبرتي ، الذي تأسس عام 1825 باسم بنك ميدلتاون للادخار. أما بنوك الادخار الفيدرالية فهي بنوك ادخار مرخصة على المستوى الفيدرالي. ^{[ 8 ]}
• هولندا : تأسس أول بنك ادخار هولندي ( بالهولندية : Spaarbank ) عام 1817 في مدينة ووركوم ؛ وشهد عام 1848 إنشاء بنك أمستردام البلدي للادخار . وفي عام 1907، بدأت بنوك الادخار العمل كشبكة وطنية ( بالهولندية : Spaarbankbond ). وفي الفترة ما بين عامي 1979 و1983، اندمجت أكبر بنوك الادخار الهولندية لتشكيل مجموعة VSB ، التي أصبحت في التسعينيات مكونًا مؤسسًا لمجموعة فورتيس ، التي تم تفكيكها بدورها عام 2008 مع دمج العمليات الهولندية في بنك ABN AMRO . واندمجت بنوك ادخار أخرى في بنك SNS ( بالهولندية : Samenwerkende Nederlandse Spaarbanken ، أي " بنوك الادخار الهولندية تعمل معًا " )، والذي تم تأميمه لاحقًا وتغيير اسمه إلى بنك دي فولكسبانك عام 2017.
• فرنسا : بعد تأسيس صندوق الادخار في باريس (1818)، تم إنشاء بنوك ادخار غير ربحية تابعة للقطاع الخاص في العديد من المدن والبلدات الفرنسية، وبدأت في تطوير منظمة وطنية خاصة بها في الثمانينيات والتسعينيات. وبموجب تشريع صدر عام 1999، تم تحويل مجموعة صندوق الادخار إلى مجموعة مصرفية تعاونية ، والتي اندمجت في عام 2009 مع مجموعة تعاونية أخرى، هي مجموعة بنك الشعب ، لتشكيل مجموعة BPCE .
• النمسا : بعد تأسيس بنك إرست في فيينا عام 1819 ، تطورت بنوك الادخار النمساوية في البداية كجمعيات خيرية، ثم لاحقًا ككيانات مدعومة من الحكومات المحلية. شهدت ثمانينيات وتسعينيات القرن الماضي جولات متعددة من الإصلاحات، وانفصال أكبر بنك ادخار، وهو بنك زينترالسباركاسه في فيينا، عن الشبكة ، والذي أصبح فيما بعد جزءًا من يونيكريديت . ونتيجةً لهذه التغييرات، تعمل مجموعة سباركاسه النمسا بشكل أساسي كمجموعة مصرفية تجارية واحدة (وتخضع لإشراف هيئة الرقابة المصرفية الأوروبية )، مع كون بنك إرست غروب كيانها المركزي.
• سلوفينيا : تأسس بنك كارنيولا للادخار في عام 1820 (في الأصل باسم Laibacher Sparkasse ) وظل المؤسسة المالية الوحيدة في ما يعرف الآن بسلوفينيا حتى ستينيات القرن التاسع عشر. ^{[ 9 ]} تم إنشاء المزيد من بنوك الادخار البلدية لاحقًا، بما في ذلك بنك ليوبليانا البلدي للادخار في عام 1889.
• السويد : تأسس أول بنك ادخار سويدي عام 1820 في غوتنبرغ . وخلال الأزمة المالية السويدية 1990-1994 ، اندمج عدد من هذه البنوك عام 1992 لتشكيل مجموعة مصرفية تجارية تحمل اسم "سويدبانك" منذ عام 2006. ولا تزال عشرات بنوك الادخار الأخرى قائمة، مثل "ويسترا فيرملاندز سباربانك" في مقاطعة فارملاند (تأسس عام 1856).
• إيطاليا : بدءًا من كاسا دي ريسبارميو دي فينيسيا (تأسست عام 1822)، تم إنشاء عدد من بنوك الادخار ( بالإيطالية : Cassa di Risparmio ) في الأجزاء الإيطالية من الإمبراطورية النمساوية ، تلتها مؤسسات في كيانات سياسية إيطالية أخرى وبعد توحيد إيطاليا . لم تندمج بنوك الادخار الإيطالية قط في شبكة أو مجموعة وطنية. في عام 1990، أدى التشريع المعروف باسم legge Amato إلى تحويلها إلى شركات مساهمة، مع مؤسسات مصرفية مستقلة كمساهمين. وقد أدى ذلك إلى اندماج كبير في التسعينيات والألفية الجديدة في مجموعات مصرفية تجارية أكبر. على سبيل المثال، أصبحت بنوك الادخار في ريميني (تأسست عام 1840)، ولا سبيتسيا (1842)، وبارما (1859)، وبياتشنزا (1860) جزءًا من كريدي أجريكول إيطاليا . تلك البندقية وبادوا (1822)، ميلانو (1823)، فلورنسا (1829)، براتو ( 1830)، غوريزيا وبستويا (1831)، سبوليتو ( 1836)، بولونيا (1837)، فورلي (1839)، أسكولي بيتشينو (1842)، تشيفيتافيكيا (1847)، كونيو وفيتربو ( 1855 )، فولينيو (1857)، كالابريا (1861)، وبوليا (1949) أصبحت جزءًا من إنتيسا سان باولو ؛ أصبحت تلك الموجودة في بيزا (1834)، ولوكا (1835)، وليفورنو (1836)، وأليساندريا (1838)، جزءًا من Banco BPM ؛ أصبحت تلك الموجودة في فيرارا (1838)، وجنوة (1846)، ولاكويلا (1859) جزءًا من BPER Banca ؛ وانضمت بنوك فيرونا (1825)، وتورينو (1827)، وروما (1836)، وترييستي (1842)، ومودينا (1846)، وريجيو إميليا (1852)، وصقلية (1861)، وتريفيزو (1907)، وبيروجيا (1908) إلى مجموعة يونيكريديت . وحتى أوائل عام 2024، لا تزال بعض بنوك الادخار قائمة ككيانات مستقلة في أستي ، وبولزانو ، وسينتو ، وفيرمو ، وفوسانو .رافينا ، سافيجليانو ، وفولتيرا .
• النرويج : بدأت بنوك الادخار في النرويج مع تأسيس بنك كريستيانيا عام 1822. ولا تزال تُدار بشكل لا مركزي، وقد اندمجت في شبكتين وطنيتين، هما SpareBank 1 (تأسست عام 1996) و Eika Gruppen (تأسست عام 1997). جميع بنوك الادخار أعضاء في جمعية بنوك الادخار النرويجية .
• فنلندا : تأسس بنك توركو للادخار ( Turun Säästöpankki -Åbo Sparbank ) عام 1822 في مدينة توركو . بلغ عدد بنوك الادخار الفنلندية أكثر من أربعمائة بنك في منتصف القرن العشرين، لكنه انخفض منذ ذلك الحين إلى 16 بنكًا فقط. من بين هذه البنوك، يشارك 15 بنكًا في مجموعة بنوك الادخار ، بينما يُدار بنك أوما للادخار ( Oma Säästöpankki ) (ومقره في سينايوكي ) بشكل مستقل.
• جمهورية التشيك : تأسس بنك الادخار التشيكي ( بالألمانية : Böhmische Sparkasse ) عام 1825 ضمن إطار بنوك الادخار التابعة للإمبراطورية النمساوية. دُمجت بنوك الادخار في تشيكوسلوفاكيا عام 1967 في بنك ادخار حكومي واحد، ثم انقسم عام 1969 إلى قسمين: تشيكي وسلوفاكي. في مرحلة ما بعد الشيوعية، خُصخص بنك الادخار التشيكي واشترته مجموعة إرست عام 2000 .
• إسبانيا : نشأت صناديق الادخار من تشريع صدر عام 1835 يحاكي النموذج الفرنسي. أدت الأزمة المالية الإسبانية التي حدثت بين عامي 2008 و2014 إلى إعادة هيكلة وتوحيد واسعين النطاق، تم بموجبهما تصفية العديد من بنوك الادخار، أو شرائها من قبل بنوك تجارية، أو دمجها في أربع مجموعات من بنوك الادخار: كايكسا بنك ، وإيبركاخا ، وكوتشابنك ، ويونيكاخا .
• المجر : تأسس أول بنك ادخار وطني في بست عامي 1839-1840، وحُوِّل عام 1844 إلى شركة مساهمة . ومنذ ذلك الحين، أصبحت الكيانات المجرية التي تحمل اسم "بنك ادخار" لا تختلف جوهريًا عن البنوك التجارية. وفي عام 1949، أنشأت السلطات الشيوعية بنك الادخار الوطني ( بالهنغارية : Országos Takarék Pénztár )، والذي عُرف لاحقًا باسم بنك OTP .
• روسيا : في عام 1842، أنشأت الحكومة الإمبراطورية بنوك ادخار في سانت بطرسبرغ وموسكو . ومثل جميع البنوك الروسية، اختفت بنوك الادخار في ظل الشيوعية الحربية خلال السنوات الأولى من الثورة الروسية . ثم أُعيد تأسيسها في الفترة 1922-1923 تحت مسمى " نظام بنوك الادخار العمالية الحكومية للاتحاد السوفيتي" . وفي عام 1991، أُعيد تنظيم الشبكة الروسية لنظام بنوك الادخار السوفيتية تحت اسم "سبيربنك" .
• سلوفاكيا : تأسس بنك بريسبورغر سبار-كاسه عام 1842 في براتيسلافا الحالية ، وتلاه تأسيس بنوك ادخار أخرى في سلوفاكيا الحالية خلال أربعينيات القرن التاسع عشر. أما بنك الادخار السلوفاكي الحالي ، مثل نظيره التشيكي، فهو نتاج انقسام بنك الادخار الحكومي التشيكوسلوفاكي عام 1969. وقد استحوذت عليه مجموعة إرست عام 2001.
• كرواتيا : كما هو الحال في المجر (التي كانت كرواتيا مرتبطة بها سياسياً حتى الحرب العالمية الأولى )، لم تكن "بنوك الادخار" تختلف إلى حد كبير عن البنوك التجارية حتى التدمير العام للقطاع المصرفي الكرواتي في أعقاب الحرب العالمية الثانية . وشملت هذه البنوك بنك الادخار الكرواتي الأول (الذي تأسس عام 1846) وبنك مدينة زغرب للادخار (الذي تأسس عام 1913).
• بلجيكا : تأسست مؤسسة الادخار والتقاعد العامة (Caisse Générale d'Épargne et de Retraite) على مرحلتين في عامي 1850 و1865 كمؤسسة ادخار وطنية. وفي تسعينيات القرن الماضي، خُصخصت وأصبحت جزءًا من مجموعة فورتيس ، التي أصبحت بدورها جزءًا من مجموعة بي إن بي باريبا منذ عام 2008 .
• نيوزيلندا : كان أول بنك ادخار ائتماني هو بنك نيو بليموث للادخار (تأسس عام 1850)، والذي عُرف لاحقًا باسم TSB . اختفت بنوك الادخار كفئة قانونية في عام 1987، وحلت محلها ما يسمى بالبنوك المسجلة. ^{[ 10 ]}
• لوكسمبورغ : تم إنشاء صندوق الدولة ، المعروف أيضًا باسم Spuerkeess ، في عام 1856.
• تشيلي : تم إنشاء صندوق أهوروس دي إمبليادوس بوبليكوس دي شيلي في عام 1858 لصالح موظفي الحكومة بشكل خاص.
• البرازيل : تم تأسيس Caixa Economica e Monte de Socorro ( بالبرتغالية : بنك الادخار وجبل التقوى ) في عام 1861، وتم دمجها مع مؤسسات عامة أخرى في عام 1967 لتشكيل Caixa Econômica Federal .
• اليابان : تأسس بنك طوكيو للادخار عام ١٨٨٠. وصدر أول تشريع وطني لبنوك الادخار عام ١٨٩٣، وبحلول عام ١٩٠٦، بلغ عدد بنوك الادخار في البلاد ٤٨٦ بنكًا. وعلى الرغم من استلهامها من نماذج أجنبية، اتسمت بنوك الادخار اليابانية بتوجه تجاري، بل ومضاربي، مما أدى إلى هشاشة مالية واسعة النطاق بينها. وفي الفترة بين عامي ١٩٢١ و١٩٢٢، أدى تشديد تنظيمي طال انتظاره إلى إغلاق جميع بنوك الادخار أو دمجها في بنوك عادية بين ذلك الحين وأواخر الأربعينيات، وبعدها اختفت بنوك الادخار من اليابان كفئة مستقلة. اندمجت العديد من بنوك الادخار المتبقية في مايو 1945 لتشكل بنك التوفير الياباني ( باليابانية :株式会社日本貯蓄銀行)، والذي أعاد تسمية نفسه في عام 1948 باسم بنك كيوا وأصبح في النهاية جزءًا من شركة ريسونا القابضة نتيجة لعمليات الدمج وإعادة الهيكلة المتعاقبة من عام 1991 إلى عام 2003.
• البرتغال : تم إنشاء Caixa Económica Portuguesa ( يُشار إليه باسم " بنك التوفير البرتغالي " ) ككيان وطني في عام 1880، وتم دمجه في عام 1885 مع Caixa Geral de Depósitos .
• رومانيا : تم تغيير اسم Casa de Depuneri şi Consemnaśiuni (تأسس في عام 1864) إلى Casa de Depuneri, Consemnatiuni ti Economie ( مضاءًا " بنك الودائع والشحنات والادخار " ) في عام 1880 وفي عام 1881 أنشأ شركة فرعية تسمى بنك التوفير ( بالرومانية : Casa de Economie ). وقد ظل مملوكًا للدولة ويحمل العلامة التجارية CEC Bank منذ عام 2008.
• سان مارينو : تأسست كاسا دي ريسبارميو ديلا ريبوبليكا دي سان مارينو في عام 1882.
• بنما : تأسس بنك Caja de Ahorro en Panamá في عام 1934 كبنك عام وطني.
• بولندا : تم تأسيس بنك الادخار العام ( بالبولندية : Powszechna Kasa Oszczędności ) في عام 1950 على أساس نظام الادخار البريدي السابق، والمعروف منذ ذلك الحين باسم PKO Bank Polski .
• بيرو : تُعدّ كاخاس مونيسيباليس دي أهورّو إي كريديتو ( حرفيًا " بنوك الادخار والائتمان البلدية " ) مؤسسات تمويل أصغر تطورت كمؤسسات عامة مملوكة للبلديات منذ عام 1982. ^{[ 11 ] : 11}
• بلغاريا : أصبح بنك الادخار الحكومي ( البلغاري : Дъндавна спестовна каса / DSK، تأسس عام 1951) هو بنك DSK ، وتم شراؤه في النهاية من قبل بنك OTP المجري في عام 2003.
• أوكرانيا : تم تأسيس بنك الادخار التجاري المتخصص الحكومي لأوكرانيا في عام 1991 من بنك الادخار السابق للاتحاد السوفيتي ، وتم تحويله في عام 1999 إلى بنك مساهم مملوك للدولة، وهو بنك الادخار الحكومي لأوكرانيا ( بالأوكرانية : Державний ощадний банк України )، والمعروف أيضًا باسم Oschadbank.
• ألبانيا : تأسس بنك التوفير الألباني ( بالألبانية : Banka e Kursimeve e Shqipërisë ) في عام 1992 وتم شراؤه في عام 2004 من قبل بنك رايفايزن الدولي . ^{[ 12 ]}
• بوتسوانا : تم تأسيس بنك بوتسوانا للادخار في عام 1992 كبنك تنمية عام وطني.
• السودان : تم تأسيس بنك الادخار والتنمية الاجتماعية ، وهو مؤسسة للتمويل الأصغر، في عام 1995 في الخرطوم .
• شمال مقدونيا : بنوك الادخار، مثل بنك الادخار للفرص (تأسس عام 1996) وبنوك الادخار فولم (تأسس عام 1999)، هي مؤسسات تمويل أصغر مرخصة.

تأسس معهد بنوك الادخار العالمي ( WSBI) عام 1924 في ميلانو ، ثم نُقل مقره عام 1949 إلى أمستردام ، ثم إلى جنيف عام 1969 ، وأخيراً إلى بروكسل عام 1994. ومنذ ذلك الحين، يعمل المعهد ومجموعة بنوك الادخار الأوروبية (التي تأسست عام 1963) ككيان واحد، يُمثل بنوك الادخار على الصعيدين الأوروبي والعالمي، ويُشكل منتدىً لمقارنة ممارساتها. ومعظم أعضائه من خارج أوروبا هم بنوك تعاونية ، أو بنوك عامة ، أو أنظمة ادخار بريدية، وليست بنوك ادخار بالمعنى الأوروبي الأصلي. ^{[ 13 ]}

• يوفيسيرف

• معهد الادخار والخدمات المصرفية للأفراد العالمي / المجموعة الأوروبية للادخار والخدمات المصرفية للأفراد
• أزمة وإصلاح صناديق أهوروس في إسبانيا