التأمين القائم على الاستخدام

📅 آخر تحديث: ٢٩ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٩ يوليو ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

التأمين القائم على الاستخدام ( UBI )، والمعروف أيضًا باسم الدفع حسب القيادة ( PAYD )، والدفع حسب طريقة القيادة ( PHYD )، والتأمين على السيارات القائم على الأميال ، هو نوع من أنواع تأمين المركبات حيث تعتمد التكاليف على نوع [ 1 ] المركبة المستخدمة، ويتم قياسها مقابل الوقت والمسافة والسلوك ( تقييم السائق ) والمكان.

يختلف هذا عن التأمين التقليدي، الذي يسعى إلى تمييز السائقين "الآمنين" ومكافأتهم، بمنحهم أقساطًا أقل و/أو مكافأة عدم تقديم مطالبات. مع ذلك، فإن التمييز التقليدي يعكس الماضي لا أنماط السلوك الحالية. وهذا يعني أنه قد يستغرق وقتًا طويلًا قبل أن تنعكس أنماط القيادة الأكثر أمانًا (أو الأكثر تهورًا) والتغيرات في نمط الحياة على أقساط التأمين.

مفهوم

أبسط أشكال التأمين القائم على الاستخدام يعتمد في تحديد تكاليف التأمين على المسافة المقطوعة فقط. ومع ذلك، يشمل المفهوم العام للدفع حسب الاستخدام أي نظام قد تعتمد فيه تكاليف التأمين ليس فقط على مقدار المسافة المقطوعة، بل أيضًا على كيفية ومكان ووقت القيادة. [ 2 ]

يعني نظام الدفع حسب الاستخدام (PAYD) أن قسط التأمين يُحسب بشكل ديناميكي، عادةً وفقًا للمسافة المقطوعة. وهناك ثلاثة أنواع من التأمين القائم على الاستخدام:

  1. تعتمد التغطية على قراءة عداد المسافات في السيارة.
  2. تعتمد التغطية على المسافة المقطوعة المجمعة من بيانات نظام تحديد المواقع العالمي (GPS) ، أو عدد الدقائق التي يتم فيها استخدام المركبة كما هو مسجل بواسطة وحدة مستقلة عن المركبة تقوم بنقل البيانات عبر الهاتف المحمول أو تقنية الترددات اللاسلكية . [ 3 ]
  3. تعتمد التغطية على بيانات أخرى يتم جمعها من المركبة ، بما في ذلك معلومات السرعة ووقت اليوم، والمخاطر التاريخية للطريق، وإجراءات القيادة بالإضافة إلى المسافة أو الوقت المستغرق.

يمكن أن تكون الصيغة دالة بسيطة لعدد الأميال المقطوعة، أو قد تختلف باختلاف نوع القيادة أو هوية السائق. وبمجرد وضع النظام الأساسي، يمكن إضافة تفاصيل أخرى، مثل علاوة مخاطر إضافية في حال قيادة شخص ما لمسافة طويلة دون استراحة، أو استخدامه هاتفه المحمول أثناء القيادة، أو قيادته بسرعة مفرطة.

يوفر التأمين القائم على الاستخدام بتقنية المعلوماتية (أي النوعان الأخيران اللذان تُرسل فيهما معلومات المركبة تلقائيًا إلى النظام) حلقة تغذية راجعة فورية للسائق، [ 2 ] من خلال تغيير تكلفة التأمين ديناميكيًا مع تغير مستوى المخاطر. وهذا يعني أن لدى السائقين حافزًا أقوى لتبني ممارسات أكثر أمانًا. على سبيل المثال، إذا تحول أحد الركاب إلى استخدام وسائل النقل العام أو العمل من المنزل، فإن ذلك يقلل فورًا من خطر حوادث ساعات الذروة. ومع التأمين القائم على الاستخدام، ينعكس هذا الانخفاض مباشرةً على تكلفة تأمين السيارة لذلك الشهر.

تم إجراء مسح حول استخدام الهاتف الذكي كأداة قياس لأنظمة المعلوماتية التأمينية [ 4 ].

يُعدّ نظام PHYD (ادفع حسب قيادتك) شكلاً آخر من أشكال التأمين القائم على الاستخدام. وهو مشابه لنظام PAYD، ولكنه يتضمن أيضاً مستشعرات إضافية مثل مقياس التسارع لمراقبة سلوك القيادة. [ 5 ]

الفوائد المحتملة

  • الفوائد الاجتماعية والبيئية الناتجة عن القيادة الأكثر مسؤولية والأقل داعٍ.
  • فوائد تجارية لشركة التأمين من خلال مواءمة أفضل بين التأمين والمخاطر الفعلية. تحسين تقسيم العملاء.
  • وفورات محتملة في التكاليف للعملاء المسؤولين .
  • تُمكّن التقنية التي تدعم نظام الدفع حسب الاستخدام (UBI/PAYD) حلولاً أخرى للربط بين المركبات والبنية التحتية، بما في ذلك المدفوعات عبر السيارات، والمساعدة الطارئة على الطرق، وما إلى ذلك.
  • خيارات أكثر للمستهلكين فيما يتعلق بأنواع تأمين السيارات المتاحة للشراء.
  • الفوائد الاجتماعية الناتجة عن إمكانية الحصول على تأمين بأسعار معقولة للسائقين الشباب - بدلاً من دفع ثمن أقرانهم غير المسؤولين، يدفع السائقون الشباب من خلال هذا النوع من التأمين مقابل طريقة قيادتهم.
  • يدفع السائقون الأكثر عرضة للمخاطر أعلى تكلفة لكل استخدام، وبالتالي لديهم حافز أكبر لتغيير أنماط القيادة أو الابتعاد عن الطرق، مما يجعل الطرق أكثر أمانًا. [ 6 ] [ 7 ]
  • بالنسبة للتأمين القائم على الاستخدام عن بُعد: يُعزز التتبع المستمر لموقع المركبة كلاً من الأمن الشخصي وأمن المركبة. ويمكن استخدام تقنية نظام تحديد المواقع العالمي (GPS) لتحديد مكان المركبة بعد وقوع حادث أو عطل أو سرقة . [ 8 ]
  • يمكن استخدام تقنية نظام تحديد المواقع العالمي (GPS) نفسها في كثير من الأحيان لتوفير مزايا أخرى (غير التأمين) للمستهلكين، مثل الملاحة عبر الأقمار الصناعية. [ 8 ]
  • يشجع استخدام أسلوب اللعب في تحليل البيانات على سلوك السائق الجيد من خلال المقارنة مع السائقين الآخرين. [ 7 ]

العيوب المحتملة

  • توجد حدود لقدرة أي نظام تأمين على التنبؤ بالمخاطر المستقبلية، بما في ذلك التأمين القائم على الاستخدام. سيظل بعض السائقين ذوي المخاطر المنخفضة يدعمون، إلى حد ما، بعض السائقين ذوي المخاطر العالية.
  • لأغراض تسعير الاستخدام، يجب توثيق عادات القيادة، مما يثير مخاوف تتعلق بالخصوصية، لا سيما في حالة الأنظمة التي تستخدم نظام تحديد المواقع العالمي (GPS) لتتبع المركبات بشكل مستمر. [ 3 ] [ 9 ] كما يمكن استنتاج معلومات شخصية، مثل وجهة القيادة، باستخدام بيانات مثل السرعة والمسافة المقطوعة فقط. [ 10 ] [ 11 ]
  • قد يكون من الصعب مقارنة خطط التسعير القائمة على السلوك بين شركات التأمين، مما يجعل من الصعب على المستهلكين مقارنة الأسعار ويقلل من المنافسة.

براءات الاختراع

هناك العديد من براءات الاختراع الصادرة [ 12 ] وطلبات براءات الاختراع قيد الانتظار التي تم تقديمها في جميع أنحاء العالم بشأن اختراعات مختلفة تتعلق بالتأمين عن بُعد للسيارات. وتشمل هذه الاختراعات ما يلي:

ولضمان عدم إعاقة براءات الاختراع لبرنامج تطوير "ادفع بقدر ما تقود"، قامت شركة نورويتش يونيون بشراء النسخة البريطانية من EP0700009 وحصلت على ترخيص حصري لأي براءات اختراع أوروبية قد تنشأ من طلبات براءات الاختراع الأوروبية لشركة بروجريسيف.

في يونيو 2010، رفعت شركة Progressive Auto Insurance دعوى قضائية ضد شركة Liberty Mutual بتهمة انتهاك براءة اختراع تتعلق بإحدى براءات اختراع Progressive الخاصة بتأمين السيارات بنظام الدفع حسب الاستخدام. [ 13 ]

في سبتمبر 2010، رفعت شركة بروجريسيف للتأمين على السيارات دعوى قضائية ضد شركة هيوز تيليماتيكس للحصول على حكم قضائي يُبطل العديد من براءات اختراعها المتعلقة بأجهزة تسجيل البيانات اللاسلكية المثبتة على نظام OBDII . وتستخدم بروجريسيف هذه الأجهزة من مورد منافس، وهو شركة زيرجو تكنولوجيز . [ 14 ]

القيادة تحت تأثير المخدرات أو الكحول

تم اقتراح أو استخدام تقنيات المعلوماتية عن بُعد (بما في ذلك تقنية المعلوماتية عن بُعد بالفيديو مع كاميرا مثبتة على لوحة القيادة ) للكشف عن القيادة المشتتة . كما تم اقتراح استخدامها للكشف عن القيادة تحت تأثير الكحول واستخدام الهاتف أثناء القيادة . [ 15 ] وقد فُتح باب التعليقات العامة على طلب براءة اختراع أمريكي يجمع هذه التقنية مع منتج تأمين قائم على الاستخدام، وذلك من خلال نظام مراجعة براءات الاختراع بين النظراء . [ 16 ]

مراجع

  1. ↑ هاندل، بيتر؛ سكوج، إسحاق؛ والستروم، يوهان؛ بوناويدي، فريد؛ ويلش، ريتشارد؛ أولسون، ينس؛ أولسون، مارتن (شتاء 2014). "المعلوماتية التأمينية عن بُعد: الفرص والتحديات مع حلول الهواتف الذكية" . مجلة أنظمة النقل الذكية التابعة لمعهد مهندسي الكهرباء والإلكترونيات . 6 (4): 57-70 . doi : 10.1109/MITS.2014.2343262 . ISSN 1939-1390 . 
  2. 1 2 "التأمين القائم على الاستخدام وتقنية المعلوماتية عن بُعد" . الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين . تم الاطلاع عليه بتاريخ 22 فبراير 2014 .
  3. 1 2 ج. بايفجن، ت. ستاك، و ف. ثيس، "حل التناقض بين مخاوف خصوصية المستهلك وتصميم نظم المعلومات المنتشرة: حالة التأمين القائم على الاستخدام"، المؤتمر الدولي لنظم المعلومات (ICIS)، 2012
  4. ↑ هاندل، بيتر؛ سكوج، إسحاق؛ والستروم، يوهان؛ بوناويدي، فريد؛ ويلش، ريتشارد؛ أولسون، ينس؛ أولسون، مارتن (شتاء 2014). "المعلوماتية التأمينية عن بُعد: الفرص والتحديات مع حلول الهواتف الذكية" . مجلة أنظمة النقل الذكية التابعة لمعهد مهندسي الكهرباء والإلكترونيات . 6 (4): 57-70 . doi : 10.1109/MITS.2014.2343262 . ISSN 1939-1390 . 
  5. ↑ ""تقديم تأمين 'ادفع حسب قيادتك' (PHYD): تأمين يكافئ القيادة الآمنة، 2016" (ملف PDF) . مؤرشف من النسخة الأصلية (PDF) بتاريخ 9 نوفمبر 2017. تم الاطلاع عليه بتاريخ 25 أكتوبر 2016 .
  6. ↑ http://www.advocatedaily.com/areas-of-law/usage-based-car-insurance-as-refined-discrimination.html
  7. 1 2 ديكسترهويس، كريس؛ لويس إيفانز، بن؛ جيليجس، بارت. توتشا، أوليفر؛ دي ورد، ديك؛ بروخويس، كاريل (2016). "استراتيجيات ردود الفعل التأمينية القائمة على الاستخدام داخل السيارة. دراسة مقارنة لمحاكاة القيادة " . بيئة العمل . 59 (9): 1– 13. دوي : 10.1080/00140139.2015.1127428 . hdl : 11370/6ec3c7ed-6790-44f1-beeb-e6f4ff559f72 . بميد 26653393 . 
  8. 1 2 إقبال وليم، "نظام تأمين قائم على نظام تحديد المواقع العالمي (GPS) يحافظ على الخصوصية ويدفع حسب الاستخدام"، الجمعية الدولية لأنظمة الملاحة العالمية، 2006. مؤرشف في 12 أغسطس 2008 على موقع Wayback Machine.
  9. ↑ باري، كيث (19 أغسطس 2011). "شركات التأمين تستبدل مزاياها بتقنيات المعلوماتية عن بعد" . وايرد .
  10. ↑ تم اكتشاف تهديد للخصوصية في برامج التأمين على السيارات "ادفع حسب الاستخدام"، https://www.sciencedaily.com/releases/2013/09/130910165316.htm
  11. ↑ استنتاج وجهات الرحلات من بيانات عادات القيادة بواسطة ديوري وآخرون (ورشة عمل ACM حول الخصوصية في المجتمع الإلكتروني 2013)
  12. ↑ نوفوتارسكي، مارك، "بروجريسيف تبني حصنًا لحماية براءات الاختراع"، نشرة الملكية الفكرية للتأمين، 15 أكتوبر 2004
  13. ↑ شاهين سامافاتي "بروغريسيف ترفع دعوى قضائية ضد ليبرتي ميوتشوال"، ذا بلين ديلر، 21 يونيو 2010
  14. ↑ أسئلة وأجوبة حول براءات الاختراع، حكم إعلاني، نشرة الملكية الفكرية للتأمين، أكتوبر 2010
  15. ↑ هارولد ديفيس، "فكرة 'الصندوق الأسود' تنتقل إلى السيارات"، صحيفة نيوز تايمز، 22/5/2009
  16. ↑ طلب براءة اختراع أمريكي رقم 20090063201 "تأمين قيادة SoberTeen" مؤرشف بتاريخ 18 يونيو 2010 في أرشيف الإنترنت