الخدمات المصرفية كخدمة

📅 آخر تحديث: ٢٦ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٦ يوليو ٢٠٢٦
📷 يحتوي على 3 صور
الموسوعة الحرة
"الخدمات المصرفية كخدمة" تعتمد على حزمة السحابة من قبل شولتن، والمستمدة من لينك وآخرون.
مخطط فئات UML الذي يصور الخدمات المصرفية

الخدمات المصرفية كخدمة ( BaaS ) هي توفير المنتجات المصرفية (مثل حسابات الإيداع والقروض وبطاقات الائتمان ) للعملاء من خلال شراكات مع جهات خارجية غير مصرفية أو غير مالية. يتولى البنك إدارة الميزانية العمومية، بما في ذلك رأس المال والسيولة وإدارة مخاطر الائتمان ، بينما تتفاعل الشركة الشريكة (عادةً ما تكون شركة تكنولوجيا مالية ) مباشرةً مع العميل عبر تطبيقها الخاص، وغالبًا ما تصل إلى أنظمة البنك وبياناته عبر واجهات برمجة التطبيقات (APIs) .

مجموعة برمجية تعتمد على واجهة برمجة التطبيقات

يمكن استخدام هذه المجموعة مع بنك مرخص كأساس، وخدمة BaaS كوسيط برمجي، ونظام بيئي من شركات التكنولوجيا المالية في الأعلى.

اقترح سكينر تمثيلًا ثلاثي الطبقات لبنية الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS). [ 1 ] في هذه البنية، تُقدَّم البنية التحتية الأساسية كخدمة من قِبَل بنك تقليدي مرخص وخاضع للرقابة. وفوق هذا البنك، توجد طبقة وسيطة مركزية يُشير إليها سكينر باسم "الخدمات المصرفية". يُضاف إلى الخدمات المصرفية كخدمة مجموعة من الخدمات المصرفية المُجزأة التي تتكون من منظومة من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا المالية ومُقدِّمي الخدمات.

بفضل هذه التقنية، القائمة على منصة الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS)، يُمكن إنشاء بنوك تقنية مالية، قادرة على تحسين العمليات المصرفية وتوفير مزيد من الراحة لعملاء البنوك. في هذا السياق، تُصبح بنوك التقنية المالية قادرة على منافسة البنوك التقليدية مباشرةً من خلال تقديم خدمات مصرفية أساسية دون الحاجة إلى تطوير جميع المنتجات اللازمة. تعمل منصة الخدمات المصرفية كخدمة، القائمة على واجهة برمجة التطبيقات (API)، كبنية تحتية خلفية تستضيف شركات تقنية مالية ناشئة مستقلة، وتتكامل بسلاسة مع أي نظام خلفي قائم للبنوك التقليدية. وهذا يُتيح للمؤسسات غير المصرفية إطلاق منتجات مالية إضافية بتكلفة فعّالة والتوسع في أسواق جديدة. [ 1 ]

العواقب المحتملة

نتيجةً لبنية النظام المجزأة، تتعدد طرق عرض واجهة المستخدم للعميل. إحدى هذه الطرق تسمح لمزود خدمة الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) بالظهور مباشرةً كبنك لعملائه. وهذا يستلزم توفير واجهة مستخدم أمامية للعملاء النهائيين، تتضمن مصادقة المستخدم وميزات أخرى. سيظهر البنك كأي بنك إلكتروني آخر، حيث تُعرض جميع الخدمات المصرفية وتُدمج بسلاسة في واجهة مستخدم واحدة. خيار آخر هو أن يعمل البنك كبنك ذي علامة تجارية بيضاء، حيث يُضاف إليه برنامج كخدمة (SaaS) يعمل كواجهة أمامية للعميل النهائي.

أنظمة

أوروبا

في أوروبا، تخضع خدمات الدفع كخدمة (BaaS) لشركات التكنولوجيا المالية لتوجيه خدمات الدفع (PSD، 2007/64/EC) وتعديله الثاني ( PSD2 ) الذي اعتُمد في نوفمبر 2015. [ 2 ] وتخضع التراخيص المصرفية لإشراف السلطات الوطنية المختصة وفقًا للتوجيه 2013/36/EU والمادة 14 من اللائحة (الاتحاد الأوروبي) رقم 1024/2013. [ 3 ] وينص نظام eIDAS على متطلبات المصادقة والهوية الإلكترونية وخدمات الثقة للمعاملات الإلكترونية في جميع مراحل العملية. [ 4 ] ويُوفر التوجيه 2004/39/EC [ 5 ] والتوجيه 2016/97/EU إشرافًا إضافيًا على المعاملات المالية والتأمينية . [ 6 ]

الولايات المتحدة

في الولايات المتحدة، تخضع ترتيبات الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) للتنظيم على المستويين الفيدرالي والولائي. وتظل البنوك مسؤولة عن الإشراف على الشركاء الخارجيين، بما في ذلك الامتثال، وحماية المستهلك، وضوابط مكافحة غسل الأموال، والمرونة التشغيلية. وقد أصدرت الهيئات التنظيمية الأمريكية توجيهات إشرافية بشأن شراكات البنوك مع شركات التكنولوجيا المالية، وشملت العديد من إجراءات الإنفاذ برامج الخدمات المصرفية كخدمة.

أدى انهيار شركة Synapse ، المزودة للبرمجيات الوسيطة، في عام 2024 إلى اضطراب وخسائر مالية لمستخدمي العديد من منصات BaaS، مما أدى إلى زيادة التدقيق في حفظ السجلات والإشراف على الشركاء في نماذج BaaS. [ 7 ]

البرازيل

في البرازيل، تخضع خدمات الدفع كخدمة (BaaS) لتنظيم البنك المركزي البرازيلي ضمن قواعد مؤسسات الدفع. [ 8 ] ومن أبرز مزودي خدمات الدفع كخدمة في البرازيل: ماتيرا، زووب، دوك، وبنك إس 3. [ 9 ]

الهند

في الهند، تخضع خدمات البنوك كخدمة (BaaS) لتنظيم بنك الاحتياطي الهندي (RBI). في 7 نوفمبر 2023، أصدر بنك الاحتياطي الهندي توجيهًا رئيسيًا بشأن حوكمة تكنولوجيا المعلومات، والمخاطر، والضوابط، وممارسات ضمان الجودة، بهدف تعزيز إطار حوكمة التكنولوجيا في القطاع المصرفي. وقد دخل هذا التوجيه حيز التنفيذ في 1 أبريل 2024. [ 10 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. 1 2 سكينر، كريس. "نظرة عامة على واجهات برمجة التطبيقات والخدمات المصرفية كخدمة في مجال التكنولوجيا المالية" (ملف PDF) . وكالة ASAP، موسكو. مؤرشف من الأصل (ملف PDF) بتاريخ 24 فبراير 2024. تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 يناير 2017 .
  2. ↑ البرلمان الأوروبي والمجلس. "التوجيه (الاتحاد الأوروبي) 2015/2366 بشأن خدمات الدفع في السوق الداخلية، المعدل للتوجيهات 2002/65/EC و2009/110/EC و2013/36/EU واللائحة (الاتحاد الأوروبي) رقم 1093/2010، والملغي للتوجيه 2007/64/EC" . الجريدة الرسمية للاتحاد الأوروبي . تاريخ الاطلاع: 17 يناير 2017 .
  3. ↑ البرلمان الأوروبي والمجلس. "التوجيه 2013/36/EU بشأن الوصول إلى نشاط المؤسسات الائتمانية والإشراف الاحترازي على المؤسسات الائتمانية وشركات الاستثمار، المعدل للتوجيه 2002/87/EC والملغي للتوجيهين 2006/48/EC و2006/49/EC" . الجريدة الرسمية للاتحاد الأوروبي . تاريخ الاطلاع: 17 يناير 2017 .
  4. ↑ تيرنر، دون م. "فهم نظام eIDAS" . كريبتوماثيك . تم الاطلاع عليه بتاريخ 17 يناير 2017 .
  5. ↑ المفوضية الأوروبية. "توجيه المفوضية لتنفيذ التوجيه 2004/39/EC الصادر عن البرلمان الأوروبي والمجلس فيما يتعلق بالمتطلبات التنظيمية وشروط التشغيل لشركات الاستثمار، والمصطلحات المحددة لأغراض هذا التوجيه" (ملف PDF) . المفوضية الأوروبية . تاريخ الاطلاع: 17 يناير 2017 .
  6. ↑ البرلمان الأوروبي والمجلس. "التوجيه (الاتحاد الأوروبي) 2016/97 بشأن توزيع التأمين (إعادة صياغة)" . EUR-Lex . تاريخ الاطلاع: 17 يناير 2017 .
  7. ↑ ماسون، إميلي. "هل أموالك آمنة حقًا في حساب التكنولوجيا المالية المؤمن عليه من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع؟" . فوربس . تم الاطلاع عليه بتاريخ 21 يوليو 2026 .
  8. ↑ bcb.gov.br/ ما هو معهد الدفع؟
  9. ↑ globallegalchronicle.com/ استثمار بنك Banco BV في بنك S3
  10. ↑ فريق FinStack. "نظام إنشاء القروض المتوافق مع معايير بنك الاحتياطي الهندي" . FinStack . تم الاطلاع عليه بتاريخ 22-09-2025 .