محفظة رقمية

المحفظة الرقمية ، والمعروفة أيضًا بالمحفظة الإلكترونية أو محفظة الهاتف المحمول ، هي جهاز إلكتروني أو خدمة عبر الإنترنت أو برنامج يسمح لأحد الطرفين بإجراء معاملات إلكترونية مع طرف آخر عن طريق تبادل وحدات العملة الرقمية مقابل السلع والخدمات . يشمل ذلك شراء المنتجات عبر الإنترنت أو من المتاجر التقليدية ، باستخدام الهاتف الذكي أو أي جهاز محمول آخر للدفع ، أو (للشراء عبر الإنترنت فقط) باستخدام جهاز كمبيوتر محمول أو أي جهاز كمبيوتر شخصي آخر . يمكن إيداع الأموال في المحفظة الرقمية قبل أي معاملة، أو ربط الحساب البنكي بالمحفظة. كما يمكن للمستخدمين تخزين رخصة القيادة وبطاقة التأمين الصحي وبطاقات الولاء وغيرها من وثائق الهوية في المحفظة. تُنقل بيانات الاعتماد إلى جهاز التاجر لاسلكيًا عبر تقنية الاتصال قريب المدى (NFC).

تتزايد استخدامات المحافظ الرقمية ليس فقط لإجراء المعاملات المالية الأساسية، بل أيضًا للتحقق من هوية حاملها. فعلى سبيل المثال، يمكن للمحفظة الرقمية التحقق من عمر المشتري عند شراء المشروبات الكحولية. وقد اكتسب هذا النظام شعبية واسعة في اليابان، حيث تُعرف المحافظ الرقمية باسم "المحافظ المحمولة". ^{[ 1 ]} إضافةً إلى ذلك، اعتمدت بعض الولايات الأمريكية رخص القيادة الرقمية وبطاقات الهوية الحكومية لإضافتها إلى المحفظة الرقمية بدلًا من البطاقة الفعلية، ويمكن استخدامها في نقاط تفتيش محددة تابعة لإدارة أمن النقل في المطارات، أو في البنوك، أو الشركات. ^{[ 2 ]} اعتبارًا من يناير 2025 تُطلق حكومة المملكة المتحدة محفظة GOV.UK التي ستتيح للمستخدمين الاحتفاظ بنسخ رقمية من مختلف الوثائق الحكومية داخل هواتفهم المحمولة. ^{[ 3 ]}

محفظة العملات المشفرة هي محفظة رقمية يتم فيها تخزين المفاتيح الخاصة للعملات المشفرة مثل البيتكوين .

تتكون المحفظة الرقمية من مكونين: برمجي ومعلوماتي. وتُعدّ أنظمة الدفع الإلكتروني الآمنة والعادلة مسألة بالغة الأهمية. ^{[ 4 ]} يوفر البرنامج الأمان والتشفير للمعلومات الشخصية وللمعاملات نفسها. عادةً ما تُخزّن المحافظ الرقمية على جهاز المستخدم، وهي سهلة الصيانة الذاتية ومتوافقة تمامًا مع معظم مواقع التجارة الإلكترونية . أما المحفظة الرقمية على الخادم، والمعروفة أيضًا بالمحفظة البسيطة، فهي محفظة تُنشئها المؤسسات لأعضائها وتُديرها على خوادمها . تكتسب المحافظ الرقمية على الخادم شعبية متزايدة بين كبار تجار التجزئة نظرًا لما توفره من أمان وكفاءة وفائدة إضافية للمستخدم النهائي، مما يزيد من رضاه عن عملية الشراء. ^{[ 5 ]} أما المكون المعلوماتي فهو عبارة عن قاعدة بيانات تتضمن معلومات يُدخلها المستخدم. وتشمل هذه المعلومات عنوان الشحن، وعنوان الفوترة، وطرق الدفع (بما في ذلك أرقام بطاقات الائتمان وتواريخ انتهاء الصلاحية وأرقام الأمان)، وغيرها من المعلومات.

تتألف المحافظ الرقمية من أجهزة وأنظمة محافظ رقمية. توجد أجهزة مخصصة للمحافظ الرقمية، مثل محفظة دانهيل البيومترية [ ^{6 ] ،} وهي جهاز مادي يتسع للنقود والبطاقات، بالإضافة إلى اتصال بلوتوث بالهاتف المحمول. وتجري حاليًا دراسات لتطوير هواتف ذكية مزودة بتقنية NFC للمحافظ الرقمية، مثل الهواتف التي تعمل بنظامي التشغيل أندرويد من جوجل وآبل iOS ، لتشغيل محافظ مثل جوجل واليت وآبل باي ^{[ 7 ]} .

تُتيح أنظمة المحافظ الرقمية استخدامًا واسع النطاق لمعاملات المحافظ الرقمية بين مختلف متاجر التجزئة ، وذلك من خلال أنظمة الدفع عبر الهاتف المحمول وتطبيقات المحافظ الرقمية. ويحظى نظام الدفع عبر الهاتف المحمول M-PESA وخدمة التمويل الأصغر بانتشار واسع في كينيا وتنزانيا ، ^{[ 8 ]} بينما اعتمد عدد من المتاجر في الولايات المتحدة والعالم تطبيق MasterCard PayPass . ^{[ 9 ]}

يشهد استخدام المحافظ الرقمية تزايدًا ملحوظًا في الدول الآسيوية أيضًا. إذ يستخدم واحد من كل خمسة مستهلكين في آسيا محفظة رقمية، ما يمثل ضعف ما كان عليه قبل عامين. وأظهر استطلاع أجرته ماستركارد للتسوق عبر الهاتف المحمول، وشمل 8500 بالغ تتراوح أعمارهم بين 18 و64 عامًا في 14 سوقًا، أن 45% من المستخدمين في الصين، و36.7% في الهند، و23.3% في سنغافورة هم الأكثر استخدامًا للمحافظ الرقمية. أُجري الاستطلاع بين أكتوبر وديسمبر 2015. وكشف تحليل إضافي أن 48.5% من المستهلكين في هذه المناطق أجروا عمليات شراء باستخدام هواتفهم الذكية. ويتصدر المستهلكون الهنود القائمة بنسبة 76.4% ممن يستخدمون هواتفهم الذكية لإجراء عمليات الشراء، ما يمثل زيادة كبيرة قدرها 29.3% عن العام السابق. وقد شجع هذا شركات مثل ريلاينس وأمازون الهند على إطلاق محافظها الرقمية الخاصة. وقد أطلقت فليبكارت محفظتها الرقمية بالفعل. ^{[ 10 ]} خلصت مراجعة منهجية أجريت عام 2025 إلى أن تقنيات المحفظة الرقمية والدفع عبر الهاتف المحمول تلعب دورًا هامًا في توسيع نطاق الشمول المالي من خلال تقليل عوائق الوصول وتحسين توافر الخدمات المالية للفئات السكانية المحرومة. ^{[ 11 ]}

لا يُطلب من المستهلكين ملء نماذج الطلبات على كل موقع عند شراء سلعة، لأن المعلومات مُخزّنة مسبقًا ويتم تحديثها وإدخالها تلقائيًا في حقول الطلبات عبر مواقع التجار عند استخدام المحفظة الرقمية. كما يستفيد المستهلكون من استخدام المحافظ الرقمية لأن معلوماتهم مُشفّرة أو محمية بواسطة برنامج خاص؛ بينما يستفيد التجار من خلال توفير مزيج من الحماية ضد الاحتيال، وسرعة استلام المدفوعات، وانخفاض تكاليف المعاملات، وتقليل خسائر السرقة.

تتوفر المحافظ الرقمية للمستهلكين مجانًا، ويسهل الحصول عليها. على سبيل المثال، عند قيام المستهلك بعملية شراء من موقع تاجر مُهيأ للتعامل مع المحافظ الرقمية، يقوم بإدخال اسمه ومعلومات الدفع والشحن في نموذج التاجر. في نهاية عملية الشراء، يُطلب من المستهلك التسجيل للحصول على محفظة من اختياره بإدخال اسم مستخدم وكلمة مرور لاستخدامها في عمليات الشراء المستقبلية. كما يمكن للمستخدمين الحصول على محافظ من مواقع مزودي المحافظ.

توفر معظم المحافظ الرقمية، إن لم تكن جميعها، ميزات أمان متقدمة مثل المصادقة البيومترية والتشفير، مما يحمي المعلومات المالية للمستخدمين وبالتالي يمنع الاحتيال. ^{[ 12 ]}

أعلنت شركة مبادرة المدفوعات الأوروبية ، باستحواذها على شركة iDEAL ، أنها ستنشئ محفظة رقمية أوروبية شاملة. ^{[ 13 ] [ 14 ] [ 15 ] [ 16 ]}

• محفظة إلكترونية
• بطاقة ائتمان عالمية

• RFC 4112 : مواصفات ECML