إم-بيسا

الموسوعة الحرة

إم-بيسا ( M -PESA اختصارًا لكلمة "موبايل"، و "بيسا" تعني المال باللغة السواحيلية ) هي خدمة لتحويل الأموال والدفع والتمويل الأصغر عبر الهاتف المحمول ، أُطلقت عام 2007 من قِبل فودافون وسافاريكوم ، أكبر مشغل لشبكات الهاتف المحمول في كينيا . [ 1 ] ومنذ ذلك الحين، توسعت الخدمة لتشمل تنزانيا وموزمبيق وجمهورية الكونغو الديمقراطية وليسوتو وغانا ومصر وإثيوبيا. أما إطلاق الخدمة في الهند ورومانيا وألبانيا فقد توقف بسبب ضعف الإقبال عليها . تتيح إم - بيسا للمستخدمين إيداع وسحب وتحويل الأموال ، ودفع ثمن السلع والخدمات ( Lipa na M - PESA ، وتعني باللغة السواحيلية "ادفع باستخدام إم-بيسا")، والوصول إلى الائتمان والمدخرات، كل ذلك باستخدام جهاز محمول. [ 2 ]

تتيح هذه الخدمة للمستخدمين إيداع الأموال في حساب مُخزّن على هواتفهم المحمولة، وإرسال الأرصدة عبر رسائل نصية قصيرة محمية برقم تعريف شخصي (PIN) إلى مستخدمين آخرين، بمن فيهم بائعي السلع والخدمات، واسترداد الودائع مقابل أموال عادية. ويتم تحصيل رسوم من المستخدمين مقابل إرسال وسحب الأموال باستخدام هذه الخدمة. [ 3 ]

M-PESA هي خدمة مصرفية بدون فروع ؛ يمكن لعملاء M-PESA إيداع وسحب الأموال من شبكة من الوكلاء تشمل بائعي رصيد الهاتف ومنافذ البيع بالتجزئة التي تعمل كوكلاء مصرفيين .

انتشرت خدمة M-PESA بسرعة، وبحلول عام 2010 أصبحت أنجح خدمة مالية عبر الهاتف المحمول في العالم النامي. [ 4 ] وبحلول عام 2012، بلغ عدد حسابات M-PESA المسجلة في كينيا حوالي 17 مليون حساب. وفي يونيو 2016، فتحت شركة فودافون 7 ملايين حساب M-PESA في تنزانيا. وقد لاقت الخدمة استحسانًا واسعًا لإتاحتها ملايين الأشخاص الوصول إلى النظام المالي الرسمي، وللحد من الجريمة في المجتمعات التي تعتمد بشكل كبير على النقد. [ 5 ] ومع ذلك، يتعرض مقدمو خدمة M-PESA، الذين يحتكرون السوق تقريبًا، لانتقادات بسبب التكلفة الباهظة التي تفرضها الخدمة على مستخدميها، الذين غالبًا ما يكونون من ذوي الدخل المحدود. فعلى سبيل المثال، تفرض M-PESA رسومًا قدرها 29 شلنًا كينيًا لسحب 300 شلن كيني، أي ما يعادل حوالي 10% رسوم سحب.

تاريخ

متجر وكيل خدمة M-PESA في نيروبي، كينيا. في مثل هذه المتاجر، يمكن للعملاء الوصول إلى معظم خدمات M-PESA.

أطلقت شركتا Safaricom وVodafone خدمة M-PESA، وهي خدمة دفع عبر الهاتف المحمول تستهدف مشتركي الهواتف المحمولة مسبقة الدفع غير المتعاملين مع البنوك في كينيا، وذلك على أساس تجريبي في أكتوبر 2005. [ 6 ] وقد بدأت هذه الخدمة كمبادرة مشتركة بين القطاعين العام والخاص بعد فوز Vodafone بتمويل من مسابقة صندوق تحدي تعميق الخدمات المالية، التي أنشأتها وزارة التنمية الدولية التابعة للحكومة البريطانية لتشجيع شركات القطاع الخاص على المشاركة في مشاريع مبتكرة بهدف تعزيز تقديم الخدمات المالية في الاقتصادات الناشئة. [ 7 ]

تمثلت العقبة الأولى في المرحلة التجريبية في كسب ثقة الوكلاء وتشجيعهم على معالجة عمليات سحب النقود وتدريبهم. [ 8 ] ومع ذلك، بمجرد أن أتاحت فودافون إمكانية شراء رصيد المكالمات باستخدام خدمة M-PESA، ازداد حجم المعاملات بسرعة. وقُدِّم خصم بنسبة 5% على أي رصيد مكالمات يتم شراؤه عبر M-PESA، وكان هذا بمثابة حافز فعّال. وبحلول 1 مارس 2006، تم تحويل 50.7 مليون شلن كيني عبر النظام. وكان نجاح المرحلة التجريبية عنصرًا أساسيًا في قرار فودافون وسافاريكوم بتوسيع نطاق المنتج. وساعدت الدروس المستفادة من المرحلة التجريبية في تأكيد حاجة السوق للخدمة، وعلى الرغم من أنها تمحورت بشكل أساسي حول تسهيل سداد القروض وصرفها لعملاء فولو ، إلا أنها اختبرت أيضًا ميزات مثل شراء رصيد المكالمات والتحويلات المالية المحلية. وبدأ الإطلاق التجاري الكامل في مارس 2007.

أظهرت لمحة عن السوق آنذاك أن نسبة ضئيلة فقط من سكان كينيا تستخدم الخدمات المصرفية التقليدية. كانت مستويات الدخل المصرفي منخفضة، والرسوم المصرفية مرتفعة؛ كما أن معظم هذه الخدمات كانت بعيدة عن متناول سكان الريف الكيني. [ 9 ] ومن الجدير بالذكر أن انتشار الهواتف المحمولة كان واسع النطاق في جميع أنحاء البلاد، مما جعل اعتماد المدفوعات عبر الهاتف المحمول بديلاً عملياً للقنوات المصرفية التقليدية. ووفقاً لمسح أجرته هيئة الإحصاء المركزية في عام 2005، بلغ عدد العاملين في القطاع غير الرسمي في كينيا آنذاك أكثر من 5,970,600 شخص.

في عام ٢٠٠٢، وثّق باحثون من غاموس ومنظمة اتصالات الكومنولث ، بتمويل من وزارة التنمية الدولية البريطانية ، استخدام رصيد الهاتف كوسيلة لتحويل الأموال في أوغندا وبوتسوانا وغانا. [ ١٠ ] وكان الكينيون يحوّلون رصيد الهاتف إلى أقاربهم أو أصدقائهم الذين كانوا يستخدمونه أو يعيدون بيعه. تواصل باحثو غاموس مع شركة MCel في موزمبيق، وفي عام ٢٠٠٤، أطلقت MCel أول خدمة معتمدة لتبادل رصيد الهاتف، وهي خطوة تمهيدية نحو خدمة M-PESA. [ ١١ ] ناقشت لجنة أفريقيا الفكرة [ ١٢ ] ، وقدّمت وزارة التنمية الدولية البريطانية الباحثين إلى شركة فودافون التي كانت تناقش دعم التمويل الأصغر والخدمات المصرفية الخلفية عبر الهواتف المحمولة. ناقش كلٌّ من س. باتشيلور (غاموس) ون. هيوز ( مسؤول المسؤولية الاجتماعية للشركات في فودافون ) كيفية إنشاء نظام لتحويل الأموال في كينيا. عدّلت وزارة التنمية الدولية شروط المرجعية لمنحتها لشركة فودافون، وبدأت المرحلة التجريبية في عام 2005. أطلقت شركة سافاريكوم خدمة جديدة للدفع وتحويل الأموال عبر الهاتف المحمول ، تُعرف باسم M-PESA. [ 4 ]

أُسندت الأعمال الأولية لتطوير المنتج إلى شركة تطوير المنتجات والتكنولوجيا المعروفة باسم ساجينتيا . وفي سبتمبر 2009، نُقلت مسؤوليات التطوير والدعم الفني من المستوى الثاني إلى شركة آي بي إم ، حيث انتقل إليها معظم فريق ساجينتيا الأصلي. [ 13 ] وبعد مشروع ترحيل استمر ثلاث سنوات إلى بنية تقنية جديدة، نُقلت مسؤوليات آي بي إم إلى هواوي في جميع الأسواق اعتبارًا من 26 فبراير 2017. [ 14 ]

مفهوم

صورة توضح استخدام خدمة تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول M-PESA.

كان الهدف الأساسي من خدمة M-PESA هو إنشاء خدمة تُمكّن مُقترضي التمويل الأصغر من استلام قروضهم وسدادها بسهولة عبر شبكة موزعي رصيد Safaricom. [ 15 ] وهذا من شأنه أن يُتيح لمؤسسات التمويل الأصغر تقديم أسعار فائدة أكثر تنافسية لعملائها، نظرًا لانخفاض التكاليف مقارنةً بالتعامل النقدي. كما سيستفيد مستخدمو الخدمة من سهولة تتبع شؤونهم المالية. عند تجربة الخدمة، اعتمدها العملاء لأغراض بديلة متنوعة، وظهرت بعض التعقيدات مع مؤسسة Faulu ، وهي مؤسسة التمويل الأصغر الشريكة. بعد التشاور مع جهات أخرى، أُعيد توجيه M-PESA وأُطلقت بعرض قيمة مختلف: إرسال الحوالات المالية إلى الوطن في جميع أنحاء البلاد وإجراء المدفوعات. [ 15 ]

خدمات

شاشة خدمة M-PESA الخاصة بشركة Safaricom على هاتف نوكيا عادي.

تُشغّل خدمة M-PESA من قِبل شركتي Safaricom وVodacom، وهما شركتا اتصالات جوالة (MNO) لا تُصنّفان كمؤسسات إيداع، كالبنوك. يُمكن لعملاء M-PESA إيداع وسحب العملات من خلال شبكة من الوكلاء تشمل موزعي رصيد الهاتف ومنافذ البيع بالتجزئة التي تعمل كوكلاء مصرفيين . تُمكّن هذه الخدمة مستخدميها من:

  • إيداع وسحب العملة المحلية
  • تحويل العملات إلى مستخدمين آخرين
  • دفع الفواتير
  • شراء رصيد الهاتف
  • حفظ العملة في حساب افتراضي ( Mshwari ، وهي كلمة سواحلية تعني "الهدوء") [ 16 ] [ 17 ]
  • تحويل العملات بين الخدمة، وفي بعض الأسواق مثل كينيا، إلى حساب مصرفي [ 18 ]
  • اقتراض المال لإتمام معاملة عند نقص السيولة النقدية ( Fuliza ، وهي كلمة سواحيلية تعني "ممتلئ (بالمال)") [ 19 ]
  • قروض عبر الهاتف المحمول - مشوري

توفر الشراكات مع البنوك الكينية خدمات مصرفية موسعة مثل الحسابات ذات الفائدة والقروض والتأمين. [ 20 ]

تختلف تقنية واجهة المستخدم لخدمة M-PESA بين شركتي Safaricom الكينية وVodacom التنزانية، على الرغم من أن المنصة الأساسية واحدة. فبينما تستخدم Safaricom مجموعة أدوات SIM (STK) لتوفير قوائم الهاتف للوصول إلى الخدمة، تعتمد Vodacom بشكل أساسي على USSD لتزويد المستخدمين بالقوائم، ولكنها تدعم أيضًا STK. [ 21 ]

التكلفة، رسوم المعاملات، الإحصائيات

تعتمد رسوم التحويل على مبلغ التحويل وما إذا كان المستفيد مستخدمًا مسجلاً في الخدمة. التكلفة الفعلية مبلغ ثابت لنطاق محدد من أحجام التحويلات؛ فعلى سبيل المثال، تفرض شركة Safaricom رسومًا تصل إلى 66 شلن كيني ( 0.6 دولار أمريكي ) للتحويلات إلى مستخدم غير مسجل، وذلك للتحويلات التي تتراوح قيمتها بين 10 و500 شلن كيني ( 0.92 إلى 4.56 دولار أمريكي). أما بالنسبة للمستخدمين المسجلين، فتبلغ الرسوم 27 شلن كيني ( 0.25 دولار أمريكي )، أي ما يعادل 5.4% إلى 27% لنفس المبلغ. وفي أعلى شريحة تحويل، والتي تتراوح بين 50,001 و70,000 شلن كيني، تبلغ رسوم التحويل إلى مستخدم مسجل 110 شلن كيني (دولار أمريكي واحد )، أي ما يعادل 0.16% إلى 0.22  %. الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن تحويله إلى مستخدم غير مسجل في النظام هو 35,000 شلن كيني ( 319.23 دولارًا أمريكيًا )، برسوم قدرها 275 شلن كيني ( 2.51 دولارًا أمريكيًا ) أو 0.8%. تُفرض أيضًا رسوم على سحب النقود، حيث تبلغ 10 شلن كيني ( 0.09 دولارًا أمريكيًا ) لسحب مبلغ يتراوح بين 50 و100 شلن كيني أو ما بين 10% و20%، وتصل إلى 330 شلن كيني ( 3.01 دولارًا أمريكيًا ) لسحب مبلغ يتراوح بين 50,001 و70,000 شلن كيني أو ما بين 0.47% و0.66%. [ 22 ] [ 23 ]

في مقال نُشر عام ٢٠١٥، استشهدت أنيا بينجيلستورف بالبنك المركزي الكيني، حيث ذكرت أن مليار فرنك سويسري حُوّلت في السنة المالية ٢٠١٤، بربح قدره ٢٦٨ مليون فرنك سويسري، أي ما يقارب ٢٧٪ من الأموال المحولة. [ ٢٤ ] وفي عام ٢٠١٦، حوّلت خدمة M-PESA ما قيمته ١٥ مليار شلن كيني ( ١٤٧٧٧٦٨٤٥.١٤ دولارًا أمريكيًا ) يوميًا، بإيرادات بلغت ٤١ مليار شلن كيني. وفي عام ٢٠١٧، حُوّلت ٦٨٦٩ مليار شلن كيني وفقًا لبيانات التقرير السنوي لشركة Safaricom، بإيرادات بلغت ٥٥ مليار شلن كيني. وهذا يجعل نسبة ربح Safaricom أقل من ١ ٪ من إجمالي الأموال المحولة. [ ٢٥ ] [ ٢٦ ]     

تأثير ذلك على الفقر في كينيا

بدعم من مبادرة تعميق القطاع المالي في كينيا ومؤسسة بيل وميليندا غيتس ، نشر تافنيت سوري من معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا وويليام جاك من جامعة جورجتاون سلسلة من الأبحاث التي تُشيد بفوائد خدمة M-PESA. وقد كان لمقالهما المنشور في مجلة Science عام 2016 تأثيرٌ كبير في أوساط التنمية الدولية. وكانت النتيجة الأبرز في البحث، والتي حظيت باهتمام واسع، هي أن "الوصول إلى خدمة M-PESA زاد من مستويات الاستهلاك للفرد، وانتشل 194 ألف أسرة، أي ما يعادل 2  % من الأسر الكينية، من براثن الفقر". [ 27 ] وكثيراً ما تستشهد مؤسسات التنمية العالمية، التي تُركز على إمكانات التنمية في مجال التكنولوجيا المالية، بخدمة M-PESA كقصة نجاح بارزة في هذا الصدد، مُشيرةً إلى دورها في الحد من الفقر، ومُستشهدةً أيضاً بمقال سوري وجاك الرئيسي المنشور عام 2016. في تقرير بعنوان "تمويل التنمية"، كتبت الأمم المتحدة: "يوفر التحول الرقمي للقطاع المالي إمكانيات جديدة لتعزيز الشمول المالي والتوافق مع خطة التنمية المستدامة لعام 2030 وتنفيذ أهداف التنمية الاجتماعية. وفي كينيا، ساهم التوسع في استخدام خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول في انتشال 2% من الأسر من براثن الفقر." [ 28 ]

مع ذلك، فقد طُعن في هذه النتائج المتعلقة بدور خدمة M-PESA في الحد من الفقر في ورقة بحثية نُشرت عام 2019، حيث جادل الباحثون بأن "عمل سوري وجاك يحتوي على العديد من الأخطاء الجسيمة، والإغفالات، والتناقضات المنطقية، والمنهجيات المعيبة، لدرجة أنه من الصحيح القول إنهما ساهما في ظهور سردية زائفة إلى حد كبير حول قدرة صناعة التكنولوجيا المالية على تعزيز قضية الحد من الفقر والتنمية المستدامة في أفريقيا (وغيرها)". [ 29 ]

الأسواق

كينيا

جهاز تسجيل مدفوعات M-PESA في مقهى كيني

أُطلقت خدمة M-PESA لأول مرة من قبل شركة الاتصالات الكينية Safaricom، التي تُعدّ Vodafone مساهمًا فيها بنسبة أقلية (40%)، في مارس 2007. [ 15 ] وسرعان ما استحوذت M-PESA على حصة سوقية كبيرة في تحويل الأموال، ووصل عدد مشتركيها إلى 17 مليون مشترك بحلول ديسمبر 2011 في كينيا وحدها. [ 1 ]

أجبر نمو الخدمة المؤسسات المصرفية الرسمية على إيلاء اهتمام خاص لهذا المشروع الجديد. في ديسمبر 2008، أفادت التقارير أن مجموعة من البنوك ضغطت على وزير المالية الكيني لإجراء تدقيق على خدمة M-PESA، في محاولة على الأقل لإبطاء نمو الخدمة. باءت هذه المحاولة بالفشل، إذ أظهر التدقيق متانة الخدمة. [ 30 ] في ذلك الوقت، لم يكن قانون المصارف يوفر أساسًا لتنظيم المنتجات التي تقدمها المؤسسات غير المصرفية، والتي كانت M-PESA أحد أنجح هذه المنتجات. في نوفمبر 2014، بلغت قيمة معاملات M-PESA خلال الأشهر الإحدى عشر الأولى من عام 2014 ما قيمته 2.1 تريليون شلن كيني، بزيادة قدرها 28% عن عام 2013، أي ما يقارب نصف قيمة الناتج المحلي الإجمالي للبلاد.

في 19 نوفمبر 2014، أطلقت شركة Safaricom تطبيقًا مصاحبًا لنظام Android ، وهو Safaricom M-Ledger [ 31 ]، لمستخدمي خدمة M-Pesa. يتوفر التطبيق حاليًا على نظام Android فقط، ولكنه مدعوم أيضًا على أجهزة iOS . يُتيح التطبيق لمستخدمي M-Pesa الاطلاع على سجل جميع معاملاتهم. وتعتمد نماذج أعمال العديد من الشركات الأخرى في كينيا على نظام M-Pesa، مثل M-kopa و SportPesa . [ 32 ]

في 23 فبراير 2018، أفيد بأن متجر جوجل بلاي بدأ في قبول مدفوعات التطبيقات عبر خدمة M-PESA الكينية. [ 33 ] وفي 8 يناير 2019، أطلقت شركة Safaricom خدمة Fuliza ، وهي خدمة سحب على المكشوف عبر M-PESA. [ 34 ]

تنزانيا

أطلقت شركة فودافون خدمة M-PESA في تنزانيا عام 2008، إلا أن قدرتها الأولية على جذب العملاء لم ترقَ إلى مستوى التوقعات. وفي عام 2010، أصدرت مؤسسة التمويل الدولية تقريرًا تناول العديد من هذه المشكلات بتعمق أكبر، وحلل التغييرات الاستراتيجية التي نفذتها فودافون لتحسين وضعها في السوق. [ 35 ] وبحلول مايو 2013، بلغ عدد مشتركي M-PESA في تنزانيا خمسة ملايين مشترك. [ 36 ]

أفغانستان

في عام ٢٠٠٨، دخلت فودافون في شراكة مع روشان ، المشغل الرئيسي لخدمات الهاتف المحمول في أفغانستان، لتوفير خدمة M-PESA، وهي العلامة التجارية المحلية للخدمة. [ ٣٧ ] عند إطلاق الخدمة، استُخدمت في البداية لدفع رواتب رجال الشرطة التي كانت مُصممة لتكون منافسة لما يتقاضاه طالبان . بعد فترة وجيزة من إطلاق الخدمة، اكتشفت الشرطة الوطنية الأفغانية أنه في ظل نظام الدفع النقدي السابق، كان ١٠٪ من قوتها العاملة عبارة عن ضباط شرطة وهميين غير موجودين؛ حيث اختلس آخرون رواتبهم. عند تصحيح الوضع في النظام الجديد، اعتقد العديد من ضباط الشرطة أنهم حصلوا على زيادة أو أن هناك خطأ ما، حيث ارتفعت رواتبهم بشكل ملحوظ. اكتشفت الشرطة الوطنية أن الفساد كان متفشياً عند إجراء المدفوعات باستخدام النظام السابق لدرجة أن رجال الشرطة لم يكونوا على دراية برواتبهم الحقيقية. حققت الخدمة نجاحاً باهراً، ما دفع إلى توسيع نطاقها لتشمل مدفوعات محدودة للتجار، والتحويلات بين الأفراد، وصرف القروض والمدفوعات. [ ٣٨ ]

جنوب أفريقيا

في سبتمبر 2010، أعلنت فودافون وندبانك عن إطلاق الخدمة في جنوب أفريقيا ، حيث قُدّر عدد الأفراد النشطين اقتصاديًا الذين لا يملكون حسابات مصرفية بأكثر من 13 مليون شخص. [ 39 ] كان انتشار خدمة M-PESA في السوق الجنوب أفريقية بطيئًا مقارنةً بتوقعات فودافون بتسجيل 10 ملايين مستخدم خلال السنوات الثلاث التالية. وبحلول مايو 2011، بلغ عدد العملاء المسجلين حوالي 100 ألف عميل. [ 40 ] ويمكن عزو الفجوة بين التوقعات لأداء M-PESA وأدائها الفعلي جزئيًا إلى الاختلافات بين السوقين الكيني والجنوب أفريقي، بما في ذلك اللوائح المصرفية السارية وقت إطلاق M-PESA في كل بلد. [ 41 ]

بحسب موقع MoneyWeb، وهو موقع استثماري جنوب أفريقي [ 42 ] ، "فاقمت البيئة التنظيمية الصارمة فيما يتعلق بتسجيل العملاء والحصول على منافذ البيع من مشاكل الشركة، حيث أن اللوائح المحلية أكثر صرامة مقارنةً بنظيراتها الأفريقية. كما أعاق نقص التوعية وفهم المنتج الجهود المبذولة في الإطلاق الأولي له." في يونيو 2011، أطلقت فودافون وندبانك حملة لإعادة توجيه خدمة M-PESA، مستهدفةً العملاء المحتملين ذوي مستوى معيشي أعلى [ 43 ] [ 44 ] من المستوى المستهدف في البداية. [ 45 ]

على الرغم من الجهود المبذولة، وحتى مارس 2015، كانت خدمة M-PESA لا تزال تواجه صعوبة في توسيع قاعدة عملائها. وتتخلف جنوب أفريقيا عن تنزانيا وكينيا بحوالي مليون مشترك فقط. وهذا ليس مفاجئاً، إذ تشتهر جنوب أفريقيا بتقدمها على المؤسسات المالية عالمياً من حيث النضج والابتكار التكنولوجي. ووفقاً لشركة Genesis Analytics، فإن 70% من سكان جنوب أفريقيا لديهم حسابات مصرفية، أي أن لديهم حساباً مصرفياً واحداً على الأقل لدى مؤسسة مالية راسخة تقدم منتجات مصرفية خاصة بها تنافس خدمة M-PESA بشكل مباشر. [ 46 ]

الهند

أُطلقت خدمة M-PESA في الهند [ 47 ] بالشراكة الوثيقة مع بنك ICICI في نوفمبر 2011. [ 48 ] بدأ تطوير الخدمة للبنك في وقت مبكر من عام 2008. دخلت فودافون الهند في شراكة مع كل من ICICI وبنك ICICI، [ 49 ] وأطلق بنك ICICI خدمة M-PESA في 18 أبريل 2013. [ 50 ] خططت فودافون لتوسيع نطاق هذه الخدمة لتشمل جميع أنحاء الهند. [ 51 ] كان على المستخدم التسجيل في هذه الخدمة، وكان التسجيل مجانيًا، مع وجود رسوم تُفرض على كل معاملة M-PESA لتحويل الأموال، كما كان بالإمكان إجراء عمليات إعادة شحن رصيد التلفزيون المدفوع مسبقًا (DTH) عبر M-PESA مجانًا. [ 52 ] [ 53 ]

تم إغلاق خدمة M-PESA اعتبارًا من 15 يوليو 2019 بسبب القيود التنظيمية والضغوط في القطاع، [ 54 ] حيث تخلت شركة فودافون عن ترخيصها الخاص بـ PPI في 1 أكتوبر 2019.

أوروبا

في مارس 2014، توسعت خدمة M-PESA لتشمل رومانيا ، مع الإشارة إلى إمكانية توسعها لاحقًا في مناطق أخرى من أوروبا الشرقية، نظرًا لوجود عدد من الأفراد هناك يمتلكون هواتف محمولة ولكنهم لا يملكون حسابات مصرفية تقليدية. إلا أنه بحلول مايو 2014، كان من غير المرجح أن تتوسع الخدمة لتشمل أوروبا الغربية في أي وقت قريب. [ 55 ] وفي ديسمبر 2017، أوقفت شركة فودافون خدمة M-PESA في رومانيا. [ 56 ]

في مايو 2015، تم إطلاق خدمة M-PESA أيضًا في ألبانيا . وتم إيقافها في 14 يوليو 2017. [ 57 ]

أسواق أخرى

توسعت خدمة M-PESA لتشمل موزمبيق وليسوتو ومصر في مايو ويونيو ويوليو 2013 على التوالي. ويمكن الاطلاع على قائمة كاملة بالدول التي تعمل فيها M-PESA حاليًا على موقعها الإلكتروني.

اللوائح وقواعد اعرف عميلك

سعت خدمة M-PESA إلى التواصل مع الجهات التنظيمية الكينية وإطلاعها على آخر مستجدات عملية التطوير. كما تواصلت M-PESA مع جهات تنظيمية دولية، مثل هيئة السلوك المالي البريطانية (FCA) وقطاع بطاقات الدفع ، لفهم أفضل السبل لحماية معلومات العملاء والالتزام بأفضل الممارسات المعترف بها دوليًا. [ 58 ]

تفرض متطلبات اعرف عميلك (KYC) التزامات على العملاء المحتملين والبنوك لجمع وثائق هوية العملاء ثم التحقق منها من قبل البنوك. [ 59 ] تصدر الحكومة الكينية بطاقات هوية وطنية استخدمتها شركة M-PESA في عملياتها التجارية لتلبية متطلبات اعرف عميلك. [ 60 ]

حصلت خدمة M-PESA على ترخيص "خاص" من الجهات التنظيمية ، على الرغم من مخاوف الجهات التنظيمية بشأن الخدمات المصرفية غير التقليدية التي تزيد من حالة عدم الاستقرار المالي الحالية.

التكامل مع جهات خارجية

أطلقت شركة Safaricom منصة M-PESA الجديدة التي تحمل اسم M-PESA G2 لتوفير إمكانيات تكامل متعددة الاستخدامات لشركاء التطوير.

تُعد عمليات صرف الأموال من العميل إلى الشركة ومن الشركة إلى العميل من بين الميزات المتاحة من خلال واجهة برمجة التطبيقات (API).

نقد

يُنتقد مزودو خدمة M-PESA، الذين يحتكرون السوق تقريبًا، أحيانًا بسبب التكلفة الباهظة التي تفرضها الخدمة على مستخدميها، الذين غالبًا ما يكونون من ذوي الدخل المحدود. وقد حذرت مؤسسة بيل وميليندا غيتس في عام 2013 من أن غياب المنافسة قد يؤدي إلى ارتفاع أسعار خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول، واستشهدت بخدمة M-PESA في كينيا كمثال سلبي. ووفقًا للمؤسسة، كانت تكلفة تحويل 1.50 دولارًا أمريكيًا آنذاك 0.30 دولارًا أمريكيًا، بينما كان المزود نفسه يتقاضى عُشر هذا المبلغ فقط في تنزانيا المجاورة، حيث كان يواجه منافسة أكبر. [ 61 ]

أظهرت دراسةٌ ممولةٌ من الوكالة الأمريكية للتنمية الدولية أن العملاء الفقراء غير المتعلمين، والذين يعانون غالبًا من ضعف البصر، كانوا هدفًا لممارساتٍ غير عادلةٍ ضمن خدمة M-PESA. فقد فُرضت عليهم اشتراكاتٌ باهظةٌ لنغمات الرنين وخدماتٍ أخرى غير ضرورية، بأسعارٍ غير شفافة، ما جعلهم يجهلون سبب نفاد رصيدهم في M-PESA بهذه السرعة. وإن فهموا السبب، فغالبًا ما كانوا عاجزين عن إلغاء تلك الخدمات دون مساعدة. وخلص الباحثون إلى أن المستفيدين من M-PESA ليسوا الفئات المهمشة في كينيا، بل شركة Safaricom في المقام الأول. [ 62 ]

توصل الخبير الاقتصادي التنموي آلان جيبسون إلى استنتاج مماثل في دراسة بتكليف من صندوق تعميق القطاع المالي في كينيا (FSD Kenya) بمناسبة الذكرى العاشرة لتأسيسه عام 2016. [ 63 ] وكتب أن الائتمان الممنوح للشركات لم يتحسن بفضل خدمة M-PESA، بل إن الائتمان الممنوح للقطاع الزراعي قد انخفض. وخلص في دراسته، التي اتسمت عمومًا بالود، إلى أن القطاع المالي استفاد بشكل كبير من توسع خدمة M-PESA، بينما لم تتحسن الظروف المعيشية للشعب بشكل ملحوظ.

بل إن ميلفورد بيتمان وآخرون خلصوا إلى أن توسع خدمة M-PESA أدى إلى إعاقة التنمية الاقتصادية في كينيا. وقد رصدوا نقاط ضعف خطيرة في الدراسة التي استشهد بها سوري وجاك على نطاق واسع، والتي وجدت آثارًا إيجابية على الفقر، حيث مكّنت M-PESA النساء من الانتقال من الزراعة المعيشية إلى المشاريع متناهية الصغر أو الأنشطة التجارية الصغيرة. وتشمل نقاط الضعف المزعومة عدم إدراج حالات فشل المشاريع التجارية وإزاحة المنافسين في التحليل. ويصف بيتمان وآخرون M-Pesa بأنها نشاط استغلالي، حيث تُحقق أرباح طائلة من خلال فرض ضرائب على المدفوعات الصغيرة، والتي ستكون مجانية لو تم استخدام النقد. وبما أن جزءًا كبيرًا من هذه الأرباح يُرسل إلى الخارج للمساهمين الأجانب في شركة Safaricom، فإن القدرة الشرائية المحلية والطلب يتراجعان، وبالتالي تتضاءل إمكانات التنمية للمشاريع المحلية. [ 64 ] [ 65 ]

لا يوجد في كينيا قانون لحماية البيانات، مما يسمح لشركة Safaricom باستخدام البيانات الحساسة لمشتركيها بحرية تامة. وقد تفجرت فضيحة بيانات في عام 2019 عندما رُفعت دعوى قضائية ضد Safaricom بتهمة انتهاك خصوصية بيانات ما يقدر بنحو 11.5 مليون مشترك استخدموا أرقام Safaricom الخاصة بهم في المراهنات الرياضية. ويُزعم أن هذه البيانات عُرضت في السوق السوداء. [ 66 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ١ ٢ "هيئة الاتصالات الكينية تنشر إحصاءات قطاع تكنولوجيا المعلومات والاتصالات للربع الثاني من عام ٢٠١١/٢٠١٢" . هيئة الاتصالات الكينية. ١٧ أبريل ٢٠١٢. مؤرشف من الأصل في ١٧ أغسطس ٢٠١٢.
  2. ↑ سايلور، مايكل (2012). موجة الهواتف المحمولة: كيف سيغير الذكاء المتنقل كل شيء . دار بيرسيوس للنشر/دار فانجارد للنشر. ص 202؛ 304. ISBN  978-1593157203.
  3. ↑ "تعريفة M-PESA" . 29 مايو 2015. مؤرشف من الأصل في 25 نوفمبر 2014. تم الاطلاع عليه في 4 يونيو 2026 .
  4. 1 2 جاك، ويليام؛ سوري، تافنيت (أغسطس 2010). "اقتصاديات خدمة M-PESA" (ملف PDF) . معهد ماساتشوستس للتكنولوجيا. مؤرشف من النسخة الأصلية (ملف PDF) بتاريخ 14 ديسمبر 2010. تم الاطلاع عليه بتاريخ 4 يونيو 2026 .
  5. ↑ موتيغا، موريثي (20 يناير 2014). "رأي | ثورة القطاع المصرفي في كينيا تُشعل شرارة" . صحيفة نيويورك تايمز . ISSN 0362-4331 . تاريخ الاطلاع: 3 يونيو 2026 . 
  6. ↑ "سافاريكوم : خدمات الهاتف المحمول والبيانات وخدمات M-PESA الرائدة" . www.safaricom.co.ke . تم الاطلاع عليه بتاريخ 3 يونيو 2026 . 
  7. ↑ "التقرير السنوي لشركة Safaricom لعام 2019" . www.safaricom.co.ke . تم الاطلاع عليه بتاريخ 3 يونيو 2026 .
  8. ↑ "التقرير السنوي لشركة Safaricom لعام 2019" (ملف PDF) . www.safaricom.co.ke . تاريخ الاطلاع: 4 يونيو 2026 .
  9. ↑ "إم-بيسا: ثورة المحفظة الإلكترونية في كينيا" . بي بي سي نيوز . 22 نوفمبر 2010. تم الاطلاع عليه بتاريخ 20 يناير 2022 .
  10. ↑ كيفن ماكيمي؛ نايجل سكوت؛ ديفيد سوتر؛ توماس أفولو؛ ريتشارد كيبومبو؛ أو. ساكي-داوسون (2003). "نماذج الطلب المبتكرة لخدمات الاتصالات". التقرير الفني النهائي، رقم العقد R8069 . وزارة التنمية الدولية (DFID). CiteSeerX 10.1.1.501.7811 . 
  11. ↑ باتشيلور، س. (2012). "تغيير المشهد المالي في أفريقيا: قصة فريدة من نوعها للابتكار القائم على الأدلة، والتأثير المقصود على السياسات، ومشاركة القطاع الخاص" . نشرة معهد دراسات التنمية . 43 (5): 84-90 . doi : 10.1111/j.1759-5436.2012.00367.x . مؤرشف من الأصل في 16 أغسطس 2019. تم الاطلاع عليه في 30 يناير 2019 .
  12. ↑ سكوت ن، باتشيلور س، ريدلي ج، وجورجنسن ب (2004). "تأثير الهواتف المحمولة في أفريقيا". ورقة معلومات أساسية أُعدت للجنة أفريقيا، لندن.
  13. ↑ "إم-بيسا: خدمة تحويل أموال عبر الهاتف المحمول" . innovafrica.org . Innovafrica. مؤرشف من الأصل بتاريخ 18 أكتوبر 2019. تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 أغسطس 2020 .
  14. ↑ "هواوي وفودافون تحققان إنجازاً هاماً في خدمة M-PESA في كينيا" . carrier.huawei.com . تاريخ الاطلاع: 15 أغسطس 2020 .
  15. 1 2 3 هيوز، ن.، ولوني، س. (2010). "إم-بيسا: خدمة الدفع عبر الهاتف المحمول لمن لا يملكون حسابات مصرفية: تحويل الهواتف المحمولة إلى صرافين على مدار الساعة في كينيا". الابتكارات: التكنولوجيا، والحوكمة، والعولمة ، 2(1-2)، 63-81.
  16. ↑ "أرسل الأموال عبر الهاتف باستخدام فودافون إم-بيسا" . فودافون . مؤرشف من الأصل بتاريخ 21 مارس 2009. تم الاطلاع عليه بتاريخ 19 فبراير 2009 .
  17. ↑ "إم-بيسا - الحوالة على هاتفك المحمول!" . Roshan.af . مؤرشف من الأصل في 29 يوليو 2010. تم الاطلاع عليه في 19 فبراير 2009 .
  18. ↑ "M-KESHO" . Safari.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 4 يونيو 2026 .
  19. ↑ "كيفية التحقق من حد باقة فوليزا على شبكة سفاريكوم" . Citizentv.co.ke . ١٣ سبتمبر ٢٠١٩. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٢٠ فبراير ٢٠٢٠ .
  20. ↑ "7.4 كينيا - الاستفادة من التحويلات المالية من خلال إصلاح نظام تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول" (ملف PDF) . التحويلات المالية في أفريقيا . مجموعة البنك الدولي. مارس 2011. ص 55. تاريخ الاطلاع: 4 يونيو 2026 . 
  21. ↑ فوغان، ب. (15 يوليو 2008). "توفير الخدمات المالية لمن لا يملكون حسابات مصرفية: حالة خدمة M-PESA في كينيا". عرض تقديمي قُدِّم خلال مؤتمر الخدمات المصرفية والمالية عبر الهاتف المحمول في أفريقيا، الذي عُقد في جوهانسبرغ، جنوب أفريقيا.
  22. ↑ "إصدار تعريفات جديدة لخدمة MPESA" . فبراير 2013. تم الاطلاع عليه بتاريخ 4 يونيو 2026 .
  23. ↑ "إحصائيات M-PESA" . نوفمبر 2013. مؤرشف من الأصل في 27 مارس 2015. تم الاطلاع عليه في 4 يونيو 2026 .
  24. ↑ بينجيلستورف، أنيا (5 أغسطس 2015). "نجاح عالمي من كينيا" . مؤرشف من الأصل في 7 سبتمبر 2015. تم الاطلاع عليه في 4 يونيو 2026 .
  25. ↑ "مقال في صحيفة ديلي نيشن" . 8 مايو 2016. تم الاطلاع عليه في 4 يونيو 2026 .
  26. ↑ "التقرير السنوي لشركة Safaricom لعام 2017" (ملف PDF) . تم الاطلاع عليه بتاريخ 4 يونيو 2026 .
  27. ↑ تافنيت سوري، وويليام جاك (2016). "الآثار طويلة المدى للأموال عبر الهاتف المحمول على الفقر والجنس". مجلة ساينس . 354 (6317): 1288-1292 . Bibcode : 2016Sci...354.1288S . doi : 10.1126/science.aah5309 . PMID 27940873. S2CID 42992837 .  
  28. ↑ "تمويل التنمية: التقدم والآفاق 2018" (ملف PDF) . مؤرشف من النسخة الأصلية (ملف PDF) بتاريخ 3 أبريل 2023.– تقرير فرقة العمل المشتركة بين الوكالات المعنية بتمويل التنمية. نيويورك: الأمم المتحدة. 2018.
  29. ↑ باتمان، ميلفورد؛ دوفينداك، مارين؛ لوبير، نيكولاس (3 يوليو 2019). "هل تُعدّ التكنولوجيا المالية الحل الأمثل الجديد للتخفيف من حدة الفقر والتنمية المحلية؟ دحض نتائج سوري وجاك حول خدمة M-Pesa المنشورة في مجلة Science" . مراجعة الاقتصاد السياسي الأفريقي . 46 (161): 480-495 . doi : 10.1080/03056244.2019.1614552 . hdl : 10.1080/03056244.2019.1614552 . ISSN 0305-6244 . S2CID 195518486 .  
  30. ↑ "تحويلات الأموال عبر الهاتف المحمول تُشكّل تهديدًا للبنوك" . مؤسسة العمل الخيري. 26 فبراير 2009. مؤرشف من الأصل في 7 أبريل 2022. تم الاطلاع عليه في 5 أبريل 2009 .
  31. ↑ "Safaricom M-Ledger - تطبيقات أندرويد على جوجل بلاي" . جوجل بلاي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 23 أغسطس 2017 .
  32. ↑ أغليونبي، جون (17 مارس 2016). "لحظة إلهام لشركة إم-كوبا" . فايننشال تايمز . تم الاطلاع عليه بتاريخ 13 أغسطس 2018 .
  33. ↑ «بدأت جوجل بتلقي المدفوعات لتطبيقاتها عبر خدمة M-Pesa الكينية» . رويترز . ٢٣ فبراير ٢٠١٨. تاريخ الاطلاع: ٢٦ فبراير ٢٠١٨ .
  34. ↑ "شركة Safaricom تكشف النقاب عن Fuliza، وهي خدمة سحب على المكشوف لمستخدمي M-Pesa" . Alchemy Kenya . 9 يناير 2019. مؤرشف من الأصل في 2 يوليو 2019. تم الاطلاع عليه في 9 يناير 2019 .
  35. ↑ "دراسة حالة توزيع قنوات الدفع عبر الهاتف المحمول - فودافون تنزانيا إم-بيسا" (ملف PDF) . مؤسسة التمويل الدولية . 14 يونيو 2010. تاريخ الاطلاع: 13 أغسطس 2018 .
  36. ↑ «شركة فودافون تنزانيا تُعلن عن خمسة ملايين مشترك في خدمة M-PESA؛ وتجاوزت المعاملات 823 مليون دولار أمريكي» . telegeography.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 20 مايو 2013. تم الاطلاع عليه بتاريخ 7 مايو 2013 .
  37. ↑ "فودافون وروشان تطلقان أول خدمة لتحويل الأموال عبر الهاتف المحمول في أفغانستان" . فودافون. مؤرشف من الأصل بتاريخ 16 فبراير 2008. تم الاطلاع عليه بتاريخ 13 أغسطس 2018 .
  38. ↑ رايس، دان. "هاتف خلوي واحد في كل مرة: مكافحة الفساد في أفغانستان" . غاي فيليبيلي. مجلة الحروب الصغيرة. مؤرشف من الأصل في 7 يناير 2011. تم الاطلاع عليه في 21 سبتمبر 2010 .
  39. ↑ "إطلاق خدمة M-PESA في جنوب أفريقيا" . كيف حققنا النجاح في أفريقيا. 31 أغسطس 2010. تم الاطلاع عليه بتاريخ 16 أكتوبر 2010 .
  40. ↑ "خدمة M-Pesa تُخيّب آمال شركة فودافون جنوب أفريقيا" . TechCentral . NewsCentral Media. 16 مايو 2011. تاريخ الاطلاع: 4 يونيو 2026 .
  41. ↑ "allAfrica.com: كينيا: هل يُمكن لأحد أن يُطلق خدمة M-Pesa في جنوب أفريقيا؟" . allafrica.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 21 يونيو 2012. تم الاطلاع عليه بتاريخ 3 يونيو 2026 .
  42. ^ "حول موني ويب" . موني ويب . 4 مايو 2017 . تم الاسترجاع في 4 يونيو 2026 .
  43. ↑ ماي، ناتاشا (2 يونيو 2026). "مرحباً 88" . تم الاطلاع عليه في 3 يونيو 2026 .
  44. ↑ "مقياس مستويات المعيشة" . مؤسسة أبحاث الإعلان في جنوب أفريقيا . مؤرشف من الأصل في 7 فبراير 2012. تم الاطلاع عليه في 4 يونيو 2026 .
  45. ↑ "Vodacom وNedbank يقدمان خطة لعب جديدة على M-pesa" . موني ويب . 4 مايو 2017 . تم الاسترجاع في 4 يونيو 2026 .
  46. ↑ تشابالالا، سيبوسيسو (3 أغسطس 2015). "لماذا فشلت شركة فودافون، أكبر شبكة جوال في جنوب إفريقيا، في تنمية خدمة إم-بيسا؟" . كوارتز . تم الاطلاع عليه في 4 يونيو 2016 .
  47. ↑ وزارة التنمية الدولية (9 مايو 2008)، الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول في أفريقيا ، مؤرشفة من الأصل في 15 ديسمبر 2021 ، تم استرجاعها في 23 أغسطس 2017
  48. ↑ باهوا، نيخيل (28 نوفمبر 2011). "فودافون تطلق خدمة M-Paisa بالتعاون مع بنك HDFC؛ بنك ICICI؟ لا محفظة مسبقة الدفع؟" . ميدياناما . تم الاطلاع عليه في 3 يونيو 2026 .
  49. ↑ باهوا، نيخيل (13 يناير 2011). "بنك ICICI وفودافون إيسار في شراكة مصرفية عبر الهاتف المحمول؛ أجهزة الصراف الآلي المستقبلية - جميع البنوك، جميع شركات الاتصالات" . ميدياناما . تم الاطلاع عليه في 3 يونيو 2026 .
  50. ↑ راسل، جون (17 أبريل 2013). "فودافون تطلق خدمة M-Pesa المصرفية عبر الهاتف المحمول في الهند، مستهدفةً 700 مليون شخص لا يتعاملون مع البنوك" . موقع The Next Web . تاريخ الاسترجاع: 20 أبريل 2013 .
  51. ↑ غانيش، فينكاتيش (30 مارس 2014). "فودافون تُطلق خدمات إم-بيسا في ولايتي أندرا براديش وكيرالا" . صحيفة ذا هندو بزنس لاين . تاريخ الاطلاع: 23 أغسطس 2017 .
  52. ↑ "فودافون تطلق خدمة تحويل الأموال إم بيسا في دلهي" . thehindubusinessline.com . تاريخ الاطلاع: 4 يونيو 2026 .
  53. ↑ «تجاهل كلاً من Airtel Money وM-Pesa» . موقع Money Saver India. مؤرشف من الأصل بتاريخ 28 ديسمبر 2014. تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 أبريل 2014 .
  54. ↑ كورب، راجيش (22 يوليو 2019). "خدمة فودافون إم-بيسا تغلق أبوابها في الهند" . @businessline . تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 أكتوبر 2019 .
  55. ↑ هولتون، كيت. "فودافون تُدخل خدمة الدفع عبر الهاتف المحمول M-Pesa الأفريقية إلى أوروبا" . الولايات المتحدة . مؤرشف من الأصل في 4 نوفمبر 2023. تم الاطلاع عليه في 3 يونيو 2026 .
  56. ↑ "قامت مجموعة Vodafone بتجربة M-Pesa din România: ستبدأ خدمة الدفع على الهاتف المحمول في 1 ديسمبر" . ZF.ro (باللغة الرومانية) . تم الاسترجاع في 4 يونيو 2026 .
  57. ↑ "فودافون ستغلق خدمة إم-بيسا في ألبانيا" . كابيتال بيزنس . 5 يوليو 2017. تم الاطلاع عليه بتاريخ 13 أغسطس 2018 .
  58. ↑ ماكين. "القضايا التنظيمية المتعلقة بالخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول" (ملف PDF) . منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية . تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 نوفمبر 2011 .
  59. ↑ ماس، آي. (2011). "لماذا البنوك نادرة جدًا في البلدان النامية؟" مراجعة نقدية: مجلة السياسة والمجتمع ، 23(1-2)، 135-145.
  60. ↑ ماكين. "القضايا التنظيمية المتعلقة بالخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول" . منظمة التعاون الاقتصادي والتنمية، كونسلت هايبريون . تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 نوفمبر 2011 .
  61. ↑ مؤسسة بيل وميليندا غيتس (2013). مكافحة الفقر بشكل مربح: تحويل اقتصاديات المدفوعات لبناء أنظمة مالية مستدامة وشاملة (ملف PDF) (تقرير) . تم الاطلاع عليه بتاريخ 4 يونيو 2026 .
  62. ↑ وايتش، سوزان؛ سيميو، نايتنجيل؛ أوتينو، مارثا (مايو 2016). "الهواتف المحمولة كعوامل مضخمة لعدم المساواة الاجتماعية بين النساء الريفيات في كينيا". معاملات ACM في التفاعل بين الإنسان والحاسوب . 23 (3): 14. doi : 10.1145/2911982 . S2CID 8279070 . 
  63. ↑ جيبسون، آلان (10 أغسطس 2016). "تعميق القطاع المالي في كينيا: عشر سنوات من نهج أنظمة السوق في سوق التمويل الكيني" . تعميق القطاع المالي في كينيا . تاريخ الاسترجاع: 3 يونيو 2026 .
  64. ↑ باتمان، ميلفورد؛ دوفينداك، مارين؛ لوبير، نيكولاس (3 يوليو 2019). "هل تُعدّ التكنولوجيا المالية الحل الأمثل الجديد للحد من الفقر والتنمية المحلية؟ دحض نتائج سوري وجاك حول خدمة M-Pesa المنشورة في مجلة Science" . مراجعة الاقتصاد السياسي الأفريقي . 46 (161): 480. doi : 10.1080/03056244.2019.1614552 . hdl : 10.1080/03056244.2019.1614552 . ISSN 0305-6244 . 
  65. ↑ باتمان، ميلفورد؛ دوفينداك، مارين؛ لوبير، نيكولاس (11 يونيو 2019). "مسيح كاذب آخر: صعود التكنولوجيا المالية في أفريقيا" . ROAPE . تم الاطلاع عليه في 4 يونيو 2026 .
  66. ↑ إيتيمو، كيروتي (25 يونيو 2019). "رفع دعوى قضائية ضد شركة Safaricom بتهمة اختراق بيانات 11.5 مليون عميل من عملاء المقامرة" . Techweez . تاريخ الاسترجاع: 2 يوليو 2019 .

فهرس

  • ماس، إغناسيو؛ مورافتشينسكي، أولغا (2009). "تصميم خدمات الدفع عبر الهاتف المحمول: دروس مستفادة من إم-بيسا" . الابتكارات: التكنولوجيا، والحوكمة، والعولمة . 4 (2): 77-91 . doi : 10.2139/ssrn.1552753 . ISSN 1556-5068 . S2CID 154328190 .  
  • مورافتشينسكي، أولغا؛ ميسيوني، جيانلوكا (2008). "دراسة الثقة في معاملات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول: حالة M-PESA في كينيا". الأبعاد الاجتماعية لسياسة تكنولوجيا المعلومات والاتصالات . الاتحاد الدولي لمعالجة المعلومات (IFIP). المجلد  282. الصفحات 287-298 . doi : 10.1007/978-0-387-84822-8_19 . ISBN  978-0-387-84821-1ISSN 1571-5736​​ 
  • مورافتشينسكي، أ. (2008). "البقاء على قيد الحياة في "النظام المزدوج": كيف يعزز نظام M-PESA التحويلات المالية من المناطق الحضرية إلى المناطق الريفية في أحد الأحياء الفقيرة في كينيا". مؤتمر HCC8. بريتوريا، جنوب أفريقيا.
  • أوموانسا، ت. (2009). "إم-بيسا: التقدم والآفاق" الابتكارات / المؤتمر العالمي للجوال 2009. الصفحات 107-123. (ملف PDF)