تأمين الحماية الجانبية

يُؤمّن تأمين حماية الضمانات ( CPI ) الممتلكات المرهونة كضمان للقروض التي تُقدّمها المؤسسات المُقرضة. يُعرف هذا التأمين أيضاً بالتأمين الإلزامي والتأمين الذي يُقدّمه المُقرض ، ^{[ 1 ]} ويمكن تصنيفه كتأمين أحادي المصلحة إذا كان يحمي مصلحة المُقرض، أي طرف واحد، أو كتأمين ثنائي المصلحة إذا كان يحمي مصلحة كل من المُقرض والمُقترض.

عند توقيع اتفاقية القرض، يوافق المقترض عادةً على شراء وتجديد التأمين (الذي يجب أن يشمل تغطية شاملة وتغطية ضد التصادم للسيارات، وتغطية ضد المخاطر والفيضانات والرياح للمنازل)، ويُدرج المؤسسة المُقرضة كجهة دائنة. إذا لم يشترِ المقترض هذه التغطية، يصبح المُقرض عرضةً للخسائر، ويلجأ إلى مزود تأمين حماية المستهلك لحماية مصالحه من هذه الخسائر. ^{[ 2 ]}

يلجأ المقرضون إلى شراء تأمين حماية المستهلك لإدارة مخاطر الخسارة عن طريق نقلها إلى شركة تأمين. وعلى عكس أنواع التأمين الأخرى المتاحة للمقرضين، كالتأمين الشامل الذي يؤثر على المقترضين الذين سبق لهم شراء تأمين، فإن تأمين حماية المستهلك لا يؤثر إلا على المقترضين غير المؤمن عليهم أو الضمانات المملوكة للمقرض، مثل استعادة السيارات المرهونة وحجز المنازل .

بالإضافة إلى ذلك، وبحسب هيكل وثيقة تأمين حماية المستهلك التي يختارها المُقرض، قد يتمتع المقترض غير المؤمن عليه بحماية متعددة. فعلى سبيل المثال، قد تنص الوثيقة على أنه في حال تلف الضمان، يُمكن للمقترض إصلاحه والاحتفاظ به. أما إذا كان التلف غير قابل للإصلاح، فيمكن لتأمين حماية المستهلك سداد القرض.

عندما يحصل المقترض على قرض لشراء منزل أو سيارة من مؤسسة إقراض، فإنه يوقع اتفاقية تأمين ذات وجهين، تحمي كلاً من المقترض والمقرض بتغطية شاملة وتغطية ضد التصادم للسيارة، أو تغطية ضد المخاطر والرياح والفيضانات للمنزل طوال مدة القرض. يقدم المقترض إثباتًا للتأمين إلى المقرض، والذي يتم التحقق منه من قبل مزود خدمة معلومات التأمين، الذي يعمل أيضًا نيابةً عن جهة خدمة القرض كشركة لتتبع التأمين.

إذا لم يتلقَّ مزود تأمين حماية المستهلك إثباتًا للتأمين، تُرسَل إشعارات إلى المقترضين باسم جهة خدمة القرض، لحثهم على الحصول على التغطية المطلوبة. وفي حال عدم تلقي ردود على هذه الإشعارات، يجوز للمؤسسة المقرضة فرض تغطية تأمين حماية المستهلك على قرض المقترض لحماية مصالحها من الضرر أو الخسارة، مما يترك المقترض دون أي تعويض.

تقوم المؤسسة المقرضة بتحميل المقترض رسوم التأمين عن طريق إضافتها إلى أصل القرض وزيادة أقساطه. إذا قدم المقترض لاحقًا ما يثبت وجود تأمين، يتم رد المبلغ المدفوع، وإلا يتم تضمين أقساط التأمين في القرض.

طوال مدة القرض، يراقب مزود التأمين على القروض (CPI) إثباتات التأمين لضمان استمرار سريان وثائق التأمين. في حال انتهاء صلاحية الوثائق، تُرسل إشعارات وفقًا للإجراءات الموضحة أعلاه، ويتم تفعيل التأمين على القروض بأثر رجعي لتغطية أي ثغرات في التغطية.

ازداد الاهتمام بتأمين حماية الضمانات في أواخر ثمانينيات القرن الماضي، عندما أوصت الجهات التنظيمية، استجابةً لأزمة مصرفية، بتأمين الأصول التي تضمن القروض، وفي حال عدم حصول المقترضين على تأمين، أن يحصل المقرضون على تأمين حماية الضمانات. وتزامن ازدياد نشاط تأمين حماية الضمانات الناتج عن هذه التوصية مع عدد من شكاوى المستهلكين، بما في ذلك دعاوى قضائية من المقترضين. ^{[ 3 ]}

غالباً ما كانت دعاوى المقترضين تُرفع بسبب عدم كفاية إفصاح المقرضين عن حقهم في فرض وثائق تأمين حماية المستهلك، وفرض وثائق بتغطيات غير ضرورية، وعدم الإفصاح عن احتمال حصولهم على عمولة من الصفقة. إضافةً إلى ذلك، واجه بعض مزودي تأمين حماية المستهلك مشاكل إدارية في برامجهم، منها عدم القدرة على استلام ومعالجة وثائق التأمين في الوقت المناسب، وعدم فعالية تقنيات التتبع، وعجز بعض المزودين عن إعادة جدولة أقساط القروض مما أدى إلى تراكم أقساط تأمين حماية المستهلك. نتج عن هذه المشاكل إرسال خطابات غير ضرورية للمقترضين، وإصدار وثائق تأمين لمقترضين مؤمَّن عليهم بالفعل، وتأخير في معالجة استرداد الأقساط عند استلام إثبات التأمين، مما فاقم شكاوى المقترضين.

في يوليو/تموز 2017، رُفعت دعوى قضائية جماعية ضد بنك ويلز فارجو ومزود خدمات التأمين على رأس المال، شركة ناشونال جنرال. ادّعت الدعوى، من بين أمور أخرى، أن وثائق التأمين على رأس المال التي قدموها كانت مكررة وغير ضرورية ومبالغ في سعرها. نفى كل من ويلز فارجو وناشونال جنرال جميع هذه الادعاءات والمزاعم. ومع ذلك، وافقت المحكمة مبدئيًا على تسوية في 5 أغسطس/آب 2019.

http://www.wellsfargocpisettlement.com/en

في مجال تأمين السيارات الشامل، حسّن المقرضون بنود عقودهم لمعالجة مشكلات الإفصاح التي كانت قائمة في السابق. بالإضافة إلى ذلك، تطورت ممارسات وتقنيات سوق تأمين السيارات الشامل منذ ثمانينيات القرن الماضي. واليوم، توفر الشركات الرائدة في هذا المجال أنظمة تتبع إلكترونية تُحدَّث لحظيًا، ويستخدمها مقدمو الخدمات والمقترضون والمقرضون للتواصل والتنسيق بشأن المسائل المتعلقة بالتأمين. كما طبّقت هذه الشركات تبادل البيانات الإلكتروني مع شركات التأمين الخاصة بالمقترضين للحفاظ على معلومات محدّثة حول التأمين المطلوب.

بسبب التحسينات التي أُدخلت على إدارة تأمين السيارات، ازداد الاهتمام بهذا النوع من التأمين مجددًا خلال أوائل العقد الأول من الألفية الثانية وحتى يومنا هذا. إضافةً إلى ذلك، كان من العوامل الرئيسية وراء نمو سوق تأمين السيارات زيادة مدة القروض وارتفاع قيمة التمويل. فعلى سبيل المثال، بحلول عام 2014، بلغ متوسط ​​مدة قرض السيارة الجديدة 66 شهرًا، وبلغ متوسط ​​قيمة التمويل 27,612 دولارًا أمريكيًا، بزيادة قدرها 964 دولارًا أمريكيًا عن عام 2013. ^{[ 4 ]} كلما طالت مدة القرض وزادت قيمة التمويل، زادت احتمالية وقوع المقترض في وضع مالي صعب، أو ما يُعرف بـ"الرهن العكسي". كما أن المقترضين الذين يعانون من هذا الوضع أكثر عرضة للتخلف عن سداد أقساط القروض، مما يؤدي إلى زيادة عمليات استرداد السيارات للمقرضين الذين يضطرون بدورهم إلى التعامل مع الأضرار غير المؤمن عليها التي تلحق بالسيارات المستردة.

يخضع تأمين حماية الضمانات على العقارات المرهونة، والمعروف أيضًا باسم تأمين حماية الرهن العقاري (MPI)، للتدقيق في الولايات المتحدة. فبعد الأزمة المالية عام 2008 وارتفاع حالات حبس الرهن، برز التأمين الذي يفرضه المُقرض أو الذي يشتريه. وقد أثير جدل حول سعر هذا التأمين، بالإضافة إلى تباينات نسب الخسائر، ورسوم الوكلاء، والعلاقات بين المؤسسات المصرفية وشركات التأمين، مما أدى إلى تحقيق تنظيمي وتسوية في ولاية نيويورك عام 2013، ^{[ 5 ]} شملت في نهاية المطاف شركتي أسورانت وكيو بي إي ، ^{[ 6 ]} اللتين كانتا تستحوذان معًا على 90% من السوق. وفي نهاية المطاف، يتحمل المقترض المتعثر، أو في كثير من الحالات مالك الرهن العقاري مثل فاني ماي أو فريدي ماك ، تكلفة التأمين.

في مارس 2013، اقترحت وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (التي تتولى الوصاية على فاني ماي وفريدي ماك) منع شركات التأمين من دفع عمولات للبنوك التي تقدم خدمات الرهن العقاري، ^{[ 7 ]} وفي نوفمبر 2013 حظرت الوكالة هذه الممارسة، واصفة إياها بأنها "ثقافة رشوة". ^{[ 8 ]}

يواصل مكتب الحماية المالية للمستهلك (CFPB) ^{[ 9 ]} وإدارة الخدمات المالية لولاية نيويورك (NY DFS) ^{[ 10 ]} التدقيق في تأمين حماية الضمانات. وتقوم وكالة تمويل الإسكان الفيدرالية (FHFA) ومكتب الحماية المالية للمستهلك والولايات المذكورة آنفًا بمراجعة برامج ولوائح تأمين حماية الرهن العقاري (MPI) وإجراء تغييرات عليها.