تأمين الرعاية طويلة الأجل

يُعدّ تأمين الرعاية طويلة الأجل ( LTC أو LTCI ) منتجًا تأمينيًا يُباع في الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وكندا وألمانيا ، ويساعد في تغطية تكاليف الرعاية طويلة الأجل . ويغطي هذا التأمين الرعاية التي لا يشملها عادةً التأمين الصحي أو برنامج الرعاية الطبية (Medicare) أو برنامج المساعدة الطبية (Medicaid) .

الأفراد الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل ليسوا مرضى بالمعنى التقليدي، ولكنهم غير قادرين على أداء اثنين من أنشطة الحياة اليومية الستة (ADLs) مثل ارتداء الملابس والاستحمام وتناول الطعام وقضاء الحاجة والتحكم في البول والبراز والتنقل (الدخول والخروج من السرير أو الكرسي) والمشي.

لا يُعدّ العمر عاملاً حاسماً في الحاجة إلى الرعاية طويلة الأجل. فبينما يحتاج حوالي 70% من الأفراد في الولايات المتحدة ممن تزيد أعمارهم عن 65 عاماً إلى نوعٍ ما من خدمات الرعاية طويلة الأجل خلال حياتهم، ^{[ 1 ]} فإن حوالي 40% ممن يتلقون هذه الرعاية تتراوح أعمارهم بين 18 و64 عاماً. وعند حدوث أي تغيير في الحالة الصحية، قد لا يكون التأمين على الرعاية طويلة الأجل متاحاً في الولايات المتحدة. ويُعدّ ظهور مرض الزهايمر ومرض باركنسون في سن مبكرة (قبل 65 عاماً) نادراً نسبياً.

تُعدّ الرعاية طويلة الأمد مشكلةً، نظراً لزيادة متوسط ​​العمر المتوقع. فمع تقدم العمر، يحتاج الكثيرون إلى المساعدة في أنشطة الحياة اليومية أو إلى الإشراف بسبب ضعف الإدراك الشديد . ويؤثر ذلك على النساء بشكل أكبر نسبياً، إذ أنهنّ، اعتباراً من عام 2016، غالباً ما يعشن أطول من الرجال، وبالتالي يصبحن، بحكم الأمر الواقع، مقدمات رعاية للآخرين. ^{[ 2 ]}

يمكن أن يغطي تأمين الرعاية طويلة الأجل الرعاية المنزلية ، والسكن المدعوم ، والرعاية النهارية لكبار السن ، والرعاية المؤقتة ، ورعاية المحتضرين ، ودور رعاية المسنين ، ومرافق رعاية مرضى الزهايمر ، وتعديلات المنزل لتناسب ذوي الاحتياجات الخاصة. ^{[ 3 ]} في حال شراء تغطية الرعاية المنزلية، يغطي تأمين الرعاية طويلة الأجل تكاليفها، غالبًا من اليوم الأول للحاجة إليها. ويشمل ذلك تغطية مقدم رعاية زائر أو مقيم ، أو مرافق، أو مدبرة منزل، أو معالج، أو ممرض خاص، لمدة تصل إلى سبعة أيام في الأسبوع، على مدار الساعة، وبحد أقصى لقيمة استحقاق البوليصة. ينصح العديد من الخبراء بالبحث عن التأمين المناسب بين سن 45 و55 عامًا كجزء من خطة تقاعد شاملة لحماية الأصول من التكاليف والأعباء الباهظة للرعاية الصحية طويلة الأجل. ^{[ 4 ] [ 5 ]}

مزايا أخرى للتأمين على الرعاية طويلة الأجل:

• قد يشعر الكثيرون بعدم الارتياح للاعتماد على أبنائهم أو أفراد أسرهم للحصول على الدعم، ويجدون أن التأمين على الرعاية طويلة الأجل قد يساعد في تغطية النفقات الشخصية . فبدون هذا التأمين، قد تستنزف تكلفة تقديم هذه الخدمات مدخرات الفرد و/أو أسرته بسرعة. وتختلف تكاليف الرعاية طويلة الأجل باختلاف المناطق. وتوفر الحكومة الأمريكية خريطة تفاعلية لتقدير التكاليف حسب الولاية. ^{[ 6 ]}
• قد تكون أقساط التأمين على الرعاية طويلة الأجل مؤهلة للحصول على خصم من ضريبة الدخل . ويعتمد مبلغ الخصم على عمر الشخص المؤمن عليه. ^{[ 7 ]} وتُستثنى المزايا المدفوعة بموجب عقد الرعاية طويلة الأجل عمومًا من الدخل. كما تُقدم بعض الولايات خصومات أو إعفاءات ضريبية، وتكون العائدات معفاة من الضرائب دائمًا. ^{[ 8 ]}
• تُحدد خصومات أقساط التأمين الصحي للشركات حسب نوع النشاط التجاري. وبشكل عام، تُخصم أقساط التأمين الصحي التي تدفعها الشركات لموظفيها بنسبة 100% إذا لم تُدرج ضمن دخل الموظف الخاضع للضريبة . ^{[ 9 ]}

في الولايات المتحدة، اعتبارًا من عام 2017، وفّر برنامج ميديكيد خدمات الرعاية طويلة الأجل للفقراء أو لمن استنفدوا مدخراتهم. في معظم الولايات، يجب ألا يتجاوز الإنفاق 2000 دولار. وفي حال وجود زوج/شريك على قيد الحياة، يحق له/لها الاحتفاظ بمبلغ إضافي. ^{[ 10 ]}

يُقدّم برنامج الرعاية الاجتماعية "ميديكيد" خدمات ضرورية طبيًا للأشخاص ذوي الموارد المحدودة الذين "يحتاجون إلى رعاية دور المسنين ولكن بإمكانهم البقاء في منازلهم مع خدمات رعاية مجتمعية خاصة". ^{[ 11 ]} ومع ذلك، لا يُغطي "ميديكيد" عادةً الرعاية طويلة الأجل المُقدّمة في المنزل إلا في حال وجود برنامج إعفاء خاص بكل ولاية. في معظم الولايات، لا يُغطي "ميديكيد" تكاليف السكن المدعوم. غالبًا ما يُفضّل الأشخاص الذين يحتاجون إلى رعاية طويلة الأجل البقاء في منازلهم أو في غرفة خاصة في مرفق سكن مدعوم إذا اقتضت حالتهم الصحية ذلك.

اعتبارًا من عام 2010، ازداد الإقبال على التأمين الخاص للرعاية طويلة الأجل في الولايات المتحدة، وارتفعت أقساط التأمين بشكل ملحوظ حتى بالنسبة لحاملي وثائق التأمين الحاليين. ^{[ 12 ]} قد تكون تكاليف التغطية باهظة عندما ينتظر المستهلكون حتى سن التقاعد لشراء تغطية الرعاية طويلة الأجل. ^{[ 13 ]}

فيما يتعلق بالسياسات الأمريكية، هناك نوعان من سياسات الرعاية طويلة الأجل المقدمة:

• تُعدّ وثائق التأمين التقليدية الأكثر شيوعًا. تُدفع أقساط هذه الوثائق، كأقساط تأمين السيارات، بشكل دوري. وفي حال عدم استخدامها، لا تُستردّ أي أقساط. مع ذلك، إذا تضمنت الوثيقة بندًا يسمح باسترداد الأقساط، يُدفع مبلغ تعويض للمستفيد في حال وفاة المؤمَّن عليه عندما تكون قيمة التعويضات المستلمة أقل من قيمة الأقساط المدفوعة لشركة التأمين. ويُساوي مبلغ التعويض الفرق بين الأقساط المدفوعة والقيمة المستلمة. ^{[ 14 ] [ 15 ]}
• تُعدّ وثائق التأمين المركبة أو الهجينة مزيجاً من التأمين على الحياة أو المعاش التقاعدي مع تأمين الرعاية طويلة الأجل. وتوجد أنواع عديدة من هذه التركيبات.

فيما يتعلق بضريبة الدخل الأمريكية، هناك نوعان من وثائق التأمين على الرعاية طويلة الأجل المقدمة:

• تُعدّ وثائق التأمين المؤهلة ضريبياً (TQ) أكثر أنواع وثائق التأمين شيوعاً. يشترط في وثيقة التأمين المؤهلة ضريبياً أن يكون الشخص: 1) مُتوقعاً أن يحتاج إلى رعاية لمدة 90 يوماً على الأقل، وغير قادر على أداء نشاطين أو أكثر من أنشطة الحياة اليومية (الأكل، وارتداء الملابس، والاستحمام، والتنقل، وقضاء الحاجة، والتحكم في البول والبراز ) دون مساعدة كبيرة (مباشرة أو مساعدة من شخص آخر)؛ أو 2) يحتاج إلى مساعدة كبيرة لمدة 90 يوماً على الأقل بسبب إعاقة إدراكية شديدة . في كلتا الحالتين، يجب على الطبيب تقديم خطة رعاية. وتُعفى مزايا وثيقة التأمين المؤهلة ضريبياً من الضرائب.
• كان يُطلق على التأمين غير المؤهل للإعفاء الضريبي (NTQ) سابقًا اسم تأمين الرعاية طويلة الأجل التقليدي. غالبًا ما يتضمن هذا النوع من التأمين شرطًا يُعرف باسم " شرط الضرورة الطبية ". وهذا يعني أنه يُمكن لطبيب المريض، أو بالتنسيق مع أحد ممثلي شركة التأمين، أن يُقرر أن المريض بحاجة إلى رعاية طبية لأي سبب طبي، وفي هذه الحالة، ستُغطي بوليصة التأمين تكاليف الرعاية. تشمل بوالص التأمين غير المؤهلة للإعفاء الضريبي المشي كنشاط من أنشطة الحياة اليومية، وعادةً ما تشترط فقط عدم القدرة على أداء نشاط واحد أو أكثر من أنشطة الحياة اليومية. لم تُوضح وزارة الخزانة الأمريكية بعدُ وضع المزايا المُستلمة بموجب خطة تأمين الرعاية طويلة الأجل غير المؤهلة. لذلك، فإن خضوع هذه المزايا للضريبة يخضع لمزيد من التأويل. وهذا يعني أنه من المُحتمل أن يواجه الأفراد الذين يتلقون مزايا بموجب بوليصة تأمين الرعاية طويلة الأجل غير المؤهلة خطر دفع ضرائب باهظة مقابل هذه المزايا.

انخفض عدد وثائق التأمين غير المؤهلة ضريبياً المتاحة للبيع. أحد الأسباب هو رغبة المستهلكين في الاستفادة من الخصومات الضريبية المتاحة عند شراء وثيقة تأمين مؤهلة ضريبياً. قد تكون المسائل الضريبية أكثر تعقيداً من مجرد مسألة الخصومات، لذا يُنصح باستشارة مختصين بشأن جميع مزايا وعيوب وثيقة التأمين المؤهلة ضريبياً مقارنةً بغير المؤهلة، نظراً لأن شروط استحقاق المزايا في وثيقة التأمين غير المؤهلة ضريبياً تكون أفضل. وبموجب القانون، تفرض وثائق التأمين المؤهلة ضريبياً قيوداً على توقيت حصول حامل الوثيقة على المزايا. وقد أظهر استطلاع رأي أن 65% من المشترين لم يكونوا على دراية بما إذا كانت وثيقة التأمين التي اشتروها مؤهلة ضريبياً أم لا. ^{[ 13 ]}

بمجرد شراء وثيقة التأمين، لا يمكن لشركة التأمين تغيير بنودها، وعادةً ما تكون الوثيقة قابلة للتجديد مدى الحياة. ولا يمكن لشركة التأمين إلغاؤها لأسباب صحية، ولكن يمكن إلغاؤها في حالة عدم السداد.

تُدفع معظم المزايا على أساس التعويض، وتقدم بعض الشركات مزايا يومية قائمة على التعويضات بمعدل أعلى. ^{[ 5 ]} تغطي معظم وثائق التأمين الرعاية الصحية داخل الولايات المتحدة القارية فقط. أما وثائق التأمين التي تغطي الرعاية في دول أجنبية محددة، فعادةً ما تقتصر على الرعاية التمريضية فقط، وذلك وفقًا لقيمة محددة.

قد تتضمن وثائق التأمين الجماعي بنودًا لفترات تسجيل مفتوحة أو غير مقيدة، وقد يُشترط إجراء تقييم ائتماني. وقد تكون خطط التأمين الجماعي قابلة للتجديد أو مؤهلة ضريبيًا، أو قد لا تكون كذلك. وتتضمن بعض خطط التأمين الجماعي بنودًا تسمح لشركة التأمين باستبدال الوثيقة بوثيقة مماثلة وتغيير الأقساط في ذلك الوقت. كما يحق لشركة التأمين إلغاء بعض خطط التأمين الجماعي. وللتعويض عن ارتفاع مخاطر التأمين، قد تتضمن خطط التأمين الجماعي خصومات أعلى ومزايا أقل من خطط التأمين الفردية. وتشترط بعض خطط التأمين الجماعي القدرة على أداء ثلاثة أنشطة من أنشطة الحياة اليومية (ADL) للحصول على الرعاية التمريضية.

يمنح قانون توحيد الميزانية الشاملة (COBRA) بعض الموظفين السابقين والمتقاعدين والأزواج والأزواج السابقين والأطفال المعالين الحق في استمرار التغطية الصحية مؤقتًا بأسعار جماعية. ^{[ 16 ]}

قد تُقدّم أنظمة التقاعد، مثل نظام التقاعد الحكومي في كاليفورنيا (CalPERS)، تأمينًا على الرعاية طويلة الأجل يُشبه خطة التأمين الجماعي. ولا تخضع هذه المؤسسات لرقابة هيئات التأمين الحكومية، ما يُتيح لها رفع الأسعار وإجراء تغييرات على وثائق التأمين دون تدقيق أو موافقة من الدولة.

تُحدد أسعار تأمين الرعاية طويلة الأجل بناءً على ستة عوامل رئيسية: عمر الشخص، والمبلغ اليومي (أو الشهري) المُستحق، ومدة صرف المزايا، وفترة الانتظار، والحماية من التضخم، والتصنيف الصحي (ممتاز، قياسي، دون المستوى المطلوب). تُقدم معظم شركات التأمين خصومات للأزواج وللأفراد الذين يعيشون معاً على وثائق التأمين الفردية. وتُعرّف بعض الشركات "الأزواج" ليس فقط بالزوجين، بل أيضاً بشخصين يستوفيان معايير العيش معاً في علاقة ملتزمة وتقاسم نفقات المعيشة الأساسية. انخفض متوسط ​​عمر المُشترين من 68 عاماً في عام 1990 إلى 61 عاماً في عام 2005، بينما ازداد عدد المُشترين الذين تقل أعمارهم عن 65 عاماً بشكل ملحوظ. ^{[ 13 ]}

تُقدّم معظم شركات التأمين خيارات متعددة لدفع أقساط التأمين: سنوية، نصف سنوية، ربع سنوية، وشهرية. وقد تُضيف الشركات نسبة مئوية للدفعات المتكررة. كما تتوفر في معظم الخطط خيارات أخرى مثل تغطية الزوج/الزوجة الباقي/ة على قيد الحياة، وعدم فقدان التغطية، واستعادة المزايا، واسترداد الأقساط المدفوعة.

يُتيح قانون خفض العجز لعام 2005 خطط الشراكة لجميع الولايات. ^{[ 17 ]} توفر الشراكة "حماية للأصول مدى الحياة" من شرط الإنفاق على برنامج ميديكيد. اعتبارًا من مارس 2014، كان لدى 41 ولاية برامج شراكة تأمين الرعاية طويلة الأجل فعّالة. ^{[ 18 ]}

تُصرف معظم وثائق التأمين تعويضات عندما يحتاج حامل الوثيقة إلى مساعدة في اثنين أو أكثر من أنشطة الحياة اليومية الستة، أو عند وجود ضعف إدراكي. ووفقًا لوزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية، فإن جميع خطط التأمين على الرعاية طويلة الأجل المؤهلة ضريبيًا تشترك في نفس الشرط. ^{[ 19 ]}

تتضمن معظم وثائق التأمين فترة انتظار أو فترة استبعاد، تُشبه فترة الخصم. وهي الفترة التي تدفع خلالها تكاليف الرعاية قبل صرف مستحقاتك. قد تتراوح أيام الاستبعاد بين 30 و120 يومًا بعد وقوع حادثة تستدعي رعاية طويلة الأمد، كالسقوط أو المرض. ^{[ 5 ]} تشترط بعض الوثائق على المستفيدين تقديم ما يُثبت تلقيهم رعاية مدفوعة الأجر لمدة تتراوح بين 30 و120 يومًا قبل صرف أي مستحقات. في بعض الحالات، قد يكون من الممكن اختيار عدم وجود أيام استبعاد عند تقديم الخدمات المشمولة في المنزل وفقًا لخطة الرعاية. يمكن لحامل الوثيقة تحديد الحد الأقصى للمستحقات اليومية أو الشهرية. وهو الحد الأقصى الذي ستدفعه شركة التأمين لتغطية تكاليف الرعاية، سواءً بشكل يومي أو شهري. ^{[ 20 ]}

• أنشطة الحياة اليومية
• عمل من الطراز الرفيع
• مجمع سكني متكامل للرعاية المستمرة للمتقاعدين
• التأمين الصحي في الولايات المتحدة
• خطة مزايا الرعاية طويلة الأجل

• ما الذي يجب البحث عنه في بوليصة التأمين على الرعاية طويلة الأجل من تقارير المستهلك (فبراير 2011)
• معلومات وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية حول الرعاية طويلة الأجل
• الرابطة الأمريكية للتأمين على الرعاية طويلة الأجل - AALTCI
• المعهد الوطني للصحة
• قسم الرعاية طويلة الأجل التابع للرابطة الوطنية لهيئات التأمين
• وزارة الصحة والخدمات الإنسانية الأمريكية - الشيخوخة والرعاية والرعاية طويلة الأجل
• أهلية برنامج Medicaid