إدارة المصارف بولاية نيويورك

أنشأ المجلس التشريعي لولاية نيويورك إدارة المصارف في 15 أبريل 1851، وكان رئيسها يُعرف باسم المشرف. وكانت إدارة المصارف في ولاية نيويورك أقدم هيئة تنظيمية مصرفية في الولايات المتحدة.

كانت هذه الإدارة الجهة التنظيمية الرئيسية للكيانات المالية المرخصة والمعتمدة من قبل الولاية، بما في ذلك البنوك المحلية، والوكالات الأجنبية، والفروع، والمكاتب التمثيلية، ومؤسسات الادخار، وشركات الائتمان، والاتحادات الائتمانية، وغيرها من المؤسسات المالية العاملة في نيويورك، بما في ذلك شركات التمويل العقاري والوسطاء، ومصرفي الشيكات، وشركات تحويل الأموال ، والمقرضين المرخصين، وغيرهم. وبلغ إجمالي أصول المؤسسات الخاضعة للتنظيم ما يقرب من 2.2 تريليون دولار. ^{[ 1 ]}

اعتبارًا من 3 أكتوبر 2011، قام الحاكم أندرو إم. كومو ومجلس ولاية نيويورك بدمج إدارة المصارف في ولاية نيويورك وإدارة التأمين في ولاية نيويورك، وأنشأوا إدارة الخدمات المالية في ولاية نيويورك . ^{[ 2 ]}

كان التفويض التشريعي للوزارة هو ضمان السلوك الآمن والسليم لهذه الأعمال، والحفاظ على الأصول، ومنع المنافسة غير السليمة والمدمرة، والحفاظ على ثقة الجمهور في النظام المصرفي، وحماية المصلحة العامة ومصالح المودعين والدائنين والمساهمين.

كان مقر إدارة المصارف في ولاية نيويورك في شارع وان ستيت في مدينة نيويورك، وكان لها مكتب في عاصمة الولاية في ساحة إمباير ستيت بلازا في ألباني، نيويورك ، ومكتب في سيراكيوز، نيويورك لخدمة الأجزاء الشمالية والغربية من الولاية. ^{[ 3 ]}

كانت إيرادات تمويل الميزانية التشغيلية للقسم تُستمد من الرسوم التي تدفعها له المؤسسات المرخصة من الدولة. وقد أُدرج القسم ضمن الميزانية التنفيذية لولاية نيويورك، وتكفل مراقب حسابات ولاية نيويورك بدفع جميع النفقات من أموال الولاية، على أن تُسدد هذه النفقات من المبالغ المفروضة على المؤسسات الخاضعة للإشراف. أما نفقات الفحص والتشغيل، فكانت تُدفع بالكامل من قِبل المؤسسات الخاضعة للتنظيم.

كان يرأس إدارة المصارف مشرفٌ يعينه حاكم ولاية نيويورك. وكان ما يقرب من 73% من موظفي الوكالة البالغ عددهم حوالي 600 موظف بدوام كامل من مفتشي البنوك.

تأسس مجلس الرقابة المصرفية عام ١٩٣٢ بموجب المادتين ١٣ و١٤ من قانون المصارف في ولاية نيويورك، وكان هيئة شبه تشريعية. أُنشئ المجلس لتقديم المشورة والتعاون مع إدارة المصارف في صياغة المعايير واللوائح المصرفية، وممارسة صلاحية الموافقة على إصدار تراخيص البنوك أو رفضها، وكذلك إنشاء فروع مصرفية. كانت صلاحيات المجلس واسعة النطاق، وشملت جوانب عديدة من الرقابة المصرفية. ^{[ ٤ ]}

في عام 2011، قام الحاكم أندرو إم. كومو ومجلس ولاية نيويورك التشريعي بإلغاء مجلس المصارف كجزء من دمج إدارة المصارف وإدارة التأمين في ولاية نيويورك وإنشاء إدارة الخدمات المالية في ولاية نيويورك. ^{[ 2 ]}

برنامج منطقة تطوير القطاع المصرفي (BDD):

يتناول القسم 96-د من قانون المصارف، بعنوان "مناطق التنمية المصرفية"، برنامجًا تم إنشاؤه لتشجيع إنشاء فروع مصرفية في المناطق التي ثبتت حاجتها إلى الخدمات المصرفية، بهدف تحفيز الاقتصادات المحلية ومساعدة المزيد من سكان نيويورك على دخول التيار المالي السائد.

تتعاون البنوك مع الحكومات المحلية لإنشاء مركز تنمية مصرفية في الأحياء التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية، وعند موافقة إدارة المصارف، تكون مؤهلة لتلقي الودائع البلدية بأسعار فائدة أقل من أسعار السوق من الدولة.

أُطلق برنامج "تطوير الخدمات المصرفية" في أوائل عام 2005 بهدف تحسين التنسيق بين إدارة الخدمات المصرفية ومكتب المراقب المالي ومبادرات تنمية المجتمع وبناء القدرات الأخرى. كما يستهدف البرنامج الأحياء التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية في مدينة نيويورك، ويدعو البنوك إلى التقدم بطلبات لإنشاء فروع ضمن برنامج "تطوير الخدمات المصرفية" في المناطق المحددة مسبقًا.

مكتب معالجة مطالبات ضحايا المحرقة

تأسست منظمة HCPO عام 1997، وهي تساعد المطالبين من جميع أنحاء العالم في الحصول على تعويض عادل عن سرقة ممتلكاتهم خلال المحرقة - وتحديدًا الأصول المودعة في البنوك الأوروبية، والأموال التي لم تُدفع بموجب وثائق التأمين الصادرة عن شركات التأمين الأوروبية، والأعمال الفنية المفقودة أو المنهوبة . وتتلقى HCPO تمويلًا مشتركًا من إدارة التأمين في ولاية نيويورك، وقد استجابت لأكثر من 10,600 استفسار، نتج عنها 4,746 مطالبة من 44 ولاية و42 دولة. ^{[ 6 ]}

مكتب التحقيقات الجنائية

يُقدّم مكتب التحقيقات الجنائية التابع للوزارة قدرات تحقيق متخصصة فيما يتعلق بادعاءات النشاط الإجرامي الذي يشمل القطاع المالي، ويعمل بتعاون وثيق مع أجهزة إنفاذ القانون على المستويات المحلية والولائية والفيدرالية. كما يضم المكتب فريقًا من المحققين المتخصصين في الامتثال لقوانين مكافحة غسل الأموال، مثل قانون السرية المصرفية. وتعمل هذه الوحدة على تحديد التهديدات التي تواجه القطاع المالي والناجمة عن غسل الأموال وتمويل الإرهاب ، والتخفيف من آثارها .

وحدة مكافحة الاحتيال العقاري

يضم مكتب التحقيقات الجنائية وحدةً لمكافحة الاحتيال العقاري. وتُجري هذه الوحدة مراجعاتٍ مُنسقة مع وزارة الخارجية، وهي وكالةٌ عضو في برنامج HALT تُشرف على مُثمني العقارات. وتُجمع الوزارة بياناتٍ عن قروض الرهن العقاري في نيويورك، وتضمن حصول مالكي المنازل المُعرضين لخطر الحجز على معلوماتٍ حول خدمات الاستشارة المُتاحة. وقد عقدت الوزارة عدة منتدياتٍ حول الحجز على المنازل في عام 2008. ^{[ 7 ]} وقدمت إدارة المصارف منحًا بقيمة مليوني دولار أمريكي لمنع الحجز على المنازل، من أموالٍ مُستمدة من تسوياتٍ مُحصلة من إجراءات إنفاذ سابقة لمكافحة الإقراض الاستغلالي. ^{[ 7 ]}

تشارك ولاية نيويورك في النظام الوطني لترخيص الرهن العقاري (NMLS)، وهو مشروع تديره الولاية لتسجيل المقرضين. وقدّرت الإدارة أنه سيتم تسجيل 20,000 مقرض بحلول يناير 2010. ^{[ 7 ]}

عمليات تفتيش أجهزة الصراف الآلي

تتولى إدارة المصارف مسؤولية تفتيش أجهزة الصراف الآلي للتأكد من امتثالها لمتطلبات قانون سلامة أجهزة الصراف الآلي. ^{[ ٨ ]} ويشمل ذلك متطلبات كاميرات المراقبة، والإضاءة الكافية، ونظام الدخول ببطاقات المفاتيح، وإمكانية رؤية الجهاز بوضوح من الشارع. لا يقتصر تطبيق هذا القانون على الكيانات المرخصة من الولاية فحسب، بل يشمل جميع البنوك وشركات الائتمان وبنوك الادخار وجمعيات الادخار والقروض والاتحادات الائتمانية المرخصة اتحاديًا، طالما أنها تُشغّل جهاز صراف آلي واحدًا أو أكثر في نيويورك، سواءً كان مقرها الرئيسي في نيويورك أم لا. وتضم إدارة المصارف ١٣ مفتشًا متخصصًا في سلامة أجهزة الصراف الآلي.

الموافقات على الأسماء

بموجب المادة 301 من قانون الشركات التجارية، والمواد المماثلة في قانون الشركات غير الربحية، ^{[ 9 ]} وقانون الشركات ذات المسؤولية المحدودة وقانون الشراكة المحدودة، يتعين على دائرة المصارف ودائرة التأمين (حسب الاقتضاء) الموافقة على استخدام كلمات معينة (أو اختصاراتها أو مشتقاتها) في اسم أي كيان. وتوافق دائرة المصارف على المصطلحات التالية: قبول، مصرف، تمويل، استثمار، قرض، رهن عقاري، ادخار، وائتمان. وخلال الأشهر السبعة والنصف الأولى من عام 2007، أصدرت الدائرة قرارًا بشأن أكثر من 600 طلب من هذا القبيل.

خدمات المستهلك

تتمثل مهمة قسم خدمات المستهلكين التابع لإدارة المصارف في ضمان التزام المؤسسات الخاضعة للتنظيم بمتطلبات قانون المصارف ولوائحه المتعلقة بحماية المستهلك، والإقراض العادل، وإعادة استثمار المجتمع. كما يسعى القسم إلى زيادة إمكانية وصول المستهلكين إلى الخدمات المصرفية التقليدية في المجتمعات المحرومة من خلال إدارة برنامج مناطق التنمية المصرفية التابع للإدارة، ومبادرات التنمية المجتمعية الأخرى. وأخيرًا، يدير قسم خدمات المستهلكين وحدة مساعدة للمستهلكين لحل المشكلات التي قد تنشأ بين المستهلكين والجهات الخاضعة للتنظيم.

وحدة مساعدة المستهلك

أُنشئت وحدة خدمات المستهلكين (CHU) في مايو 2005 لتوفير نقطة اتصال واحدة للمستهلكين في نيويورك للاطلاع على القضايا المصرفية الهامة، وتقديم الاستفسارات، وتقديم الشكاوى. وتتولى إدارة هذه الوحدة نائب المشرف على إدارة علاقات المستهلكين (CMR).

يبدأ التنظيم من قبل إدارة المصارف بالتأسيس، في حالة البنوك وشركات الائتمان والادخار، والترخيص في حالة معظم الكيانات الأخرى، والتسجيل في حالة سماسرة الرهن العقاري.

بالنسبة لجميع الكيانات، يشمل ذلك تقييم شخصية وكفاءة المؤسسين (للكيانات المعتمدة)، والمديرين، والمسؤولين. أما بالنسبة للكيانات المصرفية، فيشمل ذلك أيضاً متطلبات حوكمة الشركات والقيود المفروضة على صلاحياتها.

بالنسبة لمعظم الكيانات، يشمل ذلك أيضًا متطلبات مالية، مثل شرط الحد الأدنى لرأس المال الصافي. كما تخضع المؤسسات المصرفية لقيود على توزيع الأرباح، بالإضافة إلى قيود على المعاملات مع الشركات التابعة والقروض المقدمة لأي مقترض. وبالنسبة لجميع الكيانات، يشمل ذلك شرط الاحتفاظ بسجلات ودفاتر دقيقة لحالتها المالية ومعاملاتها، بالإضافة إلى الفحص الدوري من قبل موظفي الفحص في الإدارة، والذي يتراوح بين الفحص الميداني المستمر للكيانات الأكبر حجمًا، والفحوصات المنفصلة على فترات مناسبة. ^{[ 10 ]}

بموجب قانون المصارف، يجوز للمشرف أن يطلب من أي كيان خاضع للتنظيم المثول أمامه وتوضيح أي انتهاك واضح للقانون، أو إصدار أمر يوجه الكيان الخاضع للتنظيم إلى التوقف عن الممارسات غير المصرح بها أو غير الآمنة، أو إلى معالجة أي نقص في رأس المال، أو في حالة المؤسسات المصرفية، إلى معالجة الاحتياطيات المطلوبة، أو إلى تحسين نظام حفظ السجلات الخاص به. ^{[ 11 ]}

يجوز للمشرف الاستيلاء على مؤسسة مصرفية وتصفيتها، وله تعليق أو إلغاء شهادة أو ترخيص لمزاولة الأعمال أو أنشطة معينة لكيان غير مصرفي خاضع للتنظيم. ويحتفظ المشرف بأي أصول غير مطالب بها لبنك تمت تصفيته كأمانة. ^{[ 12 ]}

وأخيرًا، بموجب المادة 44 من قانون المصارف، وبعد الإخطار وعقد جلسة استماع، يجوز للمشرف فرض غرامات تدفع للدولة.

فيما يلي وصف موجز لكل نوع من أنواع الكيانات التي تنظمها الوزارة:

البنوك وشركات الائتمان: تتولى إدارة المصارف إصدار تراخيص البنوك وشركات الائتمان وتنظيمها بموجب المادة الثالثة من قانون المصارف. تاريخيًا، كانت إدارة المصارف تنظم عمل كل من البنوك المحلية الكبيرة والبنوك المجتمعية والإقليمية الأصغر. إلا أن عدد البنوك المحلية الكبيرة الحاصلة على تراخيص من الولايات قد انخفض بشكل كبير نتيجةً لـ (أ) عمليات الاندماج، و(ب) لجوء البنوك العاملة في العديد من الولايات الأخرى إلى الحصول على تراخيص اتحادية للاستفادة من مجموعة موحدة من القواعد الاتحادية على مستوى البلاد، بدلاً من الامتثال لقوانين حماية المستهلك في جميع الولايات الخمسين.

شركة الائتمان (التي قد تكون كيانًا مستقلاً أو جزءًا من بنك يقوم أيضًا بأعمال مصرفية عامة) هي كيان مخول من قبل المشرف بممارسة صلاحيات الائتمان (الوصاية).

مُخططو الميزانية : مُخطط الميزانية هو مؤسسة غير ربحية تُبرم عقدًا مع المدين، يلتزم بموجبه المدين بدفع مبلغ من المال دوريًا لمُخطط الميزانية، الذي يقوم بدوره بتوزيعه على دائني المدين. كما يُقدم مُخطط الميزانية خدمات استشارية ائتمانية وتثقيفية مالية. وتحظر المادة 456 من قانون الأعمال العامة على أي جهة غير مؤسسة غير ربحية ممارسة تخطيط الميزانية. ويتم ترخيص مُخططي الميزانية من قِبل دائرة المصارف بموجب المادة 12-ج من قانون المصارف.

مُصرفو الشيكات: مُصرف الشيكات هو شخصٌ يتمحور عمله الأساسي حول صرف الشيكات أو الحوالات المالية أو الكمبيالات مقابل رسوم. (لا يُشترط الحصول على ترخيص في حال صرف الشيكات أو الحوالات المالية أو الكمبيالات مجانًا، أو في حال صرفها كجزء من نشاط تجاري قانوني آخر (مثل متجر) وبشرط ألا تتجاوز الرسوم دولارًا واحدًا). ​​يُصدر ترخيص مُصرفي الشيكات من قِبل مُشرف البنوك بموجب المادة التاسعة-أ من قانون البنوك.

الاتحادات الائتمانية: يوجد نوعان من الاتحادات الائتمانية بموجب المادة 11 من قانون المصارف. الاتحاد الائتماني هو مؤسسة غير ربحية (أي مؤسسة عضوية) يشترط في أعضائها أن يكونوا من أصحاب عمل مشتركين أو أعضاء في نفس المهنة أو الصناعة أو النادي أو النقابة أو الجمعية أو أي رابطة أخرى. وتشمل مهام الاتحادات الائتمانية قبول الودائع من أعضائها، وتقديم القروض لهم، وإصدار بطاقات الائتمان لهم. أما الاتحاد الائتماني المؤسسي فهو اتحاد ائتماني يتكون أعضاؤه بشكل أساسي من اتحادات ائتمانية أخرى. وتخضع الاتحادات الائتمانية المرخصة في ولاية نيويورك أيضًا لإشراف الهيئة الوطنية لإدارة الاتحادات الائتمانية، التي تتولى بدورها تأمين حسابات أسهم الاتحادات الائتمانية حتى حدود معينة.

البنوك الأجنبية (الفروع والوكالات والمكاتب التمثيلية): فرع نيويورك هو مكتب تابع لبنك أجنبي مرخص له من قبل المشرف على البنوك لمزاولة الأعمال المصرفية في نيويورك. ويجوز للفرع ممارسة نفس صلاحيات البنك التجاري المرخص من الولاية، بما في ذلك قبول الودائع، وتقديم القروض، وإصدار خطابات الاعتماد، والتعامل في العملات الأجنبية، وإجراء عمليات القبول، وممارسة الصلاحيات الائتمانية إذا كان ذلك مصرحًا به. يوجد نوعان من الفروع الأجنبية: المؤمن عليها وغير المؤمن عليها. يجوز للفرع المؤمن عليه ممارسة أعمال الخدمات المصرفية للأفراد في نيويورك، بما في ذلك تقديم قروض استهلاكية وقبول ودائع المستهلكين. أما الفرع غير المؤمن عليه، فيجوز له قبول الودائع فقط وفقًا لما تنص عليه قواعد المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC)، مع الإفصاح عن عدم تأمينه. ومنذ إقرار قانون تحسين المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDICIA) عام ١٩٩١، لم يُسمح بإنشاء أي فروع مؤمن عليها جديدة.

تتمتع وكالة نيويورك بالعديد من الصلاحيات نفسها التي يتمتع بها الفرع، باستثناء ما يتعلق بالودائع. يجوز للوكالة إصدار شهادات إيداع بقيم عالية (100,000 دولار أمريكي أو أكثر)، وقبول الودائع من المقيمين الأجانب والمواطنين، والاحتفاظ بأرصدة ائتمانية للعملاء المرتبطين بنشاطها المصرفي.

يجوز لأي بنك أجنبي يرغب فقط في استقطاب عملاء في الولايات المتحدة إنشاء مكتب تمثيلي لإجراء أبحاث حول السوق الأمريكية والقيام بأعمال التسويق لصالحه. ولا يُسمح لهذا المكتب التمثيلي بأداء أي من وظائف العمل المصرفي الأساسية للبنك الأجنبي أو اتخاذ أي قرارات تجارية تُلزمه بأي التزامات، ولكنه يُسمح له بممارسة عدد من الأنشطة التي لا تُعتبر من صميم العمل المصرفي، بما في ذلك التواصل مع عملاء البنك الأجنبي ومراسليه، واستقطاب عملاء جدد، وحث المستثمرين على شراء قروض منه، واستقطاب قروض بقيمة 250,000 دولار أمريكي أو أكثر لصالحه.

تُغطّي المادة الخامسة من قانون المصارف الفروع والوكالات، بينما تُغطّي المادة الخامسة (ب) من القانون نفسه المكاتب التمثيلية. ومنذ عام ١٩٩١، تخضع هذه المكاتب أيضاً لإشراف مجلس الاحتياطي الفيدرالي.

الشركات القابضة: لأغراض قانون المصارف، تُعرَّف الشركة القابضة المصرفية بأنها كيان (أو شخص طبيعي) يمتلك 10% أو أكثر من أسهم التصويت، أو يُسيطر بطريقة أخرى، على بنكين أو أكثر من بنوك نيويورك أو شركات ائتمان أو بنوك وطنية تقع مكاتبها الرئيسية في ولاية نيويورك. ويهدف تنظيم الشركات القابضة المصرفية بموجب المادة الثالثة (أ) من قانون المصارف إلى منع التركيز المفرط لملكية البنوك. ونتيجة لذلك، وعلى عكس مجلس الاحتياطي الفيدرالي، الذي يُنظِّم جميع الشركات القابضة، حتى لو كانت تُسيطر على بنك واحد فقط، فإن إدارة المصارف لا تُنظِّم الشركات القابضة التي تُسيطر على بنك واحد فقط.

شركات الاستثمار (المادة الثانية عشرة): شركة الاستثمار بموجب المادة الثانية عشرة هي مؤسسة إقراض متخصصة غير مصرفية، تتمتع بصلاحيات واسعة في الاقتراض والإقراض، ويجوز لها الاستثمار في الأسهم. لا يجوز لشركة الاستثمار بموجب المادة الثانية عشرة قبول "ودائع" داخل الولايات المتحدة، مع أنها قد تقبل أرصدة ائتمانية في نيويورك تُعدّ عرضية لممارسة صلاحياتها الأخرى. وتحتفظ العديد من البنوك الأجنبية بشركات استثمار بموجب المادة الثانية عشرة. إضافةً إلى ذلك، تمتلك العديد من الشركات المالية الأمريكية الكبرى، بما في ذلك أمريكان إكسبريس ، وإيه آي جي ، وجنرال إلكتريك ، وويسترن يونيون ، شركات استثمار مرخصة بموجب المادة الثانية عشرة.

المقرضون المرخصون : المقرض المرخص هو كيان يمارس أعمال تقديم القروض بمبلغ أساسي (أ) 25000 دولار أو أقل لأي فرد لأغراض شخصية أو عائلية أو منزلية أو استثمارية، أو (ب) 50000 دولار أو أقل للقروض التجارية، والذي يفرض معدل فائدة يزيد عن 16٪ سنويًا.

شركات تحويل الأموال: تشمل أعمال تحويل الأموال إصدار وبيع الشيكات السياحية، وإصدار وبيع الحوالات المالية، وتحويل الأموال نيابةً عن الجمهور بأي وسيلة، بما في ذلك التحويلات داخل الدولة أو خارجها عن طريق التحويلات الإلكترونية، أو الشيكات، أو الحوالات المصرفية، أو الفاكس، أو البريد السريع. وعادةً ما تُسوّق شركات تحويل الأموال خدماتها من خلال شبكة من الوكلاء. وتُغطّي المادة 13-ب من قانون المصارف شركات تحويل الأموال.

مُقرضو الرهن العقاري: مُقرض الرهن العقاري هو الشخص الذي يمارس نشاط تقديم خمسة قروض رهن عقاري أو أكثر في أي سنة ميلادية واحدة (باستثناء بعض الكيانات المُعفاة، بما في ذلك المؤسسات المصرفية وشركات التأمين). يخضع مُقرضو الرهن العقاري للترخيص من قِبل مُشرف البنوك بموجب المادة 12-د من قانون المصارف.

سماسرة الرهن العقاري: سمسار الرهن العقاري هو الشخص الذي يقوم باستقطاب أو معالجة أو ترتيب أو التفاوض على قرض عقاري، ولا يشمل ذلك سمسار العقارات أو مندوب المبيعات، كما هو مُعرّف في المادة 440 من قانون الملكية العقارية، ما لم يتقاضَ، بشكل مباشر أو غير مباشر، أجرًا مقابل الخدمات المُقدّمة فيما يتعلق باستقطاب أو معالجة أو ترتيب أو التفاوض. يخضع سماسرة الرهن العقاري للتسجيل لدى مراقب البنوك بموجب المادة 12-د من قانون المصارف.

يُنظّم قانون صدر عام ٢٠٠٦ عمل مُنشئي قروض الرهن العقاري (MLOs)، وهم أفراد يعملون لدى مصرفيين مرخصين أو وسطاء رهن عقاري مسجلين، أو تربطهم بهم علاقة تعاقدية مستقلة، ويُقدّمون المساعدة للعملاء من خلال استقطابهم، والتفاوض بشأن شروط قروض الرهن العقاري، وشرحها، أو إتمامها. يخضع مُنشئو قروض الرهن العقاري لفحص السجل الجنائي، ويجب عليهم استيفاء متطلبات تعليمية مُحددة. تُفرض عليهم رسوم تُغطي تكاليف إدارة برنامج التسجيل. ويخضع عملهم لأحكام المادة ١٢-هـ من قانون المصارف.

شركات تمويل أقساط التأمين : تُبرم شركات تمويل أقساط التأمين اتفاقيات تمويل أقساط التأمين مع المؤمن عليه، أو تحصل على هذه الاتفاقيات من وكلاء أو سماسرة التأمين أو غيرها من جهات تمويل أقساط التأمين. اتفاقية تمويل أقساط التأمين هي ترتيب تقوم بموجبه جهة تمويل أقساط التأمين أو سمسار أو وكيل التأمين بتقديم أموال لشركة التأمين لدفع قسط التأمين نيابةً عن المؤمن عليه، على أن يتم سدادها من قبل المؤمن عليه على مدى فترة زمنية محددة. وبموجب المادة 12-ب من قانون المصارف، تقوم دائرة المصارف بترخيص جهات تمويل التأمين وتنظيم شروط اتفاقية التمويل.

المصرفيون الخاصون : هو بنك مملوك لفرد أو شراكة. ويجوز للبنك الخاص ممارسة جميع أنشطة الخدمات المصرفية التجارية، بالإضافة إلى أنشطة الخدمات المصرفية الاستثمارية.

شركات الودائع الآمنة: تعمل شركات الودائع الآمنة كجهة حافظة للممتلكات الشخصية والوثائق من أي نوع. ويجوز لها أيضاً ممارسة أعمال الودائع الآمنة عن طريق تأجير الخزائن وصناديق الودائع الآمنة. ولا يجوز لها إقراض الأموال أو تقديم قروض مقابل أي ممتلكات مودعة في حوزتها. وتُغطى شركات الودائع الآمنة وأعمال الودائع الآمنة في المادتين الثامنة والثامنة-أ من قانون المصارف.

شركات تمويل المبيعات: تستحوذ شركة تمويل المبيعات على عقود التقسيط بالتجزئة أو اتفاقيات ائتمانية أخرى مبرمة من أطراف أخرى. ويشمل هذا المصطلح أيضًا تاجر سيارات بالتجزئة الذي يمتلك عقود تقسيط بالتجزئة مكتسبة من مشترين أفراد، بإجمالي أرصدة غير مدفوعة تبلغ 25,000 دولار أمريكي أو أكثر. كما يشمل المصطلح الشخص الذي يبرم اتفاقيات ائتمان بالتقسيط بالتجزئة مع مشترين أفراد بموجب المادة 413(11) من قانون الملكية الشخصية. وتمنح إدارة المصارف تراخيص للأفراد لمزاولة أعمال شركات تمويل المبيعات (باستثناء البنوك، وبنوك الادخار، وجمعيات الادخار والقروض، وشركات الائتمان، والمصرفيين الخاصين، وشركات الاستثمار، والمقرضين المرخصين) بموجب المادة الحادية عشرة (ب) من قانون المصارف.

بنوك الادخار وجمعيات الادخار والإقراض: بنك الادخار أو جمعية الادخار والإقراض هما نوع من المؤسسات المالية التي يتمثل غرضها الرئيسي في تلقي الودائع من المستهلكين وتقديم قروض الرهن العقاري السكني أو الاستثمار في الرهون العقارية السكنية. كما تستثمر بعض المؤسسات في الرهون العقارية التجارية . تاريخيًا، كانت بنوك الادخار تُنظم كشركات تعاونية، بينما كانت جمعيات الادخار والإقراض تُنظم كشركات مساهمة. تخضع بنوك الادخار وجمعيات الادخار والإقراض، على التوالي، لأحكام المادتين 6 و10 من قانون المصارف. وتُؤمّن المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع على ودائع كل نوع من هذه المؤسسات .

للاطلاع على القائمة الأبجدية لتاريخ العديد من البنوك وشركات الائتمان، وبنوك الادخار، وجمعيات الادخار والقروض، والاتحادات الائتمانية، وشركات الاستثمار التي حصلت أو حصلت على ترخيص من الولاية، بالإضافة إلى معظم المؤسسات المرخصة اتحادياً والتي عملت في ولاية نيويورك، يرجى زيارة الموقع الإلكتروني التالي: http://www.banking.state.ny.us/history.htm

الرابطة الوطنية لمشرفي اتحادات الائتمان الحكومية

شكّلت هيئات تنظيم اتحادات الائتمان الحكومية الرابطة الوطنية لاتحادات الائتمان الحكومية (NASCUS) عام 1965 لضمان سلامة واستقرار اتحادات الائتمان المرخصة من قبل الولايات. وتُعدّ NASCUS، وهي جمعية مهنية للهيئات التنظيمية، المرجع الرئيسي والصوت المسموع لـ 48 هيئة حكومية تابعة للولايات الأمريكية والأقاليم الأمريكية، والتي تتولى ترخيص وتنظيم وفحص اتحادات الائتمان المرخصة في البلاد. (لا توجد قوانين في ولايات ديلاوير وساوث داكوتا ووايومنغ تسمح بإنشاء اتحادات ائتمان مرخصة من قبل الولايات). وتُعدّ NASCUS المنظمة الوحيدة المكرسة للدفاع عن نظام الترخيص المزدوج وتعزيزه، ودعم استقلالية الهيئات التنظيمية لاتحادات الائتمان الحكومية.

اليوم، تمثل الرابطة الوطنية لمؤسسات الائتمان الحكومية (NASCUS) مصالح الوكالات الحكومية أمام الكونغرس، وهي حلقة الوصل مع الوكالات الفيدرالية، بما في ذلك الإدارة الوطنية للاتحادات الائتمانية (NCUA). وتُعدّ NCUA الجهة المانحة لتراخيص الاتحادات الائتمانية الفيدرالية، والجهة المسؤولة عن إدارة صندوق التأمين على حصص الاتحادات الائتمانية الوطنية (NCUSIF)، وهو الجهة المؤمّنة لمعظم الاتحادات الائتمانية المرخصة من الولايات. كما تُقدّم NASCUS برامج تدريبية للمُدقّقين في الوكالات الحكومية.

رابطة اتحادات الائتمان في ولاية نيويورك

مؤتمر مشرفي البنوك الحكومية (CSBS)

تُعدّ CSBS جهةً وطنيةً داعمةً لنظام المصارف الحكومية. وتضمّ عضويتها جهات تنظيمية ومفوضين وغيرهم من مسؤولي المصارف الحكومية من جميع الولايات الخمسين. وتتمثّل مهمتها في التثقيف والتنسيق والدعوة والتواصل من أجل تطوير نظام المصارف الحكومية.

• موقع إدارة المصارف بولاية نيويورك
• قوانين ولاية نيويورك (بما في ذلك قانون البنوك)
• موقع ولاية نيويورك الإلكتروني
• المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC)
• مؤتمر مشرفي البنوك الحكومية (CSBS)
• التقارير السنوية لمشرف البنوك في ولاية نيويورك ، 1912-1920