قانون إلغاء القيود على المؤسسات الإيداعية والرقابة النقدية

قانون إلغاء القيود على المؤسسات الإيداعية والرقابة النقدية لعام 1980 ( HR  4986 ، Pub. L. 96–221 ) (يُختصر غالبًا إلى DIDMCA أو MCA ) هو قانون مالي اتحادي للولايات المتحدة تم إقراره في عام 1980 ووقعه الرئيس جيمي كارتر في 31 مارس. ^{[ 1 ]} 

منح قانون DIDMCA مجلس الاحتياطي الفيدرالي سيطرة أكبر على البنوك غير الأعضاء.

• وقد أجبر ذلك جميع البنوك على الالتزام بقواعد الاحتياطي الفيدرالي.
• وقد خففت هذه الخطوة القواعد التي بموجبها يمكن للبنوك الوطنية أن تندمج.
• ألغى ذلك صلاحية مجلس محافظي الاحتياطي الفيدرالي بموجب قانون غلاس-ستيغال في استخدام اللائحة Q لتحديد الحد الأقصى لأسعار الفائدة على أي حسابات إيداع باستثناء حسابات الإيداع تحت الطلب (مع إلغاء تدريجي على مدى ست سنوات). ^{[ 2 ]}
• وقد سمح ذلك بتقديم حسابات أوامر السحب القابلة للتداول على مستوى البلاد. ^{[ 2 ]}
• وقد رفعت هذه الخطوة مبلغ التأمين على الودائع للبنوك والاتحادات الائتمانية الأمريكية من 40 ألف دولار إلى 100 ألف دولار.
• وقد سمح ذلك للاتحادات الائتمانية وشركات الادخار والقروض بتقديم ودائع قابلة للسحب .
• سمح ذلك للمؤسسات بفرض أي معدلات فائدة على القروض تختارها. ^{[ 3 ] [ 4 ]}

كان هذا القانون جزئيًا استجابةً للتقلبات الاقتصادية والابتكارات المالية في سبعينيات القرن الماضي، والتي زادت الضغط على قطاع الادخار والإقراض الخاضع لتنظيمات صارمة، وربما كان لها عواقب غير مقصودة ساهمت في انهيار هذا القطاع المالي وإنقاذه لاحقًا. فبينما مُنحت مؤسسات الادخار والإقراض حرية دفع فوائد أعلى للمودعين، استمرت هذه المؤسسات في الاحتفاظ بمحافظ قروض ضخمة بعوائد أقل بكثير؛ وبحلول عام ١٩٨١، كانت ٨٥٪ من مؤسسات الادخار تتكبد خسائر، وكان رد الكونغرس هو قانون غارن-سان جيرمان لمؤسسات الإيداع لعام ١٩٨٢. ^{[ ٥ ]}

يُعتبر إقرار مشروع القانون تحولاً هاماً في موقف الحزب الديمقراطي من التنظيم الاقتصادي، إذ كان الحزب تاريخياً يدافع عن اللوائح المالية التي وُضعت في عهد "الصفقة الجديدة"، ولكنه بات الآن يُؤيد تحرير القطاع المالي. ووفقاً لدراسة أُجريت عام 2022، حدث هذا التحول نتيجةً للإصلاحات التي أجراها الكونغرس في سبعينيات القرن الماضي، والتي قوضت المصالح الضيقة والشعبوية الجنوبية داخل الحزب الديمقراطي. وكانت هذه المصالح الضيقة والشعبوية تُفضل نظاماً مصرفياً لا مركزياً. وسعى الحزب لاحقاً إلى تطبيق إصلاحات تحريرية اعتبرها مفيدة للمدخرين والمستهلكين. ^{[ 6 ]}

على الرغم من الشعبية الأولية لقانون DIDMCA، فقد طعنت إجراءات تشريعية في ولايات مثل رود آيلاند ومينيسوتا في أحكامه، لا سيما تلك التي تسمح للبنوك الوطنية بتصدير أسعار الفائدة. وتدرس هذه الولايات مشاريع قوانين للانسحاب من هذا البند الفيدرالي، بهدف ممارسة مزيد من السيطرة المحلية على تنظيم أسعار الفائدة. ^{[ 7 ]}

تعرضت الإجراءات التشريعية الساعية إلى إلغاء سياسات مماثلة لقانون DIDMCA لانتقاداتٍ بعد دراسة تجربة ولاية كولورادو ، كما ورد بالتفصيل في دراسة أجراها جيه هوارد بييلز الثالث وأندرو ستيفيرز. ويجادل الباحثان بأن قرار كولورادو بالانسحاب من المساواة في قانون البنوك الفيدرالي قد أدى إلى تقليص فرص الحصول على الائتمان، لا سيما للمستهلكين ذوي التصنيفات الائتمانية المنخفضة أو الذين لا يملكون تاريخًا ائتمانيًا كافيًا . ويشير تحليلهما إلى أن مثل هذه القيود التشريعية على المنافسة قد تُفاقم الآثار السلبية على المواطنين الأكثر حاجةً إلى الائتمان، مما يُسلط الضوء على التداعيات الأوسع نطاقًا لتقويض أهداف قانون DIDMCA. ^{[ 8 ]}

• ألين لاري (2009). موسوعة المال (  الطبعة الثانية). سانتا باربرا، كاليفورنيا : ABC-CLIO . ص 111 – 113. رقم ISBN  978-1598842517.

• صفحة المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) حول القانون
• القانون العام 96-221، الكونغرس السادس والتسعون، HR 4986: قانون إلغاء القيود على المؤسسات الإيداعية والرقابة النقدية لعام 1980