نظام الدفع الإلكتروني للتجارة الإلكترونية

نظام الدفع الإلكتروني ( أو نظام الدفع الإلكتروني ) يسهل قبول الدفع الإلكتروني للتحويلات غير المتصلة بالإنترنت، والمعروف أيضًا باسم المكون الفرعي لتبادل البيانات الإلكترونية (EDI)، وقد أصبحت أنظمة الدفع الإلكتروني شائعة بشكل متزايد بسبب الاستخدام الواسع النطاق للتسوق والخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

لا تزال بطاقات الائتمان الوسيلة الأكثر شيوعًا للدفع في معاملات التجارة الإلكترونية. ففي عام ٢٠٠٨، في أمريكا الشمالية، تمت حوالي ٩٠٪ من معاملات البيع بالتجزئة عبر الإنترنت باستخدام هذا النوع من الدفع. ^{[ ١ ]} ويصعب على أي متجر إلكتروني العمل دون دعم بطاقات الائتمان والخصم نظرًا لانتشار استخدامها الواسع. ^{[ ١ ]} ويتعين على التجار الإلكترونيين الامتثال لقواعد صارمة تفرضها جهات إصدار بطاقات الائتمان والخصم (مثل فيزا وماستركارد ) وفقًا للوائح المصرفية والمالية في البلدان التي تُقدم فيها خدمات الخصم/الائتمان. ^{[ ٢ ]}

غالباً ما تستخدم أنظمة الدفع في التجارة الإلكترونية نموذج B2B. ويُعدّ أمن معلومات العملاء ومعلومات الأعمال وقاعدة بيانات معلومات الدفع مصدر قلق خلال عملية الدفع في المعاملات التي تتم في ظل نموذج التجارة الإلكترونية التقليدي B2B . ^{[ 3 ]}

بالنسبة لغالبية أنظمة الدفع المتاحة على الإنترنت العام، يتطلب التحقق الأساسي من هوية المؤسسة المالية المستلمة، وسلامة البيانات ، وسرية المعلومات الإلكترونية المتبادلة عبر الشبكة العامة، الحصول على شهادة من جهة إصدار شهادات معتمدة (CA) توفر البنية التحتية للمفاتيح العامة (PKI). وحتى مع وجود بروتوكول أمان طبقة النقل (TLS) لحماية جزء المعاملة الذي يتم عبر الشبكات العامة - وخاصةً مع أنظمة الدفع - يجب برمجة موقع الويب الموجه للعملاء بعناية فائقة، لتجنب تسريب بيانات الاعتماد وتعريض العملاء لسرقة الهوية لاحقًا .

على الرغم من الاستخدام الواسع النطاق في أمريكا الشمالية، لا تزال هناك العديد من الدول، مثل الصين والهند، التي تواجه بعض التحديات فيما يتعلق بأمان بطاقات الائتمان. تشمل التدابير الأمنية المعززة استخدام رقم التحقق من البطاقة (CVN) الذي يكشف الاحتيال من خلال مقارنة رقم التحقق المطبوع على شريط التوقيع في ظهر البطاقة مع المعلومات المسجلة لدى البنك المُصدر للبطاقة. ^{[ 4 ]}

توجد شركات متخصصة في المعاملات المالية عبر الإنترنت، مثل Stripe لمعالجة بطاقات الائتمان، وSmartpay للدفعات المصرفية المباشرة عبر الإنترنت، و PayPal لوسائل الدفع البديلة عند إتمام عملية الشراء. وتتيح العديد من هذه الشركات للمستهلكين إنشاء حسابات بسرعة، وتحويل الأموال بين حساباتهم الإلكترونية وحساباتهم المصرفية التقليدية ، عادةً عبر نظام المقاصة الآلية (ACH).

ساهمت سرعة وسهولة إنشاء واستخدام حسابات الوساطة الإلكترونية في انتشارها الواسع، على الرغم من مخاطر السرقة وسوء الاستخدام، والإجراءات الشاقة عادةً لطلب التعويض عند حدوث أي مشكلة. ويُؤدي عدم توازن المعلومات المتأصل في المؤسسات المالية الكبيرة التي تُحافظ على ضمانات المعلومات إلى تقليل اطلاع المستخدم النهائي على النظام عند إساءة إدارة الأموال، مما يدفع المستخدمين الساخطين إلى اتهام الوسطاء بالإهمال أو السلوك غير المشروع. ولا تتحسن الثقة بين الجمهور والشركات المصرفية عندما يُكشف عن استغلال المؤسسات المالية الكبيرة الصارخ لسلطتها غير المتكافئة، كما حدث في فضيحة الاحتيال على حسابات ويلز فارجو عام 2016 .

تتنوع طرق الدفع الإلكتروني، مثل معاملات بطاقات الائتمان عبر الإنترنت، والمحافظ الإلكترونية، والنقد الإلكتروني، وأنظمة الدفع اللاسلكية. ^{[ 5 ]} تُعد بطاقات الائتمان وسيلة شائعة للدفع عبر الإنترنت، إلا أنها قد تكون مكلفة للتجار بسبب رسوم المعاملات. أما بطاقات الخصم المباشر، فتمثل بديلاً ممتازاً يتمتع بمستوى أمان مماثل، ولكن برسوم أقل بكثير في العادة. وإلى جانب الدفع بالبطاقات، ظهرت طرق دفع بديلة، بل واستحوذت بعضها على صدارة السوق.

• لوري، بول بنجامين، تايلور ويلز، غريغوري د. مودي، شون همفريز، وديغان كيتلز (2006). " بوابات الدفع الإلكتروني المستخدمة لتسهيل معاملات التجارة الإلكترونية وتحسين إدارة المخاطر "، مجلة اتصالات جمعية نظم المعلومات، المجلد 17 (6)، الصفحات  1-48 ( http://aisel.aisnet.org/cais/vol17/iss1/6 )
• توربان، إي. كينغ، دي. مكاي، جيه. مارشال، بي. لي، جيه وفيلهاند، دي. (2008). التجارة الإلكترونية 2008: منظور إداري. لندن: بيرسون إديوكيشن المحدودة. ص  554