تأمين المغتربين

تُعدّ وثائق التأمين الخاصة بالمغتربين وثائق تأمين مصممة لتغطية المخاطر المالية وغيرها التي قد يتعرض لها المغتربون أثناء إقامتهم وعملهم في بلد غير بلدهم الأصلي. وتتشابه أنواع التأمين التي يحتاجها المغتربون مع تلك التي يحتاجها الأفراد المقيمون في البلد، إلا أن ترتيبها قد يكون أكثر تعقيدًا نظرًا لكونهم غير محليين. كما قد توجد مخاطر محددة في المناطق عالية الخطورة من العالم، حيث يمكن أن يوفر التأمين المتخصص تغطيةً للحروب والإرهاب والاختطاف وطلب الفدية .

يُرتّب التأمين عادةً قبل الانتقال إلى بلد أو وجهة جديدة. تغطي وثائق التأمين عمومًا مدة الإقامة، ويمكن شراؤها سنويًا. يُشبه تأمين المغتربين تأمين السفر، ولكنه يغطي فترات زمنية أطول ويتعامل مع متطلبات أكثر تعقيدًا. تشمل وثائق التأمين الأكثر شيوعًا التي يشتريها المغتربون التأمين الصحي ، وتأمين الممتلكات الشخصية ، وتأمين السيارات ، والتأمين على الحياة .

يُغطي تأمين الممتلكات الشخصية الأشياء الثمينة. عادةً ما يُلحق هذا النوع من التأمين ببوليصة تأمين المنزل التي تُغطي جميع التجهيزات والتركيبات داخل المنزل، بالإضافة إلى الأشياء الإضافية ذات القيمة العالية. مع بوليصة تأمين المنزل ، يُمكن إضافة عناصر مُحددة على أساس "تغطية شاملة لجميع المخاطر في جميع أنحاء العالم" (WWAR)، مما يُوفر الحماية للأشياء الثمينة خارج المنزل. عادةً ما تطلب شركات التأمين إثباتًا للقيمة عند تأمين العناصر المُغطاة بتغطية WWAR، وتؤدي إضافة هذه العناصر إلى زيادة قسط التأمين. في الولايات المتحدة، يُشار إلى هذا النوع من التأمين عادةً باسم تأمين المستأجرين ، على الرغم من أن نطاق هذه البوالص في الخارج قد يكون أوسع بكثير.

يختلف تأمين المنازل عن تأمين الحريق الذي يغطي الهيكل المادي للمنزل وتكاليف إعادة بنائه. عادةً ما تُصدر وثائق تأمين الحريق فقط في حال امتلاك الفرد للعقار، ويمكن توسيع نطاقها لتغطية مخاطر إضافية. ويمكن إضافة هذه المخاطر الإضافية إلى الوثيقة مقابل زيادة في القسط، وتشمل عادةً الأعاصير المدارية، وأضرار الفيضانات، والانهيارات الأرضية، وما يُعرف في الولايات المتحدة بـ"القضاء والقدر". ونادرًا ما يحتاج المغتربون إلى هذا النوع من التأمين إلا إذا نصّت عقود الإيجار على خلاف ذلك.

غالباً ما يُشترط على الأفراد المنتقلين إلى الخارج الحصول على تأمين النقل الدولي. تتميز هذه الخطط بنطاقها الواسع، وإذا كانت البضائع المؤمن عليها تُشحن إلى وجهتها، فإن وثيقة التأمين تخضع عادةً لقوانين التأمين البحري . يشمل ذلك جميع مبادئ المتوسط ، والإنقاذ (وهو يختلف عن الإنقاذ في تأمين الممتلكات والسيارات)، والمسؤولية التقصيرية . قد يكون تأمين النقل الدولي معقداً نظراً لتعدد جوانبه، وعادةً ما تضم ​​شركات التأمين المتخصصة في هذا المجال خبراء متخصصين في النقل الدولي.

قد تكون مطالبات التأمين على الممتلكات معقدة، وعادةً ما تتم تسويتها بالطرق التالية:

• التعويض - دفع مبالغ مالية للمؤمَّن عليه لتغطية الخسارة. ويُعرف هذا أيضاً باسم "الدفع النقدي".
• الإصلاح - دفع مبلغ مالي لمصلح لإصلاح العنصر أو الممتلكات المتضررة.
• الاستبدال - في حالة السلع الجديدة، أو الممتلكات، أو السلع التي من المرجح أن تتعرض لانخفاض طفيف في قيمتها، قد تختار شركة التأمين ببساطة منح المؤمَّن عليه سلعة جديدة مماثلة لتلك المفقودة. وهذا قد يكون مفيدًا لشركة التأمين، خاصةً إذا تمكنت من الحصول على خصم من المورِّد.
• الترميم - عادةً ما يعني هذا إعادة الشيء أو الممتلكات إلى الحالة التي كانت عليها قبل الخسارة مباشرة.
• استبدال القديم بجديد - استبدال عنصر جديد يعمل بنفس طريقة العنصر المفقود أو التالف.

يُعدّ تأمين المسؤولية الأساسية للسيارات (المعروف أيضاً بتأمين المسؤولية تجاه الغير) تأميناً إلزامياً يُشترى عادةً في البلد الذي يقيم فيه المغترب. وغالباً ما تشترطه الحكومات المحلية لتسجيل المركبة.

قد تختلف أسعار تأمين المسؤولية تجاه الغير اختلافاً كبيراً. لذا، يُعدّ البحث عن أسعار تنافسية أمراً بالغ الأهمية في الخارج كما هو الحال في الولايات المتحدة أو أوروبا.

يُعدّ نقل تأمين السيارات من بلد إلى آخر أمرًا بالغ الصعوبة. مع ذلك، لا يُمكن نقل خصم عدم المطالبات (NCD) أو مكافأة عدم المطالبات (NCB)، مما يُتيح خصومات كبيرة للمغتربين في جميع أنحاء العالم.

الأنواع الرئيسية لتأمين السيارات (أو المركبات) المتاحة دوليًا هي:

• تغطية الطرف الثالث - تغطية المسؤولية القانونية للفرد تجاه أي أطراف ثالثة توفيت أو أصيبت، أو أي أضرار لحقت بالممتلكات نتيجة حادث.
• تغطية الحريق والسرقة من طرف ثالث - نطاق التغطية الموضح أعلاه بالإضافة إلى تأمين الممتلكات على السيارة ولكن فقط من حيث الخسارة الناتجة عن الحريق أو السرقة.
• التغطية الشاملة - تتميز هذه التغطية بأوسع نطاق، إذ تشمل تغطية الطرف الثالث، والحريق، والسرقة، بالإضافة إلى تأمين "جميع المخاطر". وعادةً ما تكون أقساط التأمين الشامل على المركبات هي الأعلى.

تختلف متطلبات الحد الأدنى للتغطية التأمينية المطلوبة من الأفراد باختلاف البلدان. ​​وعادةً ما تحدد هذه المتطلبات هيئة التأمين أو الجهة التنظيمية المختصة في البلد. في الدول التي كانت مستعمرات بريطانية سابقًا، يُشترط عادةً أن تكون كل مركبة مشمولة بخطة تأمين أساسية ضد الغير أو ما يُعرف بتأمين ACT. ويشير تأمين ACT إلى قانون المرور البريطاني لعام 1930 ، الذي وضع المتطلبات الأساسية لتأمين السيارات آنذاك. ويغطي تأمين ACT المؤمن عليه فقط في حالة الوفاة أو الإصابة الناتجة عن حادث.

تشمل هذه البوالص عادةً تغطية طبية عالمية، وقد تشمل أيضاً خدمات الإخلاء الطبي. وتتيح العديد من هذه الخطط الدفع المباشر للمستشفيات والشبكات العالمية، بالإضافة إلى المساعدة الطارئة العالمية للمساعدة في إيجاد منشأة للعلاج.

عادةً ما تُحسب أقساط التأمين الصحي الدولي بناءً على عمر حامل الوثيقة، وتاريخه الطبي الحالي، ومنطقة التغطية، وليس على سجل مطالباته. وتُقدم هذه الخطط عادةً أحد خيارين للتغطية: تغطية عالمية؛ أو تغطية عالمية باستثناء الولايات المتحدة الأمريكية (وقد تُستثنى دول أخرى أيضًا). ويعود السبب في ذلك إلى أن الرعاية الطبية في الولايات المتحدة الأمريكية هي الأغلى في العالم، إلا أن معظم شركات التأمين الدولية تُصنّف الدول حسب تكاليف الرعاية الطبية وتُعدّل الأقساط وفقًا لذلك.

معظم خطط التأمين الصحي الدولي للمغتربين قابلة للنقل عالميًا. وهذا يسمح للأجانب المقيمين في الخارج بالتنقل بسلاسة من بلد إلى آخر دون انقطاع في التغطية. مع ذلك، في أغلب الأحيان، لا تغطي بوليصة التأمين الصحي الدولي الفرد عند عودته إلى بلده الأصلي (تغطية البلد الأصلي)، مما يجعل الاستثمار مجديًا فقط إذا كان حامل البوليصة يخطط للبقاء في الخارج لفترة طويلة. كما تغطي بعض البوالص العلاجات في بلد الشخص الأصلي، غالبًا لفترة محدودة.

بالنسبة للمغتربين المسافرين إلى الخارج لفترات قصيرة، يمكنهم شراء بوليصة تأمين طبي للسفر توفر لهم المساعدة في حالات الطوارئ الطبية أثناء وجودهم في الخارج. تتميز هذه البوالص بانخفاض تكلفتها نظرًا لأنها محددة المدة وليست سنوية، مما يسمح لحامل البوليصة بتخصيص الخطة بما يتناسب مع مدة رحلته. كما تتيح معظم بوالص التأمين على السفر الدولي إمكانية إجلاء حامل البوليصة إلى أقرب مركز طبي متخصص في حالة الإصابة بمرض خطير أو التعرض لإصابة بالغة؛ ومن الممكن أيضًا الحصول على تغطية لإعادة المسافر إلى وطنه. ^{[ 1 ]}

تُصدر وثائق التأمين بإحدى طريقتين: التغطية المؤقتة، والتغطية الطبية الكاملة. في حالة التغطية المؤقتة، لا يُطلب من المتقدمين الإفصاح عن أي معلومات طبية، وبالتالي قد تُغطى بعض الحالات المرضية السابقة؛ مع وجود قيود على تغطية هذه الحالات. أما الحالات الجديدة أو غير المتوقعة التي تظهر بعد تاريخ بدء سريان الوثيقة، فتُغطى وفقًا لشروط الوثيقة. تتطلب التغطية الطبية الكاملة جمع سجل طبي كامل، وعادةً ما تستثني تغطية الحالات المرضية السابقة. ^{[ 2 ]}

ستتضمن خطط ووثائق التأمين الدولية، بغض النظر عن نوع التغطية، استثناءات لمخاطر أساسية محددة (مخاطر لا توجد فرصة للتعافي منها).

تشمل المخاطر الأساسية ما يلي:

• أعمال الحرب
• الأعمال العدائية، والعمليات العسكرية، والأعمال الإرهابية، والاضطرابات المدنية الأخرى، سواء أُعلنت الحرب أم لا.
• الانفجارات النووية والتساقط النووي الناتج عنها
• المسؤولية التعاقدية - مسؤولية المؤمن عليه التي تحملها بموجب اتفاقية ما كانت لتنشأ في الظروف العادية.

تتضمن العديد من وثائق التأمين استثناءات محددة. قد تكون هذه الاستثناءات واسعة النطاق أو ضيقة النطاق، وذلك بحسب نوع الوثيقة أو الشركة المُصدرة للتأمين. من الشائع أن نجد استثناءات مُدرجة في الوثيقة بصيغة "بشكل مباشر أو غير مباشر نتيجةً لذلك". هذا يعني أنه حتى لو وقعت الخسارة بشكل غير مباشر نتيجةً لبند مُستثنى، فلن تُغطى هذه الخسارة بأي شكل من الأشكال. لهذا السبب، تكتسب فكرة السبب المباشر في التأمين أهمية بالغة. يُدرج مُصدرو وثائق التأمين استثناءات للحد من مخاطرهم لتقتصر على نوع مُحدد من الخسائر.

سيتم دائمًا تحديد استثناءات الخطة في جدول الوثيقة أو الملحق الاستثنائي المرفق.