تأمين المنزل

تشمل العوامل الرئيسية في تقدير السعر الموقع والتغطية ومبلغ التأمين، والذي يعتمد على التكلفة التقديرية لإعادة بناء المنزل ("تكلفة الاستبدال"). ^{[ 2 ]}

إذا لم يتم شراء تغطية كافية لإعادة بناء المنزل، فقد يخضع مبلغ التعويض لغرامة تأمين مشترك . في هذه الحالة، سيُطلب من المؤمَّن عليه دفع مبلغ نقدي كغرامة. تستعين شركات التأمين بموردين لتقدير التكاليف، بما في ذلك شركة مارشال سويفت-بوك التابعة لشركة كورلوجيك ، وشركة فيريسك بروبرتي بروفايل، وشركة إي تو فاليو، لكنها تترك المسؤولية النهائية للمستهلك. في عام 2013، أظهر مسح أن حوالي 60% من المنازل مُقَيَّمة بأقل من قيمتها الحقيقية بنسبة 17% تقريبًا. ^{[ 3 ]} في بعض الحالات، قد تكون التقديرات منخفضة جدًا بسبب "زيادة الطلب" بعد وقوع كارثة. ^{[ 2 ]} كإجراء وقائي ضد التقدير الخاطئ، تُقدِّم بعض شركات التأمين إضافات "تكلفة الاستبدال المضمونة" و"تكلفة الاستبدال الموسعة" ("ملحقات") التي تُوفِّر تغطية إضافية في حال الوصول إلى الحد الأقصى. ^{[ 2 ]}

قد تكون الأسعار أقل إذا كان المنزل يقع بجوار محطة إطفاء أو مجهزًا برشاشات إطفاء وأجهزة إنذار حريق؛ أو إذا كان المنزل مزودًا بإجراءات للحد من أضرار الرياح، مثل مصاريع الأعاصير ؛ أو إذا كان المنزل مزودًا بنظام أمان وأقفال معتمدة من شركات التأمين .

عادةً ما يتم الدفع سنوياً. كما يمكن الحصول على تأمين دائم ، يستمر إلى أجل غير مسمى، في بعض المناطق.

يُقدّم التأمين المنزلي تغطيةً على أساس "الأخطار المحددة" و"الأخطار المفتوحة". تُغطي وثيقة "الأخطار المحددة" الخسائر المذكورة تحديدًا في الوثيقة؛ فإذا لم تكن مُدرجة، فهي غير مشمولة بالتغطية. أما وثيقة "الأخطار المفتوحة" فهي أوسع نطاقًا، إذ تُغطي جميع الخسائر باستثناء تلك المستثناة صراحةً من الوثيقة.

بالنسبة لوثائق التأمين التي تغطي مخاطر محددة، غالبًا ما تُتيح شركة التأمين خيارًا بين وثيقة تغطي مجموعة أساسية من هذه المخاطر، وأخرى تغطي نفس المجموعة الأساسية بالإضافة إلى عدة مخاطر إضافية، كما هو موضح أدناه. إلى جانب وثيقة التأمين الشاملة، والمعروفة أيضًا باسم "الوثيقة ذات النموذج الخاص"، تُمكّن هاتان المجموعتان من المخاطر المحددة شركة التأمين من تقديم ثلاثة أنواع من الوثائق، بثلاثة مستويات من التغطية، والتي يمكن تسعيرها بطريقة عادلة ودقيقة، وتُناسب شريحة واسعة من مالكي المنازل، بالإضافة إلى مالكي المباني السكنية والجمعيات السكنية.

التغطية الأساسية "للأخطار المحددة" ^{[ 4 ]} - هذه هي أقل خيارات التغطية شمولاً من بين الخيارات الثلاثة. توفر هذه التغطية الحماية ضد الأخطار التي يُحتمل أن تؤدي إلى خسارة كلية . ولا تُغطي هذه التغطية أي حادث يقع للمنزل غير مُدرج في القائمة أدناه. يُعد هذا النوع من وثائق التأمين شائعًا في الدول ذات أسواق التأمين النامية، ويُستخدم لحماية المباني الشاغرة أو غير المأهولة.

الأخطار المغطاة بالنموذج الأساسي:

• نار
• البرق
• عاصفة هوائية أو برد
• انفجار
• دخان
• التخريب
• تصادم طائرة أو مركبة
• شغب أو اضطرابات مدنية

تغطية شاملة للأخطار المحددة ^{[ 5 ]} - يتوسع هذا النموذج ليشمل ستة أخطار إضافية مقارنةً بالنموذج الأساسي. وكما ذكرنا سابقًا، هذه وثيقة تأمين تغطي أخطارًا محددة. يجب ذكر الخسارة تحديدًا للحصول على التغطية. ولحسن الحظ، صُمم النموذج الشامل لتغطية أكثر أنواع أضرار الممتلكات شيوعًا.

الأخطار المغطاة ذات الشكل الواسع:

• جميع المخاطر الأساسية
• أضرار ناجمة عن السرقة والاقتحام
• الأجسام المتساقطة (مثل أغصان الأشجار)
• وزن الجليد والثلج
• تجمد السباكة
• تلف المياه العرضي
• توليد الكهرباء صناعيا

التغطية الخاصة "الشاملة لجميع المخاطر" ^{[ 6 ]} - وهي التغطية ذات النموذج الخاص - تُعدّ الأكثر شمولاً من بين الخيارات الثلاثة. ويكمن الفرق في وثائق التأمين "ذات النموذج الخاص" في أنها تغطي جميع الخسائر ما لم يتم استبعادها صراحةً. وعلى عكس النماذج السابقة، فإن جميع المخاطر غير المدرجة مشمولة بالتغطية. مع ذلك، إذا حدث مكروه للمنزل وكان هذا المكروه مدرجًا في قائمة الاستثناءات، فلن توفر الوثيقة أي تغطية.

الأخطار المستثناة بموجب نماذج خاصة:

• مرسوم القانون
• زلزال
• فيضان
• انقطاع التيار الكهربائي
• أهمل
• حرب
• مخاطر بيئية
• الأفعال المتعمدة

صدرت أول وثيقة تأمين على المنازل في الولايات المتحدة في سبتمبر 1950، لكن وثائق مماثلة كانت موجودة بالفعل في بريطانيا العظمى وبعض مناطق الولايات المتحدة. وفي أواخر الأربعينيات، أُجريت إصلاحات على قانون التأمين الأمريكي ، وخلال هذه العملية، سُنّت عدة قوانين فرعية سمحت بإضفاء الشرعية على وثائق تأمين المنازل. ^{[ 11 ]}

قبل خمسينيات القرن العشرين، كانت هناك وثائق تأمين منفصلة لمختلف المخاطر التي قد تُصيب المنزل. وكان على مالك المنزل شراء وثائق تأمين منفصلة تُغطي خسائر الحريق والسرقة والممتلكات الشخصية وما شابه. خلال خمسينيات القرن العشرين، طُوّرت نماذج وثائق تأمين تُتيح لمالك المنزل شراء جميع أنواع التأمين التي يحتاجها في وثيقة واحدة شاملة. مع ذلك، كانت هذه الوثائق تختلف من شركة تأمين لأخرى، وكان من الصعب فهمها. ^{[ 12 ]}

ازدادت الحاجة إلى التوحيد القياسي لدرجة أنه تم تأسيس شركة خاصة مقرها في مدينة جيرسي سيتي بولاية نيوجيرسي ، وهي مكتب خدمات التأمين (ISO)، عام 1971 لتوفير معلومات المخاطر، وقامت بإصدار نماذج مبسطة لوثائق تأمين المنازل لإعادة بيعها لشركات التأمين. وقد تم تعديل هذه الوثائق على مر السنين.

أدت التطورات الحديثة إلى تغيير شروط التغطية التأمينية وتوافرها وأسعارها. ^{[ 2 ]} وعلى وجه الخصوص، أدى ارتفاع أقساط التأمين إلى قيام العديد من مالكي المنازل بتأمين ممتلكاتهم بشكل غير كافٍ. ^{[ 10 ]} وقد أصبح تأمين المنازل غير مربح نسبيًا، ويعود ذلك جزئيًا إلى الكوارث الطبيعية مثل الأعاصير، بالإضافة إلى تردد الجهات التنظيمية في الموافقة على زيادات الأسعار. ^{[ 2 ]} وبدلاً من ذلك، تم تقليص التغطيات، وانحرفت الشركات عن نماذج ISO القياسية السابقة. ^{[ 2 ]} وقد تم تقييد تغطية أضرار المياه الناتجة عن انفجار الأنابيب على وجه الخصوص، أو إلغاؤها تمامًا في بعض الحالات. ^{[ 2 ]} وشملت القيود الأخرى حدودًا زمنية، وحسابات معقدة لتكاليف الاستبدال (والتي قد لا تعكس التكلفة الحقيقية للاستبدال)، وتخفيضات في تغطية أضرار الرياح. ^{[ 2 ]}

بحسب تقرير صادر عن الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) عام 2018، استنادًا إلى بيانات عام 2016، ^{[ 13 ]} كانت 73.8% من المنازل مشمولة بوثائق تأمين أصحابها. من بين هذه المنازل، 79.52% منها مشمولة بوثيقة HO-3 الخاصة، و13.35% بوثيقة HO-5 الشاملة، وهي الأغلى سعرًا. تُغطي هاتان الوثيقتان جميع المخاطر باستثناء تلك المستثناة تحديدًا. أما المنازل المشمولة بوثيقة HO-2 الواسعة، فبلغت نسبتها 5.15%، والتي تُغطي مخاطر محددة فقط. وتشمل النسبة المتبقية البالغة 2% وثيقتي HO-1 الأساسية وHO-8 المعدلة، وهما الأقل شمولًا من حيث التغطية. من المرجح أن تدفع وثيقة HO-8، المعروفة أيضًا بتأمين المنازل القديمة، القيمة النقدية الفعلية للأضرار فقط بدلًا من التعويض الكامل. ^{[ 14 ]}

أما النسبة المتبقية البالغة 21.3% من وثائق التأمين المنزلي فكانت مغطاة بتأمين المستأجرين أو تأمين الشقق السكنية. وشملت هذه النسبة 14.8% من وثائق التأمين التي تغطي محتويات الشقة (نموذج HO-4 الشامل)، والمعروف أيضًا بتأمين المستأجرين، والذي يغطي محتويات الشقة غير المشمولة تحديدًا في وثيقة التأمين الشاملة للمجمع السكني. ^{[ 14 ]} ويمكن لهذه الوثيقة أيضًا تغطية المسؤولية الناجمة عن إصابة الضيوف، بالإضافة إلى إهمال المستأجر ضمن نطاق التغطية. وتشمل مجالات التغطية الشائعة أحداثًا مثل الصواعق، والشغب، والطائرات، والانفجارات، والتخريب، والدخان، والسرقة، والعواصف، والبرد، والأجسام المتساقطة، والبراكين، والثلوج، والجليد. أما النسبة المتبقية فكانت مغطاة بوثيقة تأمين مالكي الوحدات (نموذج HO-6)، والمعروفة أيضًا بتأمين الشقق السكنية، وهي مصممة خصيصًا لمالكي الشقق السكنية، وتشمل تغطية الجزء من المبنى المملوك للمؤمَّن عليه، بالإضافة إلى الممتلكات الموجودة فيه. صُممت هذه الوثيقة لتغطية الفجوة بين التغطية التي توفرها وثيقة التأمين الشاملة للحي أو المبنى بأكمله والممتلكات الشخصية داخل المنزل. قد تحدد اللوائح الداخلية لاتحاد الملاك مبلغ التأمين الإجمالي اللازم. على سبيل المثال، في فلوريدا ، يُحدد نطاق التغطية بموجب القانون - 718.111(11)(f). ^{[ 15 ]}

إذا تعذّر تأمين المنزل، يصبح الحصول على قرض عقاري عليه صعبًا أو مستحيلاً. في حال إلغاء تأمين المنزل بعد سريان اتفاقية القرض العقاري، واعتبار المنزل غير قابل للتأمين، يسمح عقد القرض العقاري القياسي الذي يُلزم بتأمين المنزل للمقرض بشراء تأمين حماية الضمان (يُسمى أحيانًا "التأمين الإلزامي") وتحصيل أقساطه من مالك المنزل عبر حساب ضمان. تُغطي وثائق تأمين حماية الضمان الرصيد المستحق على القرض العقاري في حال تخلّف مالك المنزل عن سداد أقساط القرض، كما تُغطي بعضها الأضرار التي تلحق بالمنزل والتي تؤثر على قيمته عند إعادة البيع. قد تُفيد تغطية الإصلاح هذه مالك المنزل، ولكن بحسب التصميم، فإنّ المزايا التعاقدية تعود إلى المرتهن. إذا اعتُبر المبنى غير قابل للتأمين، يستفيد مالك المنزل أيضًا من عدم مطالبة المقرض له بسداد القرض العقاري - فبدون تأمين حماية الضمان، سيكون مالك المنزل مُخلاًّ بالتزاماته التعاقدية بشكلٍ خطير. ^{[ 16 ]}

بحسب كتاب حقائق معهد معلومات التأمين لعام 2008 ، فإنه مقابل كل 100 دولار من أقساط التأمين، في عام 2005، خُصص في المتوسط ​​16 دولارًا لأضرار الحرائق والصواعق، و30 دولارًا لأضرار الرياح والبرد، و11 دولارًا لأضرار المياه والتجمد، و4 دولارات لأسباب أخرى، ودولاران للسرقة. وخُصص 3 دولارات إضافية لتغطية المسؤولية المدنية والنفقات الطبية، و9 دولارات لتسوية المطالبات، أما المبلغ المتبقي وقدره 25 دولارًا فقد خُصص لنفقات شركة التأمين. ^{[ 17 ]} وقد وجدت إحدى الدراسات أن معظم الحرائق كانت ناجمة عن حوادث التدفئة، على الرغم من أن التدخين كان عامل خطر للحرائق المميتة. ^{[ 18 ]}

بعد وقوع خسارة، يُتوقع من المؤمَّن عليه اتخاذ خطوات للحد من آثارها. وتشترط وثائق التأمين عادةً إخطار شركة التأمين خلال فترة زمنية معقولة. بعد ذلك، يقوم مُقيِّم المطالبات بالتحقيق في المطالبة، وقد يُطلب من المؤمَّن عليه تقديم معلومات مختلفة.

قد يؤدي تقديم مطالبة إلى زيادة في الأسعار، أو عدم تجديد الوثيقة، أو إلغائها. إضافةً إلى ذلك، قد تتبادل شركات التأمين بيانات المطالبات في قاعدة بيانات خاصة بالقطاع (أبرزها CLUE وA-PLUS ^{[ 19 ]} )، حيث تتلقى منصة تبادل بيانات المطالبات (CLUE) التابعة لشركة Choicepoint بيانات من 98% من شركات التأمين الأمريكية. ^{[ 20 ]}

وفقًا لبيانات الإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي (NOAA)، بلغت الأضرار الناجمة عن الكوارث المرتبطة بالطقس في الولايات المتحدة حوالي 92.9 مليار دولار في عام 2023. ^{[ 21 ]} على مدى السنوات الأخيرة، أثرت زيادة وتيرة وشدة هذه الأحداث على صناعة التأمين.

ارتفعت تكاليف التأمين بنسبة 13% بين عامي 2020 و2023، متأثرةً بعدة عوامل. ومن أبرزها ارتفاع أقساط التأمين في المناطق المعرضة للكوارث بشكل متكرر. ويُعدّ ارتفاع نفقات إعادة التأمين أحد الأسباب الرئيسية لهذا الارتفاع . فقد تضاعفت تكاليف إعادة التأمين، وهو التأمين الذي تشتريه شركات التأمين للحد من مخاطرها، بين عامي 2017 و2023. وللعام الخامس على التوالي، تجاوزت مدفوعات هذه الشركات ما جمعته من أقساط. ففي عام 2023، دفعت شركات التأمين 1.11 دولارًا أمريكيًا كتعويضات مقابل كل دولار أمريكي من الأقساط، مما يشير إلى ضائقة مالية في قطاع التأمين المنزلي. ^{[ 22 ]}

وفقًا لشركة سويس ري ، من المتوقع أن تصل الخسائر المؤمن عليها عالميًا بسبب الكوارث الطبيعية  إلى 107 مليار دولار في عام 2025. ^{[ 23 ]}