تأمين الممتلكات

يُوفر التأمين على الممتلكات الحماية ضد معظم المخاطر التي قد تُهددها ، مثل الحريق والسرقة وبعض أضرار الطقس. ويشمل ذلك أنواعًا مُتخصصة من التأمين ، مثل التأمين ضد الحريق، والتأمين ضد الفيضانات ، والتأمين ضد الزلازل ، والتأمين على المنازل ، والتأمين على الغلايات . ويتم التأمين على الممتلكات بطريقتين رئيسيتين: التأمين الشامل ضد الأخطار، والتأمين ضد الأخطار المُحددة.

تغطي وثائق التأمين الشاملة جميع أسباب الخسارة غير المستثناة صراحةً في الوثيقة. وتشمل الاستثناءات الشائعة في هذه الوثائق الأضرار الناجمة عن الزلازل والفيضانات والحوادث النووية والأعمال الإرهابية والحروب . أما وثائق التأمين المحددة فتتطلب ذكر السبب الفعلي للخسارة في الوثيقة لتوفير التغطية التأمينية. ومن أبرز هذه المخاطر أحداثٌ مُسببة للأضرار كالحرائق والصواعق والانفجارات والهجمات الإلكترونية والسرقة.

يعود تاريخ التأمين على الممتلكات إلى حريق لندن الكبير عام 1666، الذي التهم أكثر من 13,000 منزل. حوّلت الآثار المدمرة للحريق تطوير التأمين من مسألة راحة إلى ضرورة ملحة، وهو تغيير في الرأي انعكس في إدراج السير كريستوفر رين موقعًا لـ"مكتب التأمين" في خطته الجديدة للندن عام 1667. ^{[ 1 ]} باءت محاولات عديدة لإنشاء مشاريع تأمين ضد الحرائق بالفشل، ولكن في عام 1681، أسس الخبير الاقتصادي نيكولاس باربون وأحد عشر شريكًا له أول شركة تأمين ضد الحرائق، "مكتب تأمين المنازل"، خلف البورصة الملكية لتأمين المنازل المبنية من الطوب والخشب. في البداية، قام مكتب باربون للتأمين بتأمين 5,000 منزل. ^{[ 2 ]}

في أعقاب هذا المشروع الناجح الأول، تأسست العديد من الشركات المماثلة في العقود اللاحقة. في البداية، وظفت كل شركة إدارة إطفاء خاصة بها لمنع وتقليل أضرار الحرائق في العقارات المؤمن عليها. كما بدأت هذه الشركات بإصدار " علامات تأمين ضد الحريق " لعملائها؛ حيث كانت تُعرض هذه العلامات بشكل بارز فوق الباب الرئيسي للعقار لتسهيل التعرف عليه. ومن بين هذه الشركات البارزة جمعية "هاند إن هاند " للتأمين ضد الحريق والحياة ، التي تأسست عام 1696 في مقهى توم في شارع سانت مارتن بلندن . ^{[ 3 ]}

تأسست أول شركة تأمين على الممتلكات لا تزال قائمة حتى اليوم في عام 1710 باسم مكتب صن فاير، وهي الآن، من خلال العديد من عمليات الاندماج والاستحواذ، مجموعة آر إس إيه للتأمين . ^{[ 4 ]}

في أمريكا الاستعمارية ، ساهم بنجامين فرانكلين في نشر التأمين وجعله ممارسة شائعة، لا سيما تأمين الممتلكات لتوزيع مخاطر الخسائر الناجمة عن الحرائق، وذلك من خلال التأمين الدائم . في عام ١٧٥٢، أسس شركة فيلادلفيا للمساهمة في تأمين المنازل ضد الحرائق . ورفضت شركة فرانكلين تأمين بعض المباني، كالمنازل الخشبية، حيث كان خطر الحريق مرتفعًا للغاية.

توجد ثلاثة أنواع من التغطية التأمينية. تغطي تغطية تكلفة الاستبدال تكلفة إصلاح أو استبدال العقار بآخر مماثل في النوع والجودة، بغض النظر عن الاستهلاك أو ارتفاع القيمة. تُحسب أقساط هذا النوع من التغطية بناءً على قيمة تكلفة الاستبدال، وليس على القيمة النقدية الفعلية. ^{[ 5 ]} أما تغطية القيمة النقدية الفعلية فتغطي تكلفة الاستبدال مطروحًا منها الاستهلاك . ^{[ 6 ]} وتغطي تغطية تكلفة الاستبدال الممتدة مبلغًا يتجاوز حد التغطية في حال زيادة تكاليف البناء، وعادةً لا يتجاوز هذا المبلغ 25% من الحد الأقصى. عند الحصول على وثيقة تأمين، يُمثل الحد الأقصى أقصى مبلغ استحقاق تدفعه شركة التأمين في حالة أو واقعة معينة. تشمل الحدود أيضًا الفترات الزمنية التي لا تُصدر فيها شركة التأمين وثيقة جديدة أو تُجدد وثيقة قائمة، سواءً كانت هذه الفترات أقل أو أكثر من الحد الأقصى. ^{[ 7 ]}

سيحتاج هذا المبلغ إلى التذبذب إذا ارتفعت تكلفة استبدال المنازل في الحي؛ إذ يجب أن يتناسب مع القيمة الفعلية لإعادة بناء المنزل. في حالة نشوب حريق، تُحسب تكلفة استبدال محتويات المنزل كنسبة مئوية من قيمته. في حالة وجود أغراض ثمينة، قد تطلب شركة التأمين تغطية هذه الأغراض بشكل منفصل عن باقي محتويات المنزل. يُعدّ تضمين ترتيبات السكن البديلة في وثيقة التأمين خيارًا أخيرًا للتغطية. إذا منع تلف الممتلكات الناتج عن خسارة مُغطاة شخصًا من السكن في منزله، يمكن أن تدفع وثائق التأمين نفقات ترتيبات السكن البديلة (مثل تكاليف الفنادق والمطاعم) لفترة زمنية محددة للتعويض عن "فقدان الانتفاع" بالمنزل حتى يتمكن المالكون من العودة. قد يختلف حد نفقات المعيشة الإضافية، ولكنه عادةً ما يُحدد بنسبة تصل إلى 20% من حد تغطية المسكن. يحتاج المالكون إلى التحدث مع شركة التأمين الخاصة بهم للحصول على المشورة بشأن التغطية المناسبة وتحديد نوع الحد المناسب. ^{[ 8 ]}

يخضع قطاع التأمين ضد الحريق في الهند لتعريفة التأمين الشاملة ضد الحريق في عموم الهند، والتي تحدد شروط التغطية وأقساط التأمين وأحكام وثيقة التأمين ضد الحريق. وقد تم تغيير اسم وثيقة التأمين ضد الحريق إلى "وثيقة التأمين القياسية ضد الحريق والأخطار الخاصة".

• تأمين مخاطر البناء
• إدارة المخاطر المالية §  التأمين
• تأمين المنزل
• مصلحة قابلة للتأمين
• برنامج تأمين يتحكم فيه المالك
• تأمين المستأجرين
• تأمين المركبات

• الوسائط المتعلقة بتأمين الممتلكات على ويكيميديا ​​كومنز
• التأمين ضد الحريق (موسوعة التاريخ الاقتصادي EH.Net)