برنامج إعادة تمويل المنازل بأسعار معقولة

يجب استيفاء معايير محددة للتأهل لبرنامج إعادة تمويل الرهن العقاري (HARP). مع العلم أنه قد توجد معايير إضافية يفرضها مُقدّم خدمة الرهن العقاري ، إلا أن متطلبات الحكومة هي كما يلي: ^{[ 6 ] [ 4 ]}

• يجب أن يكون الرهن العقاري مملوكًا أو مكفولًا من قبل فريدي ماك أو فاني ماي . يجهل العديد من مالكي المنازل أن رهونهم العقارية مرتبطة بإحدى هاتين المؤسستين، حيث لا تتعامل فريدي ماك ولا فاني ماي مباشرة مع الجمهور.
• يجب أن يكون الرهن العقاري قد تم الحصول عليه من قبل فريدي ماك أو فاني ماي في أو قبل 31 مايو 2009.
• يجب ألا يكون لدى مالك المنزل إعادة تمويل سابقة للرهن العقاري بموجب برنامج HARP، إلا إذا كان قرضًا من Fannie Mae تمت إعادة تمويله بموجب برنامج HARP خلال الفترة من مارس إلى مايو 2009.
• يجب أن يكون مالك المنزل ملتزماً بسداد أقساط الرهن العقاري في مواعيدها، مع عدم وجود أي تأخير في السداد (لمدة 30 يوماً) في الأشهر الستة الماضية، وعدم وجود أكثر من دفعة متأخرة واحدة في الأشهر الاثني عشر الماضية.
• يجب أن تكون نسبة القرض إلى القيمة الحالية للعقار أكبر من 80%.
• يجب أن يستفيد صاحب المنزل من القرض إما عن طريق تخفيض الأقساط الشهرية أو الانتقال إلى منتج أكثر استقرارًا (مثل الانتقال من قرض عقاري ذي معدل فائدة متغير إلى قرض عقاري ذي معدل فائدة ثابت ).

كان يُشترط على العديد ممن اشتروا منازلهم بدفعة أولى تقل عن 20% من سعر الشراء الحصول على تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). وهذا إجراء شائع في قروض فريدي ماك أو فاني ماي . وقد سهّل وجود تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) على القرض بيعه في سوق وول ستريت الثانوية كـ"قرض كامل". كما ساهم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) في التحوّط من المخاطر الناجمة عن ارتفاع نسبة القرض إلى القيمة، وذلك بتوفير تأمين ضدّ الحجز على العقار لصاحب "القرض الكامل".

على الرغم من أن برنامج إعادة تمويل الرهن العقاري الميسر (HARP 2.0) يسمح لأصحاب المنازل الذين لديهم تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI) بالتقدم بطلب إعادة التمويل من خلال برنامج إعادة تمويل الرهن العقاري الميسر، إلا أن العديد منهم يواجهون صعوبة في إعادة التمويل مع المقرض الأصلي. يشترط برنامج HARP أن يوفر القرض الجديد نفس مستوى تغطية تأمين الرهن العقاري الذي يوفره القرض الأصلي. قد يكون هذا الأمر صعبًا ويستغرق وقتًا طويلاً، خاصةً في حالة تأمين الرهن العقاري الخاص المدفوع من قبل المقرض (LPMI). ونتيجةً لذلك، يتردد العديد من المقرضين في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص (PMI).

لحسن الحظ، يُمكّن برنامج HARP 2.0 أصحاب المنازل من التوجه إلى أي مُقرض لإعادة التمويل، لذلك لا يواجه حامل الرهن العقاري أي عقبات إذا كان البنك الأصلي غير راغب في متابعة إعادة التمويل بموجب برنامج HARP.

يُسمح بإعادة تمويل برنامج HARP 2.0 لجميع أنواع العقارات: السكن الرئيسي (الذي يشغله المالك)، والمنزل الثاني، والعقار الاستثماري (المؤجر). مع ذلك، فإن إعادة تمويل برنامج HARP 2.0 للعقارات الاستثمارية من قِبل مؤسستي فاني ماي وفريدي ماك يتميز بمعدلات فائدة أعلى من تلك الخاصة بالعقارات التي يشغلها المالك.

من مزايا برنامج إعادة تمويل الرهن العقاري (HARP) أيضاً إمكانية استغناء المتقدمين عن تقييم المنزل إذا كان نموذج التقييم الآلي الموثوق به متوفراً في المنطقة. وهذا يوفر على المقترض الوقت والمال، ولكنه يخضع لتقدير جهة تقديم خدمة الرهن العقاري . ^{[ 7 ]}

في خطاب حالة الاتحاد لعام 2012 ، أشار الرئيس باراك أوباما إلى خطة تهدف إلى منح "كل مالك منزل مسؤول فرصة لتوفير حوالي 3000 دولار سنويًا على قرض الرهن العقاري". ويُشار إلى هذه الخطة في قطاع الرهن العقاري باسم "هارب 3.0". لم تُقرّ هذه الخطة بعد. ومن المتوقع أن تُوسّع "هارب 3.0" نطاق شروط الأهلية لبرنامج "هارب" ليشمل مالكي المنازل الحاصلين على قروض رهن عقاري من جهات غير "فاني ماي" و"فريدي ماك"، بما في ذلك مالكي المنازل الحاصلين على قروض رهن عقاري ضخمة وقروض "ألت-أ"، وأولئك الذين كانت قروضهم العقارية الأصلية مبنية على الدخل المُصرّح به أو الأصول المُصرّح بها أو كليهما. ^{[ 8 ]}

على الرغم من أن برنامج HARP كان من المقرر أصلاً أن ينتهي في 31 ديسمبر 2016، إلا أن وكالة الإسكان الفيدرالية أعلنت في أغسطس 2016 أنه سيتم تمديده حتى سبتمبر 2017. ^{[ 9 ]} تم تمديد البرنامج مرة أخرى في 17 أغسطس 2017، حتى ديسمبر 2018. ^{[ 10 ]}