سياسة صاحب العمل

وثيقة تأمين أصحاب الأعمال (وتُعرف أيضًا بوثيقة تأمين أصحاب الأعمال أو وثيقة تأمين أصحاب الأعمال أو BOP) هي نوع خاص من التأمين التجاري مصمم خصيصًا للشركات الصغيرة والمتوسطة. ^{[ 1 ]} تتميز وثائق تأمين أصحاب الأعمال بفعاليتها من حيث التكلفة وسهولة استخدامها لأصحاب الأعمال، حيث توفر حماية شاملة ضد المخاطر الشائعة مثل تلف الممتلكات والدعاوى القضائية وفقدان الدخل الناتج عن أحداث غير متوقعة. ومن خلال دمج تأمين المسؤولية العامة وتأمين الممتلكات في وثيقة واحدة، عادةً ما تقدم وثائق تأمين أصحاب الأعمال قسطًا مخفضًا، مما يجعلها في كثير من الأحيان خيارًا أكثر فعالية من حيث التكلفة مقارنةً بشراء وثائق تأمين منفصلة. ^{[ 2 ]}

تختلف التغطية المحددة التي تتضمنها وثيقة تأمين صاحب العمل بين شركات التأمين، ولكن معظم الوثائق تتطلب أن تستوفي الشركات معايير الأهلية للتأهل.

تتضمن وثيقة التأمين النموذجية لصاحب العمل تأمينًا على الممتلكات وتأمينًا على المسؤولية.

يتوفر جزء تأمين الممتلكات في وثيقة تأمين الأعمال الشاملة (BOP) غالبًا كتغطية أخطار محددة، والتي توفر تعويضًا فقط عن الأضرار الناجمة عن أحداث مذكورة تحديدًا في الوثيقة (عادةً الحريق، والانفجار، وأضرار الرياح، والتخريب ، وأضرار الدخان، وما إلى ذلك). ^{[ 3 ]} تقدم بعض وثائق تأمين الأعمال الشاملة تغطية أخطار مفتوحة أو "تغطية شاملة لجميع المخاطر"؛ هذا الخيار متاح من خلال نموذج وثيقة تأمين الأعمال الشاملة "الخاص" وليس "القياسي". ^{[ 4 ]} تشمل أنواع الممتلكات التي تغطيها وثيقة تأمين الأعمال الشاملة عادةً ما يلي:

• المباني : أماكن العمل المملوكة أو المستأجرة، والإضافات والإضافات قيد التنفيذ، والتجهيزات الخارجية.
• الممتلكات التجارية الشخصية : أي أغراض مملوكة للشركة أو صاحبها، أو مملوكة لطرف ثالث ولكنها محفوظة مؤقتًا في رعاية أو حيازة أو سيطرة الشركة أو صاحبها. ولكي تُغطى هذه الممتلكات بموجب بوليصة تأمين الأعمال، يجب تخزينها أو حفظها في مكان محدد بالقرب من مقر العمل (على سبيل المثال، في حدود 100 قدم من المقر). ^{[ 4 ]}

بالإضافة إلى ذلك، تتضمن العديد من وثائق تأمين أصحاب الأعمال تأمين انقطاع الأعمال كجزء من تغطية الممتلكات. يوفر تأمين انقطاع الأعمال دخلاً يصل إلى 12 شهراً للشركات المؤمن عليها عندما تضطر إلى إيقاف عملياتها بسبب حادثة متعلقة بالممتلكات.

يُغطي جزء المسؤولية في وثيقة تأمين أصحاب الأعمال الأضرار التي تلحق بالممتلكات أو الأضرار الناجمة عن الإعلانات أو الإصابات الشخصية في مقر العمل المؤمن عليه، أو تلك التي يتسبب بها مالك العمل أو موظفوه. ^{[ 5 ]} عادةً ما تتخذ هذه التغطية شكل تعويض عن الرسوم القانونية المتعلقة بدعاوى الأطراف الثالثة بشأن هذه الحوادث (بما في ذلك أتعاب المحامين والتسويات وتكاليف المحكمة). بالإضافة إلى ذلك، قد تشمل تغطية المسؤولية في وثيقة تأمين أصحاب الأعمال تعويضًا عن النفقات الطبية الناتجة عن إصابة طرف ثالث في مقر العمل المؤمن عليه، وذلك لمدة تصل إلى عام واحد بعد وقوع الحادث. ^{[ 4 ]} إلى جانب التغطيات القياسية، تُقدم معظم شركات التأمين إضافات أو ملحقات اختيارية على وثائق تأمين أصحاب الأعمال، والتي يُمكن لأصحاب الأعمال استخدامها لتخصيص وثيقة التأمين وفقًا لاحتياجاتهم الخاصة.

لا تشمل وثائق تأمين أصحاب الأعمال الأنواع التالية من التأمين: ^{[ 5 ]}

• تأمين المسؤولية عن المشروبات الكحولية للشركات التي تبيع أو تصنع الكحول.
• تأمين المسؤولية المهنية
• تعويضات العمال
• التأمين الصحي
• تأمين العجز
• تأمين السيارات

تُتيح العديد من شركات التأمين للشركات خيار تخصيص وثيقة تأمين شاملة للأعمال (BOP) بناءً على احتياجات التغطية المحددة. تشمل التغطيات الاختيارية للممتلكات التي يُمكن إضافتها إلى وثيقة التأمين الشاملة للأعمال تغطية بعض الجرائم، وتلف البضائع، ومعدات الحاسوب، والأعطال الميكانيكية، والتزوير ، وسند الأمانة ، ولكن حدود التغطية لهذه الإضافات عادةً ما تكون منخفضة. ^{[ 6 ]}

لا تتوفر وثائق تأمين أصحاب الأعمال لجميع الشركات. ^{[ 7 ]} تختلف شروط الأهلية بين شركات التأمين، ولكن الشركات النموذجية المؤهلة للحصول على وثيقة تأمين أصحاب الأعمال هي: ^{[ 8 ]}

• عدد موظفيها أقل من 100 موظف
• يحتوي على مكتب صغير أو مكان عمل أو مبنى آخر
• يحقق إيرادات سنوية تقل عن مليون دولار
• تعمل في قطاع منخفض المخاطر
• يحتاج إلى أقل من 12 شهرًا من تأمين انقطاع الأعمال