شيك مصرفي

الشيك المصرفي ( أو شيك أمين الصندوق ، أو أمر صرف ، أو شيك رسمي ؛ في كندا يُستخدم مصطلح " حوالة مصرفية "، ^{[ 1 ]} ويجب عدم الخلط بينه وبين مصطلح "حوالة مصرفية " المستخدم في الولايات المتحدة) هو شيك مضمون من قبل بنك، مسحوب على أموال البنك الخاصة وموقع من قبل موظف مصرفي. ^{[ 2 ]} تُعامل الشيكات المصرفية كأموال مضمونة لأن البنك، وليس المشتري، هو المسحوب عليه والساحب في آن واحد، وهو المسؤول عن دفع المبلغ. وهي مطلوبة عادةً في معاملات العقارات والوساطة المالية.

تُصرف الشيكات المصرفية الأصلية المودعة في الحساب البنكي عادةً في اليوم التالي. ويمكن للعميل طلب "الصرف في اليوم التالي" عند إيداع الشيك المصرفي شخصيًا، باستخدام قسيمة إيداع خاصة.

عندما كانت الشيكات المصرفية تستغرق أسابيع لصرفها، كانت تُزوّر في كثير من الأحيان ضمن عمليات احتيال. كان مستلم الشيك يودعه في حسابه ويسحب الأموال المتاحة في اليوم التالي، ظنًا منه أنه شيك صحيح. وقد لا يُبلغ البنك بتزوير الشيك إلا بعد أسابيع من سحب العميل للأموال التي أُتيحت له بفضل الإيداع الاحتيالي، وعندها يكون العميل مسؤولًا قانونيًا عن المبلغ المسحوب. ^{[ 3 ]} مع ذلك، ومع تطبيق نظام "الشيك 21" ، أصبح هذا الأمر أقل شيوعًا بكثير، إذ تُصرف الشيكات في غضون 48 ساعة. ^{[ 4 ]}

عندما يطلب العميل شيكًا مصرفيًا من البنك، يقوم البنك بخصم المبلغ من حساب العميل فورًا، أو يستلم قيمة الشيك نقدًا ويتحمل مسؤولية تغطية الشيك المصرفي. وهذا يختلف عن الشيك الشخصي ، حيث لا يقوم البنك بخصم المبلغ من حساب العميل إلا بعد إيداع الشيك أو صرفه من قبل المستفيد.

الشيك المصرفي ليس هو نفسه شيك الصراف ، المعروف أيضاً باسم حوالة مصرفية، وهو شيك يُقدم إلى العميل، ويسحبه البنك (الساحب)، ويُسحب من خلال بنك آخر أو يُدفع من خلال بنك أو عنده (المسحوب عليه). ^{[ 5 ]}

كما يختلف الشيك المصرفي عن الشيك المعتمد ، وهو شيك شخصي يكتبه العميل ويسحبه من حسابه، ويشهد البنك على صحة التوقيع وأن لدى العميل رصيداً كافياً في الحساب لتغطية قيمة الشيك. ^{[ 6 ]}

كذلك، يجب عدم الخلط بين الشيك المصرفي والشيك المصرفي ، وهو شيك غير شخصي يقدمه البنك لتسهيل عمليات السحب أو الدفع للعميل، ولكنه غير مضمون ويعادل وظيفياً الشيك الشخصي. ^{[ 7 ]}

تتميز الشيكات المصرفية باسم البنك المُصدر في مكان بارز، عادةً في الزاوية العلوية اليسرى أو أعلى منتصف الشيك. إضافةً إلى ذلك، تُصنع هذه الشيكات عادةً بميزات أمان مُحسّنة، تشمل العلامات المائية ، وخيط الأمان ، والحبر المُتغير اللون ، وورق السندات الخاص. صُممت هذه الميزات لتقليل احتمالية تزويرها. لكي يُعتبر الشيك مصرفيًا، يجب أن تتضمن عبارة تُشير إلى ذلك في مكان بارز على وجهه. ^{[ 8 ]}

يُطبع على وجه الشيك اسم المستفيد ، والمبلغ المكتوب والرقمي المطلوب دفعه، ومعلومات المُرسِل، ومعلومات التتبع الأخرى (مثل فرع الإصدار). ويُوقّع الشيك عادةً من قِبل موظف أو اثنين من موظفي البنك أو مسؤوليه ؛ إلا أن بعض البنوك تُصدر شيكات مصرفية تحمل توقيعًا مُقلّدًا للرئيس التنفيذي للبنك أو مسؤول رفيع آخر.

تُسند بعض البنوك إدارة حسابات الشيكات المصرفية وإصدارها إلى جهات خارجية. ومن أبرز هذه الجهات شركة أنظمة الدفع المتكاملة، التي تُصدر الشيكات المصرفية وتُنسق صرفها للعديد من البنوك، بالإضافة إلى إصدار الحوالات المالية وغيرها من أدوات الدفع. من الناحية النظرية، تُعتبر الشيكات الصادرة عن مؤسسة مالية ولكنها مسحوبة على مؤسسة أخرى، كما هو الحال غالبًا مع الاتحادات الائتمانية ، شيكات مصرفية .

نظراً لتزايد عمليات الاحتيال، بدأت العديد من البنوك منذ عام 2006 تشترط انتظار صرف الشيك المصرفي من قبل المؤسسة المصدرة قبل إتاحة الأموال للسحب. وبالتالي، فإن الشيكات الشخصية تؤدي نفس الغرض في مثل هذه المعاملات. ^{[ 9 ]}

في الولايات المتحدة، وبموجب المادة 3 من القانون التجاري الموحد ، يُعتبر الشيك المصرفي بمثابة سند من البنك المُصدر. كما تنص لائحة CC الصادرة عن مجلس الاحتياطي الفيدرالي على أن الشيكات المصرفية تُعتبر "أموالاً مضمونة"، ولا تخضع المبالغ التي تقل عن 5000 دولار أمريكي لحجز الودائع (باستثناء حالة الحسابات الجديدة). وتختلف مدة الحجز (من يومين إلى أسبوعين) باختلاف البنك. وليس من الواضح المدة الزمنية التي قد تنقضي قبل أن يُحمّل البنك مسؤولية قبول شيك مصرفي بدون رصيد. ^{[ 10 ]}

في كندا ، تتمتع الحوالات المصرفية بنفس القوة القانونية للشيكات العادية، ولكنها تُقدم كخدمة للعملاء كوسيلة دفع مضمونة الأموال. تتميز الحوالات المصرفية (أو الحوالات المالية حسب المؤسسة المُصدرة) عادةً بميزات أمان أفضل من الشيكات العادية، ولذلك يُفضل استخدامها غالبًا عندما يخشى المستلم من استلام أدوات دفع مزورة. مع ذلك، قد تتعرض الحوالات المصرفية للتزوير، وبالتالي قد تحتفظ بها المؤسسات المالية أو تتحقق منها وفقًا لسياسة الاحتفاظ بالأموال لديها، قبل إتاحة الوصول إلى الأموال. ^{[ 11 ]}

في كندا، يُستخدم مصطلح الحوالة المالية بشكل غير موحد: فبعض المؤسسات تُقدم كلاً من الحوالات المالية والشيكات المصرفية حسب المبلغ، بينما تُقدم مؤسسات أخرى أحدهما فقط مهما كان المبلغ. وبشكل عام، تُعامل الحوالات المصرفية والحوالات المالية بنفس الطريقة فيما يتعلق بالأموال المضمونة وسياسات الحفظ. ^{[ 12 ]}

في العديد من الدول، تُعدّ الحوالات المالية بديلاً شائعاً للشيكات المصرفية، وتُعتبر أكثر أماناً من الشيكات المصرفية الشخصية. مع ذلك، في الولايات المتحدة، لا تُعترف بها عموماً على أنها "أموال مضمونة" بموجب اللائحة CC. ^{[ 10 ]}

بسبب المتطلبات التنظيمية الأمريكية المرتبطة بقانون باتريوت وقانون السرية المصرفية نتيجة للمخاوف المحدثة بشأن غسيل الأموال ، فإن معظم شركات التأمين والوساطة لن تقبل بعد الآن الحوالات المالية كوسيلة لدفع أقساط التأمين أو كودائع في حسابات الوساطة.

تم استخدام الحوالات المالية المزيفة والشيكات المصرفية في بعض عمليات الاحتيال لسرقة أولئك الذين يبيعون سلعهم عبر الإنترنت على مواقع مثل eBay و Craigslist . ^{[ 9 ]}

تُعدّ عملية الاحتيال بشيكات الصراف المزورة حيلةً يتمّ من خلالها إرسال شيك مصرفي أو حوالة بريدية إلى الضحية لدفع ثمن سلعة معروضة للبيع على الإنترنت. عند تقديم الحوالة إلى البنك، قد لا يُكتشف تزويرها إلا بعد عشرة أيام عمل أو أكثر، لكن البنك سيودع المبلغ في الحساب ويُعلن أنه "تمّ التحقق منه" أو "جاهز للاستخدام" في غضون 24 ساعة تقريبًا. يُعطي هذا الضحية شعورًا زائفًا بالأمان بأن الحوالة حقيقية، فيُكمل عملية الشراء. في كثير من الحالات، يتجاوز "الشيك" أو "الحوالة" التي يُرسلها المحتال سعر السلعة، ويطلب المحتال من الضحية ردّ الفرق نقدًا. بعد ذلك، عندما يكتشف البنك في النهاية أن الحوالة مزورة ويُعيد المبلغ إلى الحساب بعد أيام عديدة، يكون العميل قد أرسل السلعة بالفعل. ^{[ 13 ] [ 3 ]}

• شيك مصدق
• حوالة مصرفية
• حوالة بريدية
• شركة باي ماستر
• شيك سياحي