بنك

تقوم البنوك بدور وكلاء الدفع من خلال إدارة الحسابات الجارية للعملاء، ودفع الشيكات المسحوبة من قبلهم، وتحصيل الشيكات المودعة في حساباتهم الجارية. كما تتيح البنوك للعملاء إمكانية الدفع عبر وسائل أخرى مثل نظام المقاصة الآلية (ACH)، والتحويلات البنكية، والتحويلات البرقية ، ونقاط البيع الإلكترونية ( EFTPOS )، وأجهزة الصراف الآلي (ATM).

تقترض البنوك الأموال عن طريق قبول الودائع في الحسابات الجارية، وقبول الودائع لأجل ، وإصدار سندات الدين مثل الأوراق النقدية والسندات . كما تقرض البنوك الأموال عن طريق تقديم سلف للعملاء على الحسابات الجارية، وتقديم قروض بالتقسيط ، والاستثمار في سندات الدين القابلة للتداول وغيرها من أشكال الإقراض.

تُقدّم البنوك خدمات دفع متنوعة، ويُعتبر الحساب المصرفي ضروريًا لمعظم الشركات والأفراد. أما المؤسسات غير المصرفية التي تُقدّم خدمات الدفع، مثل شركات تحويل الأموال ، فلا تُعتبر عادةً بديلاً كافيًا للحساب المصرفي.

تُصدر البنوك أموالاً جديدة عند منحها القروض. وفي الأنظمة المصرفية المعاصرة، تحدد الجهات التنظيمية حداً أدنى من الاحتياطيات التي يجب على البنوك الاحتفاظ بها لتغطية التزامات الودائع الناتجة عن تمويل هذه القروض، وذلك لضمان قدرة البنوك على تلبية طلبات سداد هذه الودائع. ويمكن الحصول على هذه الاحتياطيات من خلال قبول ودائع جديدة، أو بيع أصول أخرى، أو الاقتراض من بنوك أخرى، بما في ذلك البنك المركزي. ^{[ 5 ]}

تشمل الأنشطة التي تقوم بها البنوك الخدمات المصرفية الشخصية ، والخدمات المصرفية للشركات ، والخدمات المصرفية الاستثمارية ، والخدمات المصرفية الخاصة ، والخدمات المصرفية للمعاملات ، والتأمين ، وتمويل المستهلك ، وتمويل التجارة ، وغيرها من الأنشطة ذات الصلة.

توفر البنوك العديد من القنوات المختلفة للوصول إلى خدماتها المصرفية وغيرها من الخدمات:

• الخدمات المصرفية الشخصية في الفروع أو مواقع البيع بالتجزئة
• الخدمات المصرفية عبر أجهزة الصراف الآلي بجوار البنك أو بعيدًا عنه
• الخدمات المصرفية عبر البريد: تقبل معظم البنوك إيداع الشيكات عبر البريد وتستخدم البريد للتواصل مع عملائها.
• الخدمات المصرفية عبر الإنترنت لإجراء أنواع متعددة من المعاملات
• الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول هي استخدام الهاتف المحمول لإجراء المعاملات المصرفية
• تتيح الخدمات المصرفية الهاتفية للعملاء إجراء المعاملات عبر الهاتف مع موظف خدمة عملاء آلي ، أو عند الطلب، مع موظف خدمة عملاء هاتفي.
• تتيح الخدمات المصرفية عبر الفيديو إجراء المعاملات المصرفية أو الاستشارات المصرفية المتخصصة عن طريق اتصال فيديو وصوت عن بُعد. ويمكن إجراء هذه الخدمات عبر أجهزة مخصصة للمعاملات المصرفية (شبيهة بأجهزة الصراف الآلي) أو عبر فرع بنكي مزود بخاصية مؤتمرات الفيديو لتوضيح الأمور.
• مدير علاقات العملاء ، غالباً في مجال الخدمات المصرفية الخاصة أو الخدمات المصرفية للشركات، يقوم بزيارة العملاء في منازلهم أو أماكن عملهم.
• وكيل البيع المباشر ، الذي يعمل لصالح البنك بموجب عقد، وتتمثل وظيفته الرئيسية في زيادة قاعدة عملاء البنك.

تحقق البنوك إيراداتها بطرق متنوعة، تشمل الفوائد ورسوم المعاملات والاستشارات المالية. تقليديًا، تُعدّ الفائدة على رأس المال المُقرض للعملاء الطريقة الأهم . [ ^{6 ] يربح} البنك من الفرق بين الفائدة التي يدفعها على الودائع ومصادر التمويل الأخرى، والفائدة التي يتقاضاها على أنشطة الإقراض.

يُشار إلى هذا الفرق بالفارق بين تكلفة التمويل وسعر فائدة القرض. تاريخيًا، كانت ربحية أنشطة الإقراض دورية وتعتمد على احتياجات العملاء وقدراتهم، فضلًا عن مرحلة الدورة الاقتصادية . تُشكل الرسوم والاستشارات المالية مصدر دخل أكثر استقرارًا، ولذلك أولت البنوك اهتمامًا أكبر لهذين المصدرين لتحسين أدائها المالي.

في السنوات العشرين الماضية، اتخذت البنوك الأمريكية العديد من الإجراءات لضمان استمرار ربحيتها مع الاستجابة لظروف السوق المتغيرة بشكل متزايد.

• أولاً، يشمل ذلك قانون غرام-ليتش-بليلي ، الذي يسمح للبنوك مجدداً بالاندماج مع شركات الاستثمار والتأمين. ويتيح دمج وظائف الخدمات المصرفية والاستثمارية والتأمينية للبنوك التقليدية الاستجابة للطلب المتزايد من المستهلكين على "الخدمات الشاملة" من خلال تمكين البيع المتبادل للمنتجات (وهو ما تأمل البنوك أن يزيد الربحية أيضاً).
• ثانيًا، وسّعوا نطاق استخدام التسعير القائم على المخاطر ليشمل القروض الاستهلاكية، بعد أن كان مقتصرًا على قروض الشركات، ما يعني فرض أسعار فائدة أعلى على العملاء الذين يُعتبرون أكثر عرضة للمخاطر الائتمانية، وبالتالي تزداد احتمالية تعثرهم عن سداد القروض. يُسهم هذا في تعويض الخسائر الناجمة عن القروض المتعثرة، وخفض تكلفة القروض لأصحاب السجلات الائتمانية الجيدة، وتوفير منتجات ائتمانية للعملاء ذوي المخاطر العالية الذين كانوا سيُحرمون من الائتمان لولا ذلك.
• ثالثًا، سعوا إلى زيادة طرق معالجة المدفوعات المتاحة للجمهور وعملاء الشركات. تشمل هذه المنتجات بطاقات الخصم المباشر ، والبطاقات مسبقة الدفع، والبطاقات الذكية ، وبطاقات الائتمان . تُسهّل هذه المنتجات على المستهلكين إجراء المعاملات بسهولة وتُوزّع استهلاكهم على فترات زمنية أطول (في بعض الدول ذات الأنظمة المالية المتخلفة، لا يزال التعامل النقدي هو السائد، بما في ذلك حمل حقائب مليئة بالنقود لشراء منزل).

مع ذلك، فمع سهولة الحصول على الائتمان، يزداد خطر سوء إدارة المستهلكين لمواردهم المالية وتراكم ديون مفرطة. تجني البنوك أرباحها من منتجات البطاقات عبر رسوم الفائدة والرسوم المفروضة على حاملي بطاقات الائتمان والخصم، ورسوم المعاملات للتجار ^{[ 7 ]} الذين يقبلون بطاقات البنك للدفع.

يساعد هذا في تحقيق الربح ويسهل التنمية الاقتصادية ككل. ^{[ 8 ]}

في الآونة الأخيرة، ومع مواجهة البنوك لضغوط من شركات التكنولوجيا المالية، تم اقتراح نماذج أعمال جديدة وإضافية مثل نموذج فريميوم، وتحقيق الدخل من البيانات، وتسويق تطبيقات الخدمات المصرفية والدفع تحت علامات تجارية خاصة، أو البيع المتبادل للمنتجات التكميلية. ^{[ 9 ]}

في أوروبا، كانت أولى حالات البنوك الخاصة المسجلة من نصيب فرسان الهيكل . وقد وفر الفرسان ممرًا آمنًا للحجاج المسافرين إلى القدس. ولتجنب استهدافهم من قبل اللصوص نظرًا للمبالغ الكبيرة المطلوبة للحج، كان الحجاج يستبدلون أموالهم في معاقل فرسان الهيكل مقابل إيصال . ثم كان بإمكانهم سحب الأموال على طول الطريق من معاقل أخرى لفرسان الهيكل لشراء الضروريات. ^{[ 15 ]} استمرت هذه المنظمة في تقديم هذه الخدمات من القرن الثاني عشر حتى حلّها في أوائل القرن الرابع عشر. ^{[ 16 ]} ويمكن تتبع العصر الحالي للخدمات المصرفية إلى المدن الإيطالية الثرية في عصر النهضة ، والتي هيمنت عائلاتها النخبوية، مثل عائلتي باردي وبيروتزي ، على القطاع المصرفي في فلورنسا في القرن الرابع عشر قبل أن تنشئ فروعًا في أجزاء أخرى كثيرة من أوروبا. ^{[ 17 ]} أسس جيوفاني دي بيتشي دي ميديتشي أحد أشهر البنوك الإيطالية، بنك ميديتشي ، عام 1397. ^{[ 18 ]} أسس مجلس المئة أقدم بنك إيداع حكومي معروف، وهو تاولا دي كانفي دي برشلونة (جدول الصرف)، عام 1401 في برشلونة . تبعه بنك القديس جورج ، الذي أُنشئ عام 1407 في جنوة ، إيطاليا. ^{[ 19 ]}

ظهر نظام الاحتياطي الجزئي المصرفي وإصدار الأوراق النقدية في القرنين السابع عشر والثامن عشر. بدأ التجار بتخزين ذهبهم لدى صائغي الذهب في لندن ، الذين امتلكوا خزائن خاصة ، وكانوا يتقاضون رسومًا مقابل هذه الخدمة. في مقابل كل إيداع للمعادن الثمينة، كان الصاغة يصدرون إيصالات تُثبت كمية ونقاء المعدن الذي يحتفظون به كأمين ؛ هذه الإيصالات غير قابلة للتنازل، ولا يحق إلا للمودع الأصلي استلام البضائع المخزنة.

تدريجيًا، بدأ الصاغة بإقراض المال نيابةً عن المودع ، وصدرت سندات إذنية ، تطورت لاحقًا إلى أوراق نقدية، مقابل الأموال المودعة كقرض للصائغ. وبحلول القرن التاسع عشر، أصبحت الودائع العادية في البنوك مجرد قرض، أو ما يُعرف بـ "موتوم" ، وكان البنك يُعيد مبلغًا مُعادلًا كلما طُلب منه ذلك ^{[ 20 ].} عندما يُودع المال في البنك، فإنه يفقد ملكيته تمامًا (انظر قضية باركر ضد مارشانت، 1 فيليبس 360)؛ ليصبح حينها مالًا للبنك، الذي يلتزم بإعادة مبلغ مُعادل، بدفع مبلغ مماثل للمبلغ المودع لديه، عند طلبه ^{[ 21 ]} . وكان الصائغ يدفع فوائد على الودائع. ولأن السندات الإذنية كانت تُدفع عند الطلب، وكانت القروض المقدمة لعملاء الصائغ تُسدد على مدى فترة زمنية أطول، فقد كان هذا شكلًا مبكرًا من أشكال النظام المصرفي ذي الاحتياطي الجزئي . تطورت السندات الإذنية إلى أداة قابلة للتحويل يمكن تداولها كشكل آمن ومريح من أشكال النقود ^{[ 22 ]} مدعومة بوعد الصائغ بالدفع، ^{[ 23 ]} مما سمح للصاغة بتقديم القروض مع مخاطر ضئيلة للتخلف عن السداد . ^{[ 24 ]} وهكذا أصبح صاغة لندن رواد العمل المصرفي من خلال ابتكار نقود جديدة قائمة على الائتمان.

بدأ بنك إنجلترا إصدار الأوراق النقدية بشكل دائم عام 1695. ^{[ 25 ]} أنشأ البنك الملكي الاسكتلندي أول تسهيلات السحب على المكشوف عام 1728. ^{[ 26 ]} وبحلول مطلع القرن التاسع عشر، أنشأ بنك لوبوك غرفة مقاصة مصرفية في لندن لتمكين بنوك متعددة من تسوية المعاملات. وقد كان آل روتشيلد روادًا في مجال التمويل الدولي على نطاق واسع، ^{[ 27 ] [ 28 ]} حيث موّلوا شراء أسهم في قناة السويس للحكومة البريطانية عام 1875. ^{[ 29 ]}

خلال القرن العشرين، أحدثت التطورات في مجال الاتصالات والحوسبة تغييرات جذرية في عمليات البنوك، مما سمح لها بالتوسع بشكل كبير في الحجم والانتشار الجغرافي. وأدت الأزمة المالية لعام 2008 إلى إفلاس بنوك ، من بينها بعض أكبر البنوك في العالم، وأثارت جدلاً واسعاً حول تنظيم القطاع المصرفي .

تشمل الوظائف الاقتصادية للبنوك ما يلي:

1. إصدار النقود، على شكل أوراق نقدية وحسابات جارية تخضع للشيكات أو الدفع بناءً على طلب العميل. تُعتبر هذه المطالبات على البنوك بمثابة نقود لأنها قابلة للتداول أو السداد عند الطلب، وبالتالي تُقيّم بالقيمة الاسمية. وهي قابلة للتحويل فعلياً بمجرد التسليم، في حالة الأوراق النقدية، أو عن طريق إصدار شيك يمكن للمستفيد إيداعه في البنك أو صرفه.
2. المقاصة والتسوية للمدفوعات - تعمل البنوك كوكلاء تحصيل ودفع للعملاء، وتشارك في أنظمة المقاصة والتسوية بين البنوك لتحصيل أدوات الدفع وتقديمها واستلامها ودفعها. وهذا يمكّن البنوك من ترشيد الاحتياطيات المخصصة لتسوية المدفوعات، حيث تتعادل المدفوعات الواردة والصادرة. كما يتيح ذلك مقاصة تدفقات المدفوعات بين المناطق الجغرافية، مما يقلل من تكلفة التسوية بينها.
3. تحسين جودة الائتمان - تُقرض البنوك الأموال للمقترضين التجاريين والشخصيين العاديين (ذوي جودة ائتمانية عادية)، مع أنهم في الواقع مقترضون ذوو جودة ائتمانية عالية. ويتحقق هذا التحسن من خلال تنويع أصول البنك ورأس ماله، مما يوفر له هامش أمان لاستيعاب الخسائر دون التخلف عن سداد التزاماته. ومع ذلك، فإن الأوراق النقدية والودائع غير مضمونة عمومًا؛ فإذا واجه البنك صعوبات مالية ولجأ إلى رهن أصوله كضمان لجمع التمويل اللازم لاستمرار عملياته، فإن ذلك يضع حاملي الأوراق النقدية والمودعين في وضع اقتصادي ثانوي.
4. عدم التوافق بين الأصول والخصوم / تحويل آجال الاستحقاق - تقترض البنوك المزيد من الديون عند الطلب والديون قصيرة الأجل، لكنها تقدم المزيد من القروض طويلة الأجل. بعبارة أخرى، تقترض البنوك لفترات قصيرة وتقرض لفترات طويلة. وبفضل جودة ائتمانية أقوى من معظم المقترضين الآخرين، تستطيع البنوك تحقيق ذلك من خلال تجميع الإصدارات (مثل قبول الودائع وإصدار الأوراق النقدية) وعمليات الاسترداد (مثل سحب واسترداد الأوراق النقدية)، والاحتفاظ باحتياطيات نقدية، والاستثمار في أوراق مالية قابلة للتداول يمكن تحويلها بسهولة إلى نقد عند الحاجة، وجمع تمويل بديل حسب الحاجة من مصادر مختلفة (مثل أسواق النقد بالجملة وأسواق الأوراق المالية).
5. خلق / تدمير النقود - عندما يقدم البنك قرضًا في نظام مصرفي ذي احتياطي جزئي ، يتم إنشاء مبلغ جديد من النقود، وعلى العكس من ذلك، عندما يتم سداد أصل ذلك القرض، يتم تدمير النقود.

ارتفعت أصول أكبر 1000 بنك في العالم بنسبة 6.8% خلال السنة المالية 2008-2009 لتصل إلى مستوى قياسي بلغ 96.4  تريليون دولار أمريكي، بينما انخفضت الأرباح بنسبة 85% لتصل إلى 115  مليار دولار أمريكي. ويعود نمو الأصول في ظل ظروف السوق الصعبة إلى حد كبير إلى عمليات إعادة الرسملة. واستحوذت بنوك الاتحاد الأوروبي على الحصة الأكبر من الإجمالي، بنسبة 56% في 2008-2009، بانخفاض عن 61% في العام السابق. وارتفعت حصة البنوك الآسيوية من 12% إلى 14% خلال العام، بينما ارتفعت حصة البنوك الأمريكية من 11% إلى 13%. وبلغت إيرادات الرسوم الناتجة عن الاستثمار العالمي في القطاع المصرفي 66.3 مليار دولار أمريكي  في عام 2009، بزيادة قدرها 12% عن العام السابق. ^{[ 40 ]}

تضم الولايات المتحدة أكبر عدد من البنوك في العالم من حيث عدد المؤسسات (5330 مؤسسة حتى عام 2015) وربما عدد الفروع (81607 فرعًا حتى عام 2015). ^{[ 41 ]} وهذا مؤشر على جغرافية الولايات المتحدة وهيكلها التنظيمي، مما أدى إلى وجود عدد كبير من المؤسسات الصغيرة والمتوسطة الحجم في نظامها المصرفي.

حتى نوفمبر 2009، بلغ عدد فروع أكبر أربعة بنوك في الصين أكثر من 67,000 فرع ( بنك ICBC : أكثر من 18,000 فرع، بنك الصين : أكثر من 12,000 فرع، بنك CCB : أكثر من 13,000 فرع، بنك ABC : أكثر من 24,000 فرع)، بالإضافة إلى 140 بنكًا أصغر حجمًا بعدد فروع غير محدد. أما اليابان، فكان لديها 129 بنكًا و12,000 فرع. وفي عام 2004، بلغ عدد فروع كل من ألمانيا وفرنسا وإيطاليا أكثر من 30,000 فرع  ، أي أكثر من ضعف عدد فروع المملكة المتحدة البالغ 15,000 فرع. ^{[ 40 ]}

بين عامي 1985 و2018، شاركت البنوك في حوالي 28,798 عملية اندماج أو استحواذ، إما بصفتها الشركة المستحوذة أو الشركة المستهدفة. وبلغت القيمة الإجمالية المعروفة لهذه الصفقات حوالي 5,169 مليار دولار أمريكي. ^{[ 42 ]} من حيث القيمة، كانت هناك موجتان رئيسيتان (1999 و2007) بلغت كل منهما ذروتها عند حوالي 460 مليار دولار أمريكي، تلاهما انخفاض حاد (-82% من 2007 حتى 2018).

فيما يلي قائمة بأكبر الصفقات في التاريخ من حيث القيمة بمشاركة بنك واحد على الأقل:

• البنوك التجارية : مصطلح يُستخدم للإشارة إلى البنك العادي لتمييزه عن بنك الاستثمار. بعد الكساد الكبير ، اشترط الكونغرس الأمريكي على البنوك ممارسة الأنشطة المصرفية فقط، بينما اقتصرت أنشطة بنوك الاستثمار على أسواق رأس المال . ولأن هذين النوعين لم يعدا ملزمين بالخضوع لملكية منفصلة، ​​يستخدم البعض مصطلح "البنك التجاري" للإشارة إلى بنك أو قسم من بنك يتعامل بشكل أساسي مع الودائع والقروض من الشركات أو المؤسسات الكبيرة.
• البنوك المجتمعية : مؤسسات مالية تعمل محلياً وتمكن الموظفين من اتخاذ قرارات محلية لخدمة عملائهم وشركائهم.
• بنوك التنمية المجتمعية : بنوك منظمة تقدم الخدمات المالية والائتمانية للأسواق أو السكان الذين لا يحصلون على الخدمات الكافية.
• بنوك تنمية الأراضي : تُعرف البنوك المتخصصة التي تقدم قروضًا طويلة الأجل باسم بنوك تنمية الأراضي . تاريخ هذه البنوك عريق، حيث تأسس أول بنك منها في جانغ بإقليم البنجاب عام ١٩٢٠. يهدف هذا النوع من البنوك بشكل أساسي إلى تعزيز تنمية الأراضي والزراعة وزيادة الإنتاج الزراعي. وتقدم بنوك تنمية الأراضي تمويلًا طويل الأجل لأعضائها مباشرةً من خلال فروعها. ^{[ ٤٣ ]}
• الاتحادات الائتمانية أو البنوك التعاونية : هي جمعيات تعاونية غير ربحية مملوكة للمودعين، وغالبًا ما تقدم أسعار فائدة أفضل من البنوك الربحية. عادةً ما تقتصر العضوية على موظفي شركة معينة، أو سكان منطقة محددة، أو أعضاء نقابة أو منظمة دينية معينة، وأفراد أسرهم المباشرين.
• بنوك الادخار البريدية : بنوك الادخار المرتبطة بالأنظمة البريدية الوطنية.
• البنوك الخاصة : هي البنوك التي تدير أصول الأفراد ذوي الثروات الكبيرة. تاريخياً، كان الحد الأدنى لفتح حساب هو مليون دولار أمريكي، إلا أنه خلال السنوات الأخيرة، خفضت العديد من البنوك الخاصة الحد الأدنى لفتح الحساب إلى 350 ألف دولار أمريكي للمستثمرين الأفراد. ^{[ 44 ]}
• البنوك الخارجية : هي بنوك تقع في مناطق ذات ضرائب ولوائح تنظيمية منخفضة. العديد من البنوك الخارجية هي في الأساس بنوك خاصة.
• بنوك الادخار : في أوروبا، تعود جذور بنوك الادخار إلى القرن التاسع عشر، أو حتى في بعض الأحيان إلى القرن الثامن عشر. وكان هدفها الأساسي توفير منتجات ادخارية يسهل الوصول إليها لجميع شرائح المجتمع. في بعض البلدان، أُنشئت بنوك الادخار بمبادرة عامة، بينما في بلدان أخرى، أنشأ أفراد ذوو توجهات اجتماعية مؤسسات لتوفير البنية التحتية اللازمة. واليوم، تركز بنوك الادخار الأوروبية على الخدمات المصرفية للأفراد: المدفوعات، ومنتجات الادخار، والقروض، والتأمينات للأفراد أو الشركات الصغيرة والمتوسطة. وإلى جانب هذا التركيز على الأفراد، تتميز بنوك الادخار عن البنوك التجارية بشبكة توزيعها اللامركزية الواسعة، التي توفر خدمات محلية وإقليمية  ، وبنهجها المسؤول اجتماعياً تجاه الأعمال والمجتمع.
• البنوك الأخلاقية : هي البنوك التي تعطي الأولوية لشفافية جميع العمليات ولا تقوم إلا بما تعتبره استثمارات مسؤولة اجتماعياً.
• البنك المباشر أو البنك الإلكتروني هو مؤسسة مصرفية لا تمتلك أي فروع فعلية. وتُجرى المعاملات عادةً باستخدام أجهزة الصراف الآلي والتحويلات الإلكترونية والإيداعات المباشرة عبر واجهة إلكترونية.
• البنوك غير الرسمية : هي عمليات مصرفية تعمل خارج نطاق المؤسسات المصرفية الرسمية التقليدية. تنتشر هذه الخدمات المالية في العديد من المجتمعات الريفية، وتعتمد على الثقة والشبكات الشخصية أو الجماعات المجتمعية بدلاً من العقود أو الضمانات أو الرقابة الحكومية. ورغم أن هذه الخدمات، مثل المقرضين المحليين وحلقات الإقراض بين الأفراد وأنظمة تحويل الأموال كنظام الحوالة ، توفر تمويلاً سريعاً ومتاحاً ومتوافقاً مع الثقافة المحلية، إلا أنها تنطوي على مخاطر كبيرة كارتفاع أسعار الفائدة وانعدام الحماية القانونية.

• تقوم البنوك الاستثمارية بـ " ضمان " (ضمان بيع) إصدارات الأسهم والسندات، وتقديم إدارة الاستثمار ، وتقديم المشورة للشركات بشأن أنشطة سوق رأس المال مثل عمليات الاندماج والاستحواذ، والتداول لحساباتها الخاصة، وصناعة الأسواق، وتقديم خدمات الأوراق المالية للعملاء المؤسسيين.
• كانت البنوك التجارية تقليديًا بنوكًا تُعنى بتمويل التجارة . أما التعريف الحديث، فيشير إلى البنوك التي تُقدّم رأس المال للشركات في صورة أسهم بدلًا من القروض. وعلى عكس شركات رأس المال المخاطر ، فإنها لا تستثمر عادةً في الشركات الناشئة.

• تُمارس البنوك الشاملة ، والمعروفة أكثر باسم شركات الخدمات المالية ، العديد من هذه الأنشطة. وتُعدّ هذه البنوك الكبيرة مجموعات متنوعة للغاية، تُقدّم، من بين خدمات أخرى، خدمات التأمين أيضًا  - ومن هنا جاء مصطلح " التأمين المصرفي " ، وهو مصطلح مُركّب يجمع بين كلمتي "بنك" و"تأمين"، مما يدل على أن كلاً من الخدمات المصرفية والتأمين تُقدّمهما نفس المؤسسة.

• عادةً ما تكون البنوك المركزية مملوكة للحكومة وتتولى مسؤوليات شبه تنظيمية، مثل الإشراف على البنوك التجارية أو التحكم في سعر الفائدة النقدية . وهي توفر السيولة للنظام المصرفي وتعمل كملاذ أخير للإقراض في حالة الأزمات.
• تلتزم البنوك الإسلامية بمبادئ الشريعة الإسلامية . ويرتكز هذا النوع من العمل المصرفي على عدة مبادئ راسخة مستمدة من الشريعة الإسلامية. ويجب أن تتجنب جميع الأنشطة المصرفية الربا، وهو مفهوم محرم في الإسلام. وبدلاً من ذلك، يحقق البنك ربحاً ( هامش ربح ) ورسوماً على التسهيلات التمويلية التي يقدمها لعملائه.

يُعدّ القطاع المصرفي في الولايات المتحدة من أكثر القطاعات خضوعًا للرقابة والحماية في العالم، ^{[ 45 ]} حيث توجد جهات تنظيمية متخصصة ومتعددة. تخضع جميع البنوك التي لديها ودائع مؤمّنة من قِبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC) للرقابة من قِبل هذه المؤسسة. مع ذلك، فيما يخصّ فحوصات السلامة المالية (أي ما إذا كان البنك يعمل بطريقة سليمة)، يُعتبر الاحتياطي الفيدرالي الجهة التنظيمية الفيدرالية الرئيسية للبنوك الحكومية الأعضاء فيه؛ بينما يُعتبر مكتب مراقب العملة (OCC) الجهة التنظيمية الفيدرالية الرئيسية للبنوك الوطنية. تخضع البنوك الحكومية غير الأعضاء في الاحتياطي الفيدرالي لفحوصات من قِبل وكالات الولايات بالإضافة إلى المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع. ^{[ 46 ] : 236} أما البنوك الوطنية، فلها جهة تنظيمية رئيسية واحدة  هي مكتب مراقب العملة (OCC).

لكل هيئة تنظيمية مجموعة قواعدها وأنظمتها الخاصة التي يجب على البنوك ومؤسسات الادخار الالتزام بها. تأسس المجلس الفيدرالي لفحص المؤسسات المالية (FFIEC) عام ١٩٧٩ كهيئة رسمية مشتركة بين الوكالات، مخولة بوضع مبادئ ومعايير ونماذج تقارير موحدة للفحص الفيدرالي للمؤسسات المالية. ورغم أن المجلس الفيدرالي لفحص المؤسسات المالية قد أسهم في تحقيق قدر أكبر من التناسق التنظيمي بين الوكالات، إلا أن القواعد والأنظمة تتغير باستمرار.

إلى جانب التغييرات في اللوائح، أدت التغيرات في القطاع المصرفي إلى عمليات دمج داخل الاحتياطي الفيدرالي، ومؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية، ومكتب الإشراف على المدخرات، ومكتب مراقب العملة. فقد أُغلقت مكاتب، ودُمجت مناطق إشرافية، وخُفّضت أعداد الموظفين، وقُلّصت الميزانيات. ويواجه المنظمون المتبقون عبئًا متزايدًا نتيجةً لارتفاع حجم العمل وزيادة عدد البنوك لكل جهة تنظيمية. وبينما تكافح البنوك لمواكبة التغيرات في البيئة التنظيمية، يكافح المنظمون لإدارة حجم عملهم وتنظيم بنوكهم بفعالية. ويتمثل أثر هذه التغييرات في أن البنوك تتلقى تقييمًا عمليًا أقل من قبل المنظمين، ووقتًا أقل يُخصص لكل مؤسسة، واحتمالية تسرب المزيد من المشاكل، مما قد يؤدي إلى زيادة إجمالية في حالات إفلاس البنوك في جميع أنحاء الولايات المتحدة.

يُؤثر التغير في البيئة الاقتصادية تأثيراً بالغاً على البنوك ومؤسسات الادخار، حيث تُكافح هذه المؤسسات لإدارة هوامش أسعار الفائدة بكفاءة في ظل انخفاض أسعار الفائدة على القروض، والمنافسة الشديدة على الودائع، والتغيرات العامة في السوق، واتجاهات القطاع، والتقلبات الاقتصادية. وقد شكّل وضع استراتيجيات نمو فعّالة في ظل الوضع الاقتصادي الراهن تحدياً كبيراً للبنوك. قد يبدو ارتفاع أسعار الفائدة مُفيداً للمؤسسات المالية، إلا أن تأثير هذه التغيرات على المستهلكين والشركات غير قابل للتنبؤ، ويبقى التحدي قائماً أمام البنوك في تحقيق النمو وإدارة هوامش الفائدة بكفاءة لتحقيق عائد مجزٍ لمساهميها.

لا تزال إدارة محافظ أصول البنوك تشكل تحديًا في ظل الظروف الاقتصادية الراهنة. تُعدّ القروض الفئة الأساسية لأصول البنوك، وعندما تُصبح جودة القروض موضع شك، يهتزّ كيان البنك بشدة. وبينما لطالما شكّل تراجع جودة الأصول مشكلة للبنوك، فقد بات اليوم يُمثّل معضلة كبيرة للمؤسسات المالية.

هناك عدة أسباب لذلك، منها التساهل الذي تبنته بعض البنوك نتيجة سنوات الازدهار الاقتصادي. ويتفاقم هذا الوضع مع تراجع الرقابة التنظيمية على البنوك، وفي بعض الحالات، مع انخفاض كفاءة الإدارة. وبالتالي، يزداد احتمال عدم اكتشاف المشاكل، مما يُلحق ضرراً بالغاً بالبنك عند اكتشافها. إضافةً إلى ذلك، تسعى البنوك، كغيرها من المؤسسات، إلى خفض التكاليف، ولذا فقد ألغت بعض النفقات، مثل برامج تدريب الموظفين الكافية.

تواجه البنوك أيضًا مجموعة من التحديات الأخرى، مثل تقدم أعمار مجموعات الملكية. ففي جميع أنحاء البلاد، تشهد العديد من فرق الإدارة ومجالس الإدارة في البنوك تقدمًا في السن. كما تواجه البنوك ضغوطًا مستمرة من المساهمين، سواء في القطاع العام أو الخاص، لتحقيق توقعات الأرباح والنمو. وتفرض الجهات التنظيمية ضغوطًا إضافية على البنوك لإدارة مختلف فئات المخاطر. ومن التحديات الرئيسية الأخرى البنية التحتية المتقادمة، والمعروفة أيضًا باسم تكنولوجيا المعلومات القديمة. فقد بُنيت أنظمة الواجهة الخلفية منذ عقود، وهي غير متوافقة مع التطبيقات الجديدة. وتُكلف عملية إصلاح الأخطاء وإنشاء واجهات برمجة التطبيقات مبالغ طائلة، نظرًا لندرة المبرمجين ذوي الخبرة. ^{[ 47 ]}

تختلف المنافسة بين البنوك باختلاف البلدان، وقد تتراوح بين سوق تنافسية واحتكار قلة . ^{[ 48 ]} ويمكن تقدير تنافسية السوق المصرفية باستخدام مؤشر ليرنر ^{[ 49 ]} ومؤشر بون. ^{[ 50 ]} وتؤدي المنافسة الشديدة بين البنوك عادةً إلى زيادة أسعار الفائدة على حسابات التوفير ^{[ 51 ]} وخفض أسعار الفائدة على الرهن العقاري . ^{[ 50 ]}

أدت ظاهرة إلغاء الوساطة إلى تحويل الدولارات من حسابات التوفير إلى أدوات السوق المباشرة، مثل سندات وزارة الخزانة الأمريكية ، وسندات الوكالات الحكومية، وديون الشركات. وكان من أبرز العوامل المؤثرة في حركة الودائع خلال السنوات الأخيرة النمو الهائل لصناديق سوق المال، التي جذبت أسعار الفائدة المرتفعة عليها ودائع المستهلكين. ^{[ 52 ]}

تقدم المؤسسات المصرفية أنواعًا عديدة ومختلفة من الخطط: ^{[ 52 ]}

• تسمح حسابات دفتر التوفير أو حسابات الإيداع العادية  بإضافة أي مبلغ إلى الحساب أو سحبه منه في أي وقت.
• حسابات NOW و Super NOW  - تعمل كحسابات جارية ولكنها تدرّ فوائد. قد يُشترط حد أدنى للرصيد في حسابات Super NOW.
• حسابات سوق المال  - تحمل حدًا شهريًا للتحويلات المصرح بها مسبقًا إلى حسابات أو أشخاص آخرين وقد تتطلب حدًا أدنى أو متوسطًا للرصيد.
• حسابات الشهادات  – تخضع لفقدان بعض أو كل الفوائد عند السحب قبل تاريخ الاستحقاق.
• حسابات الإخطار  – وهي حسابات مماثلة لحسابات الشهادات ذات المدة غير المحددة. يوافق المدخرون على إخطار المؤسسة قبل السحب بفترة زمنية محددة.
• حسابات التقاعد الفردية (IRAs) وخطط Keogh  - وهي شكل من أشكال مدخرات التقاعد التي تكون فيها الأموال المودعة والفائدة المكتسبة معفاة من ضريبة الدخل حتى بعد السحب.
• الحسابات الجارية  – تُقدمها بعض المؤسسات بشروط محددة.
• جميع عمليات السحب والإيداع هي قرار ومسؤولية صاحب الحساب وحده، ما لم يُطلب من الوالد أو الوصي القيام بخلاف ذلك لأسباب قانونية.
• حسابات النوادي وحسابات التوفير الأخرى  - مصممة لمساعدة الناس على الادخار بانتظام لتحقيق أهداف معينة.

حتى بعد دخول اتفاقية باريس حيز التنفيذ، لا تزال البنوك الكبرى في الدول المتقدمة تموّل صناعة الوقود الأحفوري بكثافة . وقد أُدينت هذه الممارسة باعتبارها مناقضة للعمل المناخي . ^{[ 53 ] [ 54 ]}

أحد مصادر ودائع البنوك هو سماسرة الودائع الذين يودعون مبالغ كبيرة من المال نيابةً عن المستثمرين من خلال شركات ائتمانية. وعادةً ما تذهب هذه الأموال إلى البنوك التي تقدم أفضل الشروط، والتي غالبًا ما تكون أفضل من تلك المقدمة للمودعين المحليين. بل يمكن للبنك أن يمارس أعماله دون أي ودائع محلية على الإطلاق، حيث تكون جميع الأموال ودائع وسيطة . إن قبول كمية كبيرة من هذه الودائع، أو ما يُسمى أحيانًا بـ" الأموال الساخنة "، يضع البنك في موقف صعب ومحفوف بالمخاطر، إذ يجب إقراض هذه الأموال أو استثمارها بطريقة تحقق عائدًا كافيًا لتغطية الفوائد المرتفعة المدفوعة على الودائع الوسيطة. وقد يؤدي ذلك إلى اتخاذ قرارات محفوفة بالمخاطر، بل وحتى إلى إفلاس البنك في نهاية المطاف. فقد كان لدى البنوك التي أفلست في الولايات المتحدة خلال الأزمة المالية عام 2008 ، في المتوسط، أربعة أضعاف نسبة الودائع الوسيطة من إجمالي ودائعها مقارنةً بالبنوك الأخرى. وقد ساهمت هذه الودائع، إلى جانب الاستثمارات العقارية المحفوفة بالمخاطر، في أزمة الادخار والقروض في ثمانينيات القرن الماضي. تعارض البنوك تنظيم الودائع التي تتم عن طريق الوساطة، بحجة أن هذه الممارسة قد تُشكل مصدر تمويل خارجي للمجتمعات النامية التي تعاني من نقص في الودائع المحلية. ^{[ 56 ]} توجد أنواع مختلفة من الحسابات: حسابات التوفير، والحسابات الدورية، والحسابات الجارية.

الحسابات الوصائية هي حسابات تُحفظ فيها الأصول لصالح طرف ثالث. على سبيل المثال، قد تمتلك الشركات التي تقبل حفظ أموال العملاء قبل تحويلها أو إعادتها أو نقلها حساباً وصائياً في أحد البنوك لهذه الأغراض.