رسوم التبادل

الموسوعة الحرة

رسوم التبادل هي رسوم تُدفع بين البنوك مقابل قبول المعاملات التي تتم باستخدام البطاقات. وعادةً ما تكون هذه الرسوم، في معاملات البيع/الخدمات، رسومًا يدفعها بنك التاجر (البنك المُستحوذ) إلى بنك العميل ( البنك المُصدر ).

في معاملات بطاقات الائتمان أو الخصم ، يخصم البنك المُصدر للبطاقة رسوم التبادل من المبلغ الذي يدفعه للبنك المُستحوذ الذي يُعالج المعاملة نيابةً عن التاجر. ثم يدفع البنك المُستحوذ للتاجر مبلغ المعاملة مطروحًا منه رسوم التبادل ورسوم إضافية، عادةً ما تكون أقل، تُدفع للبنك المُستحوذ أو لمنظمة المبيعات المستقلة ، والتي تُعرف غالبًا باسم نسبة الخصم أو النسبة الإضافية أو رسوم التحويل. أما في معاملات سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي ، فيدفع البنك المُصدر للبطاقة الرسوم للبنك المُستحوذ (لصيانة الجهاز).

أجهزة تمرير بطاقات الائتمان، وأصل مصطلح "رسوم التمرير"

ملخص

تُحدد هذه الرسوم من قِبل شبكات بطاقات الائتمان، [ 1 ] وهي تُشكل الجزء الأكبر من الرسوم التي يدفعها معظم التجار مقابل قبول بطاقات الائتمان، حيث تُمثل ما بين 70% و90% من هذه الرسوم وفقًا لبعض التقديرات، مع العلم أن التجار الكبار عادةً ما يدفعون نسبة أقل. تتسم رسوم التبادل بهيكل تسعير مُعقد، يعتمد على نوع البطاقة، والمنطقة أو الولاية القضائية، ونوع بطاقة الائتمان أو الخصم، ونوع وحجم التاجر المُستقبِل، ونوع المعاملة (مثل: عبر الإنترنت، أو في المتجر، أو عبر الهاتف، أو ما إذا كانت البطاقة موجودة لإتمام المعاملة، إلخ). ومما يزيد الأمر تعقيدًا، أن رسوم التبادل عادةً ما تكون رسومًا ثابتة بالإضافة إلى نسبة مئوية من إجمالي سعر الشراء (شاملة الضرائب). في الولايات المتحدة، يبلغ متوسط ​​الرسوم حوالي 2% من قيمة المعاملة. [ 2 ] أما في الاتحاد الأوروبي ، فتُحدد رسوم التبادل بحد أقصى 0.3% من قيمة المعاملة لبطاقات الائتمان و0.2% لبطاقات الخصم، بينما لا يوجد حد أقصى لبطاقات الشركات. [ 3 ]

في الولايات المتحدة، تجني جهات إصدار البطاقات حاليًا أكثر من 30 مليار دولار سنويًا من رسوم التبادل. وبلغت رسوم التبادل التي جمعتها فيزا [ 4 ] وماستركارد [ 5 ] 26 مليار دولار في عام 2004. وفي عام 2005، وصل الرقم إلى 30.7 مليار دولار، أي بزيادة قدرها 85% مقارنة بعام 2001.

رسوم التاجر

يمكن استخدام هذه المدفوعات لتمويل مكافآت وخصومات متنوعة، [ 6 ] بدأ بعضها في أوائل الثمانينيات، عندما كانت مسألة ما إذا كان سيتم إجبار أسعار الدفع النقدي والائتماني بموجب القانون على منح ميزة لأولئك الذين يدفعون نقدًا. [ 7 ]

صورة من تقرير صادر عن مكتب المحاسبة الحكومي (GAO) تشرح كيفية عمل رسوم التبادل

يتم تحديد رسوم التبادل من قبل شبكات الدفع مثل فيزا وماستركارد.

تاريخ

أصدرت شركة ويسترن يونيون أول بطاقة ائتمان عام 1914. [ 8 ] [ 9 ] وتُعدّ أصول رسوم التبادل موضع جدل. ويُفترض غالبًا أنها وُضعت للحفاظ على مزيج مناسب من جهات الإصدار والجهات المُستحوذة على الشبكات المصرفية وجذبها. إلا أن بحثًا أجراه البروفيسور آدم ليفيتين من مركز القانون بجامعة جورج تاون يُشير إلى أن رسوم التبادل صُممت في الأصل كوسيلة للبنوك لتجنب قوانين الربا وقوانين الإفصاح عن شروط الإقراض. [ 10 ] وعادةً ما يذهب الجزء الأكبر من الرسوم إلى البنك المُصدر. وتُستخلص رسوم التبادل من المبلغ الذي يحصل عليه التجار عند تقديمهم معاملات ائتمانية أو مدينة للدفع عبر بنوكهم المُستحوذة. ولا تتوقع البنوك تحقيق أرباح كبيرة من رسوم التأخير ورسوم الفائدة من العملاء ذوي الجدارة الائتمانية (الذين يسددون كامل المبلغ شهريًا)، بل تُحقق أرباحها من رسوم التبادل المفروضة على التجار. [ 11 ]

تُسمى الحالات التي يتم فيها دفع رسوم التبادل من المُصدر إلى المُستحوذ في المعاملات النقدية، غالبًا بالتبادل العكسي. [ 12 ]

تُحدد رسوم التبادل بمستويات مختلفة لأسباب متعددة. على سبيل المثال، عادةً ما تكون رسوم التبادل لبطاقات الائتمان المميزة التي تقدم مكافآت أعلى من رسوم التبادل للبطاقات العادية. [ 13 ] وتكون رسوم التبادل للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان أعلى عمومًا من رسوم التبادل للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الخصم المباشر التي تتطلب التوقيع، والتي بدورها تكون رسوم التبادل أعلى عادةً من رسوم التبادل للمعاملات التي تتم باستخدام بطاقات الخصم المباشر التي تتطلب إدخال الرقم السري. وتخضع المبيعات التي لا تتم وجهًا لوجه (المعروفة أيضًا بالمعاملات غير المباشرة)، مثل تلك التي تتم عبر الهاتف أو الإنترنت، لرسوم تبادل أعلى من رسوم التبادل للمعاملات التي تتم باستخدام البطاقات المقدمة شخصيًا. ويعود ذلك إلى تزايد مخاطر ومعدلات المعاملات الاحتيالية. رسوم التبادل هي معيار صناعي يخضع له جميع التجار، وقد وُضعت لتشجيع إصدار البطاقات وجذب البنوك المصدرة لإصدار علامة تجارية معينة. وغالبًا ما تُستخدم رسوم التبادل المرتفعة كأداة في بعض المخططات لتشجيع إصدار علامات تجارية محددة. [ 14 ] وقد وُجهت انتقادات لتغيير مقترح في رسوم التبادل عام 2022، والذي كان يهدف إلى تشجيع استخدام شبكات بطاقات متعددة، لاحتمالية تقليل اكتشاف الاحتيال. [ 15 ]

كمثال على كيفية عمل رسوم التبادل، تخيل مستهلكًا يشتري سلعة بقيمة 100 دولار باستخدام بطاقة ائتمان. سيحصل التاجر على حوالي 98 دولارًا مقابل هذه السلعة. أما المبلغ المتبقي، وهو دولارين، فيُعرف بخصم التاجر [ 16 ] والرسوم، ويتم تقسيمه. يذهب حوالي 1.75 دولار إلى البنك المُصدر للبطاقة (وهو ما يُعرف برسوم التبادل)، و0.18 دولار إلى شركة فيزا أو ماستركارد (وهي ما يُعرف بالرسوم الإضافية)، ويذهب المبلغ المتبقي، وهو 0.07 دولار، إلى مزود حساب التاجر. إذا كانت بطاقة الائتمان تحمل شعار فيزا، فستحصل فيزا على 0.18 دولار، وكذلك ماستركارد. تبلغ الرسوم الإضافية لفيزا وماستركارد 0.1100% من قيمة المعاملة، مع زيادة رسوم ماستركارد إلى 0.1300% من قيمة المعاملة لحجم معاملات الائتمان الاستهلاكي والتجاري التي تبلغ قيمتها 1000 دولار أو أكثر. يبلغ متوسط ​​سعر الصرف في الولايات المتحدة 179 نقطة أساس (1.79%، حيث تمثل نقطة الأساس الواحدة 1/100 من النسبة المئوية)، ويختلف هذا المعدل اختلافًا كبيرًا بين الدول. في أبريل 2007، أعلنت شركة فيزا أنها سترفع سعر الصرف بنسبة 0.6% ليصل إلى 1.77%. [ 17 ] [ 18 ]

بحسب استطلاع رأي أجرته مؤسسة هاريس التفاعلية في يناير 2007 ، فإن ثلث الجمهور فقط كانوا على دراية برسوم التبادل؛ وبعد شرحها لهم، قال 90% إن على الكونجرس الأمريكي "إلزام شركات بطاقات الائتمان بتحسين إعلام المستهلكين" بشأن هذه الرسوم. [ 19 ]

الجدل

من يدفع

في السنوات الأخيرة، أصبحت رسوم التبادل قضية مثيرة للجدل، [ 20 ] وموضوع تحقيقات تنظيمية ومكافحة احتكار. يتمتع العديد من التجار الكبار، مثل وول مارت، بالقدرة على التفاوض بشأن أسعار الرسوم، [ 21 ] وبينما يفضل بعض التجار الدفع النقدي أو ببطاقات الخصم المباشر التي تتطلب رقمًا سريًا، يعتقد معظمهم أنه لا يمكنهم رفض قبول البطاقات التي تحمل علامات تجارية لشبكات البطاقات الرئيسية. وينطبق هذا حتى عندما تتجاوز رسوم التبادل هوامش ربحهم. [ 22 ] وقد فرضت بعض الدول، مثل أستراليا، رسوم تبادل أقل بكثير، على الرغم من أن دراسة أجراها مكتب محاسبة الحكومة الأمريكية أشارت إلى أن الوفورات التي حققها التجار لم تُمرر إلى المستهلكين. [ 23 ] كما أن هذه الرسوم هي موضوع العديد من الدعاوى القضائية الجارية في الولايات المتحدة.

تحديد الأسعار

شككت الهيئات التنظيمية في عدة دول في التحديد الجماعي لأسعار ورسوم التبادل، معتبرةً إياها أمثلة محتملة على التلاعب بالأسعار . وتزعم مجموعات التجار، ولا سيما تحالف مدفوعات التجار وميثاق حقوق التجار في الولايات المتحدة، أن رسوم التبادل أعلى بكثير من اللازم، [ 24 ] مشيرةً إلى أنه على الرغم من تحسن التكنولوجيا والكفاءة، فقد تضاعفت رسوم التبادل أكثر من مرتين خلال السنوات العشر الماضية. وتجادل البنوك المصدرة بأن خفض رسوم التبادل سيؤدي إلى زيادة التكاليف على حاملي البطاقات، ويقلل من قدرتهم على الاستفادة من المكافآت على البطاقات الصادرة بالفعل.

رعاية المستهلك

خلصت دراسة للسياسات العامة أجراها الاحتياطي الفيدرالي عام 2010 إلى أن جانب برنامج المكافآت في رسوم التبادل يؤدي إلى تحويل نقدي كبير من الأسر ذات الدخل المنخفض إلى الأسر ذات الدخل المرتفع. ومن المرجح أن يؤدي خفض رسوم التجار ومكافآت البطاقات إلى زيادة رفاهية المستهلك. [ 25 ]

يسعى تحالف مدفوعات التجار إلى نظام رسوم بطاقات أكثر تنافسية وشفافية، يخدم المستهلكين والتجار الأمريكيين على حد سواء بشكل أفضل. [ 26 ] ولأن رسوم تمرير البطاقة مخفية، يعجز المستهلكون عن تقييم مزايا وتكاليف اختيار طريقة دفع معينة. ويُنادى بإلغاء رسوم تمرير البطاقة المخفية كوسيلة لتحقيق نظام سوق مفتوح للمدفوعات الإلكترونية. [ 27 ]

حسب المنطقة

الولايات المتحدة

رسوم تبادل بطاقات الدفع وخصم التاجر في دعاوى مكافحة الاحتكار

تُعدّ دعوى مكافحة الاحتكار المتعلقة برسوم تبادل بطاقات الدفع وخصومات التجار دعوى جماعية رُفعت في الولايات المتحدة عام 2005 من قِبل تجار وجمعيات تجارية ضدّ فيزا وماستركارد والعديد من المؤسسات المالية المُصدرة لبطاقات الدفع. وقد رُفعت الدعوى بسبب التلاعب بالأسعار وممارسات تجارية أخرى يُزعم أنها منافية للمنافسة في قطاع بطاقات الائتمان. وقد حظي اقتراح التسوية بموافقة مبدئية من القاضي المُشرف على القضية في نوفمبر 2012، إلا أن غالبية المدّعين في الدعوى الجماعية اعترضوا عليها، وتعهد العديد منهم بالانسحاب منها.

في ديسمبر 2013، وافق قاضي المحكمة الجزئية الأمريكية جون غليسون على تسوية بقيمة 7.25 مليار دولار. [ 28 ] تُخفّض هذه التسوية رسوم التبادل للتجار، كما تحمي شركات بطاقات الائتمان من الدعاوى القضائية المتعلقة بهذه المسألة مستقبلاً. [ 29 ]

التشريعات والتحقيقات التي يجريها الكونغرس

ركزت جلسات الاستماع في مجلس الشيوخ الأمريكي على السرية المحيطة بجداول رسوم التبادل وقواعد تشغيل البطاقات. في عام 2006، نشرت كل من فيزا وماستركارد بعض جداول الرسوم وتقارير موجزة عن قواعد بطاقاتهما، إلا أن الضغوط مستمرة عليهما لنشر الوثائق كاملة. في يناير 2007، أشار رئيس لجنة الخدمات المصرفية في مجلس الشيوخ، كريس دود، إلى رسوم التبادل خلال جلسة استماع حول ممارسات صناعة بطاقات الائتمان، ومرة ​​أخرى في مارس، انتقد السيناتور نورم كولمان هذه الرسوم . [ 30 ] وفي يناير 2007، أشار رئيس مجلس إدارة مايكروسوفت، بيل غيتس ، إلى ارتفاع رسوم التبادل كسبب رئيسي لاعتقاد مايكروسوفت بعدم قدرتها على المنافسة في مجال المدفوعات الصغيرة عبر الإنترنت .

في مارس 2007، أعلنت ماستركارد عن تغيير هيكل أسعارها، حيث قسمت الشريحة الأساسية الأدنى لبطاقات الائتمان إلى شريحتين جديدتين. وذكرت صحيفة وول ستريت جورنال [ 31 ] أن الوثيقة التي توضح هذا التغيير "تجعل من الصعب تحديد ما إذا كانت الأسعار الجديدة، في المتوسط، آخذة في الارتفاع". وقال المتحدث باسم ماستركارد، جوشوا بيريز، إن الهيكل الجديد "يُتيح لنا طريقة أكثر فعالية لتقسيم محفظة بطاقات الائتمان الخاصة بنا"، بينما قالت مالوري دنكان، المستشارة العامة للاتحاد الوطني لتجار التجزئة: "إنهم يُسعّرون كل شريحة بأقصى سعر ممكن لتعظيم أرباحهم".

في 19 يوليو/تموز 2007، عقدت فرقة العمل المعنية بمكافحة الاحتكار التابعة للجنة القضائية بمجلس النواب أول جلسة استماع لدراسة مسألة رسوم التبادل تحديدًا. أدلى دنكان من الاتحاد الوطني للبيع بالتجزئة بشهادته، وكذلك فعل ممثلون عن قطاع بطاقات الائتمان. وقال جون كونيرز ، رئيس اللجنة الفرعية، الذي ترأس الفريق: "مع أنني أحضر جلسة الاستماع بعقل متفتح، إلا أنني أعتقد أن عبء الإثبات يقع على عاتق شركات بطاقات الائتمان لطمأنة الكونغرس بأن زيادة رسوم التبادل لا تضر بالتجار، وفي نهاية المطاف، بالمستهلكين". [ 32 ]

في الأول من أكتوبر/تشرين الأول 2010، دخل تعديل دوربين حيز التنفيذ كإضافة في اللحظات الأخيرة لقانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010. ونتيجة لذلك، بدأت البنوك في الحد من الحوافز المقدمة مع منتجات حساباتها الجارية، وأعلن بعضها أنها ستبدأ في فرض رسوم على عملائها مقابل استخدام البطاقات. [ 33 ]

في الشهر نفسه، توصلت شركتا فيزا وماستركارد إلى تسوية مع وزارة العدل الأمريكية في قضية احتكار تركز على مسألة التنافسية في سوق تبادل المدفوعات. واتفقت الشركتان على السماح للتجار الذين يعرضون شعاراتهما برفض أنواع معينة من البطاقات، أو تقديم خصومات للمستهلكين عند استخدام بطاقات أرخص. [ 34 ]

الاتحاد الأوروبي

في عام 2002، أعفت المفوضية الأوروبية رسوم التبادل متعددة الأطراف لشركة فيزا من المادة 81 من معاهدة الجماعة الأوروبية التي تحظر الترتيبات المنافية للمنافسة. [ 35 ] إلا أن هذا الإعفاء انتهى في 31 ديسمبر 2007. وفي المملكة المتحدة، خفضت ماستركارد رسوم التبادل الخاصة بها ريثما يتم التحقيق معها من قبل مكتب التجارة العادلة.

في يناير/كانون الثاني 2007، أصدرت المفوضية الأوروبية نتائج تحقيق استمر عامين في قطاع الخدمات المصرفية للأفراد. ويركز التقرير على بطاقات الدفع ورسوم التبادل. وعقب نشر التقرير، صرّحت المفوضة نيلي كروس بأن "المستوى الحالي لرسوم التبادل في العديد من الأنظمة التي فحصناها لا يبدو مبرراً". ودعا التقرير إلى إجراء مزيد من الدراسات حول هذه المسألة. [ 36 ]

في 19 ديسمبر/كانون الأول 2007، أصدرت المفوضية الأوروبية قرارًا يحظر رسوم التبادل متعددة الأطراف التي تفرضها ماستركارد على معاملات بطاقات الدفع عبر الحدود باستخدام بطاقات الخصم والائتمان الاستهلاكية التي تحمل علامتي ماستركارد ومايسترو. وخلصت المفوضية إلى أن هذه الرسوم تنتهك المادة 81 من معاهدة الجماعة الأوروبية التي تحظر الاتفاقيات المناهضة للمنافسة. [ 37 ] وقد استأنفت ماستركارد قرار المفوضية أمام محكمة الدرجة الأولى للاتحاد الأوروبي؛ وفي انتظار البت في الاستئناف، ألغت ماستركارد رسوم التبادل متعددة الأطراف مؤقتًا.

في 26 مارس 2008، فتحت المفوضية الأوروبية تحقيقاً في رسوم التبادل متعددة الأطراف التي تفرضها شركة فيزا على المعاملات العابرة للحدود داخل المنطقة الاقتصادية الأوروبية، وكذلك في قاعدة "قبول جميع البطاقات" (التي بموجبها يُطلب من التجار قبول جميع بطاقات فيزا الصالحة). [ 38 ]

تُجري سلطات مكافحة الاحتكار في الدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي، باستثناء المملكة المتحدة، تحقيقاتٍ أيضاً بشأن رسوم التبادل التي تفرضها شركتا ماستركارد وفيزا. فعلى سبيل المثال، في 4 يناير/كانون الثاني 2007، فرض المكتب البولندي لحماية المنافسة والمستهلك غرامةً على عشرين بنكاً بلغ مجموعها 164 مليون زلوتي بولندي (حوالي 56 مليون دولار أمريكي) لتواطئها في تحديد رسوم التبادل بين ماستركارد وفيزا. [ 39 ]

في مارس 2015، صوّت البرلمان الأوروبي على تحديد سقف لرسوم التبادل بنسبة 0.3% لبطاقات الائتمان و0.2% لبطاقات الخصم المباشر، [ 3 ] وقد تم سنّ هذا القرار لاحقًا بموجب اللائحة (الاتحاد الأوروبي) 2015/751 اعتبارًا من 8 يونيو 2015. [ 40 ] ولا تنطبق هذه الحدود إلا على البطاقات الشخصية التي يتم التعامل معها عبر وسيط، ولا تنطبق على البطاقات الصادرة للشركات أو البطاقات الصادرة عن أمريكان إكسبريس. [ 41 ]

في نفس العام، حظر توجيه خدمات الدفع المعدل الرسوم الإضافية للتجار، على الرغم من أنه لم يدخل حيز التنفيذ حتى عام 2018. [ 42 ]

أستراليا ونيوزيلندا

في عام 2003، ألزم بنك الاحتياطي الأسترالي بتخفيض رسوم التبادل بشكل كبير، من حوالي 0.95% من قيمة المعاملة إلى ما يقارب 0.5%. ومن النتائج البارزة لذلك انخفاض استخدام بطاقات المكافآت وزيادة استخدام بطاقات الخصم. كما ألغت أستراليا قاعدة "عدم فرض رسوم إضافية"، وهي سياسة وضعتها شبكات بطاقات الائتمان مثل فيزا وماستركارد لمنع التجار من فرض رسوم استخدام على حامل البطاقة. فالرسوم الإضافية من شأنها أن تقلل أو حتى تتجاوز الخصم الذي يدفعه التاجر، ولكنها في الوقت نفسه تجعل حامل البطاقة أقل رغبة في استخدامها كوسيلة للدفع. وقد أجرت أستراليا أيضًا تغييرات على معدلات التبادل لبطاقات الخصم، ودرست إلغاء رسوم التبادل تمامًا. وفي فبراير 2016، دخل قانون تعديل المنافسة وحماية المستهلك (رسوم الدفع الإضافية) لعام 2016 حيز التنفيذ. [ 43 ]

في عام 2006، رفعت هيئة التجارة النيوزيلندية دعوى قضائية ضد شركتي فيزا وماستركارد، مدعيةً أن رسوم التبادل تُشكل تثبيتًا للأسعار وتؤدي إلى تقليص المنافسة بشكل كبير. [ 44 ] وقبل وقت قصير من بدء القضية في خريف 2009، تمت تسوية الدعوى خارج المحكمة؛ حيث تم حظر "قاعدة عدم فرض رسوم إضافية"، مما سمح لتجار التجزئة بتحميل تكلفة معاملات ماستركارد وفيزا على العميل، وسُمح لجهات إصدار البطاقات بتحديد رسوم التبادل الخاصة بها، ضمن حد أقصى تحدده فيزا أو ماستركارد. [ 45 ] وأعلنت جميع جهات إصدار بطاقات ماستركارد في نيوزيلندا أنها ستفرض الحد الأقصى للرسوم. [ 46 ] وفي عام 2013، أصدرت الهيئة تقريرًا يستعرض نتائج التسوية، يُظهر أن العديد من التجار كانوا يدفعون رسومًا أعلى لقبول بطاقات الائتمان مقارنةً بما كان عليه الوضع قبل التسوية. [ 47 ] في عام 2020، أعلنت حكومة نيوزيلندا عن خطط لتنظيم نظام الدفع المصرفي بهدف خفض رسوم خدمات التجار على بطاقات الخصم والائتمان، لجعلها أكثر توافقاً مع تلك الموجودة في دول أخرى، ولا سيما أستراليا. [ 48 ]

مراجع

  1. ↑ "نموذج S-1 لهيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية" ، 9 نوفمبر 2007.
  2. ↑ مارتن، أندرو (4 يناير 2010). " كيف تهيمن فيزا على السوق باستخدام رسوم البطاقات" . صحيفة نيويورك تايمز . تم الاطلاع عليه في 6 يناير 2010. تُحوّل الرسوم، التي تتراوح بين 1 و3 بالمئة تقريبًا من كل عملية شراء، إلى بنك حامل البطاقة لتغطية التكاليف وتشجيع إصدار المزيد من بطاقات فيزا.
  3. ١ ٢ «ترحب المفوضية بتصويت البرلمان الأوروبي على تحديد سقف لرسوم التبادل وتحسين المنافسة في مجال المدفوعات الإلكترونية» (بيان صحفي). المفوضية الأوروبية . ١٠ مارس ٢٠١٥. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٢٩ أبريل ٢٠١٥ .
  4. ↑ "رسوم استرداد رسوم التبادل لشركة Visa USA Inc. - Visa USA" . مؤرشف من الأصل في 17 يناير 2015. تم الاطلاع عليه في 27 مايو 2015 .
  5. ↑ "أسعار ورسوم تبادل ماستركارد - ماستركارد" . تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 مايو 2015 .
  6. ↑ رون ليبر (22 مايو 2010). "كيف يؤثر قانون المالية على المستهلكين" . صحيفة نيويورك تايمز . تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 أغسطس 2022 .
  7. ↑ كارين دي ويت (9 مارس 1981). "مجلس الشيوخ ينظر في رسوم بطاقات الائتمان" . صحيفة نيويورك تايمز . تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 أغسطس 2022 .
  8. ↑ "بطاقة الائتمان: معناها" ، encyclopedia.com
  9. ↑ ج. لاور، مراقبة البلاستيك: بطاقات الدفع ، doi : 10.1177/2053951720907632 ، S2CID 216424288 
  10. ↑ «آدم ج. ليفيتين، لا يُقدّر بثمن؟ التكاليف الاقتصادية لتقييدات التجار على بطاقات الائتمان ، مجلة يو سي إل إيه للقانون، المجلد 55، ص 1321 (2008)» . مؤرشف من الأصل في 19 أبريل 2015. تم الاطلاع عليه في 24 يناير 2020 .
  11. ↑ بطاقات الائتمان الأكثر تميزاً في العالم ، فوربس ، 3 يوليو 2007.
  12. ↑ آدم ج. ليفيتين (18 ديسمبر 2010)، "تنظيم التبادل: الآثار المترتبة على اتحادات الائتمان" ، SSRN ، SSRN 1726206 ، تم الاطلاع عليه في 15 أغسطس 2022 
  13. ↑ "تسعير التبادل بالإضافة إلى الرسوم؟" . هيلسيم . تم الاطلاع عليه في 9 أغسطس 2016 .
  14. ↑ "ما هو تسعير التبادل بالإضافة إلى رسوم الخدمة؟" . مساحة معالجة بطاقات الائتمان . 13 فبراير 2013. تم الاطلاع عليه في 27 مايو 2015 .
  15. ↑ إيفان شومان (26 أغسطس 2022). "الإصلاحات المخطط لها لرسوم تبادل بطاقات الائتمان ستجعل الاحتيال أسهل في الواقع" . كمبيوتر وورلد . تم الاطلاع عليه في 31 أغسطس 2022 .
  16. ↑ حساب التاجر
  17. ↑ تايلور تيبر (11 مارس 2019). "لعبة مكافآت بطاقات الائتمان غير عادلة، ولكن هل هي غير أخلاقية؟" . صحيفة نيويورك تايمز . تم الاطلاع عليه في 30 أغسطس 2022 .
  18. ↑ "فيزا ترفع رسوم التبادل الإجمالية بنسبة 0.6%، اعتبارًا من 14 أبريل" ، المعاملات الرقمية ، 12 أبريل 2007 ، تم الاطلاع عليه في 22 مايو 2007
  19. ↑ هينيسي-فيسك، مولي (2 أبريل 2007). "جهات إصدار البطاقات وتجار التجزئة على خلاف" . صحيفة لوس أنجلوس تايمز . مؤرشف من الأصل في 11 ديسمبر 2008. تم الاطلاع عليه في 9 يوليو 2018 .
  20. ↑ دامون دارلين (4 مارس 2006). "فواتير الضرائب والبلاستيك لا يجتمعان" . صحيفة نيويورك تايمز . تم الاطلاع عليه بتاريخ 15 أغسطس 2022 .
  21. ↑ نقاش التبادل: القضايا والاقتصاد مؤرشف في 22-03-2008 في Wayback Machine جيمس ليون، 19 يناير 2006.
  22. ↑ "لغز تسعير الدفع بالبطاقات: لماذا لا يزال التجار يقبلون الدفع بالبطاقات؟" فوميكو هاياشي، مارس 2006.
  23. ↑ "ارتفاع رسوم التبادل زاد من تكاليف التجار، لكن خيارات خفض الرسوم تطرح تحديات" ، مكتب محاسبة الحكومة الأمريكية ، نوفمبر 2009
  24. ↑ أيها التجار، انتبهوا لارتفاع رسوم بطاقات الائتمان، صحيفة إنديانابوليس ستار ، 22 مايو 2007. تم الاطلاع عليه بتاريخ 22 مايو 2007. (الاشتراك مطلوب)
  25. ↑ من الرابح ومن الخاسر من مدفوعات بطاقات الائتمان؟ بنك الاحتياطي الفيدرالي في بوسطن، 31 أغسطس 2010
  26. ↑ [كيف؟]
  27. ↑ تحالف مدفوعات التجار - نبذة عنا - تم الاطلاع عليه في 6 يونيو 2015
  28. ↑ (17 ديسمبر 2013). "المحكمة توافق على تسوية مثيرة للجدل بشأن رسوم التبادل". مؤرشف في 16 يناير 2014 على موقع Wayback Machine . أخبار الائتمان المصرفي . تم الاطلاع عليه في 14 يناير 2014.
  29. ↑ (10 يناير 2014). "EPC: استئناف NRF لتسوية التبادل "حيلة سياسية". مؤرشف في 16 يناير 2014 على موقع Wayback Machine . أخبار الائتمان المصرفي . تم الاسترجاع في 14 يناير 2014.
  30. ↑ بيان السيناتور كولمان مؤرشف بتاريخ 2007-12-02 في Wayback Machine ، Senate.gov، 7 مارس 2007. تم استرجاعه في 22 مايو 2007.
  31. ↑ ماستركارد تُغيّر هيكل الرسوم ، صحيفة وول ستريت جورنال ، 1 مارس 2007. تم الاطلاع عليه في 22 مايو 2007.
  32. ↑ مشرّع أمريكي يطالب بإثبات أن رسوم بطاقات الائتمان لا تضرّ. مؤرشف في 5 فبراير 2008، في أرشيف الإنترنت (Wayback Machine) . رويترز، 19 يوليو 2007. تم الاطلاع عليه في 20 يوليو 2007.
  33. ↑ "تغييرات بطاقات الخصم: كيف يضر سقف رسوم التبادل في دوربين بالمستهلكين" . مؤسسة التراث . مؤرشف من الأصل في 20 مارس 2011. تم الاطلاع عليه في 27 مايو 2015 .
  34. ↑ "تسوية المدفوعات عبر فيزا وماستركارد تعني مرونة أكبر للتجار" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 27 يوليو 2011. تم الاطلاع عليه بتاريخ 27 مايو 2015 .
  35. ↑ «المفوضية تعفي مدفوعات بطاقات فيزا العابرة للحدود من رسوم التبادل متعدد الأطراف» (بيان صحفي). المفوضية الأوروبية . 24 يوليو/تموز 2002. تاريخ الاطلاع: 18 فبراير/شباط 2011 .
  36. ↑ "المنافسة: تحقيق قطاعي للمفوضية الأوروبية يكشف عن وجود عوائق كبيرة أمام المنافسة في الخدمات المصرفية للأفراد" (بيان صحفي). المفوضية الأوروبية . 31 يناير/كانون الثاني 2007. تاريخ الاطلاع: 18 فبراير/شباط 2011 .
  37. ↑ «مكافحة الاحتكار: المفوضية الأوروبية تحظر رسوم التبادل متعدد الأطراف داخل المنطقة الاقتصادية الأوروبية لشركة ماستركارد» (بيان صحفي). المفوضية الأوروبية . 19 ديسمبر/كانون الأول 2007. تاريخ الاطلاع: 18 فبراير/شباط 2011 .
  38. ↑ «مكافحة الاحتكار: المفوضية تبدأ إجراءات رسمية ضد شركة فيزا أوروبا المحدودة» (بيان صحفي). المفوضية الأوروبية . 26 مارس/آذار 2008. تم الاطلاع عليه بتاريخ 18 فبراير/شباط 2011 .
  39. ↑ http://www.uokik.gov.pl/en/press_office/press_releases/art72.html مؤرشف بتاريخ 27 فبراير 2008 على موقع Wayback Machine ، وكذلك بخصوص التحقيق المجري على الرابط http://www.gvh.hu/gvh/alpha?do=2&st=2&pg=154&m129_doc=4413 مؤرشف بتاريخ 28 فبراير 2008 على موقع Wayback Machine
  40. ↑ "اللائحة (الاتحاد الأوروبي) 2015/751 الصادرة عن البرلمان الأوروبي والمجلس بتاريخ 29 أبريل 2015 بشأن رسوم التبادل لمعاملات الدفع بالبطاقات" . المفوضية الأوروبية . تم الاطلاع عليها بتاريخ 25 يوليو 2015 .
  41. ↑ "الحقائق الحقيقية حول تحديد سقف رسوم التبادل لبطاقات الائتمان" . Head for Points . تم الاطلاع عليه بتاريخ 25 يوليو 2015 .
  42. ↑ "القواعد الجديدة بشرى سارة لمستهلكي الاتحاد الأوروبي، الذين سيوفرون المال ويتمتعون بحماية أفضل عند إجراء المدفوعات الإلكترونية" . المفوضية الأوروبية .
  43. ↑ هيئة المنافسة وحماية المستهلك الأسترالية (20 يونيو 2016). "رسوم إضافية على بطاقات الائتمان والخصم والبطاقات مسبقة الدفع" . هيئة المنافسة وحماية المستهلك الأسترالية . تم الاطلاع عليه بتاريخ 22 نوفمبر 2017 .
  44. ↑ سياسة المنافسة ورسوم تبادل بطاقات الائتمان في نيوزيلندا - د. ستيفن غيل وبن جيريتسن
  45. ↑ توصلت لجنة التجارة الأمريكية وشركة فيزا إلى اتفاق لتسوية إجراءات رسوم تبادل بطاقات الائتمان. مؤرشف في 18 يوليو 2018 على موقع Wayback Machine - لجنة التجارة الأمريكية، 12 أغسطس 2009
  46. ↑ ماستركارد نيوزيلندا: فهم عملية التبادل - تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 مارس 2015
  47. ↑ تقييم تسويات رسوم التبادل وبطاقات الائتمان لعام 2009: تقرير بحثي مؤرشف في 14 يوليو 2015 على موقع Wayback Machine - لجنة التجارة، التاريخ: 19 ديسمبر 2013
  48. ↑ خفض رسوم البطاقات سيفيد النيوزيلنديين والشركات الصغيرة - بيان صحفي صادر عن حكومة نيوزيلندا، التاريخ: 10 ديسمبر 2020