اتفاقية القرض

📅 آخر تحديث: ٢٦ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٢٦ يوليو ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

اتفاقية القرض (المعروفة أيضًا باتفاقية الإقراض [ 1 ] ) هي عقد بين المقترض والمقرض ينظم الالتزامات المتبادلة بين الطرفين. تتنوع أنواع اتفاقيات القروض، ومنها "اتفاقيات التسهيلات"، و" القروض المتجددة "، و" القروض لأجل "، و" قروض رأس المال العامل ". تُوثَّق اتفاقيات القروض من خلال تجميع الالتزامات المتبادلة بين الأطراف المعنية. [ 2 ] [ 3 ]

قبل إبرام اتفاقية قرض تجاري، يُقدّم "المقترض" أولاً إقراراتٍ بشأن وضعه المالي، بما في ذلك شخصيته، وجدارته الائتمانية، وتدفقاته النقدية، وأي ضماناتٍ متاحةٍ لديه لتقديمها كضمانٍ للقرض. تُؤخذ هذه الإقرارات بعين الاعتبار، ثم يُحدّد المُقرض الشروط (الأحكام)، إن وُجدت، التي بموجبها يكون مستعداً لتقديم القرض.

تُجسّد اتفاقيات القروض، كأي عقد آخر، "عرضًا" و"قبولًا للعرض" و"مقابلًا"، ولا تشمل إلا الحالات "القانونية" (فاتفاقية قرض لأجل تتضمن بيع الهيروين ليست "قانونية"). تُوثّق اتفاقيات القروض من خلال خطابات الالتزام، وهي اتفاقيات تُبيّن التفاهمات المُبرمة بين الأطراف المعنية، وسند إذني، واتفاقية ضمان (مثل الرهن العقاري أو الكفالة الشخصية ). تختلف اتفاقيات القروض التي تُقدّمها البنوك المُرخّصة عن تلك التي تُقدّمها شركات التمويل، إذ تحصل البنوك على "ترخيص مصرفي" يُمنح لها كامتياز، ويرتبط بـ"الثقة العامة".

عادة ما تكون اتفاقيات القروض مكتوبة، ولكن لا يوجد سبب قانوني يمنع أن تكون اتفاقية القرض عقدًا شفهيًا بحتًا (على الرغم من أن الاتفاقيات الشفهية [ 4 ] يصعب إنفاذها).

الأنواع

بالنسبة للبنوك التجارية وشركات التمويل الكبرى، لا تُصنّف "اتفاقيات القروض" عادةً، على الرغم من أن "محافظ القروض" تُصنّف بشكل عام إلى قروض "شخصية" و"تجارية"، ثم تُقسّم الفئة "التجارية" إلى قروض "صناعية" و"عقارية تجارية". تعتمد القروض "الصناعية" على التدفق النقدي والجدارة الائتمانية للشركة والمنتجات أو الخدمات التي تقدمها. أما القروض "العقارية التجارية" فهي تلك التي تُسدّد القروض ولكنها تعتمد على إيرادات الإيجار التي يدفعها المستأجرون الذين يستأجرون المساحات، عادةً لفترات طويلة. توجد تصنيفات أكثر تفصيلاً لمحافظ القروض، ولكنها دائمًا ما تكون اختلافات حول المواضيع الرئيسية.

تختلف اتفاقيات القروض التي تُبرمها البنوك التجارية، وبنوك الادخار، وشركات التمويل، وشركات التأمين، وبنوك الاستثمار اختلافًا كبيرًا، ولكل منها غرض مختلف. فالبنوك التجارية وبنوك الادخار، نظرًا لقبولها الودائع واستفادتها من تأمين المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC)، تُصدر قروضًا تُجسد مفهوم "الثقة العامة". قبل ظهور الخدمات المصرفية بين الولايات، كان من السهل على الجهات التنظيمية المصرفية في الولايات قياس هذه "الثقة العامة"، حيث كان بإمكانها معرفة كيفية استخدام الودائع المحلية لتمويل احتياجات رأس المال العامل للصناعات والشركات المحلية، والفوائد المرتبطة بتوظيف هذه المؤسسات. أما شركات التأمين، التي تجمع أقساط التأمين مقابل توفير تغطية تأمينية على الحياة أو الممتلكات/الحوادث، فقد ابتكرت أنواعًا خاصة بها من اتفاقيات القروض. وقد تطورت اتفاقيات القروض ومعايير التوثيق الخاصة بالبنوك وشركات التأمين من ثقافاتها الخاصة، وخضعت لسياسات تُعالج التزامات كل مؤسسة (في حالة البنوك، احتياجات السيولة للمودعين؛ وفي حالة شركات التأمين، احتياجات السيولة المرتبطة بمدفوعات "المطالبات" المتوقعة).

تُنشئ "البنوك الاستثمارية" اتفاقيات قروض تُلبي احتياجات المستثمرين الذين تسعى لجذب أموالهم؛ وهؤلاء المستثمرون عادةً ما يكونون مؤسسات متطورة ومعتمدة، غير خاضعة للرقابة المصرفية، ولا تلتزم بكسب ثقة الجمهور. وتخضع أنشطة البنوك الاستثمارية لإشراف هيئة الأوراق المالية والبورصات الأمريكية، التي تُركز بشكل أساسي على مدى صحة ودقة الإفصاحات المقدمة للجهات المُمولة.

أنواع القروض:

يؤدي تصنيف اتفاقيات القروض حسب نوع التسهيلات عادةً إلى فئتين رئيسيتين:

  • القروض لأجل محدد، والتي يتم سدادها على أقساط ثابتة على مدار مدة القرض، أو
  • القروض المتجددة (أو السحب على المكشوف ) حيث يمكن سحب مبلغ أقصى في أي وقت، ويتم دفع الفائدة من شهر لآخر على المبلغ المسحوب.

ضمن هاتين الفئتين، توجد تصنيفات فرعية متنوعة مثل قروض الفائدة فقط ، وقروض الدفعة النهائية الكبيرة . كما يمكن تصنيف القرض فرعياً بناءً على ما إذا كان مضموناً أم غير مضمون، وما إذا كان سعر الفائدة ثابتاً أم متغيراً.

وعد بالسداد

Forms of loan agreements vary tremendously from industry to industry, country to country, but characteristically a professionally drafted commercial loan agreement will incorporate the following terms:

  1. Parties to contracts with their addresses
  2. Definitions or interpretation provisions
  3. Facility and purpose[a]
  4. Conditions precedent to utilization
  5. Repayment provisions
  6. Prepayment and cancellation provisions
  7. Interest and interest periods
  8. Provisions dealing with gross-up in relation to any withholding imposed
  9. Payments provisions
  10. Representations of the borrower
  11. Representations of the lender
  12. Covenants of the borrower[b]
  13. Events of default
  14. Remedies in the event of default
  15. Provisions for penalties and liquidated damages
  16. For syndicated loans, provisions relating to the facility agent and security agent and voting of the lenders
  17. Formulae for calculations
  18. Provisions for fees of the lenders
  19. Provisions for expenses
  20. Securitization provisions
  21. Amendments and waivers provisions
  22. Covenants relating to changes in parties
  23. Set-off clause
  24. Severability clause
  25. Counterparts clause
  26. Addresses for notices
  27. Language provisions
  28. Choice of law clause
  29. Forum selection clause
  30. Appointment of a process agent

See also

References

Footnotes

  1. ↑Purpose provisions serve a variety of purposes in different jurisdictions, but they are often used to seek to impose a Quistclose trust on the loan proceeds if the stated purpose of the loan becomes impossible.
  2. ↑Such as a negative pledge.

Citations

  1. ↑"What is a landing or a loan agreement?". Business Development Bank of Canada. Retrieved 21 June 2023.
  2. ↑Peterdy, Kyle (4 January 2023). "What is a Loan Agreement?". Corporate Finance Institute. Retrieved 21 June 2023.
  3. ↑Treece, Kiah; Tarver, Jordan (28 February 2023). "Business Loan Agreements: Everything You Need To Know Before Signing". Forbes. Retrieved 21 June 2023.
  4. ↑Halton, Clay; C. Kelly, Robert; Munichiello, Katrina (31 May 2023). "Oral Contract: Definition, Example, How to Prove and Enforce". Investopedia. Retrieved 21 June 2023.
  5. 12"Bilateral and Syndicated Loan". Bank of China. Retrieved 21 June 2023.