أنظمة الدفع والتسوية في الهند

تُستخدم أنظمة الدفع والتسوية في المعاملات المالية في الهند . وتخضع هذه الأنظمة لقانون أنظمة الدفع والتسوية لعام 2007 (قانون PSS)، الذي تم تشريعه في ديسمبر 2007، وينظمها بنك الاحتياطي الهندي (RBI) ومجلس تنظيم والإشراف على أنظمة الدفع والتسوية . ^{[ 1 ]}

تمتلك الهند أنظمة دفع وتسوية متعددة، تشمل أنظمة التسوية الإجمالية وأنظمة التسوية الصافية . وللتسوية الإجمالية، يوجد في الهند نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) الذي يحمل الاسم نفسه. أما أنظمة التسوية الصافية فتشمل خدمات المقاصة الإلكترونية (ECS الائتمانية)، وخدمات المقاصة الإلكترونية (ECS المدينة)، وبطاقات الائتمان ، وبطاقات الخصم ، ونظام التحويل الإلكتروني للأموال (NEFT)، وخدمة الدفع الفوري ، وواجهة المدفوعات الموحدة (UPI).

بحسب دراسة استقصائية أجرتها شركة سيلنت، ازداد استخدام المدفوعات الإلكترونية بدلاً من المعاملات الورقية بشكل ملحوظ بين عامي 2004 و2008 نتيجة للتطورات التكنولوجية وزيادة وعي المستهلكين وراحتهم في التعامل مع معاملات الإنترنت والهواتف المحمولة. ^{[ 2 ]}

يشجع بنك الاحتياطي الهندي على استخدام طرق دفع بديلة لجعل عملية الدفع والتسوية المالية في الهند أكثر أمانًا وكفاءة. وقد جعل نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) إلزاميًا للمعاملات ذات القيمة العالية. كما أطلق نظامي التحويل الإلكتروني للأموال (NEFT ) وخدمات المقاصة الإلكترونية الوطنية (NECS) لتشجيع الأفراد والشركات على التحول من المعاملات الورقية إلى الإلكترونية.

ساهم تزايد توفر الخدمات المتصلة بالإنترنت وإصدار 1.3 مليار رقم هوية بيومترية في المنطقة في تسهيل فتح الحسابات المصرفية واستخدام أنظمة الدفع الإلكتروني للعملاء الهنود. وبلغ عدد مستخدمي الإنترنت في الهند 907.4 مليون مستخدم (64% من السكان) بحلول عام 2023، بزيادة قدرها 35% منذ عام 2018. ^{[ 3 ]} ولا تزال 63% من المدفوعات تُجرى نقدًا. وقد تم الترويج للدفع الإلكتروني على نطاق واسع في الهند، حيث عُرضت على المستهلكين مختلف طرق الدفع المتاحة، بما في ذلك أجهزة الصراف الآلي والإنترنت والهواتف المحمولة وصناديق الإيداع.

بفضل جهود بنك الاحتياطي الهندي وهيئة تنظيم والإشراف على أنظمة الدفع والتسوية، أصبحت المدفوعات الإلكترونية تشكل الآن أكثر من 75% من إجمالي حجم المعاملات، بما في ذلك المدفوعات الكبيرة والمدفوعات الفردية. ومن هذه النسبة، يأتي 98% من نظام التسوية الإجمالية الفورية (المدفوعات الكبيرة)، بينما لا تتجاوز نسبة المدفوعات الفردية 2%. وهذا يعني أن المستهلكين لم يعتمدوا بعدُ هذه الطريقة كوسيلة منتظمة لدفع فواتيرهم، ولا يزالون يفضلون الطرق التقليدية. وتشمل المدفوعات الفردية، عند إجرائها إلكترونيًا، نظام الخصم المباشر (الخصم والائتمان)، والتحويل الإلكتروني للأموال، وبطاقات الدفع. ^{[ 2 ]} وقد طلب بنك الاحتياطي الهندي، يوم الاثنين، من البنوك وضع ترتيبات إضافية لمعاملات التصدير والاستيراد بالروبية الهندية ، نظرًا لتزايد اهتمام مجتمع التجارة العالمي بالعملة المحلية. وأوضح البنك المركزي في تعميم له أنه قبل تطبيق هذه الآلية، ستحتاج البنوك إلى موافقة مسبقة من إدارة الصرف الأجنبي في بنك الاحتياطي الهندي. ^{[ 4 ]}

يشير اختصار " RTGS " إلى التسوية الإجمالية الفورية. ويتولى بنك الاحتياطي الهندي (البنك المركزي للهند) إدارة شبكة الدفع هذه. تُعدّ التسوية الإجمالية الفورية آلية لتحويل الأموال، حيث يتم تحويل الأموال من بنك إلى آخر بشكل فوري وإجمالي. وهذا أسرع نظام ممكن لتحويل الأموال عبر القنوات المصرفية. تعني التسوية الفورية أن عملية الدفع لا تخضع لأي فترة انتظار، حيث تتم التسوية فور معالجتها. كما تعني التسوية الإجمالية أن كل معاملة تتم على حدة دون تجميعها مع أي معاملات أخرى. ونظرًا لأن عملية تحويل الأموال تُسجّل في سجلات بنك الاحتياطي الهندي، يُعتبر الدفع نهائيًا وغير قابل للإلغاء.

تختلف رسوم نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) من بنك لآخر. وقد حدد البنك المركزي الهندي حدًا أقصى للرسوم التي يمكن لجميع البنوك تحصيلها لكل من نظامي NEFT وRTGS. يجب أن يمتلك كل من المُرسِل والمُستلِم نظامًا مصرفيًا أساسيًا لإجراء معاملات RTGS. تُخصَّص للبنوك والفروع المُفعَّلة بنظامها المصرفي الأساسي رمز النظام المالي الهندي (IFSC) لأغراض RTGS وNEFT. يتكون هذا الرمز من أحد عشر خانة أبجدية رقمية، وهو فريد لكل فرع بنكي. تشير الأحرف الأربعة الأولى إلى هوية البنك، بينما تشير الأرقام السبعة المتبقية إلى الفرع. يُدوَّن هذا الرمز في دفاتر الشيكات، وهو مطلوب لإجراء المعاملات إلى جانب رقم حساب المُستلِم.

نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) هو نظام لتحويل الأموال ذات القيمة العالية (بحد أدنى لقيمة المعاملة 200,000 روبية هندية (2,100 دولار أمريكي) )، حيث يمكن للوسطاء الماليين تسوية التحويلات بين البنوك لحساباتهم الخاصة ولحسابات عملائهم. يُنجز النظام التسوية النهائية للتحويلات بين البنوك بشكل مستمر، معاملة تلو الأخرى، طوال ساعات العمل. يمكن للعملاء استخدام خدمة RTGS من الساعة 9:00 صباحًا إلى 4:30 مساءً (المعاملات بين البنوك حتى 6:30 مساءً) خلال أيام الأسبوع، ومن الساعة 9:00 صباحًا إلى 2:00 ظهرًا (المعاملات بين البنوك حتى 3:00 عصرًا) أيام السبت. مع ذلك، قد تختلف المواعيد باختلاف فرع البنك. وقد فرض البنك المركزي الهندي رسومًا متغيرة حسب الوقت اعتبارًا من 1 أكتوبر 2011. والهدف الرئيسي من نظام RTGS هو تسهيل المعاملات التي تتطلب إنجازًا فوريًا.

يمكن للبنوك استخدام الأرصدة المحتفظ بها بموجب نسبة الاحتياطي النقدي (CRR) والسيولة اليومية (IDL) التي يوفرها البنك المركزي، لمواجهة أي طارئ قد ينشأ عن نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS). وقد حدد بنك الاحتياطي الهندي حد السيولة اليومية للبنوك بثلاثة أضعاف صافي أموالها المملوكة (NOF).

سيتم فرض رسوم على خدمة الإيداع الفوري (IDL) بقيمة 25 روبية هندية لكل معاملة يجريها البنك على منصة نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS). ويجب تقديم الأوراق المالية القابلة للتداول وسندات الخزانة كضمان بهامش ربح قدره 5%. مع ذلك، سيفرض البنك المركزي عقوبات صارمة في حال عدم سداد رسوم الإيداع الفوري في نهاية اليوم.

منذ 26 أغسطس 2019، أصبح نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) متاحًا لمعاملات العملاء من الساعة 7:00 صباحًا إلى 6:00 مساءً من الاثنين إلى السبت (باستثناء السبت الثاني والرابع من كل شهر). لا تُجرى أي معاملات أيام الأحد والعطلات الرسمية . ^{[ 5 ]} من المقرر أن تُتاح الخدمة على مدار 24 ساعة يوميًا ابتداءً من ديسمبر 2020. ^{[ 6 ]}

أعلن بنك الاحتياطي الهندي في 11 يونيو 2019 أنه "سيتم التنازل عن جميع الرسوم المفروضة على المدفوعات عبر نظام RTGS والتحويل الإلكتروني للأموال الوطني (NEFT) التي يتم تحصيلها من البنوك اعتبارًا من 1 يوليو 2019، وطلب من البنوك تمرير هذه المزايا إلى العملاء." ^{[ 7 ]}

بدأ العمل بنظام التحويل الإلكتروني للأموال (NEFT) في نوفمبر 2005، ^{[ 1 ]} وهو نظام وطني يُسهّل على الأفراد والشركات والمؤسسات تحويل الأموال إلكترونيًا من أي فرع بنكي إلى أي فرد أو شركة أو مؤسسة أخرى لديها حساب في أي فرع بنكي آخر في الدولة. ويتم ذلك عبر الرسائل الإلكترونية. ورغم أنه لا يعمل بشكل فوري مثل نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS)، إلا أنه يتم تشغيل دفعات كل نصف ساعة لتسريع المعاملات. ^{[ 12 ] [ 13 ]}

للانضمام إلى شبكة تحويل الأموال الإلكترونية (NEFT)، يجب أن يكون فرع البنك مُفعّلاً لهذه الخدمة. وقد اكتسبت NEFT شعبية واسعة بفضل توفيرها للوقت وسهولة إتمام المعاملات. في 31 يناير 2011، كان 74,680 فرعًا أو مكتبًا تابعًا لـ 101 بنكًا في البلاد (من أصل حوالي 82,400 فرعًا بنكيًا) مُفعّلاً لخدمة NEFT. ويجري العمل على توسيع نطاق التغطية ليشمل المزيد من البنوك وفروعها. وبحلول 30 ديسمبر 2017، ارتفع إجمالي عدد الفروع المُفعّلة لخدمة NEFT إلى 139,682 فرعًا تابعًا لـ 188 بنكًا. ^{[ 14 ]}

خدمة تحويل الأموال بين الهند ونيبال هي نظام لتحويل الأموال عبر الحدود من الهند إلى نيبال ، مُفعّل بموجب نظام التحويل الإلكتروني للأموال (NEFT). أُطلق هذا النظام لتوفير وسيلة آمنة وفعّالة من حيث التكلفة للعمال النيباليين المهاجرين في الهند لتحويل الأموال إلى عائلاتهم في نيبال. يمكن للمُرسِل تحويل الأموال حتى 50,000 روبية هندية (الحد الأقصى المسموح به) من أي فرع من فروع NEFT في الهند. ويتلقى المستفيد الأموال بالروبية النيبالية.

خدمة الدفع الفوري (IMPS) هي مبادرة من المؤسسة الوطنية للمدفوعات في الهند (NPCI) . وهي خدمة تتيح تحويل الأموال فورًا بين حسابين، سواء داخل البنك نفسه أو في بنوك أخرى. عند التسجيل، يُصدر البنك لكل من المُرسِل والمُستقبِل رمز MMID (معرّف الأموال عبر الهاتف المحمول) يتكون من سبعة أرقام. لبدء عملية التحويل، يُدخل المُرسِل في تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول رقم هاتف المُستقبِل المُسجّل، ورمز MMID الخاص به، والمبلغ المُراد تحويله. عند إتمام التحويل بنجاح، تُضاف الأموال إلى حساب المُستقبِل فورًا. هذه الخدمة متاحة على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع، ويمكن استخدامها عبر تطبيق الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. كما بدأت بعض البنوك بتقديم هذه الخدمة عبر حسابات عملائها في الخدمات المصرفية الإلكترونية. مع أن معظم البنوك تُقدّم هذه الخدمة مجانًا لتشجيع نظام الدفع الإلكتروني، إلا أن بنك ICICI وبنك Axis يفرضان رسومًا عليها وفقًا لرسوم NEFT الخاصة بهما.

يمكن تحويل الأموال عبر هذه الخدمة مباشرةً باستخدام رقم الحساب المصرفي للمستلم ورمز IFS . في هذه الحالة، لا يحتاج المستلم إلى التسجيل في خدمة الهاتف المصرفي عبر الهاتف المحمول، ولا يحتاج إلى رمز MMID. تختلف خدمة IMPS عن NEFT و RTGS في عدم وجود حد زمني لإتمام المعاملة. هذه الخدمة متاحة على مدار الساعة وطوال أيام الأسبوع، بما في ذلك أيام العطل الرسمية وعطلات البنوك، بالإضافة إلى أيام عطلات البنك المركزي.

نظام المدفوعات الموحد (UPI) هو نظام دفع فوري تم تطويره من قبل المؤسسة الوطنية للمدفوعات في الهند، ويسهل المعاملات بين البنوك. يخضع هذا النظام لإشراف بنك الاحتياطي الهندي ، ويعمل عن طريق تحويل الأموال فورياً بين حسابين مصرفيين عبر منصة الهاتف المحمول . يمكن تشبيه نظام المدفوعات الموحد (UPI) بمعرف بريد إلكتروني خاص بأموالك، فهو بمثابة مُعرّف فريد يستخدمه مصرفك لتحويل الأموال وإجراء المدفوعات باستخدام خدمة الدفع الفوري (IMPS). تتميز خدمة IMPS بسرعتها الفائقة مقارنةً بنظام التحويل الإلكتروني للأموال (NEFT)، وتتيح لك تحويل الأموال فوراً، كما أنها تعمل على مدار الساعة طوال أيام الأسبوع. هذا يعني أن المدفوعات عبر الإنترنت ستصبح أسهل بكثير دون الحاجة إلى محفظة رقمية أو بطاقة ائتمان أو خصم.

نظام بهارات لدفع الفواتير (BBPS) هو نظام متكامل لدفع الفواتير في الهند ، يوفر خدمة دفع فواتير سهلة الاستخدام ومتوافقة مع الأنظمة الأخرى، وذلك من خلال شبكة من الوكلاء، ويتيح طرق دفع متعددة، ويوفر تأكيدًا فوريًا للدفع. ^{[ 15 ]} لا يزال هذا النظام في مرحلة التنفيذ. وقد صدرت إرشادات تنفيذه في 28 نوفمبر 2014.

الفرق الرئيسي بين نظام التسوية الإجمالية الفورية (RTGS) ونظام التحويل الإلكتروني الوطني للأموال (NEFT) هو أن نظام RTGS يعتمد على التسوية الإجمالية، بينما يعتمد نظام NEFT على التسوية الصافية. إضافةً إلى ذلك، يُسهّل نظام RTGS التحويل الفوري (" الدفع المباشر ")، بينما يعتمد نظام NEFT على التسويات الدورية ويعمل على مدار الساعة طوال أيام السنة منذ ديسمبر 2019. يمكن للعملاء الوصول إلى خدمة RTGS من الساعة 9:00 صباحًا إلى 4:30 مساءً خلال أيام الأسبوع، ومن الساعة 9:00 صباحًا إلى 1:30 ظهرًا يوم السبت. أصبح نظام RTGS متاحًا على مدار الساعة طوال أيام السنة بدءًا من الساعة 12:30 صباحًا يوم 14 ديسمبر 2020. سيوفر توفر نظام RTGS على مدار الساعة مرونة أكبر للشركات في إجراء المدفوعات.

تتوفر خدمة RTGS في أكثر من 113000 فرع في جميع أنحاء الهند، بينما تتوفر خدمة NEFT في ما يزيد قليلاً عن 115000 فرع من 100 بنك.