بطاقة إئتمان

ابتداءً من أواخر القرن التاسع عشر، أصبحت بطاقات الدفع متوفرة بأشكال وأحجام متنوعة؛ وكانت تُصنع من السيلولويد والنحاس والألومنيوم والفولاذ وأنواع أخرى من المعادن البيضاء. ^{[ 10 ]} بعض البطاقات كانت على شكل عملات معدنية، مزودة بثقب صغير يسمح بتعليقها في حلقات المفاتيح. وكانت هذه العملات تُمنح عادةً للعملاء الذين لديهم حسابات دفع في الفنادق أو المتاجر الكبرى. تحمل كل بطاقة رقم حساب دفع، بالإضافة إلى اسم التاجر وشعاره.

من خلال طباعة العملة المعدنية على إيصال البيع، وفرت بطاقة الائتمان والعملة المعدنية طريقةً ملائمةً لنسخ معلومات تعريف حساب الائتمان. ^{[ 11 ] [ 12 ]} وكانت لوحة الشحن، التي طورتها شركة فارينغتون للتصنيع ^{[ 13 ]} عام 1928، سلفًا مبكرًا لبطاقة الائتمان، واستُخدمت في الولايات المتحدة من ثلاثينيات القرن العشرين حتى أواخر خمسينياته. وكانت عبارة عن مستطيل من الصفيح المعدني بأبعاد 64 مم × 32 مم (2.5 × 1.25 بوصة ) ، منقوش عليه اسم العميل والمدينة والولاية ، ويحتوي على بطاقة ورقية صغيرة في الخلف للتوقيع. عند تسجيل عملية شراء، تُوضع اللوحة في تجويف في جهاز الطباعة مع إيصال دفع ورقي وشريط حبر في الأعلى؛ ثم يُضغط عليهما معًا لتسجيل البصمة. ^{[ 14 ]} كانت تُصدر لوحات الدفع من قِبل كبار التجار لعملائهم الدائمين، على غرار بطاقات الائتمان التي صدرت لاحقًا في المتاجر الكبرى. في بعض الحالات، كانت هذه اللوحات تُحفظ في المتجر المُصدر لها بدلًا من أن يحتفظ بها العملاء. عندما يُجري مستخدم مُصرّح له عملية شراء، كان الموظف يستخرج اللوحة من ملفات المتجر ثم يُعالج عملية الشراء. ساهمت لوحات الدفع في تسريع عمليات المحاسبة وتقليل أخطاء النسخ اليدوي.   

حتى عام ١٩٥٨، لم تتمكن أي شركة أو مؤسسة من إنشاء نظام مالي ائتماني متجدد ناجح ، يُقبل فيه عدد كبير من التجار بطاقة صادرة عن بنك طرف ثالث. كانت جميع بطاقات الائتمان السابقة تُصدر من قبل التجار، وليس البنوك، ولم تكن مقبولة إلا لدى عدد محدود من التجار بموجب اتفاقيات. في عام ١٩٥٨، أطلق بنك أوف أمريكا بطاقة "بانك أميريكارد" في مدينة فريسنو بولاية كاليفورنيا، والتي أصبحت أول برنامج ناجح يُمكن اعتباره بطاقة ائتمان حديثة. ^{[ ١٧ ]} حلت هذه البطاقة مشكلةً جوهرية: لم يرغب المستهلكون في استخدام بطاقة لا يقبلها سوى عدد قليل من التجار، ولم يرغب التجار في قبول بطاقة لا يستخدمها سوى عدد قليل من المستهلكين. اختار بنك أوف أمريكا مدينة فريسنو لأن ٤٥٪ من سكانها كانوا عملاء للبنك، ومن خلال إرسال بطاقة إلى ٦٠ ألفًا من سكان فريسنو في وقت واحد، تمكن البنك من إقناع التجار بقبولها. ^{[ ١ ]} وفي نهاية المطاف، تم ترخيص البطاقة لبنوك أخرى في جميع أنحاء الولايات المتحدة، ثم في جميع أنحاء العالم. في عام 1976، توحدت جميع الجهات المرخصة لبطاقات بنك أمريكا تحت العلامة التجارية المشتركة فيزا . وفي عام 1966، تم إنشاء سلف ماستركارد عندما أنشأت مجموعة من البنوك ماستر تشارج لمنافسة بنك أمريكا؛ وتلقت ماستر تشارج دفعة قوية عندما دمج سيتي بنك بطاقته الخاصة إيفريثينج كارد (التي أُطلقت عام 1967) في ماستر تشارج عام 1969.

في بداياتها، كانت بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة تُنتج بكميات كبيرة وتُرسل عبر البريد بشكل عشوائي إلى عملاء البنوك الذين يُعتبرون منخفضي المخاطر. إلا أنه، وفقًا لمجلة لايف ، كانت البطاقات تُرسل إلى العاطلين عن العمل، ومدمني الكحول والمخدرات، والمدينين القهريين، وهو ما شبهته بيتي فورنيس، المساعدة الخاصة للرئيس جونسون، بـ"إعطاء السكر لمرضى السكري". ^{[ 18 ]} عُرفت هذه الإرسالات الجماعية في المصطلحات المصرفية باسم "الإرسالات العشوائية"، وتم حظرها عام 1970 بسبب الفوضى المالية التي سببتها. مع ذلك، وبحلول وقت دخول هذا القانون حيز التنفيذ، كان قد تم توزيع ما يقارب 100 مليون بطاقة ائتمان عشوائيًا على سكان الولايات المتحدة. بعد عام 1970، اقتصرت الإرسالات العشوائية على طلبات الحصول على بطاقات الائتمان فقط.

تمت أتمتة هذا النظام عام ١٩٧٣ تحت قيادة دي هوك ، أول رئيس تنفيذي لشركة فيزا، مما ساهم في تقليل وقت إتمام المعاملات. ^{[ ١٩ ]} ومع ذلك، وحتى انتشار أجهزة الدفع المتصلة بالإنترنت على نطاق واسع في بداية القرن الحادي والعشرين، كان العديد من التجار يقبلون جميع المدفوعات، لا سيما تلك التي تقل عن حد معين، أو تلك الصادرة من عملاء معروفين وموثوق بهم، دون التحقق من صحة المدفوعات عبر الهاتف. وتم توزيع كتيبات تحتوي على قوائم بأرقام البطاقات المسروقة على التجار، وكان من المتوقع منهم، في جميع الأحوال، اتخاذ إجراءين: التحقق من البطاقات ومطابقتها مع القوائم قبل قبولها، والتحقق من صحة التوقيع على إيصال الدفع ومطابقته مع التوقيع على البطاقة. وكان التجار الذين لم يلتزموا بإجراءات التحقق الصحيحة مسؤولين عن عمليات الاحتيال، ولكن نظرًا لصعوبة هذه الإجراءات، كان التجار غالبًا ما يتغاضون عن بعضها أو كلها، ويتحملون المخاطر في المعاملات الصغيرة.

في الولايات المتحدة، اتسمت صناعة بطاقات الائتمان في بداياتها بالاحتكارات الإقليمية. وقد أدت عدة قضايا بارزة في محاكم مكافحة الاحتكار، بما في ذلك قضية المحكمة العليا عام 1978، بنك ماركيت الوطني في مينيابوليس ضد شركة فيرست أوف أوماها للخدمات، إلى إصلاحات جوهرية جعلت صناعة بطاقات الائتمان أكثر تنافسية. وقدّرت دراسة أجريت عام 2024 أن هذه الإصلاحات التنافسية أسفرت عن مكاسب كبيرة للمستهلكين، ولا سيما الفقراء. ^{[ 20 ]}

في عام 1966، أطلق بنك باركليز البريطاني بطاقة باركلي كارد ، وهي أول بطاقة ائتمان خارج الولايات المتحدة. وتوجد الآن أنواع لا حصر لها من البطاقات الائتمانية التي تُصدرها البنوك وتُقبلها شبكة من المؤسسات المالية، بما في ذلك بطاقات الائتمان التي تحمل علامات تجارية خاصة بالمنظمات، وبطاقات ائتمان الشركات، وبطاقات المتاجر.

خلال أواخر القرن العشرين، بلغ استخدام بطاقات الائتمان مستويات عالية جدًا في العديد من الدول، منها الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة وأستراليا ونيوزيلندا. مع ذلك، كانت العديد من الثقافات أكثر ميلًا إلى استخدام النقد أو طورت أشكالًا بديلة للدفع الإلكتروني، مثل بطاقة "كارت بلو" أو بطاقة "يورو كارد" (في ألمانيا وفرنسا وسويسرا وغيرها). في هذه المناطق، كان استخدام بطاقات الائتمان أبطأ بكثير في البداية. ^{[ 21 ]} ونظرًا للوائح الصارمة المتعلقة بالسحب على المكشوف، سارعت بعض الدول إلى تطوير واعتماد بطاقات الائتمان المزودة بشريحة إلكترونية، والتي تُعتبر من أهم وسائل مكافحة الاحتيال الائتماني.

تُستخدم بطاقات الخصم المباشر، والخدمات المصرفية عبر الإنترنت، وأجهزة الصراف الآلي ، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وخطط التقسيط على نطاق أوسع من بطاقات الائتمان في بعض البلدان. ​​ولم يصل استخدام بطاقات الائتمان عالميًا إلى مستويات الولايات المتحدة وكندا والمملكة المتحدة إلا في تسعينيات القرن الماضي. ونظرًا لاختلاف الأنظمة المصرفية الوطنية، لا يزال استخدام بطاقات الائتمان منخفضًا في بعض المناطق. فعلى سبيل المثال، لا تزال اليابان مجتمعًا يعتمد على النقد، ويقتصر استخدام بطاقات الائتمان فيها بشكل رئيسي على كبار التجار.

أصبح التصميم المادي لبطاقة الائتمان عاملاً مهماً في عملية البيع. ^{[ 22 ]} يسعى هواة جمع بطاقات الائتمان إلى اقتناء مختلف أنواعها، بدءاً من البطاقات البلاستيكية الحديثة وصولاً إلى بطاقات التجار الورقية القديمة، وحتى الرموز المعدنية التي كانت تُقبل سابقاً كبطاقات ائتمان تجارية. ^{[ 23 ]}

الحد الائتماني هو أقصى مبلغ ائتماني متجدد يتيحه المُقرض على بطاقة ائتمان أو خط ائتمان. عادةً ما تُقيّم جهات إصدار بطاقات الائتمان عدة عوامل عند تحديد الحدود الائتمانية، وأهمها: التصنيف الائتماني للمتقدم، ومستوى دخله، والتزاماته المالية الحالية. يؤثر الحد الائتماني بشكل مباشر على القدرة الشرائية لحامل البطاقة ونسبة استخدامه للائتمان.

تعتمد معظم جهات إصدار البطاقات الائتمانية الكبرى هياكل حدود ائتمانية متدرجة بناءً على الجدارة الائتمانية: قد يتأهل المتقدمون الحاصلون على درجات FICO أعلى من 740 للحصول على حدود ائتمانية تتجاوز 10,000 دولار، بينما يحصل الحاصلون على درجات أقل من 670 عادةً على حدود أولية تتراوح بين 300 و1,000 دولار. وتقوم جهات الإصدار عمومًا بمراجعة الحسابات دوريًا، وقد تمنح زيادات تلقائية في خط الائتمان لحاملي البطاقات الذين يُظهرون استخدامًا مسؤولًا من خلال سداد المدفوعات بانتظام والحفاظ على نسبة استخدام الائتمان أقل من 30%. وتُوضح بيانات نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي لعام 2022 العلاقة بين الدرجات الائتمانية والحدود الائتمانية: فقد بلغ متوسط ​​الحدود الائتمانية للمقترضين ذوي الجدارة الائتمانية الممتازة (الذين تتراوح درجات FICO لديهم بين 680 و739) 7,100 دولار، مقارنةً بـ 1,500 دولار للمقترضين ذوي الجدارة الائتمانية المنخفضة (الذين تقل درجات FICO لديهم عن 620).

تجاوز إجمالي سعة خطوط الائتمان عبر بطاقات الائتمان الاستهلاكية الأمريكية 5 تريليونات دولار في عام 2022، حيث شكل المقترضون ذوو الجدارة الائتمانية الممتازة والممتازة للغاية حوالي 80٪ من الائتمان المتاح. ^{[ 29 ]}

يجب على حامل البطاقة سداد حد أدنى محدد من المبلغ المستحق بحلول تاريخ الاستحقاق، أو يمكنه اختيار سداد مبلغ أكبر. يفرض مُصدر البطاقة فائدة على الرصيد غير المدفوع إذا لم يُسدد المبلغ المطلوب بالكامل (عادةً بمعدل أعلى بكثير من معظم أنواع الديون الأخرى). تُشكل هذه الفوائد حوالي 8% من إجمالي الفوائد المدفوعة. على وجه الخصوص، قد يُخفف إخفاء خيار الحد الأدنى للدفع في حالة الدفعات التلقائية واليدوية، والتركيز على إجمالي الدين، من العواقب غير المرغوب فيها للتخلف عن سداد الحد الأدنى للدفع. ^{[ 30 ]} بالإضافة إلى ذلك، إذا لم يسدد حامل البطاقة الحد الأدنى للدفع على الأقل بحلول تاريخ الاستحقاق، فقد يفرض المُصدر رسوم تأخير أو غرامات أخرى. للمساعدة في تخفيف هذا الخطر على المستهلك، يمكن لبعض المؤسسات المالية ترتيب خصم الدفعات تلقائيًا من حساب حامل البطاقة المصرفي، وبالتالي تجنب هذه الغرامات تمامًا، طالما أن حامل البطاقة لديه رصيد كافٍ.

في الحالات التي يكون فيها الحد الأدنى للدفع أقل من رسوم التمويل المفروضة خلال دورة الفوترة، يزداد الرصيد المستحق فيما يُعرف بالاستهلاك السلبي . وتؤدي هذه الممارسة عادةً إلى زيادة مخاطر الائتمان وإخفاء جودة محفظة المُقرض، ولذلك تم حظرها في الولايات المتحدة منذ عام 2003. ^{[ 31 ] [ 32 ]}

تتضمن اللوائح الأمريكية المتعلقة بالإعلان عن بطاقات الائتمان متطلبات الإفصاح الخاصة بصندوق شومر . ويشكل جزء كبير من البريد غير المرغوب فيه عروض بطاقات ائتمان مُنشأة من قوائم تُقدمها وكالات تقارير الائتمان الرئيسية . وفي الولايات المتحدة، تسمح مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة ( إيكويفاكس ، وترانس يونيون ، وإكسبيريان ) للمستهلكين بإلغاء الاشتراك في عروض بطاقات الائتمان ذات الصلة عبر موقع OptOutPrescreen.com الإلكتروني.

عادة ما تتنازل جهات إصدار بطاقات الائتمان عن رسوم الفائدة إذا تم سداد الرصيد بالكامل كل شهر، ولكن عادة ما تفرض جهات الإصدار فائدة كاملة على الرصيد المستحق بالكامل من تاريخ كل عملية شراء إذا لم يتم سداد الرصيد بالكامل.

على سبيل المثال، إذا أجرى حامل البطاقة معاملة بقيمة 1000 دولار أمريكي وسددها بالكامل خلال فترة السماح المذكورة أعلاه، فلن تُفرض عليه أي فوائد. أما إذا بقي ولو دولار واحد فقط من المبلغ الإجمالي غير مدفوع، فسيتم احتساب فوائد على مبلغ الـ 1000 دولار أمريكي من تاريخ الشراء وحتى تاريخ استلام الدفعة. عادةً ما تُفصّل آلية احتساب الفوائد في اتفاقية حامل البطاقة، والتي قد تكون مُلخصة في ظهر كشف الحساب الشهري. تتضمن الصيغة العامة لحساب الفوائد التي تستخدمها معظم المؤسسات المالية ثلاثة عوامل: النسبة المئوية السنوية (APR)، ومتوسط ​​الرصيد اليومي (ADB)، وإجمالي عدد الأيام التي بقي فيها المبلغ متداولًا قبل سداده. وتكون هذه الصيغة كالتالي: (APR/100 × ADB)/365 × عدد الأيام المتداولة. تستخدم المؤسسات المالية مصطلح " رسوم التمويل المتبقية للتجزئة " (RRFC) للإشارة إلى الفوائد المحتسبة بأثر رجعي من تاريخ المعاملة وحتى تاريخ السداد، إن لم يكن السداد كاملًا. وبالتالي، بعد تدوير مبلغ معين وسداده، سيظل مستخدم البطاقة يتلقى رسوم فوائد على كشف حسابه حتى بعد سداد كشف الحساب التالي بالكامل. (في الواقع، قد يحتوي كشف الحساب على رسوم الفوائد المحصلة حتى تاريخ سداد الرصيد بالكامل، أي عندما توقف تدوير الرصيد).

قد تُستخدم بطاقة الائتمان ببساطة كشكل من أشكال الائتمان المتجدد ، أو قد تتحول إلى أداة مالية معقدة ذات شرائح رصيد متعددة، لكل منها سعر فائدة مختلف، وربما بحد ائتماني إجمالي واحد، أو بحدود ائتمانية منفصلة تُطبق على شرائح الرصيد المختلفة. عادةً ما يكون هذا التقسيم نتيجة لعروض تحفيزية خاصة من البنك المُصدر لتشجيع تحويل الأرصدة من بطاقات جهات إصدار أخرى. إذا طُبقت عدة أسعار فائدة على شرائح الرصيد المختلفة، فإن توزيع المدفوعات يكون عادةً وفقًا لتقدير البنك المُصدر، وبالتالي تُخصص المدفوعات عادةً للأرصدة ذات أدنى سعر فائدة حتى يتم سدادها بالكامل، قبل توجيه أي أموال إلى الأرصدة ذات سعر الفائدة الأعلى. يمكن أن تختلف أسعار الفائدة اختلافًا كبيرًا بين البطاقات، وقد يرتفع سعر الفائدة على بطاقة معينة بشكل كبير إذا تأخر حامل البطاقة في سداد دفعة على تلك البطاقة أو أي أداة ائتمانية أخرى ، أو حتى إذا قرر البنك المُصدر زيادة إيراداته.

فترة السماح لبطاقة الائتمان ^{[ 33 ] [ 24 ]} هي المدة التي يُتاح فيها لحامل البطاقة سداد رصيده قبل احتساب الفائدة على الرصيد المستحق. قد تختلف فترات السماح، ولكنها تتراوح عادةً بين 20 و55 يومًا، وذلك حسب نوع بطاقة الائتمان والبنك المُصدر. تسمح بعض السياسات بإعادة تفعيل البطاقة بعد استيفاء شروط معينة. عادةً، إذا تأخر حامل البطاقة في سداد الرصيد، تُحتسب رسوم التمويل، ولا تُطبق فترة السماح. تعتمد رسوم التمويل المُستحقة على فترة السماح والرصيد؛ ففي معظم بطاقات الائتمان، لا توجد فترة سماح إذا كان هناك أي رصيد مستحق من دورة الفوترة أو كشف الحساب السابق (أي تُطبق الفائدة على كل من الرصيد السابق والمعاملات الجديدة). مع ذلك، تُطبق بعض بطاقات الائتمان رسوم التمويل على الرصيد السابق فقط، دون احتسابها على المعاملات الجديدة.

• حامل البطاقة : هو الشخص الذي استخدم البطاقة لإجراء عملية الشراء؛ وهو المستهلك . لا يتحمل رسوم الاحتيال على بطاقات الائتمان الأمريكية.
• البنك المُصدر للبطاقة : هو المؤسسة المالية أو الجهة الأخرى التي أصدرت بطاقة الائتمان لحاملها. يقوم هذا البنك بتحصيل المبالغ المستحقة من المستهلك ويتحمل مخاطر استخدام البطاقة بشكل احتيالي. كانت أمريكان إكسبريس وديسكفر سابقًا البنكين الوحيدين المُصدرين لبطاقات علامتيهما التجاريتين، ولكن هذا الوضع تغير منذ عام ٢٠٠٧. تُعرف البطاقات الصادرة من البنوك لحامليها في دول أخرى باسم بطاقات الائتمان الخارجية . في الولايات المتحدة، لا يُلزم مُصدرو بطاقات الائتمان بإبلاغ حاملي البطاقات عند إغلاق أي حساب، بما في ذلك الحسابات التي تحتوي على أرصدة.
• التاجر : الفرد أو الشركة التي تقبل مدفوعات بطاقات الائتمان مقابل المنتجات أو الخدمات المباعة لحامل البطاقة.
• البنك المستحوذ : المؤسسة المالية التي تقبل الدفع مقابل المنتجات أو الخدمات نيابة عن التاجر.
• منظمة مبيعات مستقلة : بائعون (للتجار) لخدمات البنك المستحوذ.
• حساب التاجر : ربما يكون البنك المستحوذ أو منظمة المبيعات المستقلة، ولكن بشكل عام المنظمة التي يتعامل معها التاجر.
• رابطة البطاقات : رابطة للبنوك المصدرة للبطاقات - مثل ديسكوفر وفيزا وماستركارد وأمريكان إكسبريس - التيشروطالمعاملات للتجار والبنوك المصدرة للبطاقات والبنوك المستحوذة.
• شبكة المعاملات : النظام الذي يُنفذ آليات المعاملات الإلكترونية. قد تُشغّله شركة مستقلة، وقد تُشغّل شركة واحدة شبكات متعددة.
• الشريك ذو العلاقة الوثيقة : تقوم بعض المؤسسات بإقراض اسمها لجهة إصدار البطاقات لجذب العملاء الذين تربطهم علاقة وثيقة بتلك المؤسسة، وتتقاضى رسومًا أو نسبة مئوية من رصيد كل بطاقة تُصدر باسمها. ومن أمثلة الشركاء ذوي العلاقة الوثيقة: الفرق الرياضية، والجامعات، والجمعيات الخيرية، والمنظمات المهنية، وكبرى متاجر التجزئة.
• مقدمو خدمات التأمين : شركات التأمين التي تغطي مختلف أنواع الحماية التأمينية المقدمة كمزايا لبطاقات الائتمان؛ على سبيل المثال، تأمين تأجير السيارات، وتأمين المشتريات، وتأمين ضد سرقة الفنادق، والتغطية الطبية للسفر.

يُعرف تدفق المعلومات والأموال بين هذه الأطراف - دائمًا من خلال جمعيات البطاقات - باسم التبادل، ويتكون من عدة خطوات (كما هو موضح أدناه).

• التفويض : يُقدّم حامل البطاقة بطاقته كوسيلة دفع للتاجر، فيُرسل التاجر المعاملة إلى جهة الاستحواذ (البنك المُستحوذ). تتحقق جهة الاستحواذ من رقم البطاقة الائتمانية ونوع المعاملة والمبلغ مع جهة الإصدار (البنك المُصدر للبطاقة)، ​​وتحجز هذا المبلغ من الحد الائتماني لحامل البطاقة لصالح التاجر. يُولّد التفويض رمز موافقة، يحتفظ به التاجر مع هذه المعاملة.
• التجميع : تُخزَّن المعاملات المُصرَّح بها في مجموعات ، تُرسَل إلى جهة الاستحواذ. تُرسَل هذه المجموعات عادةً في نهاية كل يوم عمل. يمكن إجراء التجميع يدويًا (بناءً على إجراء من التاجر) أو تلقائيًا (وفقًا لجدول زمني مُحدَّد مسبقًا، باستخدام منصة معالجة المدفوعات). إذا لم تُرسَل معاملة ضمن المجموعة، فسيظل التفويض ساريًا لفترة تُحدِّدها جهة الإصدار، وبعدها يُعاد المبلغ المحتجز إلى رصيد حامل البطاقة المتاح (انظر: حجز التفويض ). قد تُرسَل بعض المعاملات ضمن المجموعة دون تفويضات مُسبقة؛ وهذه إما معاملات تقل عن الحد الأدنى للتاجر أو معاملات فشل التفويض فيها لكن التاجر يُحاول مع ذلك إتمامها. (قد تحدث هذه الحالة عندما يكون حامل البطاقة غائبًا ولكنه مدين للتاجر بمبلغ إضافي، مثل تكلفة تمديد الإقامة في فندق أو استئجار سيارة).
• المقاصة والتسوية : يقوم المُستحوذ بإرسال معاملات الدفعة عبر جمعية بطاقات الائتمان، التي بدورها تخصم المبلغ من حسابات المُصدرين وتُضيفه إلى حساب المُستحوذ. بمعنى آخر، يدفع المُصدر للمُستحوذ مقابل المعاملة.
• التمويل : بمجرد استلام الجهة المستحوذة للمبلغ، تقوم بدورها بدفعه للتاجر. يتلقى التاجر المبلغ الإجمالي للأموال في الدفعة مطروحًا منه نسبة الخصم ، أو نسبة الرسوم المتوسطة المؤهلة ، أو نسبة الرسوم غير المؤهلة ؛ وهذه مستويات من الرسوم التي يدفعها التاجر للجهة المستحوذة مقابل معالجة المعاملات.
• عمليات رد المبالغ المدفوعة : هي عملية يتم فيها حجز الأموال في حساب التاجر بسبب نزاع يتعلق بالمعاملة. عادةً ما يبدأ حامل البطاقة عملية رد المبالغ المدفوعة. في حالة رد المبالغ المدفوعة، يقوم مُصدر البطاقة بإعادة المعاملة إلى مُستحوذ البطاقة لحل النزاع. ثم يُحيل مُستحوذ البطاقة رد المبالغ المدفوعة إلى التاجر، الذي يجب عليه إما قبول رد المبالغ المدفوعة أو الاعتراض عليه.

سجل بطاقات الائتمان هو سجل معاملات يستخدم لغرضين: أولاً، لضمان أن الرصيد المتزايد المستحق من استخدام بطاقة الائتمان أقل بكثير من الحد الائتماني للتعامل مع عمليات الحجز على التفويض والمدفوعات التي لم يستلمها البنك بعد؛ ثانياً، للبحث بسهولة عن المعاملات السابقة لأغراض التسوية والميزانية.

سجل بطاقة الائتمان هو سجل شخصي للمعاملات المصرفية المستخدمة في عمليات الشراء ببطاقة الائتمان، حيث يؤثر على الأموال في الحساب المصرفي أو الرصيد المتاح. بالإضافة إلى أرقام التحقق وغيرها، يشير عمود الرمز إلى بطاقة الائتمان. ويُظهر عمود الرصيد الأموال المتاحة بعد عمليات الشراء. عند سداد دفعة ببطاقة الائتمان، يعكس الرصيد بالفعل إنفاق الأموال. في إدخال بطاقة الائتمان، يُظهر عمود الإيداع الرصيد المتاح، ويُظهر عمود الدفع إجمالي المبلغ المستحق، ومجموعهما يساوي حد الائتمان.

تُسجّل كل عملية كتابة شيك، ومعاملة ببطاقة الخصم، وسحب نقدي، وخصم ببطاقة الائتمان يدويًا في سجل ورقي يوميًا أو عدة مرات أسبوعيًا. ^{[ 34 ]} ويُشير سجل بطاقات الائتمان أيضًا إلى سجل معاملات واحد لكل بطاقة ائتمان. في هذه الحالة، تُسهّل الكتيبات تحديد الرصيد المتاح حاليًا للبطاقة عند استخدام عشر بطاقات أو أكثر.

بطاقات الائتمان التجارية هي بطاقات ائتمان متخصصة تُصدر باسم شركة مسجلة، وعادةً ما تُستخدم لأغراض تجارية فقط. وقد ازداد استخدام هذه البطاقات في العقود الأخيرة. ^{[ 35 ]} ففي عام 1998، على سبيل المثال، أفادت 37% من الشركات الصغيرة باستخدامها بطاقة ائتمان تجارية؛ وبحلول عام 2009، ارتفعت هذه النسبة إلى 64%. ^{[ 36 ]}

تتميز بطاقات ائتمان الشركات بعدة مزايا فريدة. فهي غالبًا ما تقدم مكافآت خاصة في مجالات مثل الشحن، واللوازم المكتبية، والسفر، وتقنيات الأعمال. ويعتمد معظم مُصدري هذه البطاقات على التصنيف الائتماني الشخصي للمتقدم عند تقييم طلبات الحصول عليها. بالإضافة إلى ذلك، قد يُستخدم الدخل من مصادر متنوعة لتحديد أهلية المتقدمين، مما يعني أن هذه البطاقات قد تكون متاحة للشركات الناشئة. ^{[ 37 ]} علاوة على ذلك، لا يُبلغ بعض مُصدري هذه البطاقات عن نشاط الحساب في الملف الائتماني الشخصي للمالك، أو يفعلون ذلك فقط في حالة تأخر السداد. ^{[ 38 ]} في مثل هذه الحالات، يتم فصل نشاط الشركة عن نشاط الائتمان الشخصي للمالك.

تُقدّم بطاقات الائتمان التجارية من قِبل أمريكان إكسبريس، وديسكوفر، ومعظم الجهات الرئيسية المُصدرة لبطاقات فيزا وماستركارد. كما تُقدّم بعض البنوك المحلية والاتحادات الائتمانية بطاقات ائتمان تجارية. ^{[ 39 ]}

بطاقة الائتمان المضمونة هي نوع من بطاقات الائتمان التي تُؤمَّن بحساب إيداع يملكه حامل البطاقة. عادةً، يجب على حامل البطاقة إيداع ما بين 100% و200% من إجمالي مبلغ الائتمان المطلوب. على سبيل المثال، إذا أودع حامل البطاقة 1000 دولار، فسيحصل على رصيد يتراوح بين 500 و1000 دولار. في بعض الحالات، تُقدِّم جهات إصدار بطاقات الائتمان حوافز حتى على محافظ بطاقاتها المضمونة. في هذه الحالات، قد يكون مبلغ الإيداع المطلوب أقل بكثير من حد الائتمان المطلوب، وقد يصل إلى 10% فقط من حد الائتمان المطلوب. يُحتفظ بالإيداع في حساب توفير خاص . تُقدِّم جهات إصدار بطاقات الائتمان هذا الخيار لأنها لاحظت انخفاضًا ملحوظًا في حالات التأخر عن السداد عندما أدرك العميل احتمال الخسارة في حال عدم سداد الرصيد.

يجب على حامل بطاقة الائتمان المضمونة سداد دفعات منتظمة، كما هو الحال مع بطاقة الائتمان العادية؛ ولكن في حال تخلف حامل البطاقة عن السداد، يحق لجهة إصدار البطاقة استرداد قيمة المشتريات المدفوعة للتجار من مبلغ التأمين. بالنسبة للشخص الذي لديه سجل ائتماني سلبي أو معدوم ، تكمن ميزة البطاقة المضمونة في أن معظم الشركات تُبلغ مكاتب الائتمان الرئيسية بانتظام. وهذا يُتيح لحامل البطاقة البدء في بناء (أو إعادة بناء) سجل ائتماني إيجابي.

على الرغم من أن جهة إصدار بطاقة الائتمان تحتفظ بمبلغ تأمين كضمان في حال تخلف المستهلك عن السداد، إلا أنه لا يتم خصم هذا المبلغ لمجرد التخلف عن سداد دفعة أو دفعتين. عادةً، يُستخدم مبلغ التأمين كتعويض فقط عند إغلاق الحساب، إما بناءً على طلب العميل أو بسبب تأخر السداد لفترة طويلة (من 150 إلى 180 يومًا). تعني هذه السياسة أن الحساب المتأخر عن السداد لأقل من 150 يومًا سيستمر في تراكم الفوائد والرسوم، مما قد يؤدي إلى رصيد أعلى بكثير من الحد الائتماني الفعلي للبطاقة. في هذه الحالات، قد يتجاوز إجمالي الدين مبلغ التأمين الأصلي بكثير، ولا يخسر حامل البطاقة مبلغ التأمين فحسب، بل يُضاف إليه دين إضافي.

يتم وصف معظم هذه الشروط عادةً في اتفاقية حامل البطاقة، والتي يوقعها حامل البطاقة عند فتح حساب.

تتيح بطاقات الائتمان المضمونة للأشخاص ذوي التاريخ الائتماني الضعيف أو المعدوم الحصول على بطاقة ائتمان قد لا تكون متاحة لهم لولاها. وغالبًا ما تُقدم هذه البطاقات كوسيلة لإعادة بناء التاريخ الائتماني. وتتجاوز رسوم وتكاليف خدمة بطاقات الائتمان المضمونة تلك المفروضة على بطاقات الائتمان العادية غير المضمونة. وبالنسبة للأشخاص في ظروف معينة - على سبيل المثال، بعد تراكم ديون على بطاقات ائتمان أخرى، أو وجود تاريخ طويل من التخلف عن سداد أنواع مختلفة من الديون - تكون بطاقات الائتمان المضمونة أغلى ثمنًا من بطاقات الائتمان العادية في أغلب الأحيان.

في بعض الأحيان، يتم ضمان بطاقة الائتمان برهن عقاري على منزل المقترض .

تُسمى البطاقة مسبقة الدفع أحيانًا "بطاقة ائتمان مسبقة الدفع"، لكنها في الواقع بطاقة خصم (أي بطاقة مسبقة الدفع أو بطاقة خصم مسبقة الدفع)، ^{[ 40 ]} إذ لا يُقدم مُصدر البطاقة أي ائتمان، بل ينفق حامل البطاقة أموالًا تم إيداعها مسبقًا من قِبله أو من قِبل شخص آخر. ومع ذلك، تحمل البطاقة مسبقة الدفع علامة تجارية لبطاقة ائتمان (مثل ديسكوفر ، فيزا ، ماستركارد ، أمريكان إكسبريس ، أو JCB ) ويمكن استخدامها بطرق مشابهة لبطاقات الائتمان. ^{[ 40 ]} على عكس بطاقات الخصم، لا تتطلب بطاقات الائتمان مسبقة الدفع عادةً رقم تعريف شخصي (PIN). ويُستثنى من ذلك بطاقة الائتمان مسبقة الدفع المزودة بشريحة EMV، والتي تتطلب رقم تعريف شخصي إذا تمت معالجة الدفع عبر تقنية الشريحة والرقم السري . اعتبارًا من عام 2018، كانت غالبية بطاقات الخصم في الولايات المتحدة بطاقات مسبقة الدفع (71.7%). ^{[ 9 ]}

بعد شراء البطاقة، يقوم حاملها بشحن حسابه بأي مبلغ من المال (حتى الحد الأقصى المحدد مسبقًا للبطاقة)، ​​ثم يستخدمها لإجراء عمليات الشراء كما هو الحال مع بطاقات الائتمان العادية. وتتمثل الميزة الرئيسية لهذه البطاقة مقارنةً ببطاقات الائتمان المضمونة في عدم اشتراط دفع مبلغ لفتح الحساب. أما بطاقات الائتمان مسبقة الدفع، فلا تُفرض عليها أي فوائد، ولكن غالبًا ما تُفرض عليها رسوم شراء بالإضافة إلى رسوم شهرية بعد فترة زمنية محددة، إلى جانب العديد من الرسوم الأخرى. ^{[ 40 ]}

تُسوَّق بطاقات الائتمان مسبقة الدفع أحيانًا للمراهقين ^{[ 40 ]} للتسوق عبر الإنترنت دون الحاجة إلى تدخل أولياء أمورهم لإتمام عملية الشراء. ^{[ 41 ]} ولا يستطيع المراهقون استخدام سوى الأموال المتوفرة في البطاقة، مما يُسهم في تعزيز الإدارة المالية السليمة للحد من مخاطر الوقوع في مشاكل الديون لاحقًا. ^{[ 42 ]}

يمكن استخدام البطاقات مسبقة الدفع عالميًا. وتُعدّ هذه البطاقات ملائمة للمستفيدين في البلدان التي تكون فيها التحويلات البنكية الدولية والشيكات المصرفية مُرهقة ومعقدة ومكلفة.

نظراً لكثرة الرسوم المفروضة على الحصول على البطاقات مسبقة الدفع التي تحمل علامات تجارية لبطاقات الائتمان واستخدامها، تصف وكالة المستهلك المالي في كندا هذه البطاقات بأنها "طريقة مكلفة لإنفاق أموالك الخاصة". ^{[ 43 ]} وتنشر الوكالة كتيباً بعنوان "البطاقات مسبقة الدفع "، يشرح مزايا وعيوب هذا النوع من البطاقات.

البطاقة الرقمية هي تمثيل افتراضي مُستضاف على السحابة لأي نوع من بطاقات الهوية أو بطاقات الدفع، مثل بطاقة الائتمان. ^{[ 44 ]}

بطاقة الشحن هي نوع من بطاقات الدفع التي تتطلب سداد الرصيد بالكامل كل شهر، على عكس بطاقة الائتمان العادية.

تتمثل الميزة الرئيسية لحامل بطاقة الائتمان في سهولة الاستخدام. فمقارنةً ببطاقات الخصم والشيكات، تتيح بطاقة الائتمان الحصول على قروض صغيرة قصيرة الأجل بسرعة، دون الحاجة إلى حساب الرصيد المتبقي قبل كل عملية شراء، شريطة ألا يتجاوز إجمالي المشتريات الحد الأقصى للائتمان المتاح للبطاقة. ومن المزايا المالية الأخرى عدم احتساب أي فوائد عند سداد الرصيد بالكامل خلال فترة السماح . في الولايات المتحدة، توفر معظم بطاقات الائتمان فترة سماح (مثلاً 21 أو 23 أو 25 يومًا) على عمليات الشراء. وتختلف مستويات الحماية من بلد لآخر. ففي المملكة المتحدة، على سبيل المثال، يتحمل البنك المسؤولية بالتضامن مع التاجر عن مشتريات المنتجات المعيبة التي تزيد قيمتها عن 100 جنيه إسترليني. ^{[ 45 ]} تقدم العديد من بطاقات الائتمان مزايا لحامليها. بعض هذه المزايا ينطبق على المنتجات المشتراة بالبطاقة، مثل ضمانات المنتجات الممتدة؛ واسترداد قيمة المنتجات في حال انخفاض سعرها فور الشراء (أي حماية السعر)؛ واسترداد قيمة المنتجات المسروقة أو التالفة (أي حماية المشتريات). ^{[ 46 ]} تشمل المزايا الأخرى أنواعًا مختلفة من تأمين السفر، مثل تأمين تأجير السيارات، وتأمين حوادث السفر، وتأمين تأخير الأمتعة، وتأمين تأخير أو إلغاء الرحلات. ^{[ 47 ]}

قد تُقدّم بطاقات الائتمان برامج ولاء ، حيث تُكافأ كل عملية شراء بناءً على سعرها. عادةً ما تكون المكافآت على شكل استرداد نقدي أو نقاط. ويمكن استبدال النقاط ببطاقات هدايا أو منتجات أو نفقات سفر مثل تذاكر الطيران. تسمح بعض بطاقات الائتمان بتحويل النقاط المُجمّعة إلى برامج ولاء الفنادق وشركات الطيران. ^{[ 48 ]} وقد بحثت دراسات ما إذا كانت المنافسة بين شبكات البطاقات قد تجعل مكافآت الدفع سخية للغاية، مما يؤدي إلى ارتفاع الأسعار لدى التجار، وبالتالي التأثير على الرفاه الاجتماعي وتوزيعه، وهو وضع قد يستدعي تدخلات في السياسات العامة. ^{[ 49 ]}

بعض الدول، مثل الولايات المتحدة والمملكة المتحدة وفرنسا، تحدد المبلغ الذي يمكن تحميل المستهلك المسؤولية عنه في حالة المعاملات الاحتيالية باستخدام بطاقة ائتمان مفقودة أو مسروقة.

بالنسبة للتجار ، تُقلل عمليات الشراء بالبطاقات من مقاومة المستهلكين مقارنةً بالدفع النقدي، ^{[ 71 ]} وغالبًا ما تكون المعاملة أكثر أمانًا من طرق الدفع الأخرى (مثل الشيكات ) لأن البنك المُصدر يلتزم بدفع المبلغ للتاجر فور الموافقة على المعاملة، بغض النظر عما إذا كان المستهلك سيتخلف عن سداد دفعة بطاقة الائتمان لاحقًا (باستثناء النزاعات المشروعة، والتي قد تؤدي إلى استرداد المبلغ من التاجر). وتُعد البطاقات أكثر أمانًا من النقد، إذ تُقلل من فرص السرقة بتقليل كمية النقد الموجودة في مقر التاجر. وأخيرًا، تُقلل بطاقات الائتمان من نفقات المكتب الخلفي لمعالجة الشيكات/النقد ونقلها إلى البنك.

قبل ظهور بطاقات الائتمان، كان على كل تاجر تقييم التاريخ الائتماني لكل عميل قبل منحه الائتمان. أما الآن، فتتولى البنوك هذه المهمة، متحملةً مخاطر الائتمان . ويتحقق حجم مبيعات إضافي لأن العميل يستطيع شراء السلع والخدمات فورًا، دون أن يعيقه مقدار النقود المتوفرة لديه أو رصيده البنكي. ويعتمد جزء كبير من التسويق التجاري على هذه السرعة. فمقابل كل عملية شراء، يتقاضى البنك من التاجر عمولة خدمة (رسوم خصم)، وقد يكون هناك بعض التأخير قبل استلام التاجر للمبلغ المتفق عليه. وغالبًا ما تكون العمولة نسبة مئوية من قيمة المعاملة، بالإضافة إلى رسوم ثابتة (سعر الصرف). ^{[ 33 ]}

تُفرض على التجار رسوم متعددة لقبول بطاقات الائتمان. عادةً ما تُفرض على التاجر عمولة تتراوح بين 0.5% و4.0% من قيمة كل معاملة مدفوعة ببطاقة الائتمان. ^{[ 72 ]} وقد يدفع التاجر أيضًا رسومًا متغيرة، تُسمى نسبة خصم التاجر، عن كل معاملة. ^{[ 67 ]} في بعض حالات المعاملات ذات القيمة المنخفضة جدًا، يُقلل استخدام بطاقات الائتمان بشكل كبير من هامش الربح أو يتسبب في خسارة التاجر للأموال في المعاملة. ويُفضل التجار ذوو متوسط ​​أسعار المعاملات المنخفض جدًا أو المرتفع جدًا عدم قبول بطاقات الائتمان. في بعض الحالات، قد يفرض التجار على المستخدمين "رسومًا إضافية" (أو رسومًا تكميلية) على الدفع ببطاقة الائتمان، إما مبلغًا ثابتًا أو نسبة مئوية. ^{[ 73 ]} كانت هذه الممارسة محظورة بموجب معظم عقود بطاقات الائتمان في الولايات المتحدة حتى عام 2013، عندما سمحت تسوية رئيسية بين التجار وشركات بطاقات الائتمان للتجار بفرض رسوم إضافية. ومع ذلك، لم يبدأ معظم تجار التجزئة في فرض هذه الرسوم الإضافية، خوفًا من فقدان العملاء. ^{[ 74 ]}

في سلسلة من الدعاوى القضائية التي بدأت عام ٢٠٠٥، ناضل التجار في الولايات المتحدة ضد ما يعتبرونه رسومًا باهظة وغير عادلة تفرضها شركات بطاقات الائتمان. وادعى التجار أن شركتي معالجة بطاقات الائتمان الرئيسيتين، ماستركارد وفيزا، استغلتا احتكارهما لفرض رسوم مفرطة، وذلك في دعوى جماعية شملت الاتحاد الوطني لتجار التجزئة وكبرى متاجر التجزئة مثل وول مارت . في ديسمبر ٢٠١٣، وافق قاضٍ فيدرالي على تسوية بقيمة ٥.٧ مليار دولار في هذه القضية، والتي قدمت تعويضات للتجار الذين دفعوا رسوم بطاقات الائتمان، وهي أكبر تسوية لمكافحة الاحتكار في تاريخ الولايات المتحدة. إلا أن بعض كبار تجار التجزئة، مثل وول مارت وأمازون ، لم يشاركوا في هذه التسوية، واستمروا في معركتهم القانونية ضد شركات بطاقات الائتمان. ^{[ ٧٤ ]}

في أبريل 2015، فرض الاتحاد الأوروبي حدًا أقصى لرسوم التبادل بنسبة 0.3% لبطاقات الائتمان الاستهلاكية و0.2% لبطاقات الخصم. ^{[ 75 ]}

يتعين على التجار استئجار أو شراء معدات معالجة المدفوعات، مع العلم أن بعض شركات معالجة المدفوعات توفر هذه المعدات مجانًا. إضافةً إلى ذلك، يجب على التجار الالتزام بمعايير أمن البيانات، وهي معايير تقنية ومعقدة للغاية. في كثير من الأحيان، قد يستغرق إيداع الأموال في حساب التاجر المصرفي عدة أيام. ونظرًا لتعقيد هياكل رسوم بطاقات الائتمان، يواجه التجار الصغار صعوبة في تحليل الرسوم والتنبؤ بها.

وأخيراً، يتحمل التجار مخاطر عمليات رد المبالغ المدفوعة من قبل المستهلكين.

يتم إجراء مكالمات رمز 10 عندما يشك التجار في قبول بطاقة ائتمان. يقوم الموظف المختص حينها بطرح سلسلة من الأسئلة على التاجر، إجابتها بنعم أو لا، لتحديد ما إذا كان التاجر يشتبه في البطاقة أو حاملها. قد يُطلب من التاجر الاحتفاظ بالبطاقة إذا كان ذلك آمنًا. وقد يحصل التاجر على مكافأة مقابل إعادة البطاقة المصادرة إلى البنك المُصدر، خاصةً إذا تم القبض على حاملها. ^{[ 88 ] [ 89 ] [ 90 ] [ 91 ]}

• الشطب : عندما يتخلف حامل البطاقة عن سداد دين بشكل كبير، ^{[ 92 ]} يجوز للدائن إعلان شطب الدين . وسيُدرج ذلك في تقارير المدين لدى مكاتب الائتمان. ( على سبيل المثال، تُدرج شركة Equifax الرمز "R9" في عمود الحالة للدلالة على الشطب). يُعتبر الدين المشطوب "غير قابل للتحصيل". بالنسبة للبنوك، تُعد الديون المعدومة والاحتيال جزءًا من تكلفة ممارسة الأعمال. ومع ذلك، يظل الدين ساريًا من الناحية القانونية، ويحق للدائن محاولة تحصيل المبلغ بالكامل خلال الفترات الزمنية المسموح بها قانونًا. تشمل هذه المحاولات التواصل من قِبل موظفي التحصيل الداخليين أو، على الأرجح، من قِبل وكالة تحصيل خارجية . إذا كان المبلغ كبيرًا بما يكفي، فمن الممكن اللجوء إلى دعوى قضائية أو التحكيم .
• الاحتيال : تُعتبر الخسائر الناجمة عن الاحتيال ببطاقات الائتمان ضئيلة نسبيًا، حيث حُسبت في عام 2006 بمعدل 7 سنتات لكل 100 دولار من قيمة المعاملات (أي 7 نقاط أساسية ). ^{[ 93 ]} وفي عام 2004، تجاوزت تكلفة الاحتيال في المملكة المتحدة 500 مليون جنيه إسترليني. ^{[ 94 ]} عند سرقة بطاقة أو إنشاء نسخة غير مصرح بها، تُعيد معظم جهات إصدار البطاقات بعضًا من الرسوم أو جميعها التي تكبدها العميل مقابل سلع أو خدمات لم يشترها. في بعض الحالات، يتحمل التاجر تكاليف هذه المبالغ المستردة، لا سيما في حالات البيع عبر البريد حيث لا يستطيع التاجر إثبات رؤية البطاقة. في العديد من البلدان، يتكبد التجار خسائر مالية إذا لم يُطلب من العميل تقديم بطاقة هوية؛ لذلك، يشترط التجار عادةً تقديم بطاقات الهوية في هذه البلدان. ​​تضمن شركات بطاقات الائتمان عمومًا حصول التاجر على مستحقاته عن المعاملات المشروعة، بغض النظر عما إذا كان المستهلك يسدد فاتورة بطاقته الائتمانية أم لا.

  تُقدّم معظم الخدمات المصرفية خدمات بطاقات ائتمان خاصة بها للتعامل مع حالات الاحتيال ومراقبة محاولات الاحتيال المحتملة. غالبًا ما يُعيّن موظفون متخصصون في مراقبة الاحتيال والتحقيق فيه في أقسام مثل إدارة المخاطر، ومكافحة الاحتيال والتفويض، أو قسم البطاقات والمعاملات غير المضمونة. تُركّز مراقبة الاحتيال على تقليل الخسائر الناتجة عنه، مع السعي إلى تعقب المسؤولين عنه واحتواء الموقف. يُعدّ الاحتيال ببطاقات الائتمان جريمة مالية خطيرة، وقد استمرّ لعقود طويلة، حتى مع ظهور البطاقات الذكية المزودة بشريحة إلكترونية (EMV) التي طُبّقت في بعض الدول لمنع مثل هذه الحالات. وحتى بعد تطبيق هذه الإجراءات، لا يزال الاحتيال ببطاقات الائتمان يُمثّل مشكلة.

• مصاريف الفائدة : تقترض البنوك عادةً الأموال التي تقرضها لعملائها. ولأن البنوك تحصل على قروض بفائدة منخفضة من شركات أخرى، فإنها تستطيع اقتراض ما يكفي لعملائها، بينما تقرض رأس مالها لمقترضين آخرين بأسعار فائدة أعلى. على سبيل المثال، إذا فرض مُصدر بطاقة ائتمان فائدة بنسبة 15% على الأموال المُقرضة لحاملي البطاقات، وكانت تكلفة اقتراض الأموال للإقراض 5%، وظل الرصيد مستحقًا على حامل البطاقة لمدة عام، فإن المُصدر يربح 10% على هذا القرض. هذا الفرق البالغ 10% هو هامش الفائدة الصافي ، وتكلفة الـ 5% هي مصاريف الفائدة .
• تكاليف التشغيل : تشمل تكلفة إدارة محفظة بطاقات الائتمان العديد من النفقات، منها: رواتب المديرين التنفيذيين، وطباعة بطاقات الائتمان، وإرسال كشوف حسابات العملاء، وتشغيل أجهزة الكمبيوتر لتتبع رصيد كل حامل بطاقة، والرد على المكالمات الهاتفية الكثيرة من حاملي البطاقات إلى جهة الإصدار، وحماية العملاء من عمليات الاحتيال. وبحسب جهة الإصدار، قد تشكل برامج التسويق نسبة كبيرة من النفقات.
• المكافآت (البرامج) : يتحمل المصدرون تكاليف برامج مكافآت استرداد النقود .

يصنف محللو بطاقات الائتمان بعض الحسابات على مقياس متدرج بين حاملي البطاقات الذين يسددون كامل المبلغ (المدفوعين بالكامل) وحاملي البطاقات المتجددين. يحتاج مُصدر البطاقة إلى كلا النوعين من حاملي البطاقات؛ فبعضهم يدفع فوائد، والبعض الآخر يتسبب بشكل أساسي في دفع التجار رسومًا.

إحدى القضايا المثيرة للجدل هي الفائدة المتأخرة . تتراكم هذه الفائدة على الرصيد بعد إصدار كشف الحساب الشهري، ولكن قبل سداده. وعادةً ما تُضاف هذه الفائدة الإضافية إلى كشف الحساب الشهري التالي. أثار السيناتور الأمريكي كارل ليفين قضية ملايين الأمريكيين المتضررين من الرسوم الخفية، والفائدة المركبة، والشروط المبهمة. عُرضت مشاكلهم في جلسة استماع للجنة الفرعية الدائمة للتحقيقات في مجلس الشيوخ، والتي ترأسها السيناتور ليفين، الذي صرّح بأنه يعتزم تركيز الاهتمام على شركات بطاقات الائتمان، وأن اتخاذ إجراءات تشريعية قد يكون ضروريًا لتطهير هذا القطاع. ^{[ 106 ]} في عام 2009، تم إقرار قانون بطاقات الائتمان، الذي سنّ قوانين تحمي من العديد من المشاكل التي أثارها ليفين.

المستهلك الذي يحافظ على حسابه بشكل جيد - من خلال الالتزام دائمًا بحدوده الائتمانية وسداد الحد الأدنى للدفعة الشهرية على الأقل - يرى أن الفائدة هي أكبر تكلفة يفرضها مُصدر بطاقته. أما الأشخاص الأقل حرصًا، والذين يتجاوزون حدودهم الائتمانية بانتظام أو يتأخرون في السداد، فقد كانوا يتعرضون سابقًا لرسوم متعددة؛ ثم قرر مكتب التجارة العادلة أنه سيفترض أن الرسوم التي تزيد عن 12 جنيهًا إسترلينيًا غير عادلة، ^{[ 112 ]} مما دفع غالبية مُصدري البطاقات إلى تخفيض رسومهم إلى 12 جنيهًا إسترلينيًا.

كان الهدف من الرسوم المرتفعة التي فُرضت في الأصل، كما يُزعم، هو استرداد التكاليف التشغيلية الإجمالية لشركة بطاقات الائتمان وضمان تحقيق أرباح من أعمال بطاقات الائتمان ككل، بدلاً من مجرد استرداد تكلفة أي تجاوز للحد الائتماني، والتي تُقدر عادةً ما بين 3 و4 جنيهات إسترلينية. ويمكن القول إن التربح من أخطاء العميل محظور من ناحيتين: بموجب القانون العام البريطاني إذا كانت الرسوم تُشكل عقوبات على الإخلال بالعقد، أو بموجب لوائح الشروط غير العادلة في عقود المستهلك لعام 1999 .

تشير الأحكام اللاحقة المتعلقة بالحسابات الجارية الشخصية إلى ضعف هذا الادعاء، وهو أن هذه الرسوم تُعدّ عقوبات على الإخلال بالعقد. وبالنظر إلى حكم مكتب التجارة العادلة الصادر عام ١٩٩٩، يبدو من غير المرجح أن تُثار أي قضية اختبارية أخرى.

في حين أن القانون لا يزال غير محسوم، فقد رفع العديد من المستهلكين دعاوى قضائية ضد شركات بطاقات الائتمان الخاصة بهم للمطالبة بالرسوم التي تكبدوها، بالإضافة إلى الفوائد التي كانوا سيحصلون عليها لو لم يتم خصم المبلغ من حساباتهم. من المرجح أن تنجح الدعاوى المتعلقة بالمبالغ التي تتجاوز 12 جنيهًا إسترلينيًا، لكن الدعاوى المتعلقة بالرسوم التي بلغت عتبة الـ 12 جنيهًا إسترلينيًا التي حددتها هيئة التجارة العادلة (OFT) تُعدّ أكثر إثارة للجدل.

ينص قانون بطاقات الائتمان لعام 2009 على إلزام المستهلكين بالموافقة على رسوم تجاوز الحد الائتماني. ولذلك، بدأت بعض جهات إصدار البطاقات في الترويج لهذه الرسوم، وعرضها كميزة لتجنب رفض المعاملات المستقبلية. في المقابل، توقفت جهات إصدار أخرى عن فرض هذه الرسوم. عمليًا، سواء وافق العميل على هذه الرسوم أم لا، فإن للبنوك صلاحية تقديرية في الموافقة على المعاملات التي تتجاوز الحد الائتماني. وبطبيعة الحال، لا تُفرض رسوم تجاوز الحد الائتماني إلا على العملاء الذين وافقوا على هذه الرسوم. دخل قانون بطاقات الائتمان لعام 2009 حيز التنفيذ في 22 فبراير 2010. وبموجب هذا القانون، يُلزم مُصدرو البطاقات بتوضيح المدة اللازمة لسداد الرصيد المستحق على فواتير العملاء.

ما يُعرف ببطاقة الائتمان في الولايات المتحدة - أي أن العميل مُلزم بدفع فاتورة في نهاية الشهر - غير موجود في النظام المصرفي الفرنسي. فبطاقة الخصم المباشر تخصم المبلغ من حساب العميل فور إتمام العملية، بينما تخصم بطاقة الائتمان المبلغ تلقائيًا من حساب العميل في نهاية الشهر، مما يجعل من المستحيل الوقوع في الديون نتيجة نسيان سداد فاتورة بطاقة الائتمان. ويمكن لشركات الائتمان المتخصصة توفير بطاقات ائتمان على غرار البطاقات الأمريكية، لكن هذه الشركات منفصلة عن النظام المصرفي الرسمي. وفي هذه الحالة، يُحدد المستهلك الحد الائتماني.

لا توجد في فرنسا درجات ائتمانية أو سجلات ائتمانية؛ لذا، لا حاجة لبناء سجل ائتماني عبر بطاقات الائتمان. ولا يمكن تبادل المعلومات الشخصية بين البنوك، مما يعني عدم وجود نظام مركزي لتتبع الجدارة الائتمانية. النظام المركزي الوحيد في فرنسا مخصص للأفراد الذين يواجهون ثلاثة أنواع من الصعوبات المالية: عدم سداد القروض، أو إصدار شيكات بدون رصيد كافٍ، أو إعلان الإفلاس. ويتولى بنك فرنسا إدارة هذا النظام . ^{[ 113 ]}

يوجد في فيتنام أكثر من 39 مليون بطاقة ائتمان فعّالة. ^{[ 114 ] [ 115 ]} تُحدد البنوك أو الجهات المُصدرة للبطاقات حدود الائتمان بناءً على عوامل مثل دخل المُتقدم، ودرجة ائتمانه، وتاريخه الائتماني، وبياناته المالية الشخصية. ^{[ 116 ] [ 117 ]} يُمكن تعديل حدود الائتمان بناءً على طلب المستخدم وموافقة مُصدر البطاقة. ^{[ 118 ] [ 119 ]} تُحدد كل بنوك غرامة تجاوز حد الائتمان، وتتراوح عادةً بين 1% و5% من المبلغ المُتجاوز شهريًا. ^{[ 120 ] [ 121 ]} بالإضافة إلى ذلك، تُفرض فوائد على أي مبلغ يُنفق فوق الحد. ^{[ 122 ] [ 123 ]}

يفرض الاتحاد الأوروبي حدوداً قصوى على كل من رسوم التبادل والرسوم خارج بلد المنشأ.

• الحد الأقصى لرسوم التبادل : تُدفع رسوم التبادل بين البنوك مقابل قبول المعاملات التي تتم باستخدام البطاقات، وعادةً ما تكون نسبة مئوية من قيمة المعاملة. في الاتحاد الأوروبي، يتم تحديد حد أقصى لرسوم التبادل.
  • بالنسبة لبطاقات الخصم المباشر، الحد الأقصى هو 0.2% من قيمة المعاملة. وينطبق هذا الحد أيضاً على البطاقات متعددة الاستخدامات، التي يمكن استخدامها كبطاقات خصم مباشر وبطاقات ائتمان.
  • بالنسبة لبطاقات الائتمان، الحد الأقصى هو 0.3% من مبلغ المعاملة.

بالمقارنة، يبلغ متوسط ​​رسوم التبادل 1.78% في كندا و1.73% في الولايات المتحدة. ^{[ 124 ]}

تم تصميم هذه الحدود القصوى لمنع الرسوم المفرطة وضمان تكافؤ الفرص لجميع المؤسسات المالية.

• الحد الأقصى للرسوم خارج بلد المنشأ : وفقًا للوائح الاتحاد الأوروبي، تُعدّ رسوم الدفع والسحب خارج بلد المنشأ غير قانونية. على سبيل المثال، هذا يعني أنه لا يجوز مطالبة عميل فرنسي يسحب أموالًا في إيطاليا بدفع رسوم أعلى من تلك المفروضة على السحب في فرنسا. وينطبق الحكم نفسه على المدفوعات التي تتم باستخدام بطاقات الائتمان أو الخصم. وبشكل عام، يعني هذا عدم وجود رسوم إضافية لاستخدام بطاقة الائتمان في الخارج.

تحتفظ الحكومة الكندية بقاعدة بيانات تتضمن الرسوم والميزات وأسعار الفائدة وبرامج المكافآت لما يقارب 200 بطاقة ائتمان متوفرة في البلاد. ويتم تحديث هذه القاعدة كل ثلاثة أشهر بالمعلومات التي يقدمها مُصدرو بطاقات الائتمان. وتُنشر المعلومات الواردة في قاعدة البيانات كل ثلاثة أشهر على الموقع الإلكتروني لوكالة المستهلك المالي الكندية (FCAC). ^{[ 125 ]}

تُنشر المعلومات في قاعدة بيانات الحكومة بصيغتين. أولاً، تتوفر في جداول مقارنة بصيغة PDF تُصنّف المعلومات حسب نوع بطاقة الائتمان؛ مما يُمكّن المستخدم من مقارنة، على سبيل المثال، مزايا جميع بطاقات ائتمان الطلاب في قاعدة البيانات. ثانياً، تُغذّي قاعدة البيانات أداة تفاعلية على موقع FCAC الإلكتروني. ^{[ 126 ]} تستخدم هذه الأداة عدة أسئلة شبيهة بالمقابلات لبناء ملف تعريف لعادات استخدام بطاقة الائتمان واحتياجات المستخدم، وبالتالي استبعاد الخيارات غير المناسبة بناءً على هذا الملف؛ ونتيجةً لذلك، يُعرض على المستخدم عدد محدود من بطاقات الائتمان، ويُمكنه إجراء مقارنات تفصيلية للمزايا وبرامج المكافآت وأسعار الفائدة، وما إلى ذلك.

علامة القبول هي شعار أو تصميم يُشير إلى أنظمة البطاقات التي يقبلها جهاز الصراف الآلي أو التاجر. تشمل الاستخدامات الشائعة الملصقات واللافتات في مواقع التجار أو في إعلاناتهم. الغرض من هذه العلامة هو تزويد حامل البطاقة بمعلومات حول أماكن استخدام بطاقته. تختلف علامة القبول عن اسم منتج البطاقة (مثل بطاقة أمريكان إكسبريس سنتوريون وبطاقة يورو كارد )، لأنها تُظهر نظام البطاقات (مجموعة البطاقات) المقبولة. تتطابق علامة القبول مع علامة نظام البطاقات الظاهرة على البطاقة.

مع ذلك، لا يضمن وجود علامة قبول قبول جميع البطاقات التابعة لنظام بطاقات معين. ففي بعض الأحيان، قد لا يقبل التاجر أو جهاز الصراف الآلي البطاقات الصادرة في دولة أجنبية بسبب قيود تعاقدية أو قانونية.

عند قبول الدفع ببطاقة الائتمان، يدفع التجار عادةً نسبة مئوية من قيمة المعاملة كعمولة إلى بنكهم أو مزود خدمات الدفع. ويشارك مُصدر بطاقة الائتمان جزءًا من هذه العمولة مع حامل البطاقة كحافز لاستخدامها عند إجراء المعاملات. تُعد منتجات بطاقات الائتمان القائمة على المكافآت - مثل استرداد النقود - أكثر فائدة للمستهلكين الذين يسددون رصيد بطاقاتهم الائتمانية بالكامل شهريًا. تتميز هذه المنتجات عمومًا بمعدلات فائدة سنوية أعلى . إذا لم يُسدد الرصيد بالكامل شهريًا، فإن الفائدة الإضافية ستتجاوز أي مكافآت مكتسبة. لا يعلم معظم المستهلكين أن بطاقات الائتمان القائمة على المكافآت تفرض رسومًا أعلى على البائعين الذين يقبلونها. ^{[ 138 ]}