الوضع الافتراضي العام

يُعدّ التخلف الشامل عن السداد ممارسة محظورة الآن في قطاع الخدمات المالية بالولايات المتحدة، حيث يقوم الدائن بتغيير شروط القرض من الشروط العادية إلى شروط التخلف عن السداد (أي الشروط والأسعار الممنوحة لمن تخلفوا عن سداد أقساط القرض) عندما يُبلغ هذا المُقرض بأن عميله قد تخلف عن السداد لدى مُقرض آخر غير ذي صلة، حتى وإن لم يكن العميل قد تخلف عن السداد لدى المُقرض الأول. ^{[ 1 ]}

مع بدء تحرير قطاع الخدمات المالية في منتصف التسعينيات، بدأت شركات بطاقات الائتمان بإدراج بنود افتراضية موحدة في اتفاقيات حاملي البطاقات. وبحلول منتصف العقد الأول من الألفية الثانية، كان لدى ما يقرب من نصف البنوك الأمريكية المصدرة لبطاقات الائتمان بنود افتراضية موحدة، مع أن معظمها لم يطبقها بانتظام أو بشكل منهجي.

بحلول عام 2003، بدأ الكونغرس الأمريكي بدراسة مشاريع قوانين للحد من التخلف الشامل عن السداد وغيره من الممارسات التعسفية في مجال بطاقات الائتمان. وحذت إدارة بوش حذوها، حيث أصدر مكتب مراقب العملة خطابًا تحذيريًا شديد اللهجة إلى قطاع بطاقات الائتمان بشأن ممارسات تشمل التخلف الشامل عن السداد. وفي عام 2007، أصبح سيتي بنك أول بنك يلغي طواعيةً شرط التخلف الشامل عن السداد.

في عام 2009، تم حظر معظم أشكال هذه الممارسة في الولايات المتحدة بموجب قانون المساءلة والشفافية والإفصاح عن بطاقات الائتمان (CARD) لعام 2009. ^{[ 1 ]}

في إطار نظرية وممارسة التسعير القائم على المخاطر ، يجب أن يعكس سعر فائدة القرض مخاطر المقترض لتجنب دعم أولئك الذين يتخلفون عن السداد على حساب أولئك الذين يدفعون دائمًا في الوقت المحدد (أو بدلاً من ذلك، للسماح بمنح القروض لمجموعة أوسع من العملاء، مع مجموعة واسعة من التاريخ الائتماني ).

عادةً، إذا كان سعر الفائدة يعتمد على المخاطر، فإن علاوة المخاطر (أو المبلغ الإضافي المفروض مقابل المخاطر) تُحدد عند فتح الحساب. ومع ذلك، لا يأخذ هذا في الاعتبار أن مخاطر تعثر المقترض عن السداد قد تتغير لاحقًا (بل قد تكون المخاطر أقل في الواقع).

وهكذا، في حين قام المقرضون بزيادة حدود الائتمان وخفض أسعار الفائدة للمقترضين ذوي السمعة الجيدة، مما يعكس انخفاض تصور المخاطر، فقد بدأ المقرضون مؤخرًا في رفع أسعار الفائدة لأولئك الذين تبين لهم لاحقًا أنهم تخلفوا عن السداد مع مقرضين آخرين.

لا تحدث هذه الممارسة بشكل عام إلا على بطاقات الائتمان ، والتي تعد واحدة من الأشكال القليلة للائتمان الاستهلاكي التي يكون لها معدل فائدة قابل للتعديل لا يعتمد ببساطة على مؤشر سعر الفائدة ولكن على المخاطر المتصورة للعميل (سواء كانت إيجابية أو سلبية).

بدلاً من زيادة محددة في رسوم المخاطرة، غالباً ما تُغيّر بطاقات الائتمان سعر الفائدة إلى ما يُعرف بسعر الفائدة الافتراضي . هذا السعر هو عادةً أعلى سعر فائدة تفرضه البطاقة، بمتوسط ​​27.8%. إضافةً إلى ذلك، يُحتسب هذا السعر وفقاً لقاعدة "الأولوية للأخير" .

عادةً ما يتم فرض سعر الفائدة الافتراضي عندما يفشل العميل في سداد دفعة على بطاقة ائتمان خاصة بمقرض معين، ولكن مع التخلف الشامل عن السداد، سيقوم المقرض بفرض السعر إذا تخلف العميل عن السداد في مكان آخر.

يتعرض مفهوم التخلف عن السداد الشامل للنقد لأسباب عديدة.

1. إن أولئك الذين لا يتفقون مع المفهوم الكامل للتسعير القائم على المخاطر لا يتفقون بالضرورة مع تطبيق هذا المفهوم.
2. لقد تمت مقارنة مفهوم قيام أحد المقرضين بفرض سعر أعلى عندما يتخلف عميله عن السداد مع مقرض آخر بوجود كارتل أو هيكل لتحديد الأسعار .
3. يُعتقد أنه عندما يتخلف عميل يعاني من ضائقة مالية شديدة عن السداد لدى أحد المقرضين، فإن مفهوم التخلف الشامل عن السداد، وما يتبعه من ارتفاع في أسعار الفائدة، يمكن أن يخلق حلقة مفرغة قد تتسبب في تخلف العميل عن السداد في كل مكان.
4. قد يكون سبب تعثر المنتج الائتماني الذي ظهر في البداية على أنه متعثر هو الاحتيال أو خطأ مؤسسي. في هذه الحالة، ورغم أن للعميل كامل الحق القانوني في تصحيح الخطأ في تقريره الائتماني، فإن أي جهة إقراض طبقت معدل التعثر الموحد غير ملزمة بالعودة إلى المعدل الطبيعي.
5. يرى البعض أن المعدل المتزايد مرتفع للغاية حتى مع مراعاة المخاطر.
6. طبيعة هيكل الأسعار تعني أنه يتعين على العميل عادةً سداد كامل رصيد بطاقته الائتمانية قبل الحصول على السعر العادي مرة أخرى.

يحظر قانون المساءلة والشفافية والإفصاح عن بطاقات الائتمان لعام 2009 ممارسة رفع أي نسبة مئوية سنوية أو رسوم أو مصاريف تمويل بأثر رجعي لأسباب لا تتعلق بسلوك حامل البطاقة تجاه حسابه. وكان من بين أهداف هذا القانون حماية العملاء من الزيادات التعسفية في الأسعار إذا كانوا ملتزمين بسداد مستحقاتهم في الوقت المحدد.

مع ذلك، لم يحظر هذا القانون جميع أشكال التخلف عن السداد الشامل. فقد بدأت شركات بطاقات الائتمان بممارسة إلغاء حسابات العملاء المتأخرين عن السداد أو المتخلفين عن السداد لدى وكالات ائتمان أخرى، حتى لو كان العميل لا يزال ملتزمًا بسداد مستحقاته لدى شركة بطاقات الائتمان. ^{[ 2 ] [ 3 ]}

• الخط الأمامي: التاريخ السري لبطاقة الائتمان