تأمين ضد الفيضانات

يُعدّ تأمين الفيضانات تغطية تأمينية محددة تُصدر ضد الخسائر المادية الناجمة عن الفيضانات . ولتحديد عوامل الخطر لممتلكات معينة، غالباً ما تستعين شركات التأمين بالخرائط الطبوغرافية التي تُشير إلى الأراضي المنخفضة والسهول الفيضية وغيرها من المناطق المعرضة للفيضانات. ^{[ 1 ]}

على الصعيد الوطني، لا تتجاوز نسبة المنازل الأمريكية المعرضة لخطر الفيضانات والمغطاة بتأمين ضد الفيضانات 20%. ^{[ 2 ]} ولا تُؤمّن معظم شركات التأمين الخاصة ضد خطر الفيضانات بسبب شيوع ظاهرة الاختيار السلبي ، وهي شراء التأمين من قِبل الأشخاص الأكثر تضررًا من خطر الفيضان تحديدًا. في التأمين التقليدي، تستخدم شركات التأمين قانون الأعداد الكبيرة الاقتصادي لفرض رسوم منخفضة نسبيًا على عدد كبير من الأشخاص لتغطية مطالبات عدد قليل من المتضررين.

تُقدّم بعض شركات التأمين تأمينًا خاصًا ضد الفيضانات للعقارات السكنية ذات القيمة العالية، ^{[ 3 ]} وللمباني ذات القيمة المنخفضة والعالية، بما في ذلك من خلال برنامج التأمين ضد الكوارث الطبيعية. ^{[ 4 ]} ومع ذلك، فإن عدد المطالبين بالتعويضات يفوق بكثير عدد وثائق التأمين ضد الفيضانات المتاحة، نظرًا لأن معظم شركات التأمين الخاصة ترى أن احتمالية تحقيق ربح من أقساط التأمين ذات الصلة ضئيلة. ^{[ 5 ]}

في بعض المناطق المعرضة للفيضانات، تشترط الحكومة الفيدرالية تأمينًا ضد الفيضانات لضمان قروض الرهن العقاري المدعومة من قبل وكالات فيدرالية مثل إدارة الإسكان الفيدرالية (FHA) وإدارة شؤون المحاربين القدامى (VA). مع ذلك، لم ينجح هذا البرنامج كتأمين فعلي، بسبب مشكلة الاختيار السلبي. فهو لم يمنع الناس من السكن في المناطق شديدة الخطورة بفرض قسط تأمين مناسب، بل على العكس، عدد المناطق المدرجة ضمن فئة التأمين الإلزامي قليل جدًا، وأقساط التأمين منخفضة بشكل مصطنع. ^{[ 6 ]} قد يكون عدم وجود تأمين ضد الفيضانات ضارًا بالعديد من أصحاب المنازل الذين قد يكتشفون بعد وقوع الضرر أن وثائق التأمين القياسية الخاصة بهم لا تغطي أضرار الفيضانات. ^{[ 7 ]}

تُعرّف الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) الفيضانات بأنها حالة عامة ومؤقتة من الغمر الجزئي أو الكامل لمساحة فدانين أو أكثر من الأراضي الجافة عادةً، أو لعقارين أو أكثر (أحدهما على الأقل عقارك)، نتيجةً لفيضان المياه الداخلية، أو التراكم السريع وغير المعتاد لمياه الأمطار السطحية أو جريانها من أي مصدر، أو تدفقات الطين. ^{[ 8 ]} قد تحدث هذه الفيضانات بسبب الانهيارات الأرضية، أو الأعاصير ، أو الزلازل، أو غيرها من الكوارث الطبيعية التي تؤثر على حدوثها، ولكن على الرغم من أن مالك المنزل قد يكون لديه، على سبيل المثال، تغطية تأمينية ضد الزلازل، إلا أن هذه التغطية قد لا تشمل الفيضانات الناجمة عن الزلازل.

لا توفر سوى قلة من شركات التأمين في الولايات المتحدة تغطية تأمينية ضد الفيضانات في السوق الخاص، وذلك لأن خطر الفيضانات عادةً ما يقتصر على مناطق قليلة. ونتيجةً لذلك، يُعدّ هذا الخطر غير مقبول لعدم القدرة على توزيعه على شريحة كافية من السكان لاستيعاب طبيعته الكارثية المحتملة. واستجابةً لذلك، أنشأت الحكومة الفيدرالية البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) عام ١٩٦٨. ^{[ ٩ ]}

وجدت الرابطة الوطنية لمفوضي التأمين (NAIC) أن 33% من ربّات الأسر في الولايات المتحدة ما زلن يعتقدن خطأً أن أضرار الفيضانات مشمولة ببوليصة تأمين المنازل القياسية. وتشير الوكالة الفيدرالية لإدارة الطوارئ (FEMA) إلى أن حوالي 50% من المقترضين في المناطق ذات المخاطر المنخفضة للفيضانات يعتقدون أنهم غير مؤهلين لشراء تأمين ضد الفيضانات. ^{[ 10 ]} يمكن لأي شخص مقيم في مجتمع مشارك في البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP) شراء تأمين ضد الفيضانات . [11] مع ذلك، ما لم يكن الشخص مقيمًا في منطقة معرضة للفيضانات وملزمًا بموجب شروط الرهن العقاري بشراء تأمين ضد الفيضانات، فإن التأمين لا يدخل حيز التنفيذ إلا بعد 30 يومًا من تاريخ شراء البوليصة. ^{[ 11 ]}

يُلزم القانون الأفراد المؤهلين الذين لديهم رهونات عقارية على منازلهم بشراء وثيقة تأمين منفصلة ضد الفيضانات من خلال شركة تأمين خاصة أو شركة تأمين تعمل كموزع للبرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (NFIP). يتوفر التأمين ضد الفيضانات لسكان ما يقارب 19,000 مجتمع محلي في جميع أنحاء الولايات المتحدة من خلال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات. كما يتوفر هذا التأمين من خلال شركات التأمين الخاصة في أي من المجتمعات المحلية الـ 19,000 المشاركة في البرنامج، بالإضافة إلى المجتمعات الأخرى غير المشاركة. في مارس 2016، أصبحت شركة TypTap Insurance أول شركة تأمين خاصة مرخصة في ولاية فلوريدا تقدم تغطية تأمينية ضد الفيضانات غير مشمولة بالبرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات لحاملي وثائق التأمين. ^{[ 12 ]} مع تزايد مخاطر الظواهر الجوية المتطرفة، والتي يُعزى جزء منها إلى تغير المناخ ، تتزايد المخاطر التي تواجه سوق التأمين ضد الفيضانات واستدامته على المدى الطويل. ^{[ 13 ]}

بعد إعصار هارفي عام 2017 ، تشير التقديرات إلى أن المنازل المغطاة بتأمين الفيضانات في تكساس تسببت في خسائر في الممتلكات تجاوزت 30 مليار دولار، حيث لم يكن سوى 40% من المنازل مغطاة بتأمين الفيضانات. ^{[ 14 ]}

عادةً ما تشترط شركات التأمين البريطانية على العملاء الذين يعيشون في مناطق معرضة لخطر الفيضانات حماية منازلهم من الفيضانات وإلا سيواجهون أقساط تأمين ومبالغ خصم أعلى بكثير . ^{[ 15 ]}

تاريخيًا، شهدت كندا فيضانات في مناطق محددة يمكن التنبؤ بها، مما جعل المخاطر شديدة التركيز وغير ميسورة التكلفة لشركات التأمين وأصحاب المنازل. ^{[ 16 ]} ونتيجة لذلك، لم يكن هناك جدوى اقتصادية من تطبيق برنامج تأمين ضد الفيضانات برعاية اتحادية متاح لجميع أصحاب المنازل. ^{[ 17 ]} كندا هي العضو الوحيد في مجموعة الدول الثماني (G8) الذي ينطبق عليه هذا الأمر. ^{[ 18 ]} يُقدم تأمين الفيضانات من قبل شركات خاصة، وهو غير متاح على نطاق واسع لأصحاب المنازل؛ ومع ذلك، بعد فيضان ألبرتا عام 2013 ، بدأت بعض شركات التأمين في تقديم المزيد من الإعفاءات من الفيضانات في عام 2015. ^{[ 19 ]} في حين لا يوجد برنامج تأمين ضد الفيضانات برعاية اتحادية، فقد ساعدت الحكومة الاتحادية في التخفيف من آثار الفيضانات من خلال برنامج الحد من أضرار الفيضانات الفيدرالي-الإقليمي (FDRP) خلال الفترة 1975-1990، وترتيبات المساعدة المالية للكوارث (DFAA). ^{[ 20 ]} أسفر برنامج FDRP عن خرائط لتحديد مخاطر الفيضانات وسهولها بهدف الحد من التنمية في المناطق المعرضة للفيضانات. ^{[ 21 ]} وتتمثل التحديات الرئيسية لهذه الخرائط في سهولة الوصول إليها ودقتها. ^{[ 22 ]}

رغم أن البرنامج الفيدرالي للحد من الكوارث (FDRP) يهدف إلى تزويد المقاطعات والبلديات بالأدوات اللازمة لإدارة مخاطر الفيضانات من خلال رسم الخرائط، وتخطيط استخدام الأراضي، والتوعية العامة، إلا أن العديد من هذه الجهود لا تزال تعاني من نقص التمويل، مما يؤدي إلى خرائط غير دقيقة أو قديمة. فعلى سبيل المثال، في أونتاريو ، أشارت دراسة أجريت عام 2013 إلى وجود فجوة تمويلية قدرها 25 مليون دولار، مما جعل معظم خرائط السهول الفيضية يزيد عمرها عن 22 عامًا، ومتوفرة فقط بنسخ ورقية، الأمر الذي يزيد من صعوبة الوصول إليها. ^{[ 23 ]} وفي ألبرتا، تعرضت خرائط الفيضانات القديمة التي تعود إلى عام 1992 لانتقادات بعد تشجيع السكان على البناء في مناطق تم تصنيفها بشكل غير دقيق على أنها منخفضة المخاطر. ^{[ 24 ]} وبالمثل، في كولومبيا البريطانية، ارتبط نقص التمويل بخرائط قديمة في 37.5% من المجتمعات المحلية. ^{[ 25 ]} ووجدت جمعية العقارات أن 69% من خرائط السهول الفيضية في المقاطعة يتراوح عمرها بين 20 و25 عامًا. ^{[ 26 ]} تشير الأبحاث إلى أن شركات التأمين الكندية الخاصة يمكنها إنشاء خرائط جديدة لمخاطر الفيضانات حسب الحاجة بدلاً من الاعتماد على الحكومات ^{[ 27 ] [ 28 ]} على غرار نموذج المملكة المتحدة. ^{[ 29 ] [ 30 ]} واستجابةً لفيضانات ألبرتا عام 2013 ، ازداد ضغط أصحاب المنازل للمطالبة بعروض الحماية من الفيضانات، مثل الحماية من المياه السطحية أو التأمين ضد الفيضانات السطحية. ^{[ 31 ]} ويعزى ذلك جزئياً إلى أن 70% من أصحاب المنازل اعتقدوا أن بوليصة التأمين الخاصة بهم تغطي أضرار الفيضانات، وبالتالي رُفضت مطالباتهم. ^{[ 32 ]}