بنك الرهن العقاري

بنك الرهن العقاري هو بنك متخصص في تقديم قروض الرهن العقاري و/أو إدارتها . في الولايات المتحدة، بنك الرهن العقاري هو كيان مصرفي مرخص من الدولة يقدم قروض الرهن العقاري مباشرةً للمستهلكين . والفرق بين مُقرض الرهن العقاري ووسيط الرهن العقاري هو أن مُقرض الرهن العقاري يمول القروض برأس ماله الخاص .

عادةً، يقوم بنك الرهن العقاري بإنشاء قرض ووضعه على خط ائتماني مُعدّ مسبقًا إلى حين بيعه لمستثمر، وغالبًا ما يكونون مؤسسات كبيرة. تتحمل الوكالات، مثل فاني ماي وفريدي ماك وجيني ماي، مخاطر الائتمان . تُعرف عملية بيع القرض من بنك الرهن العقاري إلى مستثمر آخر ببيع القرض في السوق الثانوية . وهذا يختلف عن السوق الأولية ، حيث يشير مصطلح الرهن العقاري عادةً إلى شراء البنك سند الرهن العقاري من مالك المنزل بالقيمة الاسمية للقرض، بعد تعديلها وفقًا لنقاط الخصم وتعديلات الأسعار الأخرى.

تبيع بنوك الرهن العقاري القروض لأن الأموال التي تحصل عليها تُستخدم لسداد خطوط ائتمان التمويل، مما يُمكّنها من مواصلة أنشطتها الإقراضية. لا تخضع بنوك الرهن العقاري للرقابة التي تخضع لها البنوك الفيدرالية أو بنوك الولايات، ولا تقبل ودائع من الأفراد أو الشركات. ولدعم عملياتها، تستحوذ بنوك الرهن العقاري على قدر معين من رأس المال، والذي يُستخدم لاحقًا لتأمين خط ائتمان التمويل. ومع ذلك، فإن المصدر الرئيسي للأموال يأتي من مُقرض التمويل.

تختلف بنوك الرهن العقاري في حجمها. فبعضها شركات وطنية، وقد يُصدر بعضها قروضًا ضخمة تتجاوز حجم قروض البنوك التجارية الوطنية . وتستعين العديد من بنوك الرهن العقاري بشركات متخصصة في مهام مثل إعادة شراء العقارات واكتشاف الاحتيال.

مصدرا دخلهم الرئيسيان هما رسوم إصدار القروض ورسوم خدمة القروض (في حال كانوا جهةً لخدمة القروض). يختار العديد من مُقرضي الرهن العقاري عدم خدمة القروض التي يُصدرونها. وببيعها بعد إتمامها وتمويلها بفترة وجيزة، يحق لهم الحصول على " علاوة خدمة مُحررة ". ويحصل مستثمر السوق الثانوية الذي يشتري القرض على عائد مقابل خدمة القرض عن كل شهر يحتفظ فيه المقترض بالقرض.

بخلاف بنوك الادخار المرخصة اتحادياً ، تتخصص بنوك الرهن العقاري عادةً في تقديم قروض الرهن العقاري فقط. ولا يقبل العديد منها ودائع من العملاء، وتُطلق على نفسها اسم "مُقرضي الرهن العقاري" لتجنب الخلط بينها وبين البنوك التقليدية.

غالباً ما تختار الشركات الراغبة في دخول سوق الرهن العقاري العمل كمصرفي رهن عقاري بدلاً من وسيط رهن عقاري، وذلك أساساً لتحقيق عوائد أعلى . يخاطر مصرفيو الرهن العقاري برأس مالهم الخاص لتمويل القروض، وبالتالي لا يُلزمون بالإفصاح عن سعر بيع الرهون العقارية لشركات أخرى. أما وسطاء الرهن العقاري، الذين يحصلون على نفس العائد الأعلى، فيُفصحون عن هذه الرسوم الإضافية للمستهلك، لأن العائد الأعلى يُعتبر رسوماً إضافية مستحقة، وبالتالي يجب الإفصاح عنها بموجب القانون الفيدرالي وقانون الولاية. ^{[ 1 ]}

يعمل بنك الرهن العقاري عموماً ضمن إطار اللوائح المصرفية المتنوعة الخاصة بكل ولاية يمارس فيها عملياته.

ارتفعت حصة السوق للبنوك العقارية في الولايات المتحدة من قروض الرهن العقاري للأسر المفردة من 20٪ في عام 1980 إلى أكثر من 41٪ في عام 1991 ^{[ 2 ]} خلال أزمة الادخار والقروض .

• بنك
• سوق رأس المال
• التزام الرهن العقاري المضمون
• الاتحاد الائتماني
• مؤسسة مالية
• بيع قرض
• وسيط عقاري
• السوق الثانوية

• قائمة مصرفيي الرهن العقاري في ولاية نيويورك