نظام الدفع (Pix)

بيكس ( تُلفظ بالبرتغالية: [ ˈpiks ] ) هي منصة دفع فوري أنشأها ويديرها البنك المركزي البرازيلي . ^{[ 1 ]} تتيح المنصة تحويلات فورية مجانية بين الأفراد بالريال البرازيلي على مدار 24 ساعة دون انقطاع، حتى خارج ساعات العمل المصرفية وخلال العطلات الرسمية ونهايات الأسبوع؛ وقد تخضع المدفوعات التي تُجريها وتستلمها الكيانات القانونية لرسوم. ^{[ 1 ] [ 2 ] [ 3 ]}

أُطلقت خدمة Pix في نوفمبر 2020، واعتمدها أكثر من 62% من سكان البرازيل خلال عام واحد؛ ^{[ 4 ]} وبحلول عام 2023، تفوقت على معاملات البطاقات. ^{[ 5 ]} وبحلول الربع الأول من عام 2026، بلغت معاملات Pix الشهرية ما يقرب من 3.4 تريليون ريال برازيلي (حوالي 660 مليار دولار أمريكي)، وهو حجم معاملات يعادل ربع الناتج المحلي الإجمالي السنوي للبرازيل تقريبًا.

تُعدّ Pix أكبر وسيلة دفع في البرازيل، إذ تُعالج معاملات بقيمة 8.6 أضعاف قيمة معاملات بطاقات الائتمان والخصم مجتمعة. ^{[ 6 ]} وقد شهد النظام انتشارًا واسعًا، حيث يبلغ عدد مستخدميه النشطين شهريًا 200 مليون مستخدم (80% من السكان)، منهم 175 مليون فرد و25 مليون مؤسسة. ^{[ 7 ]}

يُعتبر نظام Pix أحد أنجح أنظمة الدفع الفوري في العالم، ويُنسب إليه الفضل في تعزيز الشمول المالي ، لا سيما لذوي الدخل المحدود والعاملين في القطاع غير الرسمي. ^{[ 8 ]} وقد تم الترويج للنظام كنموذج يُحتذى به في دول أخرى، ^{[ 5 ] [ 9 ]} ووقع البنك المركزي البنغلاديشي اتفاقيات لتبادل المعلومات حول Pix مع 65 جهة أجنبية نظيرة. ^{[ 5 ]}

Pix ليس اختصارًا . ^{[ 10 ] [ 11 ]} كان هدف البنك المركزي عند تطبيق النظام هو ربطه بالتكنولوجيا. ^{[ 10 ] [ 11 ] [ 12 ]} كان أحد الأسماء المقترحة "Pi" (اختصارًا لـ " Pagamentos Instantâneos "، أي " المدفوعات الفورية " )، وآخر "Tix" (اختصارًا لـ " Transações instantâneas X "، أي " المعاملات الفورية " )؛ وكان الحل المختار هو دمج المقترحين، مما أدى إلى ابتكار "Pix". ^{[ 12 ]} يرمز الحرف x في الاسم إلى الضرب ^{[ 12 ]} أو إلى متغير رياضي ، مما يدل على "الاستخدامات المتعددة الممكنة" لـ Pix، مثل المدفوعات بين الأفراد والشركات والحكومة، وغيرها. ^{[ 10 ]} تربط بعض المصادر أيضًا اسم Pix بمفهوم البكسل ، [ ^{10 ] [ 11 ] والذي} يُقال إنه ينعكس في تصميم الشعار. ^{[ 11 ]}

كان إيلان غولدفاين  (يسار) رئيسًا للبنك المركزي المستقل ^{[ 13 ]} عندما بدأ البحث فيما سيصبح فيما بعد Pix، خلال إدارة ميشيل تامر (يمين). 

أفاد أعضاء الفريق المسؤول عن نظام Pix أن النظام كان موجودًا بالفعل "كمفهوم" منذ عام 2016؛ ففي ديسمبر من ذلك العام، أشار رئيس البنك المركزي آنذاك ، إيلان غولدفاين ، إلى أن المؤسسة تستعد لإطلاق أداة مستوحاة من Zelle ، التي أُعلن عنها قبل ذلك بوقت قصير في الولايات المتحدة. وفي العام نفسه، أصدر موظفو البنك المركزي تقريرًا بعنوان "المدفوعات السريعة - تعزيز سرعة وتوافر مدفوعات التجزئة" ^{[ 14 ]} حول فوائد وتصميم أنظمة الدفع الفوري. وخلص الفريق التقني للبنك المركزي إلى أن تطبيق نظام دفع فوري كهذا سيكون سياسة "ممتازة"؛ وقُدِّم الاقتراح إلى مجلس الإدارة للمراجعة، وتمت الموافقة عليه في نهاية المطاف. ^{[ 15 ]} وفي مايو 2018، خلال فترة إدارة ميشيل تامر ، أنشأ غولدفاين فريق عمل داخليًا يُدعى " Pagamentos Instantâneos " لوضع المواصفات الأساسية لما سيصبح لاحقًا نظام Pix.

تولى روبرتو كامبوس نيتو تنفيذ المشروع خلال فترة رئاسة جاير بولسونارو . وقد صممت شركة BCB اسم العلامة التجارية "Pix" وشعارها داخليًا في فبراير 2020. ^{[ 16 ] [ 17 ]} وفي نوفمبر 2020، تم إطلاق النظام رسميًا. ^{[ 13 ] [ 15 ]}

أطلق البنك المركزي البرازيلي نظام بيكس جزئيًا لتحفيز المنافسة في القطاع المصرفي بالبلاد. ^{[ 2 ]} وصفت بلومبيرغ النظام بأنه "منتشر على نطاق واسع" في البرازيل في أكتوبر 2021، بعد عام من إطلاقه. ^{[ 18 ]} في نوفمبر 2021، أفادت التقارير أن النظام قد أجرى بالفعل أكثر من 6 مليارات معاملة، بإجمالي 3.75 تريليون ريال برازيلي (حوالي 682 مليار دولار أمريكي). في عام 2023، أصبح بيكس نظام الدفع الرئيسي في البرازيل، بإجمالي 42 مليار معاملة. ^{[ 19 ]}

اعتبارًا من فبراير 2024 ،كانت إيطاليا تدرس اتفاقية ثنائية مع البرازيل لتنفيذ الآلية. ^{[ 20 ]}

اعتبارًا من مايو 2025 ،بلغ عدد مستخدمي تطبيق Pix أكثر من 175 مليون مستخدم، منهم 160 مليون فرد والباقي شركات. ^{[ 21 ]} يُعزى إلى Pix انخفاض استخدام الأوراق النقدية والعملات المعدنية في البرازيل؛ ففي عام 2019، استخدم 43% من السكان النقد، مقارنةً بـ 6% فقط في عام 2024، وفقًا لمسح أجرته جوجل . يستخدم Pix 93% من البالغين في البرازيل، ويستخدمه 62% منهم كوسيلة الدفع الأكثر شيوعًا، وقد شكّل بالفعل 47% من المعاملات المالية في البرازيل بحلول نهاية عام 2024. وينتشر استخدامه على نطاق واسع بين جميع الفئات العمرية والطبقات الاجتماعية والمناطق. ^{[ 22 ] [ 23 ]} تكلفة المعاملات مجانية للأفراد، و0.33% للشركات والتجار، مقارنةً بـ 1.13% لبطاقات الخصم و2.34% لبطاقات الائتمان . ^{[ 24 ]}

في يوليو 2025، تعرض النظام لهجوم إلكتروني على شركة البرمجيات C&M، مما أسفر عن سرقة أكثر من 540 مليون ريال برازيلي (100 مليون دولار أمريكي). ^{[ 25 ]}

في يوليو 2025، أشاد الخبير الاقتصادي الحائز على جائزة نوبل، بول كروغمان، بمنصة بيكس، وأشار إلى أن البرازيل ربما تكون قد ابتكرت من خلالها "مستقبل النقود"، وأن نظام الدفع البرازيلي "يحقق بالفعل ما ادعى مؤيدو العملات المشفرة ، زوراً، أنه قادر على تحقيقه". ^{[ 26 ] [ 24 ] [ 27 ]}

حث الرئيس الكولومبي غوستافو بيترو على توسيع نطاق نظام الدفع الفوري البرازيلي "بيكس" ليشمل كولومبيا، ^{[ 28 ]} واصفًا إياه بأنه أداة للشمول المالي والتكامل الإقليمي، مع تقليل الاعتماد على الآليات التي تسيطر عليها الولايات المتحدة، مثل قائمة مكتب مراقبة الأصول الأجنبية (OFAC ). ^{[ 29 ]} وأكد أن كفاءة نظام "بيكس" وسهولة الوصول إليه من شأنهما تعزيز استقلال أمريكا اللاتينية، منتقدًا في الوقت نفسه استخدام العقوبات المالية كأداة للضغط السياسي. ^{[ 30 ]}

تم إنشاء نظام الدفع الفوري البرازيلي (Pix) بهدف تقليل المعاملات النقدية وتوفير بديل لوسائل الدفع الحالية، مثل إيصالات البنوك أو بطاقات الصراف الآلي ، فضلاً عن كونه أسرع وأقل تكلفة. وتتمثل المزايا الرئيسية لنظام Pix في توفره الدائم، وسرعة المعاملات، وانخفاض تكلفة تشغيله، وسهولة استخدامه، وتعدد استخداماته، وبيئته المفتوحة، وأمانه. ^{[ 39 ]}

بيكس عبارة عن نظام بيئي منظم يتيح إجراء المدفوعات والتحويلات المالية بشكل فوري. يتولى البنك المركزي البحريني مسؤولية إدارة وتشغيل الأطر التشغيلية لبيكس: نظام الدفع الفوري (SPI)، وهو البنية التحتية الوحيدة لتسوية المدفوعات الفورية؛ بالإضافة إلى "دليل مُعرّفات حسابات المعاملات" (DICT)، وهي قاعدة البيانات التي تربط مفاتيح/أسماء بيكس المستعارة بمعلومات حسابات المعاملات الخاصة بالمستخدمين.

• الدفع الفوري §  أنظمة الدفع الفوري البارزة حسب البلد
• نظام دفع بريكس – نظام آلية مراسلة الدفع الموزعة 

الوسائط المتعلقة بنظام الدفع Pix على ويكيميديا ​​كومنز