الشمول المالي

📅 آخر تحديث: ٣١ يوليو ٢٠٢٦
✍️ نُشر في: ٣١ يوليو ٢٠٢٦
الموسوعة الحرة

الشمول المالي هو توفير فرص متساوية للوصول إلى الخدمات المالية . [ 1 ] ويشير إلى العمليات التي تُمكّن الأفراد والشركات من الوصول إلى منتجات وخدمات مالية مناسبة وبأسعار معقولة وفي الوقت المناسب، بما في ذلك الخدمات المصرفية والقروض والأسهم والتأمين. [ 2 ] [ 3 ] كما يُوفّر سُبلاً لتعزيز الشمول في النمو الاقتصادي من خلال تمكين السكان غير المتعاملين مع البنوك من الوصول إلى وسائل الادخار والاستثمار والتأمين [ 4 ] بهدف تحسين دخل الأسر والحد من عدم المساواة في الدخل . [ 5 ]

تستهدف جهود الشمول المالي عادةً الأفراد غير المتعاملين مع البنوك أو الذين لا يحصلون على خدمات مصرفية كافية ، ثم توفر لهم خدمات مالية مستدامة. [ 2 ] ولا يقتصر تحقيق الشمول المالي على مجرد فتح حساب مصرفي، إذ قد يُحرم الأفراد المتعاملون مع البنوك من خدمات مالية أخرى. [ 6 ] وقد رُبط وجود أنظمة مالية أكثر شمولاً بنمو اقتصادي وتنمية أقوى وأكثر استدامة، ولذا أصبح تحقيق الشمول المالي أولوية للعديد من دول العالم.

في عام 2021، بلغ عدد البالغين الذين لا يملكون حسابات مصرفية حوالي 1.4 مليار شخص، ومن المتوقع أن ينخفض ​​هذا العدد إلى 1.3 مليار بحلول عام 2024. [ 7 ] [ 8 ] ومن بين هؤلاء، تشكل النساء والفقراء في المناطق الريفية نسبة كبيرة. وغالبًا ما يواجه المستبعدون من المؤسسات المالية التمييز أو ينتمون إلى فئات سكانية ضعيفة أو مهمشة.

بسبب نقص البنية التحتية والخدمات المالية، تعاني العديد من المجتمعات المحرومة وذات الدخل المنخفض. وعلى وجه الخصوص، يُمكن أن يُلحق نقص المعلومات الصحيحة ضرراً بالغاً بهذه المجتمعات، ويُعرّضها لمخاطر مالية . فعلى سبيل المثال، تستهدف قروض يوم الدفع الأشخاص ذوي الدخل المنخفض الذين لا يملكون معلومات كافية عن أسعار الفائدة أو الفائدة المركبة ، ما قد يُوقعهم في فخ الديون لدى مؤسسات استغلالية.

يتولى القطاع العام زمام المبادرة في التوعية والتثقيف المالي للبالغين، بهدف توفير خدمات مالية مجانية تشمل التعليم، وإعداد الإقرارات الضريبية ، والمساعدة الاجتماعية. وتُكرّس المنظمات غير الربحية جهودها لخدمة المجتمعات المحرومة من خلال مواردها الخاصة وتمويل الدولة. وفي ولاية كاليفورنيا، يسمح التشريع الحكومي بصرف المنح خلال السنة المالية ، كما يُمكن للمنظمات غير الربحية التقدم بطلبات للحصول على تمويل إضافي. ويُعدّ مشروع القانون AB-423 مثالاً على اعتراف الولاية بنقص الشمول المالي لدى الشباب؛ إذ يُشجع هذا القانون على بدء تعليم الطلاب ودروس الثقافة المالية في وقت مبكر، بدءًا من الصف التاسع .

مع أن الخدمات المالية ليست ضرورية أو مرغوبة لدى جميع الأفراد، فإن الشمول المالي يهدف إلى إزالة جميع العوائق، سواءً تلك المتعلقة بالعرض أو الطلب. تنشأ عوائق العرض من المؤسسات المالية نفسها، وغالبًا ما تشير إلى ضعف البنية التحتية المالية، وتشمل نقص المؤسسات المالية القريبة، وارتفاع تكاليف فتح الحسابات، أو متطلبات التوثيق. أما عوائق الطلب فتتعلق بجوانب الفرد الذي يسعى للحصول على الخدمات المالية، وتشمل ضعف الثقافة المالية، ونقص القدرة المالية، أو المعتقدات الثقافية أو الدينية (مثل الشك في المرابين أو رفض الربا ) التي تؤثر على القرارات المالية. [ 9 ]

يبدي بعض الخبراء شكوكاً حول فعالية مبادرات الشمول المالي. [ 10 ] وتشير الأبحاث المتعلقة بمبادرات التمويل الأصغر إلى أن التوافر الواسع للائتمان لأصحاب المشاريع الصغيرة قد يؤدي إلى وساطة غير رسمية ، وهي شكل غير مقصود من أشكال ريادة الأعمال . [ 11 ]

تاريخ

اكتسب مصطلح "الشمول المالي" أهمية منذ أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين نتيجة لتحديد الإقصاء المالي، وهو يرتبط ارتباطًا مباشرًا بالفقر، وفقًا للبنك الدولي. [ 12 ]

بحسب منظمة FINCA الدولية، يُعرَّف "الاستبعاد المالي" بأنه عدم القدرة على الوصول إلى الخدمات المالية الأساسية ، مثل الحسابات المصرفية والقروض والمدخرات والائتمان والمدفوعات الرقمية ، ويعود ذلك غالباً إلى الفقر أو الموقع الجغرافي أو محدودية الوثائق أو عدم القدرة على استيفاء المتطلبات المصرفية . ويُقيّد هذا الاستبعاد قدرة الأفراد على الادخار والاقتراض والاستثمار وإدارة الأعمال وتحسين أمنهم الاقتصادي . [ 13 ]

تحدد الأمم المتحدة أهداف الشمول المالي [ 14 ] على النحو التالي:

  • توفير إمكانية الوصول بتكلفة معقولة لجميع الأسر إلى مجموعة كاملة من الخدمات المالية، بما في ذلك خدمات الادخار أو الإيداع، وخدمات الدفع والتحويل، والائتمان، والتأمين.
  • مؤسسات سليمة وآمنة تخضع لأنظمة واضحة ومعايير أداء صناعية.
  • تُعد الاستدامة المالية والمؤسسية ضرورية لضمان استمرارية الاستثمارات ويقينها.
  • المنافسة لضمان الخيارات والأسعار المناسبة للعملاء.

قال الأمين العام السابق للأمم المتحدة ، كوفي عنان ، في 29 ديسمبر/كانون الأول 2003: "الحقيقة المُرّة هي أن معظم الفقراء في العالم ما زالوا يفتقرون إلى الخدمات المالية المستدامة، سواءً كانت ادخاراً أو ائتماناً أو تأميناً. ويكمن التحدي الأكبر في معالجة المعوقات التي تحول دون مشاركة الناس الكاملة في القطاع المالي. معاً، نستطيع بناء قطاعات مالية شاملة تُساعد الناس على تحسين حياتهم".

في عام ٢٠٠٩، عيّن الأمين العام السابق للأمم المتحدة، بان كي مون، الملكة ماكسيما ملكة هولندا مناصرة خاصة للأمين العام للأمم المتحدة للتمويل الشامل من أجل التنمية، وذلك ضمن برنامج الأمم المتحدة الإنمائي. وبصفتها مناصرة خاصة للأمين العام للأمم المتحدة، تُعدّ الملكة ماكسيما صوتاً عالمياً رائداً في تعزيز الوصول الشامل إلى الخدمات المالية الميسورة والفعّالة والآمنة، واستخدامها بشكل مسؤول.

منذ عام 2011، تمكن أكثر من 1.2 مليار شخص من الوصول إلى الخدمات المالية، ما أتاح لهم فرصة أفضل لتحسين حياتهم. وقبل اعتماد أهداف التنمية المستدامة في عام 2015، عملت الهيئة العامة للأمن المالي التابعة للأمم المتحدة وشركاؤها من الدول الأعضاء في الأمم المتحدة على ضمان حضور قوي للشمول المالي ضمن جدول الأعمال. ونتيجة لذلك، يُشار الآن إلى الشمول المالي في سبعة من الأهداف السبعة عشر باعتباره عاملاً تمكينياً رئيسياً لتحقيق أهداف التنمية المستدامة، وقد أصدرت الجمعية العامة قراراً يؤكد على أهميته.

على مرّ الزمن، حقق الشمول المالي تقدماً ملحوظاً: فقد حصل 515 مليون شخص إضافي على الخدمات المالية بين عامي 2014 و2017؛ [ 15 ] واعتمدت أكثر من 50 دولة خططاً واستراتيجيات للشمول المالي؛ وتجتمع هيئات وضع المعايير بانتظام لمعالجة الشمول المالي؛ وتشير الأبحاث المتزايدة إلى وجود روابط قوية بين الشمول المالي وأهداف التنمية الرئيسية. [ 16 ]

قياس

سعت العديد من الدراسات الاستقصائية ومجموعات البيانات إلى قياس جوانب مختلفة من الشمول المالي، بما في ذلك الوصول إلى الخدمات المالية واستخدامها. [ 15 ] [ 17 ] [ 18 ] بعض المصادر، مثل قاعدة بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي (Global Findex) التابعة للبنك الدولي أو استطلاعات مؤسسة غيتس لتتبع الشمول المالي، هي استطلاعات للأسر المعيشية تسعى إلى قياس استخدام الخدمات المالية من منظور المستهلك. [ 15 ] وتركز مصادر بيانات أخرى، مثل استطلاعات الوصول المالي الصادرة عن صندوق النقد الدولي، بشكل أكبر على جانب الشركات، حيث تقيس عدد المؤسسات المالية المتاحة في الدولة. [ 17 ] بينما تركز مصادر أخرى بشكل أكبر على البيئة التنظيمية للوصول المالي، مثل مؤشر تنظيم الأموال عبر الهاتف المحمول الصادر عن الرابطة العالمية لشبكات الهاتف المحمول (GSMA) ، أو تقرير ممارسة الأعمال الصادر عن البنك الدولي (الذي توقف إصداره) . [ 18 ] [ 19 ]

استُخدمت هذه البيانات بطرق متنوعة، بدءًا من منظمات مانحة، مثل مؤسسة تحدي الألفية، التي تحفز الحكومات على بذل المزيد من الجهود لتحسين الشمول المالي، وصولًا إلى الدول نفسها التي تسعى لفهم أفضل لمجالات التدخل التي تحتاج إلى توجيهها. [ 20 ] [ 21 ] تستخدم الأمم المتحدة مؤشرين من هذه المؤشرات (من مؤشر الشمول المالي ومسح الوصول المالي) لقياس الهدف 8.10 من أهداف التنمية المستدامة . [ 22 ] تشير الدراسات إلى أن أيًا من المؤشرات الحالية لا يقيس الشمول المالي وفقًا للتعريفات المقبولة عالميًا لهذا المفهوم، بما في ذلك تعريفات الأمم المتحدة والبنك الدولي . [ 23 ]

مبادرات حسب البلد

في الفلبين

من المتوقع أن يستفيد أربعة ملايين فلبيني غير متعاملين مع البنوك من صناعة تقييم الجدارة الائتمانية الناشئة، وهو تطور يُنظر إليه على أنه سيخدم الفئات الأقل حظًا اقتصاديًا، إذ سيسهل حصولهم على الائتمان بمجرد إتاحة الخدمة للجمهور. وقد أكد مارلو ر. كروز ، الرئيس والمدير التنفيذي لشركة CIBI Information, Inc. (CIBI)، إحدى مكاتب تقييم الجدارة الائتمانية المعتمدة في الفلبين ، أن هذا من المتوقع أن يُطلق العنان لإمكانات اقتصادية هائلة في قطاعات اقتصادية حيوية لتحقيق نمو شامل . [ 24 ]

بحسب كروز، "لا يزال الكثير من الناس لا يدركون أن قيمة الحصول على فرصة ائتمانية مرادفة لتوليد القوة المالية. فالجدارة الائتمانية هي بمثابة امتلاك بطاقة مفتاح يمكن استخدامها للتنقل إلى مجتمع مليء بالفرص الأفضل." [ 25 ]

يُصدر بنك الفلبين المركزي تقارير عن مبادرات الشمول المالي والشمول المالي في الفلبين، مُلخصًا إنجازات البلاد وأهم محطاتها في هذا المجال. تُشير هذه التقارير إلى أن 4 من كل 10 فلبينيين ادخروا أموالًا في عام 2015 (مقارنةً بـ 2 من كل 10 في عام 2009). ومن بين البالغين الفلبينيين، لم يدخر 24.5% منهم مطلقًا، بينما يمتلك 31.3% فقط (مقارنةً بـ 26.6%) حسابًا في مؤسسة مالية رسمية. وقد ذُكر نقص المال كسبب رئيسي لعدم امتلاك حساب مصرفي. [ 26 ] ورغم التقدم الملحوظ المُحرز، لا يزال هناك الكثير مما يجب فعله.

باعتبارها دولة نامية تضم عددًا كبيرًا من السكان الذين يعيشون في فقر، يُعدّ الوصول إلى الخدمات المالية تحديًا كبيرًا. استنادًا إلى تقرير صادر عن هيئة الإحصاء الفلبينية بتاريخ 18 مارس/آذار 2016، بلغ معدل الفقر في البلاد عام 2015 (نسبة السكان الذين يعيشون تحت خط الفقر إلى إجمالي السكان) 26.3%، بينما بلغ معدل الفقر المدقع (نسبة الفلبينيين الذين يعيشون في فقر مدقع أو فقر الكفاف) 12.1%. هذا يعني أن هناك حوالي 26 مليون فلبيني ما زالوا يعيشون تحت خط الفقر.

في الهند

تاريخ

لقد كان مفهوم الشمول المالي، وتوسيع نطاق الخدمات المالية لتشمل أولئك الذين يفتقرون عادةً إلى الوصول إليها، هدفًا لحكومة الهند منذ الخمسينيات من القرن الماضي. [ 27 ]

أدى تأميم البنوك ، الذي بدأ في منتصف الخمسينيات واستمر حتى أواخر الستينيات، وبلغ ذروته عام ١٩٦٩ بتأميم ١٤ بنكًا تجاريًا من قبل رئيسة الوزراء إنديرا غاندي ، إلى توفير الخدمات المصرفية لمناطق نائية في البلاد. [ ٢٨ ] كما ساهم افتتاح فروع للبنوك في المناطق الريفية في زيادة الإقراض للزراعة وغيرها من القطاعات الريفية التي لم تكن تحظى بخدمات مصرفية كافية، وقد وصفت إنديرا غاندي ذلك بأنه تكتيك لتسريع التنمية ومعالجة الفقر والبطالة. [ ٢٩ ]

جاء برنامج البنك الرائد عقب التأميم كوسيلة لتنسيق البنوك والمؤسسات الائتمانية على مستوى المقاطعات لضمان تلبية احتياجات المناطق الريفية الائتمانية بشكل أشمل. [ 30 ] وفي عام 1975، اتبعت حكومة الهند هذا النهج بجهود للوصول تحديدًا إلى المناطق الريفية من خلال إنشاء بنوك ريفية إقليمية (RRBs) مخصصة لتلبية الطلب في الاقتصاد الريفي حصريًا، وقد ازداد عدد هذه البنوك بشكل ملحوظ على مر السنين. [ 31 ]

بحلول أوائل العقد الأول من الألفية الثانية، بدأ استخدام مصطلح "الشمول المالي" في السياق الهندي. في عام ٢٠٠٤، شكل بنك الاحتياطي الهندي لجنة خان للتحقيق في وضع الشمول المالي في الهند، وقدمت سلسلة من التوصيات. [ ٣٢ ] واستجابةً لذلك، أعرب محافظ بنك الاحتياطي الهندي، واي. فينوجوبال ريدي ، عن قلقه إزاء استبعاد الملايين من النظام المالي الرسمي، وحث البنوك على تحسين ممارساتها الحالية بما يتماشى مع هدف الشمول المالي، وذلك في بياناته السنوية وبياناته المتعلقة بسياسات البنوك متوسطة الأجل. [ ٣٣ ] [ ٣٤ ] وقد واصل بنك الاحتياطي الهندي جهوده بالتعاون مع حكومة الهند لتطوير المنتجات المصرفية، وصياغة لوائح جديدة، والدعوة إلى الشمول المالي. [ ٣٥ ]

أعلنت ولايات أو أقاليم اتحادية مثل بودوتشيري وهيماشال براديش وكيرالا عن تحقيق الشمول المالي بنسبة 100% في جميع مقاطعاتها. [ 36 ] وتتمثل رؤية بنك الاحتياطي الهندي لعام 2020 في فتح ما يقرب من 600 مليون حساب جديد للعملاء وتقديم الخدمات لهم عبر قنوات متنوعة بالاستفادة من تكنولوجيا المعلومات. ومع ذلك، لا تزال الأمية وانخفاض مدخرات الدخل ونقص فروع البنوك في المناطق الريفية تشكل عائقًا أمام الشمول المالي في العديد من الولايات، فضلًا عن وجود قصور في الهيكل القانوني والمالي. [ 37 ]

في المملكة المتحدة

تُجري هيئة السلوك المالي (FCA) مسحًا دوريًا كل سنتين حول الحياة المالية للبالغين في المملكة المتحدة، والذي يُعدّ المقياس الرئيسي للشمول المالي والإقصاء المالي في البلاد. وكشف مسح عام 2024 أن حوالي 900 ألف بالغ في المملكة المتحدة لا يملكون حسابًا جاريًا، بانخفاض عن 1.3 مليون في عام 2017. [ 38 ] وكان البالغون غير المتعاملين مع البنوك أكثر عرضةً للبطالة أو عدم العمل بسبب الأمراض المزمنة. ووجد المسح نفسه أن 13.1 مليون بالغ (24% من سكان المملكة المتحدة البالغين) يعانون من ضعف في المرونة المالية، ما يعني أنهم تأخروا في سداد المدفوعات، أو يواجهون صعوبة في الوفاء بالتزاماتهم المالية، أو يفتقرون إلى مدخرات كافية لمواجهة الصعوبات المالية. [ 39 ]

في مارس/آذار 2017، نشرت اللجنة المختارة التابعة لمجلس اللوردات والمعنية بالإقصاء المالي تقريرًا بعنوان "معالجة الإقصاء المالي: هل نسعى لبناء دولة تعمل لصالح الجميع؟" ، وهو أول تحقيق برلماني رئيسي حول الإقصاء المالي في المملكة المتحدة. [ 40 ] وقدّم التقرير 22 توصية شملت القيادة الحكومية، والتنظيم، وإمكانية الوصول إلى الخدمات المالية، والائتمان والاقتراض. واستجابةً لذلك، عيّنت الحكومة وزيرًا للشمول المالي ضمن وزارة العمل والمعاشات ، وأنشأت منتدى سياسات الشمول المالي لتنسيق الجهود الحكومية المشتركة. [ 41 ]

منذ عام 2016، أُلزمت أكبر تسع شركات لتقديم الحسابات الجارية في المملكة المتحدة، بموجب لوائح حسابات الدفع لعام 2015، بتقديم حسابات مصرفية أساسية مجانية للمعاملات الاعتيادية، بما في ذلك عمليات الدفع الفاشلة، مما يزيل خطر السحب على المكشوف غير المقصود . [ 42 ] وبحلول عام 2024، بلغ عدد البالغين الذين يمتلكون حسابًا مصرفيًا أساسيًا حوالي 4.3 مليون شخص، بزيادة قدرها مليون شخص منذ عام 2020. [ 39 ]

في فبراير 2021، نشرت هيئة السلوك المالي (FCA) تقرير وولارد، وهو دراسة للتغيير والابتكار في سوق الائتمان غير المضمون، أجراها كريستوفر وولارد، الحائز على وسام الإمبراطورية البريطانية، الرئيس التنفيذي المؤقت السابق للهيئة. [ 43 ] وقدّم التقرير 26 توصية، من بينها إخضاع منتجات " اشتر الآن وادفع لاحقًا" غير الخاضعة للتنظيم لرقابة هيئة السلوك المالي، وتشجيع المقرضين الرئيسيين على خدمة شرائح سوق الائتمان التي لا تحظى بالخدمات الكافية، وإصلاح قانون اتحادات الائتمان لعام 1979 لتوسيع نطاق المنتجات التي يمكن لاتحادات الائتمان تقديمها. [ 44 ]

دخل برنامج تخفيف عبء الديون، المعروف باسم "فسحة التنفس"، حيز التنفيذ في إنجلترا وويلز في 4 مايو 2021. [ 45 ] يوفر البرنامج للأفراد الذين يعانون من ديون متعثرة فترة سماح مدتها 60 يومًا، يُلزم خلالها الدائنون بتعليق إجراءات التنفيذ وتجميد الفوائد والرسوم والمصاريف، مما يتيح للمدينين الوقت الكافي للحصول على استشارات متخصصة في شؤون الديون. كما يوفر البرنامج فترة سماح منفصلة لحالات الأزمات النفسية، توفر حماية أقوى تمتد طوال فترة علاج الشخص من الأزمة بالإضافة إلى 30 يومًا. في عامه الأول، انضم 63,864 شخصًا إلى البرنامج. [ 46 ]

استراتيجيات القطاع المالي

في الهند، اتخذ بنك الاحتياطي الهندي عدة إجراءات لتحقيق شمول مالي أوسع، تعتمد على جهود القطاع المالي. تشمل هذه المبادرات فتح حسابات توفير أساسية (NFAs)، تُعرف الآن بحسابات الإيداع المصرفي الادخاري الأساسية (BSBDAs)، والتي يمكن فتحها برصيد صفري أو حد أدنى، مما يزيل عائق التكلفة أمام الخدمات المصرفية. كما يُفترض أن تفرض البنوك رسومًا رمزية على السحب على المكشوف على هذه الحسابات. [ 47 ] ويواصل بنك الاحتياطي الهندي تعديل وتخفيف السياسات المتعلقة بهذه الحسابات سعيًا منه لتقديم خدمة أفضل لعملاء البنوك. [ 48 ]

تم تخفيف متطلبات "اعرف عميلك" (KYC) لفتح الحسابات المصرفية الصغيرة في أغسطس 2005، مما أزال عائقًا أمام تقديم المستندات اللازمة للعمليات المصرفية. لا يتطلب الإجراء الجديد سوى تعريف صاحب الحساب الذي خضع لفحص "اعرف عميلك" الكامل. [ 49 ] بالإضافة إلى ذلك، سُمح للبنوك بقبول نماذج مستندات أسهل تقديمًا لإثبات الهوية والعنوان.

بدأ العمل بنموذج المراسلين التجاريين في يناير 2006، عندما سمح بنك الاحتياطي الهندي للبنوك بإشراك وسطاء في العمليات المصرفية. [ 50 ] يُمكّن هذا النموذج البنوك من خدمة المناطق المهمشة من خلال السماح للوسطاء بتسهيل المعاملات وتقديم الخدمات المصرفية الأخرى مباشرةً. [ 51 ] في البداية، كان عدد محدود من الكيانات، بما في ذلك المنظمات غير الحكومية وبعض مؤسسات التمويل الأصغر، مؤهلاً للعمل كمراسلين تجاريين؛ إلا أنه في عام 2010، تم توسيع القائمة لتشمل الشركات الربحية. [ 52 ] وفي عام 2018، بدأ مشغلو مراكز الخدمات المشتركة ، الذين يعملون مع مجالس القرى المحلية، العمل أيضاً كمراسلين تجاريين لزيادة انتشار الخدمات المصرفية. [ 53 ]

يُعدّ توسيع نطاق التكنولوجيا المالية (فينتك) استراتيجية فعّالة لتحقيق الشمول المالي. ورغم ما ينطوي عليه دمج التكنولوجيا من مخاطر، إلا أنها تُستخدم لتقديم الخدمات المصرفية لسكان المناطق الريفية والنائية الذين لا يحصلون عادةً على هذه الخدمات. [ 54 ] وتؤكد أجندة الأمم المتحدة للتنمية المستدامة لعام 2030 (UN-2030-ASD) ومبادئ مجموعة العشرين رفيعة المستوى للشمول المالي الرقمي (G20-HLP-DFI) على أهمية استخدام التكنولوجيا المالية للحد من الإقصاء المالي وعدم المساواة في الدخل، مما يعني أن الشمول المالي من خلال التكنولوجيا المالية قد يُسهم بشكل كبير في الحد من عدم المساواة. [ 55 ] وقد نُصحت البنوك بالاستخدام الأمثل لتكنولوجيا المعلومات والاتصالات لتقديم الخدمات المصرفية مباشرةً للأفراد من خلال نموذج الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، حيث يُمكن حتى للعملاء الأميين إدارة الحسابات باستخدام القياسات الحيوية، مما يضمن أمان المعاملات ويعزز الثقة في النظام المصرفي. في عام 2018، أطلق البنك الدولي وصندوق النقد الدولي أجندة بالي للتكنولوجيا المالية لتوفير إطار عمل للمناقشات المتعلقة بالسياسات المحلية حول تعميق الوصول إلى الخدمات المالية في سياقات مختلفة. [ 56 ]

تقدم البنوك الآن بطاقات ائتمان فريدة، وأكثرها شيوعًا بطاقات الائتمان العامة وبطاقات ائتمان المزارعين. توفر هذه البطاقات الفريدة الائتمان لسكان المناطق الريفية وشبه الحضرية، والمزارعين، وغيرهم، مع تعديل متطلبات الضمانات والتأمين، بهدف توفير ائتمان سلس. [ 49 ]

يتم تطبيق نظام التحويل الإلكتروني للمنافع (EBT) من قبل البنوك بناءً على نصيحة البنك المركزي الهندي بهدف تقليل الاعتماد على النقد، وخفض تكاليف المعاملات، ومكافحة الفساد. [ 57 ]

لا يزال زيادة عدد البنوك الريفية أولويةً بالنسبة للبنك المركزي الهندي. في عام 2009، خفف البنك المركزي الهندي من سياساته السابقة التي كانت تشترط الحصول على ترخيص قبل افتتاح فروع جديدة، على أمل أن يؤدي تبسيط إجراءات الترخيص إلى زيادة عدد الفروع في المناطق التي تعاني من نقص الخدمات المصرفية. ابتداءً من عام 2011، اشترط البنك المركزي الهندي أن تكون 25% من الفروع الجديدة التي تُفتتح في أي عام في المناطق الريفية التي لا تتوفر فيها الخدمات المصرفية، وذلك لضمان توزيع أكثر توازناً للخدمات المصرفية. [ 58 ]

كما تم اقتراح نموذج ربط مجموعات المساعدة الذاتية لتحسين الشمول المالي من خلال ربط المجموعات المجتمعية بالقطاع المصرفي الرسمي عبر البرامج الحكومية، والتعاونيات الائتمانية ، والمنظمات غير الحكومية ، أو مؤسسات التمويل الأصغر الأخرى. وتُعتبر النماذج الجماعية التي يجمع فيها الأعضاء مدخراتهم أدواتٍ للتمكين الاجتماعي والاقتصادي، لا سيما عندما تكون النساء قائدات ومشاركات. [ 59 ]

استراتيجيات السياسة الحكومية

يهدف قانون ضمان العمل الريفي الوطني (MGNREGA) إلى توفير فرص عمل إضافية بأجر أدنى مضمون، وتيسير الشمول المالي لتمكين النساء والعمال الريفيين. [ 60 ] ورغم أن تحقيق الشمول المالي ليس هدفه الرئيسي، إلا أن البرنامج يودع الأجور مباشرة في الحسابات المصرفية كوسيلة للحد من الفساد، وتسريع صرف المزايا، وربط العمال بحساباتهم المصرفية. [ 61 ]

أعلن رئيس الوزراء ناريندرا مودي عن برنامج "برادان مانتري جان دان يوجانا" في خطابه بمناسبة عيد الاستقلال عام 2014، وتم إطلاقه في أغسطس من العام نفسه، بهدف توفير "وصول شامل" للخدمات المصرفية من خلال إنشاء حسابات مصرفية أساسية تتضمن خدمات مالية أساسية أخرى. [ 62 ] وأبلغ مودي جميع البنوك الهندية بهذه المبادرة، وأعلنها أولوية وطنية. [ 63 ] وفي يوم تدشين البرنامج، تم فتح 15 مليون حساب مصرفي، ومنذ ذلك الحين، تم إنشاء أكثر من 18 مليون حساب مصرفي. [ 64 ]

في عام 2016، طبّقت الحكومة الهندية سياسة شاملة لإلغاء العملات النقدية في محاولة لوقف الفساد وتدفق الأموال غير المشروعة. أجبرت هذه الخطوة المواطنين على إيداع أموالهم في البنوك وإلا ستفقد قيمتها، بهدف دمجهم في اقتصاد ونظام مصرفي غير نقدي وخاضع للضرائب. ورغم استمرار فتح حسابات مصرفية جديدة في الهند عقب هذا التغيير في السياسة، وزيادة استخدام أنظمة الدفع الرقمية والخدمات المالية الأخرى، إلا أن هذا التغيير أحدث اضطرابًا كبيرًا في النظام المالي، ولا يزال الجدل قائمًا حول فعاليته. [ 65 ]

قياس الشمول المالي

يُعدّ توفر البيانات التي تُبيّن الثغرات في الوصول إلى الخدمات المالية وتُوضّح سياق الشمول المالي أمرًا ضروريًا لكلٍّ من مُقدّمي الخدمات وصانعي السياسات الساعين إلى تحقيق الشمول المالي. تُجري العديد من المنظمات استطلاعات لقياس مؤشرات الشمول المالي وجمع بيانات من جانبي العرض والطلب. [ 66 ] تُعدّ منصة MIX إحدى المنصات التي تُنتج تقارير قائمة على البيانات لتتبّع التقدّم المُحرز نحو الشمول المالي في جميع أنحاء العالم. [ 67 ] ووفقًا للدكتور تابان كومار برادان، لا يقيس أيٌّ من المؤشرات المُستخدمة حاليًا في الهند الشمول المالي وفقًا للتعريفات التشغيلية المُعتمدة عالميًا لهذا المفهوم. [ 68 ]

في عام 2013، أطلق وزير المالية الهندي، بي. تشيدامبارام ، مؤشر CRISIL Inclusix، وهو مؤشر لقياس مستوى الشمول المالي في الهند. [ 21 ] تقوم CRISIL ، الشركة الرائدة في مجال التصنيف الائتماني والأبحاث في الهند، بجمع البيانات من 666 منطقة في الهند، وتصنيفها على مقياس من 0 إلى 100 بناءً على أربعة معايير للخدمات المالية. وتنشر CRISIL تقارير دورية تستند إلى نتائجها، تتضمن تقييمات إقليمية وعلى مستوى الولايات والمقاطعات لمستوى الشمول المالي. [ 69 ]

من أهم الاستنتاجات التي توصل إليها تقرير عام 2018 ما يلي:

  • بلغ متوسط ​​درجة CRISIL Inclusix على مستوى الهند 58.0 وهو أعلى من المتوسط ​​اعتبارًا من أبريل 2016؛ وهذا يمثل تحسنًا كبيرًا مقارنة بـ 35.4 في عام 2009. [ 70 ]
  • يُعدّ انتشار الودائع المحرك الرئيسي للشمول المالي، إذ يبلغ عدد حسابات الإيداع (1646 مليون حساب) ما يقارب ثمانية أضعاف عدد حسابات الائتمان (196 مليون حساب). [ 70 ]
  • الولايات الثلاث الأولى هي كيرالا، وكارناتاكا، وأندرا براديش. [ 70 ]

الجدل

غالبًا ما يرتبط الشمول المالي في الهند ارتباطًا وثيقًا بسياسات التمويل الأصغر العدوانية التي طُبقت دون تنظيم أو رقابة أو سياسات توعية للمستهلكين. ونتيجةً لذلك، تراكمت ديون المستهلكين بسرعةٍ كبيرةٍ لدرجة الانتحار، وشهدت مؤسسات الإقراض انهيارًا في معدلات السداد بعد أن دعا سياسيون في إحدى أكبر ولايات البلاد المقترضين إلى التوقف عن سداد قروضهم. [ 71 ] هددت هذه الأزمة وجود قطاع التمويل الأصغر الهندي الذي تبلغ قيمته 4 مليارات دولار، وقد قورنت بأزمة الرهن العقاري الثانوي في الولايات المتحدة. [ 72 ] [ 73 ] تُذكّرنا هذه الأزمة بضرورة وجود أطر تنظيمية وتثقيفية مناسبة، ولا يزال من الصعب فصل التمويل الأصغر عن مجال الشمول المالي الواسع والمعقد. [ 49 ] كما يشير تقرير صادر عن مؤسسة دفارا للأبحاث إلى استبعاد التمويل الأصغر من برنامج التحويلات النقدية المباشرة الحكومي.تمت أرشفة هذه الصفحة بتاريخ 18 يوليو 2022 في موقع Wayback Machine [ 74 ]

في تنزانيا

يبلغ عدد سكان تنزانيا 55.57 مليون نسمة، ولا تتجاوز نسبة المسجلين في حسابات مصرفية رسمية 19% منهم، ما يجعلها منطقة تفتقر إلى الخدمات المصرفية. [ 75 ] غالباً ما يرتبط الحد من الفقر بوصول السكان إلى الخدمات المصرفية الرسمية، ويمكن أن تُشكّل الأموال عبر الهاتف المحمول جسراً بالغ الأهمية لتوفير الادخار والائتمان والتأمين لسكان الريف في تنزانيا.

في عام 2006، لم تتجاوز نسبة التنزانيين الذين يمتلكون حسابات مصرفية 11%، ولكن مع ظهور الخدمات المالية الرقمية، ارتفعت هذه النسبة إلى 60%. وقد شهد الوضع الحالي في تنزانيا تحسناً مطرداً على مدى السنوات الاثنتي عشرة الماضية مع إطلاق شركات الاتصالات الرئيسية في البلاد لخدمات الدفع عبر الهاتف المحمول. [ 76 ] ويعود التوسع السريع في الشمول المالي في تنزانيا بشكل شبه كامل إلى انتشار خيارات الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. ورغم حدوث تباطؤ طفيف مؤخراً نتيجة لحملة حكومية على شرائح SIM المزيفة، إلا أن أكثر من نصف سكان تنزانيا لا يزالون يتمتعون بإمكانية الوصول إلى الخدمات المالية من خلال الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول. [ 77 ]

في الولايات المتحدة

بدأت الولايات المتحدة في تبني مبادئ التمويل الأصغر في أواخر الثمانينيات وأوائل التسعينيات. وبالمقارنة مع دول أخرى، تأخرت الولايات المتحدة في تطبيق هذه التغييرات، ولكن بمجرد تفعيلها، استفادت من تجارب الدول الأخرى. ووفقًا لمجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي ، فتح هذا التوسع آفاقًا جديدة أمام المجتمعات المهمشة، ولا سيما الأمريكيين من أصول أفريقية، "لتوسيع الفرص الاقتصادية وتعزيز التنمية الاقتصادية المجتمعية ". [ 78 ] وقد صُمم هذا الإجراء خصيصًا لتلبية احتياجات رواد الأعمال من ذوي الدخل المنخفض والمتوسط. ومن الانتقادات الموجهة للتمويل الأصغر في الولايات المتحدة أن خدماته لم تتجاوز تقديم الائتمان، بينما وسعت برامج التمويل الأصغر الأخرى في الخارج نطاق خدماتها لتشمل التعليم والتدريب وغيرها من الخدمات ذات الصلة. [ 78 ] ولمعالجة هذه الفجوة، ظهرت منظمات غير ربحية للتمويل الأصغر، ركز العديد منها على فئات محددة من الأقليات، مثل الأمريكيين من أصول أفريقية، الذين يُستبعدون من الحصول على الائتمان التقليدي.

يُقلل التفاوت العرقي في الولايات المتحدة من فرص حصول الأمريكيين من أصول أفريقية على الدعم المالي مقارنةً بالأمريكيين البيض. ويعود ذلك إلى الصراعات القائمة في الولايات المتحدة والتي لا تزال حاضرة في عالمنا المعاصر. وقد ازدهرت منظمات مثل "مين ستريت لونش"، وهي منظمة تمويل أصغر مقرها أوكلاند، كاليفورنيا، تُركز على تمكين رواد الأعمال الأمريكيين من أصول أفريقية، بفضل القيمة التي أضافتها للمجتمعات المحلية. كانت البنوك الكبرى تنظر إلى منظمات التمويل الأصغر على أنها " حافز ضريبي "، نظرًا لإعفاء الأموال التي تقدمها لهذه المنظمات من الضرائب من قِبل الحكومة الأمريكية. [ 79 ] ومن الجوانب الإيجابية الأخرى التي حققتها هذه المنظمات، الازدهار الاقتصادي لرواد الأعمال، والأهم من ذلك، لمجتمعاتهم المحلية. فمن خلال تمكين مجتمعاتهم المحلية، تستطيع منظمات التمويل الأصغر الوصول إلى شرائح أوسع من المجتمعات المهمشة لدعم وتعزيز الحراك الاجتماعي. وعلى مدى العقود الماضية التي عملت فيها منظمات التمويل الأصغر في الولايات المتحدة، قدمت قروضًا تجاوزت قيمتها عدة مليارات من الدولارات (حوالي 15 مليار دولار)، وبلغ معدل سدادها حوالي 97%. [ 80 ]

على المستوى الفردي، تعمل البنوك على تعزيز الشمول المالي من خلال تقديم منتجات وخدمات لجميع المجتمعات في أنحاء أمريكا. في عام 2019، كان معظم الأمريكيين يمتلكون حسابات مصرفية، حيث كان لدى حوالي 94.6% من السكان حسابات جارية أو توفير لدى مؤسسات مؤمنة من قبل المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC). أما النسبة المتبقية من السكان الذين لا يمتلكون حسابات مصرفية فتمثل نسبة ضئيلة، حوالي 7 ملايين شخص، لكن معظمهم ينتمون إلى المجتمعات الفقيرة والأقليات (الرابطة، 2021). [ 81 ] ووفقًا لتقرير الوصول إلى الخدمات المصرفية لعام 2021 الصادر عن رابطة المصرفيين الأمريكيين، تشمل بعض الأسباب التي ذكرها الأفراد الذين لا يمتلكون حسابات مصرفية لعدم رغبتهم في فتح حساب: انعدام الثقة في البنوك، وعدم امتلاكهم أموالًا كافية للاحتفاظ بالحسابات مفتوحة، أو شعورهم بارتفاع الرسوم المصرفية. وفي محاولة لتعزيز الشمول المالي ومعالجة العوائق الهيكلية والتحفيزية التي تواجه من لا يملكون حسابات مصرفية، تم إنشاء برنامج "Bank On" الذي يوفر حسابات بدون رسوم سحب على المكشوف، ودفع الفواتير عبر الإنترنت، وبطاقات الخصم أو البطاقات مسبقة الدفع. [ 82 ]

في 25 مايو/أيار 2020، قُتل جورج فلويد جونيور ، وهو رجل أسود أعزل، على يد ضباط شرطة. تم تصوير الاعتداء ونشره للعالم عبر وسائل الإعلام ومنصات التواصل الاجتماعي. أثار هذا الحدث التزامًا متجددًا من جانب العديد من المنظمات بمعالجة الانقسام العنصري في الولايات المتحدة. وقد أصدرت العديد من المؤسسات المالية، مثل آلي [ 83 ] ، وجي بي مورغان تشيس [ 84 ] ، وبنك أوف أمريكا [ 85 ] ، وسيتي [ 86 ]، بيانات حول الشمول المالي والمساواة العرقية، أوضحت فيها الجهود المبذولة لإحداث التغيير.

خلال جائحة كوفيد-19، أصبح الاستبعاد المالي الرقمي أكثر بروزاً في الولايات المتحدة حيث لم تعد بعض الشركات تقبل الدفع النقدي مقابل المشتريات. [ 87 ]

في إندونيسيا

وُضعت الاستراتيجية الوطنية الإندونيسية للشمول المالي في عام 2016. [ 88 ] وتُعدّ هذه الاستراتيجية بمثابة دليل إرشادي لجميع المؤسسات الحكومية في إندونيسيا والجهات المعنية من القطاع الخاص لتحسين وصول الجمهور إلى الخدمات المالية. وتشمل القطاعات ذات الأولوية في برامج الشمول المالي الإندونيسية ما يلي:

  • الأسر ذات الدخل المنخفض، وخاصة تلك التي لديها وصول محدود إلى الخدمات المالية أو لا تملك أي وصول على الإطلاق.
  • الشركات الصغيرة ورواد الأعمال ذوي الموارد المحدودة لتوسيع أعمالهم؛
  • النساء، والأشخاص ذوو الإعاقة، والعمال المهاجرون، والمجتمعات في المناطق المحرومة والنائية، وكبار السن، والمدانون السابقون، والمجتمعات المشردة، والطلاب، والشباب.

بحلول نهاية عام 2019، كان من المتوقع أن يتمكن 75% من السكان البالغين في إندونيسيا من الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية. وقد تم إنشاء المجلس الوطني للشمول المالي، برئاسة رئيس إندونيسيا، لتنسيق ومواءمة تنفيذ الاستراتيجية، ووضع الخطط والسياسات اللازمة لحل المشكلات والعقبات التي تعترض التنفيذ، ودعم المحافظين ورؤساء البلديات في تحديد سياسات الشمول المالي الإقليمية على مستوى المحافظات والمدن.

في عام 2019، قيل إن 76.19% من السكان البالغين في إندونيسيا قد استفادوا من الخدمات المالية. [ 89 ]

في الصين

في الصين، يعتبر الشمول المالي عنصراً مهماً في مفهوم شي جين بينغ للحلم الصيني . [ 90 ]

في عام 2015، تأسست الأكاديمية الصينية للشمول المالي في جامعة رنمين . [ 90 ] الأكاديمية هي مركز أبحاث حكومي مكلف بتطوير آليات الشمول المالي في الصين. [ 90 ]

الشمول المالي الرقمي

تمثل الابتكارات المدعومة بالتكنولوجيا فرصةً لتعزيز الشمول المالي. وتشمل الخدمات المالية الرقمية الشاملة الأموال عبر الهاتف المحمول ، والحسابات الإلكترونية، والمدفوعات الإلكترونية، والتأمين، والائتمان، ومزيجًا منها، بالإضافة إلى تطبيقات التكنولوجيا المالية الحديثة ( فينتك )، التي يمكنها الوصول إلى الأشخاص الذين كانوا محرومين منها سابقًا. فعلى سبيل المثال، يمكن للخدمات المالية الرقمية أن توفر للأسر ذات الدخل المحدود إمكانية الوصول إلى أدوات ميسورة التكلفة ومريحة تساعدها على زيادة فرصها الاقتصادية أو الحصول على الائتمان. [ 91 ] وتُبرز الأدلة الحديثة الدور المتنامي لأنظمة الدفع الرقمية في توسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية. وقد وجدت مراجعة منهجية أُجريت عام 2025 أن أنظمة الدفع الرقمية، والأموال عبر الهاتف المحمول، والمنصات المالية الإلكترونية تُحسّن بشكل كبير الشمول المالي في المناطق النامية والمناطق التي تعاني من نقص الخدمات. [ 92 ] كما تُظهر أبحاث إضافية من المملكة العربية السعودية أن الشمول المالي الرقمي يدعم الاستدامة الاجتماعية والاقتصادية ويساعد على الحد من التفاوتات المالية بين فئات السكان. [ 93 ]

توجد أدلة على أن الخدمات المالية الرقمية يمكن أن تمكّن النساء من كسب المزيد وتكوين ثروات، مما يساعد في معالجة حقيقة أن 35% من النساء في جميع أنحاء العالم - أي ما يقرب من 980 مليون امرأة - ما زلن مستبعدات من النظام المالي الرسمي. [ 94 ]

متابعة تحليل الميزانية

لتقييم ما إذا كان هذا الإدماج، كما هو مُحدد في السياسات، يصل فعلاً إلى المستفيدين العاديين، بُذلت جهود جادة منذ تسعينيات القرن الماضي في كل من الوكالات الحكومية والمجتمع المدني لمراقبة عملية تدفق الأموال وتتبع نتائج الإنفاق العام من خلال تتبع الميزانية. وتُجري منظمات مثل الشراكة الدولية للميزانية (IBP) دراسات استقصائية عالمية في أكثر من 100 دولة لدراسة مدى انفتاح (شفافية) عملية إعداد الميزانية. [ 95 ] وتستخدم مجموعات المجتمع المدني المختلفة أدوات متنوعة لتتبع الإنفاق العام، تشمل مراقبة أداء الخدمات العامة، والتدقيق الاجتماعي، واستطلاعات المساءلة العامة. وفي الهند، شكّل إضفاء الطابع المؤسسي على الحق في الحصول على المعلومات أداة داعمة للناشطين وجماعات المواطنين لتتبع الميزانية والدعوة إلى الإدماج الاجتماعي. [ 95 ]

استقرار البنوك

الأدلة النظرية والتجريبية حول العلاقة بين الشمول المالي واستقرار البنوك محدودة. تشير الدراسات المصرفية إلى عدة قنوات محتملة قد يؤثر من خلالها الشمول المالي على استقرار البنوك. وقد نُشرت دراسة حديثة في مجلة السلوك الاقتصادي والتنظيم [84]، ووجدت [84] [ 96 ] ارتباطًا إيجابيًا قويًا بين الشمول المالي واستقرار البنوك. ويُبين الباحثون أن هذا الارتباط الإيجابي يكون أكثر وضوحًا لدى البنوك التي تتمتع بحصص تمويل أعلى من ودائع التجزئة وتكاليف هامشية أقل لتقديم الخدمات المصرفية، وكذلك لدى تلك التي تعمل في دول ذات جودة مؤسسية أقوى.

أدلة على فعالية التدخلات

تباينت نتائج الأبحاث المتعلقة بفعالية برامج الشمول المالي في تحسين الأوضاع الاقتصادية والاجتماعية والسلوكية والجنسانية في البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط، وغالبًا ما يكون لبرامج تحسين الوصول إلى الخدمات المالية تأثيرات طفيفة أو غير متسقة على الدخل والصحة وغيرها من النتائج الاجتماعية. وقد حققت البرامج الموجهة نحو فرص الادخار تأثيرات أصغر حجمًا ولكنها أكثر اتساقًا وإيجابية، مع مخاطر أقل مقارنةً بالبرامج الموجهة نحو الائتمان. [ 97 ]

انظر أيضاً

مراجع

  1. ↑ ناندا، كاجول؛ كور، مانديب (2016). "الشمول المالي والتنمية البشرية: أدلة من دول مختلفة". دراسات الإدارة والعمل . 41 (2): 127-153 . doi : 10.1177/0258042X16658734 . S2CID 158002205 . 
  2. 1 2 البنك الدولي (2013-11-07). تقرير التنمية المالية العالمية 2014: الشمول المالي . البنك الدولي. doi : 10.1596/978-0-8213-9985-9 . hdl : 10986/16238 . ISBN 978-0-8213-9985-9.
  3. ↑ شانكار، سافيتا (2013). "الشمول المالي في الهند: هل تعالج مؤسسات التمويل الأصغر عوائق الوصول؟" (ملف PDF) . مجلة ACRN لوجهات نظر ريادة الأعمال . 2 : 60-74 .
  4. ↑ مورغان، بي جيه (2020). "التكنولوجيا المالية والثقافة المالية في فيتنام 1154". سلسلة أوراق عمل ADBI .
  5. ↑ إبراهيم، س.س.؛ ألييرو، هـ.م. (2020). "اختبار أثر الشمول المالي على تقارب الدخل: أدلة تجريبية من نيجيريا". مجلة التنمية الأفريقية . 32 (1): 42-54 . doi : 10.1111/1467-8268.12413 .
  6. ↑ رانجاني، ك.س.؛ بابات، فارادراج (يناير 2015). "تعميق الشمول المالي بما يتجاوز فتح الحسابات: الطريق أمام البنوك". وجهات نظر وبحوث الأعمال . 3 (1): 52-65 . doi : 10.1177/2278533714551864 . ISSN 2278-5337 . S2CID 168066239 .  
  7. ↑ "نظرة عامة" . البنك الدولي . تاريخ الاسترجاع: 22 أبريل 2020. [...] انخفض عدد البالغين الذين لا يملكون حسابًا مصرفيًا بشكل مطرد من 2.5 مليار في عام 2011 إلى 1.7 مليار في عام 2017، ثم إلى 1.4 مليار في عام 2021. وبحلول عام 2021، كان لدى 76% من سكان العالم البالغين حساب مصرفي. ولكن نظرًا لأن امتلاك الحسابات المصرفية يكاد يكون أمرًا شائعًا في الاقتصادات ذات الدخل المرتفع، فإن جميع البالغين الذين لا يملكون حسابات مصرفية تقريبًا يعيشون في الاقتصادات النامية.
  8. ↑ "قاعدة بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي 2025" . البنك الدولي . تم الاطلاع بتاريخ 16 مارس 2026 .
  9. ↑ شانكار، سافيتا (2013). "الشمول المالي في الهند: هل تعالج مؤسسات التمويل الأصغر عوائق الوصول؟" (ملف PDF) . مجلة ACRN لوجهات نظر ريادة الأعمال . 2 : 60-74 .
  10. ↑ آرب، فريثجوف (12 يناير 2018). "السؤال الذي تبلغ قيمته 34 مليار دولار: هل التمويل الأصغر هو الحل للفقر؟" . الأجندة العالمية . المنتدى الاقتصادي العالمي.
  11. ↑ آرب، فريثجوف؛ أرديسا، ألفين؛ أرديسا، ألفياني (2017). "التمويل الأصغر للتخفيف من حدة الفقر: هل تتجاهل المبادرات العابرة للحدود الوطنية مسائل أساسية تتعلق بالمنافسة والوساطة؟" . الشركات العابرة للحدود الوطنية . 24 (3). مؤتمر الأمم المتحدة للتجارة والتنمية: 103-117 . doi : 10.18356 /10695889-en . hdl : 10419/170696 . S2CID 73558727. UNCTAD/DIAE/IA/2017D4A8. 
  12. ↑ "نظرة عامة" . البنك الدولي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 9 ديسمبر 2018 .
  13. ↑ "ما هو الاستبعاد المالي؟" . FINCA . تم الاطلاع عليه بتاريخ 22 يونيو 2026 .
  14. ↑ "الخدمات المالية للفقراء - المعونة" مؤرشف في 2014-02-12 في Wayback Machine ، الوكالة الأسترالية للتنمية الدولية (AusAID) ، مارس 2010.
  15. 1 2 3 "الشمول المالي في ازدياد، لكن الفجوات لا تزال قائمة، وفقًا لقاعدة بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي" . البنك الدولي . المؤشر العالمي للشمول المالي للبنك الدولي . تاريخ الاطلاع: 19 أبريل 2018 .
  16. ↑ "الشمول المالي وأهداف التنمية المستدامة" . صندوق الأمم المتحدة لتنمية رأس المال . صندوق الأمم المتحدة لتنمية رأس المال.
  17. 1 2 فيلانوفا، هيكتور كارسل؛ تشابرا، إيشا؛ فان، يينغجي (2020). مسح الوصول المالي 2020: الاتجاهات والتطورات . واشنطن العاصمة: صندوق النقد الدولي .
  18. 1 2 موثيورا، برايان؛ باهيا، كالفين (2020). مؤشر تنظيم الأموال عبر الهاتف المحمول 2019 (ملف PDF) . GSMA .
  19. ↑ "تقرير مجموعة البنك الدولي عن توقف ممارسة الأعمال" . البنك الدولي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 21-10-2021 .
  20. ↑ فليتشر، تيري (19 أكتوبر 2021). "تعزيز الشمول المالي في بطاقة أداء مؤسسة تحدي الألفية" . مؤسسة تحدي الألفية . مؤرشف من الأصل في 19 أكتوبر 2021. تم الاطلاع عليه في 21 أكتوبر 2021 .
  21. 1 2 "بي تشيدامبارام يطلق Crisil Inclusix" مؤرشف في 2013-06-29 في Wayback Machine ، DNA India ، 25 يونيو 2013.
  22. ↑ "مؤشرات أهداف التنمية المستدامة — مؤشرات أهداف التنمية المستدامة" . unstats.un.org . تم الاطلاع عليه بتاريخ 21-10-2021 .
  23. ↑ برادان، تابان كومار (2023). "إطار عمل لقياس الشمول المالي في الهند: سد الفجوات بين النظرية والتطبيق" . مجلة الاستشارات والتخطيط المالي . 34 (2): 169-183 . doi : 10.1891/JFCP-2021-0022 . تاريخ الاسترجاع: 1 أغسطس 2024 .
  24. ↑ «أربعة ملايين فلبيني لا يملكون حسابات مصرفية سيستفيدون من نظام تقييم الجدارة الائتمانية» . صن ستار . ٢٣ أغسطس ٢٠١٦. مؤرشف من الأصل في ٢٤ يونيو ٢٠٢١. تم الاطلاع عليه في ٢٢ سبتمبر ٢٠١٩ .
  25. ↑ "الفلبين: الطريق نحو الشمول المالي | BIIA.com | رابطة صناعة معلومات الأعمال" . biia.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 22 سبتمبر 2019 .
  26. ↑ "بيزنس وورلد | من المتوقع استقرار التضخم في أبريل بوتيرة بطيئة" . بيزنس وورلد . مؤرشف من الأصل بتاريخ 17 أكتوبر 2017. تم الاطلاع عليه بتاريخ 24 فبراير 2017 .
  27. ↑ ماهاجان، فيجاي؛ رامولا، بهارتي غوبتا (1996). "الخدمات المالية للفقراء الريفيين والنساء في الهند: الوصول والاستدامة". مجلة التنمية الدولية . 8 (2): 211-224 . doi : 10.1002/(SICI)1099-1328(199603)8:2 < 211::AID-JID378 > 3.0.CO ; 2-W .
  28. ^ كيتكار ، كوسوم دبليو. كيتكار، سهاس ل. (1992). “تأميم البنوك والمدخرات المالية والتنمية الاقتصادية: دراسة حالة للهند”. مجلة المناطق النامية . 27 (1): 69- 84. جستور 4192167 . 
  29. ↑ كول، شون ألين (2007). "التنمية المالية، وملكية البنوك، والنمو: أم أن الكمية تعني الجودة؟". SSRN 1158078 . 
  30. ↑ "مخطط البنك الرائد - الزراعة والريف" . sbi.co.in. تم الاطلاع عليه بتاريخ 2020-05-08 .
  31. ↑ "البنوك الريفية الإقليمية في الهند" . madhavuniversity.edu.in/ . مؤرشف من الأصل بتاريخ 13 يوليو 2021. تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 مايو 2020 .
  32. ↑ "تقرير المجموعة الداخلية لدراسة القضايا المتعلقة بالائتمان الريفي والتمويل الأصغر" مؤرشف في 10 يونيو 2012، في Wayback Machine ، بنك الاحتياطي الهندي ، يوليو 2005.
  33. ↑ «بنك الاحتياطي الهندي - البيان السنوي للسياسة النقدية للعام 2005-2006» مؤرشف بتاريخ 11 أبريل 2015 في أرشيف الإنترنت (Wayback Machine) ، بنك الاحتياطي الهندي
  34. ↑ "بيان الدكتور واي. فينوجوبال ريدي، محافظ بنك الاحتياطي الهندي، بشأن المراجعة النصفية للسياسة السنوية للعام 2005-2006" مؤرشف في 2015-12-08 في Wayback Machine ، بنك الاحتياطي الهندي ، 25 أكتوبر 2005.
  35. ↑ "الاستراتيجية الوطنية للشمول المالي 2019-2024" (ملف PDF) . بنك الاحتياطي الهندي . تم الاطلاع عليه في 1 يوليو 2026 .
  36. ↑ سيمان، بهارات (2014). موسوعة امتحانات البنوك . معهد الأكاديمية السريعة للامتحانات التنافسية (RACE). ص 67. 
  37. ↑ شانكار، سافيتا (2013). "الشمول المالي في الهند: هل تعالج مؤسسات التمويل الأصغر عوائق الوصول؟" (ملف PDF) . مجلة ACRN لوجهات نظر ريادة الأعمال . 2 : 60-74 .
  38. ↑ "استطلاع الحياة المالية 2024: النتائج الرئيسية من استطلاع الحياة المالية لشهر مايو 2024 الذي أجرته هيئة السلوك المالي" (ملف PDF) . هيئة السلوك المالي . 16 مايو 2025. تاريخ الاطلاع: 26 فبراير 2026 .
  39. 1 2 "مسح الحياة المالية 2024" . هيئة السلوك المالي . 16 مايو 2025. تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 فبراير 2026 .
  40. ↑ "معالجة الإقصاء المالي: هل من الممكن بناء دولة تعمل لصالح الجميع؟" . لجنة مجلس اللوردات المختارة المعنية بالإقصاء المالي. 25 مارس 2017. تاريخ الاطلاع: 26 فبراير 2026 .
  41. ↑ "رد على التقرير النهائي للجنة المختارة التابعة لمجلس اللوردات بشأن الاستبعاد المالي" . وزارة الخزانة البريطانية. 8 نوفمبر 2017. تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 فبراير 2026 .
  42. ↑ "الحسابات المصرفية الأساسية" . وزارة الخزانة البريطانية . تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 فبراير 2026 .
  43. ↑ "مراجعة وولارد - مراجعة للتغيير والابتكار في سوق الائتمان غير المضمون" (ملف PDF) . هيئة السلوك المالي . 2 فبراير 2021. تاريخ الاطلاع: 26 فبراير 2026 .
  44. ↑ "هيئة السلوك المالي تنشر مراجعة لسوق الائتمان غير المضمون" . هيئة السلوك المالي . 2 فبراير 2021. تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 فبراير 2026 .
  45. ↑ "إرشادات برنامج تخفيف عبء الديون (فترة راحة) للدائنين" . حكومة المملكة المتحدة . تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 فبراير 2026 .
  46. ↑ "مساحات الراحة حسب الموقع والعمر ومنظمة مستشار المال، من 4 مايو 2021 إلى 30 أبريل 2022" . دائرة الإعسار. 29 يونيو 2022. تم الاطلاع عليه بتاريخ 26 فبراير 2026 .
  47. ↑ "بنك الاحتياطي الهندي" . rbi.org.in. تم الاطلاع عليه بتاريخ 2020-05-08 .
  48. ↑ «البنك المركزي يخفف معايير الحسابات الأساسية» . صحيفة إنديان إكسبريس . 11 يونيو 2019. تاريخ الاطلاع: 8 مايو 2020 .
  49. 1 2 3 تشاكرابارتي، د. ك. س. "الشمول المالي: طريق تحتاج الهند إلى سلوكه" . بنك الاحتياطي الهندي . مؤرشف من الأصل في 23 أكتوبر 2011. تم الاطلاع عليه في 12 أكتوبر 2011 .
  50. ↑ "تفاصيل نموذج المراسلين التجاريين / الميسرين التجاريين (BCBF)" . sakshieducation.com . تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 مايو 2020 .
  51. ↑ "بنك الاحتياطي الهندي - قاعدة البيانات" . rbi.org.in. تم الاطلاع عليه بتاريخ 2020-05-08 .
  52. ↑ غوبتا، أسيت رانجان ميشرا (15 فبراير 2018). "أكثر من 20% من المراسلين التجاريين تعرضوا للاحتيال في عام 2017: تقرير مايكروسيف" . لايف مينت . تاريخ الاسترجاع: 8 مايو 2020 .
  53. ↑ راثي، كيران (2018-07-04). "مراكز الخدمة المشتركة ستعمل كمراسلين مصرفيين لبنك HDFC" . صحيفة بيزنس ستاندرد إنديا . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2020-05-08 .
  54. ↑ "البنك الدولي والتكنولوجيا المالية" . البنك الدولي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 مايو 2020 .
  55. ↑ ديمير، عائشة؛ بيسكي-سيلا، فانيسا؛ ألتونباس، ينر؛ موريندي، فيكتور (2020-06-01). "التكنولوجيا المالية، والشمول المالي، وعدم المساواة في الدخل: منهج الانحدار الكمي" . المجلة الأوروبية للتمويل . 28 : 86-107 . doi : 10.1080/1351847X.2020.1772335 . ISSN 1351-847X . 
  56. ↑ "أجندة بالي للتكنولوجيا المالية: مخطط لاستغلال فرص التكنولوجيا المالية بنجاح" . صندوق النقد الدولي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 مايو 2020 .
  57. ↑ سرينيفاسان، ر. (30 مايو 2012). "الشمول المالي لمن؟" . @businessline . تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 مايو 2020 .
  58. ↑ "بنك الاحتياطي الهندي - الإشعارات" . rbi.org.in. تم الاطلاع عليه بتاريخ 2020-05-08 .
  59. ↑ مايتي، شرابانتي (سبتمبر 2019). "الشمول المالي والحد من الفقر متعدد الأبعاد من خلال التمويل الأصغر بقيادة مجموعات المساعدة الذاتية: أدلة من بودولاند، آسام، الهند". تنمية المشاريع والتمويل الأصغر . 30 (3): 152-173 . doi : 10.3362/1755-1986.18-00012 . ISSN 1755-1978 . S2CID 216618115 .  
  60. ↑ بريتكروز، روندا؛ ستانتون، كارلي-جين؛ برادي، نورمايا؛ باتيسون-ويليامز، جون؛ كينغ، إي دي؛ ميشرا، تشودري؛ سوالو، برينت (2017). "برنامج المهاتما غاندي الوطني لضمان العمل الريفي: حل سياسي للفقر الريفي في الهند؟" . مجلة سياسات التنمية . 35 (3): 397-417 . doi : 10.1111/dpr.12220 .
  61. ↑ ريدي، د. ناراسيمها؛ ريدي، أ. أماريندر؛ بانتيلان، م.س.س. (2014). "أثر قانون ضمان العمل الريفي الوطني لمهاتما غاندي (MGNREGA) على أسواق العمل الريفية والزراعة". مجلة الهند . 13 (3): 251-273 . doi : 10.1080/14736489.2014.937271 .
  62. ↑ «رئيس الوزراء يُطلق برنامج رئيس الوزراء جان دان يوجانا غدًا» . مكتب الإعلام الحكومي، حكومة الهند. 27 أغسطس 2014. تاريخ الاطلاع: 28 أغسطس 2014 .
  63. ↑ "رسالة رئيس الوزراء الإلكترونية إلى جميع موظفي البنوك" . مكتب الإعلام الحكومي، حكومة الهند. 25 أغسطس 2014. تاريخ الاطلاع: 28 أغسطس 2014 .
  64. ↑ مكتب إيكونوميك تايمز (28 أغسطس 2014). "إطلاق برنامج رئيس الوزراء "جان دان" يوجانا؛ يهدف إلى فتح 15 مليون حساب مصرفي في اليوم الأول" . صحيفة إيكونوميك تايمز . تاريخ الاطلاع: 28 أغسطس 2014 .
  65. ↑ حسين، محمد سجاد (2019-06-06). "نقاش إلغاء العملة: مراجعة للسياسات". المجلة الآسيوية للقانون والاقتصاد . 10 (2) 20190005. doi : 10.1515/ajle-2019-0005 . ISSN 2154-4611 . S2CID 197822318 .  
  66. ↑ "كيفية قياس الشمول المالي" . البنك الدولي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2020-05-08 .
  67. ↑ "المنشورات" . ميكس . مؤرشف من الأصل بتاريخ 22-06-2020 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 08-05-2020 .
  68. ↑ برادان، تابان كومار (2023). "إطار عمل لقياس الشمول المالي في الهند - سد الفجوات بين النظرية والتطبيق" . مجلة الاستشارات والتخطيط المالي . 34 (2): 169-183 . doi : 10.1891/JFCP-2021-0022 . تاريخ الاسترجاع: 24 يوليو 2024 .
  69. ↑ "CRISIL Inclusix" . CRISIL . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2020-05-08 .
  70. 1 2 3 "CRISIL Inclusix فبراير 2018 | المجلد 4" (PDF) .
  71. ↑ "أقدم شركة تمويل أصغر في الهند على وشك الإغلاق" مؤرشف في 25 يوليو 2015 في Wayback Machine ، Livemint.com ، 27 يوليو 2011.
  72. ↑ "الهند تهتز بسبب أزمة التمويل الأصغر" مؤرشف في 23-06-2017 في Wayback Machine ، NPR ، 9 ديسمبر 2010.
  73. ↑ بولغرين، ليديا؛ باجاج، فيكاس (17 نوفمبر 2010). "قطاع التمويل الأصغر في الهند يواجه الانهيار بسبب حالات التخلف عن السداد" . صحيفة نيويورك تايمز .
  74. ↑ "حالة التحويلات النقدية المباشرة" . مؤرشف من الأصل بتاريخ 18-07-2022 . تم الاطلاع عليه بتاريخ 18-07-2022 .
  75. ↑ "بيانات الشمول المالي" . datatopics.worldbank.org . تم الاطلاع عليه بتاريخ 28-04-2018 .
  76. ↑ "التحديث الاقتصادي لتنزانيا : المال في متناول اليد - توسيع نطاق الشمول المالي في تنزانيا" . 2017-04-01. 
  77. ↑ "تقارير · رؤى حول الشمول المالي من إنتر ميديا" . finclusion.org . مؤرشف من الأصل بتاريخ 1 مايو 2018. تم الاطلاع عليه بتاريخ 1 مايو 2018 .
  78. 1 2 "التمويل الأصغر في الولايات المتحدة" . مجلس محافظي نظام الاحتياطي الفيدرالي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 2020-05-08 .
  79. ↑ "الحوافز الضريبية: أساس اقتصادي للعطاء الخيري | تعلم العطاء" . learningtogive.org . تم الاطلاع عليه بتاريخ 8 مايو 2020 .
  80. ↑ راهب، لورا (خريف 2017). "مستقبل التمويل الأصغر في الولايات المتحدة: إصلاحات تنظيمية لتحقيق الازدهار الاقتصادي" . مجلة الحقوق المدنية والتنمية الاقتصادية . 30 (2): 185-215 .
  81. ↑ "تقرير الوصول إلى الخدمات المصرفية لعام 2021" (ملف PDF) . جمعية المصرفيين الأمريكيين . 2021. تم الاطلاع عليه بتاريخ 20 أكتوبر 2023 .
  82. ↑ "تقرير الوصول إلى الخدمات المصرفية لعام 2021" (ملف PDF) . 2021. تم الاطلاع عليه بتاريخ 20 أكتوبر 2023 .
  83. ↑ "بيان: التزام الحليف بالعدالة والمساواة العرقية في مجتمعاتنا" . ميديا ​​روم . تم الاطلاع عليه بتاريخ 20 أكتوبر 2023 .
  84. ↑ «جي بي مورغان تشيس يلتزم بتقديم 30 مليار دولار لتعزيز المساواة العرقية» . www.jpmorganchase.com . مؤرشف من الأصل بتاريخ 18 أكتوبر 2023. تم الاطلاع عليه بتاريخ 20 أكتوبر 2023 .
  85. ↑ «بنك أوف أمريكا يتعهد بتقديم مليار دولار لمعالجة عدم المساواة العرقية والاقتصادية» . رويترز . 2020-06-02 . تاريخ الاطلاع: 2023-10-20 .
  86. ↑ "العمل من أجل المساواة العرقية - بعد مرور عام" . www.citigroup.com . تاريخ الاطلاع: 20 أكتوبر 2023 .
  87. ↑ "من سيتضرر عندما يتوقف العالم عن استخدام النقود؟" . صحيفة نيويورك تايمز . 11 سبتمبر 2020. تاريخ الاطلاع: 16 سبتمبر 2020 .
  88. ^ "القرار رقم 82/2016: الرئيس بيمبين لانجسونج ديوان ناسيونال كيوانجان إنكلوسيف" . أمانة مجلس الوزراء جمهورية إندونيسيا . 16 سبتمبر 2016.
  89. ^ "Siaran Pers Survei OJK 2019 Indeks Literasi Dan Inklusi Keuangan Meningkat" . أوتوريتاس جاسا كيوانجان (هيئة الخدمات المالية في إندونيسيا) .
  90. 1 2 3 لايكوان، بانغ (2024). واحد والجميع: منطق السيادة الصينية . ستانفورد، كاليفورنيا: مطبعة جامعة ستانفورد . ص 176. doi : 10.1515/9781503638822 . ISBN  9781503638815.
  91. ↑ أوتامشانداني، ماهيش. "الخدمات المالية الرقمية" (ملف PDF) . مجموعة البنك الدولي . تم الاطلاع عليه بتاريخ 20 أبريل 2020 .
  92. ↑ شاهين، عبد الحليم محمود؛ شرف، مصباح فتحي (2025). "دور تقنيات الدفع الرقمي في تعزيز الشمول المالي: مراجعة منهجية للأدبيات" . التكنولوجيا المالية . 4 (4): 59. doi : 10.3390/fintech4040059 .
  93. ↑ شرف، م. ف.، شاهين، أ. م.، والحريب، م. أ. (2025). الشمول المالي الرقمي والاستدامة الاجتماعية والاقتصادية في المملكة العربية السعودية: دراسة المحركات والفوارق ومسارات السياسات. اكتشف الاستدامة . https://doi.org/10.1007/s43621-025-02372-6
  94. ↑ أصلي، ديميرجوك-كونت؛ ليورا، كلابر؛ دوروثي، سينغر؛ سانيا، أنصار؛ جيك، هيس (19 أبريل 2018). قاعدة بيانات المؤشر العالمي للشمول المالي: قياس الشمول المالي وثورة التكنولوجيا المالية 2017. مجموعة البنك الدولي. doi : 10.1596/978-1-4648-1259-0 . hdl : 10986/29510 . ISBN 978-1-4648-1259-0.
  95. ١ ٢ "تقرير فريق الخبراء حول الميزانيات المفتوحة لإدماج المجتمعات المهمشة في الوصول إلى الخدمات والتنمية - لوكاثا: صوت الجماهير" . مؤرشف من الأصل بتاريخ ٢٨ سبتمبر ٢٠١٣. تم الاطلاع عليه بتاريخ ٢٥ سبتمبر ٢٠١٣ .
  96. ↑ أحمد، م. مصطفى؛ مالك، سوشانتا ك. (1 يناير 2019). "هل الشمول المالي مفيد لاستقرار البنوك؟ أدلة دولية" (ملف PDF) . مجلة السلوك الاقتصادي والتنظيم . 157 : 403-427 . doi : 10.1016/j.jebo.2017.07.027 . S2CID 157106228 . 
  97. ↑ دوفينداك، مارين؛ مادير، فيليب (يونيو 2019). "أثر الشمول المالي في البلدان ذات الدخل المنخفض والمتوسط: مراجعة منهجية للمراجعات" . مراجعات كامبل المنهجية . 15 ( 1-2 ): e1012. doi : 10.4073 / csr.2019.2 . ISSN 1891-1803 . PMC 8356488. PMID 37131469. S2CID 159266831 .    
  1. كولينز، ج. مايكل (2011). "تحسين الثقافة المالية: دور مقدمي الخدمات غير الربحية". الثقافة المالية: آثارها على أمن التقاعد والسوق المالية . الصفحات 268-287 . doi : 10.1093/acprof:oso/9780199696819.003.0015 . ISBN  978-0-19-969681-9.